30.10.2017 227/2374/17
25 жовтня 2017 року м. Добропілля
Добропільський міськрайонний суд Донецької області в складі:
головуючого судді - Левченка А.М.,
секретаря - Черкасової О.В.,
представника позивача - ОСОБА_1,
представника відповідача - ОСОБА_2,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні Добропільського міськрайонного суду Донецької області позовну заяву Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості, -
Представник позивача у судовому засіданні заявлені вимоги підтримав, просив суд задовольнити їх в повному обсязі та надав пояснення аналогічні викладеним у позовній заяві та письмових поясненнях на заперечення відповідача.
Відповідач у судове засідання не зявилася, звернулася до суду із заявою про розгляд справи без її участі, в письмових запереченнях просить в задоволенні позовних вимог в частині нарахування заборгованості по пені, штрафам, процентам нарахованим на прострочену заборгованість за підвищеною ставкою відмовити. Посилається на те, що наявні в матеріалах справи Правила користування платіжною карткою і довідка про умови кредитування не містять дати їх затвердження, а тому не доведено, що саме ці умови були при підписанні заяви, також позивачем не надано відомостей про граничний строк дії картки «Універсальна», памятку клієнта та тарифи, тому не виконано обовязок з доведення обставин, на які він посилається як на підставу своїх вимог. Зазначає, що нарахована заборгованість по відсоткам за користування кредитом включає підвищену процентну ставку 72% річних, з якою вона не була ознайомлена. Вважає, що виходячи з процентної ставки за весь час користування кредитом 36,00 % річних та кількості днів за період з 01.10.2014 р. по 31.05.2017 р., яка складає 974 днів, заборгованість за кредитом 7060,70 грн., загального залишку заборгованості за відсотками за накопичувальним підсумком до 30.09.2014 року у розмірі 369,92 грн., з розрахунку 360 календарних днів на рік, проценти за користування кредитом за вказаний період складають 7247,04 грн.
Представник відповідача у судових засіданнях в задоволенні позовних вимог ПАТ КБ «Приватбанк» в частині нарахування заборгованості по пені, штрафам, процентам нарахованим на прострочену заборгованість за підвищеною ставкою заперечувала, надала пояснення аналогічні викладеним у письмових запереченнях проти позову.
Судом встановлено, що 30.04.2008 року, шляхом подання відповідачем анкети-заяви, між сторонами було укладено кредитний договір, відповідно до умов якого позивач зобовязався надати відповідачу кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, що підтверджується довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти клієнта ОСОБА_3, випискою по картковому рахунку відповідача.
Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку. які викладені на банківському сайті www/ privatbank.ua, складають між ним та банком договір, а також ознайомився та погодився з вказаними документами, про що свідчить наявна в матеріалах справи копія анкети-заяви з особистим підписом відповідача.
Відповідно до п. 3.2, п. 3.3 Умов обслуговування, зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п. 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг.
Згідно п.4.6 Умов обслуговування, Клієнт доручає Банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків Клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючих сплаті Банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами Клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку.
Відповідно до пункту 4.9 договору, не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним в заяві, ОСОБА_4 зобовязаний надавати держателю виписки про стан картрахунків і виконаних за минулий місяць операцій по картрахункам. При підключенні держателя до системи INTERNET-banking (Приват24) надання виписок здійснюється через даний комплекс. При підключенні клієнта до комплексу Mobile-banking ОСОБА_4 надає можливість доступу до інформації про стан рахунку шляхом використання функції SMS-повідомлень.
Згідно п. 5.2 Умов та правил надання банківських послуг, у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного Договору та/або у разі виникнення ОСОБА_4 має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушен_ а також вимагати дострокового виконання боргових обов'язків в цілому або у встановленою Банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов'язків та інших обов'язків за цим Договором.
На підставі п. 5.3 Умов обслуговування, ОСОБА_4 має право на зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому ОСОБА_4, за виключенням випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), має обовязок ні менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по картковому рахунку згідно п.4.9 цього Договору. Якщо протягом 7 днів ОСОБА_4 не отримав повідомлення від Клієнта, щодо незгоди із змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови.
Право змінювати розмір нарахованого на платіжну карту Кредиту (кредитного ліміту) ОСОБА_4 залишає за собою в одноособовому порядку, за власним рішенням Банка та без попереднього повідомлення Клієнта.
Згідно п. 5.5 Правил користування платіжною краткою, ОСОБА_4 нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», з розрахунку 360 календарних днів на рік.
Відповідно до п. 5.5.1 Правил користування платіжною карткою, за несвоєчасне виконання боргових обовязків, (користування простроченим кредитом і ОСОБА_4), боржник сплачує відсотки за повишеною відсотковою ставкою або додаткову комісію, розміри яких встановлені «Тарифами Банку».
Згідно умов кредитного договору при порушенні позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф в розмірі 250 грн. + 5% від суми позову.
Відповідно до п. 5.6 Правил користування платіжною карткою, Боржник доручає списувати з будь якого рахунку відкритого в Банку, зокрема, з Картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань.
Згідно п.5.7 Правил користування платіжною карткою, ОСОБА_4 має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленої Банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за цим Договором.
Пунктом 9.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на тий самий строк.
Відповідно до ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфу 1 глави 71 цього кодексу, а саме положення про позику.
Згідно ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір та порядок процентів встановлюється договором.
Статтею 1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій саме сумі, що були йому передані позикодавцем) у строк та порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.
Частиною 1 ст. 530 ЦК України передбачено, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
У відповідності до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами. Згідно ст.ст. 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно ст.11 ЦК України цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Частиною 1 ст. 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
У відповідності до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Стаття 638 ЦК України передбачає, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Матеріалами справи підтверджується, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку. які викладені на банківському сайті www/ privatbank.ua, складають між ним та банком договір, а також ознайомився та погодився з вказаними документами,
Відповідач зобов'язалась виконувати вимоги Умови та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті Приватбанку www.privatbank.com.ua.
Відповідно до довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти клієнта ОСОБА_3 було проведено операцію: зміна кредитного ліміту датою проведення 28.05.2008 року (кредитний ліміт 500,00 грн.), 02.06.2008 року (кредитний ліміт 3000,00 грн.), 12.09.2009 року (кредитний ліміт 2900,00 грн.), 17.06.2009 року (кредитний ліміт 2700,00 грн.). 03.12.2010 року (кредитний ліміт 3200,00 грн.) 04.07.2011 року (кредитний ліміт 3700,00 грн.) 25.10.2013 року (кредитний ліміт 6000,00 грн.), 12.11.2013 року (кредитний ліміт 7100,00 грн.). 19.08.2015 року (кредитний ліміт 7070,00 грн.).
Як вбачається з банківської виписки по рахунку за період з 30.04.2008 року по 04.10.2017 року відповідач користувалася вказаними картками, знімаючи готівкові кошти, здійснюючи часткове погашення заборгованості по кредиту,
Відповідно до наказу банку №906 СП-2014-6915682 від 18.08.2014 року Про важливі зміни в процедурі оформлення і тарифах по кредитним картам в Приват Банку (Україна, Грузія) і А-Банку, витрати клієнтів з 01.09.2014 року за картою «Універсальна» змінилися з 2,5 % на 2,9 %; ( відсоткова ставка підвищена до 34,80%.)
Згідно наказу банку №906 СП-2015-6552838 від 18.02.2015 року Про актуалізацію тарифів по картам «Універсальна», «Універсальна GOLD», карта Юніор і елітним картам, базова % ставка за картою «Універсальна» змінилася з 2,9 % до 3,6 %. ( відсоткова ставка підвищена до 43,20%).
Позивачем до матеріалів справи надано роздруківки про відправлення 15.08.2014 року та 15.03.2015 року смс-повідомлень на зазначений відповідачем в анкеті-заяві мобільний телефон НОМЕР_1, згідно яких 15.08.2014 року ОСОБА_3 повідомлено про те, що для витрат, здійснених за карткою Універсальна з 01.09.2014, ставка за використання кредитних коштів становитиме 2,9% на місяць та 15.03.2015 року ОСОБА_3 повідомлено про те, що для витрат, здійснених за карткою Універсальна з 01.04.2015, ставка за використання кредитних коштів становитиме 3,6% на місяць.
Отже, враховуючи, що сторони погодили умови договору про зміну процентної ставки, обовязок позичальника отримувати виписки про стан картрахунків та про здійснення операції по картрахункам, виходячи з того, що відповідач після надіслання вищезазначених SMS - повідомлень про підвищення процентної ставки продовжував користуватись кредитом та частково погашав заборгованість, протягом 7 днів після підвищення тарифів не предявив вимоги щодо незгоди з ними та розірвання кредитного договору, вбачається, що банк дотримався всіх умов щодо підвищення процентної ставки.
Таким чином, суд дійшов висновку що підвищення позивачем відсоткової ставки відбулося відповідно до Умов та Правил, у справі відсутні будь-які дані про те, що відповідач не погоджувався з діями банку щодо зміни процентної ставки, заявляв про таке, оскаржував ці дії, що також свідчить про те, що він приймав і виконував умови кредитного договору, в тому числі зміну процентної ставки.
З розрахунку заборгованості за договором № б/н від 30.04.2008 року укладеного між Приват Банком та клієнтом ОСОБА_3 станом на 31.05.2017 року а також з банківської виписки по рахунку клієнта за період з 30.04.2008 року по 04.10.2017 року вбачається, що відповідачу надано кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з 01.01.2013 року - відсоткова ставка становила 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з 01.09.2014 року 34,8 %, з 01.04.2015 року - відсоткова ставка становила 43,2% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.
До матеріалів справи долучено наказ №906 СП-2014-6635230 від 02.04.2014 року «Про внесення змін в тарифи по картам «Універсальна», «Універсальна GOLD» і карті Юніор», відповідно до якого при виникненні прострочених зобовязань нараховуються подвійні проценти на всю суму заборгованості.
При цьому позиція представника відповідача на те, що нарахована заборгованість по відсоткам за користування кредитом включає підвищену процентну ставку 72 % річних, не знайшла свого підтвердження, зазначене спростовується наявними у матеріалах справи розрахунком заборгованості за кредитом та наказами банку, якими змінювалася процентна ставка.
Таким чином, суд дійшов висновку про порушення відповідачем встановленого у кредитному договорі строку повернення грошових коштів, а й отже з нього на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитом, а також, з урахуванням положень ст. 1048 ЦК України, заборгованість по процентам за користування кредитом.
Згідно ст. 610 ЦК України, порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання).
Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.
Згідно приписів ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.
Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання.
З розрахунку заборгованості вбачається, що позивачем зроблений розрахунок штрафів: 250,00 грн. штраф (фіксована частина); 3103,63 грн. штраф (процентна складова).
Відповідно ст. 2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» від 02 вересня 2014 року №1669-VII на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам-підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція. Банки та інші фінансові установи, а також кредитори зобов'язані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції.
Згідно з Переліком населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, затвердженим розпорядженням Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року №1053-р та від 02 грудня 2015 року №1275-р, м. Добропілля Донецької області віднесено до вказаного переліку.
З листа-відповіді Відділу реєстрації Добропільської міської ради Донецької області від 04.08.2017 року №17-16/454 на запит суду вбачається, що відповідач зареєстрована за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_1, з 10.10.1995 року, таким чином на підставі вищезазначеного закону має бути звільненим від сплати штрафів.
Позивачем було заявлено, зокрема вимогу про стягнення з відповідача 3199,36 грн.- заборгованості за пенею та комісією, розрахованої станом на 31.05.2017 року, однак детального (щомісячного) розрахунку суми пені та суми комісії, позивачем до суду надано не було.
Суд вважає, що позивачем не доведено належним чином обґрунтованості вимог щодо нарахування пені та комісії, в звязку із чим позовні вимоги в цій частині не підлягають задоволенню
Відповідно до ст.88 ЦПК України, стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві - пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено.
Згідно ст. 88 ЦПК України, з відповідача слід стягнути на користь позивача судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 1439,75 грн.
Враховуючи викладене та керуючись ст.ст. 6, 8, 19, 124, 129 Конституції України, ст.ст. 526, 530, 611, 1048, 1049, 1054 Цивільного кодексу України, ЗУ «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції», ст. ст. 10, 11, 74, 79, 88, 122, 169, 197, 218, 292, 294 ЦПК України, суд -
ВИРІШИВ:
Позовну заяву Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Рішення суду може бути оскаржене повністю або частково шляхом подання апеляційної скарги до Апеляційного суду Донецької області через Добропілський міськрайонний суд Донецької області особами, які брали участь у справі, протягом десяти днів з дня його проголошення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні, - протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя А.М. Левченко

Повний текст рішення суду складений 30.10.2017 року.

25.10.2017