КУЙБИШЕВСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ЗАПОРІЗЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 319/36/17
Провадження №2/319/116/2017
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

27 березня 2017 року смт.Більмак

Куйбишевський районний суд Запорізької області в складі:

головуючого судді Хамзіна Т.Р.,

за участю секретаря судового засідання Фінько Ю.В.,

за відсутності осіб, які беруть участь у справі,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі засідань Куйбишевського районного суду Запорізької області цивільну справу за позовною заявою публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 12 474,82 гривень,

В С Т А Н О В И В :

До Куйбишевського районного суду Запорізької області 13 січня 2017 року звернулося публічне акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» (далі позивач, КБ «Приватбанк») з позовом до ОСОБА_1 (далі відповідач), в якому вказало, що відповідно до укладеного договору №б/н від 01.06.2013 року ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 700 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку №078369 Універсальна зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою», затверджених наказом №СП-2010-256 від 06.03.2010 року та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписам у заяві.

Зазначає, що при укладанні Договору сторони курувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленими «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою». Одночасно пунктом 1.1.3.2.3. ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невідємних частин Договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позивальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг. Відповідно до п. 1.1.2.3. до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, тобто зобовязання за вказаним договором не виконав.

Станом на 31.10.2016 року відповідач має заборгованість 12 474,82 грн., яка складається з наступного:

611,82 грн. заборгованість за кредитом;

8 092,77 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом;

2 700 грн. заборгованість за пенею та комісією;

500 грн. штраф (фіксована частина);

570,23 грн. штраф (процентна складова).

Позивач просить стягнути зазначену суму заборгованості.

Відповідач в судовому засіданні зазначила, що дійсно, отримала в КБ «Приватбанк» кредитну картку, користувалась нею деякий час. Проте внаслідок складного матеріального стану не має можливості здійснити погашення кредиту. Не цей час вона не працює, має дворічну дитину. Також надала суду заяву про застосування строків позовної давності.

Судом встановлені наступні обставини і відповідні їм правовідносини.

01.06.2013 року ОСОБА_1 та ПАТ КБ «Приватбанк» уклали договір про надання банківських послуг шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку. ОСОБА_1 надала згоду на те, що ця анкета-заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають договір про надання банківських послуг між нею та банком. При цьому в анкеті-заяві не зазначено про те, що ОСОБА_1 отримала памятку клієнта, яка містить Тарифи та основні умови обслуговування та кредитування.

На виконання умов договору ОСОБА_1 отримала кредитну картку «Універсальна 55 днів пільгового періоду».

Згідно наданої позивачем довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» пільговий період (нарахування відсотків здійснюється за ставкою 0,01% річних) становить 55 днів; базова відсоткова ставка на місяць становить 2,5%, розмір щомісячних платежів (що включають плату за використання кредитних коштів в звітному періоді) 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості; термін внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, що слідує за звітним; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості пеня (1) = базова процентна ставка за договором)/30 нараховується за кожен день кредиту, пеня (2) = 1% від заборгованості, але не менше 10 грн. на місяць, нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочення на суму більш 50 грн.; штраф при порушенні строків платежів більше ніж на 120 днів 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідно до наданої позивачем на вимогу суду виписки операцій за карткового рахунку ОСОБА_1 за період з 01.06.2013 по 19.01.2017 року 03.06.2013 року відбулася перша операція по рахунку знання готівки в сумі 280 грн. В подальшому відбувалися операції з поповнення карткового рахунку та зняття готівки. Остання операція по рахунку поповнення готівкою на 100 грн. відбулася 05.03.2014 року. Після цієї операції заборгованість ОСОБА_1 перед банком становила 611,82 грн.

В подальшому відбувались наступні операції по картковому рахунку:

-списання відсотків за користування кредитним лімітом (в останній день місяця);

-списання відсотків за прострочений кредит (в останній день місяця);

-штраф за прострочення по кредиту в розмірі 100 грн. нараховувався на початку кожного місяця.

Згідно з витягом з Тарифів по картам «Універсальна», «Універсальна Contrakt» та «Універсальна Голд» базова відсоткова ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості виходячи з розрахунку 360 днів на рік) становить 2,5%, з 01.09.2014 року 2,9%, з 01.04.2015 3,6%.

Вирішуючи питання про стягнення заборгованості за кредитом в розмірі 611,82 грн., суд виходить з наступного.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Позивачем до позову наданий витяг з ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-258 (надалі ОСОБА_2).

За п. 1.1.1.45. ОСОБА_2 кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) розмір грошових коштів, наданих Банком Клієнту на строк, обумовлений в Договорі на умовах платності та повернення.

Згідно п. 1.1.2.5. ОСОБА_2 обовязком Клієнта є погашати заборгованість за Кредитом, відсоткам за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

За п. 2.1.1.4.6. ОСОБА_2 має право в разі порушення Клієнтом зобовязання по погашенню заборгованості перед Банком протягом 90 днів з моменту виникнення таких порушень змінити умови кредиту, встановив строк повернення кредиту 91-й день з моменту порушення зобовязань Клієнта по погашенню кредиту та вимагати від Клієнта повернення кредиту, виплати відсотків за його використання, виконання інших зобовязань по кредиту в повному обсязі.

За статтею 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання).

Враховуючи отримання ОСОБА_1 кредитної картки, проведення з нею операцій, по зняттю готівкових коштів, нездійснення щомісячних платежів в обумовленому сторонами розмірі, залишок кредиту в розмірі 611,82 грн., ця сума підлягає стягненню на користь позивача в повному обсязі.

Вирішуючи питання про стягнення 8 092,77 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, суд виходить з наступного.

Як було зазначено судом, відповідно до Довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна 55 днів пільгового періоду» базова відсоткова ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів на рік, становить 2,5%, тобто 30% річних.

За п. 2.1.1.12.6. ОСОБА_2 за користування Кредитом та ОСОБА_3 нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, із розрахунку 360 днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13.

Враховуючи наведені положення статті 1054 ЦК України, пунктів 1.1.1.45. та 1.1.2.5. ОСОБА_2, вимога про стягнення нарахованих процентів є правомірною. Проте з розміром процентів, що підлягають стягненню, суд не погоджується.

Внаслідок останньої операції по картковому рахунку відповідачки її картковий рахунок 05.03.2014 року було поповнено на 100 грн. При цьому нараховані на цю дату проценти було погашено, утворилась (зменшилась) заборгованість у розмірі 611,82 грн.

Позивач в позовній заяві зазначає, що розмір процентів було змінено Банком в односторонньому порядку, що передбачено укладеним між сторонами договором. Так з 01.09.2014 року базова місячна ставка становить 2,9% (тобто 34,8% річних), з 01.04.2015 3,6% (тобто 43,2% річних). На підтвердження цього позивач надав витяг з Тарифів по картам «Універсальна», «Універсальна Contrakt» та «Універсальна Голд», виписку операцій по картковому рахунку. В обґрунтування зміни процентної ставки позивач посилається на пункти 1.1.3.2.3., 1.1.6.1., 1.1.6.2.1 ОСОБА_2.

Згідно з п. 1.1.3.2.3. ОСОБА_2 правом Банку є змінювати Тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому ОСОБА_2, за виключенням зміни розміру наданого раніше Кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно п. 1.1.3.1.9. цього договору.

За п. 1.1.3.1.9. ОСОБА_2 обовязком Банку є не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним в Заяві, надавати держателю виписки про стан Картрахунків та про здійснені за минулий місяць операції по Картрахункам.

В заяві-анкеті такий спосіб надання виписки не зазначений.

Також згідно з п. 1.1.6.1. ОСОБА_2 зміни в ці ОСОБА_2 вносяться Банком щомісячно в односторонньому порядку у випадках, не заборонених законодавством України. В тих випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, ОСОБА_2 повідомляє Клієнтів про внесені зміни шляхом використання наступних каналів звязку:

-офіційний сайт Банку;

-підпис необхідних документів безпосередньо у відділенні Банку.

Відповідно до ч. 3. ст. 1056-1 ЦК України фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. ОСОБА_2 договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Доказів щодо дотримання порядку внесення змін до договору щодо збільшення процентної ставки позивачем не надано.

Тому суд дійшов до висновку про стягнення процентів виходячи з базової ставки в розмірі 30 відсотків річних.

Розмір відсотків за ставкою 30% річних за період з 05.03.2014 року по 31.10.2016 року становить 495,06 грн.

Позивач в обґрунтування вимоги про стягнення процентів в подвійному розмірі посилається також на п. 2.1.1.12.6.2. ОСОБА_2.

Зазначений пункт ОСОБА_2, наданих позивачем, містить наступне:

«2.1.1.12.6.2. У випадку невиконання або неналежного виконання позичальником зобовязання по сплаті процентів за користування Кредитом в розмірі, зазначеному в памятці Клієнта/довідці про умови кредитування та Тарифах, позичальник оплачує Банку штраф в розмірі 100% від розміру неналежно сплачених процентів, встановлених в памятці клієнта/довідці про умови кредитування та Тарифи. Оплата штрафу здійснюється позичальником за кожен місяць такого порушення, починаючи з останнього місяця належного виконання позичальником по оплаті процентів за користування кредитом».

Тобто цей пункт не містить зобовязання сплатити подвійний розмір відсотків. Штраф, про який йде мова, є відповідальністю за неналежне виконання зобовязань, а не платою за користування кредитом (відсотками).

Вирішуючи питання про стягнення 2 700 грн. заборгованості за пенею та комісією та штрафу в розмірі 500 грн. (фіксована частина) та 570,23 грн. (процентна складова), суд виходить з наступного.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6. ОСОБА_2 при порушенні Клієнтом строків платежів по будь-якому з грошових зобовязань, передбачених цим договорів, більш ніж на 30 днів Клієнт зобовязаний сплатити штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з урахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій.

Згідно наданої позивачем довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» пеня за несвоєчасне погашення заборгованості пеня (1) = базова процентна ставка за договором)/30 нараховується за кожен день кредиту, пеня (2) = 1% від заборгованості, але не менше 10 грн. на місяць, нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочення на суму більш 50 грн.; штраф при порушенні строків платежів більше ніж на 120 днів 500 грн. + 5% від суми позову.

Згідно витягу з Тарифів по картам «Універсальна», «Універсальна» Contract та «Універсальна Голд» пеня за несвоєчасне погашення заборгованості становить:

«Пеня = 0,24% (нараховується за кожен день прострочення кредиту на суму загальної заборгованості) + 50 грн. при кожному виникнення прострочення по кредиту або процентам на суму від 100 грн.

Пеня = 0,24% (нараховується за кожен день прострочення кредиту на суму загальної заборгованості) + 100 грн. при кожному виникнення прострочення по кредиту або процентам на суму від 100 грн. другий місяць підряд та більше».

Згідно витягу з Тарифів з 01.04.2015 року змінено тарифи по обслуговуванню карт «Універсальна» та «Універсальна ГОЛД»: базова процентна ставка, пеня, мінімальний щомісячний платіж.

Згідно наданого позивачем розрахунку з 01.08.2014 року щомісячно нарахована пеня в розмірі 100 грн., яка накопичувальним підсумком станом на 31.10.2016 року становить 2 700 грн.

Тобто позивачем під час розрахунку заборгованості тарифи, що діяли з 01.08.2015 року застосовано з 01.04.2015 року.

За статтею 539 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідачкою надана суду заява про застосування позовної давності.

Згідно п. 1.1.7.31. ОСОБА_2 строк позовної давності щодо вимог Банку про повернення кредиту, оплати відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки пені, штрафів, витрат Банку становить 50 років.

За частиною першою статті 259 ЦК України позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін. Договір про збільшення позовної давності укладається у письмовій формі. Згідно із частинами першою, другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовий формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

ОСОБА_2 не містять підпису відповідачки. Анкета-заява, підписана відповідачкою, не містить умови про збільшення строку позовної давності. Тому умова про збільшений пятдесятирічний строк позовної давності в даному випадку не може бути застосований. Таким чином, до правовідносин, що виникли між сторонами, застосовуються загальні положення законодавства щодо строку позовної давності. Аналогічний висновок викладений у постанові Верховного Суду України від 04 листопада 2015 року по справі №6-1926цс15.

Відповідно до вимог статті 266, частини другої статті 258 ЦК України стягнення неустойки (штрафу, пені) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду та починається з дня (місяця), з якого вона нараховується, у межах строку позовної давності.

Тобто стягненню підлягає сума пені, заявлена позивачем за період з 04.01.2015 року по 04.01.2017 року (дата здачі позовної заяви до курєрської пошти). З урахуванням розрахунку заборгованості станом на 31.10.2016 року, цей період становить з 04.01.2015 року по 31.10.2016 року. За цей період сума пені, нарахована позивачем, становить 1 000 грн.

Згідно з ч. 3 ст. 551 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

За змістом частини третьої статті 551 ЦК України під розміром збитків слід розуміти суму, на яку нараховано неустойку, а не будь-яку іншу суму збитків. Такого висновку дійшов Верховний Суд України в постанові №6-473цс16 від 14 вересня 2016 року.

Тобто розмір неустойки (пені) 1 000 грн. значно перевищує розмір заборгованості відповідача (збитків позивача), а саме 611,82 грн.

Також відповідачкою зазначено, що на цей час вона не працює, не має джерела доходу, має на утриманні дворічну дитину, про що надано відповідні документи.

За таких обставин суд дійшов висновку про необхідність зменшення розміру неустойки (пені), що підлягає стягненню з відповідачки, до 400 грн.

В постанові №6-2003цс15 від 21 жовтня 2015 року Верховний Суд України дійшов наступного висновку:

«За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності з одне й те саме порушення».

За таких умов, вимоги про стягнення штрафу, враховуючи наявність вимоги про стягнення пені, задоволенню не підлягають.

Таким чином, стягненню з відповідача підлягають наступні суми по кредиту:

-611,82 грн. заборгованості за кредитом;

-495,05 грн. процентів за користування кредитом за період з 05.03.2014 року по 31.10.2016 року;

-400 грн. пені за період з 04.01.2016 року по 31.10.2016 року,

всього 1 506,87 грн.

Згідно частини першої статті 88 ЦПК України якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при подачі позову сплачено судовий збір в розмірі 1 600 грн. Відповідно на користь позивача підлягає стягненню з відповідача 193,28 грн.

Керуючись ст.ст.258, 259, 266, 526, 530, 551, 610, 1054 ЦК України, ст.ст.79, 88, 212-215 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (зареєстрована за адресою 71000, АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства «Приватбанк» (ідентифікаційний код 14360570, адреса: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд. 50) заборгованість за кредитним договором №б/н від 01.06.2013 року, яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі 611,82 грн., процентів за користування кредитом за період з 05.03.2014 року по 31.10.2016 року в розмірі 495,05 грн.,. пені за період з 04.01.2016 року по 31.10.2016 року в розмірі 400 грн., а також судові витрати в розмірі 193,28 грн., всього 1700,15 (одна тисяча сімсот 0-15) гривень.

Рішення може бути оскаржене в апеляційний суд Запорізької області через суд першої інстанції, який ухвалив оскаржуване рішення, шляхом подання апеляційної скарги в 10-денний строк з дня проголошення рішення. Якщо рішення було ухвалено без участі особи, яка його оскаржує, апеляційна скарга подається протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя: Т.Р.Хамзін