Справа № 473/2523/17
РІШЕННЯ

іменем України

"13" вересня 2017 р. Вознесенський міськрайонний суд Миколаївської області в складі: головуючого - судді Вуїва О.В., при секретарі Заблоцькій М.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Вознесенську цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» (далі ПАТ КБ «ПриватБанк») до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В :

У серпні 2017 року ПАТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в якому вказував, що 09 грудня 2010 року між ним та відповідачем був укладений кредитний договір б/н, відповідно до якого банк надав останньому кредит у вигляді встановленого на платіжну карту кредитного ліміту з можливістю односторонньої зміни кредитодавцем розміру ліміту, який встановив на рівні 7 200 грн., а відповідач зобовязався щомісячно частинами повертати кредит, а також щомісячно сплачувати проценти за користування ним 30 % річних від розміру заборгованості (з вересня 2014 року ставку збільшено до 34,8 % річних, з квітня 2015 року ставку збільшено до 43,2 % річних).

Наслідками порушення умов договору в частині своєчасного виконання зобовязань позичальником є обов'язок останнього сплачувати неустойку (пеню, розраховану, як базова процентна ставка/30 (нараховується за кожен день прострочення кредиту) та пеню в розмірі 1 % від суми боргу, але не менше 30 грн. на місяць, а після неодноразового внесення змін (в остаточному варіанті) - пеню в розмірі 0,24 % від суми боргу (щоденно) + 50 грн. (в разі виникнення прострочки понад місяць - +100 грн. на місяць), а також при порушенні грошових зобов'язань понад 30 днів - штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості).

Крім цього в разі порушення позичальником взятих на себе зобовязань банк наділений правом вимоги дострокового повернення кредиту.

Проте позичальник умови договору в частині вчасного повернення кредиту, сплати процентів за користування ним виконував не належним чином в звязку з чим станом на 30 червня 2017 року виникла заборгованість по кредитному договору в загальному розмірі 58 975,16 грн., в тому числі:

- заборгованість по кредиту 6 784,90 грн.;

- заборгованість по процентам 45 805,73 грн.;

- нарахованої пені в розмірі 3 100 грн.;

- нарахованих штрафів в загальному розмірі 3 284,53 грн.

Вказану заборгованість позивач просив стягнути з ОСОБА_1 в повному обсязі.

В судове засідання представник позивача не з'явився, проте в матеріалах справи міститься його заява про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не зявився, проте надав суду письмову заяву про розгляд справи без його участі в якій позовні вимоги визнав частково (частково не погодився з розміром нарахованих процентів та не визнавши вимоги в частині нарахування неустойки).

Суд вважав можливим провести розгляд справи без особистої участі представника позивача та відповідача, оскільки матеріали справи містять достатньо доказів для ухвалення рішення.

Дослідивши матеріали справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі наявних у ній доказів, суд прийшов до наступного.

Судом встановлено, що 09 грудня 2010 року ПАТ КБ «ПриватБанк» уклав у письмовій формі з ОСОБА_1 кредитний договір б/н в якому сторони узгодили всі його умови.

Договір складається з анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, банківських тарифів, пам'ятки клієнта, діє з моменту його укладення до повного виконання сторонами взятих на себе зобов'язань.

Відповідно до договору банк надав ОСОБА_1 кредит за тарифним планом кредитних карток «Універсальна» у вигляді встановленого на платіжну карту кредитного ліміту з можливістю односторонньої зміни кредитодавцем розміру ліміту, який встановив на рівні 7 200 грн., а відповідач зобовязався щомісячно частинами повертати кредит, а також щомісячно сплачувати проценти за користування ним в розмірі 2,5 % на місяць від розміру заборгованості (30 % річних).

З вересня 2014 року розмір процентної ставки збільшено до 2,9 % на місяць (34,8 % річних), а з квітня 2015 року до 3,6 % на місяць (43,2 % річних).

Наслідками порушення умов договору в частині своєчасного виконання зобовязань позичальником є обов'язок останнього сплачувати неустойку (пеню, розраховану, як базова процентна ставка/30 (нараховується за кожен день прострочення кредиту) та пеню в розмірі 1 % від суми боргу, але не менше 30 грн. на місяць, а після неодноразового внесення змін (в остаточному варіанті) - пеню в розмірі 0,24 % від суми боргу (щоденно) + 50 грн. (в разі виникнення прострочки понад місяць - +100 грн. на місяць), а також при порушенні грошових зобов'язань понад 30 днів - штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості).

Крім цього в разі порушення позичальником взятих на себе зобовязань банк наділений правом вимоги дострокового повернення кредиту.

Згідно договору позичальник також зобов'язаний ознайомлюватися зі змінами в умовах обслуговування кредиту та банківських тарифах та в разі незгоди з такими змінами вимагати розірвання договору, попередньо та в повному обсязі сплативши наявну заборгованість (п.п. 1.1.2.3, 1.1.2.4, 2.1.1.5.3, 2.1.1.5.4 Умов і Правил).

Згідно ст. 626 ЦК України договором є домовленість сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Стаття 627 ЦК України передбачає, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів Цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

При цьому згідно ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин (договір) вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Отже відповідач, підписавши 09 грудня 2010 року анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, приєднався та погодився з відповідними умовами, тарифами банку, що свідчить про укладення кредитного договору між сторонами.

Договір є обов'язковим для виконання сторонами(ст. 629 ЦК України).

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.

Положення ст.ст. 546, 548-551 ЦК України вказують на те, що сторони зобовязання можуть домовитися про забезпечення його виконання. Виконання зобовязання забезпечується неустойкою (штрафом, пенею), порядок та форма забезпечення встановлюється в законі або договорі.

Відповідно до ст.ст. 611, 612, 623-625, 1049, 1050 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцю позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

В разі несвоєчасного повернення позики або її чергової частини (прострочення боржника) він не звільняється від обовязку виконання зобовязання, зокрема повинен достроково повернути суму позики разом з процентами та іншими нарахуваннями, відшкодувати позикодавцю збитки та сплатити неустойку.

З матеріалів справи вбачається те, що позичальник дійсно порушив умови договору в частині вчасного повернення кредиту, а також сплати відсотків за користування ним.

В звязку з цим станом на 30 червня 2017 року виникла заборгованість по кредитному договору, зокрема заборгованість по кредиту в розмірі 6 784,90 грн., що підтверджується розрахунком боргу та не оспорювалося відповідачем.

Крім того позивачем нараховано заборгованість по процентам в розмірі 45 805,73 грн., виходячи з процентної ставки, яка неодноразово змінювалася банком: з 09 грудня 2010 року 2,5 % на місяць (30 % річних); з 01 вересня 2014 року 2,9 % на місяць (34,8 % річних); з 01 квітня 2015 року - 3,6 % на місяць (43,2 % річних).

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Відповідно до п. 28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки, дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

Судом встановлено, що зміна базової процентної ставки за користування кредитними коштами відбулася відповідно до наказів від 18 серпня 2014 року № СП-2014-6915682 та від 18 лютого 2015 року № СП-2015-6552838. При цьому нові тарифи із підвищеною ставкою підлягають застосуванню лише для витрат, зроблених після введення в дію нових тарифів.

Банком проігноровано вимогу суду про надання повної виписки по рахунку позичальника (про рух коштів).

Проте згідно розрахунку боргу з 09 січня 2015 року жодних витрат по картрахунку позичальником здійснено не було, останній продовжував користуватися виключно кредитними коштами, отриманими до вказаної дати.

Разом з тим позивачем не надано доказів щодо своєчасно повідомлення відповідача про зміну розміру фіксованої процентної ставки відповідно до п. 1.1.3.1.9 Умов і Правил.

За таких обставин проценти за весь період користування кредитом мали бути нараховані, виходячи з процентних ставок, що діяли в період здійснення витрат, зроблених після введення в дію нових тарифів та, згідно матеріалів справи, були узгоджені сторонами (прийняті позичальником), а саме до 01 вересня 2014 року 30 % річних, з 01 вересня 2014 року 34,8 % річних..

При цьому суд погоджується з розрахунком заборгованості по процентам, наданим позивачем станом на 01 вересня 2014 року, оскільки іншого не встановлено. Перерахунку підлягає розрахунок заборгованості по процентам за період з 01 вересня 2014 року по 30 червня 2017 року. Таким чином заборгованість по процентам станом на 30 червня 2017 року (в межах заявлених позовних вимог) становить:

-208,56 грн. (нараховані проценти станом на 01 вересня 2014 року);

- 68,45 грн. (нараховані проценти за період з 01 вересня 2014 року по 24 вересня 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту (отриманого до 01 вересня 2014 року), включаючи прострочену (3 571,10 грн.), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (23 дні));

- 117,64 грн. (нараховані проценти за період з 24 вересня 2014 року по 05 листопада 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту (отриманого до 01 вересня 2014 року), а саме (3 361,12 грн.), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (42 дні));

- 133,36 грн. (нараховані проценти за період з 05 листопада 2014 року по 23 грудня 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту (отриманого до 01 вересня 2014 року), включаючи прострочену (3 333,90 грн.), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (48 днів));

- 22,23 грн. (нараховані проценти за період з 23 грудня 2014 року по 31 грудня 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту (отриманого до 01 вересня 2014 року), включаючи прострочену (3 333,90 грн.), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (8 днів));

- 4,62 грн. (нараховані проценти за період з 23 грудня 2014 року по 31 грудня 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту (отриманого після 01 вересня 2014 року), включаючи прострочену (597 грн.), помноженої на процентну ставку 34,8 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (8 днів));

- 2,78 грн. (нараховані проценти за період з 31 грудня 2014 року по 01 січня 2015 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту (отриманого до 01 вересня 2014 року), включаючи прострочену (3 333,90 грн.), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (1 день));

- 1,59 грн. (нараховані проценти за період з 31 грудня 2014 року по 01 січня 2015 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту (отриманого після 01 вересня 2014 року), включаючи прострочену (1 644 грн.), помноженої на процентну ставку 34,8 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (1 день));

- 11,12 грн. (нараховані проценти за період з 01 січня 2015 року по 05 січня 2015 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту (отриманого до 01 вересня 2014 року), включаючи прострочену (3 333,90 грн.), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (4 дні));

- 8,41 грн. (нараховані проценти за період з 01 січня 2015 року по 05 січня 2015 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту (отриманого після 01 вересня 2014 року), включаючи прострочену (2 174 грн.), помноженої на процентну ставку 34,8 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (4 дні));

- 11,12 грн. (нараховані проценти за період з 05 січня 2015 року по 09 січня 2015 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту (отриманого до 01 вересня 2014 року), включаючи прострочену (3 333,90 грн.), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (4 дні));

- 10,46 грн. (нараховані проценти за період з 05 січня 2015 року по 09 січня 2015 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту (отриманого після 01 вересня 2014 року), включаючи прострочену (2 704 грн.), помноженої на процентну ставку 34,8 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (4 дні));

- 2 508,76 грн. (нараховані проценти за період з 09 січня 2015 року по 30 червня 2017 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту (отриманого до 01 вересня 2014 року), включаючи прострочену (3 333,90 грн.), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (903 дні));

- 3 012,38 грн. (нараховані проценти за період з 09 січня 2015 року по 30 червня 2017 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту (отриманого після 01 вересня 2014 року до 01 квітня 2015 року), включаючи прострочену (3 451 грн.), помноженої на процентну ставку 34,8 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (903 дні));

Проте враховуючи, що в період з 01 вересня 2014 року по 30 червня 2017 року відповідачем було здійснено дві проплати на загальну суму 700 грн. (згідно розрахунку частина цих коштів в розмірі 462,80 грн. внесені на погашення процентів) розмір боргу по процентам становить 5 658,68 грн. (208,56 грн. + 68,45 грн. + 117,64 грн. + 133,36 грн. + 22,23 грн. + 4,62 грн. + 2,78 грн. + 1,59 грн. + 11,12 грн. + 8,41 грн. + 11,12 грн. + 10,46 грн. + 2 508,76 грн. + 3 012,38 грн. 462,80 грн.).

Що стосується нарахованої неустойки, то суд виходить з того, що нарахування банком пені проводилося з порушенням умов договору, а саме за змінюваними ставками (аналогічно порядку нарахування процентів).

Водночас цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника передбачених законом невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Зокрема штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

За положеннями ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Зазначена правова позиція Верховного Суду України викладена в постанові від 21 жовтня 2015 року по цивільній справі №6-2003цс15 та в силу положень ст.360-7 ЦПК України є обов'язковою для застосування судами.

Оскільки банком нараховано пеню та штраф за одне й те саме порушення зобовязань за договором, їх одночасне стягнення є неприпустимим.

Тому з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» слід стягнути лише штраф, який підлягає перерахунку, зокрема 500 грн. фіксованого штрафу + 622,18 грн. процентна складова (12 443,58 грн. (загальний борг по кредиту та процентам) х 5 %).

Відповідно до ч. 1 ст. 88 ЦПК України з відповідача на користь позивача також підлягають стягненню (згідно розміру задоволених вимог) понесені останнім судові витрати, а саме 368 грн. судового збору (1 600 грн. (сплачений судовий збір) х 23 % (відсоток задоволених позовних вимог)).

Керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 88, 209, 212, 213, 214, 215 ЦПК України, суд -

В И Р І Ш И В :

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором б/н від 09 грудня 2010 року, що утворилася станом на 30 червня 2017 року, а саме заборгованість по строковому та простроченому кредиту в розмірі 6 784 (шість тисяч сімсот вісімдесят чотири) гривні 90 копійок, заборгованість по процентам за користування кредитом 5 658 (п'ять тисяч шістсот п'ятдесят вісім) гривень 68 копійок, неустойку (штраф) за порушення умов договору в загальному розмірі 1 122 (одна тисяча сто двадцять дві) гривні 18 копійок, а всього в загальному розмірі 13 565 (тринадцять тисяч п'ятсот шістдесят п'ять) гривень 76 копійок, перерахувавши кошти на розрахунковий рахунок (р/р 3111, МФО 305299, ), а також в повернення 368 (триста шістдесят вісім) гривень судового збору, перерахувавши вказану суму на цей же рахунок.

Рішення може бути оскаржене до апеляційного суду Миколаївської області через міськрайонний суд шляхом подачі апеляційної скарги протягом десяти днів з дня його проголошення.

Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя: О.В. Вуїв