09.12.2017 0514/9493/2012
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 грудня 2017 року м.Добропілля

Добропільський міськрайонний суд Донецької області у складі:

головуючого судді Здоровиці О.В.,

при секретарі Сисенко Ю.В.

за участю

п/позивача ОСОБА_1

розглянувши в відкритому судовому засіданні, в залі суду м.Добропілля, в режимі відео конференції цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

19 листопада 2012 року позивач звернувся до суду Донецької області з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що 31.01.2008 року між ВАТ «Банк «Фінанси та Кредит», правонаступником якого є ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» та ОСОБА_2 було укладено договір про відкриття кредитної лінії №4-012/PV-01-08. На підставі даного договору відповідачу банком були надані в тимчасове користування на умовах забезпеченості, зворотності, строковості та платності кредитні ресурси шляхом відкриття карткового рахунку, на якому враховуються операції, які здійснюються з використанням картки Visa Classic № 025351, з розміром кредитного ліміту 15 000,00 грн., зі сплатою процентів за користування кредитними ресурсами в розмірі процентної ставки 21% річних, а позичальник зобовязався повністю повернути отримані в рахунок відновлювальної кредитної лінії кредитні ресурси в строк до 30.01.2010 року і сплатити проценти за користування кредитними ресурсами в розмірі, порядку і строки, встановлені цим договором. Відповідач виконував свої обовязки неналежним чином, внаслідок чого утворилась заборгованість перед банком, яка з урахуванням уточнених позовних вимог позивача(а.с.219-220), станом на 31.07.2012 року складає 55 451,97 грн., з яких: 14919,86 грн. заборгованість за кредитом, 3393,99 грн. заборгованість по відсоткам за користування кредитними коштами, 37138,12 грн. заборгованість по нарахованих відсотках за несанкціонований овердрафт. Позивач просить стягнути з відповідача суму заборгованості за кредитним договором в розмірі 55 451,97 грн. та понесені ним судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 554,51 грн.

Представник позивача ОСОБА_1 в судовому засіданні підтримала позовні вимоги з урахуванням уточнення (а.с.219-220 т.1) в повному обсязі і просила суд їх задовольнити. Також зазначила, що в письмових поясненнях(а.с.191-195) допущені технічні описки, а саме слід вважати вірним те, що станом на 01.12.2009 року заборгованості по відсоткам за несанкціонований овердрафт, нарахованої за попередні періоди не було, так як відповідач її погасив шляхом внесення 20.11.2009 року готівкового платежу. Також зазначила, що в тексті письмових пояснень допущена технічні описки в частині вказівки пункту ОСОБА_3, які визначають плату за несанкціонований овердрафт, а саме слід вірним вважати п.3.7, 3.9 ОСОБА_3. Також вказувала, що в уточнених позовних вимогах (а.с.219-220) слід вважати вірним, що відсотки за несанкціонований овердрафт є нарахованими за період з 01.12.2009 по 31.07.2012 р.

Відповідач та представник відповідача в судове засідання не зявилися, про час і місце розгляду справи були належним чином повідомлені, про що в матеріалах справи маються відповідні докази (а.с. 232-244 т.2). Причину своєї неявки суду не повідомили. З письмових заперечень відповідача та його представника (а.с. 232-244 т.1) вбачається, що останні не визнають позовних вимог позивача і просять відмовити у задоволенні позову. При цьому відповідач та його представник посилаються на необґрунтованість позовної заяви, не підтвердження обставин, які зазначені в позові відповідними належними доказами. Вважають, що звертаючись до суду з вказаними позовними вимогами позивач пропустив строк позовної давності, так як звернувся до суду в вересні місяці 2012 року, в той час, як останнє погашення за кредитом відповідач здійснював 08.12.2008 року, а процентів за користування кредитними коштами 28.02.2019 року. розміру заборгованості за кредитом.

Дослідивши матеріали справи, судом встановлено таке.

Суд вважає, що між сторонами виникли правовідносини з зобовязального права.

ОСОБА_4 статуту Публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» (нова редакція), Публічне акціонерне товариство «Банк «Фінанси та Кредит» з 30.09.2009 року є повним правонаступником Відкритого акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» (а.с.7-8).

Заявою ОСОБА_2 від 29.01.2008 року (а.с.16 т.1) підтверджується факт звернення останнього до ОСОБА_3, в якій він просив встановити кредитний ліміт на приватну платіжну картку Visa Classic № 025351 в розмірі 15000,00 грн. на термі 24 місяці до 20.01.2010 року.

Заявою ОСОБА_2 від 01.02.2008 року (а.с.17 т.1) підтверджується факт звернення останнього до ОСОБА_3 з проханням відкрити картковий рахунок та видати йому платіжну карту Visa Classic Privat Stand (основна). Вказаною заявою також підтверджується, що ОСОБА_3 було дозволено відкриття рахунка ОСОБА_2 та 30.01.2008 року були відкрити карти, № карткового рахунку - 025351.

ОСОБА_2 був ознайомлений з правилами користування платіжною картою, що підтверджується його підписом на вказаних правилах (а.с.19 т.1).

Відповідно до розписки (а.с.19 т.1 зворотній бік) вбачається , що ОСОБА_2 отримав платіжну картку Visa Classic та конверт з ПІН-кодом, про що свідчить підпис останнього в розписці.

Договором № 012-Р/003952 від 30.01.2008 року (а.с.21-23 т.1) підтверджується, що вказаний договір укладено між ОСОБА_3 та ОСОБА_2. Відповідно цього договору Банк відкрив клієнту картковий рахунок № Visa Classic № 025351 і надав клієнту міжнародну платіжну картку в межах Договору Visa Classic Privat Stand № 025351.

П.4.4. Договору № 012-Р/003952 передбачено, що обслуговування картрахунку та операцій клієнта проводиться за дебетовою схемою. Клієнт проводить розрахунки з використанням картки тільки у межах суми видаткового ліміту.

П.4.5. Договору № 012-Р/003952 передбачено, що розмір незнижувального залишку по картрахунку встановлюється відповідно до діючих ОСОБА_3.

Відповідно до п.2.8 Договору № 012-Р/003952 вбачається, що у випадку відкриття на підставі окремого договору між банком і клієнтом кредитної лінії із встановленням кредитного ліміту (ліміту овердрафту) на Картку, не знижувальний залишок на картрахунку в період дії кредитної лінії не встановлюється.

В судовому засіданні з пояснень представника позивача було встановлено, що кредитна лінія відповідачу відкривалась на підставі окремого договору між банком і клієнтом.

ОСОБА_4 пункту 4.11. Договору № 012-Р/003952, у випадку відкриття на підставі окремого договору між ОСОБА_3 і Клієнтом кредитної лінії із встановленням кредитного ліміту на картку, використання і повернення кредитних коштів, виданих клієнту в рамках відкритої кредитної лінії, сплату процентів за користування кредитними коштами та неустойки Клієнт здійснює в розмірі, строки, порядку і на умовах, передбачених вказаним окремим договором про відкриття кредитної лінії.

Договором про відкриття кредитної лінії № 4-012/PV-01-08 від 31.01.2008 року(далі Договір № 4-012/PV-01-08) підтверджується, що вказаний договір укладено між ВАТ «Банк «Фінанси та Кредит»(далі Банк) та ОСОБА_2О.(далі Позичальник). За вказаним договором Банк відкрив під банківську платіжну карту (БПК) Visa Classic № 025351 Позичальника відновлювальну кредитну лінію з розміром кредитного ліміту в сумі 15000,00 грн. зі сплатою процентів за користування кредитним ресурсом в розмірі 21% річних. Позичальник зобов»язався повернути надані кошти в строк до 30.01.2010 року та сплатити відсотки за користування кредитом в розмірі і строки, які зазначені у вказаному договорі (а.с 13-15).

Відповідно до п.3.2.1 Договору № 4-012/PV-01-08, Позичальник зобов»язався щомісячно д з 26 числа поточного місяця до 5 числа наступного місяця проводити зменшення розміру позикової заборгованості (суми виданого кредиту, яка утворилась станом на начало доби 26 числа поточного місяця, на розмір відсотків по кредиту, які розраховані за користування кредитом в період з 26 числа попереднього місяця по 25 число поточного місяця).

ОСОБА_4 п.п. 4.2, 4.3 кредитного договору № 4-012/PV-01-08 від 31.01.2008 року, нарахування процентів здійснюється щомісяця один раз на місяць, на залишок заборгованості позичальника за період з 26 числа попереднього місяця по 25 число поточного місяця. Позичальник сплачує проценти щомісяця, 25 числа кожного поточного місяця.

Розпорядженням № 1 департаменту платіжних карток від 31.01.2008 року (а.с.12 т.1) підтверджується встановлення, згідно договору № 4-012/PV-01-08 від 30.01.2008 року, на картковий рахунок № 025351 ОСОБА_2 кредитного ліміту в розмірі 15000,00 грн. Термін користування кредитним лімітом 24 місяці до 31.01.2010 року. Дата закінчення терміну дії картки 31.01.2010 року.

Пунктом 7.1.8 Договору № 012-Р/003952 передбачено, що клієнт зобов»язався котролювати свій видатковий ліміт, не допускаючи несанкціонованого овердрафту, а також погашати всі заборгованості по картрахунку в строки, передбачені цим Договором, а заборгованості по кредитній лінії, у випадку її відкриття на підставі окремого договору між банком і клієнтом із встановленням кредитного ліміту (ліміту овердрафту) на Картку, погашати у строки , в порядку та на умовах, передбачених вказаним окремим договором про кредитну лінію.

ОСОБА_4 Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням, яке затверджено постановою Правління НБУ від 19.04.2005 року № 137 (далі Положення № 137) вбачається, що овердрафт це короткостроковий кредит, який надається банком клієнту в разі перевищення суми операції за платіжною карткою залишку коштів на його картрахунку або встановленого ліміту кредитування.

Пунктом 2.8. Положення № 137 передбачено, що залежно від умов, за якими здійснюються розрахунки за операціями з використанням платіжних карток, можуть застосовуватися дебетова, дебетово-кредитна та кредитна платіжні схеми. Під час застосування дебетово-кредитної схеми, клієнт здійснює операції з використанням платіжної картки в межах залишку коштів, які обліковуються на його картрахунку, а в разі їх недостатності (відсутності) на картрахунку за рахунок наданого банком кредиту.

Пунктом 4.4. (абзац 2) Договору № 012-Р/003952 передбачено, що у випадку відкриття кредитної лінії із встановленням кредитного ліміту (ліміту овердрафту) на карту, передбаченого окремим договором між ОСОБА_3 та Клієнтом, Клієнт проводить розрахунки з використанням картки за дебетово-кредитною схемою в межах суми видаткового ліміту, яка включає суму кредитної лінії і суму коштів, що знаходяться на картрахунку Клієнта, зменшену на розмір сум заблокованих, не списаних коштів.

З виписки(а.с.24, 197-199) наданої позивачем по рахунку відповідача ОСОБА_2 - № 6980001, який був відкритий на підставі договору про відкриття кредитної лінії № 4-012/PV-01-08 від 31.01.2008 року вбачається, що вимог п.7.1.8 Договору № 012-Р/003952 не дотримувався, допускаючи випадки несанкціонованого овердрафту.

Відповідно до п.5.1. Договору № 012-Р/003952 саме клієнт несе відповідальність за виникнення несанкціонованого овердрафту.

П.5.2.,5.4 Договору № 012-Р/003952 передбачено, що у випадку виникнення несанкціонованого овердрафту, клієнт зобов»язаний погасити заборгованість, що виникла у термін до 10 (десятого) числа місяця, наступного за звітним. При виникненні несанкціонованого овердрафту Клієнт зобов»язаний сплатити банку нараховані на суму заборгованості проценти в розмірі, встановленому Тарифами ОСОБА_3.

Відповідно до п.5.5. Договору № 012-Р/003952, у випадку непогашення несанкціонованого овердрафту в термін, зазначений у п.5.2 Договору, клієнт додатково виплачує банку проценти за несвоєчасне погашення несанкціонованого овердрафту, відповідано до ОСОБА_3.

Відповідно до п.п.8.3, 8.4 договору №012-Р/003952 від 30.01.2008р., за весь час користування коштами, отриманими в результаті несанкціонованого овердрафту, клієнт сплачує банку проценти у розмірі встановленому тарифами банку. При непогашенні клієнтом заборгованості, що виникла, у строки передбачені п.5.2 договору, клієнт виплачує банку проценти за прострочений несанкціонований овердрафту розмірі, встановленому тарифами банку.

Відповідно до п.10.9. Договору № 012-Р/003952, ОСОБА_3 і Правила користування платіжною карткою, а також Додаткові угоди до цього Договору є невід»ємною частиною Договору.

ОСОБА_4 ОСОБА_3 (а.с.23), які підписані клієнтом (ОСОБА_2О.) вбачається, що «плата за овердрафт по карточному счету в национальной валюте» становить 30% (п.3.7.Тарифів), а «плата за прострочений овердрафт по карточному счету в национальной валюте» становить 30% (п.3.9.Тарифів).

Умови договору відповідачем не дотримувались і станом на 30.10.2010 року кредитні кошти та проценти за користування ними останнім банку не повернуті.

ОСОБА_4 наданих позивачем відомостей розрахунку заборгованості за кредитом ОСОБА_2 за договором № 4-012/PV-01-08 від 31.01.2008р. (а.с.26, 197-202) та письмових пояснень представника позивача (а.с.191-195) вбачається, що заборгованість відповідача за кредитом становить 55 451,97 грн., з яких:

14919,86 грн. заборгованість за кредитом станом 31.07.2012 року,

3393,99 грн. заборгованість по відсоткам, які нараховані за користування кредитними коштами за період з 01.01.2009 року по 30.12.2009 року,

37138,12 грн. заборгованість по відсоткам, які нараховані за несанкціонований овердрафт за період з 01.12.2009 року по 31.07.2012 року.

З пояснень представника позивача судом встановлено, що останній раз відповідач погашав кредит в листопаді місяці 2009 року. Вказане підтверджується випискою по рахунку (а.с.200).

За кредитним договором (ст.1054 ЦК України) банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ст..1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст..60 ЦПК України, кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених статтею 61 цього Кодексу. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір.

Відповідно до ст..526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

ОСОБА_4 ст..530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Враховуючи дослідженні судом докази суд вважає, що позивачем доведено існування заборгованості відповідача перед позивачем за кредитним договором в сумі 55 451,97 грн., з яких:

14919,86 грн. заборгованість за кредитом станом 31.07.2012 року,

3393,99 грн. заборгованість по відсоткам, які нараховані за користування кредитними коштами за період з 01.01.2009 року по 30.12.2009 року,

37138,12 грн. заборгованість по відсоткам, які нараховані за несанкціонований овердрафт за період з 01.12.2009 року по 31.07.2012 року.

Доказів, які б свідчили про те, що розрахунок заборгованості є не вірним відповідачем суду не надано.

Таким чином, позовні вимоги є обґрунтованими і підлягають задоволенню, але частково виходячи з такого.

З письмових заперечень відповідача вбачається, що він просить застосувати до вимог позивача строк позовної давності.

Відповідно до ст.256 ЦК України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки, що передбачено ст.257 ЦК України.

Перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку. Після переривання перебіг позовної давності починається заново (ст.264 ЦК України).

Перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (частина перша статті 261 ЦК України).

За зобовязаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання. За зобовязаннями, строк виконання яких не визначений або визначений моментом вимоги, перебіг позовної давності починається від дня, коли у кредитора виникає право предявити вимогу про виконання зобовязання. Якщо боржникові надається пільговий строк для виконання такої вимоги, перебіг позовної давності починається зі спливом цього строку (частина пята статті 261 ЦК України).

Тривалість позовної давності, за умовами кредитного договору, не збільшувалась, що також в судовому засіданні підтвердив представник позивача.

У вказаній справі, умовами кредитного договору установлені окремі самостійні зобовязання, які деталізують обовязок боржника повернути весь борг частинами, отже, право кредитора вважається порушеним з моменту недотримання боржником строку погашення кожного чергового траншу, а відтак і початок перебігу позовної давності за кожний черговий платіж починається з моменту порушення строку його погашення.

Відповідно до п.3.2.1 Договору № 4-012/PV-01-08, Позичальник зобов»язався щомісячно д з 26 числа поточного місяця до 5 числа наступного місяця проводити зменшення розміру позикової заборгованості (суми виданого кредиту, яка утворилась станом на начало доби 26 числа поточного місяця, на розмір відсотків по кредиту, які розраховані за користування кредитом в період з 26 числа попереднього місяця по 25 число поточного місяця).

Судом встановлено, що останній раз відповідач проводив зменшення розміру позикової заборгованості в листопаді 2009 року в розмірі 300,00 гривень.

Розмір заборгованості за відсотками за користування кредитними коштами станом на 31.11.2009 року становить 1966,03 грн, що підтверджується письмовими поясненнями представника позивача.

Враховуючи наведене, а також те, що до суду позивач звернувся з позовом 22 листопада 2012 року, задоволенню, з урахуванням строку позовної давності (3 роки), підлягають вимоги позивача в частині стягнення процентів по кредиту за період з 01.12.2009 по 30.12.2009 року в розмірі 1427,96 грн (3393,99 1966,03 грн.).

Вимоги щодо стягнення з відповідача процентів за користування кредитом, які нараховані до 01.12.2009 року в розмірі 1966,03 грн задоволенню не підлягають у зв»язку з пропущенням строку давності.

Строк позовної давності щодо вимог позивача в частині стягнення заборгованості за кредитом та по відсоткам за користування несанкціонованим овердрафтом, на думку суду не є пропущеним, так як повернути кредитні кошти та сплатити проценти за користування ними, згідно вимог кредитного договору відповідач повинен був 30.01.2010 року, а заборгованість по відсоткам за користування несанкціонованим овердрафтом виникла у відповідача з 01.12.2009 року, в той час, як до суду позивач звернувся з позовом 22.11.2012 року, тобто в межах строку позовної давності.

Вирішуючи питання про розподіл судових витрат суд керується наступним.

Статею 88 ЦПК України передбачено, що стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати.

Враховуючи наведене, з відповідача підлягають стягненню понесені позивачем судові витрати в розмірі 554,51 грн., сплата яких підтверджується доданими до матеріалів справи платіжним дорученням (а.с.1).

Керуючись ст.ст.526, 530, 1049, 1054, 268 ЦК України, ст.ст. 3, 5 -8, 10, 11, 60, 88, 212 215 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В:

Позов Публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» в особі філії «Донецьке регіональне управління» ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» до ОСОБА_2 про виконання зобовязання та стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, ІН НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» на р/рахунок № 80, код банку 335816, , суму заборгованості в розмірі 53485,94 грн. (пятдесят три тисячі чотириста вісімдесят пять гривень 94 копійок.), яка складається в тому числі з:

14 919,86 грн. заборгованість за кредитом,

1427,96 грн. заборгованість по відсоткам за користування кредитними коштами за період з 01.12.2009 по 30.12.2009 року

37138,12 грн. заборгованість по відсоткам за користування несанкціонованим овердрафтом за період з 01.12.2009 по 31.07.2012 року.

Стягнути з ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, ІН НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» понесений судовий збір у сумі 554,51 грн. (пятсот пятдесят чотири гривні 51 копійка).

Рішення суду може бути оскаржено до Апеляційного суду Донецької області через Добропільський міськрайонний суд Донецької області протягом 10 днів з дня проголошення рішення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Вступна та резолютивна частини рішення проголошенні 04 грудня 2017 року. З повним текстом рішення сторони можуть бути ознайомлені 09 грудня 2017 року.

Надруковано в нарадчій кімнаті у одному примірнику.

Суддя О.В. Здоровиця

04.12.2017