Справа № 301/1844/17
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

"16" листопада 2017 р. м. Іршава

Іршавський районний суд Закарпатської області в особі головуючої Пітерських М.О., при секретарі Халак Л.Ю., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м.Іршава цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

ПАТ КБ "ПриватБанк" звернувся в Іршавський районний суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення боргу за Кредитним договором б/н від 27 вересня 2011 року в сумі 41926,22 грн.

Позовні вимоги мотивовано тим, що 27.09.2011 року між сторонами укладено кредитний договір б/н, згідно якого ОСОБА_1 отримав кредит у сумі 1800 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Відповідач погодився на те, що заява на отримання кредиту разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку становить між ним та ПАТ КБ «ПриватБанк» договір про надання банківських послуг.

Відповідно до п.п. 2.1.1.5.5., 2.1.1.5.6., 1.1.2.7., 2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг (далі - Умови), ОСОБА_1 зобовязувався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором; у разі невиконання зобовязань за договором на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку; слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердарфту; при порушенні строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених договором більш ніж на 30 днів, сплатити банку штраф в розмірі 500 грн.+ 5% від суми позову.

Пунктами 1.1.3.2.2., 2.1.1.12.11. Умов банку надано право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленій банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за договором; у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного Договору та/або у разі виникнення овердрафту призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обовязків в цілому або у встановленій банком частці у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обовязків та інших обовязків за договором.

Згідно п.1.1.7.12. Умов, договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.

ПАТ КБ «ПриватБанк» свої зобовязання за договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

ОСОБА_1 не виконував належним чином свої зобовязання за кредитним договором, зокрема, не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, у звязку з чим станом на 30 червня 2017 року його борг перед банком становить 41926,22 грн. Дана сума складається з: заборгованості за кредитом у сумі 1689,08 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом у сумі 33864,46 грн., заборгованості за пенею та комісією у сумі 3900 грн., штрафів відповідно до п.2.1.1.7.6. Умов у сумі 500 грн. (фіксована частина) та 1972,68 грн. (процентна складова).

Просив стягнути з відповідача борг за кредитним договором та судові витрати по справі у сумі 1600 грн.

Представник позивача, будучи належним чином повідомленим про день, час та місце розгляду справи, у судове засідання не зявився, згідно позовної заяви та поданого клопотання позов підтримав і просив його задовольнити, розглянути справу в його відсутності, не заперечував проти заочного розгляду справи (а.с. 5 на звороті, 40).

Відповідач ОСОБА_1 та його представник ОСОБА_2 в судове засідання не зявилися, про день, час та місце розгляду справи були належним чином повідомлені, подали заяву про застосування до вимог банку строків позовної давності і відмови у позові, та заяву про розгляд справи в їх відсутність (а.с.127,129,138,139).

Дослідивши матеріали справи, з'ясувавши повно і всебічно обставини справи, оцінивши докази на ствердження цих обставин в їх сукупності, суд вважає позовні вимоги задовольнити частково, виходячи з наступного.

Відповідно до положень ст.ст. 11-16, 202, 509, 525, 526, 610, 614, 625, 629, 1054 ЦК України, цивільні зобов'язання, що виникають з договорів, повинні належно виконуватися; за загальним правилом, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається; особа здійснює свої права на власний розсуд, а також виконує цивільні обов'язки у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства і повинна діяти добросовісно, не завдаючи шкоди іншій особі; позичальник зобов'язаний повернути кредитору усе заборговане на умовах, передбачених договором і законом, а кредитор управі відповідно до умов договору та положень закону вимагати виконання порушеного зобов'язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов'язання.

Згідно кредитного договору б/н від 27.09.2011 року ОСОБА_1 отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в сумі 1800 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

У відповідності до умов кредитного договору 27.09.2011 року ОСОБА_1 отримав кредитну картку №092442 тип «Універсальна» 55 днів пільгового періоду, за умовами якої: базова відсоткова ставка за кредитним лімітом на момент підписання договору становила 2,5% на місяць із розрахунку 360 днів у році; розмір щомісячних платежів для погашення заборгованості (включаючи плату за використання кредитних коштів у звітному періоді) становила 7% від заборгованості, але не менше 50 грн., та не більше залишку заборгованості, які повинні бути внесені до 25 числа місяця, наступного за звітним; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості, яка нараховується один раз у місяць при наявності прострочки по кредиту чи процентам 5 і більше днів при виникненні прострочки на суму від 50 грн. і більше, а у випадку порушення строків платежів по будь-якому із грошових зобовязань, передбачених договором більш, ніж на 30 днів, встановлено штраф в сумі 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з урахуванням нарахованих і прострочених відсотків та комісій (а.с.9).

Відповідно до п.п. 1.1.2.5.-1.1.2.7., 2.1.1.5.5.-2.1.1.5.7., 2.1.1.12.2. Умов, ОСОБА_1 зобовязувався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором; у випадку невиконання зобовязань за договором на вимогу банку виконати зобовязання щодо повернення кредиту (в тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку, а також зобовязувався слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою недопущення виникнення овердрафту; за користування кредитом при наявності пільгового періоду сплачувати відсотки по пільговій відсотковій ставці (0,01% річних) в рамках встановленого пільгового періоду по кожній платіжній операції (а.с. 13 на звороті, 28 на звороті, 31).

Пунктами 1.1.5.20., 1.1.5.25., 2.1.1.7.6. Умов передбачено обовязок відповідача у разі порушення строків платежів по будь-якому із грошових зобовязань, передбачених договором, більш ніж на 30 днів, сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. (в еквіваленті 500 грн. по кредитним картам, відкритим у валюті USD) +5% від суми заборгованості по кредитному ліміту, із врахуванням нарахованих та прострочених процентів та комісій; за несвоєчасну оплату послуг, передбачених договором, Умовами і Правилами, сплатити банку по кожному випадку порушення пеню в розмірі 0,1% від суми заборгованості, але не вище подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, за кожний день прострочки (а.с. 19 на звороті, 20, 29).

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором б/н від 27.09.2011 року, укладеного між ПАТ КБ ПриватБанк та ОСОБА_1, станом на 30.06.2017 року сума боргу становить 41926,22 грн. (а.с. 6-7).

Дана сума складається з:

- заборгованості за кредитом у сумі 1689,08 грн.,

- заборгованості за процентами за користування кредитом у сумі 33864,46 грн.,

- заборгованості за пенею та комісією у сумі 3900 грн.,

- штрафу у сумі 2472,68 грн.: 500 грн. (фіксована частина) та 1972,68 грн. (процентна складова).

Представник відповідача ОСОБА_2 заперечуючи проти позовних вимог посилалася також на те, що банком збільшено розмір відсоткової ставки за користування кредитом в односторонньому порядку, про що не було доведено до відому відповідача.

Щодо збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку суд виходить з такого.

Відповідно до пунктів 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов, банк має право в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.

Відповідно до ст.1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

У разі підвищення банком процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

Згідно п.п.1.1.6.1, 1.1.6.2., 1.1.6.4. Умов, зміни в Умови і Правила надання банківських послуг вносяться банко щомісяця в односторонньому порядку у випадках, не заборонених діючим законодавством України. В тих випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін є неможливим, банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом розміщення інформації на офіційному сайті банку, розміщення інформації у відділеннях банку. Зміни, внесені в Умови і Правила, діють з моменту їх публікації на сайті, але не пізніше підтвердження змін діями клієнта по використанню послуг банку (а.с.20).

З наданої позивачем виписки по кредитній картці відповідача вбачається, що розмір відсоткової ставки було збільшено з 01.09.2014 року з 2,5% до 2,9%, а з 01.04.2015 року з 2.9% на 3.6%, про що відповідача повідомлено шляхом надіслання відповідного текстового повідомлення на мобільний телефон, номер якого вказано відповідачем при укладенні кредитного договору (а.с.149, 155, 156).

На виконання ухвали Іршавського районного суду від 03.11.2017 року про витребування доказів по справі, позивачем надано підтвердження повідомлення відповідачу про зміну відсоткової ставки за кредитним договором у спосіб, обумовлений сторонами у самому договорі (п.п. 1.1.7.15., 1.1.7.16.) (а.с. 21, 155).

Щодо вирішення позовних вимог про стягнення штрафу суд виходить з наступного.

Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (ч.2 ст.549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (ч.3 ст.549 ЦК України).

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

За таких обставин суд вважає, що одночасне стягнення з відповідача ОСОБА_1 і пені, і штрафів за одне й те саме порушення строків виконання грошового зобов'язання, є порушенням закріплених у статті 61 Конституції України вимог щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Вказане відповідає правовим позиціям, викладеним Верховним Судом України у постановах №6-2003цс15 від 21.10.2015 року, №6-1374цс17 від 11.10.2017 року.

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, суд розглядає цивільну справу в межах заявлених позивачем вимог, кожна сторона розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд і повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, сторони зобов'язані добросовісно здійснювати свої процесуальні прав і виконувати процесуальні обов'язки (ст.ст. 10, 11, 27, 57-60 ЦПК України).

Представник відповідача ОСОБА_2 також подала заяву про застосування до даних правовідносин позовної давності, у звязку з чим просила відмовити у позові.

Відповідно до статті 256 ЦК України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Згідно ст.ст. 253, 259, 261 ЦК України, перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок; позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін; за загальним правилом перебіг позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права.

У разі неналежного виконання позичальником зобовязання за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Вказана позиція суду узгоджується з судовою практикою, а саме: правовими позиціями, що висловлені ВСУ під час розгляду справ №6-20 цс 14, №6-103 цс 14, № 134 цс 14, №6-160цс14, №6-239цс14.

Згідно умов договору, погашення кредиту повинно відбуватися шляхом внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, наступного за звітним.

З наданої ПАТ КБ «ПриватБанк» виписки по кредитній картці ОСОБА_1 вбачається, що внесення відповідачем останнього платежу на погашення кредиту відбулося 03.03.2014 року у сумі 800 грн. (а.с.148).

Згідно п.1.1.7.31 Умов і Правил надання банківських послуг, які є складовою частиною кредитного договору, строк позовної давності щодо вимог про повернення кредиту, відсотків, комісії, пені та штрафів становить 50 років (а.с.23).

Згідно п.1.1.7.3. Умов, карткові рахунки відкриті на невизначений строк за винятком настання умови, викладеної в п.п. 1.1.7.6., 1.1.7.7. діючих Умов (а.с.20 на звороті). Пунктом 1.1.7.12. Умов також передбачено, що договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк (а.с.21).

У відповідності до довідки ПАТ КБ «ПриватБанк», строк дії кредитної картки №092442, виданої ОСОБА_1 відповідно до умов кредитного договору б/н від 27.09.2011 року, становить з 27.09.2011 року по липень 2015 року (а.с.154).

ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 05 вересня 2017 року року, про що свідчить штамп реєстрації вхідної кореспонденції Іршавського райсуду, тобто в межах строку позовної давності.

Враховуючи наведене суд вважає стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість по кредитному договору, що складається з тіла кредиту, відсотків, комісії та пені на загальну суму 39453,54 грн.

В частині позовних вимог про стягнення штрафу в сумі 2472,68 грн., з яких 500 грн. (фіксована частина) та в сумі 1972,68 грн. процентна (складова) - відмовити.

Суд також вважає, відповідно до ст.88 ч.1 ЦПК України, стягнути з відповідача на користь ПАТ КБ ПриватБанк 1600 грн. судових витрат, що складаються з судового збору, сплаченого позивачем при зверненні до суду (а.с.1).

Керуючись ст. ст. 259, 267, 526, 530, 549, 610, 629, 631, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 11, 15, 57-60, 88 ч.1, 158 ч.2, 197 ч.2, 208, 209, 212-215, 292, 294, 360-7 ЦПК України,

р і ш и в :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ "ПриватБанк" заборгованість за кредитним договором б/н від 27 вересня 2011 року у сумі 39453 (тридцять девять тисяч чотириста пятдесят три) грн. 54 коп., що складається з:

- заборгованості за кредитом у сумі 1689,08 грн.,

- заборгованості за процентами за користування кредитом у сумі 33864,46 грн.,

- заборгованості за пенею та комісією у сумі 3900 грн.

В решті позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ "ПриватБанк" 1600 (одна тисяча шістсот) грн. судових витрат.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано сторонами протягом десяти днів з дня отримання його копії до апеляційного суду Закарпатської області через цей районний суд.

Головуюча : М. О. Пітерських