Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

23.11.2017 Справа №607/10492/16-ц

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:

головуючого судді Сташків Н.М.,

за участю секретаря судового засідання Пастернак О.В.,

у відсутності сторін,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Тернополі цивільну справу за позовом ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА ОСОБА_1 «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В :

Позивач Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (далі - ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК») предявив до суду позов до відповідача ОСОБА_2 про стягнення заборгованості. Позовні вимоги позивач обґрунтовує тим, що 30 травня 2011 року відповідач став клієнтом позивача, ідентифікувавшись та ознайомившись з Умовами та правилами надання банківських послуг у ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК». ОСОБА_2 підписав Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», згідно якої отримав кредитну картку «Універсальна». 14 березня 2014 року відповідачу було переоформлено кредитну картку на престижну кредитну картку «Універсальна Gold», відповідно до якої ОСОБА_2 отримав кредит у розмірі 6000 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою», складає між ним та ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» договір, що підтверджується підписом у заяві. Позивач виконав свої зобовязання у повному обсязі, а саме надав ОСОБА_2 кредит у розмірі, встановленому договором, однак відповідач неналежно виконує свої зобовязання за кредитним договором перед ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК». Заборгованість ОСОБА_2 перед позивачем станом на 05 вересня 2016 року становить 33742,19 гривень, у тому числі: 5815,24 гривень заборгованість за кредитом; 23527,92 гривень заборгованість за процентами за користування кредитом; 2316,07 гривень заборгованість за пенею та комісією; 500,00 гривень штраф (фіксована частина); 1582,96 гривень штраф (процентна складова). З цих підстав позивач просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № б/н від 30 травня 2011 року у розмірі 33742,19 гривень, а також 1378 гривень понесених ним судових витрат.

Представник позивача ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» у судове засідання не зявився, подав заяву про розгляд справи в його відсутності. Позовні вимоги підтримав із підстав, наведених у позові та поданих ним письмових поясненнях, просив задовольнити позов у повному обсязі.

У судовому засіданні відповідач ОСОБА_2 позов визнач частково. Пояснив, що дійсно банком йому було видано платіжну картку, на якій мав бути кредитний ліміт у розмірі 6000 гривень. Зазначеними кредитними коштами він не користувався. У червні 2014 року шляхом вчинення шахрайських дій цими коштами з картки заволоділа невідома особа, з приводу чого він звернувся в поліцію, а також повідомив банк. Крім цього, розрахунок заборгованості, виконаний позивачем, є явно завищеним, проценти нараховані не тільки на саму суму боргу, але й на проценти, комісію і пеню.

Після оголошеної в розгляді справи перерви відповідач подав заяву про розгляд справи в його відсутності. Заявлені до нього позовні вимоги визнав частково, згідно з поданим ним розрахунком та клопотанням про зменшення пені. В задоволенні решти вимог просив відмовити.

За вказаних обставин, відповідно до ст. 169, ч. 2 ст.197 ЦПК України суд розглянув справу у відсутності сторін, на підставі наявних у справі доказів, без фіксації судового процесу технічними засобами.

Дослідивши та оцінивши наявні у справі докази у їх сукупності, суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення частково, виходячи з наступного.

Судом установлено, що 30 травня 2011 року між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_2 укладено договір, який складається із Анкети-Заяви позичальника, Умов та правил надання банківських послуг, Правил користування платіжною картою, згідно якого відповідач отримав кредитну картку «Універсальна».

14 березня 2014 року відповідачу було переоформлено кредитну картку на престижну кредитну картку «Універсальна Gold», відповідно до якої ОСОБА_2 отримав кредит у розмірі 6000 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Як убачається з Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку № 221493548 від 30 травня 2011 року ОСОБА_2 погодився з тим, що ця заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді, а також Тарифами становить між ним та банком Договір про надання банківських послуг.

Пунктом 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою» визначено, що банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті http://privatbankua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік.

Водночас п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг (надалі - Умови) передбачено, що банк має право в односторонньому порядку змінювати тарифи за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 Умов. До обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунку та про здійснені операції по картрахункам (п. 1.1.2.3 Умов).

Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його користування, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. У разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплатити винагороди банку (п. 2.1.1.5.6 Умов).

Згідно з п. 2.1.1.7.6 Умов при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Як убачається з матеріалів справи, ОСОБА_2 не виконував належним чином взятих на себе зобов'язань за кредитним договором.

Наданий позивачем розрахунок заборгованості за договором №б/н від 30 травня 2011 року свідчить про те, що станом на 05 вересня 2016 року відповідач має загальну заборгованість у розмірі 33742,19 гривень, у тому числі: 5815,24 гривень заборгованість за кредитом; 23527,92 гривень заборгованість за процентами за користування кредитом; 2316,07 гривень заборгованість за пенею та комісією; 500,00 гривень штраф (фіксована частина); 1582,96 гривень штраф (процентна складова).

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, установлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Визначення поняття «зобовязання» міститься у ч. 1 ст. 509 ЦК України.

Відповідно до цієї норми зобовязання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобовязана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обовязку.

Положеннями ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Якщо у зобов'язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (ч. 1 ст. 530 ЦК України).

Із статей 610, 611, 612 ЦК України вбачається, що порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушення умов, визначених змістом зобовязання. У разі порушення зобовязань настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема зміна умов зобовязання та сплата неустойки. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

У судовому засіданні ОСОБА_2 не заперечував факту отримання платіжної картки, а, відповідно, й укладення кредитного договору.

Його твердження про вчинення стосовно нього шахрайських дій не знайшли свого підтвердження в ході судового розгляду справи.

Так, із відповіді №9679/55-2017/СВ від 19 червня 2017 року відділення СВ Сумського ВП ГУ НП в Сумській області, наданої на запит суду, вбачається, що досудове розслідування у кримінальному провадженні №0001490 від 03 червня 2014 року, розпочате за ознаками кримінального правопорушення, передбаченого ч.1 ст.190 КК України, триває. Проводяться заходи на встановлення особи, яка вчинила шахрайські дії та заволоділа грошовими коштами ОСОБА_2 Однак, встановити вищезгадану особу не вдалось можливим.

Оскільки відповідач неналежним чином виконував умови договору №б/н від 30 травня 2011 року, до стягнення з нього підлягають усі обовязкові платежі, передбачені вказаним правочином.

Так, із ОСОБА_2 підлягає до стягнення в користь ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» 5815,24 гривень заборгованості за кредитом.

Однак, із розрахунком заборгованості за процентами за користування кредитом у розмірі 23527,92 гривень, який надано позивачем, суд не погоджується, вважає його таким, що суперечить Умовам та правилам надання банківських послуг.

Натомість, проведений відповідачем розрахунок відсотків у розмірі 5067,34 гривень, є вірним.

Зазначена сума заборгованості за відсотками обраховується в залежності від відсоткової ставки, а саме:

1 дія: 5815,24 грн. * 27,60/100 = 1605,01 грн., із яких 5815,24 грн. - це сума заборгованості; 27,60/100 - річна відсоткова ставка за договором; 1605,01 грн. - розмір відсотків за рік.

Умовами договору передбачено базову відсоткову ставку, яка нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів у році.

2 дія: 1605,01 грн. / 360 = 4,46 грн., із яких 1605,01 грн. - розмір відсотків за рік; 360 - розрахункова величина днів у році для відсотків; 4,46 грн. - розмір відсотків за один день.

3 дія: 4,46 грн. * 91 = 405,86 грн., із яких 4,46 грн. - розмір відсотків за один день; 91 - кількість днів обрахунку відсотків, виходячи із ставки 27,60% річних за користування коштами з моменту отримання позики по 31 серпня 2014 року; 405,86 грн. - сума відсотків за вказаний період.

Згідно з умовами договору 01 вересня 2014 року банк у односторонньому порядку змінив відсоткову ставку з 27,60% на 32,40% та застосовував її до 31 березня 2015 року. Розрахунок відсотків за цей період наступний:

1 дія: 5815,24 грн. * 32,40/100 = 1884,14 грн., із яких 5815,24 грн. - це сума заборгованості; 32,40/100 - річна відсоткова ставка за договором; 1884,14 грн. - розмір відсотків за рік.

2 дія: 1884,14 грн. / 360 = 5,23 грн., із яких 1884,14 грн. - розмір відсотків за рік; 360 - розрахункова величина днів у році для відсотків; 5,23 грн. - розмір відсотків за один день.

3 дія: 5,23 грн. * 212 = 1108,76 грн., із яких 5,23 грн. - розмір відсотків за один день; 212 - кількість днів обрахунку відсотків, виходячи із ставки 32,40% річних за

користування коштами в період з 01 вересня 2014 року по 31 березня 2015 року; 1108,76 грн. - сума відсотків за вказаний період.

Також, за умовами договору банк 01 квітня 2015 року в односторонньому порядку повторно змінив відсоткову ставку з 32,40% на 42,00% річних, і застосовував її до 05 вересня 2016 року. Розрахунок відсотків за цей період наступний:

1 дія: 5815,24 грн. * 42,00/100 = 2442,40 грн., із яких 5815,24 грн. - сума заборгованості; 42,00/100 - річна відсоткова ставка за договором; 2442,40 грн. - розмір відсотків за рік.

2 дія: 2442,40 грн. / 360 = 6,78 грн., із яких 2442,40 грн. - розмір відсотків за рік; 360 - розрахункова величина днів у році для відсотків; 6,78 грн. - розмір відсотків за один день.

3 дія: 6,78 грн. * 524 = 3552,72 грн., із яких 6,78 грн. - розмір відсотків за один день; 524 - кількість днів обрахунку відсотків, виходячи із ставки 42,00% річних зі користування коштами з 01 квітня 2015 року по 05 вересня 2016 року; 3552,72 грн. - сума відсотків за вказаний період.

Сумарно розмір відсотків за весь час користування кредитом становить: 405,86 грн. + 1108,76 грн. + 3552,72 грн. = 5067,34 гривень, які підлягають до стягнення з відповідача в користь позивача.

Розрахунок боргу, в якому ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» нараховує відсотки на відсотки користування кредитними коштами, кредитним договором не передбачено та суперечить вимогам ст. ст. 536, 550, 613, 635 ЦК України.

Щодо стягнення з ОСОБА_2 штрафу (процентної складової), який, як зазначає позивач, становить 1582,96 грн., суд виходить з наступного.

Згідно п. 2.1.1.7.6 Умов при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів позичальник зобовязаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Сума позову становить: 5815,24 грн. (сума заборгованості за тілом кредиту) + 5067,34 грн. (сума заборгованості за відсотками) = 10882,58 грн. Відповідно штраф (процентна складова) становить: 10882,58 грн. * 5 відсотків = 544,13 грн.

Таким чином, з відповідача в користь ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» підлягає до стягнення 544,13 гривень штраф (процентна складова), 500 гривень штраф (фіксована частина).

З приводу стягнення 2316,07 гривень заборгованості за пенею та комісією суд враховує, що ст. 258 ЦК України встановлює спеціальну позовну давність для окремих видів вимог. А саме, для вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) застосовується позовна давність строком в один рік. Позивач звернувся до суду з позовною заявою 07 вересня 2016 року, а тому має право на стягнення лише тієї пені, яка була нарахована за один календарний рік до моменту його звернення до суду, з 08 вересня 2015 року по 07 вересня 2016 року. Однак, у позовній заяві ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» надає розрахунок пені, починаючи з 01 серпня 2014 року по 05 вересня 2016 року, що суперечить змісту ст. 258 ЦК України.

З огляду на наведене, до стягнення з відповідача в користь позивача підлягає 1200 гривень пені, яка розраховується за останні 12 календарних місяців до дня звернення до суду.

В силу ч. 3 ст. 551 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків та за наявності інших обставин, які мають істотне значення. Як убачається з клопотання ОСОБА_2 від 17 жовтня 2017 року та підтверджується доданими до нього матеріалами, на утриманні відповідача перебувають двоє малолітніх дітей, а також дружина, яка звільнена з попереднього місця роботи у звязку зі скороченням, та офіційно зареєстрована як безробітна. Зазначені обставини суд вважає такими, що мають істотне значення та вважає за можливе зменшити суму пені, що підлягає стягненню з відповідача, з 1200 гривень до 600 гривень.

Аналізуючи в сукупності викладені обставини і визначені відповідно до них правовідносини сторін, положення закону, якими вони регулюються, дослідивши зібрані у справі докази, суд приходить до переконання, що в даному випадку мають місце порушення відповідачем майнових прав позивача, які підлягають захисту шляхом стягнення з ОСОБА_2 в користь ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» заборгованості за договором №б/н від 30 травня 2011 року в розмірі 12526,71 гривень, з яких: 5815,24 гривень заборгованість за кредитом; 5067,34 гривень заборгованість за процентами за користування кредитом; 600 гривень пеня; 500 гривень штраф (фіксована частина); 544,13 гривень штраф (процентна складова).

Крім цього, відповідно до ст. 88 ЦПК України із відповідача в користь позивача слід стягнути судовий збір у розмірі 1378 гривень.

Керуючись ст. ст. 88, 209, 213-215, 217, 218, 223, ч. 1 ст. 294, ч. 1 ст. 296 Цивільного процесуального кодексу України, суд, -

В И Р І Ш И В :

Позов задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_2 (ІНФОРМАЦІЯ_1, зареєстрований за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_2) у користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА ОСОБА_1 «ПРИВАТБАНК» заборгованість за договором №б/н від 30 травня 2011 року в розмірі 12526 (дванадцять тисяч пятсот двадцять шість) гривень 71 копійка.

У задоволенні решти вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_2 (ІНФОРМАЦІЯ_1, зареєстрований за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_2) у користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА ОСОБА_1 «ПРИВАТБАНК» сплачений судовий збір у розмірі 1378 гривень.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення до апеляційного суду Тернопільської області через Тернопільський міськрайонний суд. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Головуючий суддяОСОБА_3