Справа №731/504/17
Провадження №2/731/205/17
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
04 грудня 2017 року Варвинський районний суд Чернігівської області в складі
головуючого судді МОЦЬОРА О.В.,
за участю секретаря Трохименко Т.І.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в с.м.т. Варва цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
09 листопада 2017 року ПАТ КБ ПриватБанк звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у сумі 71 741,89 грн.
Позовні вимоги мотивовані тим, що відповідно до укладеного договору № б/н від 29 жовтня 2012 року ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 19 800,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.
Відповідно до п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент його змінити (зменшити або збільшити). Підписання договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.
Згідно п. 2.1.1.5.7 ОСОБА_2 та Правил власник картрахунку зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту. Овердрафт - короткостроковий кредит, який надається Банком Клієнту у разі перевищення суми операції за платіжною карткою над сумою залишку на його рахунку в розмірі ліміту кредитування (п. 1.1.1.63 ОСОБА_2).
Відповідно до положень ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті ПАТ КБ «ПриватБанк» (www.privatbank.ua), що діяв на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 29 липня 2009 року, а зараз діє на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 05 жовтня 2011 року, керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує «ОСОБА_2 та Правила надання банківських послуг», які є публічною офертою, що містять умови та правила надання банком послуг своїм клієнтам. Таким чином клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг банку.
При укладанні Договору сторони керувалися ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.
Формулярами та стандартними формами є «ОСОБА_2 та правила надання банківських послуг» та «Тарифи банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua.
Відповідно до п. 2.1.1.5.5. ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.
Згідно п. 2.1.1.5.6. ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку позичальник має виконати зобовязання з повернення кредиту, в тому числі, простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.
Пунктом 2.1.1.12.1 ОСОБА_2 сторонами погоджено, що зобовязання Клієнта з повернення тіла кредиту, процентів за користування кредитом, комісії, пені та штрафів, тобто загальна заборгованість клієнта є борговим зобовязанням.
Відповідно до п. 2.1.1.3.3 ОСОБА_2 та правил ОСОБА_1 доручив банку списувати з карткового рахунку суми грошових коштів у розмірі здійснених ним операцій, а також вартість послуг, визначену Тарифами банку при настанні термінів платежу, а при виникненні боргових зобовязань згідно п.п. 2.1.1.12.9 ОСОБА_2 списувати з будь-якого рахунку, відкритого у банку (у т.ч. з карткового рахунку), грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобовязань, у тому числі Мінімального обовязкового платежу. Списання коштів здійснюється відповідно до встановленого законодавством порядку.
На підставі п. 2.1.1.12.2 ОСОБА_2 сплату процентів за користування кредитом Клієнт здійснює шляхом надання доручення Банку про списання грошей з його поточного рахунку в розмірі нарахованих процентів (договірне списання).
Пунктом 2.1.1.12.6 ОСОБА_2 передбачено, що в разі непогашення Клієнтом боргових зобовязань за Кредитом до 25 числа місяця, що йде за місяцем, в якому були здійснені витрати, за користування кредитом Клієнт сплачує Банку проценти в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті з розрахунку 365/366 календарних днів на рік.
У разі виникнення прострочених зобовязань за кредитом відповідно до п. 2.1.1.12.2.1 ОСОБА_2 Клієнт сплачує Банку проценти в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування.
Згідно п. 2.1.1.12.6.1. ОСОБА_2 при непогашенні суми простроченого Кредиту на суму від 100 гривень Клієнт сплачує Банку пеню відповідно до встановлених тарифів, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті. Пеня нараховується в день нарахування відсотків за кредитом.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 549 ЦК України та п. 2.1.1.7.6 ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.
Згідно п.п. 2.1.1.4.2, 2.1.1.4.6 ОСОБА_2 має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим Договором.
Відповідно до 1.1.7.11 ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг, договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично пролонгується на такий же термін.
Пунктом 1.1.7.43 ОСОБА_2 сторони визнали, що дія договору закінчується в момент закриття останнього рахунку/депозиту Клієнта, відкритого в рамках договору або такого, що підпадає під дію договору, а також при припиненні використання послуг Банку, передбачених договором. Якщо у клієнта в момент закриття останнього рахунку наявна перед Банком заборгованість за договором, в тому числі по овердрафту, а також заборгованість по сплаті комісії, дія договору закінчується після повного погашення заборгованості.
ПАТ КБ «ПриватБанк» свої зобовязання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме: надав ОСОБА_1 кредит у розмірі, встановленому Договором.
Згідно статей 526, 527, 530 ЦК України зобовязання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Відповідач ОСОБА_1 ухиляється від виконання своїх зобовязань за вказаним договором і не погашає заборгованість.
У звязку з зазначеними порушеннями зобовязань за кредитним договором станом на 24 жовтня 2017 року заборгованість відповідача становить 71 741,89 грн., з яких:
- 23 020,67 грн. - тіло кредиту;
- 17 820,22 грн. - нараховано відсотків за користування кредитом;
- 27 008,53 грн. - нараховано пені;
а також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг:
- 500,00 грн. - штраф (фіксована частина);
- 3 392,47 грн. - штраф (процентна складова).
Представник позивача за довіреністю в судове засідання не зявився, про час та місце судового розгляду повідомлений належним чином. В позовній заяві позивач зазначає, що в разі неявки відповідача не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника банку та ухвалення заочного рішення. Крім того, до заяви додано клопотання про розгляд справи за відсутності позивача (а.с. 34).
Відповідач в судове засідання не зявився, про дату, час та місце судового розгляду повідомлений належним чином (а.с. 45). Заперечень проти позову від відповідача не надійшло.
На підставі ч. 2 ст. 197 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
За згодою позивача суд проводить заочний розгляд справи.
Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з таких підстав.
Судом встановлено, що згідно анкети-заяви про приєднання до ОСОБА_2 і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку (кредитного договору) № б/н від 29 жовтня 2012 року відповідач ОСОБА_1 отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.
Відповідно до положень ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті ПАТ КБ «ПриватБанк» (www.privatbank.ua), що діяв на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 29 липня 2009 року, а зараз діє на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 05 жовтня 2011 року, керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує «ОСОБА_2 та Правила надання банківських послуг», які є публічною офертою, що містять умови та правила надання банком послуг своїм клієнтам. Таким чином клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг банку.
Відповідач своїм підписом у анкеті-заяві (а.с. 10) підтвердив, що ознайомлений і згодний з Умовами та Правилами надання банківських послуг (а.с. 12-26), а також Тарифами Банку (а.с. 11), які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді, та підтвердив факт отримання повної інформації про умови кредитування в ПриватБанку.
Відповідно до п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент його змінити (зменшити або збільшити).
Підписання договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п.2.1.1.2.4. ОСОБА_2 і Правил надання банківських послуг.
Згідно п. 2.1.1.5.7 ОСОБА_2 та Правил власник картрахунку зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту. Овердрафт - короткостроковий кредит, який надається Банком Клієнту у разі перевищення суми операції за платіжною карткою над сумою залишку на його рахунку в розмірі ліміту кредитування (п. 1.1.1.63 ОСОБА_2).
Підписання договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п.2.1.1.2.4. ОСОБА_2 і Правил надання банківських послуг.
При укладанні Договору сторони керувалися ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.
Формулярами та стандартними формами є «ОСОБА_2 та правила надання банківських послуг» та «Тарифи банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua.
Відповідно до п. 2.1.1.12.6 ОСОБА_2 та Правил користування платіжною карткою, банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому Тарифами банку, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік.
Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невідємних частин договору.
Відповідно до п. 2.1.1.5.5. ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.
Згідно п. 2.1.1.5.6. ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку позичальник має виконати зобовязання з повернення кредиту, в тому числі, простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.
Пунктом 2.1.1.12.1 ОСОБА_2 сторонами погоджено, що зобовязання Клієнта з повернення тіла кредиту, процентів за користування кредитом, комісії, пені та штрафів, тобто загальна заборгованість клієнта є борговим зобовязанням.
Відповідно до п. 2.1.1.3.3 ОСОБА_2 та правил ОСОБА_1 доручив банку списувати з карткового рахунку суми грошових коштів у розмірі здійснених ним операцій, а також вартість послуг, визначену Тарифами банку при настанні термінів платежу, а при виникненні боргових зобовязань згідно п.п. 2.1.1.12.9 ОСОБА_2 списувати з будь-якого рахунку, відкритого у банку (у т.ч. з карткового рахунку), грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобовязань, у тому числі Мінімального обовязкового платежу. Списання коштів здійснюється відповідно до встановленого законодавством порядку.
На підставі п. 2.1.1.12.2 ОСОБА_2 сплату процентів за користування кредитом Клієнт здійснює шляхом надання доручення Банку про списання грошей з його поточного рахунку в розмірі нарахованих процентів (договірне списання).
Пунктом 2.1.1.12.6 ОСОБА_2 передбачено, що на боргові зобовязання за Кредитом і Овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік.
У разі виникнення прострочених зобовязань за кредитом відповідно до п. 2.1.1.12.2.1 ОСОБА_2 Клієнт сплачує Банку проценти в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування.
Згідно п. 2.1.1.12.6.1. ОСОБА_2 при непогашенні суми простроченого Кредиту на суму від 100 гривень Клієнт сплачує Банку пеню відповідно до встановлених тарифів, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті. Пеня нараховується в день нарахування відсотків за кредитом.
Відповідно до п. 2.1.1.7.6 ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф, розмір якого встановлено тарифами договору.
Згідно п.п. 2.1.1.4.2, 2.1.1.4.6 ОСОБА_2 має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим Договором.
Відповідно до 1.1.7.11 ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг, договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично пролонгується на такий же термін.
Пунктом 1.1.7.43 ОСОБА_2 сторони визнали, що дія договору закінчується в момент закриття останнього рахунку/депозиту Клієнта, відкритого в рамках договору або такого, що підпадає під дію договору, а також при припиненні використання послуг Банку, передбачених договором. Якщо у клієнта в момент закриття останнього рахунку наявна перед Банком заборгованість за договором, в тому числі по овердрафту, а також заборгованість по сплаті комісії, дія договору закінчується після повного погашення заборгованості.
Згідно зі ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Відповідно до ст. 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.
Статтею 1046 ЦК України передбачено, що за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.
Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Позивач свої зобовязання за договором виконав, надавши відповідачу грошові кошти у встановленому цим договором розмірі.
Згідно статей 256, 527, 530, ЦК України зобовязання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Відповідач ОСОБА_1 ухиляється від виконання своїх зобовязань за вказаним кредитним договором і не погашає заборгованість, у звязку з чим станом на 24 жовтня 2017 року заборгованість становить 71 741,89 грн., з яких:
- 23 020,67 грн. - тіло кредиту;
- 17 820,22 грн. - нараховано відсотків за користування кредитом;
- 27 008,53 грн. - нараховано пені;
а також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг:
- 500,00 грн. - штраф (фіксована частина);
- 3 392,47 грн. - штраф (процентна складова).
Зазначена сума боргу підтверджується розрахунками заборгованості (а.с. 6-7, 8-9).
Оскільки відповідач порушив зобовязання, встановлені договором, доказів своєчасної та повної оплати заборгованості за кредитним договором в матеріалах справи немає, суд дійшов до висновку про наявність законних підстав для задоволення позовних вимог банку про стягнення заборгованості за кредитом та процентах за користування кредитом.
Проте при вирішенні даної справи суд дотримується вимог ст. 360-7 ЦПК України, відповідно до якої висновки Верховного Суду України є обовязковими для всіх субєктів владних повноважень, які застосовують у своїй діяльності нормативно-правовий акт, що містить відповідну норму права, та застосовує правову позицію Верховного Суду України, сформовану у справі № 6-2003цс15 від 21 жовтня 2015 року, у якій зазначається, що за положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.
Оскільки відповідач допустив порушення зобовязань, встановлених договором, доказів своєчасного та належного виконання кредитного договору не надав, що має наслідком наявність заборгованості за кредитом, а також нарахування пені, то в цій частини позовні вимоги підлягають задоволенню.
Однак, правові підстави для стягнення з відповідача штрафів з огляду на наведену вище правову позицію відсутні.
Отже, позов підлягає частковому задоволенню, а сума, яка підлягає стягненню, становить 67 849,42 грн., з яких:
- 23 020,67 грн. - тіло кредиту;
- 17 820,22 грн. - нараховано відсотків за користування кредитом;
- 27 008,53 грн. - нараховано пені.
З матеріалів справи вбачається, що позивачем сплачений судовий збір в сумі 1 600,00 грн.
Відповідно до ст. 88 ЦПК України судові витрати підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.
Враховуючи вищевикладене та керуючись ст.ст. 11, 16, 610-612, 1046, 1054 ЦК України, ст.ст. 10, 11, 197, 208, 209, 212-215, 218, 223-226, 294 ЦПК України, суд -
Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом десяти днів з дня отримання його копії.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом десяти днів з дня його проголошення до Апеляційного суду Чернігівської області через Варвинський районний суд Чернігівської області.
Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.
Судове рішення набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.
СУДДЯ Моцьор О.В.