Справа № 185/1223/16-ц
Провадження № 2/185/99/17
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

10 березня 2017 року м.Павлоград

Павлоградський міськрайонний суд Дніпропетровської області в складі: головуючого - судді Палюх Т. Д., за участю секретаря Федосімової Ю.Д. розглянувши в відкритому судовому засіданні справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

09 лютого 2016 року публічне акціонерне товариство комерційний банк Приват Банк (далі ПАТ КБ ПриватБанк), звернулось до суду із зазначеною позовною заявою, посилаючись на те, що 31січня 2011року банком і відповідачем ОСОБА_1 було укладено договір без номеру, відповідно до умов якого остання отримала кредит у розмірі 13300грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом із кінцевими терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п.2.1.1.2.3., п.2..2.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт надає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням ОСОБА_2, і Клієнт дає право банку в будь-який момент змінити( зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», "Правилами користування платіжною карткою" , затвердженими наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010року та "Тарифами ОСОБА_2", які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/ складає між ним та банком договір, що підтверджується його підписом у заяві.

При укладанні договору сторони керувалися ч.1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору і цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

ОСОБА_2 нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому "Тарифами ОСОБА_2", які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6 "Правил користування платіжною карткою".

Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 «Умов та правил надання банківських послуг» передбачена можливість одностороннньої зміни ОСОБА_2 та інших невід»ємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п. 1.1.2.3 до обов»язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснення операцій по картрахункам.

Свої зобов'язання за договором ПАТ КБ «ПриватБанк» виконало у повному обсязі, а саме:надало відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

Відповідач не виконав належним чином взяті на себе зобов'язання з погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, тобто, умов договору, про що свідчить розрахунок

заборгованості за договором.

У звязку з невиконанням відповідачем своїх зобов'язань за договором станом на 31 грудня 2015 року утворилась заборгованість у розмірі 24 443грн. 34коп., що складається з наступного:12 701 грн.71коп. заборгованості за кредитом, 10 101рн. 47коп. заборгованості за процентами за користування кредитом, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - штраф(фіксована частина), 1140грн.16коп. - штраф(процентна складова), яку ПАТ КБ ПриватБанк просить стягнути на його користь з відповідача, а також стягнути судові витрати в сумі 1378грн.

Представники ПАТ КБ «ПриватБанк» в судовому засіданні підтримали позовні вимоги в повному обсязі, пояснили, що заборгованість за тілом кредиту 12 701,71грн. складається з суми 12 635,80 грн.(сальдо поточної заборгованості за кредитом ) + 65,91грн.(сальдо простроченої заборгованості за кредитом). Під час укладення кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту 3% в місяць, або 36% на рік. Далі відсоткова ставка була змінена, що підтверджується доданими наказами банку: 01.01.2013року відсоткову ставку було зменшено до 30%, 01.09.2014року в підвищено до 34,80%, 01.04.2015року підвищено до 43,20%. Зазначені зміни повністю узгоджуються з Умовами та правилами надання банківських послуг і відповідача було ознайомлено із зазначеними змінами. При підписанні кредитного договору сторони чітко та добровільно обумовили обсяг взаємних прав та обов"язків,одночасно встановили рівень відповідальності та порядок дій у разі порушення норм договору. Тому посилання відповідача на дисбаланс прав в договорі є безпіставними.

Формула нарахування відсотків за кредитом є такою:

N *M/365*2*1=Z

A* M/365*2*1=X

Z + X - нараховані відсотки на поточну заборгованість

N - поточне тіло кредиту, використане клієнтом до підвищення відсоткової ставки

А - нараховані відсотки в поточному місяці - для розрахунку можуть включатисЯ також штрафи, якщо вони вже були нараховані ( в поточному місяці)

М - відсоткова ставка до та після підвищення

365 - кількість днів у році

2 - коефіцієнт підвищення відсоткової ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості

1 - кількість днів.

Щодо нарахування подвійних відсотків представник позивача пояснив, що згідно Наказу банку СП-2014-6635230 від 02.04.2014року було внесено зміни до ОСОБА_2, а також Умов та правил надання банківських послуг та встановлено нарахування подвійних відсотків на всю суму заборгованості при виникненні простроченої заборгованості, а відповідач згідно до анкети - заяви зобов"язався в подальшому знайомитися зі всіма змінами Умов та Правил на сайті банку.

Відповідач ОСОБА_1 та її представник ОСОБА_3 в судовому засіданні позов визнали частково, в сумі 19531,78грн., в складі: 12655,80грн заборгованості за тілом кредиту, 5489,71грн. заборгованості за процентами, які розраховані відповідачем самостійно за ставкою 30% річних, а також пред"явлені позивачем штрафи. Представник відповідача суду пояснив, що, на його думку, позивач неправомірно змінював процентну ставку, не погоджуючи з ним ці зміни, крім того, кредитний договір містить дисбаланс договірних прав та обов"язків на шкоду позичальника. Доповнив, що кредитний договір не містить умов про застосування коефіцієнту підвищення процентної ставки 2,00, а споживач не зобов"язаний сплачувати збори, відсотои та інші вартісні елементи кредиту,які не були зазначені в договорі.

Вислухавши доводи представників позивача, відповідача та її представника, дослідивши письмові докази, що є у матеріалах справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню, в сумі 12701 грн. 71 коп. заборгованості за кредитом, 5608(п"ять тисяч шістсот вісім) грн. 75 коп. заборгованостіза процентами за користування кредитом, 1415( одна тисяча чотиріста п"ятнадцять) грн. 52коп - штрафи, виходячи з наступного.

Відповідно до змісту ст.ст.526, 527, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином і у встановлений термін, відповідно закону, договору.

Згідно ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитор) зобовязана надати грошові кошти (кредит) позичальнику в розмірі і на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язаний повернути кредит і сплатити відсотки.

Відповідно до ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника проценів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Матеріалами справи підтверджено, що заявою від 31.01.2011року, яка підписана відповідачем, вона погодилась, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою та «Тарифами ОСОБА_2», які викладені на банківському сайті, складає між нею та банком договір приєднання( а.с.6).

Згідно ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли всіх істотних умов договору.

За правилами ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом

Згідно ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору і цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки Умовами та правилами надання банківських послуг передбачена змінювана процентна ставка, дії позивача щодо зменшення та збільшення процентної ставки є правомірними.

Свої зобов'язання за договором та угодою ПАТ КБ «ПриватБанк» виконало у повному обсязі, а саме: надало відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

Відповідач не виконав належним чином взяті на себе зобов'язання з погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами.

Відповідач надав розрахунок, згідно якого заборгованість за тілом кредиту станомна 31 січня 2015 року складає 12701,71грн., заборгованість за процентами -10101,47грн., в тому числі 733,80грн.- несплачені проценти на поточну заборгованість, 9367,67грн. - несплачені проценти на прострочену заборгованість, 500грн. штраф - фіксована частина, 1 140,16грн. - штраф( процентна складова( а.с.3, 4-5).

Згідно наданому позивачем витягу з «Умов та Правил надання банківських послуг», затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010року за користування кредитом банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами банку, із розрахунку 360 календарних днів на рік. У разі виникнення прострочених зобов"язань на суму від 1000грн., включаючи прострочені зобов"язання, клієнт сплачує банку пеню, яка розраховується як базова процентна ставка по договору за кожен день прострочки + 50 грн. одноразово( пункт 2.1.1.12.6.).

Відповідно до пункту 2.1.1.7.6.Умов та Правил надання банківських послуг при порушенні клієнтом сроків платежів за будь-яким з грошовових зобов"язань, передбаченим договором, більш ніж на 30 днів, він зобов"язаний сплатити банку штраф в розмірі 500грн. і 5% від суми заборгованості( а.с.28).

Як пояснив в судовому засіданні представник позивача, що також вбачається з матеріалів справи, з 02.04.2014року позивачем були запроваджені штрафні санкції за невиконання клієнтами банку свої зобов"язань, у вигляді подвійної процентної ставки при порушенні умов договору, а саме: при виникненні прострочених зобов"язань нараховуються подвійні відсотки на всю суму заборгованості( а.с.163).

Згідно наданого позивачем розрахунку вбачається, що з 04.06.2014року і до 31.01.2015року відповідачу нараховувалися відсотки з коєфіцієнтом 2,00 (а.с.5), сума відсотків на прострочену заборгованість накопичуваним підсумком станом на 30.05.2015року складала 382,22грн.( а.с.5), тому сума нарахованих подвійних відсотків складає: загальна сума відсотків 10101,47грн. - 382,22грн.( 9719, 26грн) - 733,80грн.( не прострочені відсотки) = 8985, 45грн.

Суд зазначає, що проценти за користування відповідачем грошима відповідно до встановленої відсоткової ставки 30%., з 01.09.2014року - 34,80%, а 01.04.2015року - 43,20%, що підтверджується вказаним розрахунком, і є процентами в розумінні ст.1048 ЦК України, тобто платою за користування грошима, а друга половина нарахованих відсотків внаслідок застосування коєфіцієнтку 2,00 за своєю правовою природою не є відсотками, а є штрафними санкціями за порушення умов договору.

Тому стягненню підлягає сума нарахованих відсотків 5608,75грн., тобто без відсотків з коефіцієнтом 2,00, з наступного розрахунку: 10101,47грн.- 4492,72 (подвійні відсотки 8985,45грн.:2=4492,72грн.) = 5608,75грн.

Відповідно до правил ст. 11 ЦПК України суд розглядає цивільні справи в межах заявлених вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.

Вимог про стягнення з відповідача інших штрафних санкцій, крім штрафу, що встановлений пунктом 2.1.1.7.6.Умов та Правил надання банківських послуг, позивачем не заявлено.

Оскільки сума пред"явленого позивачем штрафу( процентна складова) 1140грн.16коп.( 5% від суми боргу) розрахована позивачем від суми 22803,20грн.( 12701,71+10101,47), а дійсний борг відповідача за тілом кредита та процентами складає 18310,46грн.(12701,71 + 5608,75грн.), сума штрафу складає: 915,52грн.( 18310,46грн. х5%) + 500грн.( фіксована частина) = 1415,52грн.

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (частина четверта статті 267 ЦК України).

Відповідно до ч.1 ст.264 ЦК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов»язку.

Матеріалами справи підтверджено, що відповідачем останнє погашення здійснено 29.06.2015року в сумі 198грн.( а.с.5),з вказаної дати почався відлік строку позовної давності, а позивач звернувся до суду 02.02.2016року, тобто в межах річного строку давності.

Відтак вимоги про стягнення штрафу в сумі1415,52грн. підлягають задоволенню.

Оскільки судом задоволено вимоги частково, а саме з заявленої суми 24 443грн.34коп. задоволено вимоги на суму 19725грн. 98коп., тобто на 81 %, з відповідача на користь позивача відповідно до вимог ч.1 ст.88 ЦПК України підлягають стягненню витрати на сплату судового збору пропорційно до розміру задоволених вимог, що складає 1116, 18грн.

Керуючись ст.ст.526,549-552, 629,634,1048,1054,1056-1,1069 ЦК України, ст.ст.10, 60, 88, 208-210, 212-218 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ :

Позов публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" заборгованість за кредитним договором б/н від 31.01.2011року у розмірі 19725(дев"ятнадцять тисяч сімсот двадцять п"ять)грн. 98 коп., що складається з 12701 (дванадцять тисяч сімсот одна) грн. 71 коп. заборгованість за кредитом, 5608(п"ять тисяч шістсот вісім) грн. 75 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, 1415( одна тисяча чотириста п"ятнадцять) грн. 52коп - штрафи.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" судові витрати пропорційно задоволеної частини позовних вимог в сумі 1116 (одна тисяча сто шістнадцять) грн.18коп.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Дніпропетровської області через Павлоградський міськрайонний суд шляхом подачі апеляційної скарги в 10-денний строк з дня його проголошення.

Суддя Т. Д. Палюх