Справа № 209/3823/16-ц
Провадження № 2/209/140/17
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

08 лютого 2017 року м. Кам'янське

Дніпровський районний суд м. Дніпродзержинська Дніпропетровської області у складі:

головуючого судді Замкової Я.В.,

за участі секретаря Шепель О.Е.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

ПАТ КБ "ПриватБанк" звернулося до суду з позовом, в якому просить стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ "ПриватБанк" заборгованість у розмірі 14327,14 грн. за кредитним договором б/н від 13 жовтня 2012 року та судові витрати.

В обґрунтування своїх вимог позивач в позовній заяві зазначив, що 13 жовтня 2012 року ПАТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_1 уклали кредитний договір б/н від 13 жовтня 2012 року, відповідно до якого відповідач отримала кредит у розмірі 300 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо змін кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана нею заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Правилами користування платіжною карткою", і "Тарифами Банку" складає між нею та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. ПАТ КБ "Приватбанк" свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі встановленому договором. Відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах передбачених цим договором. Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов надання банківських послуг, - у разі невиконання зобов'язання за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту, (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту) оплати винагороди банку. Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 1.1.2.7 умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п. 2.1.1.7.6 умов та правил надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, таким чином відповідач зобов'язання за договором не виконав. У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язання за кредитним договором відповідач станом на 31 серпня 2016 року має заборгованість - 14327,14 грн., яка складається з наступного: 226,52 грн. - заборгованість за кредитом; 9542,18 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 3400,00 грн. - заборгованість за пенею та комісією; а також штрафи відповідно договору: 500 грн. - штраф (фіксована частина); 658,44 грн. - штраф (процентна складова).

Представник позивача в судове засідання не з'явився, заявив клопотання про розгляд справи за його відсутності, а також пояснення на заперечення відповідача, в якому зазначив, що у відповідності з ч. 2. ст. 639 Цивільного кодексу України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. При оформленні кредиту заява на отримання кредиту, підписується повнолітньою, дієздатною особою (здатність своїми діями набувати для себе цивільних прав і самостійно їх здійснювати, а також здатність своїми діями створювати для себе цивільні обов'язки, самостійно їх виконувати та нести відповідальність у разі їх невиконання ч. 2 п. 1 ст. 30 ЦК України, яким підтверджується, що позичальник ознайомлений з умовами та правилами надання банківських послуг та тарифами банку. Укладання договору здійснюється за принципом укладання між банком і клієнтом договору приєднання (ст. 634 Цивільного кодексу). Підписанням заяви позичальник приєднується до запропонованих банком умов та тарифів. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Під час укладення кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 2,5 % в місяць або 30 % на рік. Далі процентна ставка була змінена, а саме 01 вересня 2014 року встановлена у розмірі 34,80 % та 01 квітня 2015 року встановлена у розмірі 43,20 %, що підтверджується наказами банку СП-2014-6915682 від 18 серпня 2014 року та СП-2015-6552838 від 18 лютого 2015 року. Підвищення процентної ставки відбулося тільки за витратами з певної дати (дата зазначається в наказі), що дає можливість у разі незгоди з новою процентною ставкою погасити наявну заборгованість за кредитом по раніше встановленій процентній ставці, що являється суттєвою перевагою для клієнта і не порушує його право на незмінність процентної ставки по уже наявній кредитній заборгованості. Зазначені зміни повністю узгоджуються з умовами та правилами надання банківських послуг. Зокрема, згідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість зміни тарифів та інших невід'ємних частин договору. Таким чином, розмір процентної ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на і умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9. умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до умов та правил надання банківських послуг до обов'язків позичальника відноситься: п. 1.1.2.3 отримання виписок про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам; п. 1.1.2.4 у разі незгоди зі змінами умов та правил надання банківських послуг та/або тарифів надати банку письмову заяву про розірвання цього договору і погасити заборгованість, що виникла перед банком, у тому числі й заборгованість, що виникла протягом 30 днів з моменту повернення карток, виданих власнику і його довіреним особам. Повідомлення про підвищення процентної ставки відповідачу було направлено 15 серпня 2014 року та 15 березня 2015 року, на сьогоднішній день заяв про розірвання кредитного договору від відповідача до банку не надходило. Правомірність зміни умов договору також підтверджується Постановою № 5 Пленуму Вищого Спеціалізованого Суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року "Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин". При вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог статей 641-642 ЦК або в порядку, визначеному частиною шостою статті 1056-1 ЦК. У разі нормалізації ситуації, банком буде розглядатися питання про зниження ставок. Сторони досягли згоди і уклали кредитний договір, в якому передбачили умови сплати пені та штрафу. Правомірність стягнення пені передбачена ст. 611 ЦК України, в якій зазначено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, у тому числі і сплата неустойки, а також сторони встановили в п. 2.1.1.12.6.1. умов та правил надання банківських послуг що, у разі виникнення і прострочених зобов'язань на суму від 100 грн. клієнт сплачує банку пеню. Розмір пені зазначається в тарифах. Нарахування пені за кредитними картами здійснюється з 01 травня 2009 року в розмірі 1 % від суми заборгованості, але не менше 30 грн., що затверджено Наказом СП-2009-289 від 07 квітня 2009 року. В подальшому Наказом СП-2013-6500941 от 28 січня 2013 року розмір пені було збільшено до 50 грн., яка нараховується щомісячно у разі виникнення прострочки по кредиту на суму від 100 грн. 19 вересня 2013 року СП-2013-6776448 від 19 вересня 2013 року внесені зміни до тарифів щодо розміру пені, а саме: у разі виникнення прострочки на протязі одного місяця - сплачується пеня в розмірі 50 грн.; у разі виникнення прострочки другий місяць поспіль - сплачується пеня в розмірі 100 грн. Сторони за договором передбачили у разі порушення позичальником термінів платежів по будь-якому з грошових зобов'язань більше ніж на 30 днів банком нараховується штраф за формулою: 500 грн. + 5 % від заборгованості за кредитом. Штраф розраховується на окремому рахунку та підлягає сплаті першочергово, що передбачено п. 2.1.1.7.6 умов та правил надання банківських послуг. Цей штраф за жодними обставинами не виражається у твердій грошовій сумі, оскільки хоча в розрахунку він і складається з двох частин (фіксована складова + процентна складова), але юридично вони складові формули, за якою обчислюється нероздільне (цілісна) сума в залежності від розміру невиконаних або неналежно виконаних зобов'язань. Згідно умов та правил надання банківських послуг банк має право: п. 1.1.3.2.3. здійснювати зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 дні до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта. Згідно п. 1.1.3.1.9 умов та правил надання банківських послуг банк не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним у заяві, здійснює надання власнику виписки про стан картрахунків і про здійснені за минулий місяць операції по картрахункам. У разі підключення власника до системи INTERNET-banking (ПРИВАТ24) надання виписок здійснюється через цей комплекс. У разі підключення клієнта до комплексу Mobile-banking банк надає можливість доступу до інформації про стан рахунку шляхом використання функції SMS-повідомлень. Згідно умов договору до обов'язків клієнта відноситься: п. 1.1.2.1.5. одержувати виписки про стан картрахунків і про здійснені операції по картрахункам; п. 1.1.2.1.6. у разі незгоди зі змінами правил та/або тарифів банку звернутися до банку для розірвання цього договору і погасити заборгованість, що виникла перед банком, у тому числі й заборгованість, що виникла протягом 30 днів з моменту повернення карт, виданих власнику і його довіреним особам. У разі незгоди зі списанням коштів по картрахунку інформувати (при необхідності письмово у разі якщо вирішення питання передбачає дану необхідність) банк про це протягом тридцяти п'яти днів з моменту списання. Тобто відповідач мав можливість самостійно знайомитися з балансом свого карткового рахунку шляхом отримання інформації через Інтернет. Згідно п. 1.1.5.26. неотримання виписки або несвоєчасне отримання не звільняє власника від виконання своїх зобов'язань за договором. Умови про порядок внесення змін до тарифів по кредиту були закладені з самого початку, тобто відповідач перед підписанням кредитного договору мав можливість ознайомитися з його умовами (умовами кредитного договору) і в разі незгоди з запропонованими умовами відмовитися від укладення такої угоди, під час підписання договору відповідача влаштовували умови вищевказаного договору про що свідчить його і підпис, а тому заперечення відповідача являються необгрунтованими і задоволенню не підлягають. Згідно умов та правил надання банківських послуг та тарифів для погашення заборгованості по кредитним картам для клієнтів передбачений пільговий період, що діє за умови погашення боргу до 25 числа наступного місяця з дати виникнення заборгованості. Пільговий період кредитування - це установлений банком період з моменту виникнення заборгованості по кредиту, протягом якого нарахування процентів за користування кредитом проводиться за процентною ставкою 0,01% річних (п. 1.1.1.49). У разі не погашення заборгованості на протязі пільгового періоду за користування кредитом і овердрафтом банк нараховує проценти в розмірі, встановленому тарифами банку, з розрахунку 360/365 календарних днів на рік (п. 2.1.1.12.6). Тарифи - розмір винагороди за послуги банку, є невід'ємною частиною договору. Перелік може змінюватися та доповнюватися, про що клієнт повідомляється у відповідності з цими умовами (п. 1.1.1.91). Строк та порядок погашення кредиту здійснюється шляхом внесення щомісячних мінімальних обов'язкових платежів. Розмір та строки внесення щомісячних мінімальних обов'язкових платежів зазначені в тарифах, а саме: розмір щомісячного мінімального платежу складає 7 % ( з 02 квітня 2014року Наказом СП - 2014-6635230 від 02 квітня 2014 року розмір платежу було зменшено до 5%) від суми заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше решти заборгованості; строк внесення щомісячного платежу - до 25 числа місяця наступного за звітним. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену тарифами і частину заборгованості по кредиту (п. 2.1.1.12.4). У разі несвоєчасного або не в повному обсязі внесення щомісячного мінімального платежу сума кредиту вважається простроченою. Прострочений кредит - це кредитні кошти, які були надані клієнту та не були повернені у строк, передбачений договором (п. 1.1.1.72). У разі виникнення прострочених зобов'язань на суму від 100 грн. Клієнт сплачує банку пеню згідно умов та правил надання банківських послуг (п. 2.1.1.12.6.1, 2.1.1.12.6.2). До квітня 2014 року діяла наступна формула нарахування процентів: Нарахування процентів на поточну заборгованість: N *М /365 *Y=Z, де N- поточне тіло кредиту, М - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році; Y- кількість днів за які здійснюється нарахування; Z- сума нарахованих процентів. Нарахування процентів на прострочену заборгованість: N *М /365 *Y=Z, де N- поточне тіло кредиту, М - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році; Y- кількість днів за які здійснюється нарахування; Z- сума нарахованих процентів. З 04.2014 року Банком були внесені зміни до Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів в частині розрахунку процентів, які затверджені Наказом № СП-2014- 6635230 від 02.04.2014 року, згідно якого у разі виникнення прострочених зобов'язань проценти нараховуються у подвійному розмірі на всю суму заборгованості (наказ додається). Діючі з квітня 2014 року формули нарахування процентів: Нарахування процентів на поточну заборгованість: N*М /365*(2 або 1)* Y=Z, де N - заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці); М - процентна ставка; 360/365 -кількість днів у році; 2 або 1 - коефіцієнт процентної ставки (1- застосовується у разі належного виконання зобов'язань, 2- підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості); Y- кількість днів за які здійснюється нарахування; Z - сума нарахованих процентів. Формула нарахування процентів на прострочену заборгованість: N *М /365*2 *Y=Z, де N - заборгованість за кредитом (прострочене тіло кредиту, виставлені до сплати та не погашені проценти та санкції станом на перше число попереднього місяця; М - процентна ставка 360/365 - кількість днів у році, 2 - коефіцієнт підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості, Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів. У разі зміни процентної ставки розрахунок процентів на заборгованість, що виникла до зміни нараховується за діючою процентною ставкою на момент використання цих коштів, якщо частина боргу використана уже після зміни процентної ставки, розрахунок процентів на цю частину заборгованості здійснюється за новою процентною ставкою. Дана умова не діє при нарахуванні процентів на прострочену заборгованість. При розрахунку процентів цифри, починаючи з третього знака після коми, відкидаються. Сума після коми ручного розрахунку може відрізнятися від розрахунку який доданий до позову у зв'язку з автоматичним округленням. Пунктом 1.1.3.1.6. умов та правил надання банківських послуг встановлено, що клієнт доручає банку списувати кошти з рахунків клієнта, відкритих у валюті кредитного ліміту, у межах сум, що підлягають сплаті банку за договором, у разі настання термінів платежів, а також списувати кошти з картрахунку у разі настання термінів платежів за іншими договорами клієнта у розмірах, визначених цими договорами (договірне списання), у межах платіжного ліміту картрахунку. Тобто при нарахуванні банком процентів, комісій, пені і не внесення коштів клієнтом на погашення цієї заборгованості, банк має право здійснити списання даної заборгованості за рахунок кредитного ліміту. Пунктом 2.1.1.2.3. умов та правил надання банківських послуг клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає згоду банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Пунктом 1.1.3.2.3 договору для ПАТ КБ «ПриватБанк» передбачена можливість зміни тарифів та інших невід'ємних частин договору. При цьому у сторін договору виникають обов'язки: у кредитора: інформування позичальника щодо внесених змін шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 договору; у позичальника: отримання виписки про стан та про здійснені операції по карткових рахунках (п. 1.1.2.3 Договору). На підставі п. 1.1.5.2 договору, неотримання або несвоєчасне отримання клієнтом виписок про стан рахунків не звільняє клієнта від виконання його зобов'язань за даним договором. Згідно п.п. 1.1.6.1, 1.1.6.2 договору зміни в «Умови та правила надання банківських послуг» вносяться банком щомісячно в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом використання різних каналів зв'язку, серед яких: офіційний сайт банку www.privatbank.ua, SMS - повідомлення клієнтам про зміни даних правил, клієнтські виписки, інші канали інформування. У разі незгоди зі змінами «Умов та правил надання банківських послуг» або «Тарифів Банку» клієнт має право надати Банку заяву про розірвання Договору виконавши умови п. 2.1.5.4 Договору. Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, контррозрахунок не наданий, судово-бухгалтерської експертизи з метою з'ясування питання наявності або відсутності заборгованості відповідача за кредитним договором не проводилась, а тому підстави вважати даний розрахунок заборгованості неналежним відсутні. Слід зауважити, що розрахунок заборгованості не є первинним документом за своєю природою, а є інформаційним документом по факту обробки фактичного операційного руху грошових коштів по рахунках кредитної угоди, а також відображує стан нарахувань в певні періоди часу. В розрахунку заборгованості, в колонці під назвою «сума комісії та пені» фактично зазначено лише пеню, оскільки нарахування комісії умовами кредитного договору не передбачено. Також необхідно зауважити, що згідно виписки по рахунку, вбачається, що відповідач до певного часу належним чином виконував свої зобов'язання за кредитом, що свідчить про те, що відповідач знав про умови кредитування та визнав свої зобов'язання за договором.

Відповідач в судові засідання у справі не з'явилася, про час і місце розгляду справи повідомлялася належним чином, заявила клопотання про розгляд справи за її відсутності.

Представник відповідача в судові засідання у справі не з'явилася, надала до суду заперечення на позов, в якому зазначила, що відповідач не погоджується з розміром заборгованості за відсотками у розмірі 9542,18 грн., оскільки нарахування відсотків не відповідає умовам кредитного договору.Довідкою про умови кредитування передбачений розмір відсоткової ставки - 2,5 % в місяць з розрахунку 360 днів на рік.Частиною 4 статті 1056-1 Цивільного кодексу України передбачено, що у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка.Зазначає, що ПриватБанк в односторонньому порядку, без письмового попередження і згоди відповідача, збільшив відсоткову ставку за кредитним договором, а саме: з 01 вересня 2014 року відсоткова ставка склала 34,8 % на рік ( 2,9 % на місяць), а з 01 квітня 2015 року - 43,2 % на рік (3,6 % на місяць).Крім того, аналіз розрахунку заборгованості показав наступне:прострочена заборгованість за кредитним договором утворилась 28 лютого 2013 року у розмірі 44,69 грн., а разом з поточною заборгованістю у розмірі 181,83 грн. склала 226,52 грн. (загальна заборгованість за тілом кредиту = сальдо поточної заборгованості за кредитом + сальдо простроченої заборгованості за кредитом).З вказаного моменту загальна заборгованість за тілом кредиту не змінювалася і дорівнює 226,52 грн. Саме цей розмір заборгованості за тілом кредиту ПриватБанк просить стягнути з Відповідача, що підтверджується розрахунком заборгованості.Відповідно до вказаних позивачем в розрахунку заборгованості відсоткових ставок, враховуючи те, що розмір відсотків на поточну і прострочену заборгованість є однаковий, можна порахувати розмір відсотків, який має бути нарахований Банком за місяць на заборгованість за тілом кредиту, яка складає 226,52 грн.: при відсотковій ставці 2,5 % - 5,66 грн. на місяць (226.52 грн. * 2,5 %), при відсотковій ставці 2,9 % - 6,57 грн. на місяць (226,52 грн. * 2,9 %), при відсотковій ставці 3,6 % - 8,15 грн. на місяць (226,52 грн. * 3,6 %). Однак, якщо проаналізувати нарахування відсотків в період з 01 квітня 2015 року по 31 серпня 2016 року, коли розмір відсоткової ставки збільшився до 43,2 % на рік (3,6 % на місяць), то розмір нарахованих відсотків на місяць згідно розрахунку заборгованості складає:

- з 01 квітня 2015 року по 30 квітня 2015 року - 208,27 грн. + 229,19 грн. = 437,46 грн.;

- з 01 травня 2015 року по 31 травня 2015 року - 7,93 грн. + 8,16 грн. + 253,12 грн. = 269,21 грн.;

- з 01 червня 2015 року по 30 червня 2015 року - 8,75 грн. + 287,33 грн. = 296,08 грн.;

- з 01 липня 2015 року по 31 липня 2015 року - 9,61 грн. + 326,04 грн. = 335,65 грн.;

- з 01 серпня 2015 року по 31 серпня 2015 року - 345,75 грн.;

- з 01 вересня 2015 року по 30 вересня 2015 року -377,43 грн.;

- з 01 жовтня 2015 року по 31 жовтня 2015 року - 12,62 грн. + 412,45 грн. = 425,07 грн.;

- з 01 листопада 2015 року по 30 листопада 2015 року - 448,62 грн.;

- з 01 грудня 2015 року по 31 грудня 2015 року - 14,99 грн. + 161,58 грн. = 176,57 грн.;

- з 01 січня 2016 року по 31 січня 2016 року - 309,45 грн. + 32,81 грн. + 512,57 грн. = 854,83 грн.;

- з 01 лютого 2016 року по 29 лютого 2016 року - 554,33 грн.;

- з 01 березня 2016 року по 31 березня 2016 року - 38,33 грн. + 601,66 грн. = 639,99 грн.;

- з 01 квітня 2016 року по 30 квітня 2016 року - 20.80 грн. + 651.42 грн. = 672,22 грн.;

- з 01 травня 2016 року по 31 травня 2016 року - 22,51 грн.+ 22,51 грн.+730.03 грн.= 775,05 грн.;

- з 01 червня 2016 року по 30 червня 2016 року - 762,49 грн.;

- з 01 липня 2016 року по 31 липня 2016 року - 26,36 грн. + 26,6 грн. + 825,35 грн. = 878,31 грн.;

- з 01 серпня 2016 року по 31 серпня 2016 року - 57,06 грн. + 28,53 грн. = 85,59 грн.

ПриватБанк грубо порушив умови кредитного договору, нарахувавши за січень місяць 2016 року замість 8,15 грн. - 854,83 грн., а за липень 2016 року - 878,31 грн., що більше ніж в сто раз перевищує розмір відсотків, передбачений умовами договору (замість 3,6 % нараховано більше, ніж 360 % в місяць), при цьому розмір відсотків перевищив більше, ніж в три рази розмір заборгованості за тілом кредиту.Крім того, якщо порівняти розмір нарахованих банком відсотків, вказаний в виписці по рахунку № 457198 від 27 квітня 2015 року, та розмір відсотків, вказаний в розрахунку заборгованості, то вони будуть значно відрізнятися на користь банку.Так, наприклад: з 01 грудня 2014 року по 31 грудня 2014 року згідно виписки нараховано 122,71 грн., а згідно розрахунку заборгованості: 7,91 грн. + 3,96 грн. + 131,08 грн. = 142,95 грн.;з 01 лютого 2015 року по 28 лютого 2015 року згідно виписки нараховано 135,53 грн., а згідно розрахунку заборгованості: 4,84 грн. + 142,36 грн. = 147,20 грн.Також відповідач заперечує нарахування комісії у розмірі 3400,00 грн., яку позивач нараховував з 01 травня 2013 року щомісячно у розмірі 50 грн., а з 01 листопада 2013 року - у розмірі 100,00 грн., і просить стягнути згідно розрахунку заборгованості, оскільки відповідно до довідки про умови кредитування, яка складається з тарифів банку і знаходиться в матеріалах справи, взагалі не передбачено стягнення вищезазначеної комісії. А в виписці по рахунку № 457198 від 27 квітня 2015 року, яку відповідач надала до суду, з 01 травня 2013 року вищезазначена щомісячна комісія у розмірі 50 грн., а з 01 листопада 2013 року у розмірі 100,00 грн., яку позивач просить стягнути з відповідача, взагалі називається «Штраф за прострочку по кредиту».Однак в позовних вимогах не зазначена вимога стягнення «Штрафу за прострочку по кредиту», який нарахований згідно виписки по рахунку. ПриватБанк не надав докази до суду, що відсоткова ставка збільшилася з 3,6% до більше, ніж 360% в місяць, а розрахунком заборгованості, який є доказом позивача, доведено, що відсоткова ставка не збільшувалася до вищезазначеного розміру. Крім того. позивач не давав згоди щодо зміни умов договору відносно збільшення відсоткової ставки в сто разів. Також позивач заперечує позовні вимоги ПриватБанку щодо стягнення штрафу (фіксованої частини) у розмірі 500,00 грн. Даний штраф дійсно передбачений довідкою про умови кредитування за порушення строків платежів по будь-якому грошовому зобов'язанню, передбаченому договором, більше, ніж на 120 днів. Цей штраф був нарахований банком через 4 місяці після порушення зобов'язань за кредитним договором. У зв'язку з тим, що датою порушення зобов'язання є згідно розрахунку заборгованості 28 лютого 2013 року, коли частина тіла кредиту перейшла в сальдо простроченої заборгованості, то можливо вважати, що штраф (фіксована частина) був нарахований Банком 28 червня 2013 року. 16 липня 2013 року, згідно виписці по рахунку № 0913 від 27 квітня 2015 року, ПриватБанком був стягнутий шляхом списання з карткового рахунку штраф у розмірі 520,69 грн. (фіксована частина).В позовних вимогах Позивач просить повторно стягнути штраф (фіксовану частину), який вже був стягнутий 16 липня 2013 року.

З урахуванням викладеного суд вважає можливим розглянути справу за відсутності сторін по справі на підставі наявних у ній даних і доказів, згідно ч. 2 ст. 158 ЦПК України.

Вивчивши матеріали справи, дослідивши письмові докази, суд вважає позов таким, що підлягає частковому задоволенню за наступних підстав.

Судом встановлено, що 13 жовтня 2012 року ПАТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_1 уклали кредитний договір б/н від 13 жовтня 2012 року, який складається з Анкети-заяви, Довідки про умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна", та Умов і Правил надання банківських послуг затверджених наказом від 06.03.2010 № СП-2010-256 (а.с.8-10, 11-34) - відповідно до якого відповідач отримав кредит у розмірі 300 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку "Унверсальна" зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік (2,5 % на місяць) на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що вона була ознайомлена з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Правилами користування платіжною карткою", і "Тарифами Банку". Крім Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана нею заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Правилами користування платіжною карткою", і "Тарифами Банку" складає між нею та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. (а.с.8-34).

На теперішній час, відповідач свої зобов'язання за вказаним кредитним договором не виконує, та станом на 31 серпня 2016 року має заборгованість - 14327,14 грн., яка складається з наступного: 226,52 грн. - заборгованість за кредитом; 9542,18 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 3400,00 грн. - заборгованість за пенею та комісією; а також штрафи відповідно договору: 500 грн. - штраф (фіксована частина); 658,44 грн. - штраф (процентна складова). Останнє погашення відповідачем заборгованості за кредитним договором б/н від 13 жовтня 2012 року було здійснене 24 грудня 2013 року. Ці обставини підтверджуються розрахунком заборгованості ПАТ КБ "ПриватБанк" (а.с. 6-7).

Як встановлено судом підписанням заяви позичальник приєднався до запропонованих банком умов та тарифів (а.с. 11-34). Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначені залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Під час укладення кредитного договору сторонами 13 жовтня 2012 року, діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 2,5 % в місяць або 30 % на рік (а.с. 9). Далі процентна ставка була декілька разів змінена, а саме 01 вересня 2014 року встановлена у розмірі 2,9% в місяць або 34,80 % на рік (а.с. 86, 88-89) та 01 квітня 2015 року встановлена у розмірі 3,60 % в місяць або 43,20 % на рік (а.с. 82), про що позивачем завчасно було повідомлено відповідача у вигляді смс-інформування на вказаний відповідачем номер мобільного телефону +84 (а.с. 86, 90), що відповідає п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг (а.с. 27 оберт).

Доводи представника відповідача про те, що вказаний розрахунок не може бути належним доказом щодо суми заборгованості за кредитним договором, суд вважає безпідставним, виходячи з наступних мотивів.

Для визначення суми заборгованості за кредитним договором банк подав до суду розрахунок заборгованості за договором від 13.10.2012 року (а.с. 6-7), який прийнятий судом.

Так, відповідно до ч. 1 ст. 57, ч. 1 ст. 58, ст. 64 ЦПК України доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення сторін, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Письмовими доказами є будь-які документи, акти, довідки, листування службового або особистого характеру або витяги з них, що містять відомості про обставини, які мають значення для справи.

Із змісту розрахунку заборгованості ПАТ КБ "Приватбанк" вбачається, що розрахунок проведено щодо заборгованості за кредитним договором, укладеним відповідачем, співпадають сума кредиту, дата укладення договору, розмір процентної ставки і порядок їх нарахування, та усі його умови, що не може бути підставою для визнання письмового доказу неналежним.

Таким чином, розрахунок заборгованості відповідача, наданого позивачем, суд визнає належним та допустим доказом, а суму заборгованості за тілом кредиту та процентами, зазначену у ньому вірною, твердження представника відповідача про невідповідність нарахованих відсотків умовам кредитного договору необгрунтованим, оскільки останньою до суду не надано розрахунків, виконаних належних чином, які спростовували б нараховану позивачем суму відсотків за кредитом, клопотань про проведення судово-бухгалтерської або судово-економічної експертизи стороною відповідача не заявлено.

Крім цього, суд не приймає до уваги заперечення представника відповідача щодо одностороннього порядку, без письмового попередження і згоди відповідача, збільшення банком відсоткової ставки за кредитним договором, оскільки останні не знайшли свого підтвердження в судовому засіданні.

Отже, суд відхиляє заперечення відповідача в частині неправомірності односторонньої зміни банком процентної ставки без попередження відповідача, оскільки п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг договором передбачена можливість зміни тарифів та інших невід'ємних частин договору за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на і умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9. умов та правил надання банківських послуг, згідно яких передбачений спосіб інформування держателя картки про зміну процентів через систему Приват24 або шляхом використання СМС-повідомлень.

Як встановлено судом згідно розрахунку заборгованості ПАТ КБ "Приватбанк" (а.с. 6-7), позивачем зазначена заборгованість по пені у передостанній графі таблиці як "Сума комісії та пені". В той же час, згідно довідки ПАТ КБ "Приватбанк" про умови кредитування (а.с. 9) пеня нараховується щомісячно за кожен день прострочення в розмірі 1% від заборгованості, а комісія за даним кредитним договором згідно пояснень представника позивача відповідачу не нараховувалась. Тому в даному випадку, суд приймає наданий позивачем розрахунок в графі "Сума комісії та пені" як розрахунок пені.

З цих підстав не можна визнати належним доказом по справі дані щодо розміру заборгованості, які зазначені представником відповідача в його запереченнях (а.с. 57-59).

Разом з тим, суд вважає обгрунтованими доводи представника відповідача з приводу відсутності правових підстав для стягнення з відповідача на користь банку штрафу в сумі 1158,44 грн. який складається із 500,00 грн. - штраф (фіксована частина), 658,44 грн. - штраф (процентна складова), виходячи з наступного.

Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

За положеннями ст. 61 Конституції України, ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Умовами надання банківських послуг передбачено застосування пені, також передбачена сплата штрафу як виду цивільно-правової відповідальності за порушення будь-якого грошового зобов'язання.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Зазначена правова позиція викладена в постанові Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15, яка відповідно до ст. 360-7 ЦПК України (з подальшими змінами і доповненнями) має враховуватися іншими загальними судами при застосуванні таких норм права.

Тож одночасне застосування пені та штрафу призведе до подвійної цивільно-правової відповідальності, тому вищезазначені вимоги щодо стягнення штрафу в розмірі 500 грн. та процентної складової штрафу в розмірі 658,44 грн. задоволенню не підлягають.

Заявлені позивачем позовні вимоги суд вважає частково обгрунтованими, виходячи з наступного.

Згідно зі ст.525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно зі ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст.530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлено строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Частинами 1 та 3 ст. 549 ЦК України визначено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасного виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до ч. 2 ст. 549 ЦК України, штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання.

Згідно ч. 1, 3 ст. 551 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

Згідно зі ст.611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Згідно зі ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.

Згідно ст. 628 ЦК України сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Згідно з ч.1 ст. 638 та ч.1 ст. 640 ЦК України договір є укладеним з моменту досягнення в належній формі згоди з усіх істотних умов договору.

Згідно ст. 634 ч.1 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно зі ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк ... зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі ст.1055 ЦК кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно зі ст. 57 ЦПК України докази встановлюються на підставі... пояснень сторін, показань свідків, письмових доказів...

Постановою № 5 Пленуму Вищого Спеціалізованого Суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року "Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин", передбачено, що при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог статей 641 - 642 ЦК або в порядку, визначеному частиною шостою статті 1056-1 ЦК. Наприклад, не є односторонньою зміною умов договору та не суперечить статті 1056-1 ЦК зміна розміру фіксованої процентної ставки залежно від зміни обставин кредитного ризику (неукладення договору страхування, припинення договору застави/іпотеки тощо), якщо в кредитному договорі визначено обставини, за якими застосовується інша фіксована процентна ставка, та її розмір. При підвищенні процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

Таким чином, посилання представника відповідача на те, що розрахунок заборгованості процентів був складений невірно та комісію стягувати неможливо, суд до уваги не приймає, оскільки наданий банком розрахунок обґрунтований, в той час як відповідачем суду належного розрахунку надано не було, заяв про застосування строку позовної давності не надходило, питання щодо припинення дії кредитного договору не ставилось, зменшення розміру пені відповідачем не заявлялось.

Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що укладений між сторонами кредитний договір відповідає вимогам закону, зобов'язання по договору відповідачем у встановлений строк не виконані, сума заборгованості по тілу, процентам і пені підтверджена документально і підлягає стягненню на користь позивача.

Отже, з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» має бути стягнуто 13168,70 грн. заборгованості за кредитним договором б/н від 13 жовтня 2012 року, яка складається з наступного: 226,52 грн. - заборгованість за кредитом; 9542,18 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 3400 грн. - заборгованість за пенею.

Відповідно ст.88 ЦПК України, з відповідача на користь позивача необхідно також стягнути судові витрати у справі, пропорційно задоволеним позовним вимогам.

Керуючись ст. ст. 8, 10, 11, 60, 88, 209, 212-215 ЦПК України, суд -

ВИРІШИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, РНОКПП НОМЕР_1, зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 (інші відомості про боржника суду невідомі) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" (р/р № 3111, МФО 305299, ) заборгованість за кредитним договором б/н від 13 жовтня 2012 року у розмірі 13168 (тринадцять тисяч сто шістдесят вісім) гривень 70 копійок, яка складається з наступного: 226,52 грн. - заборгованість за кредитом; 9542,18 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 3400,00 грн. - заборгованість за пенею

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" сплачений позивачем судовий збір в розмірі 1378 (одна тисяча триста сімдесят вісім) гривень.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку шляхом подачі протягом десяти днів з дня його проголошення апеляційної скарги до Апеляційного суду Дніпропетровської області через Дніпровський районний суд м. Дніпродзержинська Дніпропетровської області. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя Я.В. Замкова