АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_____________________________________________________________________
Справа № 678/339/16-ц
Провадження № 22-ц/792/1183/17
УХВАЛА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21 вересня 2017 року м. Хмельницький

Колегія суддів судової палати у цивільних справах

Апеляційного суду Хмельницької області

в складі: головуючого - судді Костенка А.М.,

суддів: Гринчука Р.С., Грох Л.М.

секретар Задвірний В.І.

з участю представників сторін

розглянула у відкритому судовому засіданні цивільну справу № 678/339/16-ц за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний банк» на рішення Летичівського районного суду Хмельницької області від 3 травня 2017 року по цивільній справі за позовом ОСОБА_2 до ПАТ «Перший Український Міжнародний банк» про захист прав споживача

Заслухавши доповідача, пояснення представників сторін, перевіривши матеріали справи, ознайомившись з апеляційною скаргою, колегія суддів

в с т а н о в и л а :

ОСОБА_2 звернувся до суду із зазначеним позовом, в якому вказував, що 10 жовтня 2014 року між ним та АТ «Банк Ренесанс Капітал» було укладено договір споживчого кредиту, відповідно до умов якого він отримав кредит в сумі 12 798 грн. 72 коп. на придбання споживчих товарів, розмір процентної ставки 0,01% річних, строк кредиту 24 місяці, розмір комісії за обслуговування кредиту 2%. Графіком платежів визначено до сплати суму в розмірі 661 грн. 32 коп., як щомісячний платіж, який має вноситися до 13 числа кожного місяця. При цьому, комісія в розмірі 2%, що становить 225 грн. 97 коп., сплачується починаючи з 13.11.2015. Позивач зазначав, що він справно виконував умови договору, вчасно вносив щомісячні платежі по кредиту, щоб погасити його достроково, в період з 29.10.2014 по 29.10.2015 він сплатив грошові кошти в сумі 12 804 грн., тим самим повністю виконавши умови кредитного договору. Проте, в червні 2016 року, від представника банку, він дізнався, що кредит ним не погашено, крім того, сума його боргу становить 810 грн. 67 коп., з яких 0,04 грн. проценти, 273 грн. 02 коп. комісія, 258 грн. 99 коп. пеня, оскільки позивач вважає, що умови договору ним виконані в повному обсязі і достроково, а відповідач безпідставно нарахував зазначену суму боргу, тому ОСОБА_2

з посиланням на вимоги Закону України «Про захист прав споживачів», просив визнати припиненими правовідносини за кредитним договором № 0 від 10.10.2014 в зв'язку з виконанням ним зобов'язань за цим договором.

_____________________________________________________________________________

Головуючий у першій інстанції - Лазаренко А.В. Провадження № 22-ц/792/1183/17

Доповідач - Костенко А.М. Категорія № 57

Рішенням Летичівського районного суду Хмельницької області від 3 травня 2017 року позов задоволено, визнано припиненими правовідносини за кредитним договором № 0 від 10.10.2014, що був укладений між ОСОБА_2 та АТ «Банк Ренесанс Капітал», правонаступник ПАТ «Перший Український Міжнародний Банк».

ПАТ «Перший Український Міжнародний Банк» не погоджуючись з рішенням Летичівського районного суду Хмельницької області від 3 травня 2017 року подав апеляційну скаргу, в якій вказував, що судом неповно з'ясовано всі обставини справи. Зазначав, що відповідно до Пропозиції про зміну договору від 10.10.2014 сторони вирішили частково змінити кредитний договір, а саме п. 2.8, встановивши розмір комісії за обслуговування кредиту за період з 13.10.2014 по 12.10.2015 у вигляді 0,00% від суми кредиту ( п. 2.8.1), яка починаючи з 13 жовтня 2015 року становитиме 2,00% від суми кредиту (п.2.8.2 змін), також було змінено розмір процентної ставки, % річних, а саме встановлено, що розмір процентної ставки за період з 13.10. 2014 по 12.10.2015 становить 0,01% від суми кредиту ( п. 2.5.1. змін), а починаючи з 13 жовтня 2015 року становитиме також 0,1% від суми кредиту, отже, починаючи з 13.10.2015 року позивач зобов'язався сплачувати кожного місяця комісію за обслуговування кредиту в розмірі 225 грн. 97 коп., що становить 2 % від початкової суми кредиту. Крім того, в порушення умов договору кредиту, в разі дострокового погашення кредиту, позивач мав надати письмову заяву про дострокове погашення кредиту не менше ніж за п'ять днів до запланованого внесення платежу, оскільки ОСОБА_5 не подав таку заяву, тому банком правомірно нараховувалася комісія, проценти та пеня відповідно до умов договору. Вказував, що в нього виникло право на нараховування кредитної заборгованості починаючи з 13 жовтня 2015 року, оскільки нарахована заборгованість на сьогоднішній день не погашена, тому немає підстав для припинення кредитних правовідносин.

Тому, представник ПАТ «Перший Український Міжнародний Банк» просив скасувати рішення суду першої інстанції, ухвалити нове рішення, яким відмовити позивачу в задоволенні позову.

Відповідно до ч. 1 ст. 308 ЦПК України апеляційний суд відхиляє апеляційну скаргу і залишає рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Судом вірно з'ясовані фактичні обставини справи та дана їм належна оцінка, а його висновки підтверджуються матеріалами справи і ґрунтуються на нормах діючого законодавства.

Судом встановлено, що 10 жовтня 2014 року ОСОБА_2 уклав договір про надання споживчого кредиту з АТ «Банк Ренесанс Капітал» шляхом підписання пропозиції укласти договір (оферта) та графіка погашення кредиту, який є частиною Пропозиції (оферта), відповідно до умов якого позичальник отримав 12 798 грн. 72 коп., строком на 24 місяці до 13 жовтня 2016 року зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 0,01% річних та комісії за обслуговування кредитної заборгованості в сумі 2%.

10 жовтня 2014 року між сторонами було укладено пропозицію про зміну договору за якою сторони частково змінили умови договору, а саме з 13 жовтня 2014 року по 12 жовтня 2015 року розмір процентної ставки складає 0,01% річних, з 13 жовтня 2015 року - 0,01% річних, а розмір комісії за обслуговування кредиту з 13 жовтня 2014 року по 12 жовтня 2015 року становитиме 0,00%, а з 13 жовтня 2015 року 2% щомісячно.

Відповідно до графіку платежів, визначено, що починаючи з 13.11.2014 по 13.10.2015 розмір щомісячного платежу становить 661 грн. 32 коп. погашення основної суми кредиту, при цьому комісія за користування кредитом становить 0,00 грн., починаючи з 13.11.2015 сума щомісячного платежу становить 661 грн. 32 коп., з яких 405 грн. погашення основної суми кредиту та 255 грн. 97 коп. комісія за користування кредитними коштами.

Внаслідок реорганізації шляхом приєднання ПАТ «Банк Ренесанс Кредит» правонаступником усього його майна, майнових прав та обов'язків є ПАТ «Перший Український Міжнародний Банк», що підтверджується передавальним актом від 13 березня 2015 року.

З наявних в матеріалах справи квитанцій видно, що в період з 24.10.2014 по 29.10.2015 ОСОБА_2 достроково погасив кредит, сплативши банку 12 804 грн. шляхом збільшення суми періодичних виплат.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно із ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання, сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

У відповідності до ст. 599 Цивільного кодексу України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Ч. 8 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів»(яка діяла на час виникнення даних правовідносин) передбачено, що Споживач має право достроково повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних виплат. Якщо споживач скористався правом повернення споживчого кредиту шляхом збільшення суми періодичних виплат, встановлених в абзаці першому цієї частини, кредитодавець зобов'язаний здійснити відповідне коригування кредитних зобов'язань споживача у бік їх зменшення. Споживач у разі дострокового повернення споживчого кредиту сплачує відсотки за користування кредитом та вартість всіх послуг, пов'язаних з обслуговуванням та погашенням кредиту, за період фактичного користування кредитом. Кредитодавцю забороняється відмовляти споживачу в прийнятті платежу у разі дострокового повернення споживчого кредиту. Кредитодавцю забороняється встановлювати споживачу будь-яку додаткову плату, пов'язану з достроковим поверненням споживчого кредиту. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає сплату споживачем будь-якої додаткової плати у разі дострокового повернення споживчого кредиту, є нікчемною.

Таким чином з врахуванням всіх обставин справи, вимог закону України «Про захист прав споживачів», колегія суддів вважає, що задовольняючи позов ОСОБА_2, суд першої інстанції правомірно виходив з того, що позивач повністю виконав умови кредитного договору, сплативши всю суму кредиту достроково.

Такий висновок суду є законним та обґрунтованим, узгоджується з матеріалами справи.

Посилання апелянта, що останній платіж 29.09.2015 проведений був не в повному обсязі, тому в банка виникло право після закінчення льготного періоду нараховувати комісію в розмірі 255 грн. 97 коп. є необґрунтованим з наступних підстав.

Як вбачається з матеріалів справи ОСОБА_2 належним чином виконував умови кредитного договору вчасно вносив щомісячні платежі в більшому розмірі ніж це було визначено графіком з метою дострокового погашення кредиту.

Дійсно 29.09.2015 позивач сплатив на користь банку 785 грн., при цьому не доплативши 0,62 грн. для остаточного погашення кредиту, 29.10.2015 ОСОБА_2 сплатив ще 5 грн., остаточно виплативши по кредиту суму в розмірі 12 804 грн., фактично виплативши весь кредит в більшому розмірі ніж це було передбачено умовами договору.

Як вбачається з графіку платежів, нарахування комісії за обслуговування кредиту здійснюється з 13.11.2015, а позивач здійснив останній платіж 29.10.2015, тобто до закінчення визначеного сторонами строку пільгового періоду.

Крім того, нарахування додаткової комісії, пені та штрафу, відповідно до «Загальних умов договорів кредитування, відкриття та ведення рахунків» від 10.10.2014, настає у випадку несвоєчасного виконання клієнтом своїх зобов'язань більше ніж на 30 календарних днів.

Не можуть бути підставою для скасування рішення суду і посилання апелянта на порушення з боку позивача щодо не подання позичальником заяви, у встановлений Загальними правилами строк, про дострокове погашення кредиту.

Право позичальника на дострокове погашення кредиту передбачене нормами ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», таким своїм право позичальник і скористався, а тому такі його дії не свідчать про неналежне виконання позичальником своїх обов'язків по сплаті коштів за кредитним договором, адже про повне погашення кредиту свідчать квитанції, надані позичальником.

За таких обставин, рішення суду першої інстанції ґрунтується на повно, всебічно досліджених матеріалах справи, ухвалене з додержанням норм матеріального та процесуального права і підстав у межах доводів апеляційної скарги для його скасування не вбачається.

Керуючись ст.ст. 307, 308, 315, 319 ЦПК України, колегія суддів

у х в а л и л а :

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний банк» відхилити.

Рішення Летичівського районного суду Хмельницької області від 3 травня 2017 року залишити без змін.

Ухвала набирає законної сили з моменту її проголошення, проте може бути оскаржена в касаційному порядку до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів з дня набрання нею законної сили.

Головуючий (підпис) А.М. Костенко

Судді (підпис) Р.С. Гринчук

Л.М. Грох

Згідно з оригіналом : суддя апеляційного суду А.М. Костенко