РІШЕННЯ

іменем України

23 березня 2017 року м. Токмак

Токмацький районний суд Запорізької області у складі: головуючого судді Андрущенка О.Ю., за участю секретаря судового засідання Гончарук В.О., представника позивача ОСОБА_1, відповідачки ОСОБА_2,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Токмак цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,

встановив:

Представник публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2, в якому просив стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором № б/н від 13.02.2014 року в сумі 69544 грн. 46 коп., яка складається з наступного: 9668 грн. 73 коп. заборгованість за кредитом; 53761 грн. 82 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом; 2326 грн. 08 коп. заборгованість за пенею та комісією; штрафи: 500 грн. штраф (фіксована частина), 3287 грн. 83 коп. штраф (процентна складова). Також, просив стягнути сплачений позивачем судовий збір в розмірі 1378 грн. 00 коп..

В обґрунтування позовних вимог зазначив, що відповідно до укладеного договору № б/н від 13.02.2014 року ОСОБА_2 отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту в сумі 5000,00 грн. на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь якого розміру Кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг.

Сторони погодили можливість зміни кредитного ліміту за рішенням Банку в односторонньому порядку.

Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між відповідачкою та Банком договір, що підтверджується її підписом у заяві. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою».

Пунктом 1.1.3.2.3. Умов та правил надання банківських послуг банк має право на зміну тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків.

Пунктом 1.1.3.2.2. Умов та правил надання банківських послуг у разі порушення власником або довіреною особою вимог чинного законодавства України та/або умов Договору та/або у разі виникнення овердрафта Банк має право призупинити розрахунки за картою (заблокувати карту) та/або визнати картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових зобовязань у цілому або у визначеній Банком частці у разі невиконання власником та/або довіреною особою власника своїх боргових зобовязань та інших зобовязань за Договором.

Відповідачка не виконує взяті на себе зобовязання, у звязку з чим, станом на 10.11.2016 року має заборгованість в розмірі 69544 грн. 46 коп..

В додаткових письмових поясненнях представник позивача зазначив, що між позивачем та відповідачкою було укладено договір приєднання та відповідачка погодилася із запропонованими банком умовами. Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин може бути зафіксовано в декількох документах. Відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному банківському сайті ПАТ КБ «ПриватБанк», позивач пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує Умови та Правила надання банківських послуг. Тобто Умови та Правила є публічною офертою. Відповідач підписала заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг. Також зазначив, що підвищення відсоткової ставки відбулось відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг, якими передбачено можливість такої зміни, про що інформувалася відповідачка шляхом направлення смс-повідомлення на зазначений нею мобільний телефон.

Зазначив, що підвищення процентної ставки відбулося тільки за витратами з певної дати, що дає можливість у разі незгоди з новою процентною ставкою погасити наявну заборгованість за кредитом по раніше встановленій процентній ставці, що являється суттєвою перевагою для клієнта і не порушує його право на незмінність процентної ставки по уже наявній кредитній заборгованості. 15.08.2014 року Банк поінформував позичальника шляхом направлення смс-повідомлення про збільшення відсоткової ставки з 01.09.2014 року до 2,7 % на місяць. 15.03.2015 року Банк поінформував відповідачку про збільшення відсоткової ставки з 01.04.2015 року за користування кредитними коштами до 3,5 % на місяць. Таким чином, Позивач виконав умови договору та проінформував Відповідача про зміну відсоткової ставки по кредиту. На сьогоднішній день заяв про розірвання кредитного договору від Відповідача до Банку не надходило, що являється підтвердженням прийняття діючих умов договору.

Із виписки вбачається, що ОСОБА_2 не лише знімала грошові кошти, але й частково погашала заборгованість по кредиту, тобто вчинила дії, які свідчать про визнання нею заборгованості. На даний час, вона належним чином свої зобов'язання за Договором не виконала, а тому представник позивача вважає, що позовні вимоги Банку є обґрунтованими та просить задовольнити позов в повному обсязі.

Представник позивача в судову засіданні позов підтримав, пояснив, що відповідачка використала кредитні кошти а також скористалася послугою «Оплата частинами», що є фактично овердрафтом. Свої зобовязання щодо повернення коштів та сплати процентів відповідачка не виконала, тому просить задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.

Відповідачка позов не визнала та надала свої письмові пояснення зазначивши, що жодного кредитного договору між нею та позивачем не укладалося, а підписання нею Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку від 13.02.2014 року не може вважатися кредитним договором, оскільки, в ньому відсутні обовязкові умови, зокрема, розмір процентів за користування кредитом та кінцевий термін повернення коштів. Також зазначає, що банком одноособово двічі змінювалася відсоткова ставка за кредитом, що суперечить ст. 1056-1 ЦК України. Крім цього, зазначає про необґрунтованість подвійної відповідальності у вигляді одночасного стягнення пені та штрафу за порушення зобовязання.

Так, як фактично немає кредитного договору, то неможливо з'ясувати суму кредиту,відсотки по кредиту та на який строк кредит видавався. Отже не можливо перевірити правильність розрахунку доданого до позовної заяви.

В судовому засіданні відповідачка позовні вимоги не визнала та просила відмовити в їх задоволенні повністю.

Суд, дослідивши матеріали справи, заслухавши представника позивача, відповідача, вважає позов таким, що підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Згідно ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідно до положень ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Згідно ст.ст. 1054, 1056-1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Так, судом встановлено та підтверджено матеріалами справи, що відповідно до укладеного договору № б/н від 13.02.2014 року ОСОБА_2 отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту в сумі 5000,00 грн. на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, що підтверджується Анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг Приватбанку та тарифами по престижним картам VISA.

Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Памяткою клієнта» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між відповідачкою та Банком договір, що підтверджується її підписом у заяві.

Таким чином, між позивачем та відповідачкою укладено договір, який міститься в декількох документах зі змістом яких відповідачка ознайомилася до підписання Анкети-заяви.

Твердження відповідачки щодо не укладення кредитного договору є необґрунтованими, сама ж позивачка не заперечує наявність в неї платіжних карток ПАТ «КБ «Приватбанк», що також підтверджується копіями фотознімків.

Відповідно до п. 1.1.1.52 Умов та правил надання банківських послуг в ПАТ КБ «Приватбанк» овердрафт короткостроковий кредит, який надається Банком Клієнту у випадку перевищення суми операції по платіжній картці над сумою залишку коштів на його рахунку в розмірі ліміту кредитування.

Відповідачка скористувалася вказаною послугою та здійснила 13.02.2014 року оплату товарів на суму, яка перевищила доступний залишок на її картці, по схемі «Оплата частинами Схема 2».

Згідно з ч.ч. 1, 4 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором.

Пунктом 1.1.3.2.3. Умов та правил надання банківських послуг банк має право на зміну тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків про що не пізніше ніж за 7 днів до дня зміни тарифів зобовязаний повідомити позивальника відповідно до п. 1.1.3.1.9.. Якщо протягом 7 днів Банк не отримав від Клієнта повідомлення про незгоду зі змінами, то рахується, що Клієнт прийняв нові умови.

Відповідно до п. 1.1.3.1.9. Умов та правил Банк зобовязаний не пізніше одного разу на місяць, в тому числі, шляхом використання функції SNS-повідомлень, повідомляти Клієнта про стан рахунку.

Отже, сторонами погоджено право банку змінювати розмір процентів за користуванням кредитними коштами, а також, визначено спосіб інформування Клієнта про таку зміну тарифів.

У відповідності до вказаних вимог позивачем на номер мобільного телефону, який вказаний відповідачкою в Анкеті-заяві від 13.02.2014 року, 14.08.2014 року та 15.03.2015 року направлялися SMS-повідомлення про зміну процентних ставок за використання кредитних коштів з 01.09.2014 року до 2,7 % на місяць та з 01.04.2015 року до 3,5 % на місяць. Від позивачки заяв про непогодження зі змінами відсоткових ставок не надходило.

Пунктом 1.1.3.2.2. Умов та правил надання банківських послуг у разі порушення власником або довіреною особою вимог чинного законодавства України та/або умов Договору та/або у разі виникнення овердрафта Банк має право призупинити розрахунки за картою (заблокувати карту) та/або визнати картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових зобовязань у цілому або у визначеній Банком частці у разі невиконання власником та/або довіреною особою власника своїх боргових зобовязань та інших зобовязань за Договором.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою».

При непогашеній сумі простроченого кредиту згідно п. 2.1.1.12.6.1. «Умов та правил надання банківських послуг» на суму від 100 грн. враховуючи прострочені зобовязання, клієнт сплачує Банку пеню, яка розраховуються наступним чином: Пеня = базова процентна ставка по договору / 30 (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. (одноразово). Пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту.

Згідно тарифів по престижним картам VISA, які є частиною вказаного вище Договору, за користування кредитом відповідачка зобовязувався сплачувати щомісячні платежі в розмірі 7 % щомісячно від суми заборгованості на кінець попереднього місяцю, але не менше 50 грн. до 1 числа місяця, який слідує за місяцем, в якому був відсутній щомісячний мінімальний платіж. Базова відсоткова ставка на місяць становить 2,5%.

Згідно ст.ст. 610, 611 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов'язання внаслідок односторонньої відмови від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш, ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити Банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту.

Згідно до п. п. 2.1.1.4.2 «Умов та правил надання банківських послуг», Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим договором.

ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобовязання за договором виконав в повному обсязі, а відповідачка в свою чергу у порушення зазначених норм закону та умов договору зобовязання за вказаним договором належним чином не виконала, допустивши станом на 10.11.2016 року заборгованість за наданим кредитом, в тому числі овердрафтом.

За таких обставин, вимоги щодо стягнення заборгованості з тіла кредиту в сумі 9668 грн. 73 коп. та 53761 грн. 82 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом підлягають задоволенню в повному обсязі.

В той же час, відповідно до правової позиції Верховного суду України (справа № 6-2003цс15 від 21.10.2015 року) відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

З огляду на викладене, суд приходить до висновку про відсутність підстав для стягнення 500 грн. штрафу (фіксована частина) та 3287 грн. 83 коп. штрафу (процентна складова).

Згідно з ч. 2 ст. 258 ЦК України позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки та пені.

Відповідно до ч.ч. 3, 4 ст. 267 ЦК України позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення ним рішення. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Враховуючи заявлене відповідачкою клопотання про застосування наслідків спливу позовної давності щодо вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) суд приходить до висновку про необхідність стягнення пені за останні 12 місяців, що передували зверненню з позовом до суду.

Відповідно до ч. 1 ст. 60 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених статтею 61 цього Кодексу.

На підтвердження заперечень щодо необґрунтованості боргу за кредитом відповідачкою не надано жодних доказів.

В той же час, судом розяснювалося відповідачці право заявити клопотання про проведення експертизи правильності здійснення розрахунку. Однак, відповідачкою відповідне клопотання не заявлялося.

Згідно ст. 88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати, тобто з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню сплачений позивачем судовий збір в розмірі 1378 грн. 00 коп..

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 10, 11, 60, 64, 88, 209, 212-215, 218, 224-226 ЦПК України, суд

вирішив:

Позов публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 13.02.2014 року задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, (ідентифікаційний номер НОМЕР_1), яка зареєстрована за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_2, на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (р/р №3111, МФО 305299, ) заборгованість за кредитним договором № б/н від 13.02.2014 року в сумі 9668 грн. 73 коп. заборгованість за кредитом; 53761 грн. 82 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом; 1200 грн. заборгованість за пенею та комісією, а всього на загальну суму 64630 (шістдесят чотири тисячі шістсот тридцять) грн. 55 коп..

В задоволенні інших позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, (ідентифікаційний номер НОМЕР_1), яка зареєстрована за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_2, на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» судовий збір у розмірі 1378 (одна тисяча триста сімдесят вісім) грн. 00 коп..

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Запорізької області через Токмацький районний суд Запорізької області шляхом подачі в 10-денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не було скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Суддя