АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД МІСТА КИЄВА
Апеляційне провадження Головуючий в 1 інстанції - Савлук Т.В.
Справа №755/2306/17
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

04 жовтня 2017 року колегія суддів Судової палати з розгляду цивільних справ Апеляційного суду міста Києва у складі:

головуючого Українець Л.Д.

суддів Оніщука М.І.,

Шебуєвої В.А.,

за участю секретаря Майданець К.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» на заочне рішення Дніпровського районного суду м. Києва від 04 травня 2017 року в справі за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И Л А

У лютому 2017 року позивач звернувся до суду із позовом до відповідача про стягнення заборгованості.

У мотивування вимог посилався на те, що відповідно до укладеного Договору №б/н від 12.02.2014 року ОСОБА_2 отримав кредит у розмірі 500 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та банком Договір, що підтверджується підписом у заяві.

ПАТ КБ «ПриватБанк» свої зобов'язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме, надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором.

У зв'язку з порушенням зобов'язань за Кредитним договором відповідач станом на 19.01.2017 року має заборгованість у розмірі 12 527,35 грн, з яких:

- 475,79 грн - заборгованість за кредитом;

- 8 278,83 грн - заборгованість по процентам за користування кредитом;

- 2 700 грн - заборгованість за пенею та комісією;

- 500 грн - штраф (фіксована частина);

- 572,73 грн - штраф (процентна частина).

З урахуванням наведеного банк просив суд стягнути з ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за Кредитним договором №б/н від 12.02.2014 року в розмірі 12 527,35 грн та судові витрати у розмірі 1600 грн.

Заочним рішенням Дніпровського районного суду м. Києва від 04 травня 2017 року в позові Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості відмовлено.

Не погоджуючись з рішенням, ПАТ КБ «ПриватБанк» подав апеляційну скаргу, в якій просить скасувати рішення та ухвалити нове, яким позов задовольнити в повному обсязі.

Зазначає, що 12.02.2014 року ОСОБА_2 став клієнтом ПАТ КБ «ПриватБанк», ідентифікувавшись та ознайомившись з Умовами та Правилами надання банківських послуг, підписавши Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПАТ КБ «ПриватБанк», згідно якої отримав кредитну картку «Універсальна».

При заповненні Заяви клієнт ідентифікується за персональними даними, також надає копії паспорту та ідентифікаційного коду, фотографується з отриманою кредитною карткою.

З Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ КБ «ПриватБанк» від 12.02.2014 року слідує, що відповідач своїм підписом підтвердив свою згоду на те, що дана Заява, Пам'ятка клієнта, Умови та Правила надання банківських послуг та Тарифами є Договором про надання банківських послуг, а також ознайомився з Договором про надання банківських послуг до його укладення.

На підставі укладеного Кредитного договору після його підписання банком видана відповідачеві кредитна картка. Використання картки відповідачем розпочато з 12.02.2014 року.

Вказує, що зміст Кредитного договору зафіксовано в декількох документах: в Заяві позичальника, Умовах надання банківських послуг, Правилах користування платіжною карткою та Тарифах. Таким чином, між банком та позичальником укладається договір у письмовій формі.

Звертає увагу й на те, що зміна кредитного ліміту передбачена п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг.

Крім того, відповідно укладеного Кредитного договору відповідачу відкрито картковий рахунок, встановлено кредитний ліміт на картку, видано картку за НОМЕР_1, а сума обов'язкового мінімального щомісячного платежу залежить від суми використаного кредитного ліміту.

Із Виписки про рух коштів на картковому рахунку вбачається, що за час дії Договору відповідач активно користувався карткою із встановленим кредитним лімітом, постійно знімаючи готівку, розраховувався через термінали в магазинах та вносив кошти на погашення заборгованості, а отже, й отримав кредитну картку, оскільки проведення вказаних операцій є неможливим без наявності картки.

Посилається, що в розрахунку заборгованості в останній графі «Сума погашення за наданим кредитом» відображені всі грошові суми, що надходили на сплату заборгованості за кредитом. Також даний розрахунок містить всі операції за Кредитним договором, в тому числі, як саме нараховувались проценти за користування кредитними коштами, прострочені проценти, санкції (пеня), комісія, сума нарахованого чергового платежу, сума простроченого платежу.

Заслухавши доповідь судді, пояснення представника ПАТ КБ «ПриватБанк», дослідивши матеріали справи, обговоривши доводи апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що скарга підлягає частковому задоволенню.

Відмовляючи в задоволенні позову, суд першої інстанції виходив з того, що позивачем не надано належних доказів на підтвердження факту укладення кредитного договору та отримання відповідачем коштів.

Проте з таким висновком суду не можливо погодитися з огляду на таке.

Згідно із ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення про договір позики, якщо інше не встановлено договором кредиту і не випливає із суті кредитного договору.

Частиною 1 ст. 1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, яка залишилася, та сплати процентів, належних йому.

У ч. 1 ст. 634 ЦК України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно із ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Судом встановлено, що 12 лютого 2014 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 укладено Кредитний договір №б/н у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку «Кредитка Універсальна» з базовою % ставкою на місяць - 2,5% (а.с.5-31)

Договір укладено у формі Анкети-Заяви.

Зі змісту Анкети-Заяви, підписаної ОСОБА_2, вбачається, що відповідач згоден з тим, що ця Заява разом із Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним та банком Договір про надання банківських послуг. Він ознайомився з Договором про надання банківських послуг. Екземпляр Договору про надання банківських послуг згоден отримати шляхом роздруківки з сайту ПриватБанку Умов та правил надання банківських послуг, розміщених на сайті ПриватБанку. Він зобов'язується виконувати вимоги Умов та правил надання банківських послуг, а також регулярно знайомитися з їх змінами на сайті ПриватБанку.

У даній Анкеті-Заяві ОСОБА_2 поставив відмітку, що Пам'ятку клієнта, яка містить, в тому числі, Тарифи і основні умови обслуговування і кредитування отримав і ознайомився з її змістом під підпис.

У п. 2.1.1.2.1, 2.1.1.2.6 Умов і Правил надання банківських послуг передбачено, що для надання послуг банк видає клієнту картку, її вид визначений у Пам'ятці клієнта / Довідці про умови кредитування і Заяві, підписанням яких клієнт і банк укладають Договір про надання банківських послуг.

Карта може бути використана держателем для оплати товарів і послуг, отримання/внесення грошових коштів у банківських установах і через банкомати, з метою інших банківських операцій, передбачених Договором.

Згідно зі ст. 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» платіжна картка - електронний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором.

За умовами п. 1.1.7.40 Умов і Правил надання банківських послуг клієнт надає згоду на здійснення банком при оформленні даного Договору фотографуванням себе, зберігання банком фотографії у подальшому, а також на розповсюдження збережених фотографій у випадках, передбачених даним Договором.

До суду апеляційної інстанції ПАТ КБ «ПриватБанк» надано фотографію клієнта із отриманням кредитної картки «Універсальна». (а.с. 62)

Факт видачі ОСОБА_2 картки «Універсальна» також підтверджується скрін-шотом по виписці у графі «мої рахунки» (а.с. 63)

Згідно даного документу ОСОБА_2 видано картку НОМЕР_1, термін дії - 10/17.

В Анкеті-Заяві ОСОБА_2 зазначив, що має бажання оформити на своє ім'я картку «Універсальна» з кредитним лімітом 200 грн.

Згідно із п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов і Правил надання банківських послуг клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.

З виписки по рахунку вбачається, що кредитний ліміт на виконання вимог п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов і Правил надання банківських послуг ОСОБА_2 був встановлений банком у розмірі 500 грн. (а.с. 64)

Крім того, випискою по рахунку НОМЕР_1 слідує, що з моменту видачі ОСОБА_2 кредитної картки останній користувався нею шляхом зняття готівки, розрахунком за купівлю товарів, поповнення готівкою картки. (а.с. 64-71)

У п. 1.1.3.2.3 Умов і Правил надання банківських послуг визначено, що банк має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку згідно п. 1.1.3.1.9 цього Договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення про клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови.

Відповідно до п. 1.1.3.1.9 Умов і Правил надання банківських послуг банк зобов'язаний не рідше одного разу в місяць способом, зазначеним у Заяві, надавати держателю виписки про стан картрахунків і про проведені за минулий місяць операції по картрахунках. При підключенні держателя до системи Internet-banking (Приват24) надання виписок здійснюється через даний комплекс. При підключенні клієнта до комплексу Mobile-banking банк надає можливість доступу до інформації про стан рахунку шляхом використання функції SMS-повідомлень.

Зміни в діючі Умови і правила надання банківських послуг вносяться банком щомісячно в односторонньому порядку у випадках, не заборонених діючим законодавством України. У тих випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом використання таких каналів зв'язку:

- офіційний сайт банку: www.privatbank.ua, розміщення інформації у відділеннях банку;

- підписання необхідних документів безпосередньо у відділеннях банку.

Згідно із п. 2.1.1.5.4 Умов і Правил надання банківських послуг клієнт зобов'язаний при незгоді зі змінами Правил і / або Тарифів банку звернутися у банк для розірвання даного Договору і погасити утворену перед банком заборгованість, в тому числі і заборгованість, утворену протягом 30 днів з моменту повернення карт, виданих держателю і його довіреним особам.

За положеннями статей 525-526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язань або одностороння зміна його умов не допускається.

У п. 2.1.1.5.5, 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що позичальник зобов'язаний погашати заборгованість за кредитом, процентах за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором; у разі невиконання зобов'язань за Договором на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.

Матеріалами справи підтверджено, що ОСОБА_2 отримував кредитну картку та користувався нею, однак умови Договору не виконував належним чином.

Останній раз користувався платіжною карткою 13.06.2014 року - поповнив готівкою на суму 50 грн. (а.с. 68)

Прострочена заборгованість рахується з 01.03.2016 року.

Згідно розрахунку заборгованості за Договором №б/н від 12.02.2014 року (а.с. 4) станом на 19.01.2017 року заборгованість ОСОБА_2 становить 12 527,35 грн, з яких:

- 475,79 грн - заборгованість за кредитом;

- 8 278,83 грн - заборгованість по процентам за користування кредитом;

- 2 700 грн - заборгованість за пенею та комісією;

- 500 грн - штраф (фіксована частина);

- 572,73 грн - штраф (процентна частина).

У суді апеляційної інстанції представник ПАТ КБ «ПриватБанк» пояснила, що 2700 грн - це заборгованість по пені, яка обчислюється у порядку, передбаченому Довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду».

Так, Відповідно до Довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» пеня за несвоєчасне погашення заборгованості обчислюється за формулою пеня = пеня (1) + пеня (2), де пеня (1) = (базова відсоткова ставка по Договору) / 30 - нараховується за кожний день прострочення кредиту; пеня (2) = 1% від заборгованості, але не менше 10 грн у місяць, нараховується 1 раз у місяць при наявності прострочення за кредитом або відсотками 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму більше 50 грн.

При порушенні строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених договором, більш ніж на 120 днів, штраф становить 500 грн + 5% від суми позову.

Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (ч. 2 ст. 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (ч. 3 ст. 549 ЦК України).

За положеннями ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеняє одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Зазначена правова позиція висловлена в постанові Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 року №6-2003цс15, яка згідно зі ст. 360-7 ЦПК України є обов'язковою для судів.

Як вбачається з розрахунку заборгованості ПАТ КБ «ПриватБанк» нарахував пеню у розмірі 2 700 грн та штраф у розмірі 500 грн і 572,73 грн за одне і те саме порушення, а саме, несвоєчасне виконання зобов'язань.

Таким чином, колегія суддів приходить до висновку про наявність підстав для стягнення з відповідача на користь банку заборгованості за кредитом в розмірі 475,79 грн, заборгованості по процентах за користування кредитом у розмірі 8 278,83 грн та заборгованості за пенею у розмірі 2 700 грн.

При цьому, колегія суддів дійшла висновку про відсутність підстав для стягнення штрафів у розмірі 500 грн (фіксована частина) та572,73 грн (процентна частина), оскільки діючим законодавством не передбачена подвійна відповідальність за несвоєчасне виконання зобов'язань.

З огляду на викладене рішення суду першої інстанції підлягає скасуванню з ухваленням нового рішення про часткове задоволення позову.

Відповідно частин 1, 5 ст. 88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві - пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено.

Якщо суд апеляційної, касаційної інстанції чи Верховний Суд України, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Оскільки позовні вимоги ПАТ КБ «ПриватБанк» підлягають частковому задоволенню, з ОСОБА_2 на користь банку підлягає стягненню судовий збір за подання позовної заяви та апеляційної скарги у розмірі 3 072 грн 28 коп.

Керуючись ст. ст. 525-526, 549, ч. 1 ст. 628, ч. 1 ст. 634, ч. 1 ст. 1049, ч. 1 ст. 1050, ст. 1054 ЦК України, ст.ст. 88, 303, 304, 307, 309, 313-314, 316 ЦПК України, колегія суддів, -

В И Р І Ш И Л А

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити частково.

Заочне рішення Дніпровського районного суду м. Києва від 04 травня 2017 року скасувати та ухвалити нове рішення.

Позов Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за Кредитним договором №б/н від 12.02.2014 року в розмірі 11 454 грн 62 коп., з яких: заборгованість за кредитом - 475,79 грн, заборгованість по процентам за користування кредитом - 8 278,83 грн, заборгованість за пенею - 2 700 грн.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» судовий збір у розмірі 3 072,28 грн.

Рішення набирає законної сили з моменту його проголошення, але може бути оскаржене в касаційному порядку до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів шляхом подання до цього суду касаційної скарги.

Головуючий Л.Д. Українець

Судді М.І. Оніщук

В.А. Шебуєва