Справа № 477/1886/17
Провадження № 2/477/1027/17 Р І Ш Е Н Н Я
18 грудня 2017 року Жовтневий районний суд Миколаївської області у складі:
головуючої - судді Семенової Л.М.,
при секретарі судового засідання - Сірюк С.В.,
розглянувши в м. Миколаєві у відкритому судовому засіданні в залі суду Жовтневого районного суду Миколаївської області цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
В обґрунтування своїх вимог зазначав, що між сторонами існують договірні відносини, умови якого відповідачем не виконуються. Так, 10 грудня 2009 року між сторонами був укладений договір, за яким відповідач одержав кредит в сумі 2550,00 грн. у виді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитними коштами в розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.
В судове засідання представник позивача не з'явився, подав клопотання з проханням розглядати справу без його участі, позов просив задовольнити в повному обсязі, проти заочного рішення не заперечував.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, що підтверджується оголошенням в газеті про розгляд справи (а.с. 37), у зв'язку з чим суд допустив розгляд справи за його відсутності.
Дослідивши матеріали справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі наданих доказів, суд встановив, що 10 грудня 2009 року відповідач звернувся до позивача із анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ КБ "ПРИВАТ БАНК" (а.с.8).
Відповідно до Договору Публічне акціонерне товариство Комерційний банк "ПРИВАТ БАНК" (далі - Банк), надало позичальнику, тобто відповідачу, споживчий кредит у виді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту при укладенні договору в сумі 2550,00 грн. (а.с. 8).
Також сторони визначили, що розмір процентної ставки по кредитному ліміту становить 2,5% в місяць з розрахунку 360 днів на рік. Щомісячний мінімальний платіж 7 % від суми заборгованості (а.с. 9).
Згідно з заявою позичальника, останній ознайомлений та погодився з Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку (а.с. 8).
Також Тарифами визначена сума пені за порушення умов кредитування.
Визначена сума комісії за відповідними операціями.
Відповідно до п. 3.2, п. 3.3. Умов та правил надання банківських послуг (далі - Умови) Клієнт дає згоду, на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.
Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п. 3.3. Умов.
Згідно з п. 5.5 Правил користування платіжною карткою (далі - Правила) банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому "Тарифами Банку", з розрахунку 360 календарних днів на рік.
Відповідно до п. 6.5 Умов позичальник зобов'язується погасити заборгованість за Кредитом, відмітками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.
Пунктом 5.5.1 Правил передбачена сплата Власником картки процентів за підвищеною процентною ставкою або додатковою комісією, розміри яких встановлюються Тарифами, за несвоєчасне виконання боргових обов'язків (використання простроченого Кредиту та Овердрафту).
Згідно з п. 9.12 Умов Договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він пролонгується на такий самий термін.
Відповідно до п. 3, п. 5.4 Правил гарантійний строк дії картки (місяць і рік) вказаний на ній і вона дійсна до останнього календарного дня того місяця, строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця вказаного на картці (поле MONH).
Пунктом 8.6 Умов і Правил надання банківських послуг передбачена відповідальність позичальника за порушення клієнтом строків платежів за будь з яких грошових зобов'язань, передбачених умовами Договору, у виді штрафу, що також дублюється довідкою про умови кредитування (Тарифами).
Штраф визначено у розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості.
Вирішуючи спір по суті, суд виходить з наступного.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.
Так, відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 1049, ч. 1 ст. 1050 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути кредитодавцю кредит у строк та в порядку, що встановлені договором.
В разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов'язку виконання зобов'язання та повинен сплатити суму боргу та процентів, передбачених договором.
З матеріалів справи вбачається, що Банк повністю виконав взяті на себе зобов'язання, а позичальник навпаки, порушив умови Договору в частині вчасного повернення кредиту та сплати процентів.
Згідно з розрахунком заборгованості, скориставшись кредитними коштами, відповідач вчасно не сплачував кредитну заборгованість, допустив систематичне порушення умов повернення кредиту та сплати процентів, у зв'язку з чим станом на 31 серпня 2017 року за ОСОБА_1 рахується заборгованість за тілом кредиту в сумі 2469,96 грн. (а.с. 5-7).
Також Банком нараховано проценти. Втім останні, починаючи з дати операції від 01 травня 2014 року не відповідають процентній ставці, зазначеній у самому розрахунку та Тарифах Банку.
Так, за датою операції від 01.05.2014 року сума боргу 481,11 грн., процентна ставка 2,5 % на місяць, розрахунок за період з 01.05.2014 року по 30.05.2014 року двадцять дев'ять днів: 481,11 грн. х 29 днів х 2,5%х12/360 (згідно п. 5,5 з розрахунку 360 днів) = 11,62 грн., тоді як за розрахунком банку така сума склала 14,46 грн.
За датою від 01.08.2014 року по 29.08.2014 року борг 257,28 грн. х 28 дні розрахунку х2,5% х12/360 = 6,00 грн., тоді як за розрахунком Банку на дату 29.08.2014 р. складає 8,60 грн.
Зі змісту позову - банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами банку», з розрахунку 360 календарних днів на рік відповідно до п. 5.5 Умов та правил надання банківських послуг.
Відповідно до приписів ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, тобто від тіла кредиту. Нарахування процентів на інші суми, в тому числі пеню, прострочені проценти, тощо не відповідає правовій природі даного виду зобов'язання (процентам), визначеним положеннями вказаної статті (1048 ЦК) та ст. 536 ЦК України.
До того ж, Банком не підтверджено підстав нарахування пені у розмірі, зазначеному в розрахунку заборгованості, оскільки застосовані з жовтня 2013 року тарифи знову ж таки не відповідають умовам Договору - Тарифам (а.с. 8).
За такого суд вважає необхідним стягнути суму процентів, починаючи за період з 01.05.2014 року у наступному розмірі:
- станом на 30.04.2014 року -905,77 коп.;
за період з 01.05.2014 року по 31.08.2017 року (1219 днів, процентна ставка 2,5 %):
2469,96 грн. заборгованості х 1219 днів заборгованості х 2,5%х12/360 = 2509,06 грн.;
905,77+2509,06=3814,83 грн.
Щодо суми боргу, як зазначено у позовній заяві, з пені та комісії в розмірі 8528,72 грн., то суд не вбачає підстав для задоволення позовних вимог в цій частині, оскільки пеня та комісія мають різну правову природу, так як пеня є неустойкою, що передається кредитору у разі порушення боржником зобов'язання та обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання, а комісія - це грошова винагорода Банку за надання банківських послуг.
В свою чергу позивачем в розрахунку та позовній заяві не розмежована та необґрунтована зазначена сума, а рішення суду не може будуватись на припущеннях, при цьому, суд розглядає справу в межах заявлених вимог та тягар доведення покладено на сторони (ст. 11, ст. 60 ЦПК України).
До того ж, Банком не підтверджено підстав нарахування процентів у розмірі, зазначеному в розрахунку заборгованості, оскільки застосовані з жовтня 2013 року тарифи знову ж таки не відповідають умовам Договору - Тарифам (а.с. 9).
Крім цього, Банком як неустойка нараховано суми штрафу за порушення строків виконання договірних зобов'язань.
Тобто, умовами вище вказаного Договору передбачено подвійну відповідальність позичальника за одне й те саме порушення - порушення строків сплати суми кредиту та процентів, та нараховано пеню і штраф, при цьому останній нараховано, в тому числі, й на суму пені.
Вказана правова позиція висловлена в ухвали Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 29 травня 2013 р., від 6 листопада 2013 року (№6-116цс13).
За такого, суд вважає можливим стягнути неустойку у виді штрафу, що визначається як 5% від суми заборгованості - 314,23 грн. та 500 грн. фіксовану частину штрафу.
Враховуючи вищевикладене, на підставі ст.ст. 526, 530, 551, 1049, 1050, 1054 ЦК України, з відповідача на користь Банка підлягає стягненню сума боргу в загальному розмірі 7099 грн. 02 коп., з яких: заборгованість по кредиту - 2469,96 грн., проценти - 3814,83 грн., штраф - 500 грн. (фіксований), штраф (процентна складова 5%) - 314,23 грн.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 12-13, 141, 259, 263-265, 345 ЦПК України, -
Позов Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приват Банк» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приват Банк» заборгованість за кредитним договором від 10 грудня 2009 року, що виникла станом на 31 серпня 2017 року, в загальній сумі 7099 (сім тисяч дев'яносто дев'ять) грн. 02 коп., з яких: заборгованість за кредитом - 2469,96 грн., заборгованість з процентів - 3814,83 грн., штраф (фіксована частина ) - 500,00 грн., штраф (процентна складова) - 314,23 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приват Банк» судові витрати по справі в сумі 784 (сімсот вісімдесят чотири) грн. 00 коп.
Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до апеляційного суду Миколаївської області через Жовтневий районний суд Миколаївської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення або отримання копії.

Суддя Л.М. Семенова