Справа № 317/142/17
№/п2/317/366/2017
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

05 липня 2017 року Запорізький районний суд Запорізької області у складі:

головуючого судді Громової І.Б.,

при секретарі Коваль В.В.,

за участю представника відповідача: ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування своїх позовних позивач зазначив, що відповідно до укладеного договору б/н від 03.11.2013 року відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту в розмірі 5000,00 грн. ОСОБА_3, на підставі п.п.2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, може змінювати кредитний ліміт. ПАТ КБ «ПриватБанк» свої зобовязання за договором виконало в повному обсязі, а саме надало відповідачу ОСОБА_2 кредит у розмірі встановленому договором. Відповідач, у порушення норм закону та умов договору, свої зобовязання належним чином не виконав. В звязку з чим станом на 11.12.2016 року утворилась заборгованість у розмірі 49 143,98 грн., яка складається з наступного: 5311,47 грн. тіло кредиту; 38016,13 грн. нараховані проценти за користування кредитом, 3000,00 грн. нарахована пеня. А також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: - 500,00 грн. - штраф (фіксована частина), 2316,38 грн., - штраф (процентна складова), які позивач і просив стягнути з відповідача, а також судові витрати в розмірі 1600,00 грн.

Представник позивача ПАТ КБ «ПриватБанк» в судовому засіданні 12.06.2017 року, яке відбувалося в режимі відеоконференції надав додаткові пояснення, зазначивши наступне: при оформленні кредиту заява на отримання кредиту, підписувалась повнолітньою, дієздатною особою (здатність своїми діями набувати для себе цивільних прав і самостійно їх здійснювати, а також здатність своїми діями створювати для себе цивільні обов'язки, самостійно їх виконувати та нести відповідальність у разі їх невиконання ч. 2 п.1 ст.30 ЦК України). Позичальник отримав кредит за власною заявою, в якій зазначено, що він ознайомився та був згоден з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. Вказану заяву ОСОБА_2 засвідчив своїм підписом, погодившись на те що вказана заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку становить договір про надання банківських послуг, а предметом договору є платіжна картка. Крім того, представник зазначив, що відповідач у вказаній заяві зобовязався ознайомлюватися зі всіма змінами Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів на сайті Приватбанку самостійно. Також представник позивача вказав, що термін дії кредитної картки був встановлений до останнього дня липня місяця 2016 року, під час укладання договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 2,5% в місяць або 30% на рік.01.09.2014 року відсоткова ставка була змінена до 34,80% , а 01.04.2015р. відсоткова ставка була підвищена знов до 43,20%, при цьому про зміну відсоткової ставки відповідач повідомлявся смс - повідомленнями на телефонні номери, які він сам надавав Банку. На підставі вищевикладеного представник позивача просив суд задовольнити позов в повному обсязі.

Відповідач ОСОБА_2 проти позову заперечував в повному обсязі надав письмові заперечення, при цьому зазначив, що дійсно заповнював заяву «ПАТ КБ «ПриватБанк» на отримання кредитних коштів, після чого отримав кредитну картку, якою користувався, вказав, що кредит він погасив протягом року, однак квитанції на підтвердження погашення кредиту не збереглися, просив суд відмовити в позові ПАТ КБ «ПриватБанк».

Представник відповідача за довіреністю ОСОБА_1 пояснила, що ОСОБА_2 проти позову заперечує з наступних підстав: позивач вимагає повернення суми основного боргу більшу, ніж отримано відповідачем, а саме: 5 311,47 грн. замість 5 000 грн., незважаючи навіть на те, що сам позивач вказує на повернення в 2013 році - 321,00 грн. та 1 000,00 грн. і в 2014 році - 635,00 грн., стосовно штрафних санкцій - 500,00грн. та 2316,38 грн., представник вважає, що строк давності на їх стягнення минув, якщо враховувати зафіксовану позивачем дату внесення останнього платежу - 23.03.2014 р.

Представник зазначає, що з наданого до позовної заяви розрахунку, останній платіж ОСОБА_2 здійснив 23.03.2014 року, а позов предявлений до суду 30 січня 2017 року, тобто після спливу більш ніж 2, 5 років. Крім того ОСОБА_1 зауважила на тому, що про зміну процентної ставки, відповідачу ОСОБА_2 ніхто не повідомляв, ніяких - смс- він не отримував, а тому вважає пояснення представника позивача стосовно цього безпідставними та не обґрунтованими

На підставі вищевикладеного, представник відповідача ОСОБА_1 просила суд застосувати стосовно вимог ПАТ КБ «ПриватБанк» про стягнення штрафу - позовну давність, яка встановлена ст.258 ЦК України в один рік та відмовити позивачу в позові в повному обсязі.

Дослідивши матеріали справи та докази у їх сукупності, суд встановив наступне.

Згідно ст.60 ЦПК України, кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених ст.61 ЦПК України.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобовязання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України.

Якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ч.1 ст.530 ЦК України).

Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальнику у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст.1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі.

Як вбачається з матеріалів справи, відповідач ОСОБА_2 03.11.2013 року звернувся до ПАТ КБ «ПриватБанк» із заявою про надання кредитних коштів (а.с.7).

Із вказаної заяви вбачається, що підписавши заяву, відповідач ОСОБА_2 ознайомився та згодний з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по платіжним карткам, розміщеними на сайті банку, Тарифами банку, які разом з цією заявою складають ОСОБА_4 банківського обслуговування. Також в заяві зазначено, що відповідачу було надано для ознайомлення Умови та Правила в письмовому вигляді, для ознайомлення, що засвідчується підписом ОСОБА_2 в Заявці про приєднання.

Суд також зазначає, що згідно Заяви відповідач зобов'язався самостійно ознайомлюватися зі всіма змінами Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів на сайті Приватбанку.

Від так між ПАТ КБ «ПриватБанк» та відповідачем ОСОБА_2 03.11.2013 року був укладений кредитний договір №б/н, відповідно до якого відповідач отримав від позивача кредит у розмірі 5000,00 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцем терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Суду була надана позивачем інформація стосовно відкриття карткового рахунку, а саме: 03.11.2013 року на імя ОСОБА_2 був відкритий картковий рахунок за №633732 з терміном дії останній день липня місяця 2016 року. На картковий рахунок був встановлений кредитний ліміт в розмірі 5000,00 гривень, який не змінювався впродовж всього строку дії карткового рахунку.

Проаналізувавши вищевикладене, суд прийшов до висновку, що при укладанні договору сторонами не були порушені вимоги законодавства, договір був укладений у відповідності до ст. 207, ч.2 ст. 639 та ч.1 ст. 634 ЦК України, оскільки ОСОБА_2, будучі повнолітньою та дієздатною особою, особою яка повністю розуміє та віддає звіт своїм діям, заповнив та підписав заяву анкету ПАТ КБ «ПриватБанк» для отримання кредиту, таким чином уклавши з позивачем ОСОБА_4 про надання банківських послуг (кредитний договір)

Згідно ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобовязаний сплачувати проценти. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобовязання є його невиконання, або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання).

Позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому (ч.1 ст. 1049, ч. 2 ст. 1050 ЦК України).

У заяві, яку підписав ОСОБА_2 вказано, що він ознайомлений з Правилами надання послуг, які надаються йому в залежності від оформлюваного продукту в даному випадку це є правила користування платіжною карткою, оскільки предметом договору являється платіжна карта.

Між сторонами були здійснені всі необхідні дії, задля придбання, припинення або зміна цивільних прав та обов'язків, що за змістом ч. 1 ст. 202 Цивільного кодексу України вказує на вчинення двостороннього кредитного договору, складовими якого виступають Заяви, Умови, Правила та Тарифи, з якими ОСОБА_2 був ознайомлений, про що свідчить його підпис в Заяві.

Згідно Заяви Відповідач зобов'язався самостійно ознайомлюватися зі всіма змінами Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів на сайті Приватбанку.

Вказаним договором, на день його укладання, було передбачено, що відповідач ОСОБА_2 за користування кредитними коштами повинен сплачувати проценту ставку в розмірі 30% на рік.

Згідно ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка може бути фіксованою або змінною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Під час укладення кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 2,5 % в місяць або 30 % на рік. Далі процентна ставка була змінена, а саме 01.09.2014 року встановлена у розмірі 34,80 % та 01.04.2015 року встановлена у розмірі 43,20 %, що підтверджується наказами банку СП-2014-6915682 від 18.08.2014 року та СП-2015-6552838 від 18.02.2015 року, копії яких була надані суду та містяться в матеріалах справи.

Зазначені зміни повністю узгоджуються з Умовами та правилами надання банківських послуг.

Зокрема, згідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість зміни Тарифів та інших невід'ємних частин Договору.

Таким чином, розмір процентної ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг до обов'язків позичальника відноситься:

- п. 1.1.2.3 отримання виписок про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам;

- п. 1.1.2.4 у разі незгоди зі змінами Умов та Правил надання банківських послуг та/або Тарифів надати Банку письмову заяву про розірвання цього Договору і погасити заборгованість, що виникла перед Банком, у тому числі й заборгованість, що виникла протягом 30 днів з моменту повернення Карток, виданих Власнику і його Довіреним особам.

Хоча стороною відповідача і заперечувалось що відповідач не був повідомлений про зміну процентної ставки, представник відповідача ОСОБА_1 в судовому засіданні зазначила, що телефони на які відправлялись повідомлення банком, належать відповідачу, але на даний час вони не працюють, тому суд приймає доказ позивача про те що, повідомлення про підвищення процентної ставки відповідачу було направлено 15.08.2014 року та 15.03.2015 року, зауваживши на тому, що відповідно до п.1.1.2.16 Умов та Правил надання банківських послуг, Клієнт зобовязаний підтримувати в актуальному стані номер свого мобільного телефону та інші контактні дані. У випадку їх зміни, інформувати про це банк в строк не пізніше 15 днів з моменту їх зміни.

Стосовно користування відповідачем послугою овердрафт, позивач також надав суду детальні пояснення, а саме:

Згідно п. 1.1.1.52. ОСОБА_3 - це короткостроковий кредит, який надається Банком Клієнту у разі перевищення суми операції за платіжною карткою над сумою залишку коштів на його Рахунку в розмірі ліміту кредитування.

Надання овердрафту означає прийняття банком на себе зобов'язань щодо здійснення платежів клієнта при відсутності активного залишку на його поточному рахунку, що працює в режимі овердрафту. Механізм роботи овердрафту можна представити таким чином:

Якщо у клієнта з банком підписаний договір в якому зазначено можливість надання овердрафту, то банк при отриманні від Клієнта платіжних доручень самостійно визначає чи потрібен кредит цьому Клієнту. Наприклад, якщо залишок на поточному рахунку Клієнта менше суми, зазначеної у платіжному дорученні, банк цей факт фіксує і самостійно перераховує суму, зазначену в платіжному дорученні. При цьому по поточному рахунку Клієнта за даними банківської виписки буде збільшена сума заборгованості.

Пунктом 2.1.1.12.6. Умов і Правил надання та користування кредитом встановлено, що за користування Кредитом і ОСОБА_3 нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360 (триста шістдесят) календарних днів на рік, якщо інше не передбачено.

Після укладення договору у Клієнта може виникнути ситуація, що він не скористається овердрафтом - йому достатньо встановленого кредитного ліміту. В даному випадку кредит у вигляді овердрафту Клієнту не надається, незважаючи на існуючий договір. Іншими словами, відкриття овердрафту - це надання Клієнту права скористатися коштами банку (кредитом) в будь-який момент протягом терміну дії договору. Отже доказами надання кредитних коштів є виписка по рахунках банку, оригінал якої був поданий до суду.

Згідно виписки по рахунках відповідача, ОСОБА_2 отримував кредитні кошти та прострочив повернення кредиту.

Відповідно до ст. 256 ЦК України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Тобто, позовна давність - це встановлений законом строк, протягом якого особа, право якої порушено, може вимагати примусового здійснення або захисту свого права шляхом подання позовної заяви до суду.

Згідно ст. 257 ЦК України, загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. Позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін (ч.І ст. 259 ЦК України).

Згідно Умов та Правил картковий рахунок це поточний рахунок, на якому враховуються операції по платіжній картці. Згідно Умов та Правил Картрахунки відкриті на невизначений строк.

Платіжна картка спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законом порядку пластикової або іншого виду картки, яка використовується для ініціалізації переводу коштів з рахунку клієнтка тощо. Згідно Умов обслуговування банк відкриває Клієнту Картрахунок, видає Клієнту картки, їх вид та строк дії визначено в Заяві та в Пам'ятці клієнта.

Відповідно до Правил користування карткою строк дії картки вказано на лицевій стороні Картки (місяць та рік). Картка діє до останнього календарного дня вказаного місяця. Отже, строк картки до останнього дня 07.2016 року.

Відповідно до ст. 256 ЦК України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Тобто, позовна давність - це встановлений законом строк, протягом якого особа, право якої порушено, може вимагати примусового здійснення або захисту свого права шляхом подання позовної заяви до суду.

Згідно ст. 257 ЦК України, загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. Позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін (ч.І ст. 259 ЦК України).

Згідно Умов та Правил картковий рахунок це поточний рахунок, на якому враховуються операції по платіжній картці. Згідно Умов та Правил Картрахунки відкриті на невизначений строк.

Платіжна картка спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законом порядку пластикової або іншого виду картки, яка використовується для ініціалізації переводу коштів з рахунку клієнтка тощо. Згідно Умов обслуговування банк відкриває Клієнту Картрахунок, видає Клієнту картки, їх вид та строк дії визначено в Заяві та в Пам'ятці клієнта.

Відповідно до Правил користування карткою строк дії картки вказано на лицевій стороні Картки (місяць та рік). Картка діє до останнього календарного дня вказаного місяця. Отже, строк картки до останнього дня 07.2016 року, (довідка про видачу кредитних карт)

У звязку з чим, суд вважає, що посилання сторони відповідача на пропуск строку позовної давності позивачем при зверненні до суду є безпідставними.

Відповідач у добровільному порядку не погасив вищезазначену суму заборгованості за кредитним договором. При таких обставинах позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі.

Крім того, в силу ст. 88 ЦПК України, понесені позивачем та документально підтверджені судові витрати у вигляді судового збору у сумі 1600,00 грн. також підлягають стягненню з відповідача.

Керуючись 509, 512-519, 526, 530, 536, 549, 551, 610-612, 629, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 4, 10, 11, 15, 57-62, 64, 88, 169, 208,212-215, ЦПК України суд,-

ВИРІШИВ:

Позовну заяву публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2, 09.09.1990 р.н.(зареєстрований за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер:НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» (юридична адреса: м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50, , МФО305299 на р/р№3111) суму боргу за кредитним договором б/н від 03.11.2013 року в розмірі 49 143,98 гривень (сорок девять тисяч сто сорок три гривні 98 копійок) та понесені судові витрати в розмірі 1600 (одна тисяча шістсот) гривень 00 копійок.

Рішення може бути оскаржено до апеляційного суду Запорізької області через суд першої інстанції шляхом подачі апеляційної скарги в 10 денний строк з дня проголошення рішення.

Суддя: І.Б. ГРОМОВА