Справа № 473/3463/17
"09" листопада 2017 р. Вознесенський міськрайонний суд Миколаївської області в складі: головуючого судді Вуїва О.В., при секретарі Заблоцькій М.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Вознесенську цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» (далі ПАТ КБ «ПриватБанк») до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
У вересні 2017 року ПАТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в якому вказував, що 25 листопада 2011 року між ним та відповідачем був укладений кредитний договір б/н, відповідно до якого банк надав останньому кредит у вигляді встановленого на платіжну карту кредитного ліміту з можливістю односторонньої зміни кредитодавцем розміру ліміту, який встановив на рівні 6 000 грн., а відповідач зобовязався щомісячно частинами повертати кредит, а також щомісячно сплачувати проценти за користування ним 30 % річних від розміру заборгованості (з вересня 2014 року ставку збільшено до 34,8 % річних, з квітня 2015 року ставку збільшено до 43,2 % річних).
Наслідками порушення умов договору в частині своєчасного виконання зобовязань позичальником є обов'язок останнього сплачувати неустойку (при порушенні грошових зобов'язань понад 30 днів - штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості).
Крім цього в разі порушення позичальником взятих на себе зобовязань банк наділений правом вимоги дострокового повернення кредиту.
Проте позичальник умови договору в частині вчасного повернення кредиту, сплати процентів за користування ним належним чином не виконував в звязку з чим станом на 31 серпня 2017 року виникла заборгованість по кредитному договору в загальному розмірі 42 011,03 грн., в тому числі:
- заборгованість по кредиту 5 784,72 грн.;
- заборгованість по процентам 33 749,59 грн.;
- нарахованих штрафів в загальному розмірі 2 476,72 грн.
Вказану заборгованість позивач просив стягнути з ОСОБА_1 в повному обсязі.
В судове засідання представник позивача не з'явився, проте в матеріалах справи міститься його заява про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі.
Відповідач ОСОБА_2 в судове засідання не з'явився, судом відповідно до ч. 5 ст. 74 ЦПК України вважається належним чином повідомленим про час та місце розгляду справи за місцем його реєстрації, причину неявки суду не повідомив.
Суд вважав можливим провести розгляд справи в заочному порядку з ухваленням заочного рішення, оскільки представник позивача в своїй заяві проти цього не заперечував.
Дослідивши матеріали справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі наявних у ній доказів, суд прийшов до наступного.
Судом встановлено, що 25 листопада 2011 року ПАТ КБ «ПриватБанк» уклав у письмовій формі з ОСОБА_2 кредитний договір б/н в якому сторони узгодили всі його умови.
Договір складається з анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, банківських тарифів, пам'ятки клієнта, діє з моменту його укладення до повного виконання сторонами взятих на себе зобов'язань.
Відповідно до договору банк надав ОСОБА_1 кредит за тарифним планом кредитних карток «Універсальна» у вигляді встановленого на платіжну карту кредитного ліміту з можливістю односторонньої зміни кредитодавцем розміру ліміту, який встановив на рівні 6 000 грн., а відповідач зобовязався щомісячно частинами повертати кредит, а також щомісячно сплачувати проценти за користування ним в розмірі 2,5 % на місяць від розміру заборгованості (30 % річних).
З вересня 2014 року розмір процентної ставки збільшено до 2,9 % на місяць (34,8 % річних), а з квітня 2015 року до 3,6 % на місяць (43,2 % річних).
Наслідками порушення умов договору в частині своєчасного виконання зобовязань позичальником є обов'язок останнього сплачувати неустойку (при порушенні грошових зобов'язань понад 30 днів - штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості).
Крім цього в разі порушення позичальником взятих на себе зобовязань, банк наділений правом вимоги дострокового повернення кредиту.
Згідно договору позичальник також зобов'язаний ознайомлюватися зі змінами в умовах обслуговування кредиту та банківських тарифах та в разі незгоди з такими змінами вимагати розірвання договору, попередньо та в повному обсязі сплативши наявну заборгованість (п.п. 1.1.2.3, 1.1.2.4, 2.1.1.5.3, 2.1.1.5.4 Умов і Правил).
Згідно ст. 626 ЦК України договором є домовленість сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Стаття 627 ЦК України передбачає, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів Цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
При цьому згідно ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин (договір) вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Отже відповідач, підписавши 25 листопада 2011 року анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, отримавши кредитну картку та почавши користуватися кредитним коштами, приєднався та погодився з відповідними умовами, тарифами банку, що свідчить про укладення кредитного договору між сторонами.
Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.
Положення ст.ст. 546, 548-551 ЦК України вказують на те, що сторони зобовязання можуть домовитися про забезпечення його виконання. Виконання зобовязання забезпечується неустойкою (штрафом, пенею), порядок та форма забезпечення встановлюється в законі або договорі.
Відповідно до ст.ст. 611, 612, 623-625, 1049, 1050 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцю позику у строк та в порядку, що встановлені договором.
В разі несвоєчасного повернення позики або її чергової частини (прострочення боржника) він не звільняється від обовязку виконання зобовязання, зокрема повинен достроково повернути суму позики разом з процентами та іншими нарахуваннями, відшкодувати позикодавцю збитки та сплатити неустойку.
З матеріалів справи вбачається те, що позичальник дійсно порушив умови договору в частині вчасного повернення кредиту, а також сплати відсотків за користування ним.
В звязку з цим станом на 31 серпня 2017 року виникла заборгованість по кредитному договору, зокрема заборгованість по кредиту в розмірі 5 784,72 грн., що підтверджується розрахунком боргу та випискою з рахунку позичальника.
Крім того позивачем нараховано заборгованість по процентам в розмірі 33 749,59 грн., виходячи з процентної ставки, яка неодноразово змінювалася банком: з 25 листопада 2011 року 2,5 % на місяць (30 % річних), з 01 вересня 2014 року 2,9 % на місяць (34,8 % річних); з 01 квітня 2015 року - 3,6 % на місяць (43,2 % річних).
Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку дії кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Відповідно до п. 28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки, дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.
Судом встановлено, що зміна базової процентної ставки за користування кредитними коштами відбулася відповідно до наказів від 18 серпня 2014 року № СП-2014-6915682 (до 34,8 % річних) та від 18 лютого 2015 року № СП-2015-6552838 (до 43,2 % річних). При цьому нові тарифи із підвищеною ставкою підлягають застосуванню лише для витрат, зроблених після введення в дію нових тарифів (а.с. 7).
З розрахунку боргу та виписки по рахунку позичальника вбачається, що ОСОБА_2 припинив користуватися кредитними коштами (знімати кошти з картрахунку, сплачувати товари та послуги зі здійсненням оплати кредитною карткою тощо) з 26 жовтня 2014 року. З цього часу жодних витрат по картрахунку позичальником здійснено не було, останній продовжував користуватися виключно кредитними коштами, отриманими до вказаної дати.
Разом з тим позивачем не надано доказів щодо своєчасно повідомлення відповідача про зміну розміру фіксованої процентної ставки відповідно до п. 1.1.3.1.9 Умов і Правил.
За таких обставин проценти за весь період користування кредитом мали бути нараховані, виходячи з процентної ставки, що діяла в період здійснення витрат, зроблених після введення в дію нових тарифів та, згідно матеріалів справи, була узгоджена сторонами (прийнята позичальником), а саме на суму кредиту, що використаний (отриманий) ОСОБА_2 до 01 вересня 2014 року - 30 % річних, а на суму кредиту, що використаний (отриманий) відповідачем за період з 01 вересня 2014 року до 01 квітня 2015 року (25 жовтня 2014 року в розмірі 258 грн.) 34,8 % річних.
При цьому суд погоджується з розрахунком заборгованості по процентам, наданим позивачем станом на 01 вересня 2014 року, оскільки іншого не встановлено. Перерахунку підлягає розрахунок заборгованості по процентам за період з 01 вересня 2014 року по 31 серпня 2017 року, оскільки нарахування протягом цього періоду частково проводилось за ставками, що не були узгоджені сторонами. Таким чином заборгованість по процентам станом на 31 серпня 2017 року (в межах заявлених позовних вимог) становить:
- 160,41 грн. (нараховані проценти станом на 01 вересня 2014 року);
- 109,45 грн. (нараховані проценти за період з 01 вересня 2014 року по 23 вересня 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого до 01 вересня 2014 року (5 970 грн.), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (22 дні));
- 38,80 грн. (нараховані проценти за період з 23 вересня 2014 року по 01 жовтня 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого до 01 вересня 2014 року (5 820 грн.), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (8 днів));
- 4,86 грн. (нараховані проценти за період з 01 жовтня 2014 року по 02 жовтня 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого до 01 вересня 2014 року (5 830 грн.), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил));
- 92,32 грн. (нараховані проценти за період з 02 жовтня 2014 року по 21 жовтня 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого до 01 вересня 2014 року (5 830,42 грн.), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (19 днів));
- 19,13 грн. (нараховані проценти за період з 21 жовтня 2014 року по 25 жовтня 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого до 01 вересня 2014 року (5 740 грн.), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (4 дні));
- 4,78 грн. (нараховані проценти за період з 25 жовтня 2014 року по 26 жовтня 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого до 01 вересня 2014 року (5 740 грн. (5 998 грн. 258 грн.)), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил));
- 4,79 грн. (нараховані проценти за період з 26 жовтня 2014 року по 27 жовтня 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого до 01 вересня 2014 року (5 742 грн. (6 000 грн. 258 грн.)), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил));
- 4,77 грн. (нараховані проценти за період з 27 жовтня 2014 року по 28 жовтня 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого до 01 вересня 2014 року (5 727,96 грн. (5 985,96 грн. 258 грн.)), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил));
- 19,11 грн. (нараховані проценти за період з 28 жовтня 2014 року по 01 листопада 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого до 01 вересня 2014 року (5 732 грн. (5 990 грн. 258 грн.)), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (4 дні));
- 90,92 грн. (нараховані проценти за період з 01 листопада 2014 року по 20 листопада 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого до 01 вересня 2014 року (5 742 грн. (6 000 грн. 258 грн.)), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (19 днів));
- 51,81 грн. (нараховані проценти за період з 20 листопада 2014 року по 01 грудня 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого до 01 вересня 2014 року (5 652 грн. (5 910 грн. 258 грн.)), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (11 днів));
- 84,93 грн. (нараховані проценти за період з 01 грудня 2014 року по 19 грудня 2014 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого до 01 вересня 2014 року (5 662 грн. (5 920 грн. 258 грн.)), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (18 днів));
- 60,54 грн. (нараховані проценти за період з 19 грудня 2014 року по 01 січня 2015 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого до 01 вересня 2014 року (5 588,28 грн. (5 846,28 грн. 258 грн.)), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (13 днів));
- 55,98 грн. (нараховані проценти за період з 01 січня 2015 року по 13 січня 2015 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого до 01 вересня 2014 року (5 598,28 грн. (5 856,28 грн. 258 грн.)), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (12 днів));
- 199,06 грн. (нараховані проценти за період з 13 січня 2015 року по 25 лютого 2015 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого до 01 вересня 2014 року (5 555,15 грн. (5 813,15 грн. 258 грн.)), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (43 дні));
- 4 227,95 грн. (нараховані проценти за період з 25 лютого 2015 року по 31 серпня 2017 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого до 01 вересня 2014 року (5 526,72 грн. (5 784,72 грн. 258 грн.)), помноженої на процентну ставку 30 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (918 днів));
- 259,61 грн. (нараховані проценти за період з 25 жовтня 2014 року по 31 серпня 2017 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту, отриманого після 01 вересня 2014 року (258 грн.), помноженої на процентну ставку 34,8 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (1041 день));
Проте, враховуючи, що в період з 01 вересня 2014 року по 31 серпня 2017 року відповідачем було здійснено проплати на загальну суму 1 462,04 грн. (згідно розрахунку частина цих коштів в розмірі 963,78 грн. внесені на погашення процентів) розмір боргу по процентам становить 4 525,44 грн. (160,41 грн. + 109,45 грн. + 38,80 грн. + 4,86 грн. + 92,32 грн. + 19,13 грн. + 4,78 грн. + 4,79 грн. + 4,77 грн. + 19,11 грн. + 90,92 грн. + 51,81 грн. + 84,93 грн. + 60,54 грн. + 55,98 грн. + 199,06 грн. + 4 227,95 грн. + 259,61 грн. 963,78 грн.).
Відповідному перерахунку підлягає і штраф, що складає у 500 грн. (фіксована частина) + 515,51 грн. (процентна складова) (10 310,16 грн. (загальний борг по кредиту та процентам) х 5%).
Відповідно до ч. 1 ст. 88 ЦПК України з відповідача на користь позивача також підлягають стягненню (згідно розміру задоволених вимог) понесені останнім судові витрати, а саме 431,36 грн. судового збору (1 600 грн. (сплачений судовий збір) х 26,96 % (відсоток задоволених позовних вимог)).
Керуючись ст. ст. 88, 209, 212, 213, 214, 215, 226, 228, 233 ЦПК України, суд, -
Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Заочне рішення може бути переглянуте за письмовою заявою відповідача, яка може бути подана протягом десяти днів з дня отримання ним копії рішення.
Рішення може бути оскаржене до апеляційного суду Миколаївської області через міськрайонний суд шляхом подачі апеляційної скарги протягом десяти днів з дня його проголошення.

Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя: О.В. Вуїв