КУЙБИШЕВСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ЗАПОРІЗЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 319/953/17
Провадження №2/319/474/2017
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
12 грудня 2017 року смт. Більмак
Куйбишевський районний суд Запорізької області в складі:
головуючого судді Хамзіна Т.Р.,
за участю секретаря судового засідання Фінько Ю.В.,
за відсутності осіб, які беруть участь у справі,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі засідань Куйбишевського районного суду Запорізької області цивільну справу за позовною заявою публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 12 187,90 гривень,
До Куйбишевського районного суду Запорізької області звернулося публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (далі позивач, КБ «Приватбанк») з позовом до ОСОБА_1 (далі відповідач), в якому вказало, що відповідно до укладеного договору №б/н від 19.11.2013 ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 2 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою», затверджених наказом №СП-2010-256 від 06.03.2010 року та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, тобто зобовязання за вказаним договором не виконав.
Станом на 09.07.2017 відповідач має заборгованість 13 968,78 грн., яка складається з наступного:
1 575,09 грн. заборгованість за кредитом;
9 556,24 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом;
500 грн. штраф (фіксована частина);
556,57 грн. штраф (процентна складова).
Позивач просить стягнути зазначену суму заборгованості.
В судове засідання представник позивача не зявився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином. Представником позивача подана заява про розгляд справи без його участі, в якій він позовні вимоги підтримує у повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує.
Відповідач в судові засідання не зявився, про дату, час та місце судових засідань повідомлений належним чином, надав суду заяву про розгляд справи за його відсутності. В поданій заяві відповідач зазначив, що з сумою основної заборгованості та штрафу 500 грн. він погоджується, вважає, що проценти нараховані невірно, є завищеними. Просив суд позов задовольнити частково. Проти ухвалення заочного рішення не заперечував.
За таких обставин суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних та доказів та за згодою позивача ухвалює заочне рішення, що відповідає положенням ч. 4 ст.169 та ст.224 ЦПК України.
Судом встановлені наступні обставини і відповідні їм правовідносини.
19.11.2013 ОСОБА_1 та ПАТ КБ «Приватбанк» уклали договір про надання банківських послуг шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку. ОСОБА_1 надав згоду на те, що ця анкета-заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають договір про надання банківських послуг між ним та банком.
На виконання умов договору ОСОБА_1 згідно довідки позивача отримав наступну кредитну картку:
Номер карткиДата відкриття Термін дії
5168755***03365519.11.201305/17
Згідно наданим позивачем витягом з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» пільговий період становить 55 днів; базова відсоткова ставка на місяць становить 2,5%, обовязковий щомісячний платіж 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості; термін внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, що слідує за звітним; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості = 0,24% від заборгованості (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму 100 грн.; пеня = 0,24% від суми загальної заборгованості (нараховується за кожен день просрочення кредиту) +100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше; штраф за порушення строків платежів за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобовязань 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.
Відповідно до наданої позивачем виписки з карткового рахунку 24.11.2014 відбулася перша операція по рахунку знаття готівки в сумі 150 грн. Остання операція по рахунку перевід коштів між рахунками на суму 6,40 грн. відбулася 26.12.2014. Заборгованість за кредитом в розмірі 1 575,09 грн. сформувалась 26.11.2014 року. В подальшому відбувалось нарахування відсотків та їх списання.
Вирішуючи питання про стягнення заборгованості за кредитом в розмірі 1 575,09 грн., суд виходить з наступного.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Позивачем до позову наданий витяг з ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-258 (надалі ОСОБА_2).
За п. 1.1.1.45. ОСОБА_2 кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) розмір грошових коштів, наданих Банком Клієнту на строк, обумовлений в Договорі на умовах платності та повернення.
Згідно п. 1.1.2.5. ОСОБА_2 обовязком Клієнта є погашати заборгованість за Кредитом, відсоткам за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.
За п. 2.1.1.4.6. ОСОБА_2 має право в разі порушення Клієнтом зобовязання по погашенню заборгованості перед Банком протягом 90 днів з моменту виникнення таких порушень змінити умови кредиту, встановив строк повернення кредиту 91-й день з моменту порушення зобовязань Клієнта по погашенню кредиту та вимагати від Клієнта повернення кредиту, виплати відсотків за його використання, виконання інших зобовязань по кредиту в повному обсязі.
За статтею 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.
Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання).
Враховуючи отримання ОСОБА_1 кредитної картки, проведення з нею операцій, нездійснення щомісячних платежів в обумовленому сторонами розмірі, залишок кредиту в розмірі 1 575,09 грн., ця сума підлягає стягненню на користь позивача в повному обсязі.
Вирішуючи питання про стягнення 9 556,24 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, суд виходить з наступного.
Як було зазначено судом, відповідно до Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» базова відсоткова ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів на рік, становить 2,5%, тобто 30% річних.
За п. 2.1.1.12.6. ОСОБА_2 за користування Кредитом та ОСОБА_3 нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, із розрахунку 360 днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13.
Враховуючи наведені положення статті 1054 ЦК України, пунктів 1.1.1.45. та 1.1.2.5. ОСОБА_2, вимога про стягнення нарахованих процентів є правомірною.
Проте суд не погоджується з розміром нарахованих процентів.
Позивач в розрахунку заборгованості, витягу з тарифів зазначає, що розмір процентів було змінено Банком в односторонньому порядку, що передбачено укладеним між сторонами договором. Так з 01.09.2014 року річна процентна ставка становить 34,8%, з 01.04.2015 43,2%.
Згідно з п. 1.1.3.2.3. ОСОБА_2 правом Банку є змінювати Тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому ОСОБА_2, за виключенням зміни розміру наданого раніше Кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно п. 1.1.3.1.9. цього договору.
За п. 1.1.3.1.9. ОСОБА_2 обовязком Банку є не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним в Заяві, надавати держателю виписки про стан Картрахунків та про здійснені за минулий місяць операції по Картрахункам.
В заяві-анкеті такий спосіб надання виписки не зазначений.
Також згідно з п. 1.1.6.1. ОСОБА_2 зміни в ці ОСОБА_2 вносяться Банком щомісячно в односторонньому порядку у випадках, не заборонених законодавством України. В тих випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, ОСОБА_2 повідомляє Клієнтів про внесені зміни шляхом використання наступних каналів звязку:
-офіційний сайт Банку;
-підпис необхідних документів безпосередньо у відділенні Банку.
Доказів щодо дотримання порядку внесення змін до договору щодо збільшення процентної ставки позивачем не надано.
Також відповідно до ст. 1056-1 ЦК України «процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. ОСОБА_2 договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам:
1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;
2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів;
3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.
У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки».
Враховуючи відсутність в договорі про надання банківських послуг, укладеному між сторонами, періодичності перегляду процентної ставки, порядку розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу, максимального розміру збільшення процентної ставки, суд дійшов до висновку, що процентна ставка за кредитом є саме фіксованою та вважає нікчемними положення договору про право кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку.
Тому суд дійшов до висновку про стягнення процентів виходячи з базової ставки в розмірі 30 відсотків річних.
Також суд зазначає, що позивачем не надано належних доказів щодо зміни процентної ставки (наказів, інших рішень органів управління, уповноважених на встановлення процентної ставки, тощо) та належного повідомлення відповідача про зміну процентної ставки.
За розрахунком суду, розмір процентів, що підлягає стягненню, становить 1 295,40 грн. При розрахунку судом враховано, що станом на дату формування заборгованості за кредитом 26.11.2014 заборгованість за процентами становила 40,58 грн. Подальший розрахунок процентів, що підлягають стягненню, здійснений за період з 26.11.2014 по 09.07.2017 за процентною ставкою саме 30% річних та становить 1 254,82 грн. До цієї суми додані нараховані станом на 26.11.2014 проценти в розмірі 40,58 грн.
Вирішуючи питання про стягнення штрафу в розмірі 500 грн. (фіксована частина) та 641,37 грн. (процентна складова), суд виходить з наступного.
За статтею 539 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання.
Згідно умов укладеного між сторонами договору (витяг з тарифів обслуговування кредитних карт) в разі порушення умов договору передбачено сплату штрафу за порушення строків платежів за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобовязань 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.
Тобто вимога про стягнення штрафу є обґрунтованою.
З урахуванням визначених судом сум заборгованості за кредитом та процентами, стягненню підлягає штраф у розмірі 500 грн., а також штраф у розмірі 5% від суми заборгованості (тіло кредиту та проценти), встановленої судом (2 870,49 грн.), що складає 143,52 грн. Загальний розмір штрафу відповідно становить 643,52 грн.
Таким чином, стягненню з відповідача підлягають наступні суми по кредиту:
-1 575,09 грн. заборгованості за кредитом;
-1 295,40 грн. процентів за користування кредитом;
-643,52 грн. штрафу,
всього 3 514,01 грн.
Згідно частини першої статті 88 ЦПК України якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при подачі позову сплачено судовий збір в розмірі 1 600 грн. На користь позивача підлягає стягненню з відповідача 461,28 грн. судового збору.
Керуючись ст.ст.258, 259, 266, 526, 530, 551, 610, 1054, 1056-1 ЦК України, ст.ст.79, 88, 212-215 ЦПК України, суд
Позов публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом задовольнити частково.
В задоволенні інших позовних вимог відмовити.
Рішення може бути оскаржене в апеляційний суд Запорізької області через суд першої інстанції, який ухвалив оскаржуване рішення, шляхом подання апеляційної скарги в 10-денний строк з дня проголошення рішення. Якщо рішення було ухвалено без участі особи, яка його оскаржує, апеляційна скарга подається протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Суддя: Т.Р.Хамзін