РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17.11.2017 сел. Оржиця

Оржицький районний суд Полтавської області в складі головуючого судді Смілянського Є.А., при секретарі судового засідання Гапон Т.В., розглянувши цивільну справу за позовом ПАТ КБ « Приватбанк « до ОСОБА_1 В»ячеславівни про стягнення заборгованості

ВСТАНОВИВ:

ПАТ КБ « Приватбанк « звернувся з позовом до ОСОБА_1 В»ячеславівни про стягнення заборгованості.

Позов обгрунтовує тим, що відповідно до укладеного 14.11.2011 року договору без номера ОСОБА_1 В»ячеславівна отримала у ПАТ КБ « Приватбанк « кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Згідно пунктів 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку та Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити ( зменшити або збільшити ) кредитний ліміт.

Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком відповідно до п.2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з умовами надання кредиту фізичним особам складає між ним і Банком Договір про що свідчить підпис Відповідача у заяві.

При укладенні Кредитного договору сторони керувалися ч. 1 ст. 634 ЦК України згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, а друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно п. 2.1.1.12.6 « Умов та правил надання банківських послуг « Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому « Тарифами Банку « з розрахунку 360 календарних днів на рік.

Відповідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку згідно Умов та правил надання банківських послуг.

Позивач зобов»язання за даним договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит в розмірі, передбаченому умовами Договору.

Відповідач не погашає заборгованість за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.

У зв»язку з порушеннями зобов»язань за кредитним договором відповідач станом на 30.06.2017 року має заборгованість в загальній сумі 18 098 грн 47 коп, яка складається з наступного:

- 494 грн 46 коп - заборгованість за кредитом;

- 12 965 грн 99 коп - заборгованість по процентам за користування кредитом;

- 3300 грн заборгованість за пенею;

- 500 грн штраф / фіксована частина /;

- 838 грн 02 коп штраф / процентна складова /.

В судове засідання представник позивача не з»явився, надав заяву про розгляд справи без його участі. Додатково в письмових поясненнях зазначив, що даний кредитний продукт має певні особливості та відмінності від інших кредитних договорів. Відповідно по даному договору відкрито картковий рахунок, встановлено кредитний ліміт на картку, видано картку, а сума обов»язкового мінімального щомісячного платежу залежить від суми використаного кредитного ліміту. Кредитна картка є поновлювальною кредитною лінією, тобто це кредит, що надається банком клієнту в межах встановленого ліміту заборгованості, який використовується повністю або частинами і поновлюється в міру погашення раніше виданого кредиту. Клієнт, використавши та погасивши заборгованість за кредитною лінією, може знову користуватися нею у межах строку дії картки. Згідно ст. 261 ЦК України за зобов»язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання. Зазначене відповідає позиції Верховного суду України зазначене в постанові від 19.03.2014 року справа № 6-14цс14 де вказано, що « Відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності ( ст. 257 ЦК України ) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки ( ст. 261 ЦК України ), а не закінченням строку дії договору «. Кредитна картка по даному договору діє до останнього календарного дня зазначеного на ній місяця, тобто до 30.10.2017 року. Отже, позивач звернувся до суду в межах строку позовної давності. Також пояснив, що в колонці « комісія та пеня « відображається нарахування лише пені.

Відповідач, до суду зявився, позов в частині заборгованості за кредитом в сумі 494, 46 грн визнав. Відносно заборгованості за процентами та неустойкою на позов заперечив з мотивів пропуску строків позовної давності. При цьому пояснила, що позов подано 28.07.2017 року, а останній платіж по кредитному договору нею було здійснено 13.06.2014 року, тому строк позовної давності закінчився 13.07.2017 року, отже, саме з дати останнього платежа і слід рахувати строк позовної давності.

Судом досліджено наступні докази по справі.

Згідно розрахунку заборгованості станом на 30.06.2017 року відповідач має заборгованість в загальній сумі 18098 грн 47 коп, яка складається з наступного:

- 494 грн 46 коп - заборгованість за кредитом;

- 12 965 грн 99 коп - заборгованість по процентам за користування кредитом;

- 3300 грн заборгованість за пенею та комісією;

- 500 грн штраф / фіксована частина /;

- 838 грн 02 коп штраф / процентна складова /.

Згідно анкети-заяви відповідач прохав надати йому кредитний ліміт за платіжною карткою.

Згідно довідки про умови кредитування базова процентна ставка в місяць становить 3%, що нараховується на залишок заборгованості, а розмір щомісячних платежів становить 7 % від заборгованості по будь-яким із грошових зобов»язань.

Згідно довідки ПАТ КБ « Приватбанк « та копії кредитної картки її термін дії визначено до 10.2017 року.

Відповідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших умов обслуговування рахунків. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку згідно Умов та правил надання банківських послуг.

Згідно пунктів 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку та Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити ( зменшити або збільшити ) кредитний ліміт.

Згідно п. 2.1.1.12.4 « Умов та правил надання банківських послуг « строком повернення кредиту ( овердрафту ) в повному обсязі є 211-й день з моменту виникнення такої заборгованості.

Згідно п. 2.1.1.12.6 « Умов та правил надання банківських послуг « Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому « Тарифами Банку « з розрахунку 360 календарних днів на рік.

На підставі досліджених доказів, які суд визнає допустимими і належними встановлено наступні обставини та відповідні їм правовідносини.

Відповідно до укладеного 25.04.2014 року договору без номера ОСОБА_1 В»ячеславівна отримала у ПАТ КБ « Приватбанк « кредит в сумі 500 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Нарахування комісії позивачем не здійснювалося, як це вбачається з пояснень представника позивача, адже нарахування комісії за даним типом карт не передбачено.

Відповідач знала про умови кредитного договору ( кредитування ) та фактично його виконувала про що свідчать незаперечувані обставини підписання анкети-заяви, користування кредитними коштами та часткового погашення кредиту, яке вона здійснювала про що свідчать виписка по рахунку та розрахунок заборгованості по договору.

Відповідач із заявою до позивача про закриття карткового рахунку не зверталася.

Строк дії кредитної картки до 31.10.2017 року.

Згідно пунктів 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку та Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити ( зменшити або збільшити ) кредитний ліміт.

Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком відповідно до п.2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з умовами надання кредиту фізичним особам складає між ним і Банком Договір про що свідчить підпис Відповідача у заяві.

При укладенні Кредитного договору сторони керувалися ч. 1 ст. 634 ЦК України згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, а друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно п. 2.1.1.12.6 « Умов та правил надання банківських послуг « Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому « Тарифами Банку « з розрахунку 360 календарних днів на рік.

Відповідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших умов обслуговування рахунків. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку згідно Умов та правил надання банківських послуг.

Позивач зобов»язання за даним договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, передбаченому умовами Договору.

Відповідач не погашає заборгованість за кредитом, відсотками, а також не сплачує неустойку відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.

У зв»язку з порушеннями зобов»язань за кредитним договором відповідач станом на 30.06.2017 року згідно умов договору має заборгованість в загальній сумі 18 098 грн 47 коп, яка складається з наступного:

- 494 грн 46 коп - заборгованість за кредитом;

- 12 965 грн 99 коп - заборгованість по процентам за користування кредитом;

- 3300 грн заборгованість за пенею;

- 500 грн штраф / фіксована частина /;

- 838 грн 02 коп штраф / процентна складова /.

Вказаний розрахунок відповідач не заперечує.

Відповідно до пунктів 3.1.1, 5.4 правил користування платіжною карткою на ній указано граничний строк дії (місяць і рік) і вона дійсна до останнього календарного дня зазначеного місяця, строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця, вказаного на картці (поле month).

Строк позовної давності по заборгованості за кредитом не пропущено з огляду на наступне.

По даному кредитному договору відкрито картковий рахунок, встановлено кредитний ліміт на картку, видано картку, а сума обов»язкового мінімального щомісячного платежу залежить від суми використаного кредитного ліміту. Кредитна картка є поновлювальною кредитною лінією, тобто це кредит, що надається банком клієнту в межах встановленого ліміту заборгованості, який використовується повністю або частинами і поновлюється в міру погашення раніше виданого кредиту. Клієнт, використавши та погасивши заборгованість за кредитною лінією, може знову користуватися нею у межах строку дії картки. Згідно ст. 261 ЦК України за зобов»язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання. Вказане відповідає позиції Верховного суду України зазначеній в постанові від 19.03.2014 року ( справа № 6-14цс14 ), а саме: « Відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності ( ст. 257 ЦК України ) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки ( ст. 261 ЦК України ), а не закінченням строку дії договору «.

Строк дії кредитної картки до 31.10.2017 року. Відповідач позов в частині заборгованості за кредитом визнав повністю. Отже, стягненню з відповідача підлягає заборгованість за кредитом в сумі 494 грн 46 коп.

Як вбачається з загальної суми заборгованості за процентами, вказана заборгованість виникла з 16.05.2014 року. Проценти на заборгованість нараховуються щомісячно. Позивач звернувся з позовом до суду 10.08.2017 року. Відповідач заявив про застосування строків позовної давності. Отже, заборгованість за процентами підлягає стягненню за період з 29.08.2014 року в сумі 12 916, 22 грн ( 12965, 99 грн 49, 77 грн = 12 916, 22 грн ).

Заборгованість за пенею в сумі 3300 грн не підлягає стягненню з наступних підстав.

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов»язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов»язання (ч. 2 ст. 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов»язання за кожен день прострочення виконання (ч. 3 ст. 549 ЦК України).

За положеннями ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Пунктами 1.1.5.25, 2.1.1.12.6.1 Умов передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобовязань по даному договору, внаслідок чого нарахування пені відбувається за кожний день прострочення.

У той самий час, згідно з пунктом 2.1.1.7.6 Умов передбачено сплату штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за порушення строків платежів грошових зобовязань більш ніж на 30 днів.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст. 549 ЦК України, штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором про що вказує позивач свідчить про недотримання статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Аналогічна правова позиція висловлена у правовому висновку Верховного Суду України, викладеному у постанові від 21.10.2015 р. № 6-2003цс15, який є обов»язковим для застосування за правилами ст. 360-7 ЦПК України.

Отже, в даному випадку, стягнення одночасно пені та штрафу буде суперечити викладеній вище забороні подвійної відповідальності.

Заборгованість за штрафами в сумі 500 грн ( фіксована частина ) та 838, 02 грн ( процентна складова ) підлягає стягненню частково в сумі 669, 01 грн з наступних підстав.

Відповідач не працює, доходів не має, є інвалідом 3 групи з дитинства та отримує мінімальну соціальну допомогу. Зазначені обставини мають істотне значення для обставин справи.

Згідно ч. 3 ст. 551 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

За таких обставин сума стягнення неустойки у вигляді штрафу підлягає зменшенню до вищевказаної суми.

Строк позовної давності по штрафах не пропущено, оскільки штрафи нараховані на кінцеву суму заборгованості.

Суд вважає встановленою наявність обставин по справі, якими обгрунтовуються вимоги позивача в частині стягнення кредиту, частково процентів та одного виду неустойки.

До даних правовідносин необхідно застосувати слідуючі нормативно-правові акти.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання).

Згідно п. 3 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки .

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобовязання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом .

Згідно ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобовязання.

Згідно ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов»язується повернути кредит та сплатити проценти.

За таких обставин позов підлягає задоволенню частково.

Відповідно до ч. 1 ст. 88 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судові витрати.

Керуючись ст. ст. 88 ч. 1, 208, 209, 212-215, 218, 224 ЦПК України та ст. ст. 551 ч. 3, 610, 611 п. 3, 612 ч. 1, 625 ч. 1, 638 ч. 1, 1049, 1054 ч. 1 ЦК України, суд, -

У Х В А Л И В :

Позов ПАТ КБ « Приватбанк « задовільнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 В»ячеславівни / ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер / на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк « Приватбанк « заборгованість за договором кредиту в загальній сумі 14 079 грн 69 коп та судові витрати в сумі 1600 грн.

В задоволенні іншої частини позовних вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржено до Апеляційного суду Полтавської області через Оржицький районний суд шляхом подання апеляційної скарги на рішення суду протягом десяти днів з дня його проголошення. У разі якщо рішення суду було постановлено без участі особи, яка його оскаржує апеляційна скарга подається протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційна скарга не була подана. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Головуючий: