Ярмолинецький районний суд Хмельницької області
Справа № 689/967/16-ц
Провадження № 2/689/132/17
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

03 квітня 2017 року смт.Ярмолинці

Ярмолинецький районний суд Хмельницької області в складі: головуючого судді Мазурчака В.М.

за участю секретаря Лебеденко О.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду смт. Ярмолинці цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за несанкціонованим овердрафтом по картрахунку,

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за овердрафтом по картрахунку в сумі 2917 грн. 96 коп., в тому числі несанкціонований овердрафт у сумі 1874,52 грн. та нараховані відсотки за несанкціонований овердрафт у сумі 1043,44 грн.

Представник позивача в судове засідання не зявився, подав до суду заяву та письмове пояснення, в яких позов підтримав в повному обсязі, просив його задовольнити повністю та провести судове засідання без його участі.

Ухвалою суду від 31.01.2017 року скасовано заочне рішення у даній справі, призначено справу до розгляду в загальному порядку на 07.03.2017 року.

Про судове засідання 07.03.2017 року ОСОБА_1 був повідомлений належним чином, що підтверджується рекомендованими повідомленнями про вручення поштових відправлень на а.с. 121, 123. Крім того, додатково судова повістка щодо засідання 07.03.2017 року вручена його матері ОСОБА_2 сільським головою ОСОБА_3, що підтверджується повідомленням Правдівської сільської ради від 20.02.2017 року №15 та її розпискою (а.с. 124, 125).

Про судове засідання 03.04.2017 року ОСОБА_1 був повідомлений належним чином, що підтверджується рекомендованими повідомленнями про вручення поштових відправлень на а.с. 135. Крім того, додатково судова повістка щодо засідання 03.04.2017 року вручена його матері ОСОБА_2 сільським головою ОСОБА_3, що підтверджується повідомленням Правдівської сільської ради від 20.03.2017 року №89 та її розпискою (а.с. 132, 133).

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з'явився, будучи повідомленим про місце, день та годину слухання справи належним чином, причини неявки суду не повідомив, заперечень проти позову не надав.

Відповідно до ч.2 ст.197 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Відповідно до ч.1 ст.198 ЦПК України одночасно з проведенням фіксування технічними засобами секретарем судового засідання ведеться журнал судового засідання. У звязку з неявкою в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, розгляд справи здійснюється судом без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу та без ведення журналу судового засідання.

Відповідно до ч.1 ст.224 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений і від якого не надійшло заяви про розгляд справи за його відсутності або якщо повідомлені ним причини неявки визнані неповажними, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи.

Враховуючи вимоги ст.224 ЦПК України, а також беручи до уваги згоду позивача по справі на проведення розгляду справи за відсутності відповідача, суд вважає за можливе провести заочний розгляд справи на підставі тих доказів, які є в матеріалах справи.

Дослідивши матеріали справи, та подані докази, оцінивши їх належність, допустимість, як окремо так і взаємний їх звязок, суд приходить до висновку, що заява підлягає до задоволення з наступних підстав.

Судом встановлено, що 07.10.2014 року між АТ «Ощадбанк» та відповідачем ОСОБА_4 було укладено договір № 460409 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та відкриття платіжної картки строком на три роки.

На виконання умов договору банком відкрито клієнту поточний рахунок № 7289 в гривні на умовах тарифного пакету «Стандартний», тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходиться у приміщеннях установ банку та видано платіжну картку типу Masterсard Debit Standart та ПІН-конверт до неї.

Картка видана строком до 3 років, що підтверджується інформацією в додатку № 1 до договору.

Відповідно до п. 1.1.1 договору банк відкрив відповідачу поточний рахунок в національній валюті на умовах тарифного пакету «Стандартний», тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку.

Відповідно до умов договору (п.1.2.) Банк зобовязався приймати і зараховувати на рахунок грошові кошти, які надходять Клієнту та забезпечувати проведення розрахунків за операціями, в т.ч. здійсненими з використанням платіжної картки, в межах витратного ліміту. Клієнт зобовязався здійснювати оплату послуг банку за проведення операцій за рахунком у розмірі, встановленому тарифами (п. 1.3. договору).

Пунктом 3.6. договору встановлено, що банк забезпечує розміщення на сайті банку чинних редакцій Інструкцій користувача, тарифів та правил які доступні для ознайомлення клієнтів у будь-який період часу.

Відповідно до п. 4.2 договору сторони домовились, що всі інші умови договору зокрема, перелік операцій, що вчиняються банком за рахунком, в тому числі за допомогою системи WEB-банкінг "Ощад 24/7" та/або Mobile - банкінг "Ощад 24/7", права та обовязки сторін, їх відповідальність, порядок нарахування процентів визначаються Правилами та тарифами, правилами відповідної Міжнародної платіжної системи та нормами чинного законодавства України та Інструкцією користувача.

Згідно із п. 4.1. договір набуває чинності з моменту його підписання сторонами і діє до моменту повного виконання сторонами своїх обов'язків, встановлених договором, правилами, тарифами та закриття рахунку.

Пунктом 1.4 договору визначено, що підписанням даного договору, клієнт погоджується з тим, що перелік видів послуг, що надається банком, та їх вартість визначенні тарифами.

Пунктом 1.4. додатку 1 до договору «Тарифи за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки, відкритого за пакетом «Стандартний» передбачено нарахування процентів за несанкціонований овердрафт згідно тарифів, встановлених рішенням кредитного комітету банку.

Також пунктами 1.5, 2.2 додатку № 1 встановлено комісію в сумі 1% та комісію за отримання готівки в мережі закордонних банків та банкоматів 1,5% min 30 грн.

В розділі «Визначення та скорочення» договору всі визначення та скорочення в цьому договорі вживаються у значенні, визначеному правилами здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичним особам у АТ «Ощадбанк», які доводяться шляхом публічного письмового оголошення в установі банку, а також шляхом розміщення на сайті банку http.//www.oschadnybank.com.

Вказані правила розроблені у відповідності до п.1.7. Постанови Правління Національного банку України № 223 від 30.04.2010 «Про здійснення операцій з використанням спеціальних платіжних засобів» у редакції, чинній на дату укладення договору, з якої слідує, що банк має право здійснювати емісію спеціальних платіжних засобів та/або еквайрінг на підставі внутрішньобанківських правил, розроблених відповідно до законодавства України, у тому числі нормативно-правових актів Національного банку України і правил платіжних систем.

Відповідно до 2.23. Правил перелік послуг, що надаються банком, та їх вартість можуть бути змінені у випадку прийняття уповноваженим органом банку відповідного рішення. Банк не пізніше, ніж за 30 (тридцять) календарних днів до дня набрання чинності змінами до договору, повідомляє клієнтів про зміни умов договору шляхом розміщення оголошень про такі зміни та/або змін у всіх підрозділах клієнтського обслуговування фізичних осіб банку та/або їх публікації на сайті www.oschadnybank.com. Вказаний в цьому пункті порядок зміни умов договору застосовується у випадках якщо інший порядок не встановлений іншими умовами договору.

Пунктом 2.24. правил встановлено, що випадку, якщо клієнт не погодиться з новими Тарифами, про які він був повідомлений відповідно до умов п.2.23 цих правил, він зобовязаний повідомити про це банк шляхом надання письмової заяви. У такому випадку Банк надає клієнту послуги відповідно до умов цих правил за тарифами, що діють у банку. З дати впровадження нових тарифів дія договору припиняється з наслідками, визначеними п.3.3.5 цих правил. У разі, якщо банк у строк, визначений п.2.23 цих правил, не отримає відповідного письмового повідомлення, нові тарифи вважаються погодженими з клієнтом.

Відповідно до рішенням кредитного комітету з роздрібного бізнесу банку № 40 від 06.06.2013 розмір плати за несанкціонований овердрафт по картковому рахунку для клієнтів фізичних осіб на загальних умовах надання платіжних карток, в тому числі пакеті «Стандартний», встановлений на рівні 35% річних, та згідно внесених рішення кредитного комітету від 06.06.2015 за № 42 змін на рівні 40% річних.

Рішенням комітету тарифної та продуктової політики АТ «Ощадбанк» від 22 вересня 2014 року, пункти тарифів за обслуговування поточного рахунку, відкритого за пакетом «Стандартний», п. 1.5 змінено в частині зміни розміру комісії за конвертацію валюти до 3%, та п. 2.2. в частині зміни вартості послуг за отримання готівки в мережі закордонних банків та банкоматів та встановлено у розмірі 1,5%+30 грн., про що розміщені відповідні оголошення на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях банку, та оголошення на сайті www.oshadnybank.com.

Нові тарифи вступили в дію через 30 днів після розміщення оголошення, тобто з 25 жовтня 2014 року для діючих клієнтів банку.

Тому з 25 жовтня 2014 року відповідно до пунктів 1.5, 2.2 додатку № 1 до договору «Тарифи за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки, відкритого за пакетом «Стандартний», розмір комісії за конвертацію валюти складав - 3%, за отримання готівки в мережі закордонних банків та банкоматів - 1,5% + 30 грн.

На день укладення договору оголошення про зміну тарифів на сайті було розміщено. Разом з тим, до набрання чинності нових тарифів жодних заяв від відповідача про не погодження з ними до АТ «Ощадбанк» не надходило. Отже, відповідач повинен був знати про зміну тарифів, передбачити стягнення комісій та їх розмір у разі отримання готівки в мережі закордонних банків та банкоматів та за конвертацію валюти.

Відповідно до п. 1 «Визначення термінів» правил несанкціонований овердрафт заборгованість клієнта перед банком, сума якої не обумовлена договором і не є прогнозованою в розмірі та за часом виникнення. Визначається для дебетних карткових продуктів як сума дебетового залишку на рахунку, а для кредитних карткових продуктів як величина перевищення фактичної заборгованості над розміром встановленого кредиту.

Згідно з п.2.16.1. Правил здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичними особами у АТ «Ощадбанк» у разі, якщо валютою проведення операції з використанням картки є долар США, євро, російські рублі або гривня та така валюта відрізняється від валюти ведення рахунку, банк списує з рахунку кошти у валюті ведення рахунку у сумі, що еквівалентна сумі, на яку здійснюється операція. Сума, на яку здійснюється операція перераховується у валюті ведення рахунку за курсом, встановленим банком на день списання.

Згідно з п.2.16.2. Правил здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичними особами у АТ «Ощадбанк» у разі, якщо валюта розрахунку з використанням картки є відміною від долари США, євро, російського рубля або гривні і така валюта відрізняється від валюти ведення рахунку, банк здійснює списання суми, на яку здійснюється операція у валюті рахунку в сумі, що еквівалентна сумі, на яку здійснюється операція. Сума до списання виставляється платіжною системою у валюті долара США, євро або російського рубля та перераховується банком у валюту ведення рахунку за курсом, встановленим банком на день списання. Списання коштів відбувається в день надходження повідомлення від еквайра про надання коштів.

Відповідно до п. 4.6. Тарифів за отримання інформації про залишок коштів на рахунок у банкоматі іншого банку в сумі 1,50 грн.

Відповідач, перебуваючи в ОСОБА_5, неодноразово отримував готівкові кошти (польські злоті) через АТМ, а з його карткового рахунку банком списувались кошти в гривневому еквіваленті, комісія за конвертацію валют та отримання готівки в мережі закордонних банків та банкоматів.

16 жовтня 2014 року в АТМ відповідач отримав 3 750,00 польських злотих, зазначена сума 17 жовтня 2014 року банком була перерахована за курсом продажу валюти на 17 жовтня 2014 року та з карткового рахунку відповідача було списано грошових коштів на суму 15 054,52 грн., в тому числі комісія за здійснення купівлі-продажу валюти та отримання коштів в мережі закордонних банкоматів в сумі 367,18 грн., що було відображено по рахунку 17.10.2014.

17 жовтня 2014 року відповідач поповнив картковий рахунок на території України на суму 15 000,00 грн., що також було відображено по рахунку 17.10.2014.

17 жовтня 2014 року відповідач отримав готівку в АТМ відповідно 3 750,00 та 50,00 польських злотих, у звязку з чим, 20 жовтня 2014 року банком було проведено конвертацію валюти та з карткового рахунку Клієнта списано відповідно 15 087,22 грн., в тому комісія за здійснення купівлі-продажу валюти в сумі 367,18 грн. та 228,17 грн., в тому числі комісія за здійснення купівлі-продажу валюти та отримання коштів в мережі закордонних банкоматів в сумі 31,96 грн.

Також 28 жовтня 2014 року відповідач отримував в АТМ готівкові кошти відповідно 1 600,00 та 2 000,00 польських злотих, у звязку з чим банком було проведено конвертацію валюти та з карткового рахунку клієнта списано відповідно 7 058,00 грн., в тому числі комісія за здійснення купівлі-продажу валюти та отримання коштів в мережі закордонних банкоматів в сумі 332,67 грн. та 8 816,02 грн., в тому числі комісія за здійснення купівлі-продажу валюти та отримання коштів в мережі закордонних банкоматів в сумі 408,35 грн.

29 жовтня 2014 року відповідачем отримано готівкових коштів в АТМ ОСОБА_5 відповідно 650,00 та 3 000,00 польських злотих, зазначена сума банком була перерахована за курсом продажу валюти та з карткового рахунку відповідача було списано грошових коштів відповідно на суму 2 827,10 грн., в тому числі комісія за здійснення купівлі-продажу валюти та отримання коштів в мережі закордонних банкоматів в сумі 150,45 грн. та на суму 12 939,85 грн., в тому числі комісія за здійснення купівлі-продажу валюти в сумі 585,93 грн.

Відповідачем поповнювався картрахунок і його власних грошових коштів на картрахунку було 60 141,70 грн. Разом з тим, банком списано кошти з картрахунку в результаті конвертації валюти - 62 011,68 грн. та комісії за запит балансу по рахунку та процентів за перевищення овердрафту 4,54 грн., а всього 62 016,22 грн. Отже, відповідачем було використано грошових коштів банку (несанкціонований овердрафт) в сумі 1 874,52 грн. (62 016,22 грн. - 60 141,70 грн. = 1 874,52 грн.).

Крім того, банком нараховані відсотки за несанкціонований овердрафт в сумі 1 043,44 грн. (п. 1.4. додатку 1 до договору).

Відповідно до п. 1.7 клієнт доручає банку в порядку договірного списання списувати з рахунку (в тому числі за рахунок незнижувального залишку): вартість послуг, що наведені в Тарифах, у випадку користування держатилями цими послугами (в т.ч. у разі користування системами WEB-банкінг "Ощад 24/7" та/або Mobile - банкінг "Ощад 24/7); нараховані проценти за кредитом/несанкціонованим овердрафтом, кредит/несанкціонований овердрафт, курсові різниці за операціями у валюті, що є відміною від валюти рахунку; платежі, які предявлені Міжнародними платіжними системами на підставі платіжних повідомлень еквайрів; помилково зараховані на рахунок платежі; сум пені за цим договором, а також іншими договорами, що укладені між клієнтом та банком.

Оскільки на рахунку відповідача відсутні кошти, банк не в змозі реалізувати своє право відповідно до п. 1.7. договору на договірне списання з рахунку клієнта вартості послуг, що наведені в тарифах, зокрема за несанкціонований овердрафт, курсової різниці за операціями у валюті, що є відмінною від валюти рахунку.

На неодноразові телефонні дзвінки працівників банку з вимогою погасити заборгованість за рахунком відповідач не реагував.

Також відповідачу 06.07.2015 направлялась претензія щодо погашення заборгованості, яка залишилась без відповіді та задоволення.

Відповідач не виконав умови договору. У звязку з чим позивач обґрунтовано просить стягнути з відповідача заборгованість за договором №460409 в сумі 2 917,96 грн.

Наведені позивачем фактичні обставини доведені належними та допустимими доказами, а саме, копією паспорту позивача, що надавався при оформленні договору, заявою анкетою на відкриття рахунку фізичній особі та видачу платіжної картки ОСОБА_1, договором №460409 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки від 07.10.2015 р. між позивачем та відповідачем, додатком №1 до даного договору Тарифи за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки, відкритого за пакетом «Стандартний», додатком №2 до даного договору Правила користування платіжними картками, емітованими АТ «Ощадбанк», опитувальним листом клієнта фізичної особи (ОСОБА_1М.), розпискою ОСОБА_1 про отримання платіжної картки та ПІН-конверту, випискою по картковому рахунку, претензією, порядком емісії та обслуговування платіжних карток в установах АТ «Ощадбанк», правилами здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичним особам у АТ «Ощадбанк», витягом з протоколу №36 засідання комітету тарифної та продуктової політики АТ «Ощадбанк» від 22.09.2014 року (а.с. 5-18, 21-23, 25-29, 44-47 ).

В частині розрахунку заборгованості суд погоджується з наведеними розрахунками позивача на а.с. 19, 20, 141, 143. Дані розрахунки відповідачем не спростовувались та не заперечувались.

Згідно п.1 ч.2 ст.11 Цивільного кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до ст. 525 ЦК України не допускається одностороння відмова від виконання зобов'язання, крім випадків, передбачених законом або договором.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобовязання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Статтею 610 ЦК України встановлюється, що порушення зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання).

Згідно з ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

Відповідно до ст.629 ЦК України договір є обовязковим для виконання сторонами.

Частиною 2 ст. 16 ЦК України визначено, що кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Враховуючи порушення відповідачем умов укладеного між сторонами договору від 07.10.2014 року, суд вважає позов обґрунтованим та таким, що підлягає задоволенню.

Крім того, відповідно до ст.88 ЦПК України, на користь позивача з відповідача підлягають стягненню судові витрати, понесені ним при поданні позовної заяви, а саме судовий збір в сумі 1 378,00 грн.

Керуючись ст.ст.525, 526, 610, 625, 629 ЦК України, ст.ст.88,213-215 ЦПК України,

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, на користь публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Хмельницького обласного управління (рахунок №37394905 в облуправлінні АТ "Ощадбанк", МФО 315784, код 09315357) заборгованість за овердрафтом по картрахунку у сумі 2917,96 грн. (дві тисячі девятсот сімнадцять грн. 96 коп.), в тому числі несанкціонований овердрафт у сумі 1874,52 грн., нараховані відсотки за несанкціонований овердрафт у сумі 1043,44 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Хмельницького обласного управління (рахунок №37394905 в облуправлінні АТ "Ощадбанк", МФО 315784, код 09315357) витрати по сплаті судового збору в сумі 1378,00 грн.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив за заявою відповідача, яка подається протягом десяти днів з дня отримання його копії.

На рішення може бути подано апеляційну скаргу до Апеляційного суду Хмельницької області через Ярмолинецький районний суд Хмельницької області протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Суддя В.М. Мазурчак