Справа № 473/2135/17
"11" жовтня 2017 р. Вознесенський міськрайонний суд Миколаївської області в складі: головуючої - судді Лузан Л.В., при секретарі судового засідання - Багрін І.А.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Вознесенську Миколаївської області цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:
В липні 2017 року Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (далі Банк) звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 39 141 грн. 72 коп.
В обґрунтування позовних вимог зазначено, що між Банком та відповідачем 23.11.2011 року був укладений кредитний договір б/н, відповідно до умов якого Банк надав позичальнику кредитні кошти в вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 27,6 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.
Взяті на себе зобов'язання, відповідно до умов кредитного договору, Банк виконав у повному обсязі. Проте, відповідач, незважаючи на це, порушила його, оскільки, своєчасно не погашала кредит та не сплачувала проценти за користування ним, внаслідок чого станом на 15.06.2017 року утворилася заборгованість по кредитному договору в вищевказаному розмірі.
В судове засідання представник позивача не з'явився, надав заяву про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримав у повному обсязі, наполягав на їх задоволенні.
Відповідач у судове засідання не з'явилася, про час та місце проведення судового засідання була повідомлена належним чином. Про причину неявки суд не повідомила.
Суд вважав можливим провести розгляд справи в заочному порядку, оскільки представник позивача в своїй заяві не заперечував проти такого порядку вирішення справи.
Дослідивши матеріали справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі наданих сторонами доказів, суд прийшов до наступного.
Зокрема судом встановлено, що між Публічним акціонерним товариством комерційний банк «ПриватБанк» та ОСОБА_1 23.11.2011 року був укладений кредитний договір б/н, в якому сторони узгодили всі його умови.
Договір складається з анкети-заяви позичальника про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, Умов і Правил надання банківських послуг, Правил користування платіжною картою, банківських тарифів.
На виконання умов договору відповідачу було надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою 27,6 % на місяць за користування кредитними коштами, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.
Положення ст.ст. 546, 548-551 ЦК України вказують на те, що сторони зобов'язання можуть домовитися про забезпечення його виконання. Виконання зобов'язання забезпечується неустойкою (штрафом, пенею), порядок та форма забезпечення встановлюється в законі або договорі.
Відповідно до ст. 611, ч. 2 ст. 612, ст.ст. 623-625, ч. 1 ст. 1049, ст. 1050 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцю позику в строк та в порядку, що встановлені договором.
В разі несвоєчасного повернення позики або її чергової частини (прострочення боржника) він не звільняється від обов'язку виконання зобов'язання, зокрема повинен повернути суму позики (в тому числі достроково), сплатити заборгованість, відшкодувати позикодавцю збитки та сплатити неустойку.
Як встановлено судом, позичальник дійсно порушила умови договору в частині вчасного повернення кредитних коштів, сплати процентів за користування ним.
Остання має заборгованість за тілом кредиту в розмірі 4 558 грн. 90 коп., що не спростовано відповідачем, з дотриманням вимог ст.ст. 10,57-60 ЦПК України.
Крім того, Банком нараховано заборгованість за процентами в розмірі 29 342 грн. 74 коп., виходячи з процентної ставки, яка неодноразово була змінена Банком: з 01.09.2014 року 2,7 % на місяць (32,4 % річних), з 01.04.2015 року 3,5% на місяць (42 % річних).
Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Відповідно до п. 28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки, дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.
Так, як вбачається з матеріалів справи, 23.11.2011 року відповідач, ознайомившись та погодившись з умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, оформила заяву на надання їй кредитної карти «Універсальна» без зазначення суми кредитного ліміту.
П. 1.1.3.2.3. Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року № СП-2010-256, передбачено, що Банк має право проводить зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунку. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менше як за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п. 1.1.3.1.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови.
Відповідно до п.1.1.3.1.9 вказаних Умов банк зобовязаний не частіше одного разу на місяць способом, зазначеним в заяві, надавати держателю виписку про стан картрахунку та про проведені за минулий місяць операції по картрахунку.
Заява не містить умов про спосіб надання виписки про стан картрахунку.
Разом з тим, з доданих до позову матеріалів слідує, що збільшення базової процентної ставки за користування кредитними коштами відбулося відповідно до наказів від 18.08.2014 року № СП-2014-6915682, від 18.02.2015 року № СП-2015-6552838. При цьому, останніми передбачено, що нові тарифи із підвищеною ставкою підлягають застосуванню лише для витрат, зроблених після введення в дію нових тарифів.
Згідно виписки з особового рахунку позичальника вбачається, що 28.11.2014 року мало місце зняття відповідачем кредитних коштів, здійснення безготівкового розрахунку, після жодних витрат відповідач не здійснювала.
За таких обставин заборгованість за процентами за період з 01.04.2015 року по 15.06.2017 року (в межах заявлених позовних вимог) підлягає перерахуванню, відповідно до з процентної ставки в розмірі 32,4 % річних, та становить 3 047 грн. 71 коп., виходячи з наступного розрахунку:
- з 01.04.2015 р. по 25.05.2015 р. - 199 грн. 93 коп. (4 038 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 55 днів (кількість днів прострочки);
- з 26.05.2015 р. по 01.06.2015 р. - 18 грн. 23 коп. (4 058 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 5 днів (кількість днів прострочки);
- з 17.06.2015 р. по 09.07.2015 р. - 80 грн. 76 коп. (4 078 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 22 дні (кількість днів прострочки);
- з 10.07.2015 р. по 09.08.2015 р. - 114 грн. 36 коп. (4 098 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 31 день (кількість днів прострочки);
- з 10.08.2015 р. по 09.09.2015 р. - 114 грн. 92 коп. (4 118 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 31 день (кількість днів прострочки);
- з 10.09.2015 р. по 09.10.2015 р. - 111 грн. 75 коп. (4 138 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 30 днів (кількість днів прострочки);
- з 10.10.2015 р. по 09.11.2015 р. - 116 грн. 03 коп. (4 158 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 31 день (кількість днів прострочки);
- з 10.11.2015 р. по 09.12.2015 р. - 112 грн. 83 коп. (4 178 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 30 днів (кількість днів прострочки);
- з 10.12.2015 р. по 13.01.2016 р. - 132 грн. 27 коп. (4 198 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 35 днів (кількість днів прострочки);
- з 14.01.2016 р. по 09.02.2016 р. - 102 грн. 52 коп. (4 218 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 27 днів (кількість днів прострочки);
- з 10.02.2016 р. по 09.03.2016 р. - 110 грн. 64 коп. (4 238 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 29 днів (кількість днів прострочки);
- з 10.03.2016 р. по 09.04.2016 р. - 118 грн. 82 коп. (4 258 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 31 день (кількість днів прострочки);
- з 10.04.2016 р. по 09.05.2016 р. - 115 грн. 53 коп. (4 278 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 30 днів (кількість днів прострочки);
- з 10.05.2016 р. по 09.06.2016 р. - 119 грн. 94 коп. (4 298 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 31 день (кількість днів прострочки);
- з 10.06.2016 р. по 09.07.2016 р. - 116 грн. 61 коп. (4 318 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 30 днів (кількість днів прострочки);
- з 10.07.2016 р. по 10.08.2016 р. - 124 грн. 96 коп. (4 338 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 32 дні (кількість днів прострочки);
- з 11.08.2016 р. по 10.09.2016 р. - 121 грн. 61 коп. (4 358 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 31 день (кількість днів прострочки);
- з 11.09.2016 р. по 10.10.2016 р. - 118 грн. 23 коп. (4 378 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 30 днів (кількість днів прострочки);
- з 11.10.2016 р. по 10.11.2016 р. - 122 грн. 73 коп. (4 398 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 31 день (кількість днів прострочки);
- з 11.11.2016 р. по 10.12.2016 р. - 119 грн. 31 коп. (4 418 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 30 днів (кількість днів прострочки);
- з 11.12.2016 р. по 10.01.2017 р. - 123 грн. 85 коп. (4 438 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 31 день (кількість днів прострочки);
- з 11.01.2017 р. по 10.02.2017 р. - 124 грн. 40 коп. (4 458 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 31 день (кількість днів прострочки);
- з 11.02.2017 р. по 11.03.2017 р. - 116 грн. 90 коп. (4 478 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 29 днів (кількість днів прострочки);
- з 12.03.2017 р. по 11.04.2017 р. - 125 грн. 52 коп. (4 498 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 31 день (кількість днів прострочки);
- з 12.04.2017 р. по 11.05.2017 р. - 122 грн. 01 коп. (4 518 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 30 днів (кількість днів прострочки);
- з 12.05.2017 р. по 11.06.2017 р. - 126 грн. 64 коп. (4 538 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 31 день (кількість днів прострочки);
- з 12.06.2017 р. по 15.06.2017 р. - 16 грн. 41 коп. (4 558 грн. 90 коп. (тіло кредиту) + 32,4% (відсоткова ставка) : 360 днів * 4 дні (кількість днів прострочки).
Таким чином заборгованість за процентами становить 3 057 грн. 04 коп. ( 9,33 грн. (заборгованість станом на 31.03.2015 року) + 3 047 грн. 71 коп. (заборгованість за період з 01.04.2015 року по 15.06.2017 року).
Крім того, за порушення строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором позивачем також нараховані:
- пеня в розмірі 2 900 грн.00 коп. (позивачем помилково вказано як комісія);
- нараховані штрафи за порушення грошових зобов'язань понад 30 днів у загальному розмірі 2 340 грн. 08 коп.
Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.
Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).
Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (ч.2 даної статті). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (ч.3 ст. 549 ЦК України).
За положеннями ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.
Згідно п. 2.1.1.7.6, п. 2.1.1.12.6.1 Умов та правил надання банківських послуг за порушення зобов'язань по поверненню кредитних коштів, нараховується пеня, а також штрафи у розмірах визначених даними Умовами.
Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.
Зазначена правова позиція Верховного Суду України викладена в постанові від 21.10.2015 року по цивільній справі №6-2003цс15 та в силу положень ст.360-7 ЦПК України є обов'язком для судів при застосуванні цих норм права.
Оскільки угодою сторін передбачено застосування пені та штрафу за одне й те саме порушення зобов'язань за договором, їх одночасне стягнення є неприпустимим.
За такого з відповідача підлягає стягненню на користь позивача лише пеня.
В силу ч. 1 ст. 88 ЦПК України з відповідача , враховуючи ступінь задоволення позовних вимог (27%), з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати в розмірі 432 грн. 00 коп.
Керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 88, 209, 212-215, 224-228, 233 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В :
Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором б/н від 23.11.2011 року, що утворилася станом на 15.06.2017 року, а саме: заборгованість за кредитом у розмірі 4 558 (чотири тисячі п'ятсот п'ятдесят вісім) грн. 90 коп., заборгованість за процентами в розмірі 3 057 (три тисячі п'ятдесят сім) грн. 04 коп., пеню в розмірі 2 900 (дві тисячі дев'ятсот) грн. 00 коп., а всього 10 515 (десять тисяч п'ятсот п'ятнадцять) грн. 94 коп.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» судові витрати в розмірі 432 (чотириста тридцять два) грн. 00 коп.
Заочне рішення може бути переглянуто Вознесенським міськрайонним судом Миколаївської області шляхом подачі заяви відповідачем про перегляд заочного рішення протягом десяти днів з дня отримання його копії.
Рішення може бути оскаржено позивачем в апеляційному порядку до апеляційного суду Миколаївської області через Вознесенський міськрайонний суд Миколаївської області шляхом подачі апеляційної скарги протягом десяти днів з дня отримання його копії.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене відповідачем в апеляційному порядку.

Суддя Л.В. Лузан