Справа № 359/5743/17
Провадження № 2/359/2128/2017
Бориспільський міськрайонний суд Київської області
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
10 листопада 2017 року м. Бориспіль
Бориспільський міськрайонний суд Київської області в складі:
головуючого судді Вознюка С.М.,
при секретарі Тоцькій К.О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду без технічної фіксації цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
Свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що відповідно до укладеного договору б/н від 18.10.2012 року відповідач отримав кредит у розмірі 2000,00 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
Відповідно до п. п. 2.1.1.2.3., 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг відповідач при укладанні договору про надання банківських послуг дав свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку і Клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт; підписання договору є прямою та безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.
Позивач також стверджує, що відповідно до п.2.1.1.12.6 "Правил користування платіжною карткою", Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому "Тарифами банку", які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів на рік, а також що п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід'ємних частин Договору, та що розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися Банком за умови інформування позичальником шляхом надання виписки по картковому рахунку.
Позивач виконав свої зобов'язання, надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому у договорі та стверджує, що відповідач не виконує належним чином свої зобов'язання за кредитним договором, в результаті чого станом на 30.06.2017 року має вищевказану заборгованість.
В судове засідання представник позивача не з'явився, в поданому позові зазначив, що в разі його неявки до суду, останній не заперечує проти розгляду справи у його відсутність та винесення заочного рішення.
Відповідач у судове засідання повторно не з'явився, про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином за зареєстрованим місцем проживання, причини неявки суду не повідомив, заперечень проти позову, а також заяви про розгляд справи без його присутності не подав.
Відповідно до вимог ст. ст. 169, 224 Цивільного процесуального кодексу України суд постановив ухвалу про заочний розгляд справи, проти такого вирішення справи представник позивача не заперечує.
Дослідивши письмові матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.
Відповідно до вимог ст. 11 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.
Відповідно до вимог ст. ст. 10, 60 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених ст.61 цього Кодексу.
Відповідно до вимог ч. 4 ст. 60 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
У судовому засіданні встановлено, що 18.10.2012 року між публічним акціонерним товариством "Комерційний банк "Приватбанк" та відповідачем було укладено договір про надання банківських послуг на отримання кредиту та платіжної кредитної картки "Універсальна, 55 днів пільгового періоду", що підтверджується укладеною сторонами Анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку (а.с.5,6).
Так, за змістом ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч.2 вказаної статті до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до вимог ч.3 ст.1054 ЦК України особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
Відповідно до ч.1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.
Відповідно до вимог ч.1-3 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
За змістом ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства, та скріплюється печаткою.
Відповідно до ч.1 ст.640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.
При цьому суд також враховує, що відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Як встановлено зі змісту Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору та шляхом підписання зазначених письмових документів, а також скріплення їх печаткою юридичної особи - позивача (а.с.5).
Відповідно до змісту вказаної Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг.
Зі змісту Довідки про умови кредитування з використання кредитки "Універсальна, 55 днів пільгового періоду", що діяли на момент укладення договору, базова процентна ставка в місяць становить 3,0 %, тобто 30 % річних, розмір щомісячних платежів - 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості (а.с.6).
Відповідно до п. 2.1.1.2.3. та 2.1.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-256, підписання договору являється згодою клієнта відносно прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком та зміни його у будь-який момент (а.с.23 зворотній бік).
Згідно п. 2.1.1.5.5. Умов та Правил надання банківських послуг, відповідач зобов'язаний погашати заборгованість по кредиту, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.
У відповідності до п. 2.1.1.5.6. Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт зобов'язаний у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати винагороди банку.
Відповідно до п. 1.1.2.7 Умов та правил, власник картки зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту.
Згідно п. 2.1.1.7.6. Умов та правил, при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний спалити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості за кредитним договором з урахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій (а.с.26).
Відповідно до п. 2.1.1.12.9 Правил користування платіжною карткою, боржник доручає банку списувати з будь-якого рахунку відкритого в Банку, в тому числі з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань.
Пунктом 1.1.2.4. Умов та Правил, визначено, що за незгодою зі зміною Правил та/або «Тарифів Банку», які викладені на банківському сайті позичальник зобов'язується надати Банку письмову заяву про розірвання цього Договору та погасити виниклу перед Банком заборгованість.
Згідно п. 1.1.3.2.3. Умов та правил, банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни наданого Кредиту (кредитного ліміту) зобов'язаний не менш як за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п.1.1.3.1.9 цього договору.
У відповідності до п. 1.1.7.12 Умов та правил, договір дії протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.
У відповідності до п.2.1.1.12.6 Умов та правил передбачено, що за користування Кредитом і Овердрафтом Банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360 календарних днів в році, якщо інше не передбачено.
Оскільки розмір заборгованості за використаними кредитними коштами підтверджено уповноваженою банком особою у вищезазначеному розрахунку, підстави сумніватися в дійсності наведеної в розрахунку інформації в частині використаних відповідачем кредитних коштів, у суду відсутні. Будь-яких заперечень щодо правильності нарахованої заборгованості за кредитом, а також доказів, які це підтверджують, відповідачем не надано та не зазначено джерел їх здобуття.
Проте суд вважає, що проведений позивачем розрахунок процентів за користування кредитом, а також процентна ставка, за якою позивач нараховував проценти за користування кредитом, не відповідають умовам укладеного сторонами договору, як визнано позивачем, були ним змінені в односторонньому порядку.
Так, з наданого позивачем розрахунку вбачається, що ним окремо проводилось нарахування відсотків на залишок поточної заборгованості за кредитом та на залишок простроченої заборгованості за кредитом.
Крім того, дослідженням долученого до позовної заяви розрахунку заборгованості встановлено, що позивачем нараховувались проценти за користування кредитом, виходячи з процентної ставки: з 18.10.2012 року по 31.08.2014 року - 30 % річних, з 01.09.2014 року по 31.03.2015 року - 34,8 % річних, з 01.04.2015 року по 30.06.2017 року включно - 43,2 % річних (а.с.3,4).
Таке нарахування, вочевидь, не відповідає зазначеній в позовній заяві процентній ставці 30,0 % річних.
Даючи оцінку дослідженим в судовому засіданні доказам та встановленим на підставі цих доказів обставинам справи, суд приходить до висновку, що у позивача не було підстав для збільшення процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку, оскільки це суперечить вимогами ст.1056-1 ЦК України.
Так, за змістом ч.1 ст.1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Відповідно до вимог ч.3 вказаної статті фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Згідно з вимогами ч.4 вказаної статті, у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
Частиною 5 та 6 ст.1056-1 ЦК України передбаченого, що індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам:
1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;
2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів;
3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.
У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.
Крім того, встановлено, що укладеним між сторонами договором, в тому числі вищезазначеними Умовами та Правилами надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-256, не передбачено порядок розрахунку змінюваної процентної ставки, який би дозволяв точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору, не передбачено формули визначення змінюваної процентної ставки, а також максимального розміру збільшення процентної ставки
За таких обставин, суд прийшов до висновку, що в межах заявлених позовних вимог, визначена при укладенні договору процентна ставка - 30,00% річних є фіксованою та не може змінюватись, зокрема в сторону її збільшення, протягом дії кредитного договору в односторонньому порядку банком шляхом внесення змін до договору, оскільки без дотриманням ст.1056-1 ЦК України, така умова договору є нікчемною.
Виходячи з наведеного, а також досягнутих сторонами істотних умов при укладенні договору, з урахуванням фактично використаних позивачем кредитних коштів (сум заборгованості за кредитом як поточної так і простроченої), зазначеної в розрахунку кількості днів користування коштами та відсоткової ставки 30,00 % річних, а також, враховуючи, що згідно з умовами кредитування (т.1 а.с.17) нарахування відсотків здійснюється на залишок заборгованості, виходячи з розрахунку 360 календарних днів на рік, відсотки за використані відповідачем кредитні кошти (кредитний ліміт) мали бути нараховані та становлять наступні суми:
За період з 18.10.2012 по 31.08.2014 включно, банком нараховано відсотків, правильність нарахування яких у суду не викликає сумнівів, заборгованість за якими з урахуванням здійснених відповідачем платежів складає: 1102,71 грн.(а.с.3).
- з 01.09.2014 по 12.09.2014: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 11 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 14,92 грн.
- з 12.09.2014 по 29.09.2014: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 17 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 23,06 грн.
- з 29.09.2014 по 30.09.2014: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 30.09.2014 по 01.10.2014: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 01.10.2014 по 30.10.2014: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 29 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 39,33 грн.
- з 30.10.2014 по 31.10.2014: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 31.10.2014 по 08.11.2014: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 8 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 10,85 грн.
- з 08.11.2014 по 28.11.2014: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 20 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 27,13 грн.
- з 28.11.2014 по 30.11.2014: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 2 день/дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 2,71 грн.
- з 30.11.2014 по 28.12.2014: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 28 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 38,00 грн.
- з 28.12.2014 по 30.12.2014: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 2 день/дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 2,71 грн.
- з 30.12.2014 по 31.12.2014: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 31.12.2014 по 30.01.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 30 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 40,70 грн.
- з 30.01.2015 по 31.01.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 31.01.2015 по 27.02.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 27 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 36,62 грн.
- з 27.02.2015 по 28.02.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 28.02.2015 по 27.03.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 27 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 36,62 грн.
- з 27.03.2015 по 28.03.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 28.03.2015 по 31.03.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 3 день/дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 4,07 грн.
- з 31.03.2015 по 01.04.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 01.04.2015 по 30.04.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 29 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 39,33 грн.
- з 30.04.2015 по 29.05.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 29 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 39,33 грн.
- з 29.05.2015 по 30.05.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 30.05.2015 по 31.05.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 31.05.2015 по 29.06.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 29 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 39,33 грн.
- з 29.06.2015 по 30.06.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 30.06.2015 по 30.07.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 30 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 40,70 грн.
- з 30.07.2015 по 31.07.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 31.07.2015 по 31.08.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 31 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 42,05 грн.
- з 31.08.2015 по 30.09.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 30 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 40,70 грн.
- з 30.09.2015 по 30.10.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 30 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 40,70 грн.
- з 30.10.2015 по 31.10.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 31.10.2015 по 30.11.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 30 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 40,70 грн.
- з 30.11.2015 по 30.12.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 30 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 40,70 грн.
- з 30.12.2015 по 31.12.2015: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 31.12.2015 по 10.01.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 10 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 13,56 грн.
- з 10.01.2016 по 29.01.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 19 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 25,77 грн.
- з 29.01.2016 по 31.01.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 2 день/дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 2,71 грн.
- з 31.01.2016 по 29.02.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 29 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 39,33 грн.
- з 29.02.2016 по 29.03.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 29 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 39,33 грн.
- з 29.03.2016 по 31.03.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 2 день/дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 2,71 грн.
- з 31.03.2016 по 29.04.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 29 день/дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 39,33 грн.
- з 29.04.2016 по 30.04.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 30.04.2016 по 29.05.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 29 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 39,33 грн.
- з 29.05.2016 по 30.05.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 30.05.2016 по 31.05.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 31.05.2016 по 30.06.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 30 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 40,70 грн.
- з 30.06.2016 по 29.07.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 29 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 39,33 грн.
- з 29.07.2016 по 30.07.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 30.07.2016 по 31.07.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 31.07.2016 по 29.08.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 29 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 39,33 грн.
- з 29.08.2016 по 31.08.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 2 день/дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 2,71 грн.
- з 31.08.2016 по 30.09.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 30 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 40,70 грн.
- з 30.09.2016 по 30.10.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 30 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 40,70 грн.
- з 30.10.2016 по 31.10.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 31.10.2016 по 30.11.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 30 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 40,70 грн.
- з 30.11.2016 по 30.12.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 30 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 40,70 грн.
- з 30.12.2016 по 31.12.2016: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 31.12.2016 по 30.01.2017: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 30 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 40,70 грн.
- з 30.01.2017 по 31.01.2017: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 31.01.2017 по 28.02.2017: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 28 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 38,00 грн.
- з 28.02.2017 по 28.03.2017: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 28 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 38,00 грн.
- з 28.03.2017 по 31.03.2017: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 3 день/дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 4,07 грн.
- з 31.03.2017 по 28.04.2017: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 28 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 38,00 грн.
- з 28.04.2017 по 30.04.2017: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 2 день/дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 2,71 грн.
- з 30.04.2017 по 28.05.2017: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 28 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 38,00 грн.
- з 28.05.2017 по 30.05.2017: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 2 день/дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 2,71 грн.
- з 30.05.2017 по 31.05.2017: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 1 день/дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 1,36 грн.
- з 31.05.2017 по 30.06.2017: (1627,61 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом) : 360 днів х 31 день/днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами) х 30,00 % (відсоткова ставка визначна сторонами при укладенні договору) = 42,05 грн.
Враховуючи наведений судом розрахунок процентів, всього підлягало сплаті відсотків за період з 01.09.2014 по 30.06.2017, на суму 1404,16 грн.(а.с.3,4).
Встановлено, що згідно з розрахунком заборгованості в рахунок погашення заборгованості за відсотками, відповідачем в період з 01.09.2014 по 30.06.2017 року кошти не сплачувались.
Таким чином, сума заборгованості за процентами становить 2506,88 грн., з яких: заборгованість за процентами нарахована банком за період з 18.10.2012 року по 31.08.2014 року в сумі 1102,71 грн., перераховані судом проценти за період з 01.09.2014 року по 30.06.2017 року включно в сумі 1404,16 грн.
В зв'язку з цим суд прийшов до переконання, що вимоги позивача щодо стягнення заборгованості за кредитом в сумі 1988,00 грн. та заборгованість по процентам за користування кредитом в сумі 2506,88 грн. є обґрунтованими та підлягають частковому задоволенню на вказану суму, з урахуванням здійсненого судом перерахунку заборгованості по відсотках.
Також встановлено, що вимоги в частині нарахованої неустойки вимоги позивача підлягають частковому задоволенню з наступних підстав.
Так, зі змісту позовної заяви та розрахунку заборгованості вбачається, що за порушення грошових зобов'язань за один і той самий період позивачем нараховано як пеню так і штрафи (а.с.4,5), внаслідок чого відповідача двічі притягнуто до одного і того ж виду відповідальності.
Так, цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.
Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).
Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).
За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.
Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.
Відповідна правова позиція Верховного суду України, викладена в постанові №6-2003ці15 від 23 жовтня 2015 року.
У цьому зв'язку у задоволенні вимог позивача про стягнення заборгованості з пені та комісії (указані показники між собою не розмежовані) в розмірі 3500,00 грн., на думку суду, слід відмовити.
Заявлені позовні вимоги в частині сплати штрафів підлягають також частковому задоволенню, а саме відповідач має сплатити позивачу штрафи відповідно до пункту п. 2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг в розмірі 500 гривень - фіксована частина та 224 гривні 74 копійок - процентна складова, враховуючи наступний розрахунок: (1988,00 грн. + 2506,88 грн.) х 5% = 224,74 грн.
На підставі викладеного суд прийшов до висновку, що заявлені позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, а саме відповідач має сплатити позивачу заборгованість за кредитним договором на загальну суму 5219,62 грн., яка складається з: 1988,00 грн. - заборгованість за кредитом, 2506,88 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг в розмірі 500,00 грн. - фіксована частина та 224,74 грн. - процентна складова.
На підставі викладеного, керуючись ст. 10, 11, 60, 79, 88, 169, 209, 212, 214, 215,224-226 Цивільного процесуального кодексу України, суд -
Позов публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити частково.
В задоволенні іншої частини позовних вимог публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «ПриватБанк», - відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, який його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом 10 днів з дня отримання його копії.
Заочне рішення може бути оскаржено позивачем в апеляційному порядку до апеляційного суду Київської області через Бориспільський міськрайонний суд Київської області шляхом подання апеляційної скарги в 10-денний строк з дня проголошення рішення.
Особи, які не були присутні у судовому засіданні під час оголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.
Суддя Бориспільського міськрайонного суду
Київської області С.М.Вознюк