АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ХЕРСОНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Номер провадження №22-ц/791/677/17 Доповідач: Фурман Т.Г.
УХВАЛА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 вересня 2017 року колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ Апеляційного суду Херсонської області в складі:

головуючого Фурман Т.Г.

суддів: Пузанової Л.В.

Склярської І.В.

секретар Чертков Б.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Херсоні цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» на рішення Херсонського міського суду Херсонської області від 20 січня 2017 року у справі за позовом ОСОБА_2, яка діє від імені ОСОБА_3, до Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк», Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Інгосстрах» про розірвання кредитного договору, визнання договорів страхування припиненими, визнання дій неправомірними, -

В С Т А Н О В И Л А:

У вересні 2015 року ОСОБА_2, яка діє від імені ОСОБА_3 звернулася до суду з вказаним позовом, обґрунтовуючи вимоги тим, що 20 червня 2007 року між Закритим акціонерним товариством Комерційний банк «Приватбанк», правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк», та ОСОБА_3 був укладений кредитний договір, відповідно до умов якого остання отримала грошові кошти у розмірі 48 150 дол. США на споживчі цілі, а саме: 36 000 дол. США на купівлю квартири та 12 500 дол. США на сплату страхових платежів, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 12 % річних, на строк з 20.06.2007 р. по 20.06.2037 р.

За умовами укладеного договору визначений щомісячний платіж у розмірі 446,93 дол. США, який складається із заборгованості по кредиту, відсоткам, винагороди, комісії.

На виконання умов кредитного договору позичальником були укладені із Закритим акціонерним товариством «Страхова компанія «Інгострах», правонаступником якого є ПАТ «Страхова компанія «Інгострах», договір страхування майна № HEH2G100032233 від 20.06.2007 року та договір особистого страхування № HEH2LK100032234 від 20.06.2007 року.

Позивачка, посилаючись на відсутність відомостей щодо детального розпису загальної вартості кредиту, графіку помісячного погашення кредитної заборгованості та умов, які п.п. 3.2,3.4. розділу 3 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, визнані обов'язковими; на неодноразову зміну банком розміру процентної ставки в односторонньому порядку без укладання додаткових угод та її повідомлення, як позичальника, про відповідні зміни, в той час, як розмір ануїтетного платежу та строк кредитування не змінювалися; на порушення банком вимог ст. 11, 15 Закону України „ Про захист прав споживачів", з урахуванням уточнених позовних вимог, просить суд визнати незаконними дії відповідача щодо зміни в односторонньому порядку відсоткової ставки за кредитним договором № HEH2G100000092 від 20.06.2007 року з 27.11.2008 року з 12% річних до 14,04% річних, а потім з 23.09.2010 р. з 14,04% до 13,54% річних; визнати незаконними дії відповідача щодо встановлення ануїтетного щомісячного платежу в розмірі 446,93 дол. США, нарахування до сплати та розподіл сплачених за період з 20.06.2007 р. по 14.10.2014 року кредиту, відсотків за користування кредитом і пені та такими, що суперечать умовам кредитного договору. Достроково розірвати кредитний договір та визнати припиненими з 21.06.2008 року договір страхування майна № HEH2G100032233 від 20.06.2007 року та договір особистого страхування № HEH2LK100032234 від 20.06.2007 року, які укладені між ЗАТ «Страхова компанія «Інгострах» та позивачем. Розподілити судові витрати.

Рішенням Херсонського міського суду Херсонської області від 20 січня 2017 року позов задоволено повністю.

Визнано незаконними дії Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» щодо зміни в односторонньому порядку відсоткової ставки за користування кредитом за кредитним договором № HEH2G100000092 від 20.06.2007 року, укладеним між Закритим акціонерним товариством «Комерційний банк «ПриватБанк» та ОСОБА_3, з 27.11.2008 року з 12% річних до 14,04% річних, а потім з 23.09.2010 р. з 14,04% до 13,54% річних.

Визнано незаконними дії Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» щодо встановлення ануїтетного щомісячного платежу в розмірі 446,93 дол. США, нарахування до сплати та розподіл сплачених за період з 20.06.2007 р. по 14.10.2014 року кредиту, відсотків за користування кредитом і пені та такими, що суперечать умовам кредитного договору № HEH2G100000092 від 20.06.2007 року.

Достроково розірвано кредитний договір № HEH2G100000092 від 20.06.2007 року, укладеним між Закритим акціонерним товариством «Комерційний банк «ПриватБанк» та ОСОБА_3.

Визнано припиненими з 21.06.2008 року договір страхування майна № HEH2G100032233 від 20.06.2007 року та договір особистого страхування № HEH2LK100032234 від 20.06.2007 року, які укладені між Закритим акціонерним товариством «Страхова компанія «Інгострах» та ОСОБА_3.

Вирішено питання про розподіл судових витрат.

В апеляційній скарзі Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» просить рішення суду скасувати і ухвалити нове рішення, яким у задоволені позову відмовити, посилаючись на порушення судом норм матеріального і процесуального права, зокрема на те, що висновки суду не ґрунтуються на матеріалах справи ,суперечать вимогам чинного законодавства, а також відсутнє повне, всебічне та об'єктивне дослідження всіх обставин справи.

Письмові заперечення на апеляційну скаргу до апеляційного суду не надходили.

Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах, визначених ст.303 ЦПК України, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено та із матеріалів справи вбачається, що 20.06.2007 року між ОСОБА_3 та ЗАТ КБ «ПриватБанк», правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк», укладений кредитний договір № HEH2G100000092 .

Відповідно до п 7.1 кредитного договору банк зобов'язується надати позичальникові кредитні кошти у розмірі 48150,00 дол. США на наступні цілі: купівля квартири 36000 дол. США, а також у розмірі 12500 дол. США на сплату страхових платежів зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 1,00% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом і винагорода за надання фінансового інструменту у розмірі 0,00 від суми виданого кредиту у момент надання кредиту, щомісяця в період сплати у розмірі 0,20% від суми виданого кредиту, відсотки за дострокове погашення кредиту згідно з п. 3.11 кредитного договору та винагороди за проведення додаткового моніторингу на строк з 20.06.2007 р. по 20.06.2037 р. Погашення заборгованості за цим договором здійснюється щомісяця у сумі 446,93 дол. США, що складається із заборгованості по кредиту, відсоткам, винагороди, комісії.

На виконання умов п.2.1.3 та 2.2.7 кредитного договору позичальником були укладені із Закритим акціонерним товариством «Страхова компанія «Інгострах», правонаступником якого є ПАТ «Страхова компанія «Інгострах», договір страхування майна № HEH2G100032233 від 20.06.2007 року та договір особистого страхування № HEH2LK100032234 від 20.06.2007 року на один рік.

Пунктами 10 та 11 договорів страхування передбачена їх щорічна пролонгація за бажанням страхувальника на такий же строк до повного погашення кредитної заборгованості у разі сплати наступних страхових платежів.

27.11.2008 року банк в односторонньому порядку збільшив розмір відсоткової ставки за кредитним договором з 12% річних до 14,04% річних, а з 23.09.2010 р. зменшив розмір відсоткової ставки з 14,04% до 13,54% річних.

У висновку судово-економічної експертизи №21 від 20.05.2016 р. проведеної у даній цивільній справі зазначено, що за кредитним договором № НЕН2С100000092 від 20.06.2007 р. на момент укладення цього договору виходячи із номінальної процентної ставки 12,00 % річних (за умови, що надмірно сплачені кошти по процентам помісячно перераховуються як погашення тіла кредиту у доларах США) та зміненої процентної ставки 13,54 % річних реальна процентна ставка становить 15,73%. Абсолютне значення подорожчання кредиту за договором № НЕН2С100000092 від 20.06.2007 без зміни ануїтетного платежу становить:

- при номінальній відсотковій ставці 12,00% за весь період - 126009,35 доларів США;

- при номінальній відсотковій ставці з 20.06.2007 по 26.11.2008 - 12,00% річних; з 27.11.2008 і до 20.06.2037- 14,04% річних - 397011,2 доларів США;

- при номінальній відсотковій ставці відсотків з 20.06.2007 по 26.11.2008 - 12,00% річних; з 27.11.2008 і до 19.09.2010 - 14,04% річних; з 20.09.2010 до 20.06.2037 - 13,54% - 324691,34 доларів США.

Розрахований розмір ануїтетного платежу в сумі 446,93 дол.США за кредитним договором № НЕН2С100000092 від 20.06.2007 р. умовам кредитного договору, а також реальній процентній ставці, виходячи із нарахування платежів за формулою нарахування відсотків по кредиту - річна відсоткова ставка : 100% : 360 днів у році : фактичну кількість днів у місяці не відповідає.

Ануїтетного платежу в сумі 446,93 дол.США на погашення основної заборгованості по кредиту при нарахуванні по номінальній процентній ставці 12,00 % річних та після зміни процентної ставки, виходячи із нарахування платежів за формулою нарахування відсотків по кредиту - річна відсоткова ставка : 100% : 360 днів у році : фактичну кількість днів у місяці не вистачає.

Розмір щомісячного ануїтетного платежу у доларах США (в т.ч. за кредитом, процентами, комісією, страховими платежами) згідно умов укладеного кредитного договору № НЕН2 від 20.06.2007 р. на момент укладення цього договору, після змін відсоткової ставки по кредитному договору та після оплати ПАТ КБ «ПриватБанк» чергових щорічних страхових платежів повинен складати:

-при номінальній відсотковій ставці 12,00% за весь період - 447,24 доларів США;

-при номінальній відсотковій ставці з 27.11.2008 і до 20.06.2037- 14,04% річних - більше 504,89 доларів США;

-при номінальній відсотковій ставці відсотків з 20.09.2010 до 20.06.2037 - 13,54% - більше 490,96 доларів США.

Щорічна видача кредиту на оплату договорів страхування відповідно до умов укладеного кредитного договору № НЕН2Є100000092 від 20.06.2007 р.: договору страхування майна № НЕН2С100032233 від 20.06.2007 року та договору особистого страхування № НЕН2І.К100032234 від 20.06.2007 року, що укладені між ЗАТ «СК «Інгосстрах» та ОСОБА_1 документально не підтверджується.

Нормативно та документально дані в бухгалтерському обліку ПАТ КБ «ПриватБанк» за період з 20.06.2007 р. по 30.11.2015 р. розміру нарахування кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки та щомісячної комісії, погашенню страхових платежів умовам кредитного договору № НЕН2С100000092 від 20.06.2007 р. не відповідають. Заборгованість ОСОБА_3 по кредиту станом на 06.03.2015 року менше від зазначеної Банком на 28 584,10 доларів США, в т.ч.: заборгованість за кредитом менше від розрахунку Банка на 26 817,75; заборгованість за відсотками менше від розрахунку Банка на 1 774,98 доларів США; заборгованість з комісії більше від розрахунку Банка на 8,63 доларів США.

Заборгованість ОСОБА_3 по кредиту, процентам за користування кредитом, неустойці, щомісячної комісії та щорічних страхових платежів згідно з умовами кредитного договору, виходячи із номінальної процентної ставки 12,00 % річних (за умови, що надмірно сплачені кошти по процентам помісячно перераховуються як погашення тіла кредиту у доларах США) та зміненої процентної ставки з 27.11.2008 і до 19.09.2010 - 14,04% річних; з 20.09.2010 - 13,54 % річних, станом на 30.11.2015р. становить: заборгованість за кредитом - 8309,51 доларів США, в т.ч. прострочена 0,00 доларів США; заборгованість за відсотками - 1263,08 доларів США, в т. ч. простроч. 1263,08 доларів США; заборгованість з комісії 864,00 доларів США, в т. ч. простроч. 864,00 доларів США; пеня - 1862,45 грн.; фіксована частина штрафу - 250,00 грн.; процентна складова штрафу (5%) -11 948,35 грн.

В додатку до висновку експерта 03.09.2007 р. зазначена сума погашення кредиту в розмірі 10000 дол. США, однак дана сума не проведена по рахунку позивача банком, що підтверджується розрахунком заборгованості, що також призвело до того, що сума заборгованості, розрахована експертом станом на 06.03.2015 р., менше від зазначеної банком на 28 584,10 доларів США.

Належними та допустимим доказами банк висновки експерта не спростував.

Відповідно до ч.2 ст. 651 ЦК України договір може бути змінено або розірвано за рішенням суду на вимогу однієї із сторін у разі істотного порушення договору другою стороною та в інших випадках, встановлених договором або законом. Істотним є таке порушення стороною договору, коли внаслідок завданої цим шкоди друга сторона значною мірою позбавляється того, на що вона розраховувала при укладенні договору.

Згідно ч. 2 ст. 652 ЦК України в разі недосягнення сторонами згоди щодо приведення договору у відповідність з обставинами, які істотно змінились, або щодо його розірвання, договір може бути розірваний за наявності одночасно таких умов:

1. в момент укладання договору сторони виходили з того, що така зміна обставин не настане;

2. зміна обставин зумовлена причинами, які заінтересована сторона не могла усунути після їх виникнення при всій турботливості та обачності, які від неї не вимагалися;

3. виконання договору порушило б співвідношення майнових інтересів сторін і позбавило б заінтересовану сторону того, на що вона розраховувала при укладенні договору;

4. із суті договору або звичаїв ділового обороту не випливає, що ризик зміни обставин несе заінтересована сторона.

Правові наслідки зміни або розірвання договору зазначені в статі 653 ЦК України.

Заявляючи вимогу про розірвання кредитного договору з підстав, передбачених ст.651, 652 ЦК України, ч.7 ст. 15 Закону України „Про захист прав споживача" позивачка вказувала на грубе порушення та зміну банком в односторонньому порядку умов кредитного договору, встановлені несправедливі умови договору для позичальника, які свідчать про відсутність необхідної, достовірної, доступної інформації про банківську послугу з надання споживчого кредиту, що унеможливлювало своєчасне погашення кредиту на дійсних умовах і для сумлінного виконання зобов'язань позивачу необхідно було додавати додаткових зусиль, а безпідставне завищення (заниження) банком нарахувань по кредитному договору, нарахування пені, призвели до подорожчання кредиту, що вказує на істотність порушення банком умов кредитного договору.

Враховуючи, що позивачка навела належні і допустимі докази на підтвердження доведеності факту настання умов, передбачених ст.. 652 ЦК України для розірвання кредитного договору, та зважаючи на те, що банк зазначені позивачкою обставини у передбачений законом спосіб не спростував, колегія суддів погоджується з висновком суду про обґрунтованість заявлених вимог.

Висновки суду відповідають обставинам справи в межах наданих доказів та нормам матеріального права, що регулюють спірні правовідносини.

Доводи апеляційної скарги висновки суду не спростовують і не містять посилання на нові факти чи засоби доказування, які б вказували на незаконність ухваленого в справі рішення, а тому підлягають відхиленню.

Таким чином, колегія суддів приходить до висновку, що рішення суду ухвалено з дотриманням норм матеріального та процесуального права і підстави для його скасування відсутні.

Керуючись ст.ст. 303,307,308 ЦПК України, колегія суддів, -

У Х В А Л И Л А :

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк»

відхилити.

Рішення Херсонського міського суду Херсонської області від 20 січня 2017 року залишити без змін.

Ухвала суду апеляційної інстанції набирає законної сили з моменту її проголошення і може бути оскаржена протягом двадцяти днів з дня набрання законної сили до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ в касаційному порядку шляхом подачі касаційної скарги безпосередньо до суду касаційної інстанції.

Суддя Апеляційного суду

Херсонської області Т.Г. Фурман