Первомайський міськрайонний суд Миколаївської області
_____________________________________________________________________________________
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(заочне)

10 жовтня 2017 року м. Первомайськ

Справа :484/1365/17

Номер провадження : 2/484/935/17

Первомайський міськрайонний суд Миколаївської області у складі

головуючого судді Фортуни Т.Ю.,

за участю секретаря судового засідання Левицької І.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Первомайськ цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк»

до ОСОБА_1

про стягнення заборгованості,

встановив:

ПАТ КБ «ПриватБанк» (далі Банк) звернулося до суду з вищевказаним позовом. Свої вимоги позивач мотивує тим, що відповідно до укладеного договору б/н від 05.07.2010 р. ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 5 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою», затвердженими наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 р., та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом в заяві. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою». Відповідно до ст. 1054 ЦПК України Банк свої зобовязання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором, на що останній зобовязався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його користування, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Згідно з п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу Банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати винагороди Банку. Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн.+5% від суми позову. У звязку з зазначеними порушеннями зобовязань за кредитним договором, відповідач станом на 20.04.2017 р. має заборгованість в сумі 17 309,05 грн., яка складається з: 5 256,98 грн. - заборгованість за кредитом; 10 075,42 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 676,22 грн. - заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи - 500 грн. (фіксована частина) та 800,43 грн. (процентна складова). На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобовязання і заборгованість за договором не сплачує. Тому просять позов задовольнити.

У судове засідання представник позивача не з'явився, подав до суду заяву про розгляд справи в його відсутності, у якій позов підтримав в повному обсязі та не заперечував проти ухвалення заочного рішення.

Відповідач в судове засідання не з'явився, хоча про день та час розгляду справи був повідомлений своєчасно та належним чином. Причини неявки суду невідомі.

Відповідно до ч. 1 ст. 224 ЦПК України у разі неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений і від якого не надійшло повідомлення про причини неявки, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач проти такого вирішення справи не заперечує.

Відповідно до ч. 2 ст. 197 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось, у звязку з неявкою в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі.

Враховуючи, що представник позивача проти заочного розгляду справи не заперечував, дослідивши матеріали справи, суд дійшов до таких висновків.

Згідно зі ст. 15 ЦК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання, та право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Відповідно до ст. ст. 525, 526, 530 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та якщо у зобов'язані встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається.

Відповідно до вимог ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Згідно зі ст. 549 ЦК України різновидами неустойки є штраф та пеня, які обчисляються у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання та у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання, відповідно.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

Частиною 1 ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Частиною 1 ст. 1049 ЦК України, передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем у строк та в порядку, що встановлені договором.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) відповідно до ст. 1054 ЦК України зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 був укладений Кредитний договір шляхом підписання сторонами 05.07.2010 року заяви разом з Умовами і правилами надання банківських послуг. Відповідно до укладеного договору б/н від 05.07.2010 р. відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку «Універсальна GOLD» зі сплатою відсотків за користування кредитом та пільговим періодом до 55 днів, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Позивач зазначає, що не спростовано відповідачем, що старт кредитної карти відповідача відбувся 11.03.2014 р., на вказаний час щомісячна базова ставка становила 2,3%, тобто 27,6 % річних, на суму залишку заборгованості за кредитом.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку» складає між нею та Банком договір про надання банківських послуг.

Згідно з п. 2.1.1.5.5 «Умов та правил надання банківських послуг», відповідач як користувач платіжної картки зобовязаний до сплати заборгованості по кредиту, відсоткам за його користування, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених дійсним договором.

Згідно з п. 2.1.1.5.6, у випадку невиконання зобовязань за договором, на вимогу Банку виконати зобовязання по поверненню кредиту (у тому числі простроченого кредиту і Овердафту), оплаті винагороди Банку.

Відповідно до п. 2.1.1.12.6 «Умов та правил надання банківських послуг» за користування кредитом та овердрафтом Банк нараховує відсотки у розмірі, встановленому Тарифами Банку, із розрахунку 360 (триста шістдесят) календарних днів у рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13.

Відповідач належним чином зобов'язання за кредитним договором не виконав, що потягло настання у позивача права вимоги щодо сплати заборгованості.

Згідно з наданим Банком розрахунком, проценти за користування кредитом складали: 11.03.2014 р. до 01.09.2014 р. 27,60 % річних (ставка 2,3 % щомісячно по кредитним операціям); в період з 01.09.2014 р. по 01.04.2014 р. 32,4 % річних (ставка 2,7 % щомісячно); в період з 01.04.2014 р. по 04.03.2017 р. 42,00 % (ставка 3,5 % щомісячно).

Разом з тим, відповідно до положень ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Отже, незважаючи на те, що пунктами 1.1.6.1 та 1.1.6.2 кредитного договору передбачено право Банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів за користування кредитом, таке збільшення, з огляду на вказані приписи ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України та зазначені обставини справи, є нікчемним.

Ураховуючи викладене, суд не приймає як належні докази, надані Банком розрахунки заборгованості за користування кредитом у розмірі 17 309,05 грн., яка складається з: 5 256,98 грн. - заборгованість за кредитом; 10 075,42 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 676,22 грн. - заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи - 500 грн. (фіксована частина) та 800,43 грн. (процентна складова).

Таким чином, розмір заборгованості відповідача перед позивачем така.

Заборгованість за кредитом 5 256,98 грн.

Заборгованість за процентами у періоди:

з 26.04.2014 р. по 29.04.2014 р. 4 995,65х27,60%:360х4=15,32 (де 4 995,65 заборгованість за кредитом, 27,60 відсоткова ставка, 360 днів, відповідно до п. 2.1.1.12.6 «Умов та правил надання банківських послуг», 4 кількість днів прострочення платежу);

з 30.04.2014 р. по 23.05.2014 р. 4 995,65х27,60%:360х24=91,92

з 24.05.2014 р. по 25.05.2014 р. 4 971,93х27,60%:360х2=7,62

26.05.2014 р. 4 976,48х27,60%:360х1=3,82

з 27.05.2014 р. по 29.05.2014 р. 4 999,86х27,6%:360х3=11,50

з 30.05.2014 р. по 24.06.2014 р. 4 999,86х27,6%:360х26=99,66

з 25.06.2014 р. по 29.06.2014 р. 4 868,10х27,60%:360х5=18,66

30.06.2014 р. 4 868,10х27,60%:360х1=3,73

01.07.2014 р. 4 977,69х27,6%:360х1=3,82

з 02.07.2014 р. по 25.07.2014 р. 4 992,19х27,6%:360х24=91,86

з 26.07.2014 р. по 28.07.2014 р. 4 862,87х27,6%:360х3=11,18

29.07.2014 р. 4 876,39х27,6%:360х1=3,74

30.07.2017 р. 4 986,24х27,6%:360х1=3,82

31.07.2014 р. 4 986,24х27,6%:360х1=3,82

з 01.08.2014 р. по 25.08.2014 р. 4 999,88х27,6%:360х25=95,83

з 26.08.2014 р. по 27.08.2014 р. 4 983,66х27,6%:360х2=7,64

28.08.2014 р. 4 996,66х27,6%:360х1=3,83

29.08.2014 р. 4 996,66х27,6%:360х1=3,83

з 30.08.2014 р. по 31.08.2017 р. 5 125,15х27,6%:360х2=7,86

з 01.09.2014 р. по 24.09.2014 р. 5 125,15х27,6%:360х24=94,30

25.09.2014 р. 4 988,68х27,6%:360х1=3,82

з 26.09.2014 р. по 29.09.2014 р. 4 974,74х27,6%:360х4=15,26

30.09.2014 р. (4 992,19+111,04)х27,6%:360х1=3,91

з 01.10.2014 р. по 07.10.2014 р. (4 992,19+111,04)х27,6%:360х7=27,39

з 08.10.2014 р. по 20.10.2014 р. (4 940,05+111,04)х27,6%:360х13=50,34

з 21.10.2014 р. по 27.10.2014 р. 4 835,30х27,6%:360х7=25,95

з 28.10.2014 р. по 29.10.2014 р. 4 840,30х27,6%:360х2=7,42

30.10.2014 р. 4 968,79х27,6%:360х1=3,81

з 31.10.2014 р. по 25.11.2014 р. 4 968,79х27,6%:360х26=99,04

з 26.11.2014 р. по 29.11.2014 р. 4 968,79х27,6%:360х4=15,24

з 30.11.2014 р. по 03.12.2014 р. (5 053,20+44,08)х27,6%:360х4=15,63

з 04.12.2014 р. по 15.12.2014 р. (5 053,20+44,08)х27,6%:360х12=46,89

з 16.12.2014 р. по 24.12.2014 р. (4 955,92+44,08)х27,6%:360х9=34,50

з 25.12.2014 р. по 29.12.2014 р. (4 955,92+44,08)х27,6%:360х5=19,17

30.12.2014 р. (5 084,41+44,08)х27,6%:360х1=3,93

з 31.12.2014 р. по 29.01.2015 р. (4 957,52+170,97)х27,6%:360х30=117,96

з 30.01.2015 р. по 20.04.2017 р. 5256,98х27,6%:360х791=3 188,01

Таким чином, загальна заборгованість за процентами відповідача становить 4 262,03 грн.

Умовами і правилами надання банківських послуг позивачем передбачалась сплата позичальником комісій, однак такі умови ним не підписані, за таких обставин така вимога відповідача є безпідставною та задоволенню не підлягає.

Крім того, умовами спірного кредитного договору передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобовязань по даному договору, внаслідок чого нарахування пені відбувається за кожний день прострочення. У той час, сторонами передбачено сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за правопорушення зокрема за несвоєчасну сплату платежів за будь-якими з грошових зобовязань.

Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (ч. 2 ст. 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (ч. 3 ст. 549 ЦК України).

За положеннями ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Зазначена правова позиція викладена в постанові Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15, яка згідно зі ст. 360-7 ЦПК України є обов'язковою для судів.

Зважаючи на вищевикладене, враховуючи, що позивач не надав розрахунку пені, оскільки наданий розрахунок заборгованості містить загальну суму комісії та пені, суд приходить до висновку, що в задоволенні позову в частині стягнення з відповідача пені слід відмовити, стягнувши штраф передбачений Умовами.

Відповідно до умов та правил надання банківських послуг при порушені клієнтом строків платежів більше ніж на 30 днів, клієнт зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Загальний розмір судового штрафу становить 500,00 грн. фіксована частина та 475,95 грн. процентна складова, яка розрахована за формулою: (заборгованість за тілом кредиту + заборгованість за процентами) * 5% (5256,98+ 4 262,03)*5%=475,95

Таким чином, загальний розмір судового штрафу становить 975,95 грн.

Ураховую вищевикладене, загальна заборгованість відповідача перед позивачем за невиконання умов кредитного договору становить 10 494,96 грн., з яких: 5 256,98 грн. заборгованість за кредитом, 4 262,03 грн. заборгованість за відсотками, 975,95 грн. судові штрафи.

Відповідно до ч. 1 ст. 57 ЦПК України, доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення сторін, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Згідно ст. 58 ЦПК України, належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування.

Відповідно до ч. 2 ст. 59 ЦПК України, обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування.

Згідно ч. 1 ст. 60 ЦПК України, кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених статтею 61 цього Кодексу.

Ураховуючи вищевикладене, оцінивши докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтуються на всебічному повному, обєктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню.

Відповідно до ст. 88 ЦПК України судовий збір підлягає стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно задоволених вимог.

Оскільки позовні вимоги задоволено на 60,28 % (17 309,05 грн. сума, яка заявлена до стягнення позивачем, 10 494,96 грн. сума, яка підлягає до стягнення з відповідача), з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір в сумі 970,08 грн.

Керуючись ст.ст. 15, 16, 525, 526, 530, 549, 611, 625, 1048, 1049, 1054 ЦК України, ст. ст. 11, 60, 88, 197, 209, 212-215, 224-226 ЦПК України, суд

вирішив:

позов задовольнити частково;

стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк", , МФО 305299, розрахунковий рахунок № 3111 заборгованість за Кредитним договором від 05.07.2010 року в сумі 10 494,96 грн. (десять тисяч чотириста девяносто чотири грн. 96 коп.);

стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк", витрати на сплату судового збору в сумі 970,08 грн. (девятсот сімдесят грн. 08 коп.).

Заочне рішення може бути переглянуте Первомайським міськрайонним судом Миколаївської області за письмовою заявою відповідача, яку може бути подано протягом десяти днів з дня отримання його копії.

Рішення суду може бути оскаржене до Апеляційного суду Миколаївської області через Первомайський міськрайонний суд Миколаївської області протягом десяти днів з дня проголошення рішення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення рішення протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Суддя Т.Ю.Фортуна