Справа № 152/1495/17
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
13 листопада 2017 року Шаргородський районний суд Вінницької області
головуючого судді - Славінської Н.Л.,
секретаря судового засідання - Бабиної І.Д.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Шаргороді Вінницької області в залі суду цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
26.09.2017 року ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» звернулося до Шаргородського районного суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
В обґрунтування позову позивач зазначив, що відповідач звернувся до ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг та 22.12.2011 року підписав заяву без номера, згідно з якою отримав кредит у розмірі 3200 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.
Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з «Умовами та Правилами надання банківських послуг», затвердженими наказом голови правління ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» за №СП-2010-256 від 06.03.2010 року, та «Тарифами Банку», викладеними на банківському сайті, складає між відповідачем і банком Договір, що підтверджується його підписом у заяві.
Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту банк керується п.2.1.1.2.3, п.2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити кредитний ліміт.
Власник картрахунку зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, що передбачено п.2.1.1.5.7 Договору.
Згідно з п.1.1.1.63 Договору, овердрафт - короткостроковий кредит, який надається клієнту в разі перевищення суми операцій по платіжній картці над сумою залишку коштів на його рахунку в розмірі ліміту кредитування.
Відносини між банком та клієнтом можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів чи додаткових угод до Договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження по питаннях банківського обслуговування з клієнтом через веб-сайт банку чи інший інтернет/SMS ресурс, зазначений банком.
Відповідно до положень Умов і Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті, ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», що діяв на підставі Ліцензії НБУ №22 від 29.07.2009 року, а тепер - на підставі Ліцензії НБУ №22 від 05.10.2011 року, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує «Умови та Правила надання банківських послуг».
Вказаний договір, в силу вимог ст.ст.634 ЦК України, є договором приєднання, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах і який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.
Згідно з ч.2 ст.639, ст.207 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір в певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми. Правочин вважається таким, що вчинений в письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (в тому числі електронних), листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Визнанням угоди відповідачем є факт користування ним картрахунком і використання кредитних коштів, що узгоджується з положеннями ч.2 ст.642 ЦК України.
Пунктом 1.1.3.2.4 Договору передбачена можливість зміни Тарифів та інших невід'ємних частин Договору. При цьому у сторін виникають обов'язки: у кредитора - інформування позичальника щодо внесення змін шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 Договору, у позичальника - отримання виписки про стан та здійснені операції по карткових рахунках.
Неотримання або несвоєчасне отримання клієнтом виписок про стан рахунків не звільняє клієнта від виконання зобов'язань за Договором (п. 1.1.5.2 Договору).
Згідно п.п.1.1.6.1, 1.1.6.2 Договору, зміни в «Умови та правила надання банківських послуг» вносяться банком щомісячно в односторонньому порядку.
За незгодою зі зміною Правил та/або «Тарифів Банку», відповідач зобов'язується надати банку письмову заяву про розірвання договору виконавши умови п.2.1.1.5.4 Договору.
Позивач свої зобов'язання за договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі та надав відповідачеві можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.
Відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості, та в порушення умов кредитного договору і ст.ст.509, 526, 1054 ЦК України, свої зобов'язання за договором не виконав.
Статтями 526, 527, 530, 629 ЦК України встановлено, що зобов'язання повинні виконуватися належним чином, а договір є обов'язковим для виконання.
Відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов та правил банківських послуг, відповідач зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісії на умовах, передбачених Договором, слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно з п.2.1.1.5.7 Умов та правил, а у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), відповідач зобов'язаний оплатити винагороди банку.
Клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів у розмірі здійснених ним операцій, а при виникненні боргових зобов'язань списувати з будь якого рахунку, відкритого в банку, грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобов'язань, в тому числі мінімального обов'язкового платежу, що передбачено п. 2.1.1.3.3, п. 2.1.1.12.9 Договору.
На підставі п.2.1.1.12.2 Договору, сплату процентів за користування кредитом клієнт здійснює шляхом надання доручення банку про списання грошей з його поточного рахунку в розмірі нарахованих процентів (договірне списання).
У разі непогашення клієнтом боргових зобов'язань за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому здійснені трати, клієнт сплачує банку проценти, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6.
У разі виникнення прострочених зобов'язань, клієнт сплачує банку пеню.
Відповідно до п.2.1.1.7.6 Договору, при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань більше ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн.+5% від суми позову.
Відповідно до п.п.2.1.1.4.2, 2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за Договором.
Відповідач ОСОБА_1 ухиляється від виконання зобов'язань за договором, заборгованість не погашає, чим порушує права ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК».
Пунктом 1.1.7.11 Умов та правил надання банківських послуг встановлено, що означений договір діє протягом 12 місяців з моменту його підписання. Якщо протягом цього терміну жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же строк.
Пунктом 1.1.7.43 Договору передбачено, що дія договору закінчується в момент закриття останнього рахунку/депозиту клієнта, а у випадку непогашеної заборгованості, дія договору закінчується після повного погашення заборгованості.
В судове засідання представник позивача ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» Сафір Ф.О. не з'явився, але 26.09.2017 року разом з позовною заявою до суду надійшло клопотання представника ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» Сафіра Ф.О., що діє за довіреністю №7194-К-Н-О від 14.06.2017 року (а.с.26), в якій останній просить розглянути справу у відсутності представника позивача, позовні вимоги підтримує у повному обсязі, не заперечує щодо заочного розгляду справи (а.с.32).
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явився повторно, хоча про дату, час і місце розгляду справи повідомлявся належним чином, що підтверджується зворотними повідомленнями про вручення судової повістки (а.с.43, 44).
Про причини неявки в судове засідання відповідач не повідомив. Заяв про відкладення розгляду справи з поважних причин чи розгляд справи у його відсутності від відповідача не надходило.
Враховуючи викладене вище, суд вважає, що відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце розгляду справи та не з'явився в судове засідання без поважних причин.
Згідно із ч.1 ст.224 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений і від якого не надійшло заяви про розгляд справи за його відсутності або якщо повідомлені ним причини неявки визнані неповажними, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
Відтак, суд вважає, що відповідач ОСОБА_1 належним чином повідомлений про дату, час і місце судового розгляду справи і повторно не з'явився до суду без поважних причин, заперечень щодо позову на пропозицію суду, викладену в ухвалі від 09.10.2017 року, до суду не надав.
Оскільки відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце розгляду справи, не з'явився до суду без поважних причин, не повідомив суд про причини неявки в судове засідання, заяви про розгляд справи у його відсутності чи про відкладення розгляду справи не подав, то, зі згоди представника позивача, суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст. 224 ЦПК України.
В судове засідання не з'явилися всі особи, які беруть участь в справі, хоча і були належним чином повідомлені про дату, час і місце судового розгляду, при цьому представник позивача заявив клопотання про розгляд справи за його відсутності, перешкод для розгляду справи в судовому засіданні немає, тому суд вважає, що справу можна розглянути без здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, відповідно до вимог ч.2 ст.197 ЦПК України.
Вирішуючи спір, суд встановив факт укладення 22.12.2011 року договору кредиту без номера між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_1, що складається із Анкети-Заяви позичальника про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, Умов і правил ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» надання банківських послуг, Тарифів банку (а.с.5-6).
Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 підписав заяву про надання йому кредиту шляхом відкриття карткового рахунку і встановлення на платіжну картку кредитного ліміту в сумі 3200 грн., зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30%, а відтак, погодився з Умовами і правилами надання банківських послуг, що затверджені наказом голови правління ПАТ «КБ «ПРИВАТБАНК» Дубілетом О.В., що підтверджується заявою (а.с.7) та не заперечується відповідачем, оскільки заперечень щодо позову на пропозицію суду, викладену в ухвалі від 09.10.2017 року, останній не надав.
Пунктом 1.1.7.11 Умов і правил надання банківських послуг встановлено, що якщо протягом 12 місяців з моменту підписання договору ні одна із сторін не проінформує іншу про припинення дії Договору, він автоматично лонгується на той же строк.
Кредит надано шляхом перерахування кредитних коштів на картковий рахунок відповідача, що підтверджується розрахунком заборгованості і не заперечується відповідачкою, оскільки заперечень щодо позову на пропозицію суду, викладену в ухвалі від 09.10.2017 року, останній не надав.
Позивачем встановлено відповідачеві на платіжну картку кредитний ліміт в сумі 3200 грн.
Погашення кредиту, сплата відсотків, винагороди, комісії здійснюється на умовах, що викладені в Заяві позичальника та в Умовах і правилах ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» надання банківських послуг.
Відповідно до заяви позичальника від 22.12.2011 року, відповідач ОСОБА_1 зобов'язувався здійснювати погашення заборгованості в порядку, встановленому Умовами і правилами надання банківських послуг, шляхом здійснення обов'язкового щомісячного мінімального платежу.
Пунктом 2.1.1.5.5 Умов та правил передбачено, що клієнт банку зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісії на умовах, передбачених Договором.
Відповідно до Довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна» ОСОБА_1 зобов'язувався здійснювати погашення заборгованості шляхом внесення коштів на картку, строк внесення щомісячних платежів - до 25 числа місяця, наступного за звітним (а.с.8).
Відповідно до п.2.1.1.12.6 Умов і правил надання банківських послуг, за користування кредитом та овердрафтом банк нараховує клієнту проценти в розмірі, встановленому Тарифами банку, із розрахунку 365/366 календарних днів у році.
При порушенні відповідачем строків платежів більше, ніж на 30 днів, останній, згідно з п.2.1.1.7.6 Умов і правил надання банківських послуг, зобов'язаний сплатити банку штраф, розмір якого встановлено тарифами договору.
Також, п.2.1.1.12.6.1 Умов і правил передбачено нарахування пені відповідно до встановлених тарифів за борговими зобов'язаннями.
Відповідно до п.2.1.1.12.9 Умов і Правил, боржник доручає списувати з будь-якого рахунку, відкритого в банку, зокрема з картрахунку, грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобов'язань.
На підставі п.1.1.3.2.4 Умов та правил, банк має право на зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків.
Відповідно до п.2.1.1.5.4 Умов та правил, при незгоді із зміною Правил та/або Тарифів, позичальник зобов'язується звернутися в банк для розірвання договору та погасити виниклу заборгованість.
Згідно з п.п.2.1.1.4.2, 2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за Договором.
Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно з п.2.1.1.5.7 Умов та правил.
Пунктом 1.1.7.43 Умов та Правил передбачено, що дія договору закінчується в момент закриття останнього рахунку/вкладу клієнта, відкритого в рамках договору. При наявності на момент закриття непогашеної заборгованості перед банком, в тому числі заборгованості по овердрафту, дія договору закінчується після повного погашення заборгованості.
ОСОБА_1 порушено умови договору в частині внесення необхідних щомісячних платежів по кредиту, відсотках та інших витратах.
З розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач взагалі не проводив щомісячно сплати по погашенню заборгованості по кредиту та по процентах за користування кредитними коштами, починаючи з квітня 2016 року (а.с.5, 6).
Зобов'язання за договором кредиту від 22.12.2011 року відповідач ОСОБА_1 не виконав до цього часу.
Заперечень щодо вказаних розрахунків, проведених позивачем, відповідач не має, оскільки заперечень щодо позову на пропозицію суду, викладену в ухвалі від 09.10.2017 року, не надав.
Встановленим судом фактам відповідають правовідносини позики, а саме - кредиту, що регулюються ЦК України.
Так, за договором кредиту банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ст.1054 ЦК України).
Кредитний договір укладається в письмовій формі (ст.1055 ЦК України).
Позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором (ст.1049 ЦК України).
Відповідно до ст.525 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України (ст.1048 ЦК України).
Відповідно до вимог ст.526 ЦК України, зобов'язання мають виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вказаного Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
Згідно з ч.1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст.629 ЦК України).
Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ч.1 ст.634 ЦК України).
Оскільки факт виконання умов договору і повернення кредиту та процентів за користування кредитом відповідачем ОСОБА_1 не доведено, то право ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» невиконанням зобов'язання з боку відповідача порушено і підлягає судовому захисту.
Відповідно до ст.88 ЦПК України, підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» судові витрати по сплаті судового збору у сумі 1600 грн. (а.с.1).
Керуючись ст.ст.3, 6, 10, 11, 60, 88, 209, 212-215, 218, 223, 224-226 ЦПК України і на підставі ст.ст.525, 526, 625, 629, 634, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України, суд
Позов Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Рішення може бути оскаржене у апеляційному порядку до Апеляційного суду Вінницької області через Шаргородський районний суд протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом десяти днів з дня отримання його копії.

Суддя: