АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ХЕРСОНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа №654/3123/16-ц Головуючий в І інстанції: Сіянко В.М.
Провадження №22-ц/791/368/17 Доповідач: Кузнєцова О.А.
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 березня 2017 року колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ Апеляційного суду Херсонської області в складі:

головуючогоКузнєцової О.А.,
суддів:Бездрабко В.О.,
Приходько Л.А.,
секретарЗварич С.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Херсоні цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства "Кредобанк" на рішення Голопристанського районного суду Херсонської області від 08 грудня 2016 року у цивільній справі за позовом Публічного акціонерного товариства "Кредобанк" до ОСОБА_5 про стягнення за кредитним договором,

ВСТАНОВИЛА:

В жовтні 2016 року ПАТ «Кредобанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_5 про дострокове стягнення заборгованості за кредитним договором, позовні вимоги обґрунтував тим, що 20.03.2014 року між ПАТ «Кредобанк» та ОСОБА_5 укладено кредитний договір № 15378- OWNCASH. Відповідно до умов кредитного договору позивач надав відповідачу грошові кошти у розмірі 12110,63 грн. строком до 19.03.2017 року, процентна ставка 9,99%. Кредит видано на умовах забезпеченості, поворотності. строковості, платності та цільового характеру використання. Банк свої зобов'язання за кредитним договором виконав, відповідач всупереч умов договору не здійснював платежі для погашення суми заборгованості по кредиту та нарахованим процентам, чим порушив взяті на себе договірні зобов'язання. Станом на 03.08.2016 року заборгованість по кредиту складає 3341,25 грн. та нарахована пеня за несвоєчасне виконання відповідачем грошових зобов'язань за період з 04.08.2015 року по 03.08.2016 року в розмірі 2.50 грн.

Позивач просив стягнути з ОСОБА_5 на користь ПАТ «Кредобанк» суму заборгованості та пені за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань за кредитним договором №15378- OWNCASH від 20.03.2014 року в розмірі 3343,75 грн., а також стягну ти судовий збір в розмірі 1378.00 грн.

Рішенням Голопристанського районного суду Херсонської області від 08 грудня 2016 року в задоволенні позову відмовлено.

Не погоджуючись з рішенням суду, Публічне акціонерне товариство «Кредобанк» подало апеляційну скаргу, в якій просить рішення суду першої інстанції скасувати і ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги Публічного акціонерного товариства «Кредобанк» задовольнити в повному обсязі, зазначаючи, що висновки суду не відповідають дійсним обставинам справи та нормам матеріального права.

Письмових заперечень на скаргу до апеляційного суду не надходило.

Заслухавши доповідача, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду в межах доводів апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що скарга підлягає задоволенню з наступних підстав.

Як вбачається з матеріалів справи 20 березня 2014 року між ПАТ «Кредобанк» та ОСОБА_5 був укладений кредитний договір № 15378-OWNCASH.

Згідно договору ПАТ «Кредобанк» надало ОСОБА_5 грошові кошти у розмірі 12110,63 грн. строком до 19 березня 2017 року, а відповідач зобов'язався повернути кредит та сплатити відсотки за користування коштами в строки та в порядку, встановлених кредитним договором.

Відповідно договору, погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку: щомісяця в період сплати, Відповідач повинен надавати Банку грошові кошти (щомісячний платіж) для погашення заборгованості за Кредитом, яка складається із заборгованості за Кредитом, за відсотками, комісією, а також інші витрати згідно кредитного договору.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов'язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки.

За даним кредитним договором ПАТ «Кредобанк» зобов'язання виконав у повному обсязі, а саме: надав ОСОБА_5 кредит в розмірі, передбаченому умовами кредитного договору. Кредит був наданий відповідачу на умовах забезпеченості, строковості, платності та цільового характеру використання.

Згідно із ст. 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 629 Цивільного кодексу України, договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Згідно з ст. 610 Цивільного кодексу України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Пунктом 5.2 Кредитного договору передбачено, що Відповідач щомісячно, здійснює повернення суми заборгованості за кредитом, сплачує проценти за користування кредитом та комісії за обслуговування кредиту у вигляді рівних сум - ануїтетного платежу (розмір якого визначається п. 2.6 Кредитного договору).

Відповідно до п. 5.2.1 Кредитного договору для здійснення належного погашення кредиту Відповідач обов'язаний щомісячно не пізніше дати погашення Щомісячного платежу, встановленої Графіком платежів, забезпечити наявність на Поточному рахунку для обслуговування кредиту суму коштів, що відповідає розміру щомісячного платежу.

Згідно п. 4.2 Кредитного договору проценти за користування кредитом нараховуються щомісячно на суму заборгованості по кредиту за методом «факт/360» (фактична кількість днів у місяці, але умовно у році 360 днів), за ставкою, визначеною п. 2.4 Кредитного договору (9,9% річних), з моменту видачі кредиту до закінчення терміну кредитування, визначеного п. 2.3. Кредитного договору.

Моментом припинення нарахування процентів та комісії за управлінням кредитом є також дата повернення Позивача із заявою до суду із вимогою про дострокове повернення суми кредиту та сплати :процентів, комісій та інших належних до сплати за Кредитним договором платежів (п. 4.3 Кредитного договору).

Всупереч умовам Кредитного договору та вимог чинного законодавства ОСОБА_5 почав порушувати свої зобов'язання за Кредитним договором шляхом не повернення кредиту, процентів за користування кредитом в порядку і в терміни встановлені у Кредитному договорі.

З матеріалів справи вбачається, що відповідно до п. п. 5.8, 5.9. Кредитного договору, ПАТ «Кредобанк» за вих. № 2015/12/09/-10 від 09.12.2015 року було направлено ОСОБА_5 вимогу про наявність заборгованості та необхідність її погашення. (а.с.8)

Відповідно до п. п. 5.8, 5.9 Кредитного договору та ст. ст. 625, 629, 1050, 1054 ЦК України, 09.12.2016 року представником ПАТ «Кредобанк» було направлено вимогу про дострокове «виконання зобов'язання за Кредитним договором № 15378- OWNCASH від 20.03.2014 року шляхом сплати суми заборгованості у розмірі 12 390,98 грн., яка складається з:

9 110,43 грн. - неповернута сума кредиту;

686,24 грн. - прострочені відсотки;

2 594,31 грн. - прострочена сума комісії за адміністрування кредиту;

549,45 грн. - пеня за несвоєчасне виконання грошового зобов'язання.

Строк виконання вимоги до 14.01.2016 року.

11.01.2016 р. відповідно до Виписки по особовому рахунку № НОМЕР_1 за період з 20.03.2014 року по 28.03.2017 року ОСОБА_5 вніс грошову суму у розмірі 12 400 грн. на поточний (картковий рахунок) № НОМЕР_2 (відкритий для видачі та обслуговування кредиту) з призначенням платежу погашення кредитної заборгованості за кредитним договором.

ОСОБА_5, сплативши суму заборгованості у розмірі 12 400 грн. (з метою погашення кредиту) не сплатив пеню за несвоєчасне виконання грошового зобов'язання у розмірі 549,45 грн., помилково вирішивши, що пеня врахована в суму заборгованості.

Проте, сума заборгованості складає 12 390,98 грн. = 9 110,43 грн. + 686,24 грн. + 2594,31 грн. Окремо у вимозі ПАТ «Кредобанк» вимагав сплатити пеню за несвоєчасне виконання грошового зобов'язання у розмірі 549,45 грн.

Відповідно до п. 2.8 Кредитного договору в межах кредитування поточним (картковим) рахунком ОСОБА_5, відкритим для видачі та обслуговування кредиту є № НОМЕР_1.

Відповідно до п. 2.9 Кредитного договору в межах кредитування транзитним рахунком для повернення кредитних коштів (при достроковому погашенні кредиту або його частин) є № НОМЕР_3.

Згідно п. 5.7 Кредитного договору Відповідач має право здійснити повне або часткове дострокове погашення за Кредитним договором (у т.ч. за ануїтетним платежем) шляхом внесення коштів на Поточний рахунок для обслуговування кредиту (тобто, на рахунок № НОМЕР_1), з подальшим переказом їх на основі платіжного доручення на транзитний рахунок, відкритий для повернення кредитних коштів (тобто на рахунок № НОМЕР_3).

Матеріалами справи встановлено, що ОСОБА_5 вніс грошову суму у розмірі 12400 грн. на поточний (картковий) рахунок № НОМЕР_1 (відкритий для видачі та обслуговування кредиту), проте, не здійснив переказ цієї, суми на транзитний рахунок, відкритий для повернення кредитних коштів.

Відповідно до п. 5.2.3 Кредитного договору Відповідач доручає, а Банк за дорученням Відповідача щомісячно в кінцеву дату погашення Щомісячною платежу, передбачену Графіком платежів, здійснює договірне списання грошових коштів з Поточного рахунку для обслуговування кредиту в сумі Щомісячного платежу.

Згідно з п. 5.2.5 Кредитного договору грошові кошти, які на кінцеву дату погашення Щомісячного платежу згідно Графіку платежів, знаходяться на Поточному рахунку для обслуговування кредиту та перевищують суму Щомісячного платежу, можуть бути сплачені Відповідачем, як часткова або повна дострокова сплата заборгованості за Кредитним договором, виключно в порядку, передбаченому п. 5.7 Кредитного договору

Відповідно до п.п. 5.7.1 та 5.7.2 Кредитного договору зарахування достроково сплачених коштів на погашення заборгованості за Кредитним договором (у т.ч. за ануїтетним платежем) здійснюється Банком в дату погашення Щомісячного платежу, незалежно від дати їх сплати Відповідачем. При частковому погашенні заборгованості за Кредитним договором (у т.ч. та ануїтетним платежем) Банк здійснює коригування графіку платежів за рахунок скорочення терміну кредитування, передбаченого Кредитним доктором, не змінюючи при цьому розміру Щомісячного платежу.

Згідно Виписки про рух коштів по рахунку № НОМЕР_1, сплачену грошову суму у розмірі 12400 грн. ПАТ «Кредобанк» зарахував 9930 грн. - достроково сплачені кошти на погашення заборгованості за Кредитним договором № 15378- OWNCASH від 20.03.2014 року, 2470 грн. - погашення заборгованості по рахунку № НОМЕР_1 відповідно до угоди № 545/980 від 20.03.2014 року.

Грошову суму в розмірі 12400 грн. ПАТ «Кредобанк» зарахував:

-9930 грн. - на погашення заборгованості за Кредитним договором та розподілив за призначенням платежу.

-оплата відсотків по траншу 15378- OWNCASH відповідно до Кредитного договору 15378- OWNCASH від 20.03.2014 року.

-повернення суми кредиту;

-комісія за сплату пені за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань за Кредитним договором 15378- OWNCASH від 20.03.2014 року згідно з розпорядженням на договірне списання.

У Виписці зазначені дати та розмір списання грошових коштів з Поточного рахунку для обслуговування кредиту відповідно до призначення платежів:

-За період з 29 01.2016 р. по 22 022016 р.;

-За період з 29.02.2016 р. по 21.03.2016 р.;

-За період з 31.03.2016 р. по 10.04.2016 р.;

-За період з 29.04.2016 р. по 20.05.2016 р.;

-За період з 31.05.2016 р. по 21.06.2016 р.

Грошова сума в розмірі 2470 грн. - на погашення заборгованості по рахунку № НОМЕР_1 та розподілена за призначенням платежу:

-плата за розстрочку згідно з розпорядженням на договірне списання;

-погашення відсотків відповідно до угоди № 545/980 від 20.03.2014 року

Таким чином, сплативши грошову суму у розмірі 12400 грн. ОСОБА_5 не здійснив повну сплату заборгованості, (адже не сплаченою залишилась пеня за несвоєчасне виконання грошового зобов'язання у розмірі 549,45 грн.) та не переказав грошові кошти на основі платіжного доручення на транзитний рахунок, відкритий для повернення кредитних коштів (п. 5.7 Кредитного договору)

Тому, відповідно до п. 5.2.3 та п. 5.2.5 Кредитного договору Банк - розподілив грошову суму в розмірі 9930 грн., як часткове дострокове за Кредитним договором в якості Щомісячних платежів згідно Графіку платежів, відповідно до Розрахунку суми позову про стягнення заборгованості по Кредитному договору:

-з січня 2016 по червень 2016- погашення заборгованості;

-з січня 2016 по липень 2016 - погашення відсотків по простроченій заборгованості;

-з січня 2016 по липень 2016- погашення простроченої комісії за адміністрування кредитом;

Відповідно до п. 4.4 Кредитного договору у випадку повного погашення кредиту (погашення його останньої частини) Відповідач зобов'язаний одночасно (в межах одного банківського дня) сплатити проценти та комісії, нараховані за останній місяць (частину останнього місяця) користування кредитом, незалежно від настання кінцевої дати погашення Щомісячного платежу, згідно Графіку платежів.

Згідно п, 4.3 Кредитного договору моментом припинення нарахування процентів та комісії за управління кредитом є також дата звернення Банку із заявою до суду із вимогою про дострокове повернення суми кредиту та сплачених процентів, комісій та інших належних до силати за Кредитним договором платежів.

03 жовтня 2016 року ПАТ «Кредобанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_5 про дострокове стягнення заборгованості та пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за кредитним договором

Отже 03 жовтня 2016 року припинилося нарахування процентів та комісії за управління кредитом.

Відповідно до Розрахунку суми позову про стягнення заборгованості за Кредитним договором, прострочена заборгованість по відсоткам (за серпень - 28.65 грн., за вересень - 28,44 грн.) за жовтень 2016 р. становить:

(27,71грн. * 3)/31 = 2,68 грн.

Де:

27,71 грн. - прострочена заборгованість по відсоткам та жовтень 2016 р.,

3 - днів нарахування процентів за жовтень місяць 2016 р.;

31 - всього днів у жовтні 2016 р.

Відповідно до Розрахунку суми позову про стягнення заборгованості по Кредитному договору, прострочена комісія за адміністрування кредиту (за серпень - 266,43 грн., за вересень - 266,43 грн.) за жовтень 2016 року становить:

(266,43 грн. * 3) /31 = 25,78 грн.

Де:

266,43........ грн.- прострочена комісія за адміністрування кредиту та жовтень 2016р.;

3- днів нарахування комісії за жовтень місяць 2016 р.;

31 - всього днів у жовтні 2016 р.

У зв'язку з вищевказаним у ОСОБА_5 виникла заборгованість, яка станом на 03.08.2016 року становила 3 343,75 грн., що складається з:

-3341,25 грн. - неповернута суму кредиту;

-2,50 грн.) - пеня за несвоєчасне виконання грошового зобов'язання

З огляду на наведене, колегія суддів приходить до висновку про скасування рішення суду першої інстанції та ухвалення нового рішення про задоволення позовних вимог Публічного акціонерного товариства "Кредобанк" до ОСОБА_5 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Керуючись ст. ст. 303, 307, 309, 314 ЦПК України, колегія суддів, -

В И Р І Ш И Л А:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства "Кредобанк", задовольнити.

Рішення Голопристанського районного суду Херсонської області від 08 грудня 2016 року скасувати. Ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги Публічного акціонерного товариства "Кредобанк" до ОСОБА_5 задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_5 на користь Публічного акціонерного товариства «КРЕДОБАНК» суму заборгованості за кредитним договором № 15378-0WNСАSН від 20 березня 2014 року в розмірі 3 343,75 грн., з яких:

3341,25 грн. - неновернута суму кредиту;

2,50 грн. - пеня за несвоєчасне виконання грошового зобов'язання.

Сгягнути з ОСОБА_5 на користь Публічного акціонерного товариства «Кредобанк» судовий збір у розмірі 2893,00 грн.

Рішення набирає законної сили з дня його проголошення і може бути оскаржене в касаційному порядку протягом двадцяти днів до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до суду касаційної інстанції.

Головуючий О.А. Кузнєцова

Судді: В.О. Бездрабко

Л.А.Приходько