Справа №489/3720/16-ц 13.12.2017 13.12.2017
Справа № 489/3720/16-ц
Провадження № 22-ц/784/2457/17 Суддя першої інстанції Тихонова Н.С.
Категорія 27 Суддя-доповідач апеляційного суду - ОСОБА_1
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

13 грудня 2017 року м. Миколаїв

Колегія суддів судової палати в цивільних справах Апеляційного суду Миколаївської області в складі:

головуючого: Крамаренко Т.В.,

суддів: Прокопчук Л.М., Темнікової В.І.,

із секретарем судового засідання: Яценко Л.В.,

за участю: відповідачки- Федоренко М.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за апеляційною скаргою

ОСОБА_2

на заочне рішення Ленінського районного суду м. Миколаєва від 25 жовтня 2016 року по справі за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі ПАТ КБ «ПриватБанк») до ОСОБА_2 про стягнення кредитної заборгованості,

в с т а н о в и л а :

В липні 2016 року ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулося до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості.

Позивач зазначав, що 11 травня 2010 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 було укладено договір б/н, за яким остання отримала кредит у розмірі 9600 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та кінцевим строком повернення, що відповідає строку дії кредитної картки.

У звязку з неналежним виконанням ОСОБА_2 зобовязань за кредитним договором станом на 10 липня 2016 року утворилась заборгованість у розмірі 15 287,51 грн. з яких: 9 561,60 грн. заборгованість по кредиту; 4 663,73 грн. заборгованість по процентам, 2 843,21 грн. заборгованість по пені та комісії, 850 грн. нараховані штрафи, а також штраф 500 грн. (фіксована частина) та 704,17 грн. - штраф (процентна складова).

Посилаючись на викладене, позивач просив суд стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість за кредитним договором у розмірі 15 287,51 грн. та судові витрати у розмірі 1 378 грн.

Заочним рішенням Ленінського районного суду м. Миколаєва від 25 жовтня 2016 року позов ПАТ КБ «ПриватБанк» задоволено. Стягнуто з ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 11 травня 2010 року у розмірі 15 287,51 грн., яка складається: 9 561,60 грн. заборгованість по кредиту; 4 663,73 грн. заборгованість по процентам, 2 843,21 грн. заборгованість по пені та комісії, 850 грн. нарахованих штрафів, а також штраф 500 грн. (фіксована частина) та 704,17 грн. штраф (процентна складова). Вирішено питання про судові витрати.

Ухвалою Ленінського районного суду м. Миколаєва від 30 жовтня 2017 року у задоволенні заяви про перегляд заочного рішення відмовлено.

В апеляційній скарзі ОСОБА_2, посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, неповне зясування обставин справи, що мають значення для справи та невідповідність висновків суду обставинам справи, просила рішення суду скасувати та ухвалити нове, яким визнати договір б/н від 11 травня 2010 року недійсним із застосуванням наслідків такої недійсності, а також відмовити у задоволенні вимог ПАТ КБ «Приватбанк».

В запереченнях на апеляційну скаргу, представник ПАТ КБ «Приватбанк» просив рішення суду залишити без змін, а апеляційну скаргу відхилити.

Заслухавши суддю-доповідача, пояснення відповідачки, дослідивши докази по справі в межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених в суді першої інстанції, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню, виходячи з наступного.

За положеннями статті 509 ЦК України зобовязанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобовязана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші, тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обовязку. Зобовязання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.

Частинами 1, 2 ст. 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Так, з матеріалів справи вбачається, що 11 травня 2010 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_3 (після укладення шлюбу ОСОБА_2) було укладено кредитний договір № б/н, за умовами якого відповідачка отримала кредит у розмірі 9 600 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки (а.с.10).

Вказаний договір складається із заяви-анкети кредитора, ОСОБА_1 надання кредиту, Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та Правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті складає між нею та Банком договір, що підтверджується її підписом у заяві анкеті ( а.с. 10).

Крім того, факт отримання платіжної картки відповідачкою підтверджується знімком з екрана програмного забезпечення банку, де міститься фотозображення ОСОБА_2 з отриманою нею платіжною карткою, що надано представником позивача в судовому засіданні апеляційного суду.

До того ж, в суді апеляційної інстанції ОСОБА_2 підтвердила факт підписання нею заяви-анкети на отримання зарплатної та кредитної картки.

Пунктом 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що клієнт дає згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт надає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Умови та Правила надання банківських послуг передбачають, зокрема: за користування кредитом та овердрафтом банк нараховує проценти в розмірі, встановленому тарифами банку, із розрахунку 360 календарних днів на рік - п. 2.1.12.6.

За даними ПАТ КБ «ПриватБнк» активація кредитної картки, отриманої відповідачкою відбулася 2 березня 2013 року, на зазначений час щомісячна базова ставка становила 2,5 %, тобто 30% річних на суму залишку заборгованості за кредитом.

Строк дії платіжної картки за даним ПАТ КБ «Приватбанк» до 31 серпня 2016 року.

Відповідно до вимог ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У звязку з неналежним виконанням ОСОБА_2 умов кредитного договору станом на 10 липня 2016 року виникла заборгованість у розмірі 15 287,51 грн. з яких: 9 561, 60 грн. заборгованість за тілом кредиту, 4 663, 73 грн. заборгованість по процентах, 2 843, 21 грн. заборгованість за пенею, 850 грн. нараховані штрафи, 500 грн. штраф (фіксована частина), 704,17 грн. штраф (процентна складова), що підтверджується розрахунком (а.с.6-9).

З урахуванням встановленого та положень вказаних вище норм, суд першої інстанції дійшов вірного висновку про покладення обовязку на відповідачку щодо сплати кредитної заборгованості.

Разом з цим, стягнувши суму кредитної заборгованості з усіх складових та у розмірі в якому просив Банк, суд не звернув уваги на таке.

Пунктами 1.1.6.1., 1.1.6.2 Умов та правил передбачено право Банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів за користування кредитом.

Відповідно до частини першої статті 1056-1 ЦК України (в редакції, чинній на час підписання анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг) процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Згідно із частиною третьою цієї статті фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У частині четвертій указаної статті передбачено, що в разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобовязаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобовязаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобовязаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

У разі підвищення банком процентної ставки зясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. З огляду на вищенаведене боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.

Саме такий правовий висновок міститься в Постанові Верховного Суду України №6-1374цс17 від 11 жовтня 2017 року.

З урахуванням приписів ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України та обставин справи (відсутність вручення під розписку боржниці листа про зміну кредитної ставки), розмір заборгованості підлягає перерахуванню з урахуванням процентної ставки 30% річних та становить:

Заборгованість за кредитом станом на 31.05.2015р. 8 991,20 грн. Залишок за процентами 570,40 грн.

Період з 31.05.2015 р. по 26.06.2015 р. складає 26 днів. Залишок заборгованості за % на 26.06.2015 p.: (8991,20 х 30 %) / 360 дн. = 7,49 грн. процентів за 1 день. 26 дн. х 7,49 грн. = 194,74 грн. 570,40 грн. + 194,74 грн. = 765,14 грн.

Сплачено 26.06.2015 р. - 570,40 грн., які спрямовані на погашення процентів.

Залишок заборгованості станом на 26.06.2015 р. тіло кредиту - 8991,20 грн., проценти - 194,74 грн.

Період з 26.06.2015 р. по 27.07.2015 р. складає 31 день Залишок заборгованості за % на 27.07.2015 p.: (8991,20 грн. х 30 %) / 360 дн. = 7,49 грн. процентів за 1 день. 31 дн.х 7,49 грн. = 232,19 грн. 194,74 + 232,19= 426,93 грн.

Сплачено 27.07.2015 р. - 10,40 грн., які спрямовані на погашення процентів.

Залишок заборгованості станом на 27.07.2015 р. тіло кредиту - 8991,20 грн., проценти - 416,93 грн.

Період з 27.07.2015 р. по 26.08.2015 р. складає 30 днів Залишок заборгованості за % на 26.08.2015 p.: (8991,20 х 30 %) / 360 дн. = 7,49 грн. процентів за 1 день. 30 дн. х 7,49 грн. = 324,70 грн. 416,93 грн. + 224,70 грн. = 641,63 грн.

Сплачено 26.08.2015 р. - 399,00 грн., які спрямовані на погашення процентів.

Залишок заборгованості станом на 26.08.2015 р. тіло кредиту - 8991,20 грн., проценти - 242,63 грн.

Період з 26.08.2015 р. по 14.09.2015 р. складає 19 днів Залишок заборгованості за % на 14.09.2015 p.: (8991,20 грн. х 30 %) / 360 дн. = 7,49 грн. процентів за 1 день. 19дн. x 7,49 грн. = 142,31 грн. 242,63 грн. + 142,31 грн. = 384,94 грн.

Сплачено 14.09.2015 р. - 750,00 грн., які спрямовані на погашення процентів в сумі 384,94 грн. та тіла в сумі 365,06 грн.

Залишок заборгованості станом на 14.09.2015р. тіло кредиту - 8626,14 грн., проценти 0,00 грн.

Період з 14.09.2015 р. по 28.09.2015 р. складає 14 днів Залишок заборгованості за % на 28.09.2015 p.: (8626,14 грн. х З0 %) / 360 дн. = 7,19 грн. процентів за 1 день. 14дн. х 7,19 грн. = 100,66 грн.

Сплачено 28.09.2015 р. - 8,99 грн., які спрямовані на погашення процентів.

Залишок заборгованості станом на 28.09.2015 р. тіло кредиту 8626,14 грн., проценти 91,67 грн.

Період з 28.09.2015 р. по 29.09.2015 р. складає 1 день Залишок заборгованості за % на 29.09.2015 p.: (8626,14 грн. х 30 %) / 360 дн.= 7,19 грн. процентів за 1 день. 91,67 грн. + 7,19 грн. = 98,86 грн.

Сплачено 29.09.2015 р. - 73,25 грн., які спрямовані на погашення процентів.

Залишок заборгованості станом на 29.09.2015 р. тіло кредиту - 8626,14 грн., проценти - 25,61 грн.

Період з 29.09.2015 р. по 12.10.2015 р. складає 13 днів Залишок заборгованості за % на 12.10.2015 p.: (8626,14 грн. х 30 %) / 360 дн.= 7,19 грн. процентів за 1 день. 13 дн. х 7,19 грн. = 93,47 25,61 грн. + 93,47 грн. = 119,08 грн.

Сплачено 12.10.2015 р. - 750,00 грн., які спрямовані на погашення процентів в сумі 119,08 грн. та тіла в сумі 630,92 грн.

Залишок заборгованості станом на 12.10.2015 р. тіло кредиту - 7995,22 грн., проценти - 0,00 грн.

Період з 12.10.2015 р. по 26.11.2015 р. складає 45 днів Залишок заборгованості за % на 26.11.2015 p.: (7995,22 грн. х 30 %) / 360 дн. = 6,66 грн. процентів за 1 день. 45 дн. х 6,66 грн. = 299,7 грн.

Сплачено 26.11.2015 р. - 17,84 грн., які спрямовані на погашення процентів. Залишок заборгованості станом на 26.11.2015 р. тіло кредиту 7995,22 грн., проценти 281,86 грн.

Період з 26.11.2015 р. по 27.11.2015 р. складає 45 днів Залишок заборгованості за % на 27.11.2015 p.: (7995,22 грн. х 30 %) / 360 дн. = 6,66 грн. процентів за 1 день. 281,86 грн. + 6,66 грн. = 288,52 грн.

Сплачено 27.11.2015 р. - 422,17 грн., які спрямовані на погашення процентів в сумі 288,52 та тіла в сумі 133,65 грн.

Залишок заборгованості станом на 27.11.2015 р. тіло кредиту - 7861,57 грн., проценти 0,00 грн.

Період з 27.11.2015 р. по 28.12.2015 р. складає 31 день. Залишок заборгованості за % на 28.12.2015 p.: (7861,57 грн. х 30 %) / 360 дн. = 6,55 грн. процентів за 1 день. 31 дн. х 6,55 грн. = 203,05 грн.

Сплачено 28.12.2015 р. - 7,69 грн., які спрямовані на погашення процентів.

Залишок заборгованості станом на 28.12.2015 р. тіло кредиту - 7861,57 грн., проценти - 195,36 грн.

Період з 28.12.2015 р. по 28.03.2016 р. складає 91 день. Залишок заборгованості за % на 28.03.2016 p.: (7861,57 грн. х 30 %) / 360 дн. = 6,55 грн. процентів за 1 день. 91 дн. х 6,55 грн. = 596,05 грн. , 195,36 грн. + 569,05 грн. = 791,41 грн.

Сплачено 28.03.2016 р. - 30,97 грн., які спрямовані на погашення процентів.

Залишок заборгованості станом на 28.03.2016 р. тіло кредиту 7861,57 грн., проценти - 760,44 грн.

Період з 28.03.2016 р. по 29.03.2016 р. складає 1 день. Залишок заборгованості за % на 29.03.2016 p.: (7861,57 грн. х 30 %) / 360 дн. = 6,55 грн. процентів за 1 день. 760,44 грн. + 6,55 грн. = 766,99 грн.

Сплачено 29.03.2016 р. - 15,48 грн., які спрямовані на погашення процентів.

Залишок заборгованості станом на 29.03.2016 р. тіло кредиту - 7861,57 грн., проценти - 751,51 грн.

Період з 29.03.2016 р. по 31.03.2016 р. складає 2 дні. Залишок заборгованості за % на 31.03.2016 p.: (7861,57 грн. х 30 %) / 360 дн. = 6,55 грн. процентів за 1 день. 2 дн. x 6,55 грн. = 13,10 грн., 751,51грн. + 13,10 грн. = 764,61 грн.

Сплачено 31.03.2016 р. - 7,74 грн., які спрямовані на погашення процентів. Залишок заборгованості станом на 31.03.2016 р. тіло кредиту - 7861,57 грн., проценти - 756,87 грн.

Період з 31.03.2016 р. по 22.05.2016р. складає 52 дні. Залишок заборгованості за % на 22.05.2016 p.: (7861,57 грн. х 30 %) / 360 дн. = 6,55 грн. процентів за 1 день. 52дн. х 6,55 грн. = 340,60 грн. + 756,87 грн. = 1097,47 грн.

Сплачено 22.05.2016 р. - 555 грн., які спрямовані на погашення процентів.

Залишок заборгованості станом на 22.05.2016 р. тіло кредиту 7861,57 грн., проценти 542,47 грн.

Період з 22.05.2016 р. по 13.06.2016р. складає 22 дні. Залишок заборгованості за % на 13.06.2016 p. (7861,57 грн. х 30 %) / 360 дн. = 6,55 грн. процентів за 1 день. 22 дн.х 6,55 грн. = 144,10 грн., 542,47 грн. + 144,10 грн. = 686,57 грн.

Сплачено 13.06.2016 р. - 8,98 грн., які спрямовані на погашення процентів. Залишок заборгованості станом на 13.06.2016 р. тіло кредиту - 7861,57 грн., проценти - 677,59 грн.

Період з 13.06.2016 р. по 24.06.2016р. складає 11 днів. Залишок заборгованості за % на 24.06.2016 p.: (7861,57 грн. х 30 %) / 360 дн.= 6,55 грн. процентів за 1 день. 11дн. х 6,55грн. = 72,05 грн., 677,59 грн. + 72,05 грн. = 749,64 грн.

Сплачено 24.06.2016 р. - 207,29 грн., які спрямовані на погашення процентів.

Залишок заборгованості станом на 24.06.2016р. тіло кредиту - 7861,57 грн., проценти - 542,35 грн.

Період з 24.06.2016 р. по 10.07.2016 р. складає 16 днів. Залишок заборгованості за % на 10.07.2016 p.: (7861,57 грн. х 30 %) / 360дн. = 6,55 грн. процентів за 1 день. 16дн. x 6,55грн. = 104,80 грн., 542,35 грн. + 104,80 грн. = 647,15 грн.

Залишок заборгованості станом на 10.07.2016 р. тіло кредиту - 7861,57 грн. проценти - 647,15 грн., а всього 8 508,72 грн.

За період з 1 вересня 2014 року по 31 травня 2015 року за 273 дн. заборгованість по процентам складала 2 080,26 грн. ( 9 140,96 грн. х 30% :360 дн. х 273дн.). Сплачено відповідачкою за цей період процентів 6 061,15 грн., отже переплата становить 3 980,89 грн. (6 961,15 грн. 2 080,26 грн.).

Отже, розмір заборгованості станом на 10 липня 2016 року з урахуванням переплати становить 4 527,83 грн. ( 8 508, 72 грн. - 3 980,89 грн.) та підлягає стягненню з відповідачки.

Нарахування позивачем пені у розмірі 2 843,21 грн. та штрафів у розмірі 850 грн., 500 грн. (фіксована частина) та 704,17 грн. (процентна складова) є безпідставним, оскільки не передбачені умовами кредитного договору

Таким чином, рішення суду на підставі п. 3 ч. 1 ст. 309 ЦПК України підлягає скасуванню з ухваленням нового рішення, яким стягнути з відповідачки на користь позивача заборгованість за кредитним договором б/н від 11 травня 2010 року у розмірі 4 527,83 грн.

На підставі ст. 88 ЦПК України з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно задоволеним вимогам 30% та становить - 413,40 грн. (1378 грн. х 30%).

Посилання в апеляційній скарзі на те, що Банк безпідставно списав грошові кошти з зарплатної картки в рахунок погашення кредитної заборгованості не заслуговують на увагу, оскільки Умовами та Правилами надання банківських послуг передбачено право Банку проводити договірне списання з усіх відкритих в Банку рахунків для погашення заборгованості.

Також не заслуговують на увагу посилання на подвійне стягнення, оскільки спростовуються випискою по рахунку з якої вбачається про зарахування всіх сплачених сум.

Доводи апеляційної скарги про пропуск строку позовної давності є безпідставними, оскільки строк дії платіжної картки до 31 серпня 2016 року, а в суд Банк звернувся в липні 2016 року, тобто в межах строку позовної давності.

Керуючись ст. ст.303, 309, 316 ЦПК України, колегія суддів

в и р і ш и л а :

Апеляційну скаргу ОСОБА_2 задовольнити частково.

Заочне рішення Ленінського районного суду м. Миколаєва від 25 жовтня 2016 року скасувати та ухвалити нове рішення.

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення кредитної заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2, ідентифікаційний номер 0 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором б/н від 11 травня 2010 року у розмірі 4 527,83 грн.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» судовий збір у розмірі 413,40 грн.

Рішення апеляційного суду набирає законної сили з моменту його проголошення, але з цього часу протягом двадцяти днів може бути оскаржене до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ.

Головуючий: Т.В. Крамаренко

Судді: Л.М. Прокопчук

ОСОБА_4