Справа № 313/53/17
Провадження №2/ 313/124/2017
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07.06.2017 р. смт. Веселе

Веселівський районний суд Запорізької області у складі головуючого - судді Нагорного А.О., при секретарі судового засідання Кравцовій О.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВCТАНОВИВ:

ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» звернувся в суд з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості у сумі 58 841,84 грн. за кредитним договором № б/н від 07.07.2008 р.

В обґрунтування своїх вимог позивач вказує, що 07.07.2008 р. ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_2 уклали кредитний договір № б/н, згідно умов якого позивач надав, кредит у розмірі 6 800,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування у розмірі 22,80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Відповідач підписав заяву тим самим дав згоду з усіма умовами надання банківських послуг та тарифами банку.

При укладанні договору сторони керувалися ч.1 ст.634 ЦК України, а саме договором приєднання, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах. Який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

У порушення норм закону та умов договору відповідач зобов'язання за вказаним договором належним чином не виконував.

Станом на 31.10.2016 р. за кредитним договором має заборгованість 58 841,84 грн.

Представник позивача у судове засідання не з'явився, але в наданій заяві позовні вимоги підтримав повністю, у разі неявки у судове засідання відповідача, просить винести заочне рішення, яким позовні вимоги задовольнити. Судові витрати стягнути з відповідача.

Відповідач у судове засідання не з'явився, про час і місце судового розгляду повідомлявся належним чином, проте звернувся в суд із заявою розглянути справу без його участі, позовні вимоги визнає частково на суму 15 846,24 грн., яка складається з 5 884,98 грн. - з поточної заборгованості за кредитом (тіло кредиту), 6 965,46 грн. - заборгованості по процентам за користування кредитом та 2 995,80 грн. - заборгованості за пенею та комісією. В іншій частині позовних вимог відмовити, застосувати строки позовної давності.

Суд вважає, що в справі є достатньо матеріалів про права та взаємовідносини сторін тому можливо розглянути справу по суті у відсутності сторін по наявним у справі доказам, відповідно до вимог ст.ст.158, 169 ЦПК України.

Згідно ч.2 ст.197 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Вивчивши матеріали справи, заперечення проти позову, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, повно і всебічно з'ясувавши обставини, на які посилається ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» як на підставу своїх вимог, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні, суд приходить до висновку про часткове задоволення позову з наступних підстав.

Відповідно до ст.1 ЦПК України завданнями цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Згідно зі ст.ст. 3, 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законами України.

Відповідно до ст.ст. 10, 11 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється виключно на засадах змагальності сторін, при цьому суд розглядає цивільні справи не інакше як в межах заявлених вимог і на підставі наданих сторонами доказів.

Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведеності перед судом їх переконливості.

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених ст. 61 цього Кодексу, тобто тягар доказування лежить на сторонах цивільно-правового спору.

Згідно ч.1 ст.11 ЦК України цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують права та обов'язки.

Відповідно до ч. ч. 3, 5 вказаної правової норми цивільні права та обов'язки можуть виникати безпосередньо з актів цивільного законодавства. У випадках, встановлених актами цивільного законодавства, цивільні права та обов'язки можуть виникати з рішення суду.

Особа здійснює свої цивільні права вільно, на власний розсуд, у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства.

При здійсненні своїх прав особа зобов'язана утримуватися від дій, які могли б порушити права інших осіб.

Не допускаються дії особи, що вчиняються з наміром завдати шкоди іншій особі, а також зловживання правом в інших формах (ч. 1 ст. 12, ч. ч. 1, 2, 3 ст. 13 ЦК України).

Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини.

Позовні вимоги позивача засновані на умовах договору № б/н від 07.07.2008 року, який укладено між ОСОБА_2 та ПАТ «КБ «ПриватБанк», відповідно до якого він отримав кредит у розмірі 6 800,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 22.80 % на рік (1.9 % на місяць) на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором станом на дату звернення з позовом на думку позивача наявна наступна заборгованість:

6 485,36 грн. - заборгованість за кредитом;

46 320,59 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом;

2 995,09 грн. - заборгованість за пенею та комісією;

250,00 грн. - штраф (фіксована частина);

2 790,09 грн. - штраф (процентна складова).

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (частина четверта статті 267 ЦК України).

Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України). Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.

Зокрема, частина друга статті 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Відповідно до статті 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок. За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила; за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (частини перша та п'ята статті 261 ЦК України). Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд. В свою чергу, пунктом 1 статті 6 Конвенції передбачено, що кожен має право на розгляд його справи судом. Європейський суд з прав людини, юрисдикція якого поширюється на всі питання тлумачення і застосування Конвенції (пункт 1 статті 32 Конвенції), наголошує, що позовна давність - це законне право правопорушника уникнути переслідування або притягнення до суду після закінчення певного періоду після скоєння правопорушення. Застосування строків позовної давності має кілька важливих цілей, а саме: забезпечувати юридичну визначеність і остаточність, захищати потенційних відповідачів від прострочених позовів, та запобігати несправедливості, яка може статися в разі, якщо суди будуть змушені вирішувати справи про події, що мали місце у далекому минулому, спираючись на докази, які вже, можливо, втратили достовірність і повноту із плином часу (пункт 51 рішення від 22 жовтня 1996 року за заявами № 22083/93, 22095/93 у справі «Стаббінгс та інші проти Сполученого Королівства»; пункт 570 рішення від 20 вересня 2011 року за заявою у справі «ВАТ «Нафтова компанія «Юкос» проти Росії»). В своїй прецедентній практиці Європейський Суд звертає увагу, що строки позовної давності «слугують декільком важливим цілям, зокрема вони забезпечують правову визначеність і остаточність, захищають потенційних відповідачів від задавнених вимог, яким було б важко протистояти, і запобігають несправедливості, що могла б виникати, якби суди мусили ухвалювати рішення стосовно подій, які мали місце в далекому минулому, і на підставі доказів, які вже могли б стати ненадійними й неповними з плином часу» (див. наприклад рішення Європейського Суду у справі «Stubbings and Others v. The United Kingdom, no. 22083/93, § 51»). Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Аналізуючи умови договору та зміст зазначених правових норм, слід дійти висновку, що за договором про надання банківських послуг (при отриманні позичальником кредиту у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку), яким установлено не тільки щомісячні платежі погашення кредиту, а й кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг трирічного строку позовної давності (стаття 257 ЦК України) стосовно щомісячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі - не після закінчення строку дії договору, а після закінчення кінцевого строку повного погашення кредиту (стаття 261 ЦК України). Саме до такого висновку дійшов Верховний Суд України в постанові від 22 жовтня 2014 року по цивільній справі № 6-127 цс14.

В свою чергу, Верховний Суд України на засіданні Судової палати у цивільних справах 09 листопада 2016 року розглянув справу 6-1554цс16, предметом якої був спір про стягнення заборгованості за кредитним договором.

За змістом частини першої статті 261 ЦК України перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила. Тобто, позовна давність застосовується лише за наявності порушеного права особи.

Відповідно до частини першої статті 264 ЦК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку, в силу частини третьої статті 264 ЦК України після переривання перебіг позовної давності починається заново.

Правила переривання перебігу позовної давності застосовуються судом незалежно від наявності чи відсутності відповідного клопотання сторін у справі, якщо в останніх є докази, що підтверджують факт такого переривання.

До дій, що свідчать про визнання боргу або іншого обов'язку, можуть, з урахуванням конкретних обставин справи, належати, зокрема, часткова сплата боржником або з його згоди іншою особою основного боргу та/або сум санкцій.

При цьому якщо виконання зобов'язання передбачалося частинами або у вигляді періодичних платежів і боржник вчинив дії, що свідчать про визнання лише певної частини (чи періодичного платежу), то такі дії не можуть бути підставою для переривання перебігу позовної давності стосовно інших (невизнаних) частин платежу.

Суди повинні дослідити графік погашення кредитної заборгованості та встановити чи передбачають умови кредитного договору виконання зобов'язання частинами або у вигляді періодичних платежів, і у випадку вчинення боржником оплати чергового платежу, чи не свідчить така дія про визнання лише певної частини боргу, а відтак така не може бути підставою для переривання перебігу позовної давності стосовно інших (невизнаних) частин платежу.

Як вбачається з розрахунку заборгованості, наданої позивачем разом із позовною заявою, останній платіж здійснений відповідачем 18.04.2014 року в сумі 504,00 грн., до суду позивач звернувся 19.01.2017 року. На день здійснення останнього платежу, згідно графи «6» розрахунку заборгованості, що наявний в матеріалах цивільної справи відсотки за користування кредитом складали у розмірі 30.00 % на рік. З огляду на викладене та враховуючи порядок розрахунку за кредитним договором, а саме в порядку сплати щомісячно черговими платежами, вважаю, що наявні підстави для застосування позовної давності стосовно щомісячних платежів, відсотків та пені, нарахованих банком у період до 19.01.2014 року, тобто заборгованість за тілом кредиту, станом на сьогоднішній день складає 5 884,98 грн. Згідно з п. 5.5 «Правил користування платіжною картою» банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «ТарифамиБанку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік.

Власник карти зобов'язаний отримувати виписки про стан картрахунку та проведених операціях по картрахунках (п.6.3.) та слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, відповідно до п. 6.7. Умов. Згідно з п.5.3. «Умов та правил надання банківських послуг», Банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, а також інших умов обслуговування рахунків. Пунктом 5.7. Правил передбачено, що Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або у встановленому Банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за цим Договором. Як вбачається з розрахунку заборгованості, протягом 2014-2016 років банком тричі змінювались умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового тарифу»: з 19.01.2014 року відсоткову ставку встановлено в розмірі 2,5 % щомісячно (30.00% на рік), з 01.09.2014 року 2,9 %. щомісячно (34,80% на рік) та з 01.04.2015 року 3,6% щомісячно (43,20 грн. на рік).

Таким чином, станом на день звернення до суду поточна заборгованість по тілу кредиту складає 5 884,98 грн. Розрахунок процентів за карткою відбувається за кожен календарний день використання кредитних коштів за формулою, передбаченою Умовами та Правилами: 5 884,98 грн. (сума заборгованості по кредиту) х 224 днів (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,5%) х 2,5 % - величина щомісячної відсоткової ставки за тарифами в цей період) х 12 місяців/360 = 1 098,53 грн.; 5 884,98 грн. (сума заборгованості по кредиту) х 212 днів (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,9%) х 2,9 % - величина щомісячної відсоткової ставки за тарифами в цей період) х 12 місяців/360 = 1 206,03 грн.; 5 884,98 грн.(сума заборгованості по кредиту) х 660 днів (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 3,6%) х 3,6 % - величина щомісячної відсоткової ставки за тарифами в цей період) х 12 місяців/360 = 4 660,90 грн., а всього 6 965,46 грн.

Додатково суд звертає увагу, що з наданої довідки про умови кредитування сторонами передбачена пеня за несвоєчасне погашення заборгованості. У той самий час, вищевказаними Умовами та Тарифами передбачено сплату штрафів як вид цивільно-правової відповідальності за порушення строків платежів грошових зобов'язань більш ніж на 30 днів та оплати процентів, що є потрійною відповідальністю боржника.

Відповідно до ст.549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст.61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Така правова позиція висловлена у правовому висновку Верховного Суду України, викладеному у постанові від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15, який є обов'язковим для застосування за правилами ст. 360-7 ЦПК України.

За таких обставин, додатково відсутні підстави для задоволення позову в частині щодо стягнення з відповідача штрафів в сумі 2 790,09 грн. (процентна складова) та 250,00 грн. (фіксована частина). Отже, враховуючи вищевикладене, у відповідача виникла заборгованість перед позивачем на загальну суму 15 846,28 грн. і складається: з 5 884,98 грн - поточна заборгованість за кредитом (тіло кредиту); 6 965,46 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом та 2 995,80 грн - заборгованість за пенею та комісією.

При вирішенні питання про судові витрати у справі, суд виходить з наступного.

Заявлені ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» вимоги про стягнення заборгованості у сумі 5 8841,84 грн. задовольняються частково на суму 1 5846,24 грн., відповідно до ч.1 ст. 88 ЦПК України понесені позивачем витрати по сплаті судового збору підлягають присудженню з ОСОБА_2 пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, у сумі 430,89 грн. (Розрахунок судового збору: 1 600,00 грн. (сума судового збору, сплаченого позивачем) х 15 846,24 грн. (сума задоволених позовних вимог) : 58 841,84 грн. (сума позовних вимог) = 430,89 грн.).

На підставі викладеного та ст. ст. 11,16, 257, 258, 266, 267, 549 ЦК України, керуючись ст. ст.10, 11, 60, 88, 209, 212, 213-215, 218 ЦПК України, суд,-

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості в сумі 58 841,84 грн. за кредитним договором № б/н від 07.07.2008 р. - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» за кредитним договором № б/н від 07.07.2008 р. заборгованість: 5 854,98 грн. - заборгованість за кредитом (тіло кредиту); 6 965,46 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2 995,80 грн. - заборгованість за пенею та комісією, а всього стягнути 15 846,24 грн.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» судові витрати по сплаті судового збору в сумі 430,89 грн.

Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду Запорізької області через Веселівський районний суд у встановленому законом порядку.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні під час проголошення судового рішення - протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя

Веселівського районного суду

Запорізької області А.О.Нагорний

07.06.2017