Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

08.06.2017 року Юр»ївський районний суд Дніпропетровської області у складі головуючого судді Маренич С.О., при секретарі Літвіченко В.О., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду смт. Юр»ївка цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" м. Дніпро до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором в розмірі 27 530, 20 грв., в редакції уточненої позовної заяви, що надійшла до суду 27.03.2017 року (ас. 27-30), в обґрунтування своїх вимог вказуючи на те, що відповідно до укладеного договору б/н від 27.07.2006 року відповідач ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 2 000, 00 грв., у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36, 00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява , разом з Умовами та правилами надання банківських послуг , «Правилами користування платіжною карткою» та Тарифами банку складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом останнього у заяві.

Відповідно до п. п. 3.2, 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг кредитний ліміт за даним договором встановлюється за рішенням Банку та останній має право в будь - який момент змінити ( збільшити або зменшити ) такий, а відтак кредитний ліміт змінювався наступним чином: 20.06.2006 року - встановлено в розмірі 1 500, 00 грв.; 13.04.2007 року - збільшено та встановлено в розмірі 2 000, 00 грв.; 25.09.2008 року - зменшено та встановлено в розмірі

1 600, 00 грв.; 11.02.2009 року - зменшено та встановлено в розмірі 1 200, 00 грв.; 18.04.2009 року - зменшено та встановлено в розмірі 1 100, 00 грв.; 10.02.2011 року - збільшено та встановлено в розмірі 1 300, 00 грв.; 18.04.2011 року - збільшено та встановлено в розмірі 1 800, 00 грв.; 19.08.2011 року - збільшено та встановлено в розмірі 2 000, 00 грв.; 12.02.2014 року - зменшено та встановлено в розмірі 1 220, 00 грв..

Відповідно до п. 9.12 Умов та Правил надання банківських послуг договір діє протягом 12 місяців з моменту його підписання, при цьому якщо протягом цього строку жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії Договору, він автоматично лонгується на такий же строк.

Позивач свої зобов»язання за договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачеві кредит у розмірі, визначеному договором.

В свою чергу, відповідно до п. 6.5 Умов та Правил надання банківських послуг, відповідач зобов»язався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором.

Згідно п. 6.6 Умов та Правил надання банківських послуг - у разі невиконання зобов»язань за договором відповідач на вимогу Банку повинен виконати зобов»язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплатити винагороду Банку.

Відповідно до п. 8.6 Умов надання банківських послуг - при порушенні позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобов»язань, передбачених Договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов»язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грв. + 5% від суми позову.

Відповідач свої зобов»язання за вказаним договором належним чином не виконував, а саме не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору.

Так, відповідач неналежно сплачував внески на погашення заборгованості за кредитом в період з 31.10.2013 року по 31.12.2016 року; на погашення процентів в період з 03.03.2011 року по 31.12.2016 року, на погашення пені в період з 01.12.2013 року по 31.12.2016 року, чим допустив порушення умов договору, а відтак станом на 31.12.2016 року має заборгованість в сумі 27 530, 20 грв., яка складається з : 1 215, 57 грв. - заборгованість за кредитом; 20 838, 48 грв. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 3 689, 00 грв. - заборгованість за пенею; 500 грв. - штраф та 1 287, 15 грв. - його процентна складова.

Посилаючись на ст. ст. 509, 525, 526, 527, 530, ч. 1 ст. 598, 599, 610, ч. 2 ст. 615, 629, 1050, 1054 ЦК України позивач просив стягнути з відповідача по справі на його користь заборгованість за кредитним договором у розмірі 27 530, 20 грв., а також судові витрати по справі.

В судове засідання позивач не з»явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином (ас. 138 ), при цьому в матеріалах справи мається клопотання представника позивача ОСОБА_2 про розгляд даної справи у відсутності позивача із зазначенням про підтримання позовних вимог в повному обсязі, а також в п. 3 уточненої позовної заяви заявлено клопотання про розгляд даної справи у відсутності представника банку (ас. 16, 21, 30).

Відповідач по справі ОСОБА_1 в судове засідання не зявився, про час та місце слухання справи повідомлений належним чином (ас. 142), при цьому 23.05.2017 року від відповідача по справі надійшла заява про застосування спливу позовної давності за заявленими вимогами (ас. 80-81) та заперечення на позовну заяву, згідно якої відповідач позовні вимоги не визнав та просив відмовити задовольнити такі (ас. 87-89).

Виходячи з наведеного суд знаходить можливим розглянути дану справу та ухвалити рішення у відсутності сторін по справі на підставі наявних у ній письмових матеріалів про права та взаємовідносини останніх, при цьому відповідно до ч. 2 ст. 197 ЦПК України не здійснює фіксування судового засідання технічними засобами.

Дослідивши письмові матеріали справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі наданих доказів, суд приходить до наступного:

- так, судом встановлено і це підтверджується матеріалами справи, що 27 липня 2006 року між Закритим акціонерним товариством КБ «Приватбанк», правонаступником якого в даний час є ПАТ КБ «Приватбанк» (ас. 19), та відповідачем ОСОБА_1 був укладений кредитний договір у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36, 00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. При цьому, з анкети - заяви позичальника на видачу кредиту вбачається, що строк дії кредитної картки за № 4149 6053 3026 4326, яка була видана відповідачу, становить 24 місяця (ас. 8). Окрім того, в заяві анкеті в графі «Відмітки банку» також зазначено, що вказаний рахунок відкритий відповідачу 27.07.2006 року.

З довідки про зміну умов кредитування та обслуговування вищевказаної кредитної картки вбачається, що кредитний ліміт на кредитну картку відповідача № 4149 6053 3026 4326 було встановлено:

- 20.06.2006 року - в розмірі 1 500, 00 грв.; 13.04.2007 року - в розмірі 2 000, 00 грв.; 25.09.2008 року - в розмірі 1 600, 00 грв.; 11.02.2009 року - в розмірі

1 200, 00 грв.; 18.04.2009 року - в розмірі 1 100, 00 грв.; 10.02.2011 року - в розмірі 1 300, 00 грв.; 18.04.2011 року - в розмірі 1 800, 00 грв.; 19.08.2011 року - в розмірі 2 000, 00 грв.; 12.02.2014 року - в розмірі 1 220, 00 грв. (ас. 35), за рішенням Банку, відповідно до п. 3.2, 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг.

Договір складається із заяви позичальника від 27 липня 2006 року, Умов та Правил надання банківських послуг та «Тарифів Банку», з чим відповідач ознайомлений, про що свідчить власноручний підпис останнього на заяві про надання кредиту (ас. 8, 9-14).

Відповідно до п. п. 6.5, 6.6 Умов та Правил надання банківських послуг відповідач зобов»язався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором. У випадку невиконання зобов»язань за договором відповідач на вимогу Банку повинен виконати зобов»язання з повернення кредиту, оплатити винагороду Банку (ас. 12).

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі встановленому Тарифами банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується пунктом п. 5.5 Правил користування платіжною карткою (ас. 14).

Згідно п. 5.6 Правил користування платіжною карткою - відповідач доручає Банку списувати з будь якого рахунку відкритого в банку, а зокрема і з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобовязань (ас. 14).

Відповідно до п. 8.6 Умов та Правил надання банківських послуг - при порушенні позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобов»язань, передбачених Договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобов»язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грв. + 5% від суми позову (ас. 12).

Відповідно до п. 5.7 Правил користування платіжною карткою, ОСОБА_3 має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленій Банком долі, в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим договором (ас. 14).

Відповідно до п. 5.2 Умов та Правил надання банківських послуг - у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/ або умов даного Договору та/ або у разі виникнення ОСОБА_3 має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та / або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обовязків в цілому або у визначеній Банком долі , в разі невиконання держателем або довіреною особою держателя своїх боргових обовязків та інших обовязків за цим Договором (ас. 12).

Відповідно до п. 9.12 Умов та Правил надання банківських послуг договір діє протягом 12 місяців з моменту його підписання, при цьому, якщо протягом цього строку жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії Договору, він автоматично лонгується на такий же строк (ас. 13).

Відповідно до Умов і Правил надання банківських послуг ( розділ Правила користування платіжною карткою) по закінченню строку дії відповідна Картка продовжується Банком на новий строк ( шляхом надання ОСОБА_4 з новим строком дії), якщо раніше ( до початку місяця закінчення строку дії) не надійшло письмової заяви Держателя про закриття Картрахунку ( п.3.1.3 Умов та Правил) (ас.13).

Відповідно до п. 5.2 Правил користування платіжною карткою погашення кредиту здійснюється шляхом внесення коштів в готівковому або безготівковому порядку і зарахування їх банком на картковий рахунок держателя, а також шляхом договірного списання коштів з інших рахунків клієнта на підставі договору (ас. 14).

Згідно п. 5.3 Правил користування платіжною карткою строки і порядок погашення кредиту по платіжним карткам із встановленим мінімальним обовязковим платежем наведений в памятці клієнта, яка є невідємною частиною договору (ас. 14).

Згідно довідки про умови кредитування, з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», які з 01.01.2013 року переведені на тарифний план «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», розмір щомісячних платежів встановлений - 7 % від заборгованості, але не менше 50 грв. і не більше залишку заборгованості (ас. 48).

У вказаній довідці також наведено розрахунок пені за несвоєчасне погашення кредиту та процентів.

Відповідно до розрахунку заборгованості, наданого позивачем, відповідач ОСОБА_1С за спірним договором станом на 31 грудня 2016 року, має заборгованість яка становить 27 530, 20 грв. та складається з : 1215, 57 грв. - заборгованість за кредитом, яка виникла в період з 31.10.2013 року по 31.12.2016 року; 20 838, 48 грв. - заборгованість по процентам за користування кредитом, яка виникла в період з 03.03.2011 року по 31.12.2016 року, 3 689, 00 грв. - заборгованість за пенею, яка виникла в період з 01.12.2013 року по 31.12.2016 року, а також 500 грв. - штраф та 1 287, 15 грв. - його процентна складова (ас. 31-34).

Незважаючи на те, що анкета заява на видачу кредиту підписана відповідачем по справі 27.07.2006 року та саме ця дата і є датою укладення договору між сторонами, про що також свідчить і позовна заява, в якій позивач просить стягнути заборгованість за кредитним договором б/н від 27.07.2006 року, розрахунок заборгованості за договором та довідка про зміну умов кредитування і обслуговування кредитної картки відповідача містять відомості про старт карткового рахунку з 03.03.2006 року та дату укладення договору 06.03.2006 року (ас. 31-35).

Щодо даного позивачем надані письмові пояснення, в яких вказані розбіжності останній обґрунтовує тим, що відповідач звернувся до установи банку з наміром укласти кредитний договір та отримати кредитну картку в березні 2006 року, коли видача кредитної картки не була миттєвою. 06.03.2006 року зафіксовано звернення до банку клієнта з наміром укласти договір та відкрити картрахунок і саме по цій причині довідка про видані картки та довідка про зміну умов кредитування містить інформацію про договір від 06.03.2006 року (ас. 119-121).

Як зазначав позивач, заборгованість за кредитним договором в розмірі 27 530, 20 грв. відповідачем до теперішнього часу не погашена.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 526 ЦК України зобовязання повинні виконуватися належним чином, одностороння відмова від зобовзання згідно зі статтею 525 ЦК України не допускається.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання.

Згідно ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов'язання.

Відповідно до ст. 1049 ЦК України - позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання.

Відповідно до вимог ст. 611 ЦК України в разі порушення зобов'язань настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

У своїх запереченнях на позовну заяву відповідач ОСОБА_1 в задоволенні позовних вимог просив відмовити у повному обсязі, посилаючись на сплив позовної давності за заявленими вимогами, надавши також суду і заяву про застосування спливу позовної давності (ас. 80-81, 87-89).

Згідно ст. 256 ЦК України позовна давність це строк у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Відповідно до ст. 257 ЦК України загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася, або могла довідатися про порушення свого права, або про особу, яка його порушила (ч. 1 ст. 261 ЦК України).

Спеціальна позовна давність встановлена законом для окремих видів вимог. Так, спеціальна позовна давність тривалістю в один рік передбачена зокрема, для вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) (п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК України).

Статтею 267 ЦК України встановлено, що позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі зробленою до винесення ним рішення. Сплив позовної давності про застосування якої заявлено стороною у спорі є підставою для відмови у позові.

Згідно до правової позиції висловленої Верховним судом України в постанові № 134цс14 від 01.10.2014 року, яка в силу ст. 360-7 ЦПК України є обовязковою для всіх судів України, відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки, а не закінчення строку дії договору.

Відповідно до пунктів 3.1.1, 5.4 Правил користування платіжною карткою граничний строк дії картки (місяць і рік) указано на ній і вона дійсна до останнього календарного дня такого місяця, строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця вказаного на картці (поле MONTH) (ас. 13-14).

Відповідно до п. 3.1 Умов та правил надання банківських послуг для надання послуг банк відкриває клієнту карткові рахунки, видає клієнту картки, вид та термін дії яких визначається в заяві і памятці клієнта, підписанням якої клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладення договору є дата відкриття рахунку зазначена в розділі «Відмітки банку» заяви (ас. 10).

З заяви відповідача на видачу кредиту в розділі «Відмітки банку», що підписана останнім 27.07.2006 року вбачається, що картковий рахунок № 4149 6053 3026 4326 відкритий саме 27.07.2006 року (ас. 8).

Відповідно до умов договору б/н від 27.07.2006 року визначено, що термін дії картки становить 24 місяці (ас. 8).

Таким чином, договором б/н від 27.07.2006 року встановлено погашення процентів за кредитом щомісячними платежами та встановлено кінцевий строк погашення кредиту у повному обсязі - останній день місяця вказаний на картці.

Тобто, строк погашення кредиту за договором від 27.07.2006 року в повному обсязі - це 27.07.2008 року, а відтак перебіг строку позовної давності щодо повернення кредиту за кредитним договором в повному обсязі розпочався з 28.07.2008 року та закінчився 28.07.2011 року.

Незважаючи на це, позивач звернувся до суду з позовом в березні 2017 року, тобто з пропуском трирічного строку позовної давності.

Пунктом 31 постанови Пленуму ВССУ «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» № 5 від 30.03.2012 року встановлено, що враховуючи положення п. 7 ч. 13 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» суди мають виходити з того, що у спорах щодо споживчого кредитування кредитодавцю забороняється вимагати повернення споживчого кредиту строк давності якого минув.

В обґрунтування того, що строк позовної давності не пропущений позивач в наданих суду поясненнях посилався на те, що кредитна картка відповідачеві була перевипущена, при цьому така діє до вересня 2014 року, а отже строк позовної давності ним не пропущено (ас. 139-141).

Вищевказані доводи позивача про те, що був здійснений перевипуск картки, чим строк дії договору був продовжений до вересня 2014 року, суд вважає неможливим прийняти до уваги так як відсутні обєктивні дані, що відповідач знав про перевипуск картки, подавав позивачу відповідну заяву про перевипуск раніше виданої картки, те, що перевипущена картка видана саме в звязку з досягненням сторонами угоди про подовження строку дії кредитного договору б/н від 27.07.2006 року. Довідку надану позивачем, в якій зазначено, що відповідачу 06.03.2006 року була видана кредитна картка за № 4149 6053 3026 4326 зі строком дії до березня 2013 року, а 28.01.2011 року така була перевипущена за № 4149 4371 0508 2836 зі строком дії до вересня 2014 року, суд до уваги прийняти не може, вважаючи, що така є неналежним доказом, так як остання ніким не підписана, належним чином не завірена, а тому достовірність такої довідки викликає сумніви (ас. 115), окрім того, зазначена довідка містить дані стосовно кредитного договору б/н від 06.03.2006 року, в той час, як предметом розгляду є кредитний договір б/н від 27.07.2006 року, за умовами якого картковий рахунок № 4149 6053 3026 4326 був відкритий 27.07.2006 року, а також зазначений в ній строк дії картки № 4149 6053 3026 4326 до 03 місяця 2013 року не узгоджується з умовами укладеного між сторонами кредитного договору б/н від 27.07.2006 року, в якому зазначено що строк дії картки складає 24 місяці, тобто два роки до 27.07.2008 року (ас. 8).

Крім того, строк дії картки № 4149 6053 3026 4326, яку відповідач отримав 27.07.2006 року, про що зазначено у заяві - анкеті позивальника в графі «Відмітки банку», спливав через 24 місяці, а саме 27.07.2008 року (ас. 8), а тому перевипуск такої 28.01.2011 року, тобто майже через три роки після спливу терміну дії попередньої картки викликає сумніви, умови та порядок перевипуску картки в матеріалах справи відсутні.

З наданої до суду фотофіксації події (ас. 127) неможливо встановити номер платіжної картки, яка, як зазначав позивач, була перевипущена по даному кредитному договору, час вручення такої відповідачу, те, що вказана картка перевипущена саме на виконання умов договору, укладеного між сторонами 27.07.2006 року, в звязку з продовженням строку дії такого.

Відтак, будь-які допустимі та належні докази щодо перевипуску картки за кредитним договором б/н від 27.07.2006 року в звязку з продовженням строку дії кредитного договору позивачем до суду не надані.

Суд також зазначає, що автоматичне неодноразове продовження дії картки не змінює терміну виконання кредитного зобовязання, отже продовження дії картки для настання кінцевого терміну повернення заборгованості значення не має. Подальше продовження дії картки є способом виконання зобовязання щодо повернення простроченого кредиту, процентів, неустойки.

На підставі викладеного суд прийшов до висновку про відмову в задоволенні позовних вимог ПАТ КБ «Приватбанк».

Питання щодо судових витрат суд вирішує відповідно до положень ст. 88 ЦПК України. У звязку з відмовою у задоволенні позовних вимог судові витрати понесені позивачем відносяться на рахунок позивача.

На підставі викладено, керуючись ст. ст. 10, 11, 88, 209, 212-215, 222, 294 ЦПК України, суд,

В И Р І Ш И В:

У задовленні позову Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" м. Дніпро до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - відмовити.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Дніпропетровської області через суд першої інстанції шляхом подачі апеляційної скарги протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Суддя : С.О.Маренич