КУЙБИШЕВСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ЗАПОРІЗЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 319/145/17
Провадження №2/319/168/2017
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
24 травня 2017 року смт. Більмак
Куйбишевський районний суд Запорізької області в складі:
головуючого судді Хамзіна Т.Р.,
за участю секретаря судового засідання Фінько Ю.В.,
за відсутності осіб, які беруть участь у справі,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі засідань Куйбишевського районного суду Запорізької області цивільну справу за позовною заявою публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 24 211,81 гривень,
До Куйбишевського районного суду Запорізької області звернулося публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (далі позивач, КБ «Приватбанк») з позовом до ОСОБА_1 (далі відповідач), в якому вказало, що відповідно до укладеного договору №б/н від 29.03.2012 року ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 300 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 20,40% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою», затверджених наказом №СП-2010-256 від 06.03.2010 року та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписам у заяві. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, тобто зобовязання за вказаним договором не виконав.
Станом на 31.12.2016 відповідач має заборгованість 24 211,81 грн., яка складається з наступного:
1 379,88 грн. заборгованість за кредитом;
17 831,04 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом;
3 371,04 грн. заборгованість за пенею та комісією;
500 грн. штраф (фіксована частина);
1 129,13 грн. штраф (процентна складова).
Позивач просить стягнути зазначену суму заборгованості.
В судове засідання представник позивача не зявився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином. Представником позивача подана заява про розгляд справи без його участі, в якій він позовні вимоги підтримує у повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує.
Представник відповідача проти позову заперечував в повному обсязі, надав письмові пояснення та заяву про застосування строків позовної давності. Зазначив, що оскільки останній платіж на погашення кредиту відповідачем було здійснено 15.04.2013 року, позовна давність почала свій перебіг з травня 2013 року. Позивач звернувся до суду лише 10 лютого 2017 року, тобто після спливу строку позовної давності. Також представник відповідача надав суду заяву про розгляд справи за його відсутністю за наявними в матеріалах справи доказами.
За таких обставин суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних та доказів та за згодою позивача ухвалює заочне рішення, що відповідає положенням ч. 4 ст.169 та ст.224 ЦПК України.
Судом встановлені наступні обставини і відповідні їм правовідносини.
29.03.2012 року ОСОБА_1 та ПАТ КБ «Приватбанк» уклали договір про надання банківських послуг шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку. ОСОБА_1 надала згоду на те, що ця анкета-заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають договір про надання банківських послуг між ним та банком.
На виконання умов договору ОСОБА_1 отримала кредитну картку «Універсальна 55 днів пільгового періоду».
Згідно наданої позивачем довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» пільговий період (нарахування відсотків здійснюється за ставкою 0,01% річних) становить 55 днів; базова відсоткова ставка на місяць становить 1,7%, розмір щомісячних платежів (що включають плату за використання кредитних коштів в звітному періоді) 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості; термін внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, що слідує за звітним; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості пеня (1) = базова процентна ставка за договором)/30 нараховується за кожен день кредиту, пеня (2) = 1% від заборгованості, але не менше 10 грн. на місяць, нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочення на суму більш 50 грн.; штраф при порушенні строків платежів більше ніж на 120 днів 500 грн. + 5% від суми позову. Комісія за кредитне обслуговування (щомісячна) не передбачена.
Позивачем наданий витяг з «Умов та Правил надання банківських послуг», затверджених наказом №СП-2010-256 від 06.03.2010 року (надалі Умови).
Згідно п.п. 2.1.1.12.4 Умов (приведено мовою оригіналу): Сроки и порядок погашения по Кредиту (кредитный лимит) по кредитным картам с установленням Минимальным обязательным платежом, а также ОСОБА_2, возникающего по таким Картам, приведен в Памятке Клиента/Справке об условиях кредитования, которая является необъемлемой частью Договора, а также устанавливаются данням пунктом. Платеж включает плату за пользование Кредитом, преусмотренную Тарифами, и часть задолженности по Кредиту.
Согласно ст. 212 ГКУ в случае наличия Просроченного кредита (Овердравта) - сроком возврата Кредита (ОСОБА_2) в полном объеме является 211-й день с момента возникновения такой задолженности; - срок возврата ОСОБА_2 в полном объеме в течение 30 дней с момента возникновения ОСОБА_2; - срок погашения процентов по ОСОБА_2 ежемесячно за предыдущий месяц до 25 числа.
За довідкою позивача, наданою за пропозицією суду, строк дії кредитної картки становив 08.2015.
Відповідно до наданої позивачем виписки з карткового рахунку 01.04.2012 відбулася перша операція по рахунку видача готівки в сумі 50 грн. В подальшому відбувалися операції по поповненню рахунку, зняттю готівки, нарахуванню та списанню відсотків. Остання операція по рахунку, здійснена відповідачем поповнення рахунку готівкою на суму 800 грн. відбулася 15.04.2013 року. Після цієї операції заборгованість ОСОБА_1 перед банком становила 1 139,88 грн. відповідно до наданого банком розрахунку заборгованості та виписки операцій по рахунку. Після цієї дати по рахунку відбувались лише нарахування щомісячної комісії за обслуговування картки, відсотків та штрафів. Також 12.06.2014 відбулося автоматичне погашення простроченої заборгованості з іншої банківської картки на суму 78,96 грн. Після цієї операції заборгованість за кредитом становила 1 349,88 грн. Також 07.07.2014 та 11.08.2014 було нараховано щомісячну комісію за обслуговування картки, та заборгованість за кредитом, разом з комісією, становила 1 379,88 грн.
Вирішуючи питання про стягнення заборгованості за кредитом в розмірі 1 378,88 грн., суд виходить з наступного.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Позивачем до позову наданий витяг з Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-258 (надалі Умови).
За п. 1.1.1.45. Умов кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) розмір грошових коштів, наданих Банком Клієнту на строк, обумовлений в Договорі на умовах платності та повернення.
Згідно п. 1.1.2.5. Умов обовязком Клієнта є погашати заборгованість за Кредитом, відсоткам за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.
За п. 2.1.1.5.5. Клієнт зобовязаний погашати заборгованість по кредиту, процентам за його використання по перевитратам платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.
За статтею 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.
Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання).
При цьому відповідно до наданої позивачем виписки з карткового рахунку заборгованість ОСОБА_1 за кредитом становить 1 379,88 грн. та включає нараховані щомісячні комісії за обслуговування картки. Враховуючи отримання ОСОБА_1 кредитної картки, проведення з нею операцій, нездійснення щомісячних платежів в обумовленому сторонами розмірі, залишок кредиту в розмірі 1 378,88 грн., ця сума підлягає стягненню на користь позивача в повному обсязі.
Вирішуючи питання про стягнення 17 831,76 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, суд виходить з наступного.
Як було зазначено судом, відповідно до Довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна 55 днів пільгового періоду» базова відсоткова ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів на рік, становить 1,7%, тобто 20,4% річних.
За п. 2.1.1.12.6. Умов за користування Кредитом та ОСОБА_2 нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, із розрахунку 360 днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13.
Враховуючи наведені положення статті 1054 ЦК України, пункту 1.1.2.5. Умов, вимога про стягнення нарахованих процентів є правомірною. Проте з розміром процентів, що підлягають стягненню, суд не погоджується.
Станом на 15.04.2013 (дата останньої операції по поповненню відповідачем карткового рахунку на 800 грн.) сума нарахованих відсотків становила 26,13 грн.
За розрахунком суду розмір відсотків за ставкою 20,4% річних з розрахунку 360 днів на рік за період з 15.04.2013 року по 31.12.2016 року тобто за 1 356 днів з урахуванням раніше нарахованих відсотків становить 1 086,37 грн.
Вирішуючи питання про стягнення 3 371,04 грн. заборгованості за пенею та комісією та штрафу в розмірі 500 грн. (фіксована частина) та 1 129,13 грн. (процентна складова), суд виходить з наступного.
За статтею 539 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Відповідно до п. 2.1.1.7.6. Умов при порушенні Клієнтом строків платежів по будь-якому з грошових зобовязань, передбачених цим договорів, більш ніж на 30 днів Клієнт зобовязаний сплатити штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з урахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій.
Аналогічні положення містить п. 1.1.5.20. Умов.
Згідно п. 1.1.5.21. Умов якщо в інших розділах не встановлено іншого, при непогашенні кредита в строк, встановлений Графіком погашення кредиту, відсотків та винагороди, заборгованість в частині своєчасно непогашеної суми кредиту вважається простроченою, на прострочену суму кредиту нараховується пеня, розрахунок якої здійснюється у відповідності з розміром, встановленим в заяві на приєднання до цього Договору для відсотків, з дня виникнення простроченої заборгованості.
Згідно наданої позивачем довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» пеня за несвоєчасне погашення заборгованості пеня (1) = базова процентна ставка за договором)/30 нараховується за кожен день кредиту, пеня (2) = 1% від заборгованості, але не менше 10 грн. на місяць, нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочення на суму більш 50 грн.; штраф при порушенні строків платежів більше ніж на 120 днів 500 грн. + 5% від суми позову.
Тобто стягнення штрафів та пені передбачено укладеним між сторонами договором.
В той же час в постанові №6-2003цс15 від 21 жовтня 2015 року Верховний Суд України дійшов наступного висновку:
«За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності з одне й те саме порушення».
За таких умов, вимоги про стягнення штрафу, враховуючи наявність вимоги про стягнення пені, задоволенню не підлягають.
Стягненню підлягає лише сума нарахованої пені в розмірі 3 371,04 грн.
Представником відповідача 16.05.2017 подана заява про застосування строків позовної давності. В цій заяві представник відповідача зазначає, що останній платіж на погашення кредиту відповідачем було здійснено 15.04.2013 згідно розрахунку заборгованості, наданого позивачем. Саме з цієї дати відповідач перестала виконувати зобовязання перед банком. І позовна давність почала свій перебіг з травня 2013 року. Позивач же звернувся до суду з позовом лише 10 лютого 2017 року. Тобто з пропуском встановленого законодавством строку позовної давності. Просить застосувати строк позовної давності та відмовити у позові.
Вирішуючи питання про застосування строків позовної давності суд виходить з наступного.
Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.
Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (частина четверта статті 267 ЦК України). Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України). Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність. Зокрема, частина друга статті 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).
Відповідно до статті 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.
За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (частина перша статті 261 ЦК України).
Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.
Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.
Згідно зі статтею 266 ЦК України зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги.
Враховуючи те, що строк дії картки закінчився 08.2015, кінцевий строк погашення кредиту також 08.2017. Тому стосовно тіла кредиту та нарахованих відсотків строк позовної давності застосуванню не підлягає.
Відповідно до вимог статті 266, частини другої статті 258 ЦК України стягнення неустойки (штрафу, пені) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду та починається з дня (місяця), з якого вона нараховується, у межах строку позовної давності.
Враховуючи звернення позивача до суду 10.02.2017 з вимогами про стягнення заборгованості станом на 31.12.2016, зокрема пені за період з 01.07.2013 по 31.12.2016, тобто за три з половиною роки, строк позовної давності стосовно вимог про стягнення пені підлягає застосуванню, та підлягає стягненню пеня за період з 10.08.2017 по 10.02.2017, що становить 500 грн. за наданим позивачем розрахунком.
Таким чином, стягненню з відповідача підлягають наступні суми по кредиту:
-1 379,88 грн. заборгованості за кредитом;
-1 086,37 грн. процентів за користування кредитом по 31.12.2016;
-500 грн. пені за період з 10.08.2017 по 10.02.2017,
всього 2 966,25 грн.
Згідно частини першої статті 88 ЦПК України якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при подачі позову сплачено судовий збір в розмірі 1 600 грн. Відповідно на користь позивача підлягає стягненню з відповідача 196,16 грн.
Керуючись ст.ст.258, 259, 266, 526, 530, 551, 610, 1054 ЦК України, ст.ст.79, 88, 212-215 ЦПК України, суд
Позов публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом задовольнити частково.
В задоволенні інших позовних вимог відмовити.
Рішення може бути оскаржене в апеляційний суд Запорізької області через суд першої інстанції, який ухвалив оскаржуване рішення, шляхом подання апеляційної скарги в 10-денний строк з дня проголошення рішення. Якщо рішення було ухвалено без участі особи, яка його оскаржує, апеляційна скарга подається протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Суддя: Т.Р.Хамзін