Справа № 594/482/17
Провадження №2/594/410/2017
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 травня 2017 року

Борщівський районний суд Тернопільської області

у складі: головуючого Чир П.В.

з участю секретаря Шимків Н.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Борщеві цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, суд -

В С Т А Н О В И В:

Позивач, ПАТ КБ ПриватБанк звернувся в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, вказуючи, що у відповідності до умов договору б/н від 6 липня 2012 року банк надав відповідачу кредит у розмірі 1800 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 20.40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Посилаючись на те, що підписана відповідачем заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг та тарифами банку складає між ним та банком кредитний договір, умови якого він порушив, внаслідок чого має прострочену заборгованість, позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором у розмірі 31904,56 грн., а саме: заборгованість за кредитом 1805,00 грн., заборгованість по відсоткам за користування кредитом 24564,10 грн., штрафи в сумі - 500,00 грн. (фіксована частина); 1495,45 грн. (процентна складова), а також понесені судові витрати.

Відповідач ОСОБА_1 будучи присутнім в судовому засіданні подав письмові заперечення проти позову, в яких просить у задоволенні позову відмовити в повному обсязі, оскільки вважає, що на момент звернення позивача до суду кредитний договір від 06.07.2012 року припинив свою дію, крім того, позовна заява подана позивачем із порушенням строків позовної давності. Вказує, що строки погашення платежів згідно договору були порушені ним ще у жовтні 2012 року, а банк звернувся до суду з даним позовом 21.03.2017 року. Також зазначає, що ним не проводилось таке погашення кредиту, яке зазначено у розрахунку заборгованості. Вказує, що останній раз ним було погашено кредит у жовтні 2012 року на суму 800 грн.. З того часу і до сьогодні кредиту він не погашав.

Представник позивача в письмових поясненнях вказав, що сторонами, при укладенні кредитного договору 6 липня 2012 року б/н, були досягнуті всі істотні умови договору. З моменту укладення кредитного договору відповідачу було відкрито картковий рахунок, встановлено кредитний ліміт на картку, видано картку, а сума обовязкового мінімального щомісячного платежу залежить від суми використаного кредитного ліміту. Строк дії картки, виданої відповідачу встановлено до 04.15 р. із встановленим початковим кредитним лімітом на суму 1800 грн., в обмін на зобовязання позичальника по поверненню кредиту, сплати процентів в обумовлені в Заяві, ОСОБА_2 та правилах надання банківських послуг, Тарифах строки. Дія договору пролонгується кожні 12 місяців. Картковий рахунок діє до повного його виконання, а строк дії картки зазначено на самій картці. Умовами договору не встановлена залежність дії кредитного договору від строку дії платіжної карти. Зобовязання відповідача сплатити проценти за час фактичного користування кредитними коштами у позичальника виникає щомісячно і на сьогоднішній день являється не припиненим. Вказує, що звернувся до суду з позовом в межах трирічного строку позовної давності оскільки кінцевий строк повернення кредиту в повному обсязі виникає зі спливом останнього дня місяця дії картки, а не закінченням строку дії договору, картка діє до останнього дня 04.2015 року, а тому перебіг позовної давності щодо повернення кредиту у повному обсязі починається зі спливом останнього дня місяця дії картки, а стосовно місячних платежів строк позовної давності починається після несплати чергового платежу. Стосовно розрахунку заборгованості вказує, що такий не є первинним, а інформаційним документом по факту обробки фактичного операційного руху грошових коштів по рахунках кредитної угоди, а також відображає стан нарахувань в певні періоди часу. Тому ними надано виписку з банківського рахунку, яка містить інформацію про рух коштів на балансі кредитної картки відповідача баланс становить на дату укладення кредитного договору, всі операції за кредитною карткою (з визначенням дати проведення операції та чітким визначенням проведеної операції, зазначенням суми на балансі рахунку після проведеної з коштами операції). З матеріалів справи не вбачається, а відповідачем не доведено відсутність заборгованості та, відповідно, виконання умов договору належним чином, а тому вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі.

Представник позивача в судове засідання не прибув. Від нього поступила письмова заява, в якій просить справу слухати у його відсутності. Позовні вимоги підтримує в повному обсязі та не заперечує проти заочного розгляду справи.

Відповідач ОСОБА_1, представник відповідача ОСОБА_3, будучи присутні в судовому засіданні позов не визнали, просять відмовити в задоволенні позову з підстав, викладених у запереченні.

Заслухавши пояснення відповідача, представника відповідача, дослідивши матеріали справи, докази, надані сторонами, суд встановив наступні обставини і визначені відповідно до них правовідносини.

Публічне акціонерне товариство комерційний банк „ПриватБанк у відповідності до Свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи серії АО1 № 054809, як юридична особа зареєстроване 19 березня 1992 року виконавчим комітетом Дніпропетровської міської ради.

6 липня 2012 року між Публічним акціонерним товариством комерційний банк «Приватбанк» та відповідачем ОСОБА_1, на підставі його заяви разом з умовами та правилами надання банківських послуг та тарифами банку, укладено договір на відкриття карткового рахунку та обслуговування платіжної картки (далі кредитний договір), згідно умов якого банк відкриває відповідачу картковий рахунок, надає кредитну картку.

Згідно умов вищезазначеного договору банк надав відповідачу кредит у розмірі 1800,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 20,40% річних на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Зазначене підтверджується доданою до матеріалів справи копією анкети-заяви відповідача ОСОБА_1 від 06.07.2012 року про приєднання до ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, Умовами і правилами надання банківських послуг, з якими ознайомився та погодився відповідач, а також витягом з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», 30 днів пільгового періоду».

Згідно тарифів банку з обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», пільговий період діє до 30 днів за кожною тратою. Розмір щомісячних платежів становить 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості. Базова процентна ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості становить 3,0 %.

На підставі п.1.1.3.2.3 ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг, банк має право на зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менш як за 7 днів до введення змін, проінформувати позичальника, в тому числі у виписці по картрахунку згідно п.1.1.3.1.9 договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримає повідомлення від позичальника про незгоду зі змінами, то вважатиметься, що позичальник приймає нові умови.

У відповідності до п.1.1.3.1.9 банк зобовязаний не рідше як один раз в місяць способом, вказаним в заяві надавати держателю виписки про стан рахунків та про проведені за минулий місяць операції по картрахунках. При підключенні до держателя до системи Internet-bankinq (Приват-24) чи Mobile-bankinq банк надає виписки та можливість доступу до інформації про стан рахунку через дані комплекси.

Згідно заяви позичальника ОСОБА_1 від 06.07.2012 року він зобовязався виконувати вимоги ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті ПриватБанку.

Згідно витягу з тарифів банку з обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» з 01.01.2013 року всі карти «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» переведені на тарифний план «Універсальна, 55 днів пільгового періоду».

Згідно тарифів банку з обслуговування кредитних карт «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», Пільговий період діє до 55 днів за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості; розмір щомісячних обовязкових платежів становить 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості. З 01.04.2014 року 5% від заборгованості (але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості). Базова процентна ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості становить 2,5 %, за тратами здійсненими з 01.09.2014 року -2,9%, за тратами здійсненими з 01.042015 року 3,6 %.

У випадку несвоєчасного погашення кредиту та/або процентів, позичальник зобов'язаний сплатити банку пеню, яка складається з добутку пені (0,24%) від суми загальної заборгованості (нараховується за кожен день прострочення кредиту) та 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. У випадку коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше, позичальник зобовязаний сплатити банку пеню, яка складається з добутку пені (0,24%) від суми загальної заборгованості (нараховується за кожен день прострочення кредиту) та 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення.

Відповідно до п.2.1.1.5.5 вищезазначених ОСОБА_2 і Правил надання банківських послуг позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

За користування кредитом позичальник сплачує банку проценти за пільговою відсотковою ставкою 0,01% річних в межах встановленого пільгового періоду, що визначено п.2.1.1.12.2 ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг та згідно відомостей в графі «Пільговий період» Довідки про умови кредитування.

Згідно п. 2.1.1.12.8 ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг банк стягує з позичальника комісію за обслуговування кредиту у відповідності до Тарифів банку, Довідки про умови кредитування, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13.

Як слідує з вимог п.1.1.5.25 ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг, за несвоєчасну оплату послуг, передбачених кредитним договором, Умовами та Правилами, клієнт сплачує банку за кожним випадком порушення пеню в розмірі 0,1 % від суми заборгованості, але не вище подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла на період, за який сплачується пеня, за кожен день прострочення.

Згідно п.2.1.1.7.6 вищезазначених ОСОБА_2 при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязувався сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідно до п.2.1.1.3.5. ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг клієнт доручає банку списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах сум підлягаючих сплаті Банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку.

Пунктом 1.1.3.2.3 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин договору. Розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку.

Власник карти зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту ( п.1.1.2.7).

Відповідно до п.1.1.7.12 ОСОБА_2 договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же термін.

Статтею 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Банк свої зобов'язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу ОСОБА_1 кредитні кошти.

Відповідачем ОСОБА_1 не виконуються зобовязання за кредитним договором.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості, за відповідачем рахується заборгованість за кредитним договором станом на 31.01.2017 року у розмірі 31 904,56 грн., а саме: заборгованість за кредитом 1805 грн., заборгованість по відсоткам за користування кредитом 24564,10 грн., заборгованість за пенею та комісією 3540,00 грн., штрафи в сумі - 500,00 грн. (фіксована частина); 1495,45 грн. (процентна складова).

Згідно зі статтями 526 , 530 , 610 , частиною першою статті 612 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

Одним із видів порушення зобов'язання є прострочення - невиконання зобов'язання в обумовлений сторонами строк.

При цьому в законодавстві визначаються різні поняття як "строк дії договору", так і "строк (термін) виконання зобов'язання" (ст. ст.530,631 ЦК України).

Якщо в зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).

Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у ст. 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу (ч. 2 ст. 1050 ЦК України).

Про правові наслідки порушення зобов'язання боржником йдеться також у ч. 1 ст. 611, ч. ч. 2-4 ст. 612 ЦК України, ч. ч. 1, 2 ст. 220 ГК України, які передбачають відповідальність боржника.

Як убачається з п.2.1.1.12.5 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг сторони встановили, що строк погашення відсотків по кредиту - щомісячно за попередній місяць, строк погашення кредиту у цілому - не пізніше останнього дня місяця, зазначеного на платіжній картці.

Строк виконання кожного щомісячного зобов'язання згідно із ч. 3 ст. 254 ЦК України спливає у відповідне число останнього місяця строку. Перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок (ст. 253 ЦК України).

Відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови в позові (ч. 4 ст. 267 ЦК України).

Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.

Частиною 2 статті 258 ЦК України передбачено, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ч. 1 ст. 261 ЦК України).

Так, за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ч. 5 ст. 261 ЦК України).

Для обчислення позовної давності застосовуються загальні положення про обчислення строків, що містяться у ст. ст. 252-255 ЦК України.

При цьому початок перебігу позовної давності пов'язується не стільки зі строком дії (припинення дії) договору, скільки з певними моментами (фактами), які свідчать про порушення прав особи (ст. 261 ЦК України).

За змістом цієї норми початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення в зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Оскільки умовами договору передбачені окремі самостійні зобов'язання, які деталізують обов'язок боржника повернути борг частинами та встановлюють самостійну відповідальність за невиконання цього обов'язку, то право кредитора вважається порушеним з моменту недотримання боржником строку погашення кожного чергового (щомісячного) платежу, а отже, і початок перебігу позовної давності за кожний черговий платіж починається з моменту порушення строку його погашення.

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду України у справі № 6-20цс14, яка має враховуватися іншими судами загальної юрисдикції при застосуванні таких норм права.

Відповідно до п.1.1.7.31 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг, наявних в матеріалах справи, строк позовної давності стосовно вимог банку по поверненню кредиту, сплати відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки пені, штрафів, витрат банку становить 50 років.

При цьому, у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (справа № 6-16цс15) міститься висновок про те, що ОСОБА_2, в яких установлено позовну давність тривалістю у п'ять років, не містять підпису позичальника, а відтак ці ОСОБА_2 не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами договору та відповідною письмовою угодою сторін про збільшення позовної давності.

Надані представником позивача ОСОБА_2 та правила надання банківських послуг не містять підпису позичальника, відповідача ОСОБА_1, а в матеріалах справи немає будь-яких доказів, які б підтверджували, що саме ці ОСОБА_2 розумів відповідач, підписуючи заяву позичальника, і вони діяли в момент підписання заяви, або в подальшому такі ОСОБА_2, зокрема щодо строку позовної давності, не змінювались.

Виходячи з вищенаведеного ОСОБА_2 та правила надання банківських послуг пунктом 1.1.7.31 яких установлено позовну давність тривалістю в 50 років, не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору, оскільки такі ОСОБА_2 не містять підпису позичальника.

Відповідач заявив про застосування наслідків пропуску позивачем строку позовної давності в суді, що вбачається із поданих ним заперечень на позов від 07.05.2017 року.

З позовом до суду шляхом поштового відправлення позивач звернувся 21.03.2017 року.

Сума погашення заборгованості 110 грн., яка внесена 12.06.2014 року відповідно до виписки за період з 01.01.2012 року по 23.05.2017 року наданої позивачем, є автоматичним погашенням простроченої заборгованості з картки 22**41, а не внесеним черговим платежем відповідачем ОСОБА_1

Виходячи з розрахунку заборгованості, наданого позивачем в межах строку позовної давності підлягають стягненню з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача ПАТ КБ «ПриватБанк» не прострочені станом на 28 березня 2014 року: заборгованість за кредитом у сумі 1805,00 грн., відсотками за користування кредитними коштами за три роки за період з 28 березня 2014 року по 31 січня 2017 року (дата розрахунку заборгованості) у розмірі 24171,8 грн., виходячи з розрахунку (24564,10-392,3), комісія та пеня з 21.03.2016 року по 29.03.2017 року в розмірі 1100 грн. ( виходячи з розрахунку 3540,00 2440,00), а також 500 грн. - штраф фіксована частина, та штраф 5% - 1495,45 грн. ( процентна складова), що разом становить 29072,25 грн. та підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «Приватбанк».

У відповідності до ст.88 ЦПК України понесені позивачем судові витрати на сплату судового збору в сумі 1600,00 грн. підлягають стягненню з відповідача.

На підставі ст.ст. 252-255, 254-258, 261, 267, 526, 530, 610 - 612, 631,1948, 1050, 1054 ЦК, ст.220 ГК України та керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 212 ЦПК України, суд-

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_4, ІНФОРМАЦІЯ_1, жительки с.Ланівці Борщівського району Тернопільської області, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, в користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» м.Дніпропетровськ вул.Набережна Перемоги, 50, рах.№3111, МФО 305299, , суму заборгованості за кредитним договором від 06 липня 2012 року в розмірі 29072 грн. 25 коп., а також сплачені судові витрати в сумі - 1600 (одна тисяча шістсот) грн.

В решті позовних вимог відмовити.

Апеляційну скаргу на рішення може бути подано протягом десяти днів з дня отримання його копії через Борщівський районний суд до апеляційного суду Тернопільської області.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Головуючий: Чир П.В.