Справа № 594/106/17
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 травня 2017 року

Борщівський районний суд Тернопільської області

у складі: головуючого Зушман Г. І.

з участю секретаря Кушнір Т.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Борщеві цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, суд -

В С Т А Н О В И В:

Позивач, ПАТ КБ ПриватБанк звернувся в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, вказуючи, що у відповідності до умов договору б/н від 12 березня 2010 року банк надав відповідачу кредит у розмірі 2000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку. Посилаючись на те, що підписана відповідачем заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг та тарифами банку складає між ним та банком кредитний договір, умови якого він порушив, внаслідок чого має прострочену заборгованість позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором у розмірі 31 577,34 грн., а саме: заборгованість за кредитом 1263,47 грн., заборгованість по відсоткам за користування кредитом 24384,00 грн., заборгованість за пенею та комісією 3950,00 грн., штрафи в сумі - 500,00 грн. (фіксована частина); 1479,87 грн. (процентна складова), а також понесені судові витрати.

Відповідач ОСОБА_1 подав письмові заперечення проти позову, в яких просить у задоволенні позову відмовити в повному обсязі, оскільки вважає, що на момент звернення позивача до суду кредитний договір від 12.03.2010 року припинив свою дію, крім того, позовна заява подана позивачем із порушенням строків позовної давності. Вказує, що строки погашення платежів згідно договору були порушені ним ще 30.07.2010 року, а банк звернувся до суду з даним позовом 12.01.2017 року.

Представник позивача в письмових поясненнях вказав, що сторонами при укладенні кредитного договору були досягнуті всі істотні умови договору. З моменту укладення кредитного договору відповідачу були видані кредитні картки: №420825 та №70550, строк дії останньої встановлено до 01.15. По даному кредитному договору відкрито картковий рахунок, встановлено кредитний ліміт на картку, видано картку, а сума обовязкового мінімального щомісячного платежу залежить від суми використаного кредитного ліміту, дія договору пролонгується кожні 12 місяців. Картковий рахунок діє до повного виконання, а строк дії картки зазначено на самій картці. Умовами договору не встановлена залежність дії кредитного договору від строку дії платіжної карти. Зобовязання відповідача сплатити проценти за час фактичного користування кредитними коштами у позичальника виникає щомісячно і на сьогоднішній день являється не припиненим. Вказує, що звернувся до суду з позовом в межах трирічного строку позовної давності оскільки кінцевий строк повернення кредиту в повному обсязі виникає зі спливом останнього дня місяці дії картки, а не закінченням строку дії договору., картка діє до 01.2015 року, а тому строк повернення кредиту в повному обсязі спливає 31.01.2015 року.

Представник позивача в судове засідання не з'явився. Від нього поступила письмова заява, в якій просить справу слухати у його відсутності. Позовні вимоги підтримує в повному обсязі та не заперечує проти заочного розгляду справи.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не зявився, в поданій письмовій заяві просить суд слухати справу у його відсутності. Повністю підтримує подані ним заперечення на позов та просить відмовити у задоволенні позовних вимог. Просить застосувати строк позовної давності.

Дослідивши матеріали справи, докази, надані сторонами, суд встановив наступні обставини і визначені відповідно до них правовідносини.

12 березня 2010 року між Публічним акціонерним товариством комерційний банк «Приватбанк» та відповідачем ОСОБА_1 на підставі його заяви разом з умовами та правилами надання банківських послуг та тарифами банку укладено договір на відкриття карткового рахунку та обслуговування платіжної картки (далі кредитний договір), згідно умов якого банк відкриває відповідачу картковий рахунок, надає кредитну картку.

Згідно умов вищезазначеного договору банк надав відповідачу кредит у розмірі 2000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% річних на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Зазначене підтверджується доданою до матеріалів справи копією анкети-заяви відповідача ОСОБА_1 від 12.03.2010 року про приєднання до ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, Умовами і правилами надання банківських послуг, з якими ознайомився та погодився відповідач, а також довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна», 55 днів пільгового періоду».

З довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки ОСОБА_1 (картрахунок 42082 від 12.03.10) вбачається, що 12.03.2010 відбувся старт карткового рахінку по якому було встановлено кредитний ліміт станом на 12.03.2010 року у сумі 2000,00 грн., станом на 11.07.2010 року у сумі 4000,00 грн., станом на 22.04.2011 року у сумі 2999,00 грн., станом на 24.10.2011 року у сумі 2560,00 грн., станом на 21.12.2011 року у сумі 1230,00 грн., станом на 18.06.2012 року у сумі 1700,00 грн., станом на 04.09.2013 року та на 09.09.2013 року у сумі 1270,00 грн.

За даними довідки ПАТ КБ «Приватбанк» за кредитним договором № б/н від 12.03.2010 року укладеним між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 було надано кредитні картки: №20825 (дата відкриття 12.03.2010 року) з терміном дії до 12.2012 року; №870550 (дата відкриття 15.08.2011 року) з терміном дії до 01.2015 року; №864647 (дата відкриття 13.12.2011 року) з терміном дії до 12.2014 року.

Відповідно до п.2.1.1.5.5 вищезазначених ОСОБА_2 і Правил надання банківських послуг позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

За користування кредитом позичальник сплачує банку проценти за пільговою відсотковою ставкою 0,01% річних в межах встановленого пільгового періоду, що визначено п.2.1.1.12.2 ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг та згідно відомостей в графі «Пільговий період» Довідки про умови кредитування.

Згідно довідки про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна 55 днів пільгового періоду», строк внесення щомісячних платежів - до 25 числа місяця, наступного за звітним; розмір щомісячних платежів становить 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості. Базова процентна ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості виходячи з розрахунку 360 днів у році становить 2,5 %.

Згідно п. 2.1.1.12.8 ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг банк стягує з позичальника комісію за обслуговування кредиту у відповідності до Тарифів, Довідки про умови кредитування, зокрема, комісію за зняття готівки в банкоматах і пунктах видачі готівки ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» 4% від суми операції, в банкоматах інших банків України 4%+5 грн./1$, в закордонних банкоматах 4%+30 грн./3$; комісію за зняття власних коштів1% від суми операції, комісію за моніторинг неактивної картки в розмірі залишку коштів на картковому рахунку, але не більше 10 грн. (чи еквіваленту по курсу НБУ) в місяць; комісію за безготівковий платіж в системі Приват 24 3 % від суми операції.

У випадку несвоєчасного погашення заборгованості, позичальник зобов'язаний сплатити банку неустойку у вигляді пені, яка складається з добутку пені (1) (базова процентна ставка по договору / 30 нараховується за кожен день прострочки) та пені (2) (1% від заборгованості, але не менше 30 грн. в місяць, яка нараховується 1 раз в місяць при наявності прострочки по кредиту чи процентам 5 чи більше днів при виникненні прострочки на суму від 50 грн. та більше.

Як слідує з вимог п.1.1.5.25 ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг, за несвоєчасну оплату послуг, передбачених кредитним договором, Умовами та Правилами, клієнт сплачує банку за кожним випадком порушення пеню в розмірі 0,1 % від суми заборгованості, але не вище подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла на період, за який сплачується пеня, за кожен день прострочення.

Згідно п.2.1.1.7.6 вищезазначених ОСОБА_2 при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязувався сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідно до п.2.1.1.3.5. ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг клієнт доручає банку списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах сум підлягаючих сплаті Банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку.

Пунктом 1.1.3.2.3 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин договору. Розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку.

Власник карти зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту ( п.1.1.2.7).

Відповідно до п.1.1.7.12 ОСОБА_2 договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же термін.

Статтею 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Банк свої зобов'язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу ОСОБА_1 кредитні кошти.

Відповідачем ОСОБА_1 не виконуються зобовязання за кредитним договором.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості, за відповідачем рахується заборгованість за кредитним договором станом на 31.12.2016 року у розмірі 31 577,34 грн., а саме: заборгованість за кредитом 1263,47 грн., заборгованість по відсоткам за користування кредитом 24384,00 грн., заборгованість за пенею та комісією 3950,00 грн., штрафи в сумі - 500,00 грн. (фіксована частина); 1479,87 грн. (процентна складова).

Згідно зі статтями 526 , 530 , 610 , частиною першою статті 612 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

Одним із видів порушення зобов'язання є прострочення - невиконання зобов'язання в обумовлений сторонами строк.

При цьому в законодавстві визначаються різні поняття як "строк дії договору", так і "строк (термін) виконання зобов'язання" (ст. ст.530,631 ЦК України).

Якщо в зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).

Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у ст. 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу (ч. 2 ст. 1050 ЦК України).

Про правові наслідки порушення зобов'язання боржником йдеться також у ч. 1 ст. 611, ч. ч. 2-4 ст. 612 ЦК України, ч. ч. 1, 2 ст. 220 ГК України, які передбачають відповідальність боржника.

Як убачається з п.2.1.1.12.5 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг сторони встановили, що строк погашення відсотків по кредиту - щомісячно за попередній місяць, строк погашення кредиту у цілому - не пізніше останнього дня місяця, зазначеного на платіжній картці.

Строк виконання кожного щомісячного зобов'язання згідно із ч. 3 ст. 254 ЦК України спливає у відповідне число останнього місяця строку. Перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок (ст. 253 ЦК України).

Відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови в позові (ч. 4 ст. 267 ЦК України).

Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.

Зокрема, ч. 2 ст. 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ч. 1 ст. 261 ЦК України).

Так, за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ч. 5 ст. 261 ЦК України).

Для обчислення позовної давності застосовуються загальні положення про обчислення строків, що містяться у ст. ст. 252-255 ЦК України.

При цьому початок перебігу позовної давності пов'язується не стільки зі строком дії (припинення дії) договору, скільки з певними моментами (фактами), які свідчать про порушення прав особи (ст. 261 ЦК України).

За змістом цієї норми початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення в зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Оскільки умовами договору передбачені окремі самостійні зобов'язання, які деталізують обов'язок боржника повернути борг частинами та встановлюють самостійну відповідальність за невиконання цього обов'язку, то право кредитора вважається порушеним з моменту недотримання боржником строку погашення кожного чергового (щомісячного) платежу, а отже, і початок перебігу позовної давності за кожний черговий платіж починається з моменту порушення строку його погашення.

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду України у справі № 6-20цс14, яка має враховуватися іншими судами загальної юрисдикції при застосуванні таких норм права.

Відповідно до п.1.1.7.31 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг, наявних в матеріалах справи, строк позовної давності стосовно вимог банку по поверненню кредиту, сплати відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки пені, штрафів, витрат банку становить 50 років.

При цьому, у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (справа № 6-16цс15) міститься висновок про те, що ОСОБА_2, в яких установлено позовну давність тривалістю у п'ять років, не містять підпису позичальника, а відтак ці ОСОБА_2 не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами договору та відповідною письмовою угодою сторін про збільшення позовної давності.

Надані представником позивача ОСОБА_2 та правила надання банківських послуг не містять підпису позичальника, відповідача ОСОБА_1, а в матеріалах справи немає будь-яких доказів, які б підтверджували, що саме ці ОСОБА_2 розумів відповідач, підписуючи заяву позичальника, і вони діяли в момент підписання заяви, або в подальшому такі ОСОБА_2, зокрема щодо строку позовної давності, не змінювались.

Виходячи з вищенаведеного ОСОБА_2 та правила надання банківських послуг пунктом 1.1.7.31 яких установлено позовну давність тривалістю в 50 років, не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору, оскільки такі ОСОБА_2 не містять підпису позичальника.

Відповідач заявив про застосування наслідків пропуску позивачем строку позовної давності в суді, що вбачається із поданих ним заперечень на позов та письмової заяви від 04.04.2017 року.

З позовом до суду шляхом поштового відправлення позивач звернувся 12.01.2017 року.

Виходячи з розрахунку заборгованості, наданого позивачем в межах строку позовної давності підлягають стягненню з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача ПАТ КБ «ПриватБанк» не прострочені станом на 12 січня 2014 року: заборгованість за кредитом у сумі 839,06 грн., відсоткам за користування кредитними коштами за три роки за період з 12 січня 2014 року по 31 грудня 2016 року (дата розрахунку заборгованості) у розмірі 1137,13 , виходячи з розрахунку боргу за кредитом 1263,47 грн. з урахуванням відсоткової ставки за користування кредитом 30% на рік, за 3 роки (1263,47 : 100 х 30 х3 ), комісія та пеня з 12 січня 2014 року по 31 грудня 2016 року в розмірі 1200 грн. ( виходячи з розрахунку 3950,00 -2750), а також 500грн.- штраф фіксована частина, та штраф 5% - 245,21 грн ( процентна складова), що разом становить 5156,06 грн. та підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «Приватбанк».

У відповідності до ст.88 ЦПК України понесені позивачем судові витрати на сплату судового збору в сумі 1600,00 грн. підлягають стягненню з відповідача.

На підставі ст.ст. 252-255, 254-258, 261, 267, 526, 530, 610 - 612, 631,1948, 1050, 1054 ЦК, ст.220 ГК України та керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 212, 224 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, жителя ІНФОРМАЦІЯ_2, ІПН НОМЕР_1, в користь публічного акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк (р/р 3111, МФО 305299, ) заборгованість за кредитним договором від 12 березня 2010 року в сумі 5156 (пять тисяч сто пятдесят шість) грн.06 коп., а саме: заборгованість за кредитом 839,06 грн., заборгованість по відсоткам за користування кредитом 1137,13 грн., заборгованість за пенею та комісією 1200,00 грн., штрафи в сумі - 500,00 грн. (фіксована частина); 1479,87 грн. (процентна складова).

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь публічного акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк 1600,00 грн. сплаченого судового збору .

Апеляційну скаргу на рішення може бути подано протягом десяти днів з дня його проголошення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні під час проголошення рішення, в той же строк з дня отримання його копії, через Борщівський районний суд до апеляційного суду Тернопільської області.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Головуюча: