Справа № 546/335/16-ц
Провадження № 2/546/21/17
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

04 квітня 2017 року селище Решетилівка

Решетилівський районний суд Полтавської області в складі:

головуючого-судді - Горулька О.М.

при секретарі - Гудзенко С.В.

з участю: представника відповідача - ОСОБА_1,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в селищі Решетилівка справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Кредитні ініціативи» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором та за зустрічним позовом ОСОБА_2 про визнання кредитного договору недійсним, -

В С Т А Н О В И В:

13 квітня 2016 року ПАТ «Альфа-Банк» звернулося до суду із позовом, в якому просило стягти з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором № 500519718 від 02 жовтня 2014 року станом на 25.02.2016 року у загальному розмірі 9445,75 грн., у тому числі: заборгованість за кредитом 5593,33 грн.; заборгованість за відсотками 0,09 грн.; заборгованість з комісії 2205,17 грн.; штраф 1647,15 грн., посилаючись при цьому на те, що відповідач неналежним чином виконує свої зобовязання позичальника за даним кредитним договором.

У свою чергу відповідач ОСОБА_2 заявив зустрічний позов, в якому, з уточненням зустрічних позовних вимог, просить визнати недійсним кредитний договір № 500519718 від 02 жовтня 2014 року. В обгрунтування зустрічного позову відповідач посилається на непроведення переддоговірної роботи до укладення кредитного договору, невідповідність кредитного договору вимогам Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» і Закону України «Про захист прав споживачів», відсутність істотних умов договору, невідповідність вимогам закону та несправедливість положень п. 2.8 кредитного договору.

Ухвалою Решетилівського районного суду Полтавської області від 23 грудня 2016 року було проведено заміну первісного позивача ПАТ «Альфа-Банк» його правонаступником ТОВ «Кредитні ініціативи».

В судове засідання для участі у розгляді справи представник позивача та відповідач ОСОБА_2 не зявилися, хоча належним чином були повідомленими про дату, час та місце судових засідань, представник позивача звернувся до суду із заявою про розгляд справи за його відсутності.

Представник відповідача ОСОБА_1 первісний позов не визнав, зустрічний позов відповідача підтримав, підтвердив обставини, викладені в зустрічній позовній заяві, і крім того суду пояснив, що відповідач ОСОБА_2 підтверджує факт підписання ним кредитного договору договором № 500519718 від 02 жовтня 2014 року. При цьому фактично він отримав кредитні кошти в сумі 100000 грн. а не 12533,77 грн., як вказано в п. 2.1 договору. Відповідач добросовісно погашав кредит, станом на 22.02.2016 року в рахунок погашення кредиту сплатив 16975 грн., а тому вважав свої зобовязання перед позивачем виконаними. Відповідач не підписував розділ 2 кредитного договору «Загальні умови кредитування (рефінансування) фізичних осіб в ПАТ «Альфа-Банк», а тому відсутня письмова форма договору.

Із матеріалів справи вбачається наступне:

із доданої до позовної заяви копії кредитного договору № 500519718 (а.с. 4-6) даний договір було укладено 02 жовтня 2014 року між ПАТ «Альфа-Банк» та відповідачем ОСОБА_2

Згідно даного договору банк надав відповідачеві кредит на власні потреби у загальному розмірі 12533,77 грн. шляхом безготівкового перерахування на рахунок позичальника № 5489 10011 грн. та на рахунок № 265071786 2522,77 грн. для оплати страхового платежу.

Для зарахування коштів на погашення заборгованості за кредитом визначений рахунок № 9718.

Сторонами обумовлено розмір процентної ставки за користування кредитом, яка становить 0,01 річних, а також те, що ця процентна ставка є фіксованою.

Дата остаточного повернення кредиту, яка одночасно є датою припинення нарахування відсотків та комісій 03.10.2017 року (п. 2,3 договору).

Пунктом 2,8 договору передбачено обовязок позичальника сплачувати банку комісію за управління кредитом:

-за період з 1 по 12 місяць користування кредитом 5,99% від суми кредиту;

-за період з 13 по 24 місяць 4,99% від суми кредиту;

-за період з 25 по 60 місяць 3,99% від суми кредиту.

Крім того, цим пунктом передбачено сплату комісії за прийняття готівкових коштів в касах банку для зарахування на рахунок та за переказ коштів через банкомат.

Пунктом 4 договору у разі прострочення позичальником повного або часткового погашення кредиту та сплати комісій передбачено обовязок позичальника сплатити штраф у розмірі 50 грн, а у разі, якщо прострочення триває 5 і більше календарних днів 150 грн. за кожне прострочення.

Згідно п. 3,5 договору всі відносини між позичальником та банком регулюються Загальними умовами кредитування (рефінансування) фізичних осіб в ПАТ «Альфа-Банк», затвердженими Розпорядженням ПАТ «Альфа-Банк» № 1577 від 10.06.2014 року, позичальник підтвердив, що він попередньо ознайомлений в письмовій формі з умовами надання кредиту та всією іншою необхідною інформацією, передбаченою діючим законодавством та нормативними актами.

Погашення кредиту, сплати відсотків та комісій здійснюється відповідно до узгодженого сторонами графіка платежів та розрахунку сукупної вартості кредиту (а.с. 7) шляхом здійснення обовязкових щомісячних платежів у розмірі 973,66 грн. у строк до 3 числа кожного місяця. При цьому згідно цього графіка із зазначеної суми на погашення кредиту направляється від 222,79 грн. (протягом перших 12 місяців кредитування) до 473,52 грн. (протягом останнього періоду кредитування), а на оплату інших послуг банку (валютно-обмінні операції, юридичне оформлення тощо (мовою оригіналу) від 750,77 грн. до 500,10 грн.

Розділом 2 договору «Загальні умови кредитування (рефінансування) фізичних осіб в ПАТ «Альфа-Банк», які затверджені Розпорядженням ПАТ «Альфа-Банк» № 1577 від 10.06.2014 року, передбачене право позичальника на дострокове погашення кредиту (п. 11), а також можливість зміни умов кредитного договору за взаємною домовленістю сторін.

Із наданої представником відповідача копії повідомлення про відступлення, адресованої відповідачеві ОСОБА_2 (а.с. 71), вбачається, що 14 листопада 2016 року між ПАТ «Альфа-Банк» та ТОВ «Кредитні Ініціативи» було укладено договір факторингу, згідно якого первісний кредитор відступив право вимоги за кредитним договором № 500519718 від 02 жовтня 2014 року на користь ТОВ «Кредитні Ініціативи». В цьому повідомленні вказано, що станом на день укладення договору факторингу заборгованість відповідача становила: заборгованість за кредитом 5593,33 грн.; заборгованість за процентами та комісіями - 7367,66 грн.

Із розрахунку заборгованості відповідача за кредитом (а.с. 12) вбачається, що станом на 03.02.2016 року відповідачем в рахунок погашення заборгованості за кредитом було здійснено платежів на суму 16450 грн.

Згідно ч. 1 ст. 509 ЦК України зобовязанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобовязана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обовязку.

Згідно ст. 599 ЦК України зобовязання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно ст. 1054 ЦК України:

1.За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

2.До відносин за кредитними договорами застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно ст. 1056-1 ЦК України:

1. Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

2. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

3. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Згідно ч. 2 ст. 1050 якщо договором встановлено обовязок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Як випливає із змісту Книги пятої Цивільного кодексу України кредит є одним із видів зобовязання.

Згідно ч. 1 ст. 546 ЦК України виконання зобовязання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком.

Згідно ч. 1 ст. 548 ЦК України виконання зобовязання (основного зобовязання) забезпечується, якщо це встановлено договором або законом.

Згідно ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до абзацу 3 частини 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

Відповідно до п. 19 ст. 1 Закону України «Про захист прав споживачів» продукція - будь-які виріб (товар), робота чи послуга, що виготовляються, виконуються чи надаються для задоволення суспільних потреб.

Аналіз досліджених в судовому засіданні доказів та діючого законодавства свідчить про те, що кредитний договір № 500519718 від 02 жовтня 2014 року, укладений між ПАТ «Альфа-Банк» та відповідачем ОСОБА_2, в цілому не протирічить Закону України «Про захист прав споживачів». Посилання представника відповідача на відсутність переддоговірної роботи, відсутність письмової форми договору, невідповідність договору вимогам закону та нормативним актам спростовуються дослідженими в судовому засіданні зазначеними вище кредитним договором з Загальними умовами кредитування (рефінансування) фізичних осіб в ПАТ «Альфа-Банк» та Анкетою-заявою позичальника (а.с. 8).

Посилання представника відповідача на те, що відповідач не підписував Загальні умови кредитування (рефінансування) фізичних осіб в ПАТ «Альфа-Банк», не підтверджені доказами.

Судом також встановлено, що відповідно до відступлення первісним кредитором права вимоги за цим кредитним договором право вимоги перейшло до ТОВ «Кредитні ініціативи».

Разом з тим суд приходить до висновку, що передбачені пунктом 2.8 кредитного договору комісії за управління кредитом, а у графіку погашення заборгованості вони зазначені як валютно-обмінні операції, юридичне оформлення тощо, не є послугою у визначенні Закону України «Про захист прав споживачів», а тому відповідно до абзацу 3 частини 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» положення цього пункту є нікчемними. Тим більше, що як вбачається із зазначених вище графіка погашення кредиту та розрахунку заборгованості, розмір комісій в рази перевищував суми, направлені на погашення заборгованості за кредитом.

Згідно ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин).

Згідно ст. 217 ЦК України недійсність окремої частини правочину не має наслідком недійсності інших його частин і правочину в цілому, якщо можна припустити, що правочин був би вчинений і без включення до нього недійсної частини.

Суд находить, що є достатні підстави припустити, що кредитний договір міг бути вчинений і за відсутності в ньому пункту 2.8, а тому недійсність цього пункту не тягне за собою недійсності кредитного договору в цілому, що свідчить про відсутність підстав для задоволення зустрічного позову.

Одначе за таких обставин кредитор не мав права із внесених відповідачем сум на погашення заборгованості за кредитом частину їх направляти на рахунок сплати комісій відповідно до п.2.8 кредитного договору, а тому за відрахуванням процентів ці суми мали бути направлені на погашення заборгованості по тілу кредиту, оскільки інші складові щомісячних обовязкових платежів відсутні, і відповідач не мав права нараховувати комісії після припинення здійснення відповідачем щомісячних платежів.

З огляду на це суд находить безпідставними вимоги позивача в частині стягнення з відповідача заборгованості за комісіями.

Стосовно позовних вимог про стягнення з відповідача штрафів, суд зауважує, що, як зазначено вище, право банку стягувати з позичальника штрафи передбачені п. 4 кредитного договору, при цьому розмір кожного штрафу може бути або 50 грн., або 150 грн. в залежності від строку заборгованості.

З урахуванням зазначеного загальний розмір штрафу не може бути 1647,15 грн., більше того, матеріали справи не містять обгрунтування та розрахунку цих позовних вимог.

Таким чином суд вважає недоведеним розмір штрафу, нарахованого відповідачеві, а тому вважає позовні вимоги в цій частині недоведеними.

З урахуванням зазначеного, виходячи із суми одержаного відповідачем кредиту та суми коштів, внесених відповідачем в рахунок його погашення, яких цілком достатньо для погашення боргу, оцінюючи досліджені докази в їх сукупності, суд вважає, що відповідачем ОСОБА_2 повністю виконані свої зобовязання позичальника за кредитним договором і не вбачає підстав для задоволення як первісного, так і зустрічного позовів.

Керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 88, 212-214 ЦПК України, суд, -

Р І Ш И В :

у задоволенні позову публічного Товариства з обмеженою відповідальністю «Кредитні ініціативи» відмовити.

У задоволенні зустрічного позову ОСОБА_2 відмовити.

Апеляційна скарга на рішення може бути подана протягом десяти днів з дня його проголошення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, - протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення до Апеляційного суду Полтавської області через Решетилівський районний суд.

Головуючий :