Михайлівський районний суд Запорізької області
Справа № 321/1148/17
Провадження № 2/321/518/2017
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

24.10.2017 смт. Михайлівка

Михайлівський районний суд Запорізької області у складі:

головуючого судді Кравченко Н.О.,

за участю:

секретаря судового засідання Цаплі Г.В.,

відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1, в якому просив стягнути з відповідача на свою користь заборгованість у розмірі 28621,22 грн., посилаючись на те, що 02.03.2008 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір б/н. На підставі вказаного договору відповідач отримала кредит у розмірі 3800,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з умовами надання банківських послуг, правилам користування платіжною карткою та тарифами складає між нею та банком договір.

У зв'язку із порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідач станом на 31.07.2017 року має заборгованість у розмірі 28621,22 грн., яка складається з наступного: 2662,60 грн. - заборгованість за кредитом, 21357,61 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 3000,00 грн. заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг: 250,00 грн. - штраф (фіксована частина), 1351,01 грн. - штраф (процентна ставка), яку позивач просить стягнути з відповідача, а також судовий збір.

У судове засіданні представник позивача не зявився, надавши суду заяву з клопотанням про розгляд справи за його відсутності, підтримує позовні вимоги в повному обсязі з підстав, викладених у позовній заяві. Згідно наданих письмових пояснень, оскільки банк надав кошти шляхом встановлення кредитного ліміту, між банком та відповідачем було укладено договір, який не оспорений, тому є всі підстави для стягнення заборгованості. Також зазначено, що відповідач підписанням анкети-заяви позичальника приєднався до Умов та правил надання банківських послуг та ця заява, разом з Умовами та Тарифами є договором про надання банківських послуг. Згідно пояснень позивача відповідач неодноразово зверталася до банку за пере випуском карток, тобто надання карти з новим строком дії. Під перевипуском карти розуміється випуск та приєднання карти з новим строком дії до раніше відкритого клієнту карткового рахунку, а тому вся сума заборгованості за кредитним лімітом відображається та враховується на пере випущеній картці.

Відповідач ОСОБА_1 в судовому засіданні позов не визнала, не погоджуючись з нарахованими відсотками за користування кредитом, зазначаючи що після закінчення строку договору необхідно застосовувати облікову ставку НБУ. Зазначала про недоведеність суми заборгованості, вказаної позивачем. Просила відмовити в задоволенні вимог про стягнення відсотків, пені та штрафів, подавши до суду відповідну заяву.

Вивчивши матеріали справи, суд вважає, що заявлений позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

З матеріалів справи вбачається, що відповідно до укладеного договору б/н від 02.03.2008 року відповідач отримав строковий кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом на строк 12 місяців з 02.03.2008 року по 02.03.2009 рік з кінцевим терміном повернення (а.с.7 об), що відповідає строку дії картки. У заяві зазначено, що відповідач був ознайомлений з умовами та правилами надання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг, правилами користування платіжною карткою, а також тарифами становлять між ним та банком договір.

Згідно зі статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).

За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За частиною першою статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Відповідно до частини першої статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди (стаття 638 ЦК України).

Згідно ст.599 ЦК України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Судом встановлено, що між сторонами укладено кредитний договір шляхом підписання заяви позичальника, згідно якої банк надає строковий кредит у сумі 1208,98 грн. на строк 12 місяців з 02.03.2008 року по 02.09.2009 року включено, з умовами сплати за користування кредитом відсотків у розмірі 1% на місяць на суму залишку заборгованості по кредиту, щомісячної винагороди у розмірі 21,76 грн. та єдино разової нагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 157,69 грн., в обмін на зобовязання позичальника з повернення кредиту, сплати відсотків, винагороди та комісії відповідно до Заяви та Умов. (а.с.7 об.).

За змістом заяви позичальника, платежі за договором здійснюються в строки, зазначені в Заяві та Умовах надання споживчого кредиту фізичним особам («Розстрочка» СТАНДАРТ).

Позивачем на підтвердження укладення договору та його умов, надано копію «Умов та правил надання банківських послуг», а також «Правил користування платіжною карткою», як складові кредитного договору (а.с.10-14).

Згідно наданого розрахунку, через невиконання умов договору відповідач станом на 31.07.2017 року має заборгованість у розмірі 28621,22 грн., яка складається з наступного: 2662,60 грн. - заборгованість за кредитом, 21357,61 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 3000,00 грн. заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг: 250,00 грн. - штраф (фіксована частина), 1351,01 грн. - штраф (процентна ставка) (а.с.4-6)

За статтею 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялись сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний сторонами або стороною.

Зміст правовідносин учасників договору повинен оцінюватись виходячи з дійсних намірів учасників договору та відповідно до всіх документів, підписаних сторонами при укладенні або виконанні цього договору.

З матеріалів справи вбачається, що договір був укладений строком на один рік з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, до 02 вересня 2009 року. Відповідно до п.9.12.Умов та правил надання банківських послуг даний договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна сторона не проінформує іншу сторону про зупинення дії договору, він автоматично лонгується на такий самий строк. (а.с.13). Тобто лонгування можливо одноразово і в даному випадку строк дії лонгованого договору до 02.03.2010 рік. Інших умов договору сторони не підписували.

Відповідно до частини першої статті 631 ЦК України строком дії договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати обовязки відповідно до договору.

Крім того, відповідно до частин першої та третьої статті 1049 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на банківський рахунок позикодавця або реального повернення йому коштів.

Статтею 536 ЦК України встановлено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобовязаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного Банку України.

На момент закінчення дії договору, відповідно до наданого розрахунку (а.с.4 об) сальдо на яке в цьому періоді не нараховується проценти склало 587,19 грн. заборгованості по процентах, тощо не було. Відповідно до положень ст.. 599 ЦК України зобовязання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Відповідач належним чином зобовязання не виконав, залишок заборгованості після проведеної останньої операції на 02.03.2010 року склав: - 587,19 грн., на який нараховується розмір процентів, відповідно до облікової ставки НБУ.

Таким чином, у разі якщо договором не встановлений розмір процентів після спливу строку дії договору, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного Банку України.

Аналогічну правову позицію Верховний Суд України висловив у постановах від 7 вересня 2016 року (№ 6-1412цс16), 09 серпня 2017 року (№ 6-2322цс16).

Формула розрахунку пені Формула розрахунку процентів ?Р = s * р% * Q

де:

?Р сума процентів; s сума заборгованості; р% - ставка НБУ на період розрахунку, у відсотках за день прострочення; Q кількість днів прострочення.

Враховуючи періоди визначення ставки НБУ розраховується:

02.03.2010 р-08.06.2010р. 97дн*10,25%:365дн*587,19грн.=15,99 грн.;

09.06.2010-07.07.2010р. 28дн*9,5%:365*587,19грн=4,27грн;

08.03.2010 р-09.08.2010р. 32дн*8,5%:365дн*587,19грн.=43,75 грн.;

10.08.2010р.-31.12.2011р. 508дн*7,75%:365*587,19грн=63,33грн;

01.01.2012 р-22.03.2012р. 81дн*7,75%:366дн*587,19грн.=10,07 грн.;

23.03.2012р.-31.12.2012р. 283дн*7,75%:366*587,19грн=35,18грн;

01.01.2013 р-09.06.2013р. 159дн*7,5%:365дн*587,19грн.=19,18 грн.;

10.06.2013р.-12.08.2013р. 63дн*7,00%:365*587,19грн=7,09грн;

13.08.2013 р-14.04.2014р. 243дн*6,5%:365дн*587,19грн.=25,41 грн.;

15.04.2014р.-16.07.2014р. 92дн*9,5%:365*587,19грн=14,06грн;

17.07.2014 р-12.11.2014р. 87дн*12,5%:365дн*587,19грн.=17,50 грн.;

13.11.2014р.-05.02.2015р. 83дн*14%:365*587,19грн=18,69грн;

06.02.2015 р-03.03.2015р. 25дн*19,5%:365дн*587,19грн.=7,84 грн.;

04.03.2015р.-27.08.2015р. 176дн*30%:365*587,19грн=84,94грн;

28.08.2015 р-24.09.2015р. 27дн*27%:365дн*587,19грн.=11,73 грн.;

25.09.2015-31.12.2015р. 97дн*22%:365*587,19грн=34,33грн;

01.01.2016 р-21.04.2016р. 111дн*22%:366дн*587,19грн.=39,17 грн.;

22.04.2016-26.05.2016р. 34дн*19%:366*587,19грн=10,36грн;

27.05.2016 р-28.07.2016р. 62дн*18%:366дн*587,19грн.=17,90 грн.;

29.07.2016-15.09.2016р. 48дн*15,5%:366*587,19грн=11,93грн;

16.09.2016 р-27.10.2016р. 41дн*15%:366дн*587,19грн.=9,87 грн.;

28.10.2016-31.12.2016р. 64дн*15%:366*587,19грн=15,40грн;

01.01.2017 р-13.04.2017р. 102дн*14%:365дн*587,19грн.=22,97 грн.;

14.04.2017р.-25.05.2017р. 41дн*13%:365*587,19грн=8,58грн;

26.05.2017 р-17.08.2017р. 83дн*12,5%:365дн*587,19грн.=16,69 грн.;

Таким чином, загальна сума за ставкою НБУ, що підлягає стягненню з відповідача за користування не повернутими після спливу терміну користування кредитом грошовими коштами в розмірі 587,19 грн. з 03.03.2010 року по 17.08.2017 року, складає 566,23 грн.

Разом з тим за положеннями частини першої статті 530 ЦК України якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Невиконання зобовязань відповідно до умов договору протягом дії строку договору має правові наслідки, встановлені главою 51 ЦК України, зокрема у випадку невиконання грошового зобовязання настає відповідальність, передбачена положеннями статті 625 цього Кодексу.

Строк дії договору (кінцевий термін повернення кредитних коштів) припинено 02.03.2009 року, що відповідає строку дії картки та умовам згідно заяви позичальника, а порядок стягнення заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом після закінчення строку дії кредитного договору (за період з 03.03.2009 року до 31.07.2017 року) умовами договору не передбачений.

Згідно положень ч. 1 ст. 1048 ЦК, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Крім того, згідно Заяви позичальника, при порушенні зобовязань із погашення кредиту, позичальник сплачує банку пеню, розмір якої зазначений у п.5.1 Умов за кожний день прос рочки (а.с. 7 об.). З наданої позивачем копії Умов вбачається, що пунктом 5.1. передбачені підстави для зупинення дії картки та відмови в продовженні строку дії картки (а.с.9-14). Взагалі, відповідно до умов договору, наданого до анкети-заяви розділ 8 п.8.6 при порушенні клієнтом строків платежів за будь-яким грошовим зобовязанням згідно договору більш ніж на 120 днів , клієнт має сплатити банку штраф в розмірі 500 гривень плюс 5% від суми позову, що не відповідає змісту позовної заяви та розрахунку, доданому до неї. Також зазначені Умови не містять підпису відповідача.

Таким чином, позивачем не надано належних і допустимих доказів, відповідно до ст.. 60 ЦПК України, які б підтверджували, що саме ці Умови є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору і що саме ці Умови мав на увазі відповідач, підписуючи заяву позичальника, та відповідно, чи брав на себе зобов'язання відповідач зі сплати винагороди та неустойки в разі порушення зобов'язання з повернення кредиту.

Аналогічний правовий висновок міститься й у постанові Верховного Суду України від 22 березня 2017 року № 521/8743/14-ц.

Згідно вищевикладеного, в частині позовних вимог щодо стягнення з відповідача неустойки не вбачається підстав для його задоволення.

Відсутність позову про визнання кредитного договору недійсним як оспорюваного правочину не може бути перешкодою для неврахування інтересів відповідача при вирішенні спору (постанова ВСУ від 03.11.2015 № 6-16цс15).

У зв'язку з викладеними обставинами, суд доходить висновку, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором б/н від 02.03.2008 року у сумі 3228,83 грн, яка складається з заборгованості за кредитом в сумі 2662,60 грн. та заборгованості за користування кредитними коштами на рівні облікової ставки НБУ в розмірі 566,23 грн.

Відповідно до вимог ст. 88 ЦПК України з відповідача підлягають стягненню на користь позивача понесені ним витрати по сплаті судового збору. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до тієї частини вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено.

Позовні вимоги задоволено в розмірі 11,28% від суми позову, тому судові витрати підлягають стягненню з відповідача в розмірі 1600грн*11,28%:100%=180,48 грн.

Керуючись ст..ст.27,51,207,626,628,638,536,599,1048,1049 ЦК України, постановою ВСУ №6-1412цс16 від 09.08.2017 року, постановою ВСУ № 6-2322цс16 від 07.09.2016 р., постановою ВСУ № 521/8743/14-ц від 22.03.2017 року,

Керуючись ст.ст.10, 11, 60, 88, 131, 208-209, 212-215, 224-226 ЦПК України, -

В И Р І Ш И В:

Позовну заяву Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за строковим кредитним договором № б/н від 02.03.2008 року в сумі 5144 (пять тисяч сто сорок чотири) грн. 66 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» судовий збір в сумі 287 (двісті вісімдесят сім) грн. 68 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя Михайлівського районного суду

Запорізької області ОСОБА_2