Справа № 685/797/17
Провадження № 2/685/231/17
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21 серпня 2017 року Теофіпольський районний суд Хмельницької області в складі

головуючого судді Самойловича А.П.,

за участі секретаря Дондель Т.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в смт Теофіполь цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг,

В С Т А Н О В И В :

Представник ПАТ КБ «ПриватБанк» ОСОБА_2 звернувся до суду з позовом, в якому зазначив, що банк видав ОСОБА_1 кредит в сумі 4500 грн. у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну карту, на підставі укладеного між ними 15 листопада 2007 р. договору без номеру, який складається з підписаної позичальником Заяви, «Умов та правил надання банківських послуг», Правил користування платіжною картою та Тарифів банку.

Позивачем заявлена вимога стягнути з позичальника заборгованість за даним договором, яка утворилася в звязку з неналежним виконанням ним своїх договірних зобовязань по поверненню кредиту, і станом на 30 квітня 2017 р. становить 51603,03 грн., складаючись із заборгованості по кредиту в сумі 5203,19 грн., заборгованості по процентах в сумі 40266,36 грн., заборгованості за пенею та комісією в сумі 3200,00 грн. та штрафів в сумі 500 грн. (фіксована частина) та 2433,48 грн. (процентна складова).

В судове засідання представник позивача не зявився, згідно заяви просить розглянути справу за відсутності представника банку.

Відповідач в судове засідання не зявилася, у своїй письмовій заяві не визнала позовних вимог в частині нарахування процентів, просила розглянути справу за її відсутності.

Справа розглянута за відсутності учасників судового розгляду та без здійснення фіксації судового засідання звукозаписувальним технічним засобом відповідно до ч. 2 ст. 197 ЦПК України.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов переконання про наявність підстав для часткового задоволення позову.

15 листопада 2007 року між кредитодавцем Відкритим акціонерним товариством комерційний банк «ПриватБанк», правонаступником якого являється Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк», (далі Банк), та позичальником ОСОБА_1 був укладений договір про надання банківських послуг, який складається з Заяви позичальника, Умов надання банківських послуг, Правил користування платіжною картою та Тарифів, на виконання якого Банк відкрив позичальнику рахунок № 589093 з встановленим кредитним лімітом в сумі 1000 грн. та надав кредитну карту для доступу до нього.

Сторони передбачили у п. 5.3 Умов право банку на зміну розміру наданого на платіжну карту кредитного ліміту в односторонньому порядку, по власному рішенню банку та без попереднього повідомлення клієнта, тому відповідачем було використано кредитних коштів на суму, більшу від первинного кредитного ліміту.

ОСОБА_1, відповідно до умов даного договору, зобовязувався щомісячно вносити на погашення кредиту платежі в розмірі 7 % від суми заборгованості та процентів за ставкою 36 % річних.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог законодавства.

Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах договору, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, яка на підставі ч. 2 ст. 1054 ЦК України поширюється на правовідносини щодо кредиту, якщо за договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу.

Статтею 611 ЦК України передбачено, що в разі порушення зобовязання настають правові наслідки, передбачені договором або законом, зокрема, сплата неустойки, яка згідно ст. 549 ЦК України є грошовою сумою або іншим майном, які боржник повинен передати кредиторові в разі порушення боржником зобовязання.

Пунктом 6.5 Умов і правил надання банківських послуг позичальник зобовязаний погашати заборгованість по кредиту, проценти за його користування, а також оплачувати комісії на умовах договору. За несвоєчасне виконання боргових зобовязань, зокрема користування простроченим кредитом, відповідно до п. 5.5.1 держатель карти сплачує проценти по підвищеній процентній ставці.

Як вбачається з наданого банком розрахунку заборгованості, починаючи з 27 листопада 2007 р. по квітень 2011 року ОСОБА_1 використовувала кредитні кошти з кредитної карти, про що свідчить зміна показників в графах 4 «Сальдо поточної заборгованості за кредитом» та 5 «Сальдо, на яке в цьому періоду проценти не нараховуються (пільговий період)» даного Розрахунку.

Відповідач частково вносила кошти на погашення кредиту, які розподілялися в черговості, визначеній статтею 534 ЦК України, тобто спочатку на погашення пені, потім заборгованості по процентах та в останню чергу тіло кредиту, що підтверджується зменшенням залишку поточної заборгованості по кредиту та пропорційним збільшенням залишку простроченої заборгованості, з врахуванням внесених платежів, а починаючи з серпня 2014 року вона припинила виконання своїх договірних зобовязань та жодного платежу на погашення заборгованості не внесла, що підтверджується зменшенням залишку поточної заборгованості по кредиту та пропорційним збільшенням залишку простроченої заборгованості, тому, з врахуванням внесених платежів, утворилася заборгованість по тілу кредиту в сумі 5203,19 грн., яка підлягає стягненню в повному обсязі.

Суд не погоджується з сумою нарахованих відсотків за користування кредитом, виходячи з наступного.

Дослідивши розрахунок заборгованості відповідача за договором, судом вбачається, що сума процентів за користування кредитом (графи 9 (нараховані проценти на поточну заборгованість) та 10 (нараховані проценти на прострочену заборгованість)) не відповідають розміру процентних ставок, зазначених у графі 6 (процентна ставка на поточну заборгованість) та 7 (процентна ставка на прострочену заборгованість).

Зокрема, за один день 31.01.2014 р. користування кредитом (поточний борг) в сумі 4163,34 грн. (Графа 3) нараховано проценти в сумі 3,42 грн. (графа 9), а за користування у цей день простроченим кредитом в сумі 377,65 грн. (графа 5) нараховано проценти в сумі 0,31 грн. (графа 10), що відповідає зазначеним у графах 6 та 7 процентним ставкам для поточної та простроченої заборгованості по кредиту у 30 % річних.

Але за один день 30.10.2015 р. користування кредитом (поточний борг) в сумі 1522,21 грн. (графа 3) нараховано проценти в сумі 2,95 грн. (графа 9), що становить 70,7 % річних, а за користування простроченим кредитом в сумі 3680,98 грн. (графа 5) нараховані проценти в сумі 25,07 грн. (графа 10), що становить 248,6 % річних, сумарно за всю суму поточної та простроченої заборгованості у розмірі 5203,19 грн. (1522,21 грн. + 3680,98 грн.) нараховано за один день 30.10.2015 р. користування кредитом проценти в сумі 28,02 грн. (2,95 грн. + 25,07 грн.), що становить 196,6 % річних, хоча в графах 6 та 7 зазначена річна процентна ставка для поточної та простроченої заборгованості у 30 % річних, яка взята до розрахунку.

А за один день 30.01.2017 р. за користування кредитом (поточний борг) в сумі 1522,21 грн. (графа 3) нараховано проценти в сумі 2,95 грн. (графа 9), що становить 70,7 % річних, а за користування простроченим кредитом в сумі 3680,98 грн. (графа 5) нараховані проценти уже в сумі 83,42 грн. (графа 10), що становить 827,2 % річних, сумарно за всю суму поточної та простроченої заборгованості у розмірі 5203,19 грн. (1522,21 грн. + 3680,98 грн.) нараховано за один день 30.01.2017 р. користування кредитом проценти в сумі 86,37 грн. (2,95 грн. + 83,42 грн.), що становить 605,9 % річних, хоча в графах 6 та 7 зазначена річна процентна ставка для поточної та простроченої заборгованості у 43,2 % річних, яка взята до розрахунку.

Таким чином, річна процентна ставка за користування простроченим кредитом, виходячи з фактично нарахованих сум процентів, прогресивно зростає, однак при цьому, у графах 6 та 7 Розрахунку заборгованості процентна ставка зазначена у 30 % річних, з 01.09.2014 р. 34,8 % річних, а з 01.04.2015 р. 43,2 % річних, заборгованість по кредиту (поточна та прострочена) у графах 3 та 5, як база нарахування процентів, також залишилася незмінною.

Судом, в порядку ч. 4 ст. 10 ЦПК України, ухвалою від 04 липня 2017 року було доведено до відома позивача його право надати обґрунтування розрахунку процентів за користування кредитом за процентними ставками, які є значно більшими за процентні ставки, зазначені у розрахунку заборгованості, з наданням відповідних формул, доказів про доведення до відома позичальника збільшених ставок тощо, однак Банк жодних відомостей не надав.

Тому судом самостійно було визначено суму процентів (за формулою: сума кредиту в грн. Х (1/100 від річної процентної ставки / кількість днів на рік) Х на кількість днів користування кредитом), виходячи з процентних ставок, зазначених у розрахунку, починаючи з 14 травня 2014 року, тобто з наступного дня після внесення 13 травня 2014 року останнього платежу в сумі 400 грн., зарахованого на погашення заборгованості по процентах, і до 28 лютого 2017 року, який є останнім днем у розрахунку заборгованості.

Розрахована судом сума процентів становить 5405,26 грн., детальний розрахунок наведений у таблиці 1, до цієї суми необхідно додати заборгованість по процентах станом на 13 травня 2014 року в сумі 28,08 грн, тобто загальна сума заборгованості по процентах становить 5433,34 грн., яка і підлягає стягненню.

Таблиця 1.

Період нарахування К-сть днів періоду Сума боргу, грн. Річна процентна ставка Нараховані проценти на поточний борг, грн Нараховані проценти на прострочений борг, грн Всього сума нарахованих процентів за період, грн.

Початок Закінчення Поточн. простроч. Поточ боргу простр. боргу За 1 день За період За 1 день За період

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12.

14.05.14 21.05.14 9 1322,94 0,00 30,00 30,00 1,09 9,81 0,00 0,00 9,81

22.05.14 22.06.14 32 1594,83 0,00 30,00 30,00 1,31 41,92 0,00 0,00 41,92

23.06.14 29.06.14 7 1866,72 0,00 30,00 30,00 1,53 10,71 0,00 0,00 10,71

30.06.14 22.07.14 23 1825,21 41,51 30,00 30,00 1,50 34,50 0,03 0,69 35,19

23.07.14 30.07.14 8 2097,10 41,51 30,00 30,00 1,72 13,76 0,03 0,24 14,00

31.07.14 06.08.14 7 1795,66 342,95 30,00 30,00 1,48 10,36 0,28 1,96 12,32

07.08.14 22.08.14 16 1795,66 144,85 30,00 30,00 1,48 23,68 0,12 1,92 25,60

23.08.14 28.08.14 6 2067,55 144,85 30,00 30,00 1,70 10,20 0,12 0,72 10,92

29.08.14 31.08.14 3 1811,38 401,02 30,00 30,00 1,49 4,47 0,33 0,99 5,46

01.09.14 23.09.14 23 1811,38 401,02 34,80 34,80 1,73 39,79 0,38 8,74 48,53

24.09.14 28.09.14 6 2083,27 401,02 34,80 34,80 1,99 11,94 0,38 2,28 14,22

29.09.14 22.10.14 23 1794,10 690,19 34,80 34,80 1,71 39,33 0,66 15,18 54,51

23.10.14 30.10.14 8 2065,99 690,19 34,80 34,80 1,97 15,76 0,66 5,28 21,04

31.10.14 22.11.14 23 1794,10 962,08 34,80 34,80 1,71 39,33 0,92 21,16 60,49

23.11.14 27.11.14 7 2065,99 962,08 34,80 34,80 1,97 13,79 0,92 6,44 20,23

30.11.14 22.12.14 23 1794,10 1233,97 34,80 34,80 1,71 39,33 1,18 27,14 66,47

23.12.14 30.12.14 8 2065,99 1233,97 34,80 34,80 1,97 15,76 1,18 9,44 25,20

31.12.14 22.01.15 23 1794,10 1505,86 34,80 34,80 1,71 39,33 1,44 33,12 72,45

23.01.15 30.01.15 8 2065,99 1505,86 34,80 34,80 1,97 15,76 1,44 11,52 27,28

31.01.15 22.02.15 23 1794,10 1777,75 34,80 34,80 1,71 39,33 1,69 38,87 78,20

23.02.15 26.02.15 5 2065,99 1777,75 34,80 34,80 1,97 9,85 1,69 8,45 18,30

28.02.15 23.03.15 24 1794,10 2049,64 34,80 34,80 1,71 41,04 1,95 46,80 87,84

24.03.15 27.03.15 7 2065,99 2049,64 34,80 34,80 1,97 13,79 1,95 13,65 27,44

28.03.15 30.03.15 3 1794,10 2049,64 34,80 34,80 1,71 5,13 1,95 5,85 10,98

31.03.15 31.03.15 1 1794,10 2321,53 34,80 34,80 1,71 1,71 2,21 2,21 3,92

01.04.15 22.04.15 22 1794,10 2321,53 43,20 43,20 2,12 46,64 2,75 60,50 107,14

23.04.15 29.04.15 7 2065,99 2321,53 43,20 43,20 2,45 17,15 2,75 19,25 36,40

30.04.15 21.05.15 22 1794,10 2593,42 43,20 43,20 2,12 46,64 3,07 67,54 114,18

22.05.15 29.05.15 9 2065,99 2593,42 43,20 43,20 2,45 22,05 3,07 27,63 49,68

31.05.15 21.06.15 22 2065,99 2865,31 43,20 43,20 2,45 53,90 3,39 74,58 128,48

22.06.15 29.06.15 8 2065,99 2865,31 43,20 43,20 2,45 19,60 3,39 27,12 46,72

30.06.15 21.07.15 22 1794,10 3137,20 43,20 43,20 2,12 46,64 3,71 81,62 128,26

22.07.15 30.07.15 9 2065,99 3137,20 43,20 43,20 2,45 22,05 3,71 33,39 55,44

31.07.15 30.08.15 31 1794,10 3409,09 43,20 43,20 2,12 65,72 4,03 124,93 190,65

31.08.15 30.04.17 608 1522,21 3680,98 43,20 43,20 1,80 1094,40 4,36 2650,88 3745,28

? 5405,26

Пунктом 5.5.1 Умов і правил надання банківських послуг передбачено, що за несвоєчасне виконання боргових зобовязань (користування простроченим кредитом і овердрафтом) держатель карти оплачує проценти по підвищеній процентній ставці або додаткову комісію, розміри якої визначаються тарифами.

В ході судового розгляду знайшов своє підтвердження факт допущення позичальником користування простроченим кредитом, тому позовна вимога в частині стягнення нарахованої пені в сумі 3200,00 грн. підлягає задоволенню.

Разом з тим, судом не вбачається підстав для задоволення позовної вимоги стягнення штрафу.

Пунктом 8.6 Умов і правил надання банківських послуг, як складовою частиною кредитного договору, визначено, що при порушенні строків платежів по будь-якому із грошових зобовязань, передбачених договором більше ніж на 120 днів, то позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в сумі 500 грн. та, крм того, 5 % від суми позову.

Відповідно до ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне і те саме правопорушення.

Штраф і пеня, є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне і те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором не допускається.

Судовий збір підлягає стягненню з відповідача пропорційно розміру задоволених вимог 26,81 %.

Керуючись ст.ст. 526, 611, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 212-215, 226 ЦПК України,

В И Р І Ш И В :

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» 13836,53 грн. (Тринадцять тисяч вісімсот тридцять шість гривень 53 коп.) заборгованості за договором про надання банківських послуг від 15 листопада 2007 року без номеру, яка складається із заборгованості по кредиту в сумі 5203,19 грн., заборгованості по процентах за користування кредитом в сумі 5433,34 грн. та пені за несвоєчасне виконання боргових зобовязань в сумі 3200 грн.

Відмовити Публічному акціонерному товариству комерційний банк «ПриватБанк» у задоволенні решти позовних вимог.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» 429,01 грн. (Чотириста двадцять девять гривень 01 коп.) повернення сплаченого при подачі позову судового збору.

Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду Хмельницької області шляхом подання апеляційної скарги через Теофіпольський районний суд Хмельницької області протягом десяти днів з дня його проголошення.

Особи, які брали участь у справі, але не були присутні в судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя Самойлович А.П.