НОВОМИКОЛАЇВСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ЗАПОРІЗЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

12 грудня 2017 рокуСправа № 322/1146/17

Новомиколаївський районний суд Запорізької області у складі:

головуючого судді Гасанбекова С.С.,

при секретарі судового засідання Гавриш О.А.,

розглянув у відкритому судовому засіданні цивільну справу

за позовом:публічного акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк»
до:ОСОБА_1
про:стягнення заборгованості.

07 листопада 2017 року до Новомиколаївського районного суду Запорізької області надійшов вищезазначений цивільний позов, в якому позивач просить суд: стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість у розмірі 18 821,88 грн. за кредитним договором № б/н від 04.03.2008, що складається з наступного: 247,24 грн. заборгованість за кредитом; 13 940,26 грн. заборгованість по процентах за користування кредитом; 3 500,00 грн. заборгованість за пенею та комісією; штрафи: 250,00 грн. фіксована частина, 884,38 грн. процентна складова.

В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив наступне.

Відповідно до укладеного договору № б/н від 04.03.2008 ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 300,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку» складає між ним та банком договір.

Позивач свої зобовязання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

У звязку з неналежним виконанням відповідачем своїх зобовязань за кредитним договором, відповідач станом на 31.08.2017 має заборгованість у розмірі 18 821,88 грн., яка складається з наступного: 247,24 грн. заборгованість за кредитом; 13 940,26 грн. заборгованість по процентах за користування кредитом; 3 500,00 грн. заборгованість за пенею та комісією; штрафи відповідно до п. 8.6 Умов та правил надання банківських послуг: 250,00 грн. (фіксована частина); 884,38 грн. (процентна складова).

Виходячи з наведеного, посилаючись на норми ст.ст. 509, 525 527, 530, 598, 599, 610, 615, 629, 1050, 1054 ЦК України та умови укладеного між сторонами договору, позивач просив задовольнити позов.

У судове засідання представник позивача не прибув, до позовної заяви додав клопотання про розгляд справи за його відсутності, в якому також зазначено, що позивач не заперечує проти заочного розгляду справи.

Відповідач, належним чином повідомлений про дату, час та місце судового розгляду справи, у судове засідання не прибув, 12.12.2017 надав письмову заяву, в якій просив розглянути справу за його відсутності та зазначив про часткове визнання позову, а саме суми заборгованості за кредитом. Щодо розміру відсотків відповідач заперечив, вважаючи їх розмір завищеним у звязку з наявністю помилок в розрахунку заборгованості.

З огляду на неявку в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, згідно з ч. 2 ст. 197 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

В судовому засіданні 12.12.2017 судом було проголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Суд, розглянувши матеріали та зясувавши обставини цивільної справи, дослідивши наявні у справі докази у їх сукупності,

встановив:

04 березня 2008 року між ОСОБА_1 та Публічним акціонерним товариством комерційним банком «ПриватБанк» було укладено договір про надання банківських послуг, який складається із заяви клієнта, памятки клієнта, Умов та Правил надання банківських послуг, а також Тарифів, що підтверджується заявою відповідача від 04.03.2008.

Відповідно до зазначеного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого ліміту на платіжну картку.

Згідно з пунктом 5.3 Правил користування платіжною карткою, що є складовими Умов та правил надання банківських послуг, строки і порядок погашення по кредиту (кредитний ліміт, кредитна лінія) по платіжним карткам з установленим мінімальним обовязковим платежем приведено в памятці клієнта, що є невідємною частиною договору. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену Тарифами, і частину заборгованості за кредитом.

Пунктом 5.4 Правил користування платіжною карткою визначено, що строк погашення по кредиту (кредитний ліміт, кредитна лінія) по платіжним карткам без установленого мінімального обовязкового платежу, проводиться в наступному порядку: строк погашення процентів по кредиту щомісячно за попередній місяць; строк погашення кредиту в повному обсязі не пізніше останнього дня місяця, зазначеного на платіжній картці (в полі month).

Відповідно до п. 5.5 Правил користування платіжною карткою за користування кредитом банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами банку, із розрахунку 360 календарних днів на рік.

Пунктом 5.5.1 Правил користування платіжною карткою передбачено, що за несвоєчасне виконання боргових зобовязань (користування простроченим кредитом і овердрафтом) держатель сплачує проценти за підвищеною процентною ставкою або додаткову комісію, розміри яких визначаються Тарифами.

Проте, у наданих позивачем тарифах довідці про умови кредитування з використанням кредитки «універсальна, 30 днів пільгового періоду» підвищеної процентної ставки за несвоєчасне виконання боргових зобовязань не зазначено, натомість передбачено лише нарахування пені. Так само, у розрахунку заборгованості позивачем застосовано однакову процентну ставку як для поточної, так і для простроченої заборгованості.

Вирішуючи питання про наявність підстав для задоволення позову, суд виходить з наступного.

За правилом ч. 1 ст. 10 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін.

Відповідно до частини третьої статті 10 та частини першої статті 60 ЦПК України кожна сторона зобовязана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Згідно з частиною першою статті 11 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимогі на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.

За змістом частин 2 та 4 ст. 60 ЦПК України, докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти, як це передбачено ч. 1 ст. 1048 ЦК України.

За визначенням ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обовязків.

Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обовязковим для виконання сторонами.

Визначення поняття зобовязання міститься у ч. 1 ст. 509 ЦК України, відповідно до якої зобовязання це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобовязана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обовязку.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Порушенням зобовязання, відповідно до ст. 610 ЦК України, є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання).

Одним із видів порушення зобовязання є прострочення невиконання зобовязання в обумовлений сторонами строк. Якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у ст. 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу (ч. 2 ст. 1050 ЦК України).

Станом на 31.08.2017 відповідач через неналежне виконання умов договору від 04.03.2008 має заборгованість за кредитом, що частково підтверджується доданим до позовної заяви розрахунком заборгованості і не спростовано відповідачем.

Суд визнає обґрунтованим твердження відповідача щодо безпідставно завищеного розміру нарахованих процентів за користування кредитом. Так, з аналізу доданого до позовної заяви розрахунку випливає, що розмір нарахованих на поточну заборгованість за кредитом відсотків обчислюється за формулою: ((% ставка поточна заборгованість/360)*кількість днів)*(сальдо поточної заборгованості за кредитом/100), а розмір нарахованих на прострочену заборгованість за кредитом процентів обчислюється за формулою: ((% ставка прострочена заборгованість/360)*кількість днів)*(сальдо простроченої заборгованості за кредитом/100).

При цьому, банком всупереч умов договору проценти обчислені з розрахунку 365 днів на рік, а не 360 як зазначено у п. 5.5 Правил користування платіжною карткою, наприклад, у рядку 15.04.2014 розмір процентів, нарахованих на поточну заборгованість становить: ((30,00/365)*15)*(227,24/100) = 2,80 грн. Проте, починаючи з 30.05.2014 розмір нарахованих процентів не відповідає зазначеним формулам та є завищеним.

Так, розмір заборгованості за процентами, відповідно до вищезазначених формул та даних, що наведені позивачем у розрахунку, за період з 30.05.2014 по 10.02.2015 становить:

- станом на30.05.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*16)*(193,29/100) = 2,58 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*16)*(43,95/100) = 0,59 грн.;

- станом на15.06.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*15)*(203,29/100) = 2,54 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*15)*(43,95/100) = 0,55 грн.;

- станом на30.06.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*30)*(159,17/100) = 3,98 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*30)*(88,07/100) = 2,20 грн.;

- станом на30.07.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*1)*(159,17/100) = 0,13 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*1)*(88,07/100) = 0,07 грн.;

- станом на31.07.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*1)*(122,1/100) = 0,10 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*1)*(125,14/100) = 0,10 грн.;

- станом на01.08.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*28)*(122,1/100) = 2,85 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*28)*(125,14/100) = 2,92 грн.;

- станом на29.08.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*2)*(85,97/100) = 0,14 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*2)*(161,27/100) = 0,27 грн.;

- станом на31.08.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*1)*(85,97/100) = 0,07 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*1)*(161,27/100) = 0,13 грн.;

- станом на01.09.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*8)*(85,97/100) = 0,66 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*8)*(161,27/100) = 1,25 грн.;

- станом на09.09.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*20)*(85,97/100) = 1,66 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*20)*(161,27/100) = 3,12 грн.;

- станом на29.09.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*1)*(85,97/100) = 0,08 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*1)*(161,27/100) = 0,16 грн.;

- станом на30.09.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*1)*(54,21/100) = 0,05 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*1)*(193,03/100) = 0,19 грн.;

- станом на01.10.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*29)*(54,21/100) = 1,52 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*29)*(193,03/100) = 5,41 грн.;

- станом на30.10.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*1)*(54,21/100) = 0,05 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*1)*(193,03/100) = 0,19 грн.;

- станом на31.10.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*28)*(33,43/100) = 0,90 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*28)*(213,81/100) = 5,79 грн.;

- станом на28.11.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*2)*(33,43/100) = 0,06 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*2)*(213,81/100) = 0,41 грн.;

- станом на30.11.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*28)*(15,52/100) = 0,42 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*28)*(231,72/100) = 6,27 грн.;

- станом на28.12.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*2)*(15,52/100) = 0,03 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*2)*(231,72/100) = 0,45 грн.;

- станом на30.12.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*1)*(15,52/100) = 0,02 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*1)*(231,72/100) = 0,22 грн.;

- станом на31.12.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*30)*(3,33/100) = 0,10 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*30)*(243,91/100) = 7,07 грн.;

- станом на30.01.2015 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*1)*(3,33/100) = 0,00 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*1)*(243,91/100) = 0,24 грн.;

- станом на31.01.2015 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*10)*(0,69/100) = 0,01 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*10)*(246,55/100) = 2,38 грн.;

- станом на10.02.2015 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*17)*(0,69/100) = 0,01 грн.,а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*17)*(246,55/100) = 4,05 грн.

При цьому, враховуючи вказане в розрахунку погашення заборгованості, здійснене відповідачем 10.02.2015 в розмірі 200,00 грн., та з огляду на визначені вище суми нарахованих процентів, що станом на вказану датустановлять на поточну заборгованість 17,96 грн. (2,58 + 2,54 + 3,98 + 0,13 + 0,10 + 2,85 + 0,14 + 0,07 + 0,66 + 1,66 + 0,08 + 0,05 + 1,52 + 0,05 + 0,90 + 0,06 + 0,42 + 0,03 + 0,02 + 0,10 + 0,01 + 0,01), а на прострочену заборгованість 44,03 грн. (0,59 + 0,55 + 2,20 + 0,07 + 0,10 + 2,92 + 0,27 + 0,13 + 1,25 + 3,12 + 0,16 + 0,19 + 5,41 + 0,19 + 5,79 + 0,41 + 6,27 + 0,45 + 0,22 + 7,07 + 0,24 + 2,38 + 4,05), а також нараховані проценти до 30.05.2017 в розмірі 11,93 грн., станом на 10.02.2015 сальдо поточної заборгованості за кредитом становить: 0,69 грн., сальдо простроченої заборгованості дорівнює: 246,55 + 11,93 + 17,96 + 44,03 200,00 = 120,47 грн.Заборгованість по відсоткам станом на вказану дату відсутня, а відтак у подальшому має здійснюватися нарахування процентів на загальну суму заборгованості за кредитом, що дорівнює: 0,69 + 120,47 = 121,16 грн.

Так, за період з 11.02.2015 по 31.03.2015 (50 днів), у якому діяла процентна ставка 34,8% річних, розмір нарахованих відсотків на заборгованість за кредитом складає: ((34,8/360)*50)*( 121,16/100) = 5,86 грн.

За період з 01.04.2015 по 31.08.2017 (884 дні), у якому діяла процентна ставка 43,20% річних, розмір нарахованих відсотків на заборгованість за кредитом складає: ((43,20/360)*884)*(121,16/100) = 128,53 грн.

Отже, загальний розмір заборгованості відповідача по процентах за користування кредитом становить: 5,86 + 128,53 = 134,39 грн.

У звязку з цим, суд дійшов висновку про те, що розмір штрафу у 5 % від суми заборгованості має дорівнювати: (121,16+ 134,39)*5% = 12,78 грн.

Нарахована позивачем щомісячна комісія в розмірі 100,00 грн., що згідно з розрахунком заборгованості за період з 01.08.2014 по 30.09.2017 склала 3 500,00 грн., не підлягає стягненню з відповідача, оскільки не передбачена доданою до позовної заяви довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «універсальна, 30 днів пільгового періоду».

Виходячи з наведеного, загальна сума заборгованості відповідача з урахуванням штрафних санкцій складає: 121,16+ 134,39 + 12,78 + 250,00 (фіксована сума штрафу) = 518,33 грн., а отже позов підлягає частковому задоволенню на вказану суму.

Відповідно до частини першої статті 88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено судове рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено.

До позовної заяви додано платіжне доручення від 13.10.2017, яким підтверджується сплата позивачем судового збору у розмірі 1600,00 грн., отже, враховуючи часткове задоволення позову на суму 518,33 грн., що становить 2,75% від заявленої позивачем суми, розмір судових витрат, що підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, становить: 1600,00*2,75% = 44,00 грн.

Враховуючи вищезазначене та керуючись ст.ст. 88, 208, 209, 212 215, 218, 223, 294, 296 ЦПК України, суд

вирішив:

1. Позов публічного акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 задовольнити частково.

2. Стягнути з ОСОБА_1 (реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» (ідентифікаційний код 14360570) заборгованість за кредитним договором від 04 березня 2008 року в розмірі 518,33 грн. (пятсот вісімнадцять гривень 33 коп.), а саме: 121,16 грн. заборгованість за кредитом; 134,39 грн. заборгованість по процентах за користування кредитом; 262,78 грн. штрафи.

3. В задоволенні решти позову відмовити.

4. Стягнути з ОСОБА_1 (реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» (ідентифікаційний код 14360570) судовий збір в сумі 44,00 грн. (сорок чотири гривні 00 коп.).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом десяти днів з дня отримання його копії до апеляційного суду Запорізької області через Новомиколаївський районний суд Запорізької області.

Суддя С.С. Гасанбеков