АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД МІСТА КИЄВА
Апеляційне провадження Головуючий в 1 інстанції - Астахова О.О.
Справа №755/1904/17
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

08 листопада 2017 року колегія суддів Судової палати з розгляду цивільних справ Апеляційного суду міста Києва у складі:

головуючого Українець Л.Д.

суддів Оніщука М.І.,

Чобіток А.О.,

за участю секретаря Федорчук Я.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» на заочне рішення Дніпровського районного суду м. Києва від 01 серпня 2017 року в справі за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И Л А

У січні 2017 року позивач звернувся до суду із позовом до відповідача про стягнення заборгованості.

У мотивування вимог посилався на те, що відповідно до укладеного Договору №б/н від 20.08.2008 року ОСОБА_2 отримала кредит у розмірі 2500 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 22,80% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua/terms/peges/70/, складає між нею та банком Договір, що підтверджується підписом у заяві.

ПАТ КБ «ПриватБанк» свої зобов'язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме, надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором.

У зв'язку з порушенням зобов'язань за Кредитним договором відповідач станом на 31.12.2016 року має заборгованість у розмірі 22 612,31 грн, з яких:

- 891,45 грн - заборгованість за кредитом;

- 16 678 грн - заборгованість по процентах за користування кредитом;

- 3 489,89 грн - заборгованість за пенею та комісією;

- 500 грн - штраф (фіксована частина);

- 1052,97 грн - штраф (процентна частина).

З урахуванням наведеного банк просив суд стягнути з ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за Кредитним договором №б/н від 20.08.2008 року в розмірі 22 612,31 грн та судові витрати у розмірі 1600 грн.

Заочним рішенням Дніпровського районного суду м. Києва від 01 серпня 2017 року позов Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості залишено без задоволення.

Не погоджуючись з рішенням, ПАТ КБ «ПриватБанк» подав апеляційну скаргу, в якій просить скасувати рішення та ухвалити нове, яким позов задовольнити в повному обсязі.

Зазначає, що суд першої інстанції не звернув уваги на те, що постанова Верховного Суду України від 11.03.2015 року в справі №6-16цс15 не стосується спірних відносин, оскільки в цій справі висловлено позицію про зміну Умов надання споживчого кредиту фізичним особам щодо збільшення позовної давності, де положення ч. 1 ст. 259 ЦК України вимагає письмової згоди, а в даній справі - про Умови і правила надання банківських послуг як складову частину кредитного договору, з умовами якої відповідач ознайомилася, підписавши Анкету-Заяву.

Крім того, при укладенні Кредитного договору відповідач надала згоду, що «Я згоден з тим, що ця Заява разом із Пам'яткою клієнта та правилами надання банківських послуг, а також Тарифи становлять між мною та банком Договір про надання банківських послуг. Я ознайомився і згоден з Умовами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були мені надані для ознайомлення в письмовому вигляді. Я зобов'язуюсь виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті Приватбанку www.privatbank.ua.

Отже, між ПАТ КБ «ПриватБанк» та відповідачем було укладено договір про приєднання у відповідності до ст. 634 ЦК України. Обрання сторонами саме такої форми письмового правочину не суперечить вимогам ч. 1, 2 ст. 639 ЦК України.

Кредитний договір №б/н від 20.08.2008 року в установленому законом порядку не визнаний недійсним, а тому згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконаннями сторонами.

Також посилається, що судом першої інстанції у порушення ст. 212, 213 ЦПК України, п. 11 Постанови Пленуму Верховного Суду України «Про судове рішення у цивільній справі» №14 від 18.12.2009 року не мотивовано неприйняття судом наданого банком розрахунку заборгованості та виписок по кредитному рахунку відповідно до яких вбачається, що відповідач у період часу з 31.01.2012 року по 25.10.2013 року здійснювала оплату за користування кредитними коштами, чим підтвердила факт узгодження умов Кредитного договору сторонами.

ОСОБА_2 в судові засідання 11.10.2017 року,25.10.2017 року, 8.11.2017 року не з"явилася. Про час та місце розгляду справи повідомлялася за останнім відомим місцем проживання і реєстрації шляхом направлення поштових відправлень та шляхом вручення повідомлення через Голову Житлово-будівельного кооперативу за місцем реєстрації.

Заслухавши доповідь судді, пояснення представника ПАТ КБ «ПриватБанк», дослідивши матеріали справи, обговоривши доводи апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що скарга підлягає частковому задоволенню.

Відмовляючи в задоволенні позову, суд першої інстанції виходив з того, що позивачем не надано належних доказів на підтвердження факту укладення кредитного договору.

Проте з таким висновком суду не можливо погодитися з огляду на таке.

Згідно із ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення про договір позики, якщо інше не встановлено договором кредиту і не випливає із суті кредитного договору.

Частиною 1 ст. 1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, яка залишилася, та сплати процентів, належних йому.

У ч. 1 ст. 634 ЦК України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно із ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Судом встановлено, що 20 серпня 2008 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 укладено Кредитний договір №б/н у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку Кредитка «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» з базовою % ставкою на місяць - 1.9% (а.с. 6-13)

Договір укладено у формі Анкети-Заяви.

Зі змісту Анкети-Заяви, підписаної ОСОБА_2, вбачається, що відповідач ознайомилася і згодна з Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення у письмовому вигляді. Своїм підписом вона підтверджує отримання повної інформації про умови кредитування в ПриватБанку, а також його місцезнаходження. Вона згодна з тим, що ця Заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між нею і банком Договір про надання банківських послуг. Не заперечує проти інформування її про стан платіжної картки за допомогою e-mail або sms. Банк має право у будь-який момент збільшити, зменшити чи скасувати кредитний ліміт. Банк інформує клієнта щодо розміру спершу встановленого кредитного ліміту у Пам'ятці клієнта.

У п. 3.1, 3.2, 3.3 Умов і правил надання банківських послуг зазначено, що для надання послуг банк відкриває клієнту картрахунки, видає клієнту карту, їх вид і строк дії визначений у Заяві та в Пам'ятці клієнта, підписанням якого клієнт і банк укладають Договір про надання банківських послуг.

Після отримання банком від клієнта необхідних документів, а також Заяви, банк поводить перевірку наданих документів і приймає рішення про можливість видачі кредиту на платіжну карту. Клієнт надає згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку у будь-який момент змінити (зменшити чи збільшити) кредитний ліміт.

Підписанням даного Договору є прямою та безумовною згодою держателя щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.

Із матеріалів справи вбачається, що 13 грудня 2007 року ОСОБА_2 у ПАТ КБ "ПриватБанк" було відкрито картковий рахунок із номером картки 253718, яка водночас є основною карткою відповідача. (а.с. 75)

Згідно зі ст. 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» платіжна картка - електронний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором.

У даній Анкеті-Заяві ОСОБА_2 поставила підпис під тим, що 20.08.2008 року вона отримала кредитну карту та пін-код. (а.с. 6)

Матеріалами справи також підтверджено, що 14.09.2011 року ОСОБА_2 було відкрито кредитні картки НОМЕР_1 (термін дії 06/15) та НОМЕР_2 (термін дії 07/15), а 28.03.2012 року - НОМЕР_3 (термін дії 12/15). (а.с. 75)

В Анкеті-Заяві ОСОБА_2 також зазначила, що бажає отримати кредитку «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» з кредитним лімітом 500 грн та базовою відсотковою ставкою за кредитом 1,9% на місяць на залишок заборгованості.

26.01.2008 року та 05.09.2008 року відповідачу було встановлено кредитний ліміт 500 грн, 29.04.2009 року - знижено кредитний ліміт до 0.00 грн, 28.07.2011 року - збільшено кредитний ліміт до 700 грн, 14.09.2011 року - збільшено кредитний ліміт до 2000 грн, 19.09.2011 року - збільшено кредитний ліміт до 2500 грн, 31.07.2012 року - знижено кредитний ліміт до 2290 грн, 11.03.2014 року - знижено кредитний ліміт до 900 грн. (а.с. 76)

З розрахунку заборгованості та виписці по основній кратці НОМЕР_4, наданих банком, вбачається, що ОСОБА_2 користувалася карткою, так як оплачувала покупки товарів, знімала кошти з банкоматів, частково погашала заборгованість по кредиту, а саме, 27.09.2011 року - внесено 1800 грн, 21.10.2011 року - 300 грн, 25.10.2011 року - 250 грн, 31.10.2011 року - 100 грн, 01.11.2011 року - 2900 грн, 24.12.2011 року - 200 грн, 31.01.2012 року - 173,52 грн, 08.02.2012 року - 5,78 грн, 23.02.2012 року - 9,20 грн, 28.02.2012 року - 150 грн, 12.03.2012 року - 5,04 грн, 13.03.2012 року - 5,04 грн, 14.03.2012 року - 5,04 грн, 15.03.2012 року - 5,04 грн, 16.03.2012 року - 5,04 грн, 19.03.2012 року - 3,23 грн, 26.03.2012 року - 65 грн, 28.03.2012 року - 100 грн, 26.04.2012 року - 0,23 грн, 11.05.2012 року - 65 грн, 14.05.2012 року - 65 грн, 08.06.2012 року - 65 грн, 11.06.2012 року - 65 грн, 11.07.2012 року - 65 грн, 12.07.2012 року - 65 грн, 18.07.2012 року - 300 грн, 10.09.2012 року - 6,50 грн, 11.09.2012 року - 6,50 грн, 24.09.2012 року - 300 грн, 22.11.2012 року - 300 грн, 22.01.2013 року - 250 грн, 05.04.2013 року - 250 грн, 08.04.2013 року - 150 грн, 22.06.2013 року - 200 грн, 23.08.2013 року - 205 грн, 25.10.2013 року - 200 грн. (а.с. 4-5, 81-89)

У п. 5.3 Умов і Правил надання банківських послуг визначено, що банк має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку згідно п. 4.9 цього Договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою право в односторонньому порядку, за власним рішенням банку і без попереднього повідомлення клієнта.

Відповідно до п. 4.9 Умов і Правил надання банківських послуг банк зобов'язаний не рідше одного разу в місяць способом, зазначеним у Заяві, надавати держателю виписки про стан картрахунків і про проведені за минулий місяць операції по картрахунках. При підключенні держателя до системи Internet-banking (Приват24) надання виписок здійснюється через даний комплекс. При підключенні клієнта до комплексу Mobile-banking банк надає можливість доступу до інформації про стан рахунку шляхом використання функції SMS-повідомлень.

Згідно із п. 6.4 Умов і Правил надання банківських послуг клієнт зобов'язаний при незгоді зі змінами Правил і / або Тарифів банку надати банку письмову заяву про розірвання цього договору і погасити утворену перед банком заборгованість, в тому числі і заборгованість. Утворену протягом 30 днів з моменту повернення карт. Виданих держателю і його довіреним особам. При незгоді зі списанням коштів по картрахунку письмово інформувати банк про це протягом 35 днів з моменту підписання.

Матеріалами справи підтверджено, що ПАТ КБ "ПриватБанк" за допомогою SMS-повідомлень інформував ОСОБА_2 про зміну умов обслуговування рахунків, а саме, зміну відсоткової ставки. (а.с. 78-80)

За положеннями статей 525-526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язань або одностороння зміна його умов не допускається.

У п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що клієнт зобов'язаний погашати заборгованість за кредитом, процентах за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Наданими позивачем доказами підтверджено, що ОСОБА_2 отримувала кредитну картку та користувалася нею, однак умови Договору не виконувала належним чином.

Згідно розрахунку заборгованості за Договором №б/н від 20.08.2008 року (а.с. 4-5) станом на 31.12.2016 року заборгованість ОСОБА_2 становить 22 612,31 грн, з яких:

- 891,45 грн - заборгованість за кредитом;

- 16 678 грн - заборгованість по процентам за користування кредитом;

- 3 489,89 грн - заборгованість за пенею та комісією;

- 500 грн - штраф (фіксована частина);

- 1052,97 грн - штраф (процентна частина).

У суді апеляційної інстанції представник ПАТ КБ «ПриватБанк» пояснила, що 3 489,89 грн - це заборгованість по комісії, яка обчислюється у порядку, передбаченому Довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду».

Так, Відповідно до Довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» комісія за кредитне обслуговування (щомісячна) обчислюється у розмірі 1% на залишок заборгованості, непогашеної протягом пільгового періоду. (а.с. 7)

Відповідно до ч. 1 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (ч. 2 ст. 549 ЦК України).

При порушенні строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених договором, більш ніж на 120 днів, штраф становить 250 грн + 5% від суми позову. (а.с. 6-7)

Однак, банк у порушення умов, визначених у Довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», нарахував штраф (фіксована частина) у розмірі 500 грн замість погоджених 250 грн.

Доказів того, що ОСОБА_2 повідомлялася про зміну розміру фіксованої частини штрафу з 250 грн на 500 грн банком не надано.

Таким чином, колегія суддів приходить до висновку про наявність підстав для стягнення з відповідача на користь банку заборгованості за кредитом в розмірі 891,45 грн, заборгованості по процентах за користування кредитом у розмірі 16 678 грн, заборгованості по комісії у розмірі 3 489,89 грн, штрафів у розмірі 250 грн (фіксована частина) та 1052,97 грн (процентна частина).

З огляду на викладене рішення суду першої інстанції підлягає скасуванню з ухваленням нового рішення про часткове задоволення позову.

Відповідно частин 1, 5 ст. 88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві - пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено.

Якщо суд апеляційної, касаційної інстанції чи Верховний Суд України, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Оскільки позовні вимоги ПАТ КБ «ПриватБанк» підлягають частковому задоволенню, з ОСОБА_2 на користь банку підлягає стягненню судовий збір за подання позовної заяви у розмірі 1 582 грн 31 коп. та апеляційної скарги у розмірі 1 740 грн 54 коп.

Керуючись ст. ст. 525-526, 549, ч. 1 ст. 628, ч. 1 ст. 634, ч. 1 ст. 1049, ч. 1 ст. 1050, ст. 1054 ЦК України, ст.ст. 88, 303, 304, 307, 309, 313-314, 316 ЦПК України, колегія суддів, -

В И Р І Ш И Л А

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити частково.

Заочне рішення Дніпровського районного суду м. Києва від 01 серпня 2017 року скасувати та ухвалити нове рішення.

Позов Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за Кредитним договором №б/н від 20.08.2008 року в розмірі 22 362 грн 31 коп., з яких: заборгованість за кредитом - 891 грн 45 коп., заборгованість по процентах за користування кредитом - 16 678 грн, заборгованість по комісії - 3 489 грн 89 коп., штраф - 1302 грн 97 коп.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» судовий збір у розмірі 3 322 грн 85 коп.

Рішення набирає законної сили з моменту його проголошення, але може бути оскаржене в касаційному порядку до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів шляхом подання до цього суду касаційної скарги.

Головуючий Л.Д. Українець

Судді М.І. Оніщук

А.О. Чобіток