Провадження № 2/537/39/2017
Справа № 537/2741/16-ц
РІШЕННЯ

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

14.02.2017 року м. Кременчук

Крюківський районний суд м. Кременчука Полтавської області в складі головуючого судді Сьоря С.І., при секретарі Яворській А.Г. розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Кременчуці Полтавської області цивільну справу за позовом юридичної особи Публічного акціонерного товариства ОСОБА_1 „ПриватБанк до фізичної особи ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

Позивач ПАТ КБ „ПриватБанк звернувся до суду з позовною заявою відповідно до якої просив суд винести рішення яким стягнути з ОСОБА_2 заборгованість за кредитним договором б/н від 11.07.2007 року в розмірі 11 837 грн. 94 коп. та судові витрати в розмірі 1378 грн. 40 коп.

Свої вимоги мотивував тим, що 11.07.2007 року між ПАТ КБ „ПриватБанк та ОСОБА_2 укладено кредитний договір, відповідно до якого ОСОБА_2 надано кредит у сумі 9000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 22,80% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Свій обовязок згідно до договору ОСОБА_1 виконав у повному обсязі, а відповідач ОСОБА_2 свої зобовязання по кредитному договору виконує неналежним чином і станом на 31.03.2016 року заборгованість за кредитним договором склала 11 837 грн. 94 коп. в тому числі: 696 грн. 34 коп. заборгованості за кредитом, 7 539 грн. 79 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, 2800 грн. заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи відповідно до п.8.6 Умов та правил надання банківських послуг, 250 грн. штраф (фіксована частина), 551 грн.81 коп. штраф (процентна складова).

В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримав з підстав, що зазначені в позові та також пояснив, що за умовами договору кредиту, ОСОБА_1 має право змінити відсоткову ставку за користування кредитом. Враховуючи підвищення облікової ставки НБУ, девальвацію національної валюти, банк збільшив відсоткову ставку за користування кредитом, а саме 01.01.2013 року до 30 %, 01.09.2014 року до 34,80 %, 01.04.2015 року до 43,2%. Відповідач за умовами договору зобов'язаний самостійно знайомитися на офіційному сайті банку зі змінами до умов кредитування. Оскільки відповідач не повідомив ОСОБА_1 про незгоду зі зміною тарифів, тому за умовами договору вважається, що він погодився з цими змінами.

Представник відповідача в судовому засіданні у задоволенні позову просив відмовити у зв»язку з його необґрунтованістю, безпідставністю та пропуском строку позовної давності, при цьому не заперечував, що відповідач має заборгованість по тілу кредиту у розмірі 696 грн. 34 коп.

Вислухавши пояснення представника позивача та представника відповідача, дослідивши та проаналізувавши матеріали справи, суд встановив наступне.

11.07.2007 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_2 був укладений кредитний договір №б/н, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, за умовами якого ОСОБА_2 вказав бажаний кредитний ліміт по платіжній картці Кредитка «Універсальна» в розмірі 250 грн., а ОСОБА_1 надав відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою відсотків за користування кредитом.

Згідно з анкетою-заявою ОСОБА_2 погодився, що заява разом з «Умовами і правилами надання банківських послуг» та Тарифами банку є договором про надання банківських послуг, а також ОСОБА_2 був ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг і Тарифами банку.

Відповідно до п.3.2, 3.3 Умов та правил надання банківських послуг, ОСОБА_3 надав свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і він дає право Банку в будь який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Згідно п.6.5, 6.6 Умов та правил надання банківських послуг ОСОБА_3 зобовязався погашати заборгованість по Кредиту, відсоткам за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також сплачувати комісію на умовах передбачених цим договором. У разі невиконання зобовязань до Договору, на вимогу Банку ОСОБА_3 зобовязався виконати зобовязання по поверненню Кредиту, в тому числі простроченого кредиту Овердрафта, оплати винагороди банку.

Відповідно до п.8.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежу по будь якому з грошових зобовязань, передбачених договором більш ніж на 120 днів позичальник зобовязаний сплатити Банку штраф у розмірі 500 грн. та 5% від суми позову.

Відповідно до ст.509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Згідно ст.525 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до статей 526, 527, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Ст.ст. 626, 628 ЦК України передбачено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Договір є відплатним, якщо інше не встановлено договором, законом або не випливає із суті договору. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є обов'язковим для виконання сторонами. (ст. 629 ЦК України).

Згідно ч. 1ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання с його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом.

Згідно наданого представником позивача розрахунку заборгованості, станом на 31.03.2016 року заборгованість позивача за кредитним договором склала 11 837 грн. 94 коп. в тому числі: 696 грн. 34 коп. заборгованість за кредитом, 7 539 грн. 79 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, 2 800 грн. заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи відповідно до п.8.6 Умов та правил надання банківських послуг, 250 грн. штраф (фіксована частина), 551 грн.81 коп. штраф (процентна складова).

Представник відповідача в судовому засіданні не заперечував, що заборгованість відповідача за вказаним кредитним договором по тілу кредиту склала 696 грн. 34 коп., а тому суд з урахуванням викладеного та встановлених обставин справи, приходить до висновку, що станом на 31.03.2016 року заборгованість ОСОБА_2В, за тілом кредиту складає 696 грн. 34 коп.

Враховуючи викладене, а також те, що як встановлено судом, відповідач свої зобовязання за кредитним договором виконує неналежним чином, то суд приходить до висновку, що позовні вимоги в частині стягнення заборгованості по тілу кредиту в сумі 696 грн. 34 коп. є законними і обґрунтованими.

Що стосується позовних вимог про стягнення процентів за користування кредитом в сумі 7 539,79 грн., то суд приходить до наступних висновків.

Як встановлено судом та це вбачається із наданого представником позивача розрахунку заборгованості за кредитним договором, а також довідки від 16.09.2016 року, ОСОБА_1 нараховував ОСОБА_2 відсотки за користування кредитом по 31.12.2012 року за ставкою 22,8 % річних, після чого з 01.01.2013 року ОСОБА_1 проводив збільшення відсоткової ставки, а саме з 01.01.2013 року до 30 % річних, з 01.09.2014 року до 34, 8 % річних та з 01.04.2015 року до 43, 2 % річних.

Відповідно до п.2 Умов та правил надання банківських послуг, тарифи розмір винагороди за послуги Банку; є невід'ємною частиною договору. Перелік може змінюватися і доповнюватися, про що Клієнт повідомляється відповідно до даних Умов та Правил.

Згідно п. 5.3 Умов та правил надання банківських послуг, ОСОБА_1 має право змінювати Тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому ОСОБА_1, за виключенням випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно п. 4.9 цього Договору. Якщо протягом 7 днів ОСОБА_1 не отримав повідомлення Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови.

Між тим, відповідно до ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Так, фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам: 1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс; 2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів; 3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.

У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.

Щодо правомірності підвищення процентної ставки згідно ст. 1056-1 ч.2 та ст. 1061 ЦК України, у звязку з прийняттям Закону від 12 грудня 2008 р. № 661 «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» (далі Закон № 661, який набрав чинності з 10 січня 2009 р.), необхідно враховувати, що встановлений кредитним договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку, а також, що умова договору банківського вкладу, щодо права банку змінювати розмір процентів на строковий вклад в односторонньому порядку є нікчемною.

Статтею 11 Закону України «Про захист прав споживачів» встановлено, що перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов'язаний повідомити споживача у письмовій формі про: кредитні умови, зокрема: тип відсоткової ставки; суму, на яку кредит може бути виданий; орієнтовну сукупну вартість кредиту (в процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо), пов'язаних з одержанням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту. Договір про надання споживчого кредиту укладається у письмовій формі, один з оригіналів якого передається споживачеві. Обов'язок доведення того, що один з оригіналів договору був переданий споживачеві, покладається на кредитодавця. Споживач не зобов'язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки комісії або інші вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі. Кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною. У договорі про надання споживчого кредиту зазначаються: сума кредиту; детальний розпис сукупної вартості кредиту для споживача (у процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо), пов'язаних з одержанням, обслуговуванням, погашенням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту; річна відсоткова ставка за кредитом; інші умови, визначені законодавством. До договорів із споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими встановлюються дискримінаційні стосовно споживача правила зміни відсоткової ставки.

Відповідно до ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» , банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу).

З аналізу наведених Умов договору вбачається, що Банку надано право змінювати Тарифи по кредиту фактично без письмового повідомлення Клієнта. В Умовах договору не зазначено періодичність, з якою ОСОБА_1 має право збільшувати процентну ставку за користування кредитом, не встановлено порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням індексу, який повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитної договору; не встановлено індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки та порядок його погодження; не встановлено максимального розміру збільшення відсоткової ставки за користування кредитом. В порушення ст.652 ЦК України, не наведено істотної зміни обставин для зміни умов договору.

З огляду на наведене, Умови договору, якими встановлено, що ОСОБА_1 має право змінювати Тарифи, в тому числі збільшувати відсоткову ставку за користування кредитом, без письмового повідомлення Клієнта, суперечать вимогам ст.1056-1 ЦК України, ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів».

Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що в Умовах договору фактично Банку надано право в односторонньому порядку змінювати процентну ставку за користування кредитом, а з прийняттям Закону від 12 грудня 2008 р. № 661 «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку», який набрав чинності з 10.02.2009 року така умова є нікчемною.

Відповідно до ст. 6 ЦК України, сторони мають право врегулювати в договорі, який передбачений актами цивільного законодавства, свої відносини, які не врегульовані цими актами. Сторони в договорі можуть відступити від положень актів цивільного законодавства і врегулювати свої відносини на власний розсуд. Сторони в договорі не можуть відступити від положень актів цивільного законодавства, якщо в цих актах прямо вказано про це, а також у разі, якщо обов'язковість для сторін положень актів цивільного законодавства випливає з їх змісту або із суті відносин між сторонами.

Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що ОСОБА_1 збільшив процентну ставку за користування кредитом за договором б/н від 11.07.2007 року, укладеним з ОСОБА_2, фактично в односторонньому порядку з порушенням вимог ст.1056-1ЦК України, ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» та ст.55 Закону України «Про банки і банківську діяльність».

Суд критично відноситься до тверджень представника позивача про те, що зміна умов договору в частині збільшення відсотків за користування кредитом відбулася відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, зокрема направлялось повідомлення про таку зміну і жодних заперечень з боку позичальника до Банку не надходило, а тому є правомірною.

Так, відповідно до ст.ст.202, 203 ЦК України, правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

В ст. 1055 ЦК України встановлено, що Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно ст.ст. 638, 640 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.

Ст.ст. 651, 654 ЦК України передбачено, що зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом. Зміна або розірвання договору вчиняється в такій самій формі, що й договір, що змінюється або розривається.

З аналізу змісту наведених вимог закону вбачається, що договір кредиту та відповідно і зміни до нього укладається між сторонами в письмовій формі і вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила письмову пропозицію з підписом укласти договір чи внести зміни у договір, письмової відповіді з підписом про прийняття цієї пропозиції.

Проте на підтвердження внесення змін до кредитного договору в частині збільшення відсотків за користування кредитом за згодою сторін, позивач не подав суду а ні письмово викладеної пропозиції (оферти) відповідачу змінити умови договору, а ні письмово викладеного відповідачем прийняття пропозиції (акцепту). Таким чином ОСОБА_1 не подав доказів в обґрунтування факту підтвердження підписання сторонами внесених змін до кредитного договору, вчинених у письмовій формі.

З огляду на наведені вимоги закону, суд не вбачає підстав вважати, що зміни до кредитного договору щодо збільшення розміру відсотків за користування кредитом укладені за згодою сторін в письмовій формі, а тому такі зміни в умови договору щодо збільшення розміру відсотків за користування кредитом є нікчемними.

Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що відсоткова ставка за користування кредитом, отриманим ОСОБА_2 повинна застосовуватися в розмірі 22,8% річних із розрахунку 360 днів на рік.

Оскільки відповідачем та його представником суду не надано розрахунку заборгованості виходячи із відсоткової ставки за користування кредитом у розмірі 22, 8 % річних, клопотання про проведення відповідної експертизи не заявлялось та не заявлялось клопотання про залучення спеціаліста для надання консультацій щодо встановлення розміру заборгованості з урахуванням вказаної відсоткової ставки, то суд вважає за можливе провести розрахунок заборгованості по відсоткам за користування кредитом на підставі поданих банком вихідних даних щодо розміру заборгованості за тілом кредиту із простим застосуванням математичних розрахунків відсотків в розмірі 22,8 % річних на 360 днів у році за період з 01.01.2013 року по 31.03.2016 року, що не потребує спеціальних знань та навичок.

датаДні Поточна заборгованістьПрострочена заборгованістьВідсоткова ставка за користування кредитомНараховані % на поточну заборгованістьНараховані % на прострочену заборгованість Нараховані % всьогоНараховані всього наростаючим підсумком
01.01.,82315,2522,8%1046,82х0,228х22/360= 14,59315,25х0,228х22/360= 4,3918,9818,98
23.01.201381046,82315,2522,8%1046,82х0,228х8/360= 5,3315,25х0,228х8/360= 1,624,2843,26
31.01.20131955,10366,9722,8%955,10 х0,228х1/360= 0,60366,97х0,228х1/360= 0,230,8344,09
01.02.20134955,10366,9722,8%955,10 х0,228х4/360= 2,42366,97х0,228х4/360= 0,933,3547,44
05.02.201323955,10366,9722,8%955,10 х 0,228 х 23/360 = 13,91366,97х0,228 х 23/360= 5,3519,2666,7
28.02.20131937,81424,2622,8%937,81 х 0,228 х 1/360 = 0,59424,26х0,228 х 1/360= 0,270,8667,56
01.03.201327937,81424,2622,8%937,81 х 0,228 х 27/360 = 16424,26х0,228 х 27/360= 7,2523,2590,81
28.03.20131937,81424,2622,8%937,81 х 0,228 х 1/360 = 0,59424,26х0,228 х 1/360= 0,270,8691,67
29.03.20133877,82484,2522,8%877,82 х 0,228 х 3/360 = 1,67484,25х0,228 х 3/360= 0,922,5994,26
01.04.20134877,82484,2522,8%877,82 х 0,228 х 4/360 = 2,22484,25х0,228 х 4/360= 1,233,4597,71
05.04.201325877,82358,3922,8%877,82 х 0,228 х 25/360 = 13,9358,39х0,228 х 25/360= 5,6719,57117,28
30.04.20131819,15417,0622,8%819,15 х 0,228 х 1/360 = 0,52417,06х0,228 х 1/360= 0,260,78 118,06
01.05.201319819,15417,0622,8%819,15 х 0,228 х19/360 = 9,86417,06х0,228 х 19/360= 5,0214,88132,94
20.05.20134751,920,0022,8%751,92 х 0,228 х4/360 = 1,90,001,90134,84
24.05.20136751,920,0022,8%751,92 х 0,228 х6/360 = 2,720,002,72137,56
30.05.20161751,920,0022,8%751,92 х 0,228 х1/360 = 0,480,000,48138,04
31.05.201317751,920,0022,8%751,92 х 0,228 х17/360 = 7,710,007,71145,75
17.06.201311751,920,0022,8%751,92 х 0,228 х11/360 = 5,240,005,24150,99
28.06.20133726,4125,5122,8%726,41 х 0,228 х3/360 = 1,3825,51 х 0,228 х3/360 = 0,051,43152,42
01.07.201324726,4125,5122,8%726,41 х 0,228 х24/360 = 11,0325,51 х 0,228х24/360 = 0,3911,42163,84
25.07.20136696,340,0022,8%696,34 х 0,228 х6/360 = 2,650,002,65 166,49
31.07.20139692,863,4822,8%692,86 х 0,228 х9/360 = 3,953,48 х 0,228 х9/360 = 0,023,97170,46
09.08.201321692,863,4822,8%692,86 х 0,228 х21/360 = 9,223,48 х 0,228 х21/360 = 0,059,27179,73
30.08.201331662,9933,3522,8%662,99 х 0,228 х31/360 = 13,0233,35 х 0,228 х31/360 = 0,6513,67193,4
30.09.201330630,1566,1922,8%630,15 х 0,228 х30/360 = 11,9766,19 х 0,228 х30/360 = 1,2613,23206,63
30.10.20131630,1566,1922,8%630,15 х 0,228 х1/360 = 0,466,19 х 0,228 х1/360 = 0,040,44 207,07
31.10.20131597,8998,4522,8%597,89х 0,228 х1/360 = 0,3898,45 х 0,228 х1/360 = 0,060,4 207,47
01.11.201328597,8998,4522,8%597,89х 0,228 х28/360 = 10,698,45 х 0,228 х28/360 = 1,7512,35219,82
29.11.20131565,64130,7022,8%565,64х 0,228 х1/360 = 0,36130,70 х 0,228 х1/360 = 0,080,44220,26
30.11.20131565,64130,7022,8%565,64х 0,228 х1/360 = 0,36130,70 х 0,228 х1/360 = 0,080,44220,26
01.12.201328565,64130,7022,8%565,64х 0,228 х28/360 = 10130,70 х 0,228 х28/360 = 2,3112,31232,57
29.12.20132565,64130,7022,8%565,64х 0,228 х2/360 = 0,72130,70 х 0,228 х2/360 = 0,170,89233,46
31.12.20131532,24164,1022,8%532,24 х 0,228 х1/360 = 0,34164,10 х 0,228 х1/360 = 0,100,44233,9
01.01.201430532,24164,1022,8%532,24 х 0,228 х30/360 = 10,11164,10 х 0,228 х30/360 = 3,1213,23247,13
31.01.20141500,55195,7922,8%500,55х 0,228 х1/360 = 0,32195,79 х 0,228 х1/360 = 0,120,44247,57
01.02.201427500,55195,7922,8%500,55х 0,228 х27/360 = 8,56195,79 х 0,228 х27/360 = 3,3511,91259,48
28.02.20141468,30228,0422,8%468,30х 0,228 х1/360 = 0,30228,04 х 0,228 х1/360 = 0,140,44259,92
01.03.201427468,30228,0422,8%468,30х 0,228 х27/360 = 8228,04 х 0,228 х27/360 = 3.8911,89271,81
28.03.20143468,30228,0422,8%468,30х 0,228 х3/360 = 0,89228,04 х 0,228 х3/360 = 0,431,32273,13
31.03.20141434,32262,0222,8%434,32х 0,228 х1/360 = 0,27262,02 х 0,228 х1/360 = 0,170,44273,57
01.04.20144434,32262,0222,8%434,32х 0,228 х4/360 = 1,10262,02 х 0,228 х4/360 = 0,661,76275,33
05.04.201425434,32262,0222,8%434,32х 0,228 х25/360 = 6,88262,02 х 0,228 х25/360 = 4,1511,03286,36
30.04.20141415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180.44286,8
01.05.201429415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х29/360 = 7,63280,92 х 0,228 х29/360 = 5,1612,79299,59
30.05.20142415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х2/360 = 0,53280,92 х 0,228 х2/360 = 0,360,89300,48
01.06.201429415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х29/360 = 7,63280,92 х 0,228 х29/360 = 5,1612,79313,27
30.06.20141415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44313,71
01.07.201429415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х29/360 = 7,63280,92 х 0,228 х29/360 = 5,1612,79326,5
30.07.20141415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44326,94
31.07.20141415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44327,38
01.08.201428415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х28/360 = 7,37280,92 х 0,228 х28/360 = 4,9812,35339,73
29.08.20142415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х2/360 = 0,53280,92 х 0,228 х2/360 = 0,360,89340,62
31.08.20141415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44341,06
01.09.201428415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х28/360 = 7,37280,92 х 0,228 х28/360 = 4,9812,35353,41
29.09.20141415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44353,85
30.09.20141415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44354,29
01.10.201429415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х29/360 = 7,63280,92 х 0,228 х29/360 = 5,1612,79367,08
30.10.20141415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44367,52
31.10.201428415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х28/360 = 7,37280,92 х 0,228 х28/360 = 4,9812,35379,87
28.11.20142415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х2/360 = 0,53280,92 х 0,228 х2/360 = 0,360,89380,76
30.11.201428415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х28/360 = 7,37280,92 х 0,228 х28/360 = 4,9812,35393,11
28.12.20142415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х2/360 = 0,53280,92 х 0,228 х2/360 = 0,360,89394
30.12.20141415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44394,44
31.12.201430415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х30/360 = 7,89280,92 х 0,228 х30/360 = 5,3413,23407,67
30.01.20151415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44408,11
31.01.201527415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х27/360 = 7,10280,92 х 0,228 х27/360 = 4,8011,9420,01
27.02.20151415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44420,45
28.02.201527415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х27/360 = 7,10280,92 х 0,228 х27/360 = 4,8011,9432,35
27.03.20151415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44432,79
28.03.20153415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х3/360 = 0,79280,92 х 0,228 х3/360 = 0,531,32434,11
31.03.20151415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44434,55
01.04.201529415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х29/360 = 7,63280,92 х 0,228 х29/360 = 5,1612,79447,34
30.04.201529415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х29/360 = 7,63280,92 х 0,228 х29/360 = 5,1612,79460,13
29.05.20151415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44460,57
30.05.20151415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44461,01
31.05.201529415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х29/360 = 7,63280,92 х 0,228 х29/360 = 5,1612,79473,8
29.06.20151415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44474,24
30.06.201530415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х30/360 = 7,89280,92 х 0,228 х30/360 = 5,3413,23487,47
30.07.20151415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44487,91
31.07.201531415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х31/360 = 8,16280,92 х 0,228 х31/360 = 5,5113,67501,58
31.08.201530415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х30/360 = 7,89280,92 х 0,228 х30/360 = 5,3413,23514,81
30.09.201530415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х30/360 = 7,89280,92 х 0,228 х30/360 = 5,3413,23528,04
30.10.20151415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44528,48
31.10.201530415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х30/360 = 7,89280,92 х 0,228 х30/360 = 5,3413,23541,71
30.11.201530415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х30/360 = 7,89280,92 х 0,228 х30/360 = 5,3413,23554,94
30.12.20151415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44555,38
31.12.201510415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х10/360 = 2,63280,92 х 0,228 х10/360 = 1,784,41559,79
10.01.201619415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х19/360 = 5280,92 х 0,228 х19/360 = 3,388,38568,17
29.01.20162415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х2/360 = 0,53280,92 х 0,228 х2/360 = 0,360,89569,06
31.01.201629415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х29/360 = 7,63280,92 х 0,228 х29/360 = 5,1612,79581,85
29.02.201629415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х29/360 = 7,63280,92 х 0,228 х29/360 = 5,1612,79594,64
29.03.20162415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х2/360 = 0,53280,92 х 0,228 х2/360 = 0,360,89595,53
31.03.20161415,42280,9222,8%415,42х 0,228 х1/360 = 0,26280,92 х 0,228 х1/360 = 0,180,44595,97
Сплачена заборгованість по відсоткам за період з 01.01.2013 р. по 31.03.2016 р. 358,93 грн.

Таким чином, суд приходить до висновку, що заборгованість відповідача за відсотками за користування кредитом станом на 31.03.2016 року складає 420,92 грн., що складається з: 183,88 грн. (заборгованість по відсоткам за період 19.06.2007 р. по 01.01.2013 р.) + 595,97 грн. (заборгованість по відсоткам за період 01.01.2013 р. по 31.03.2016 р..) 358,93 грн. (сплачена заборгованість по відсоткам за період з 01.01.2013 р. по 31.03.2016 р.)

В судовому засіданні представник відповідача просив відмовити у задоволенні позову, зоврема в частині стягнення заборгованості по тілу кредиту, відсоткам та пені у зв»язку з спливом позовної давності.

Відповідно до ст.267 ЦК України позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення ним рішення. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Згідно ст.ст. 257, 260, 261 ЦК України загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки, обчислюється за загальними правилами визначення строків, встановленими статтями 253-255 цього Кодексу і перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила.

Відпоідно до ст..258 ЦК України для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність: скорочена або більш тривала порівняно із загальною позовною давністю. Позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог: про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Між тим, відповідно до ст.264 ЦК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку. Після переривання перебіг позовної давності починається заново. Час, що минув до переривання перебігу позовної давності, до нового строку не зараховується.

Як вбачається із розрахунку заборгованості за кредитним договором, що надана представником позивача та довідки від 16.09.2016 року, останній платіж по кредитному договору відповідачем було зроблено 25.07.2013 року, а тому перебіг позовної давності перервався і після переривання перебіг позовної давності почався заново.

Враховуючи викладене, дату звернення позивача до суду з даним позовом (16.05.2016 року), суд приходить до висновку, що підстав для застосування позовної давності до позовних вимог про стягнення заборгованості по тілу кредиту та відсоткам не вбачається.

Що стосується позовних вимог про стягнення пені та комісії в розмірі 2800 грн., а також штрафу (фіксована частина) 250 грн. та штрафу (процентна складова) 551 грн. 81 коп., то суд приходить до наступних висновків.

Відповідно до розрахунку заборгованості, що надана позивачем, позивач нараховував відповідачу суму комісії та пені у розмірі 2 800 грн., що окремо в розрахунку не обраховано. Між тим, із наданої представником позивача довідки від 13.02.2017 року вбачається, що сума 2800 грн. в позові це нарахована пеня. Таким чином вказана пеня має правову природу неустойки.

Разом з тим, позивач також просить стягнути з відповідача на його користь неустойку відповідно до п.8.6 Умов та правил надання банківських послуг, а саме штраф (фіксована частина) 250 грн. та штраф (процентна складова) 551 грн. 81 коп.

Проте, згідно правовою позицією, викладеною в Постанові Верховного суду України від 21.10.2015 року по справі №6 2003цс15, цивільно правова відповідальність це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов»язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов»язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов»язків, як заходу цивільно правової відповідальності, має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до ст..549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання.

Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно ст..61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Зважаючи на вищевикладене та відповідно до ст..549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення порушення строків виконання грошових зобов»язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст.61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Враховуючи викладене, встановлені обставини справи, суд приходить до висновку, що позовні вимоги в частині стягнення пені за несвоєчасне виконання грошових зобов»язань підлягають частковому задоволенню, з урахуванням строку спеціальної позовної давності, у розмірі 1 100 грн., а в задоволенні позовних вимог в частині стягнення штрафу (фіксована частина) 250 грн. та штрафу (процентна складова) 551 грн. 81 коп. необхідно відмовити у зв»язку з їх необґрунтованістю.

Таким чином, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, а саме з відповідача на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за тілом кредиту у розмірі 696 грн. 34 коп., заборгованість за відсотками за користування кредитом у розмірі 420 грн. 92 коп. та пеню за несвоєчасне виконання грошових зобов»язань у розмірі 1100 грн., а всього стягнути 2 217 грн. 52 коп., а в задоволенні позовних вимог в іншій частині необхідно відмовити.

Відповідно до ст.88 ЦК України, стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві - пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено.

Оскільки позов підлягає до часткового задоволення, то суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача понесені ним судові витрати пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 258 грн. 18 коп.

Керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 88, 212, 213, 214, 215 ЦПК України, ст. ст.526, 611, 1049, 1050, 1054 ЦК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства ОСОБА_1 „ПриватБанк до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 (ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства ОСОБА_1 „ПриватБанк ( , МФО 305299 р/р №3111) заборгованість за кредитним договором б/н від 11.07.2007 року у розмірі 2 217,52 грн.

В задоволенні позовних вимог в іншій частині відмовити.

Стягнути з ОСОБА_2 (ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства ОСОБА_1 „ПриватБанк 258 грн. 18 коп. сплаченого судового збору.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до апеляційного суду Полтавської області протягом десяти днів з дня його проголошення.

Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя: