Справа №591/7870/15-ц Головуючий у суді у 1 інстанції - ОСОБА_1
Номер провадження 22-ц/788/1568/17 Суддя-доповідач - ОСОБА_2
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 жовтня 2017 року колегія суддів судової палати у цивільних справах Апеляційного суду Сумської області в складі:

головуючого-судді - Левченко Т. А.,

суддів - Криворотенка В. І. , Собини О. І.

за участю секретаря судового засідання Різниченко Н.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у приміщенні Апеляційного суду Сумської області цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк»

на заочне рішення Зарічного районного суду м. Суми від 30 вересня 2016 року

у справі за позовом ОСОБА_3 до Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк», ОСОБА_4 про визнання поруки припиненою, -

в с т а н о в и л а:

05 листопада 2015 року ОСОБА_3 звернувся до суду з зазначеним позовом, який мотивує тим, що між АКІБ «УкрСиббанк», правонаступником якого є ПАТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_4 01 серпня 2007 року було укладено договір про надання споживчого кредиту № 0. З метою забезпечення виконання ОСОБА_4 зобовязань за кредитним договором 01 серпня 2007 року між банком та ОСОБА_3 було укладено договір поруки. Банк в одноособовому порядку збільшив відсоткову ставку з 9,99% річних до 19,98% річних. При цьому, відповідно до розрахунку заборгованості за окремі періоди заборгованість щодо повернення відсотків була нарахована додатково за ставкою 2% річних та 11,99% річних. Банк не повідомив позичальника за 14 календарних днів до дня зміни розміру процентної ставки, тому дане збільшення було здійснене в односторонньому порядку, внаслідок чого збільшився обсяг відповідальності позивача в частині збільшення розміру нарахованих процентів за користування кредитними коштами. Просить визнати такою, що припинена поруку ОСОБА_3 за договором поруки від 01 серпня 2007 року № 131077.

Заочним рішенням суду від 30 вересня 2016 року позов задоволено.

Визнано такою, що припинена порука ОСОБА_3 за договором поруки від 01 серпня 2007 року № 131077.

Ухвалою суду від 18 серпня 2017 року заяву ПАТ «УкрСиббанк» про перегляд заочного рішення залишено без задоволення.

В апеляційній скарзі ПАТ «УкрСиббанк» просить заочне рішення суду скасувати та ухвалити нове, яким у задоволенні позову відмовити. В доводах апеляційної скарги посилається на порушення судом норм матеріального та процесуального права. Зазначає, що суд безпідставно застосував до спірних правовідносин ч. 1 ст. 559 ЦК України. 23 жовтня 2009 року було укладено додаткову угоду № 2 до кредитного договору та додаток № 1 до неї про викладення графіку погашення кредиту у зміненій редакції. При цьому ні сума зобов'язання, ні строк зобов'язання не змінювались. Більше того, 23 жовтня 2009 року поручителем ОСОБА_3 було підписано з банком додаткову угоду № 2 до договору поруки, п. 1 якої поручитель надав згоду на зміну зобов'язання в частині нового графіку платежів. Інші зміни в кредитний договір не вносились і протилежного судом не встановлено, а змінювались в даному випадку умови зобов'язання на підставах та в порядку визначеному кредитним договором.

Сторони належним чином повідомлені про час і місце розгляду справи, але своїм правом участі в судовому засіданні не скористались.

Заслухавши доповідь судді-доповідача, вивчивши матеріали справи і перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених у суді першої інстанції, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню виходячи з наступного.

Судом першої інстанції встановлено та з матеріалів справи вбачається, що 01 серпня 2007 року між АКІБ «УкрСиббанк», правонаступником якого є ПАТ «УкрСиббанк», та ОСОБА_4 було укладено Договір про надання споживчого кредиту № 0, згідно з умовами якого останній надано кредит в іноземній валюті в сумі 38 000 швейцарських франків в порядку та на умовах визначених цим договором, вказана сума еквівалентна 159 233,19 грн. за курсом НБУ. Кредит надається на споживчі потреби (а. с. 6-12, Т. 1).

Згідно пунктів 1.2, 1.2.1, 1.2.2 кредитного договору строк кредитування: 120 місяців. Надання кредиту здійснюється у наступний термін: 01 серпня 2007 року. Позичальник у будь-якому випадку зобовязаний повернути банку кредит у повному обсязі в терміни, встановлені графіком погашення кредиту (Додаток № 1 до Договору), але в будь-якому випадку не пізніше 31 липня 2017 року, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту, встановлений на підставі додаткової угоди сторін або до вказаного банком терміну (достроково) відповідно до умов розділу 11 цього договору на підставі будь-якого з п.п. 2.3, 4.9, 5.3, 5.5, 5.6, 5.8, 5.10, 7.4, 9.2, 9.14 договору.

За використання кредитних коштів протягом 30 календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, процентна ставка встановлюється у розмірі 9,99 % річних. По закінченню цього строку та кожного наступного місяця кредитування процентна ставка підлягає перегляду відповідно до умов п. 9.2 даного Договору. У випадку коли банк не повідомив позичальника про зміну процентної ставки на наступний місяць строку кредитування в порядку, передбаченому п. 9.2 даного договору, застосовується розмір процентної ставки, діючий за цим договором в попередньому місяці. Сторони домовились, що за умовами цього договору може бути встановлений новий розмір процентної ставки за користування кредитом у разі настання будь-якої з обставин, передбачених ч. 1 п. 9.2 договору (п.п. 1.3.1, 1.3.2 кредитного договору).

Згідно п. 4.10 кредитного договору у разі незгоди із встановленим банком новим розміром процентної ставки згідно умов п. 9.2 договору позичальник зобовязується повідомити банк в порядку, передбаченому п. 9.2 договору.

Пунктом 9.2 кредитного договору визначено, що відповідно до вимог ст. 651 ЦК України сторони погодили, що протягом дії цього договору банк відповідно до умов п. 1.3.1 договору може змінити розмір процентної ставки в сторону збільшення у разі настання будь-якої із наступних обставин, а саме:

а) порушення позичальником кредитної дисципліни (тобто, неналежного виконання умов цього договору та/або умов договорів, за яким надано забезпечення виконання зобов'язань позичальника за цим договором); та/або

б) погіршення фінансового стану позичальника, документально підтвердженого в результаті щорічного моніторингу, що проводиться банком відповідно до внутрішніх нормативних документів на підставі довідки про доходи, тощо, а також даних по виконанню позичальником кредитної дисципліни, тобто, своєчасного погашення заборгованості та/або виконання інших зобов'язань, передбачених цим договором; та або

в) здійснення поточних коливань процентних ставок за вкладами та/або кредитами, або зміни у грошово-кредитній політиці НБУ (наприклад, девальвація курсу гривні до курсу долара США більше ніж на 5 % у порівнянні з курсом гривні до долара США, установленного НБУ на дату укладення цього договору чи останнього перегляду процентної ставки; підвищення ставки за кредитами банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ); підвищення ставки на 3 відсоткових пункти за бланковими кредитами «овернайт» НБУ з дати укладення цього договору чи останнього перегляду процентної ставки; та/або

Сторони погодили, що при настанні будь-якої із обставин, передбачених частиною 1 п. 9.2 Договору, банк може збільшити розмір процентної ставки за договором в наступному порядку, а саме:

Банк не пізніше, ні за 14 календарних днів до дня зміни розміру процентної ставки в сторону збільшення повідомляє позичальника про встановлення нової процентної ставки із зазначенням її розміру та дати початку дії такої ставки, шляхом направлення поштою відповідного рекомендованого листа (далі повідомлення банку) за адресою: позичальника, що вказана у розділі 12 цього договору, або за іншою адресою, яку позичальник письмово повідомив банку при зміні адреси;

- такий новий розмір процентної ставки за цим договором починає застосовуватись з дати, що буде вказана у повідомленні банку до позичальника, без укладення сторонами відповідної угоди про внесення змін до цього договору.

У разі незгоди із встановлюваним згідно умов цього пункту договору новим розміром процентної ставки, позичальник у строк не пізніше ніж за 7 календарних днів до дати початку дії нової процентної ставки, вказаної у повідомленні банку, зобовязується надати на зазначену у договорі адресу банку письмове повідомлення (відповідь) про свою незгоду із такою новою ставкою. У випадку отримання банком в порядку та терміни, визначені цим пунктом договору, такого письмового повідомлення (відповіді) від позичальника банк набуває право вимоги дострокового повернення кредиту та нарахованих процентів, комісій у порядку встановленому розділом 11 цього договору.

Сторони погодили, що факт неподання позичальником на зазначену у договорі адресу банку у строк не пізніше ніж за 7 календарних днів до дати початку дії нової процентної ставки письмового повідомлення (відповіді) позичальника про його незгоду із такою новою ставкою, вважається згодою позичальника на встановлення банком такого нового розміру процентної ставки з дати, що зазначена у повідомленні банку.

Згідно п. 9.4 кредитного договору зміни до договору оформляються шляхом підписання сторонами відповідних додаткових угод до нього, крім випадків, коли цим договором прямо передбачено, що зміни його умов не потребують укладення будь-яких додаткових угод.

Згідно умов Додаткової угоди № 1 до Договору про надання споживчого кредиту № 0 від 01 серпня 2007 року, укладеної між банком та ОСОБА_4 20 лютого 2009 року, сторони домовились про зміну графіка погашення кредиту за договором, а саме домовились викласти Додаток № 1 до договору у наступній редакції, що додається (Додаток № 1 до цієї Додаткової угоди) (а. с. 13).

Відповідно до Додаткової угоди № 2 до Договору про надання споживчого кредиту № 0 від 01 серпня 2007 року, укладеної між банком та ОСОБА_4 23 жовтня 2009 року сторони домовились про зміну графіка погашення кредиту за договором, а саме домовились викласти Додаток № 2 до Договору у наступній редакції, що додається (Додаток № 1 до цієї Додаткової угоди) (а. с. 14).

01 серпня 2007 року між ПАТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_3 було укладено договір поруки № 131077, згідно з умовами якого ОСОБА_3 зобов'язався перед кредитором відповідати за невиконання ОСОБА_4 зобов'язань, що виникли з договору про надання споживчого кредиту, укладеного між кредитором та боржником, в повному обсязі як існуючих в теперішній час, так і тих, що можуть виникнути в майбутньому (а.с. 15-16, Т. 1).

Пунктом 1.2 договору поруки передбачено, що поручителю добре відомі усі умови основного договору, зокрема: сума основного договору, термін виконання основного зобов'язання 31 липня 2017 року, якщо згідно умов основного договору не буде застосовано інші терміни виконання такого зобовязання; інші умови основного договору.

Згідно пунктів 1.3, 1.4 договору поруки поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, за всіма зобов'язаннями останнього за основним договором, включаючи повернення основної суми боргу (в т.ч. суми кредиту, регрессу), сплату процентів, комісій, відшкодування можливих збитків, сплату пені та інших штрафних санкцій, передбачених умовами основного договору. Відповідальність поручителя і боржника є солідарною.

Кредитор не вправі без згоди поручителя змінювати умови основного договору з боржником, внаслідок чого збільшується обсяг відповідальності поручителя.

Під «згодою поручителя» сторони розуміють візування поручителем змін до основного договору (шляхом проставлення підпису уповноваженої особи та печатки поручителя, якщо останній є юридичною особою) та/або отримання його письмової згоди з такими змінами та/або шляхом обміну листами, факсимільними повідомленнями та/або укладення поручителем додаткової угоди до цього договору щодо внесення відповідних змін (п. 2.1 договору поруки).

Пунктом 5.1 договору поруки передбачено, що уклавши цей договір поручитель підтверджує, що повністю розуміє всі умови основного договору та цього договору, свої права та обов'язки за договором і погоджується з ними.

14 червня 2008 року банк направив на адресу ОСОБА_4 та ОСОБА_3 лист-повідомлення про зміну процентної ставки за користування кредитними коштами, а саме строковою сумою основного боргу, за кредитним договором, і з 07 липня 2008 року збільшує процентну ставку «користування кредитними коштами (сумою основного боргу)» на 2 проценти річних. Зміни викликані невиконанням позичальником умов кредитного договору, зокрема допущенням випадків порушення строків погашення кредиту. У листі на адресу позичальника також було зазначено, що за умови повного погашення простроченої заборгованості та її відсутності протягом наступних 6 місяців, банк розгляне можливість зниження процентної ставки за кредитом, про що позичальника буде повідомлено банком (а. с. 105-106, Т. 1).

27 липня 2008 року банк направив на адресу ОСОБА_4 та ОСОБА_3 лист-повідомлення про зміну процентної ставки за користування кредитними коштами (сумою основного боргу), за кредитним договором і про збільшення її з 07 липня 2008 року на 2 проценти річних (а.с. 109, 111-112, Т. 1).

20 лютого 2009 року між ОСОБА_3 та банком укладено Додаткову угоду № 1 до договору поруки № 131077 від 01 серпня 2007 року, згідно умов якої поручитель надає свою згоду на зміну основного зобов'язання, що забезпечується договором, а саме: графік погашення кредиту, всі інші умови договору залишаються без змін. Поручитель зобов'язується перед банком відповідно до умов договору відповідати за виконання боржником усіх його зобов'язань перед банком, що виникли з кредитного договору, існуючих в теперішній час, і тих, що можуть виникнути в майбутньому. У випадку зміни в подальшому умов кредитного договору поручитель, підписанням цієї додаткової угоди, підтверджує свою згоду на здійснення таких змін в майбутньому. Сторони погодили, що зміни, які здійснюються відповідно до умов цього пункту Додаткової угоди не потребують додаткового укладення сторонами угод щодо внесення змін (а.с. 17, Т. 1).

23 жовтня 2009 року між ОСОБА_3 та банком укладено Додаткову угоду № 2 до договору поруки № 131077 від 01 серпня 2007 року, згідно умов якої поручитель надає свою згоду на зміну основного зобов'язання, що забезпечується договором, а саме: графік погашення кредиту, всі інші умови кредитного договору залишаються без зміни. Поручитель зобов'язується перед банком відповідно до умов договору відповідати за виконання боржником усіх його зобов'язань перед банком, що виникли з кредитного договору, існуючих в теперішній час, і тих, що можуть виникнути в майбутньому. У випадку зміни в подальшому умов кредитного договору поручитель, підписанням цієї додаткової угоди, підтверджує свою згоду на здійснення таких змін в майбутньому. Сторони погодили, що зміни, які здійснюються відповідно до умов цього пункту додаткової угоди не потребують додаткового укладення сторонами угод щодо внесення змін (п. 2 Додаткової угоди № 2 до договору поруки) (а. с. 18).

Задовольняючи позов ОСОБА_3, суд першої інстанції виходив з того, що права позивача порушені, оскільки умови додаткової угоди, якими змінені розміри процентної ставки за користування кредитом, що дає право кредитору застосовувати їх в разі настання будь-якої обставини, зазначеної в п. 10.2 кредитного договору, призводять до збільшення обсягу відповідальності поручителя за основним договором без його згоди, що вказує на наявність правових підстав для визнання поруки ОСОБА_3 припиненою в порядку ч. 1 ст. 559 ЦК України.

Колегія суддів не може погодитися з таким висновком суду першої інстанції, так як суд дійшов його з порушенням норм матеріального та процесуального права.

Відповідно до ч. 1 ст. 559 ЦК України порука припиняється з припиненням забезпеченого нею зобовязання, а також у разі зміни зобовязання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшується обсяг його відповідальності.

Зі змісту вказаної норми вбачається, що до припинення поруки призводять такі зміни умов основного зобовязання, які призвели або можуть призвести до збільшення обсягу відповідальності поручителя. Таке збільшення відповідальності поручителя внаслідок зміни основного зобовязання виникає в разі збільшення розміру плати за кредит, відстрочення виконання, що призводить до збільшення періоду, за який нараховуються відсотки за користування чужими грошовими коштами; підвищення розміру відсотків, встановлення (збільшення розміру) неустойки, зміна способу і форми майнового обтяження, умов відповідальності тощо.

Пунктом 22 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ № 5 від 30 березня 2012 року «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» встановлено, що відповідно до ч. 1 ст. 559 ЦК України припинення договору поруки повязується зі зміною забезпеченого зобовязання за відсутності згоди поручителя на таку зміну та за умови збільшення обсягу відповідальності поручителя. При цьому, обсяг зобов'язання поручителя визначається як умовами договору поруки, так і умовами основного договору, яким визначено обсяг зобовязань боржника, забезпечення виконання яких здійснює поручитель.

Пунктом 9.2. кредитного договору передбачено право банку на зміну розміру процентної ставки в сторону збільшення у разі настання зазначених у договорі обставин. Новий розмір процентної ставки за цим договором починає застосовуватись з дати, що буде вказана у повідомленні банку до позичальника, без укладення сторонами відповідної угоди про внесення змін до цього договору.

Таким чином будь-яких змін, про внесення яких кредитор був зобовязаний повідомити та отримати згоду від поручителя, до кредитного договору не вносились, а ОСОБА_3 зобовязався солідарно відповідати перед кредитором за виконання боржником зобовязань за кредитни договором, умовами якого передбачено збільшення розміру процентної ставки на залишок кредитної заборгованості при наявності простроченої заборгованості.

Крім того уклавши з банком Додаткові угоди №№ 1,2 від 20 лютого 2009 року та від 23 жовтня 2009 року до договору поруки ОСОБА_3 як поручитель зобов'язався перед банком відповідно до умов договору відповідати за виконання боржником усіх його зобов'язань перед банком, що виникли з кредитного договору, існуючих в теперішній час, і тих, що можуть виникнути в майбутньому. У випадку зміни в подальшому умов кредитного договору поручитель, підписанням цієї додаткової угоди, підтверджує свою згоду на здійснення таких змін в майбутньому.

Твердження позивача про те, що боржник не отримував повідомлення банку про підвищення процентної ставки, стосуються дотримання банком відповідних умов кредитного договору щодо порядку підвищення процентної ставки і у разі спору можуть бути вирішені судом. Проте зазначена обставина не є підставою для припинення договору поруки, як помилково вважає позивач.

Суд першої інстанції, задовольняючи позов, зазначеного не врахував, послався на обставини, які матеріалами справи не підтверджуються. Зокрема, на існування додаткової угоди про зміну розміру процентної ставки, яка між банком та боржником не укладалась. Пункт 10.2. кредитного договору, на який послався суд першої інстанції взагалі не стосується спірних правовідносин, так як визначає підстави та порядок здійснення на користь банку договірного списання коштів позичальника.

Отже, на підставі п. п. 3, 4 ч. 1 ст. 309 ЦПК України рішення суду підлягає скасуванню з ухваленням нового рішення про відмову у задоволенні позову.

Відповідно до вимог ст. 88 ЦПК України з позивача на користь ПАТ «УкрСиббанк» необхідно також стягнути понесені судові витрати по сплаті судового збору за подання апеляційної скарги в сумі 606,32 гривень.

Керуючись ст. ст. 303; 307 ч. 1 п. 2; 309 ч. 1 п. 3, 4; 313-314; 316 ЦПК України, колегія суддів -

в и р і ш и л а:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» задовольнити.

Заочне рішення Зарічного районного суду м. Суми від 30 вересня 2016 року скасувати та ухвалити нове.

У задоволенні позову ОСОБА_3 до Публічного акціонерного товариства«УкрСиббанк», ОСОБА_4 про визнання поруки припиненою - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» судові витрати в сумі 606 грн. 32 коп.

Рішення набирає законної сили з моменту його проголошення і з цього часу може бути оскаржено протягом двадцяти днів у касаційному порядку до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ.

Головуючий -

Судді -