Єдиний унікальний номер 341/152/17
Номер провадження 2/341/212/17
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 червня 2017 року м. Галич

Галицький районний суд Івано-Франківської області в складі:

головуючого судді Юсип І.М.

з участю: секретаря судового засідання Король І.Л.,

представника відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті ОСОБА_2 цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В:

30.01.2017 року ПАТ КБ "Приватбанк" звернувся в суд з позовом до ОСОБА_2 в якому просить стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором № б/н від 03.09.2008р. у розмірі 13772,88 грн., які складаються з: 374,99 грн. - заборгованість за кредитом; 9553,94 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом; 2950.00 грн. - заборгованість за пенею та комісією; а також 250.00 грн. - штраф (фіксова частина); 643,95 грн. - штраф (процентна складова) та судові витрати в розмірі 1600 грн.

Позовні вимоги мотивує тим, що відповідно до укладеного договору № б/н від 03.09.2008 року ОСОБА_2 отримала кредит у розмірі 1400,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Згідно п.3.2, п. 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Згідно умов укладеного договору, останній складається із заяви позичальника, Умов та правил надання банківських послуг, Правил користування платіжною карткою та Тарифів банку, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/. Своїм підписом в заяві відповідач підтвердила, що вона ознайомлена і згідна з умовами надання кредиту. Банк нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому Тарифами банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 5.5 Правил користування платіжною карткою. Пунктом 5.3 Умов та Правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід'ємних частин Договору. Розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.4.9 Умов та Правил надання банківських послуг і п.5.8 Правил користування платіжною карткою. Відповідно до п. 6.3 до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам. При укладенні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або іншим стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому; друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Позивач свої зобов'язання за Договором та Угодою виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором. Обов'язки позичальника передбачені Умовами та правилами надання банківських послуг: - відповідно до п. 6.5 позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором; згідно п. 6.6 у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), позичальник зобов'язується оплатити винагороду банку. Відповідно до кредитного договору при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф в розмірі 250 грн. + 5% від суми позову. Позивач зазначає, що відповідно до п. 5.7 «Правил користування платіжною карткою», банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або у встановленій банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за цим договором. Відповідач не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що знайшло відображення у розрахунку заборгованості за договором. В порушення умов кредитного договору, ст.ст. 509, 525, 526, 629,1054 ЦК України, відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконала. Станом на 31.12.2016 року відповідач має заборгованість 13 772,88 грн., які складаються з: 374,99 грн. - заборгованість за кредитом; 9553,94 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом; 2950.00 грн. - заборгованість за пенею та комісією; а також 250.00 грн.-штраф (фіксова частина); 643,95 грн.-штраф (процентна складова).

Представник позивача в судове засідання не з'явився. Подав клопотання про розгляд справи в його відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі та надав заперечення на не визнання ОСОБА_2 позову. Зазначає, що ОСОБА_2 видавалися кредитні картки, остання строком дії до 08.16 року. згідно п.3.1.3 Умов та правил надання банківських послуг у разі закінчення строку дії картка продовжується банком на новий строк шляхом надання клієнту картки з новим строком дії до раніше відкритого карткового рахунку. І те, що відповідач отримувала картки з перевипуском та користувалася кредитом, свідчить те, що ОСОБА_2 зверталася до банку за новою карткою і робились відповідні фото клієнта з карткою. Так, починаючи з липня 2010 року відповідач здійснила зняття коштів і в серпні 2010 року було погашення заборгованості в розмірі 50 грн., вже на перевипущену картку, що ще раз доводить її отримання відповідачем. активація перевипущеної картки здійснюється за допомогою контактного телефону клієнта шляхом відправки коду авторизації на телефон клієнта, а відповідно картка не може бути активована без згоди клієнта, в даному випадку ОСОБА_2 Обовязок банку по повідомленню про вчиненні операції з використанням електронного платіжного засобу користувача є виконаним, оскільки клієнт надає банку контактний телефон для здійснення інформування по рахунку, і відповідач номер телефону був зазначений в заяві. Ризики збитків від здійснення операцій та відповідальності несе користувач до моменту повідомлення банку, згідно пунктів ЗУ "Про платіжні системи та переказ коштів в Україні". Проте відповідач користувалася карткою і надалі після останнього перевипуску, так з квітня 2013 року було погашення заборгованості в розмірі 70 грн., що свідчить про те, що ОСОБА_2 знала про наявність в неї заборгованості, яка утворилася і усвідомлювала характер і наслідки невиконання договірних зобовязань. На підтвердження зарахування всіх платежів за договором надається виписка по рахунку з яких видно, що відповідач частково сплачувала заборгованість за договором. А от відповідачем, як позичальником не надано жодного доказу на спростування заборгованості за договором чи розміру, не наведено власного розрахунку, а відтак твердження щодо невірності розрахунку позивачем грунтуються тільки на її припущеннях, а тому до уваги судом братися не можуть.

Щодо строків позовної давності, то слід звернути увагу на те, що даний кредит має певні особливості та відмінності він інших кредитних договорів, адже до даного договору відкрито картковий рахунок, встановлено кредитний ліміт на картку, видано картку особі, а сума обовязкового мінімального щомісячного платежу залежить від суми використання кредитного ліміту. Кредитна картка є поновлювальною кредитною лінією, так клієнт використавши та погасивши заборгованість за кредитною лінією, може знову користуватися нею в межах строку дії картки. Ст. 261 ЦК України встановлено, що за зобовязаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання. відтак строк повернення кредиту в даному випадку в повному обсязі спливає 30.08.2016 року, а позивач звернувся до суду з позовом 21.01.2017 року, тобто в межах трирічного строку позовної давності. Окрім того відповідачем 29.01.2015 року було часткове погашення заборгованості в розмірі 50,00 грн., а тому підстав для застосування строків позовної давності немає. Отже, відповідач належним чином не виконав свої зобовязання за кредитним договором, а тому представник позивача просив позовні вимоги задовольнити в повному обємі.

Представник відповідача в судовому засіданні позов не визнав і суду пояснив, що наданий позивачем розрахунок заборгованості по договору не може бути належним та допустимим доказом розміру грошових вимог позивача, оскільки не ґрунтується на основі первинних облікових бухгалтерських документів відносно погашення чи непогашення кредиту. Окрім того вважає що позивачем пропущений строк звернення до суду. Зазначив також, що ОСОБА_2 не була видана нова платіжна картка після закінчення терміну дії попередньої картки. Після закінчення терміну дії картки відповідач не вносила будь-яких коштів. Просив в позові відмовити.

Суд, вислухавши представника відповідача, дослідивши письмові докази по справі, приходить до наступного.

Згідно з ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов'язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Ч.2 цієї статті визначено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Частина перша статті 1055 ЦК України визначає, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За частиною першою статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Відповідно до частини першої статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди (стаття 638 ЦК України).

Судом встановлено, що 03.08.2008 року відповідач ОСОБА_2 звернулася до ЗАТ КБ "ПриватБанк" з заявою про виявлення бажання оформити на своє ім'я кредит у розмірі 1400.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

На підставі проведеної державної реєстрації 17.07.2009 року (номер запису в ЄДРПОУ 8006727) ПАТ КБ «Приватбанк» є правонаступником прав та обов'язків ЗАТ КБ «Приватбанк» , у зв'язку з чим на підставі рішення загальних зборів акціонерів від 30.04.2009 року змінено найменування позивача з ЗАТ КБ «Приватбанк» на ПАТ «Приватбанк».

Додані позивачем до позовної заяви копія ОСОБА_1 з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», «Условия и правила предоставления банковских услуг», п.6.5 яких визначає обов'язок позичальника погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевищення платіжного ліміту, оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором; п. 8.6. передбачає обов'язок позичальника сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову при порушенні строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більше ніж на 120 днів, - не містять підпису відповідача.

Згідно розрахунку заборгованості за договором № б/н від 03.09.2008 року, укладеним між Приватбанком та клієнтом ОСОБА_2, станом на 31.12.2016 року заборгованість відповідача перед позивачем становить 13772,88 грн., які складаються із: заборгованості за кредитом 374,99 грн., заборгованості за процентами 9553,94 грн., в тому числі: несплачені проценти на поточну заборгованість 15,25 грн., несплачені проценти на прострочену заборгованість 9538,69 грн. та заборгованість по судових штрафах - 893,95 грн.

За ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно ч. 1 ст. 527 ЦК України боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом. За ст. 612 ЦК України - боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не виконав зобов'язання у встановлений договором строк. Статтею 625 ЦК України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов'язання. За правилами статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасного виконання грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Судом не встановлено належних і допустимих доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови та правила надання банківських послуг", які додані до позовної заяви, є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору і що саме ці Умови мала на увазі відповідач, підписуючи заяву позичальника, та брала на себе зобов'язання зі сплати винагороди та неустойки в разі порушення зобов'язання з повернення кредиту.

Не заслуговують на увагу твердження представника відповідача, що ОСОБА_2 була видана нова платіжна картка після закінчення терміну дії попередньої, яка є способом виконання зобовязання щодо повернення простроченого кредиту, процентів і неустойки, і внесення нею будь-яких платежів після березня 2010р. Дані заперечення спростовуються Довідкою про надання ОСОБА_2 кредитних карток: №423170; №882339; №718545 остання з яких строком дії до 08.16 (а.с.46), а також погашення нею платежів (а.с.4-5,49-58).

Безпідставними є також посилання представника відповідача на те, що позивачем пропущений строк звернення до суду. По даному договору відкрито картковий рахунок, встановлено ліміт на картку, видано картку, а сума обовязкового мінімального щомісячного платежу залежить від суми використаного кредитного ліміту. Кредитна картка є поновлювальною кредитною лінією. Клієнт використавши та погасивши заборгованість за кредитною лінією,може знову користуватися нею у межах строку дії картки. Відповідно до правил користування платіжною карткою,які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає місячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки, а не закінченням строку дії договору. Таку позицію висловив Верховний Суд України (справа № 6-14цс14, справа № 6-61цс-18.06.2014). Відповідно до Правил користування карткою строк дії картки вказано на лицевій стороні Картки (місяць та рік) Картка дії до останнього календарного дня вказаного місяця. Отже, строк перевипущеної картки до останнього дня 08.2016р.(довідка про видані кредитні картки), а тому строк повернення кредиту в повному обсязі спливає 30.08.2016р. Позивач звернувся до суду з позовом 21.01.2017р., тобто в межах строку позовної давності.

Враховуючи, те, що відповідач є пенсіонером, а тому суд приходить до висновку, що позов слід задовольнити частково, стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» суму заборгованості за кредитом 374,99 грн., суму заборгованості за процентами за користування кредитом 9 553,94 грн., в задоволенні інших позовних вимог - відмовити. Наведене відповідає правовій позиції, викладеній в Постанові Верховного Суду України від 22.03.2017 року у справі № 6-2320цс16, яка відповідно до ст. 360-7 ЦПК України є обов'язковою для усіх судів.

Відповідно до ч. 1 ст. 88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві - пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено.

На підставі ст.ст. 526, 527, 530, 549, 551, 611, 612, 625, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 88, 209, 212-214 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2, 18.11.1958р.н., ідентифікаційний номер НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» за кредитним договором б/н від 03.09.2008р. - 374,99 грн. заборгованості за кредитом, 9 553,94 грн. заборгованості за процентами, а всього - 9 928 грн. 93 коп. (дев'ять тисяч девятсот двадцять вісім) грн. 93 коп.

Стягнути з ОСОБА_2 в користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» 1600 грн. судових витрат.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду Івано-Франківської області протягом десяти днів з часу його проголошення через Галицький районний суд.

Суддя:ОСОБА_3