Красилівський районний суд Хмельницької області
Справа № 677/1812/15-ц
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

15.11.2017 м.Красилів

Красилівський районний суд

Хмельницької області в складі:

головуючого - судді Вознюка Р.В.,

за участі секретаря Басистої Т.В.,

представника позивача ОСОБА_1,

відповідача ОСОБА_2,

представника відповідача ОСОБА_3,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м.Красилові цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства «Державний експортно-імпортний банк України» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в :

У вересні 2015 року ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» звернулося до суду з позовною заявою до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором про відкриття карткового рахунка. В обґрунтування позовних вимог зазначив, що 22.12.2014 між АТ «Укрксімбанк» в особі філії у м. Хмельницькому (надалі-Банк) та ОСОБА_2 (надалі - відповідач) був укладений в письмовій формі Договір про відкриття карткового рахунку (надалі Договір) №, за яким АТ «Укрексімбанк» відкрив ОСОБА_2 поточний рахунок № (надалі картковий рахунок) та видав картку, що підтверджується розпискою про отримання картки, яка зазначена у заяві на відкриття карткового рахунка. Згідно ОСОБА_4 надає банківські послуги, а ОСОБА_2 зобовязується оплачувати банківські послуги на умовах, визначених ОСОБА_4, в тому числі згідно з умовами та тарифами обслуговування Карткового рахунка.

Операції за Картковим рахунком проводяться за дебетово-кредитною платіжною схемою (п.2.2 ОСОБА_4), тобто, на умовах, за якими здійснюються операції з використанням картки у межах залишку коштів на картковому рахунку, а у разі їх відсутності або недостатності для проведення операцій за рахунок Кредиту та/або овердрафту (п.1.1.6 ОСОБА_4). Валюта Карткового рахунка українська гривня. При цьому, відповідач зобовязався у разі виникнення заборгованості за овердрафтом щоразу повертати таку заборгованість, сплачувати проценти за користування овердрафтом шляхом поповнення карткового рахунка до 20 числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість за овердрафтом, але не пізніше останнього банківського дня місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість за овердрафтом (п.4.2.14 ОСОБА_4). Відповідач в період з 20.01.2015 по 25.01.2015 здійснював ряд операцій, які призвели до виникнення овердрафту за рахунком, зокрема, зняття готівкових коштів за кордоном в ОСОБА_5 у валюті польський злотий.

Банк повністю виконав свої зобовязання перед відповідачем за ОСОБА_4 щодо можливого надання овердрафту, що підтверджується поточною випискою по картковому рахунку за період з 22.12.2014 по 27.08.2015.

Натомість, обовязки, передбачені договором, відповідач не виконує, тому станом на 27.08.2015 має заборгованість в розмірі 19680 грн 25 коп., з яких: заборгованість за овердрафтом в сумі 14386 грн 16 коп., заборгованість по процентам за користування овердрафтом в сумі 5294 грн 09 коп.

В судове засідання представник позивача не зявилась, надіслала заяву, в якій позовні вимоги підтримала, просила справу розглядати за її відсутності.

Відповідач та його представник в судове засідання не зявилися, надіслали заперечення проти позову та просили відмовити в його задоволенні в повному обсязі. Зазначають, що договір про відкриття карткового рахунку не містить умов про те, що розмір платіжної операції, яку здійснював відповідач, може змінитися з часом. А також, враховуючи те, що позивач не повідомив його про збільшення вартості послуг до та/або під час здійснення операції, позивач порушив вимоги Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», Закону Україні «Про захист прав споживачів», постанову Національного банку України від 05.11.2014 №705 «Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів» та умови договору про відкриття карткового рахунку. Також, позивач здійснив неправомірний перерахунок суми платіжної операції з валюти платіжної системи у валюту рахунку, застосувавши при цьому завищений розмір курсу валют, оскільки в період зняття ним грошових коштів у банкоматі на території ОСОБА_5, курс валют НБУ та курс валют на міжбанківському валютному ринку майже не відрізнявся від курсу платіжної системи Visa/MasterCard/.

Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.

Судом обєктивно встановлено, що 22.12.2014 між Банком та відповідачем був укладений в простій письмовій формі Договір про відкриття карткового рахунку №, за яким АТ «Укрексімбанк» відкрив відповідачу поточний рахунок № та видав картку. Згідно ОСОБА_4 надає банківські послуги, а відповідач зобовязується оплачувати банківські послуги на умовах, визначених ОСОБА_4, в тому числі згідно з умовами та тарифами обслуговування Карткового рахунка. Операції за Картковим рахунком проводяться за дебетово-кредитною платіжною схемою (п. 2.2 ОСОБА_4), тобто, на умовах, за якими здійснюються операції з використанням картки у межах залишку коштів на картковому рахунку, а у разі їх відсутності або недостатності для проведення операцій за рахунок Кредиту та/або Овердрафту (п. 1.1.6 ОСОБА_4).

Так, згідно п.1.1.21 ОСОБА_4 Овердрафтом є короткостроковий кредит, що надається Банком у разі, якщо сума операції за Картковим рахунком перевищує розмір витратної суми (зокрема у випадках, коли операції здійснюються без Авторизації, коли розрахунки за операцією виконуються у валюті відмінній від валюти Карткового рахунка). Розмір Овердрафту складає різницю між сумою відповідної операції за Картковим рахунком та розміром Витратної суми. Валюта Карткового рахунка українська гривня.

Нарахування процентів за користування Овердрафтом здійснювалося Банком у валюті Карткового рахунка щомісяця в останній банківський день місяця виходячи фактичної заборгованості за Овердрафтом, розміру процентної ставки та тарифами обслуговування Карткового рахунка. Нарахування процентів здійснюється з першого календарного дня, наступного за днем виникнення Овердрафту, по день погашення Овердрафту включно (п. 5.3 ОСОБА_4). При цьому, клієнт зобовязується, у разі виникнення заборгованості за Овердрафтом щоразу повертати таку заборгованість та сплачувати проценти за користування Овердрафтом шляхом поповнення карткового рахунка до 20 числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість за Овердрафтом, але не пізніше останнього банківського дня місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість за Овердрафтом (п. 4.2.14 ОСОБА_4).

Згідно пункту 5.13 Додатку № 2 ОСОБА_4 «Правил користування платіжною карткою» у разі виконання держателем операцій з використання Картки у валюти, яка відрізняється від валюти рахунка, перерахунок суми операції здійснюється у валюті рахунка у такому порядку:

- платіжна система перераховує суму операції у валюту розрахунків з Банком за курсом перерахунку, встановленим цією платіжною системою на дату проведення розрахунків Банком;

- ОСОБА_4 здійснює перерахунок списаної/зарахованої платіжною системою суми операції у валюту рахунка за курсом встановленим Банком згідно розпорядження по Банку на кожний робочий день;

- при цьому ОСОБА_4 утримує комісійну винагороду за виконання операцій не у валюті рахунка згідно з Тарифами.

Пунктом 8.1. ОСОБА_4 передбачено, що з питань виконання умов ОСОБА_4, що не врегульовані ним, сторони керуються, зокрема - Правилами платіжної системи, платіжні картки якої використовуються.

Судом встановлено і не оспорюється сторонами, що відповідач в період з 20.01.2015 по 25.01.2015 здійснював ряд операцій, які призвели до виникнення овердрафту за рахунком, зокрема, зняття готівкових за кордоном (ОСОБА_5) у валюті - польський злотий.

Банк повністю виконав свої зобов'язання перед відповідачем за ОСОБА_4, що підтверджується поточною випискою по картковому рахунку. Натомість, відповідачем порушено свої зобовязання за ОСОБА_4, тому станом на 27.08.2015 має заборгованість в розмірі 19680 грн 25 коп., з яких: заборгованість за овердрафтом в сумі 14386 грн 16 коп., заборгованість по процентам за користування овердрафтом в сумі 5294 грн 09 коп..

Так, ст. 525 ЦК України встановлює, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У відповідності до ст. 629 ЦК України Договір є обовязковим для виконання сторонами.

Відповідно до приписів ст.ст. 1066, 1069 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведенні інших операцій за рахунком. Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. Положення даної статті поширюється, відповідно до ч. 2 ст. 1054 ЦК України на відносини за ОСОБА_4 карткового рахунку.

Пунктом 3 розділу IX «Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням», затвердженим постановою НБУ від 05.11.2014 № 705 - емітент зобовязаний у разі виконання користувачем платіжної операції з використанням електронного платіжного засобу у валюті, яка відрізняється від валюти рахунку, здійснювати перерахунок суми за операцією в порядку, визначеному договором.

Згідно «Порядку проведення операцій із готівковою іноземною валютою» затвердженого постановою НБУ від 12.12.2002 № 502 «Про затвердження Інструкції про порядок організації та здійснення валютно-обмінних операцій на території України» та змін до деяких нормативно-правових актів НБУ України, а саме пунктом 1 розділу III «Інструкції про порядок організації та здійснення валютно-обмінних операцій на території України» - Голова правління банку/керівник фінансової установи має право визначати уповноважену особу/уповноважених осіб, яка встановлюватиме/які встановлюватимуть курси купівлі та продажу іноземних валют у касах банку, фінансової установи, у їх відокремлених підрозділах, пунктах обміну щоденно до початку робочого дня згідно з наказом (розпорядженням)/наказами (розпорядженнями) банку, фінансової установи.

Згідно пункту 8 підпункту 3 розділу І «Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням», затвердженої постановою НБУ від 05.11.2014 № 705 - внутрішньобанківські правила залежно від особливостей діяльності банку повинні містити, зокрема, порядок установлення курсу купівлі-продажу, обміну іноземної валюти під час здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів.

Згідно пункту 5 розділу II «Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням», затвердженим постановою НБУ від 05.11.2014 № 705 - ОСОБА_4 перед укладенням договору зобов'язаний ознайомити користувача з його умовами, тарифами на обслуговування електронного платіжного засобу та правилами користування електронним платіжним засобом. Банк зобов'язаний забезпечити викладення цієї формації в доступній формі й розмістити її в доступному для користувача місці в банку на офіційному сайті в мережі Інтернет, а також надати на його вимогу в паперовій або електронній формі.

Розпорядженнями Банку були встановлені курси купівлі та продажу готівкової іноземної валюти, що підтверджується відповідними розпорядженнями, які містяться в матеріалах справи.

Внутрішньобанківськими правилами, а саме наказом AT «Укрексімбанк» від 14.11.2014 № 397, наказом AT «Укрексімбанк» від 03.12.2014 № 413, наказом AT «Укрексімбанк» від 24.12.2014 р № 448 та наказом AT «Укрексімбанк» від 23.01.2015 № 18 врегульовано порядок установлення курсу купівлі-продажу обміну іноземної валюти під час здійснення операції з використанням електронних платіжних засобів.

Пунктом 14.14 статті 14 Закону України «Про платіжні системи та перекази коштів в Україні» встановлено, що банк зобов'язаний на вимогу користувача надати інформацію про курс купівлі, продажу, конвертації іноземної валюти, який застосовувався здійснення операції з використанням електронного платіжного засобу.

Статтею 28 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» визначено особливості виконання міжбанківського переказу, ініційованого за допомогою електронного платіжного засобу.

Згідно статті 8 вказаного Закону строки проведення переказу за допомогою платіжних інструментів визначаються правилами платіжної системи та договорами, що укладаються між учасниками та користувачами платіжної системи.

Відповідно до пункту 9 розділу IX «Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням» затвердженими постановою НБУ 05.11.2014 № 705 - строки проведення платіжних операцій, ініційованих за допомогою електронних платіжних засобів, визначаються правилами платіжної системи та договорами, що укладаються між учасниками платіжної системи, з дотриманням вимог законодавства України, у тому числі нормативно-правових актів Національного банку.

Тому, враховуючи п. 8.1. ОСОБА_4, банком не допущено порушення, ні умов договору, ні законодавства щодо строків проведення платіжних операцій, а зобовязання банків зазначити їх в договорах на відкриття рахунків законодавством не встановлено.

Твердження Відповідача про те, що ОСОБА_4 змінив розмір операції є помилковим оскільки, в кожному випадку проведення операцій по картковому рахунку в польських злотих, сума операцій складала 3450 польських злотих.

Крім того, не доведеним є твердження відповідача про зміну Банком і здійснення платіжних операції при видачі готівки за межами України у валюті відмінній від валюти рахунка, адже таких змін не відбувалось.

Згідно з п. 3.4 договору банк щомісячно формує виписки за картковим рахунком (за попередній місяць). У таких виписках зазначається інформація про операції за картковим рахунком, залишок коштів на картковому рахунку та суми заборговані за овердрафтом. Крім того, у виписках за картковим рахунком може надаватися інформація, що стосується правовідносин сторін за договором, у тому числі щодо зміни Умов та тарифів обслуговування карткового рахунка, умов використання карток, вимог щодо повернення карток тощо (включення відповідної інформації у виписку за картковим рахунком вважається належним повідомленням клієнта). У разі неотримання клієнтом виписок з будь-яких причин вважається, що банк повідомив клієнту інформацію, що повинна була бути включена у відповідні виписки.

Відповідно до п. 4.2.3 укладеного договору про відкриття карткового рахунку відповідач зобов'язувався отримувати виписки за картковим рахунком не пізніше 7 (сьомого) числа місяця, наступного за звітним, шляхом особистого звернення до банку або засобами електронної пошти, або із застосуванням систем дистанційного обслуговування.

У разі негоди з інформацією, наведеною у виписці за картковим рахунком, надати банку до 20 числа місяця, наступного за звітним, письмову претензію із зазначенням конкретних причин та фактів з приводу такої незгоди. Неотримання банком претензій в письмовій формі протягом зазначеного періоду вважається підтвердженням клієнтом наведеної у відповідній виписці інформації (п. 4.2.4 договору).

Згідно п. 10.2.5 укладеного договору, відповідач надав свою згоду на те, що банк веде облік усіх грошових коштів, які підлягають сплаті банку за цим договором та у будь-якому судовому справдженні, що може виникнути у звязку з чим договором, банківські документи щодо такого обліку (виписка з рахунків, розрахункові документи) є доказом існування зобовязань клієнта щодо сплати банку відповідних сум грошових коштів.

Будь-яких заперечень з приводу неправильності проведення розрахунків від відповідача до банку не надходило. Крім того, підписанням ОСОБА_4 відповідач підтвердив, що йому повідомлено банком усю необхідну інформацію щодо реквізитів банку, умов кредитування, умов обслуговування Карткового рахунка і використання картки (п. 10.1.1).

Дані обставини підтверджуються: договором про відкриття карткового рахунка № НОМЕР_1 від 22.12.2014; додатком № 2 до ОСОБА_4 про відкриття карткового рахунку від 22.12.2014 № НОМЕР_1 - Правила користування платіжною карткою; додатком № 3 до ОСОБА_4 про відкриття карткового рахунку - Умови та тарифи обслуговування карткового рахунку; розпискою про отримання платіжної карти з ПІН-кодом від 25.12.2014; поточною випискою за контрактом з 01/11/2014-27/08/2015; письмовим повідомленням про заборгованість від 10.02.2015; довідками курсів купівлі-продажу іноземної валюти для проведення розрахунків за операціями по карткових рахунках станом на 19.12.2014, 22.12.2014, 23.12.2014, 24.12.2014, 25.12.2014, 26.12.2014, 29.12.2014, 20.01.2015, 21.01.2015, 22.01.2015, 23.01.2015, 24.01.2015, 25.01.2015, 26.01.2015, 27.01.2015, 28.01.2015; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 350 від 18.12.2014 станом на 18.12.2014; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 353 від 19.12.2014 станом на 21.12.2014; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 354 від 23.12.2014 станом на 23.12.2014; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 354 від 22.12.2014 станом на 22.12.2014; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 355 від 24.12.2014 станом на 24.12.2014; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 356 від 25.12.2014 станом на 25.12.2014; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 357 від 26.12.2014 станом на 26.12.2014; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 360 від 29.12.2014 станом на 29.12.2014; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 15 від 20.01.2015 станом на 20.01.2015; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 16 від 21.01.2015 станом на 21.01.2015; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 17 від 22.01.2015 станом на 22.01.2015; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 18 від 23.01.2015 станом на 23.01.2015; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 19 від 23.01.2015 станом на 24.01.2015; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 20 від 23.01.2015 станом на 25.01.2015; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 21 від 26.01.2015 станом на 26.01.2015; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 22 від 27.01.2015 станом на 27.01.2015; розпорядженням ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 23 від 28.01.2015 станом на 28.01.2015; розрахунком/розшифровкою сплати процентів за овердрафтом по картковому рахунку № НОМЕР_1 від 23.12.2014; розрахунком по транзакції за №; розрахунками по транзакції за №516783******0869; наказом ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 397 від 14.11.2014 про встановлення комерційного курсу іноземних валют для проведення розрахунків за операціями по карткових рахунках; наказом ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 413 від 03.12.2014 про внесення змін до наказу АТ «Укрексімбанк» від 14.11.2014 № 397; наказом ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 448 від 24.12.2014 про внесення змін до наказу від 14.11.2014 №397; наказом ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» № 18 від 23.01.2015 про внесення змін до наказу АТ «Укрексімбанк» від 14.11.2014 № 397.

За таких обставин, суд приходить до висновку, що з відповідача слід стягнути на користь позивача заборгованість за овердрафтом в сумі 14386 грн 16 коп., заборгованість по процентам за користування овердрафтом в сумі 5294 грн 09 коп.

В силу ч. 1 ст. 88 Цивільного процесуального кодексу України, стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати, а тому з відповідача також слід стягнути на користь позивача 243 грн 60 коп. судового збору, які були сплачені позивачем при поданні позову, що підтверджується меморіальним ордером № 4590 від 27.08.2015.

На підставі викладеного, керуючись статтями 14, 28 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», Положенням про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затверджених постановою НБУ від 05.11.2014 року № 705, Інструкцією про порядок організації та здійснення валютно-обмінних операцій на території України, статтями 10, 60, 88, 212-215 Цивільного процесуального кодексу України, статтями 525, 526, 629, 1049, 1054, 1066, 1069 Цивільного кодексу України, суд,

в и р і ш и в:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, уродженця, жителя та зареєстрованого в ІНФОРМАЦІЯ_2, ідентифікаційний номер НОМЕР_2 на користь публічного акціонерного товариства Державний експортно-імпортний банк України заборгованість за овердрафтом в сумі 14386 грн 16 коп., заборгованість по процентам за користування овердрафтом в сумі 5294 грн 09 коп., судові витрати в сумі 243 грн 60 коп., а всього 19923 (девятнадцять тисяч девятсот двадцять три) гривні 85 копійок.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Хмельницької області через Красилівський районний суд шляхом подачі апеляційної скарги протягом десяти днів з дня його проголошення.

Суддя: ОСОБА_6