Єдиний унікальний номер № 616/257/17
Провадження № 2/616/132/17
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

„13 жовтня 2017 року Великобурлуцький районний суд

Харківської області

в складі головуючого - судді РИКОВА М.І.

за участю секретаря ШЕГДА В.М.

представника позивача ОСОБА_1

відповідача ОСОБА_2

представника відповідача ОСОБА_3,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт. Великий Бурлук справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

в с т а н о в и в:

Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК» звернулось до суду з позовною заявою до ОСОБА_2, в якій просить стягнути заборгованість за кредитним договором № б/н від 14.01.2009 року у розмірі 14 589 грн. 38 коп. і покласти на відповідача обовязок відшкодувати сплачений судовий збір на користь позивача у розмірі 1 600 грн. 00 коп.

На обґрунтування своїх вимог позивач вказав, що 14 січня 2009 року між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір б/н за «Умовами та правилами надання банківських послуг» (далі Умов), «Правилами користування платіжною карткою», та «Тарифами Банку», відповідно до якого відповідач отримала кредит у розмірі 1 100 грн. 00 коп. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Узяті на себе зобовязання позивач виконав вчасно, у свою чергу відповідач узяті на себе зобовязання не виконала, допустивши станом на 28 лютого 2017 року заборгованість по кредиту на суму 14 589 грн. 38 коп. В звязку із цим позивач звернувся до суду із даним позовом, в якому просить захистити його права.

Представник позивача ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» ОСОБА_1, який діє на підставі довіреності № 7945-К-О від 28 грудня 2016 року (а.с.182-185), в судовому засіданні позовні вимоги Банку підтримав повністю та просив позов задовольнити. Представник позивача пояснив, що відповідно до укладеного № б/н від 14 січня 2009 року договору, ОСОБА_2 отримала кредит у розмірі 1 100 грн. 00 коп. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. На виконання умов договору позивачу була видана кредитна картка № 009412, яка в подальшому була перевипущена, шо підтверджується довідкою про видані кредитні картки. Під перевипуском картки розуміється випуск та приєднання картки з новим строком дії до раніше відкритого Клієнту карткового рахунку, а тому вся сума заборгованості за кредитним лімітом буде відображатися та враховуватись в тому числі і на перевипущеній картці.

При оформлені кредиту заява на отримання кредиту підписується особою, яким підтверджується, що позичальник ознайомлений з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами. Позичальник своїм підписом підтвердила свою згоду на те, що згодна з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами. Згідно з умовами договору користування кредитною карткою можливо тільки у випадку введення ПІН коду, який відповідно до умов договору відомий лише клієнту. Згідно виписок, позивач здійснював операції по зняттю коштів що є підтвердженням отримання кредитних коштів саме відповідачем.

Також, представник позивача зазначив, що під час укладення кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 2,5% в місяць або 30% на рік. Процентна ставка далі була змінена відповідно до наказу Банку, оскільки підвищення процентної ставки відбувається тільки за витратами з певної дати, яка зазначена в наказі, що дає можливість у разі незгоди з новою процентною ставкою погасити наявну заборгованість за кредитом по раніше встановленій процентній ставці. Зазначені зміни повністю узгоджуються з Умовами та правилами надання банківських послуг. Представник зазначив, що ОСОБА_4 має право проводити зміну тарифів, а також інших умов обслуговування карткового рахунку. При підключенні Держателя до системи INTERNET bankinq (Приват 24) надання виписок здійснюється через даний комплекс. При підключені Клієнта до комплексу Mobil - bankinq ОСОБА_4 надає можливість доступу до інформації про стан рахунку шляхом використання функції SMS повідомлень. Отже, розмір процентної ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку. Позивачу було направлено повідомлення про підвищення процентної ставки 15 серпня 2014 року та 15 березня 2015 року. Заяв про розірвання кредитного договору від відповідача до Банку не надходило. З цих підстав представник позивача просить задовольнити позовні вимоги повністю.

Відповідач ОСОБА_2 та її представник ОСОБА_3, який діє на підставі довіреності від 19 квітня 2017 року (а.с.35) в судовому засіданні позовні вимоги позивача визнали частково, а саме: - 220 грн. 00 коп. загальна заборгованість відповідача по відсоткам за користуванням кредиту за 39 місяців; - 226 грн. 28 коп. заборгованість за тілом кредиту; - 500 грн. 00 коп. штраф за порушення строків здійснення платежів. Таким чином, відповідач визнає позов на загальну суму 946 грн. 28 коп. (а.с.214).

В судовому засіданні представник відповідача пояснив, що дійсно між ПАТ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_2 був укладений кредитний договір шляхом підписання відповідачем та працівником банку анкети заяви від 14 січня 2009 року. До заяви анкети було додано Довідку про умови кредитування з використання кредитки «Універсальна 55 днів пільгового періоду» з яким відповідач також ознайомилась, про що свідчить її підпис. Згідно умов доданого договору строк кредитування (кінцевий термін повернення кредиту відповідачем) відповідає строку дії картки, про що позивач зазначає в позові. Тобто, це умови з якими ОСОБА_2 була ознайомлена та на які погодилась, як споживач кредитних послуг. Щодо змін умов кредитування, то відповідач не мала змоги ознайомитись з умовами кредитування в мережі інтернет на сайті ПАТ «ПРИВАТБАНК», оскільки є необізнаним користувачем.

Також, представник відповідача зазначив, що накази голови правління ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» про зміну умов кредитування в односторонньому порядку змінили умови договору, що не може створювати юридичних наслідків відповідача.

Згідно укладеного між сторонами Договору розмір кредиту кредитний ліміт картки складає 500 грн. 00 коп. В підписаних сторонами анкетах немає жодного посилання на можливість односторонньої зміни розміру кредиту. За умовами договору відповідач повинна повернути позивачу тіло кредиту в розмірі 500 грн. 00 коп. та сплатити відсотки за користування кредитом. Інше не охоплюється даним договором, є позадоговірними відносинами з ініціативи позивача на власний ризик, а тому до коштів, які перевищують даний розмір, неможна застосовувати умови Договору кредитування. З цих підстав позивач та її представник просить позов задовольнити частково та стягнути з відповідача 946 грн. 28 коп. у рахунок погашення заборгованості за кредитним договором № б/н від 14 січня 2009 року.

Позивач ОСОБА_2 в судовому засіданні підтримала пояснення її представника, а також стверджувала, що кредитну картку за № 114888 відкритою 05 грудня 2012 року не отримувала.

Суд, вислухавши пояснення представника позивача, відповідача та представника відповідача, дослідивши надані сторонами документи і матеріали, всебічно та повно зясувавши обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, обєктивно оцінивши в сукупності докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, прийшов до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню.

Судом встановлені такі факти і відповідні їм правовідносини.

З матеріалів справи вбачається, що 14 січня 2009 року ОСОБА_2 звернулась до ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» з письмовою заявою - анкетою про відкриття рахунку та надання їй платіжної картки (а.с.08-10). При цьому відповідач зазначила та підтвердила своїм особистим підписом, що вона ознайомилась і згодна з Умовами.

У письмовій заяві-анкеті, Умовах визначені усі суттєві умови кредитного договору щодо виду банківських послуг, строку дії договору, валюти кредиту, процентної ставки, умов повернення кредиту, відповідальності за порушення зобовязань.

За приписами ч.ч.1,2 ст.640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії.

Відповідно до вимог ст.ст.1049,1050,1054 ЦК України за кредитним договором банк (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти) у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем у строк та в порядку, що встановлені договором.

Таким чином, 14 січня 2009 року ОСОБА_2 уклала письмовий кредитний договір б/н із ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» на «Умовах та правилах надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою», затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року та «Тарифами Банку» (а.с.11-16).

ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» свої зобовязання за договором та угодою виконав в повному обсязі, надавши відповідачеві грошові кошти на умовах повернення, строковості та платності, але ОСОБА_2 систематично порушувала свої договірні зобовязання, що призвело до виникнення заборгованості.

Згідно ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору у встановлені строки і боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Згідно розрахунків, які надані позивачем, заборгованість ОСОБА_2 перед ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» станом на 28 лютого 2017 року склала 14 589 грн. 38 коп., яка складається з наступного:

- 795 грн. 20 коп. заборгованість за кредитом;

- 9 723 грн. 26 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом;

- 2 900 грн. 00 коп. заборгованість з пені та комісії за користування кредитом,

а також штрафи відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг:

- 500 грн. 00 коп. - штраф (фіксована частина);

- 670 грн. 92 коп. штраф (процентна складова).

У разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобовязання або не виконав його у строк , встановлений договором або законом відповідно до вимог ч.1 ст.611, ч.1 ст.612 ЦК України.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленими «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 5.5 «Правил користування платіжною карткою». Одночасно п. 5.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід'ємних частин Договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 4.9 Умов та правил надання банківських послуг і п. 5.8 Правил користування платіжною карткою. Відповідно до п. 6.3 до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

Як вбачається з кредитного договору, а саме п.5.3, ОСОБА_4 має право проводити зміни Тарифів, а також інших умов обслуговування карткового рахунку, про що інформує клієнта шляхом надання виписки по картковому рахунку. При підключенні Держателя до системи INTERNET bankinq (Приват 24) надання виписок здійснюється через даний комплекс. При підключені Клієнта до комплексу Mobil - bankinq ОСОБА_4 надає можливість доступу до інформації про стан рахунку шляхом використання функції SMS повідомлень.

Відповідно до п.8.1 Правил неотримання виписки або несвоєчасне отримання не звільняє держателя від виконання своїх зобовязань за договором.

ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» забезпечив ОСОБА_2 можливість доступу до карткового рахунку різними можливими шляхами.

Позивачем було надано відповідачу інструменти, передбачені правилами користування платіжною карткою, а саме п. 4.1, відповідно до якого зарахування грошових коштів на картрахунок, здійснюється за номером Карти/рахунку і може здійснюватися шляхом внесення готівкових коштів в касу ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» або перерахуванням з рахунків в других банках, за допомогою переводу грошових коштів з інших поточних чи депозитних рахунків фізичної особи, а також з рахунків інших осіб за їхнім дорученням в відповідно до чинного законодавства.

Таким чином, посилання представника відповідача щодо неправомірної зміни відсоткової ставки позивачем є неприйнятним, та таким що суперечить умовам договору, оскільки на підставі ч.1 ст.628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на власний розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідач своїм підписом у заяві підтвердила свою згоду на укладання вказаного договору.

У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).

Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Довідкою про умови кредитування наявною в матеріалах справи передбачено сплату позичальником пені за кожний день прострочення кредиту, та при наявності прострочки за кредитом чи відсоткам 5 і більше днів при виникнення прострочки на суму більше 50 грн.

П. 8.6 Умов та правил надання банківських послуг визначає, що при порушенні позичальником будь-якого грошового зобов'язання за договором понад 120 календарних днів банк має право нарахувати, а позичальник зобов'язується сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. +5 % від суми позову.

Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Враховуючи вищевикладене, та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення, у зв'язку з чим у задоволенні позовних вимог про стягнення штрафів за порушення умов договору слід відмовити, оскільки встановлено, що позичальник допустив порушення умов укладеного кредитного договору, за що позивач щоденно нараховує відповідачу пеню, а стягнення штрафу носить разовий характер, у зв'язку з тим, що порушенням позичальником будь-якого грошового зобов'язання на строк понад 30 днів, що змушує позивача звернутись до суду з позовом, а тому за порушення умов укладеного кредитного договору підлягає стягненню з відповідача в судовому порядку пеня.

За змістом вказаної норми закону, пеня та штраф є різновидами неустойки як юридичної відповідальності, а не окремими видами штрафних санкцій.

Таким чином, ОСОБА_4 просить застосувати до боржника ОСОБА_2 подвійну цивільно-правову відповідальність одного й того ж виду за одне й те саме порушення договірного зобов'язання (прострочення виконання грошового зобов'язання), що суперечить вимогам ч.1 ст.61 Конституції України та ч.3 ст.509 ЦК України, згідно з якими ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне і те саме правопорушення, а зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Згідно наданих позивачем розрахунку, до вказаної Банком заборгованості пеня нараховувалась за період з 30 квітня 2016 року по 28 лютого 2017 року, що відповідає ч.2 ст. 258 ЦК України.

За таких обставин, правові підстави до стягнення штрафу у розмірі 500 грн. 00 коп. - штраф (фіксована частина) та 670 грн. 92 коп. - штраф (процентна складова), відсутні, а тому у задоволенні позову в цій частині слід відмовити.

Позивач ОСОБА_2 в судовому засіданні стверджувала, що кредитну картку за № 114888 відкритою 05 грудня 2012 року не отримувала.

Судом, встановлено та вбачається з матеріалів справи, що 14 січня 2009 року ОСОБА_2 було підписано заяву про відкриття поточного рахунку та картку зі зразками підписів і відбитка печатки (а.с. 08-10).

Підписавши заяву, ОСОБА_2 приєдналась та погодилась з Умовами та правилами надання банківських послуг, розміщеними на сайті банку. Зобовязалась виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватись з їхніми змінами на сайті ПриватБанку.

Відповідно п. 3.1.3 Правил користування банківською карткою, по закінченню строку дії відповідна картка продовжується банком на новий термін (шляхом надання клієнту картки з новим терміном дії), якщо раніше (до початку місяця закінчення строку дії) не надійшла письмова заява Держателя про закриття картрахунку, а також при умові наявності грошових коштів грошових коштів на картрахунку для оплати послуг по виконанню розрахункових операцій по картрахунку( в передостанній день місяця закінчення строку дії) та при дотриманні інших умов продовження, передбачених договором.

В матеріалах справи наявна довідка ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» відповідно до якої між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_2 був підписаний кредитний договір № б/н від 14 січня 2009 року за яким було надано наступні кредитні картки:

-009412 від 14.01.2009 року, термін дії 11/12;

-008877 від 01.07.2009, термін дії 11/12;

-412661 від 16.12.2010, термін дії 08/14;

-114888 від 05.12.2012, термін дії 08/16 (а.с.71, 199-200).

Таким чином, твердження відповідача щодо неотримання карток не підтверджені ніякими доказами в судовому засіданні.

Автоматичне неодноразове продовження дії картки не змінює терміну виконання кредитного зобов'язання, отже продовження дії картки для настання кінцевого терміну повернення заборгованості значення немає.

Подальше продовження дії картки є способом виконання зобов'язання щодо повернення простроченого кредиту, процентів і неустойки.

Аналогічні висновки містяться у Постановах ВСУ від 22 жовтня 2014 року у справі № 6-127 цс14 та від 18 червня 2014 року у справі № 6-61 цс14, що має враховуватись.

Ураховуючи викладене, суд прийшов до висновку про часткове задоволення позову ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та стягнення з ОСОБА_2 заборгованості за кредитним договором № б/н від 14 січня 2009 року у розмірі 13 418 грн. 46 коп., яка складається з наступного: - 795 грн. 20 коп. заборгованість за кредитом; - 9 723 грн. 26 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом; - 2 900 грн. 00 коп. заборгованість за пенею та комісією. В частині стягнення 500 грн. 00 коп. - штрафу (фіксована частина) та 670 грн. 92 коп. - штрафу (процентна складова) слід відмовити.

Відповідно до ст.88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві - пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено, тому з відповідача слід стягнути на користь ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» судові витрати в розмірі 1 471 грн. 52 коп.

Враховуючи викладене, керуючись ст.ст. 525, 526, 530, 610, 625, 1049, 1050, 1054 Цивільного кодексу України, ст.ст. 3, 4, 8, 10, 11, 15, 60, 88, 209, 213 215, 218 Цивільного процесуального кодексу України, районний суд,-

В И Р І Ш И В:

Позов публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА ОСОБА_4 «ПРИВАТБАНК» (код за ), юридична адреса: 49094 м. Дніпро вул. Набережна Перемоги, 50, розрахунковий рахунок № 3111, МФО 8 (тринадцять тисяч чотириста вісімнадцять) грн. 46 коп. у рахунок погашення заборгованості за кредитним договором № б/н від 14 січня 2009 року, яка складається з наступного: - 795 грн. 20 коп. заборгованість за кредитом; - 9 723 грн. 26 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом; - 2 900 грн. 00 коп. заборгованість за пенею та комісією.

В іншій частині позову про стягнення штрафів відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг - 500 грн. 00 коп. - штрафу (фіксована частина) та 670 грн. 92 коп. - штрафу (процентна складова) - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_2, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА ОСОБА_4 «ПРИВАТБАНК» (код за ), юридична адреса: 40094 м. Дніпро вул. Набережна Перемоги, 50, розрахунковий рахунок № 3111, МФО 305299 1 471 (одну тисячу чотириста сімдесят одну) грн. 52 коп. у рахунок відшкодування понесених судових витрат.

Рішення може бути оскаржене до апеляційного суду Харківської області шляхом подання апеляційної скарги через Великобурлуцький районний суд протягом десяти днів з дня проголошення рішення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні в судовому засіданні під час проголошення судового рішення, протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Повний текст рішення виготовлено та підписано 17 жовтня 2017 року.

Головуючий Суддя Великобурлуцького районного суду

Харківської області ОСОБА_5