Справа № 404/5085/16-ц
Номер провадження 2/404/478/17
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 липня 2017 року м. Кропивницький

Кіровський районний суд м.Кіровограда в складі:

головуючої судді Панфілової А.В.

при секретарі - Мосійчук А. Г.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Кропивницькому цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства ОСОБА_1 «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся з позовом до відповідача про стягнення заборгованості в сумі 24966, 81грн. В обґрунтування позову зазначено, що 02.04.2009 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 укладено договір б/н у вигляді кредиту в розмірі 1000 грн., встановленого кредитного ліміту на платіжну картку №747087 Універсальнап 55 днів зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36% на рік ( 3% на місяць) на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Відповідно до п. 3.1.1 Умов використання карток, термін дії картки зазначений на лицьовій стороні картки (місяць і рік). Картка дійсна до останнього календарного дня вказаного місяця.

Відповідно до п.3.1.3 Умов та Правил надання банківських послуг термін кредитної карти продовжується на новий термін якщо за місяць до закінчення терміну дії карти Клієнт не напише, письму заяву про закриття картрахунку.

Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь- якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п. 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Правилами користування платіжною карткою" та "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Копії Умов та правил надання банківських послуг та Правил користування платіжною карткою додаються до позовної заяви.

При підписанні заяви відповідач, дала згоду з банківськими умовами та правилами, які були надані їй для ознайомлення в письмовому виді, та зобов'язалася їх виконувати та регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті банку.

Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Банк нараховує відсотки (відсотки нараховуються за кожен день на залишок поточної заборгованості за кредитом, та залишок простроченої заборгованості за кредитом) за користування кредитом в розмірі, встановленому "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 5.5 "Правил користування платіжною карткою".

Пунктом 5.4 термін погашення кредиту : погашення відсотків по кредиту щомісячно за попередній місяць; погашення кредиту в повному об'ємі не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці.

Відповідно до п. 5.5.1."Умов та правил надання банківських послуг», «Правила користування платіжною карткою», за несвоєчасне виконання боргових зобов'язань Клієнт сплачує відсотки за підвищеною відсотковою ставкою або додаткову комісію, розміри яких визначені тарифами.

Відповідно до п. 5.5.1 «Правил користування платіжною карткою», за несвоєчасне виконання боргових обов'язків, (користування простроченим кредитом і Овердрафтом), боржник сплачує відсотки за повишеною відсотковою ставкою або додаткову комісію, розміри яких встановлені «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті .

Відповідно до п.5.5.2. "Умов та правил надання банківських послуг», «Правила користування платіжною карткою» відсотки за користування кредитом ( в тому числі прострочений кредит, овердрафт) передбачені Тарифами, нараховуються в останній операційнийдень місяця за кожний календарний день за фактичне використання за кредитних засобів, з дня списання суми з карткового рахунку.

Одночасно пунктом 5.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід'ємних частин Договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 4.9. Умов та правил надання банківських послуг і п. 5.8 Правил користування платіжною карткою.

Відповідно до п. 6.3 до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

Так відповідно до п.5,3 Умов були змінена відсоткова ставка на Універсальній 55 днів 2.5 % на місяць 930,0% на рік, розмір щомісячних платежів 7 % від заборгованості, але не менше ніж 50 грн. та не більше залишку заборгованості; строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця наступного за звітним. Нараховується пеня за несвоєчасне погашення заборгованості-пеня = (пеня1)+(пеня2), де: (пеня1)= (базова відсоткова ставка за договором) / 30-нараховується за кожний день прострочки кредиту, (пеня2)= 1% от заборгованості, але не менше ніж 10 грн в місяць, нараховується, 1 раз в місяць, при наявності прострочки по кредиту або відсоткам 5 та більше днів при виникненні прострочки на суму більше 50 грн. (що підтверджується довідкою про умови кредитування тарифи банку).

Відповідно до витягу з тарифів відсоткова ставка змінювалась з 01.09.2014 року 2,9%; з 01.04.2015 року 3,6%.Пеня= 0,24% (нараховується на кожен день просрочки кредиту на суму загальної заборгованості 50,00 грн при кожному виникненні просрочки по кредиту чи відсоткам на суму від 100,00 грн; Пеня= 0,24% (нараховується на кожен день просрочки кредиту на суму загальної заборгованості 100,00 грн. при кожному виникненні просрочки по кредиту чи відсоткам на суку від 100,00 грн. другий місяць підряд і більше.

Згідно п. 6.6 Умов надання банківських послуг у разі невиконання зобов'язань за Договором, на вимогу Банку виконати зобов'язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку.

Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 6.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до кредитного договору при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф в розмірі 250 грн. + 5% від суми позову.

У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідач станом на 31.07.2016 року має заборгованість - 24966.81 грн., яка нарахована та складається з наступного: 2797.16 грн. - заборгованість за кредитом (з 26.03.2010по 31.07.2016 рр.); 17892.66 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом (з 23.03.2010 по 31.07.2016 рр.); 2850.00 грн. - заборгованість за пенею (з 01.03.2014 по 31.07.2016 рр.); а також штрафи відповідно до кредитного договору: 250.00 грн. - штраф (фіксована частина), 1176.99 грн. - штраф (процентна складова), яку просить стягнути та сплачений судовий збір в сумі 1378 грн.

До судового засідання представником позивача надано клопотання про розгляд справи без їх участі та підтримку позовних вимог (а. с. 149 ).

До судового засідання відповідач надав заперечення проти позову з посиланням, що статтею 253 ЦК України визначено, що перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.

При цьому початок перебігу позовної давності пов'язується, не стільки зі строком дії (припинення дії) договору, як з певними подіями (фактами), які свідчать про порушення прав особи (стаття 261 ЦК України).

За змістом цієї норми початок перебігу позовної давності збігається з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Оскільки умовами договору (графіком погашення кредиту) встановлено /окремі самостійні зобов'язання, які деталізують обов'язок боржника повернути весь борг частинами та встановлюють самостійну відповідальність за невиконання цього обов'язку, то право кредитора вважається порушеним з моменту недотримання боржником строку погашення кожного чергового траншу, а тому й початок перебігу позовної Давності за кожний черговий платіж починається з моменту порушення строку його погашення.

Оскільки за умовами договору погашення кредиту повинне здійснюватися позичальником частинами до 25 числа кожного місяця, то початок позовної давності для стягнення цих платежів необхідно обчислювати з моменту (місяця, дня) невиконання, позичальником цього зобов'язання. Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредиту, погашення якого відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Згідно Розрахунку заборгованості наданого Позивачем прострочена заборгованість за тілом кредиту виникла 31.08.2012 року, а заборгованість за відсотками виникла, ще 23.03.2010 року. Останній платіж за кредитом було здійснено 21.01.2014 року, але здійснені до цього часу платежі як і останній платіж не можуть вважатися підставою для переривання строку позовної давності, оскільки вважала, що внесені кошти йдуть на погашення тіла кредиту, інші частини платежу не здійснювала.

До дій, що свідчать про визнання боргу або іншого обов'язку, можуть, з урахування конкретних обставин справи, належати, зокрема, часткова сплата боржником або з його згоди іншою особою основного боргу та/або сум санкцій.

При цьому якщо виконання зобов'язання передбачалося частинами або у вигляді періодичних платежів і боржник вчинив дії, що свідчать про визнання лише певної частини (чи періодичного платежу), то такі дії не можуть бути підставою переривання перебігу позовної давності стосовно інших (невизнаних) часу платежу, що є підставою для відмови в задоволенні позову.

В заперечення проти позову стверджує , що позивачем не надано жодних доказів , які б підтверджували факт укладання договору, отримання нею саме цієї платіжної картки за якою тепер позивач хоче стягнути борг та на яку був встановлений кредитний ліміт, докази використання мною цього ліміту.

Яка картка діє на сьогоднішній день, який був строк дії карти 2009 року позивачем не вказано. Заборгованість за тілом кредиту, яку вказує позивач становить 2797,16 гривень, хоча ліміт платіжної картки згідно заяви на оформлення кредиту становив 1000,00 гривень.

Вимога одночасно стягнути заборгованість по пені та штрафам суперечить статті 61 Конституції України . (Верховним Судом України була висловлена правова позиція у справі № 6-2003цсі5).

В судове засідання надано заяву про визнання позову лише щодо суми

боргу 2797,16грн. ( а.с. 151) та судову практику відповідно до якої відповідач ввжає, що має бути відмовлено в стягненні відсотків по кредиту та інших нарахувань а.с. 152-155).

Судом встановлено наступні факти.

Сторони перебувають у договірних правовідносинах, що підтверджується фактом укладення договору б/н від 02.04.2009 року ( а.с.6-12).

Згідно позовних вимог та довідки (а.с.29-32, 4-5 ) заборгованість станом на 31.07.2016 року складає - 24966.81 грн., яка нарахована та складається з наступного: 2797.16 грн. - заборгованість за кредитом (з 26.03.2010по 31.07.2016 рр.); 17892.66 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом (з 23.03.2010 по 31.07.2016 рр.); 2850.00 грн. - заборгованість за пенею (з 01.03.2014 по 31.07.2016 рр.); а також штрафи відповідно до кредитного договору: 250.00 грн. - штраф (фіксована частина), 1176.99 грн. - штраф (процентна складова).

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового роту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст.256 ЦК України позовна давність це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Згідно правової позиції Європейського суду з прав людини, висвітленої в рішенні «Стаббініс та інші проти Сполученого Королівства» від 22 жовтня 1996 року, строк позовної давності переслідує кілька важливих цілей, а саме забезпечує правову визначеність і остаточність, захищає потенційних відповідачів від застарілих вимог, які було б важко спростувати, і дозволяє уникнути несправедливості, яка може виникнути при прийняті судами рішень щодо подій, що мали місце в далекому минулому на підставі доказів, які з часом можуть стати ненадійними і недостатніми.

Згідно із ст. 257 ЦК України загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. При цьому початок перебігу позовної давності пов'язується не стільки зі строком дії (припинення дії) договору, як з певними моментами (фактами), які свідчать про порушення прав особи (ст. 261 ЦК України). За змістом цієї норми початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд. Оскільки умовами кредитного договору (графіком погашення кредиту) встановлені окремі самостійні зобов'язання, які деталізують обов'язок боржника повернути весь борг частинами та встановлюють самостійну відповідальність за невиконання цього обов'язку, то право кредитора вважається порушеним з моменту недотримання боржником строку погашення кожного чергового траншу, а відтак і початок перебігу позовної давності за кожний черговий платіж починається з моменту порушення строку його погашення. Таким чином, якщо за умовами договорів погашення кредиту та процентів повинно здійснюватись позичальниками частинами кожного місяця, у рахунок чого вносяться кошти, початок позовної давності для стягнення цих платежів необхідно обчислювати з моменту (місяця, дня) невиконання позичальниками кожного із цих зобов'язань.

Відповідно до частини четвертої статті 267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови в позові.

За змістом норми початок перебігу позовної давності повязуєтьсяне тільки зі строком дії (припинення дії) договору, як з певними моментами (фактами), які свідчать про порушення прав особи (ст. 261 ЦК України).

Відповідно до вимог ч. 3 ст. 10, ч. 1 ст. 60 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Дослідивши матеріали справи , оцінивши докази в їх сукупності, суд дійшов висновку щодо задоволення позову частково.

Факт отримання платіжної картки 02.04.2009 року відповідачем не заперечується. При цьому, суду не надано копії даної картки.

В наданій суду копії анкети заяві умови кредитування, окрім бажаного кредитного ліміту за платіжною карткою кредитка «Універсальна» 55 днів пільгового періоду у сумі 1000 грн., не зазначені, а є лише галочка про ознайомлення з Умовами та правилами надання банківський послуг (а.с.6).

В матеріалах справи є розрахунок заборгованості ( а.с. 4-5), копія Умов та правил надання банківських послуг (а.с.7-12), але вони не підписані відповідачем. Оскільки відповідач не може зазначити до якого терміну дії була надана картка універсальна , а заява не містить цього зазначення , не можливо встановити термін дії картки для вирішення питання про застосування строку позовної давності. Не можливо встановити чи ці умови і правила надання банківський послуг були надані на ознайомлення відповідачу, то ці документи не можуть підтверджувати на яких саме умовах відповідач отримала кредит.

В той же час відповідно до положень ст. 1049 ЦК якщо договором не встановлений строк визначений моментом предявлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом 30 днів від дня предявлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

Отже, позивач має право на повернення відповідачем заборгованості за тілом кредиту у сумі 2797,16грн. і ця сума підлягає стягненню з відповідача на користь Банку відповідно до зазначених норм та ст.ст. 526,1054 ЦК України.

Оскільки неможливо встановити умови кредитування , за даних обставин позов в іншій частині задоволенню не підлягає у зв»язку з недоведеністю та необґрунтованістю.

З відповідача на користь позивача підлягають стягненню відповідно до вимог ст. 88 ЦПК України понесені ним витрати в сумі 154,38грн. судового збору.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 256, 257, 258, 267, 526, 530, 554, 610, 625, 1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 11, 15, 30, 60, 61, 88, 212-218 ЦПК України, суд,-

ВИРІШИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства ОСОБА_1 «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства ОСОБА_1 «ПриватБанк» - 2797,16грн. заборгованості за кредитом та 154,38грн. судового збору.

В іншій частині вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Апеляційного суду Кіровоградської області через Кіровський районний суд м. Кіровограда шляхом подачі апеляційної скарги протягом 10 днів з дня отримання копії рішення .

Суддя Кіровського А. В. Панфілова

районного суду

м.Кіровограда