Придніпровський районний суд м.Черкаси
Справа № 711/9758/16-ц
Провадження № 2/711/214/17
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

10 березня 2017 року м. Черкаси

Придніпровський районний суд м. Черкаси в складі:

головуючого судді Позарецької С.М.

при секретарі Семиволос І.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Черкаси цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Акцент-банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

в с т а н о в и в :

Позивач ПАТ Акцент-Банк звернувся до Придніпровського районного суду м. Черкаси з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи свої вимоги тим, що між позивачем та відповідачем 17.01.2011 укладений договір № б/н, за умовами якого останній, цього ж дня, отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту 4000,00 грн. на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,6 % річних на суму залишку заборгованості за кредитом.

Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п. 2.1.2.3., 2.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і він дає право банку у будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п. 2.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», затверджених наказом № СП-2010-911 від 17.08.2010 та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/rules.php, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/rules.php, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.12.6. «Умов та правил надання банківських послуг».

Одночасно, пунктом 1.3.2.3 «Умов та правил надання банківських послуг» передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невідємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.3.1.9. «Умов та правил надання банківських послуг». Відповідно до п. 1.2.3 до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

ПАТ «Акцент-Банк» свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме, - надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

Відповідно до п. 2.1.5.5. «Умов та правил надання банківських послуг», - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Згідно п. 2.1.5.6. «Умов та правил надання банківських послуг», - у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.

Вказує, що власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п. 2.1.5.7. «Умов та правил надання банківських послуг».

Відповідно до п. 2.1.7.6. «Умов та правил надання банківських послуг», - при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500грн. + 5% від суми позову.

Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав.

Відповідно до п. 2.1.12.8. «Умов та правил надання банківських послуг», боржник доручає списувати з будь-якого рахунку відкритого в банку, в тому числі, з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань.

На підставі п. 1.3.2.3 «Умов та правил надання банківських послуг», банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/rules.php, а також інших умов обслуговування рахунків.

Згідно з п. 2.1.3.5. «Умов та правил надання банківських послуг», клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку.

Відповідно до п. п. 2.1.4.2. «Умов та правил надання банківських послуг», банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або у встановленій банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за цим договором.

Згідно п. 1.3.2.2. «Умов та правил надання банківських послуг», у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного договору та/або у разі виникнення овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обов'язків в цілому або у встановленій банком частці у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов'язків та інших обов'язків за цим договором.

Відповідач на даний час продовжує ухилятись від виконання зобовязання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ПАТ «Акцент-Банк».

На підставі викладеного, позивач просить суд, - стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором, що виникла, станом на 22.10.2016, і становить 13479,39 грн., яка складається з наступного: 3745,20 грн. - заборгованість за кредитом; 7416,12 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом, 1200,00 грн. заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. - штраф (фіксована частина); 618,07 грн. - штраф (процентна складова), а також судові витрати (судовий збір) у розмірі 1378,00 грн.

В судове засідання представник позивача ПАТ «Акцент-Банк» не зявився. До початку судового засідання подав клопотання з проханням проводити розгляд справи без його участі, повністю підтримав заявлені вимоги і просив їх задовольнити у повному обсязі.

Відповідач ОСОБА_1 в судовому засіданні пояснив, що він дійсно брав в ПАТ «Акцент-Банк» кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту 4000,00 грн. на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом. Вказану карту він особисто і активував. Кредитними коштами користувався, але через скрутне матеріальне становище, нерегулярні виплати заробітної плати та проблеми зі здоровям не міг вчасно погашати заборгованість. Останній раз кошти в розмірі 300,00 грн. на погашення заборгованості по карті вносив у червні 2015 року. Також зазначив, що з банком у добровільному порядку ніяким чином не врегулював дане питання, а тому визнав заборгованість перед банком по тілу кредиту - 3745,20 грн. та судовий збір 1378,00 грн. В решті вимог просив відмовити.

Заслухавши доводи відповідача, враховуючи думку представника позивача, дослідивши письмові матеріали справи та докази в їх сукупності, на підставі повного, обєктивного та всебічного дослідження, суд приходить до наступного:

відповідно до наявних у справі матеріалів встановлено, що договір складається із заяви позичальника ОСОБА_1 від 17.01.2011, «Умов та Правил надання банківських послуг», «Правил користування платіжною карткою» та «Тарифів».

17.01.2011 року ОСОБА_1 отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту 4000,00 грн. на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,6 % річних на суму залишку заборгованості за кредитом. Так, у заяві позичальника зазначено, що ОСОБА_1 ознайомився з тим, що заява разом з «Памяткою клієнта», «Умовами та правилами надання банківських послуг», затверджених наказом № СП-2010-911 від 17.08.2010, «правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/rules.php, складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, про що свідчить підпис відповідача.

Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п. 2.1.2.3. «Умов та Правил надання банківських послуг», де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і він надає право банку у будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.

Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою клієнта щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п. 2.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/rules.php, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.12.6. «Умов та правил надання банківських послуг».

Крім того, пунктом 1.3.2.3 «Умов та правил надання банківських послуг» передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невідємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.3.1.9. «Умов та правил надання банківських послуг». Відповідно до п. 1.2.3 до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

ПАТ «Акцент-Банк» свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав ОСОБА_1 кредит у розмірі, встановленому договором.

Пунктом 2.1.5.5. «Умов та правил надання банківських послуг» передбачено, що позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрату платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Згідно з п. 2.1.5.6. «Умов та правил надання банківських послуг», - у разі невиконання зобов'язань за Договором, позичальник на вимогу банку має виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.

Також, власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п. 2.1.5.7. Умов.

Відповідно до п.п. 1.5.30, 2.1.7.6. «Умов та правил надання банківських послуг», - при порушенні клієнтом термінів платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, клієнт зобов'язаний сплатити банку судовий штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом з урахуванням нарахованих і прострочених відсотків і комісій.

Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором, який надано позивачем та досліджено в судовому засіданні. Також слід зазначити, що відповідач не надав до суду жодних доказів в спростування розрахунку заборгованості, що наданий позивачем. Таким чином, ОСОБА_1 зобов'язання за вказаним договором не виконав.

Відповідно до п. 2.1.12.8. «Умов та правил надання банківських послуг», держатель доручає банку списувати з будь-якого рахунку відкритого в банку, в тому числі, з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобов'язань, у тому числі мінімального обовязкового платежу, якщо мінімальний обовязковий платіж вказаний в заяві клієнта і в Памятці клієнта. Списання коштів здійснюється відповідно до встановленого законодавством порядку.

Пунктом 2.1.5.4. «Умов та правил надання банківських послуг» передбачено, що за незгодою зі зміною Правил та/або «Тарифів Банку», які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/rules.php, позичальник зобов'язується надати банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити виниклу перед банком заборгованість.

На підставі п. 1.3.2.3 «Умов та правил надання банківських послуг», банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/rules.php, а також інших умов обслуговування рахунків.

Згідно із п. 2.1.3.5. «Умов та правил надання банківських послуг», клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку.

Відповідно до п. 2.1.4.2. «Умов та правил надання банківських послуг», банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або у встановленій банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за цим договором.

За положеннями п. 1.3.2.2. «Умов та правил надання банківських послуг», у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного договору та/або у разі виникнення овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обов'язків в цілому або у встановленій банком частці у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов'язків та інших обов'язків за цим договором.

Пунктом 2.1.12.5 Умов визначено, терміни та порядок погашення по кредиту (кредитний ліміт, кредитна лінія) за платіжними картками без встановленого обовязкового платежу виробляється в наступному порядку:

- термін погашення відсотків по кредитах і комісій щомісячно за попередній місяць;

- строк повернення кредиту - в повному обсязі не пізніше останнього дня місяця, зазначеного на платіжній картці (у полі MONTH);

- згідно ст. 212 ЦК України, у разі наявності прострочених кредитів (овердрафту) терміном повернення кредиту (овердрафту) в повному обсязі є 211-й день з моменту виникнення такої заборгованості;

- строк повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту;

- термін погашення відсотків за овердрафтом щомісячно за попередній місяць до 25-го числа;

- термін погашення штрафів і пені за кредитом з дня нарахування.

Відповідач умови договору щодо обовязку повернути кошти в строк, не виконує, внаслідок чого, станом на 22.10.2016 утворилася заборгованість в розмірі 13479,39 грн., яка складається з наступного: 3745,20 грн. - заборгованість за кредитом; 7416,12 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом, 1200,00 грн. заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. - штраф (фіксована частина); 618,07 грн.- штраф (процентна складова)

Як передбачено ст. 3 ЦПК України та ст. 15 ЦК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законами України (ст. 4 ЦПК України).

Відповідно до положень ст.ст. 11, 60 ЦПК України, кожна сторона зобовязана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених ст. 61 цього Кодексу. Обставини, встановлені судовим рішенням у цивільній, господарській або адміністративній справі, що набрало законної сили, не доказуються при розгляді інших справ, у яких беруть участь ті самі особи або особа, щодо якої встановлено ці обставини. Суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. Докази надаються сторонами та іншими особами, що беруть участь у справі. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування (ч.ч. 2,3 ст. 58 ЦПК України). Крім того, обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування (ч.2 ст. 59 ЦПК України).

Як передбачено ст. 627 ЦК України (в ред., що діяла на час виниклих правовідносин), відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Загальні положення про договір визначені розділом ІІ гл. 52 Цивільного Кодексу України.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити відсотки.

Як зазначено у ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Під час розгляду справи не встановлено жодних обставин щодо визнання кредитного договору №б/н від 17.01.2011, - недійсним, зміненим чи розірваним.

Статтею 509 ЦК України передбачено, що зобовязанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобовязана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обовязку.

Згідно зі ст. 526 ЦК України, зобовязання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання), що визначено ст. 610 ЦК України. Відповідно до положень ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобовязання настають правові наслідки встановлені договором або законом. Статтею 546 ЦК України встановлено, що виконання зобовязання може забезпечуватися неустойкою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком. Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання (ч. 1 ст. 549 ЦК України). Поняття та підстави виникнення права на неустойку визначені ст.ст. 549, 550 ЦК України.

Предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства (ст.551 ЦК України).

Згідно із ч. 3 ст. 549 ЦК України, пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобовязання.

За таких обставин, в судовому засіданні встановлено, що позивач виконав свої обовязки та надав відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту 4000,00 грн. на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,6 % річних на суму залишку заборгованості за кредитом, а відповідач, взяті по договору обовязки не виконав, тіло кредиту, відсотки за користування кредитом не повернув, заборгувавши позивачу борг на загальну суму 13479,39 грн. (тіло кредиту, відсотки, пеня, комісія та штрафи), а тому суд приходить до висновку, що дана заборгованість підлягає до стягнення.

На основі повно і всебічно зясованих обставин, на які посилався позивач, як на підставу своїх вимог, підтверджених доказами, дослідженими в судовому засіданні, оцінивши їх належність, допустимість, достовірність, а також достатність і взаємний звязок у їх сукупності, встановивши правовідносини, які випливають із встановлених обставин та правові норми, які підлягають застосуванню до цих правовідносин, суд дійшов висновку про можливість задоволення позовних вимог у повному обсязі.

Також, на підставі ст. 88 ЦПК України та Закону України Про судовий збір стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Тому, з відповідача ОСОБА_1 на користь ПАТ «Акцент-банк» слід стягнути судові витрати в сумі 1378,00 грн.

На підставі викладеного та керуючись Конституцією України, ст.ст. 6, 15, 16, 192, 509, 526, 533, 549, 550, 610, 611, 624, 625, 627, 627, 1048, 1050, 1054 ЦК України, Законом України Про судовий збір, постановою Пленуму ВССУ від 30.03.2012 №5 Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин, ст.ст. 3, 10, 11, 57-61, 79, 88,174, 209, 212-223 ЦПК України, суд, -

в и р і ш и в :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства «Акцент-банк» заборгованість за договором №б/н від 17.01.2011р.: борг по кредиту 3745грн. 20коп., борг за відсотками за користування кредитом 7416грн. 12коп., борг по пені і комісії 1200грн. 00коп., штраф (фіксована частина) 500грн. 00коп., штраф (процентна складова) 618грн. 07коп., а також судовий збір в розмірі 1378грн. 00коп., а всього - 14857грн. 39коп.

На рішення може бути подано апеляційну скаргу через суд першої інстанції протягом десяти днів з дня проголошення рішення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні в судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом 10 днів з дня отримання копії цього рішення.

Головуючий: ОСОБА_2