справа № 691/818/15-ц
провадження № 2/691/9/17
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 січня 2017 рокуГородищенський районний суд Черкаської області

у складі:

головуючого судді Подороги Л.В.

при секретарі Брандальській Х.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Городищенського районного суду цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, -

встановив:

ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулося до суду з позовом, у якому просить стягнути солідарно з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 заборгованість за кредитним договором № CSR0GA від 26.03.2008 року в розмірі 53455,13 доларів США, що за курсом відповідно до службового розпорядження НБУ від 25.05.2015 року складає 1113470 грн. 42 коп. та понесені ним судові витрати.

У судовому засіданні представник позивача ОСОБА_3 позовні вимоги підтримав та зазначив, що 26.03.2008 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № CSR0GA. Відповідно до умов договору, ПАТ КБ «ПриватБанк» зобовязалося надати ОСОБА_1І кредит у розмірі 22436,00 доларів США на термін до 26.03.2018 року, а остання зобов'язалася повернути кредит та сплатити відсотки за його користування в строки та в порядку, встановлених кредитним договором. Позивач виконав свої зобовязання, надавши відповідачу вище зазначену суму грошових коштів, однак ОСОБА_1 свої зобов'язання за умовами договору не виконала, а саме не здійснювала погашення заборгованості за кредитом у встановленому договором порядку та строки. 26.11.2012 року між Банком та ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду № 1 та складено новий графік погашення кредиту. Однак ОСОБА_1 знову не виконала взяті на себе зобовязання, в звязку з чим, станом на 25.05.2015 року, її заборгованість складає 53455,13 доларів США, з яких: 24406,16 доларів США заборгованість за кредитом, 5698,72 доларів США заборгованість по відсоткам за користування кредитом, 363,33 доларів США заборгованість по комісії за користування кредитом, 20430,01 доларів США- пеня за несвоєчасність виконання зобовязання за договором, 12,00 доларів США штраф (фіксована частина), 2544,91 доларів США штраф (процентна складова). В забезпечення виконання зобовязання за договором № CSR0GA між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1, банком укладено договір поруки з поручителем ОСОБА_2. Таким чином, позивач просив стягнути солідарно з відповідачів ОСОБА_1 та ОСОБА_2 заборгованість за кредитом у загальній сумі 53455,13 доларів США та судові витрати.

Представник відповідача ОСОБА_1 ОСОБА_4 у судовому засіданні заперечував проти позову, надав суду письмове заперечення та зазначив, що нараховані пеня та штрафні санкції, відповідно до вимог ЗУ «Про захист прав споживачів», непомірно великі. Штрафні санкції нараховані банком більш ніж за 8 років, що також не відповідає вимогам законодавства. Заперечував щодо наданих банком розрахунків, оскільки вони містять неточності і щодо яких, надано висновок експерта. Просив суд врахувати, що банком нараховані відсотки, які не відповідають умовам договору, тіло кредиту не відповідає умовам надання кредиту. Додатковою угодою змінено умови надання кредиту, але за нею безпідставно збільшено тіло кредиту. Графік погашення заборгованості не відповідає умовам додаткової угоди, а саме, не містить передбачених ЗУ «Про захист прав споживачів» відомостей про загальну вартість кредиту, тобто, змінивши умови договору, банк не надав позичальнику достовірну інформацію, яка заборгованість у його довірительки за кредитом, страховими платежами, нарахованими відсотками. Вважає, що банком не досягнуто основних умов договору, в звязку з чим, вважає, що у позові слід відмовити повністю.

Відповідач ОСОБА_2 на розгляд справи не зявися, хоча про дату, час та місце слухання справи був повідомлений вчасно та належним чином, про що свідчить оголошення у періодичному виданні газеті «Урядовий курєр» № 237(5611) від 18.12.2015 року. Про причину своєї неявки, суд не повідомив.

Вислухавши представників сторін, дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступного.

Згідно ст. 509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання обов'язку, які виникають з підстав, встановлених ст. 11 ЦК України, в тому числі з договорів. Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором, банк або інша фінансова установа, зобовязується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити відсотки. Згідно ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту. Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання). Згідно вимог ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Як підтверджено матеріалами справи, 26.03.2008 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № CSR0GA, за яким, банк надав останній кредитні кошти, шляхом видачі готівки через касу, на строк з 26.03.2008 року до 26.03.2018 року, у вигляді не поновлюваної кредитної лінії у розмірі 22436 доларів США на наступні цілі: 20000 доларів США на споживчі потреби та 2436 доларів США на сплату страхових платежів у випадках передбачених п.п. 2.1.3 та 2.2.7. договору, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 1,04 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 2,00 % від суми виданого кредиту у момент надання кредиту, винагороди за надання фінансового інструменту в період сплати у розмірі 0,00 % від суми виданого кредиту щомісяця в період сплати, винагороди за резервування ресурсів у розмірі 0,96 % річних від суми зарезервованих ресурсів, винагороди за проведення додаткового моніторингу, згідно п. 8.2 договору.

Відповідно умов договору, погашення заборгованості здійснюється шляхом внесення щомісячних платежів на рахунки Банку, в сумі 306,06 доларів США, у період із 21 до 28 числа кожного місяця.

Крім цього, п. 8.1.2 кредитного договору передбачено, що за порушення термінів оплати, передбачених п. 8.1.1 договору на 120 календарних днів, строком повернення кредиту (залишку заборгованості по кредиту), відсотків, винагороди, пені є останній день місяця, в якому відбулося порушення термінів оплати на 120 календарних днів.

Пунктом 8.2 кредитного договору передбачено, що для виконання кредитного договору Банк відкриває ОСОБА_1 рахунок № 9665 для зарахування коштів, спрямованих на погашення заборгованості по кредиту відсотках, винагороді та інших платежів.

Як підтверджується випискою з позичкового рахунку № 6914 та заявою на видачу готівки № 126 від 26.03.2008 року, ОСОБА_1 отримала від ПриватБанку кошти в сумі 20 000,0 доларів США (еквівалент в гривні 101 000,0 грн.).

Пунктом 9 Договору страхування майна від 26.03.2008 № CSR0GA, укладеного страховиком ЗАТ «Страхова компанія «Інгосстрах» із позичальником ОСОБА_1, передбачено, що Позичальник щорічно повинен сплачувати страховий платіж у сумі 725,18 гривень.

Пунктом 10 Договору страхування майна передбачено, що строк дії договору з 26.03.2008 по 25.03.2009. При бажанні страхувальника застрахувати майно на строк більший за 12 місяців, цей договір лонгується на такий же строк до повного погашення кредитної заборгованості у разі сплати наступних страхових платежів.

Пунктом 10 Договору особистого страхування від 25.03.2008 № CSR0GA, укладеного страховиком ЗАТ «Страхова компанія «Інгосстрах»» із позичальником ОСОБА_1, передбачено, що Позичальник щорічно повинен сплачувати страховий платіж у сумі 505,0 гривень.

Пунктом 11 Договору особистого страхування передбачено, що строк дії договору з 26.03.2008 по 26.03.2009. При бажанні страхувальника застрахуватися на строк більший за 12 місяців, цей договір лонгується на такий же строк до повного погашення кредитної заборгованості.

Тобто, виходячи з умов вищеназваних договорів страхування, Позичальником повинні щорічно сплачуватися страхові платежі в національній валюті України в загальній сумі 1230 грн. 18 коп.

Відповідно до наданих суду документів, підтверджено сплату Банком страхових внесків на загальну суму 7 381 грн. 08 коп.

Таким чином, ПАТ КБ «ПриватБанк» було сплачено страхової премії за договорами страхування майна від 26.03.2006 року № CSR0GA та особистого страхування від 25.03.2006 року № CSR0GA, укладених страховиком ЗАТ «Страхова компанія «Інгосстрах» із позичальником ОСОБА_1, на суму 7381,08 грн. У той же час, згідно з даними банківських виписок, заборгованість по тілу кредиту було збільшено за рахунок коштів на сплату страхових платежів на суму 884,21 доларів США.

Відповідно положень ч. 2 ст. 6 Декрету Кабінету Міністрів України від 19.02.1993 № 15-93 «Про систему валютного регулювання і валютного контролю» щодо здійснення валютних операцій, уповноважені банки та інші фінансові установи, що одержали ліцензію Національного банку України від свого імені купують і продають іноземну валюту на міжбанківському валютному ринку України за дорученням і за рахунок резидентів і нерезидентів (безготівкову валюту).

Порядок та умови торгівлі іноземною валютою на міжбанківському валютному ринку України регулюються Положенням про порядок та умови торгівлі іноземною валютою, затвердженим постановою Правління НБУ від 10.08.2005 № 281, у розділі II якого визначено, що підставою для обміну (купівлі-продажу) іноземної валюти є Заява про продаж іноземної валюти (0408005).

Позивачем не було надано документів, які б підтверджували операції по здійсненню отримання Банком валюти з позичкового рахунку ОСОБА_1 та проведення валютно-обмінних операцій за рахунок кредитних коштів Позичальника.

Із викладеного слідує, що Банк, сплативши страхові платежі на загальну суму 7381 грн. 08 коп., безпідставно збільшив тіло по кредиту ОСОБА_1 на 884,21 долар США.

Судом також установлено, що 26.11.2012 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду № 1 до Кредитного договору, за умовами якої, сума заборгованості, що виникла в період надання позичальник кредиту до дати підписання Додаткової угоди зменшується на 18 775,70 доларів США, а саме: відсотки у розмірі 0,00 доларів США, комісія у розмірі 0,00 доларів США, пеня у розмірі 18 775,70 доларів США. У разі порушення позичальником будь-якого зобовязання , передбачених графіком кредиту понад 31 день, позичальник сплачує банку штраф у розмірі 18775,70 доларів США.

Згідно п. 3 Додаткової угоди № 1, пункт 8.1 Договору викладено в наступній редакції:

«Банк зобов'язується надати Позичальникові кредитні кошти шляхом видачі готівки через касу на строк з 26.03.2008 по 26.03.2018 включно, у вигляді не поновлювальної лінії у розмірі 30074,24 доларів США на наступні цілі: 20000,00 доларів США на споживчі цілі, а також у розмірі 10074,24 доларів США на сплату страхових внесків у випадках та в порядку, передбачених п.п. 2.1.3, 2.2.7 даного Договору, зі сплатою за користування Кредитом відсотків у розмірі 12,48 % річних на суму залишку заборгованості за кредитом, винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 2,00 % від суми виданого кредиту у момент надання кредиту, винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 0,00 % від суми виданого кредиту щомісяця в період сплати, винагорода за резервування ресурсів у розмірі 0,96 % річних від суми зарезервованих ресурсів, винагороди за проведення додаткового моніторингу, згідно п. 7.2 даного договору. Періодом сплати вважати період з 21 по 28 число кожного місяця відповідно до Графіку погашення кредиту (Додаток № 1).

У пунктах 4 та 5 Додаткової угоди № 1 зазначено, що підписання цієї додаткової угоди не є рішенням про анулювання заборгованості та Додаток № 1 (Графік погашення кредиту) викладено в новій редакції, який є невід'ємною частиною цієї Додаткової угоди. Погашення заборгованості здійснюється згідно вище зазначеного графіку погашення кредиту. У разі неналежного виконання зобовязань по сплаті заборгованості, відповідно до Додаткової угоди, позичальник сплачує банку неустойку в розмірі 100 % від розміру неналежно сплачених відсотків за користування кредитом та 100 % від розміру неналежно сплачених винагород, передбачених договором. Сплата штрафу здійснюється за кожен місяць такого порушення, починаючи з останнього місяця неналежного виконання.

Відповідно виписки з рахунку № 9665, який відкритий для зарахування коштів, спрямованих на погашення заборгованості підтверджено, що 27.12.2012 року (за день до останньої дати першого погашення згідно з Додатковою угодою № 1), Банком було здійснено ряд коригуючих проведень та окремих операцій з погашення та списання заборгованості ОСОБА_1 по Кредитному договору, які попередньо не були обумовлені Додатковою угодою № 1, а саме:

за Кредитом рахунку № 9665 та Дебетом рахунків на загальну суму 12 101,15 доларів США, в тому числі:

- 6914 (позичковий рахунок) проведено коригуюче проведення, яке призвело до збільшення суми заборгованості за кредитом на 11 544,54 доларів США;

- 6221 проведено коригуюче проведення, що збільшило дохід банку у валюті на суму 556,61 доларів США.

У той же день, за дебетом рахунку № 9665 та Кредитом рахунків на загальну суму 12 101,15 доларів США, в тому числі:

- 58378 (рахунок для обліку доходів по комісії) проведено погашення комісії на суму 11,11 доларів США.;

- 4043 (рахунок для обліку доходів по процентах) проведено коригуюче проведення, що призвело до зменшення заборгованості по процентах на суму 73,67 доларів США;

- 6914 (позичковий рахунок) проведено погашення заборгованості за кредитом на 155,74 доларів США;

- 4043 (рахунок для обліку доходів по процентах) проведено

погашення відсотків по кредитному договору на суму 170,63 доларів США;

- 4167 (рахунок для обліку прострочених доходів по комісії) проведено коригуюче проведення, що призвело до зменшення заборгованості по простроченій комісії на суму 445,88 доларів США;

- 3123 (рахунок для обліку простроченої заборгованості посплаті основного боргу - тіла кредиту) проведено коригуюче проведення, щопризвело до зменшення простроченої заборгованості по погашенню кредиту насуму 5248,64 доларів США;

- 1480 (рахунок для обліку прострочених доходів попроцентах) проведено коригуюче проведення, що призвело до зменшенняпростроченої заборгованості по погашенню процентів на суму 5995,46доларів США.

Таким чином, у результаті вказаних банківських проведень, відбулося списання простроченої заборгованості по тілу кредиту, процентах та комісії за рахунок збільшення поточної заборгованості по тілу кредиту, що умовами Додаткової угоди № 1 не було передбачено.

За даними банківської виписки з позичкового рахунку № 6914 підтверджено, що станом на 27.12.2012 року, заборгованість по тілу кредиту було збільшено до 25 390,62 доларів США (13 846,08 + 11 544,54), що відповідає сумі заборгованості зазначені у Графіку погашення кредиту, наведеному в Додатку 1 до Додаткової угоди, але не визначено умовами Додаткової угоди № 1, оскільки за останньою, було передбачено зменшити заборгованість по пені на 18 775,70 доларів США, а також збільшено суму кредитних коштів на сплату страхових внесків з суми 2 436,0 доларів США до суми 10074,24 доларів США, або на 738,24 доларів США.

Відповідно даних по рахунку нарахованої та сплаченої пені № 4702, підтверджено проведення банком 27.12.2012 коригуючого проведення на суму 2793,28 доларів США за дебетом вказаного рахунку, в результаті якого, суму заборгованості по пені було збільшено на 2 793,28 доларів США.

Із викладеного слідує, що Банком не було виконано умови Додаткової угоди № 1, а самостійно було здійснено реструктуризацію боргу, що її умовами не передбачено.

Суд не приймає до уваги доводи представника позивача в тій частині, що графіком платежів, який є невідємною частиною Додаткової угоди № 1, передбачено погашення кредиту виходячи із суми залишку 25390,62 долари США, оскільки такий графік платежів суперечить умовам самої Додаткової угоди № 1, про що суд зазначав вище.

За вище викладених обставин, враховуючи те, що Банк не виконав умови Додаткової угоди № 1, суд не приймає дану угоду до уваги, а виходить з умов договору кредиту № CSR0GA від 26.03.2008 року.

Крім цього, враховуючи те, що відповідно до договору поруки від 26.11.2012 року, поручитель ОСОБА_2 поручився за виконання ОСОБА_1 умов Додаткової угоди № 1, умови якої було змінено без згоди поручителя саме установою Банку, суд приходить до висновку, що в силу ч. 1 ст. 559 ЦК України, така порука є припиненою.

Представник банку не зміг пояснити суду підстави збільшення тіла кредиту 26.11.2012 року до 25390,62 дол. США, про що зазначено в розрахунку заборгованості за договором № CSR0GA від 26.03.2008 року. Дана обставина призвела до наступник розрахунків всіх платежів, виходячи з безпідставного збільшення тіла кредиту.

Таким чином, суд не приймає в якості доказу в справі зазначений розрахунок заборгованості.

Викладені судом обставини підтверджуються висновком проведеної судово-економічної експертизи від 29.06.2016 року № 7/16-23, 414/16-23.

Допитана судом судовий експерт ОСОБА_5 пояснила, що в ході дослідження умов Додаткової угоди № 1 та співставляючи з проведеними банківськими операціями на підставі наданих банківських виписок, вона не може підтвердити правильності проведеного обрахунку банком заборгованості за договором кредиту та додатковою угодою. Згідно Додаткової угоди, визначено списання пені 18775,70 доларів США, при цьому, збільшується сума заборгованості і сума виданого кредиту на сплату страхових платежів. Таким чином, надана сума 20000 доларів США в додатковій угоді не змінилася, в звязку з чим вказану угоду не можна вважати угодою реструктуризації. Всі проведені банківські операції по списанню не відповідають умовам додаткової угоди, а тому, зі сторони банку, умови додаткової угоди виконані не були.

При цьому, в ході проведення експертизи, експертом було здійснено розрахунок заборгованості за кредитним договором виходячи з умов договору кредиту № CSR0GA від 26.03.2008 року без урахування Додаткової угоди № 1, який становить: 17286 доларів США 82 центи заборгованість за тілом кредиту, 7813 доларів США 30 центів заборгованість по процентах за користування кредитом, 70 доларів США 65 центів заборгованість по винагороді, 7668 доларів США 76 центів пеня.

Представник позивача в судовому засіданні не ставив під сумнів правильність проведеного експертом розрахунку без урахування умов Додаткової угоди № 1, а лише просив врахувати умови останньої.

Таким чином, враховуючи те, що суд прийшов до висновку про відсутність законних підстав для врахування умов Додаткової угоди № 1, позивачем не надано суду свого розрахунку заборгованості за кредитним договором без врахування умов Додаткової угоди № 1, суд приймає до уваги розрахунок судового експерта, що викладений нею у висновку від 29.06.2016 року та вирішує стягнути з ОСОБА_1 17286 доларів США 82 центи заборгованості за тілом кредиту, 7813 доларів США 30 центів заборгованості по процентах за користування кредитом, 70 доларів США 65 центів заборгованості по винагороді.

Крім цього, враховуючи вище викладені висновки суду щодо страхових платежів, які були здійснені банком у національній валюті України, з ОСОБА_1 необхідно стягнути сплачені банком страхові платежі в сумі 7381 грн. 08 коп.

Щодо стягнення пені суд враховує наступне.

Пунктом 5.1 Кредитного договору визначено, що у випадку несвоєчасного погашення заборгованості по кредиту, Позичальник сплачує Банку пеню в розмірі, який зазначений у п. 8.4 Кредитного договору за кожен день прострочення. При цьому, відсотки за користування кредитом на суму простроченої заборгованості додатково до вищезазначеної пені Банком не нараховуються. Сплата пені здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті по курсу НБУ на дату сплати.

Згідно п. 8.4 Кредитного договору, при порушені Позичальником зобов'язань із погашення кредиту, Позичальник сплачує Банку пеню у розмірі 0,15% від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, але не менше 1 гривні.

Відповідно до виписки з рахунку № 4702, сплата пені всупереч умовам Кредитного договору здійснювалась у валюті (доларах США), тоді як умовами договору передбачена сплата пені в гривні. Поряд з тим, що пеня стягувалася Банком не у національній валюті, як передбачено пунктом 5.1 Кредитного договору, вона також погашалась у доларах США за рахунок ануїтетних платежів, які сплачувалися Позичальником на погашення заборгованості по тілу кредиту, по процентах за користування кредитом, по винагороді в той час, коли умовами Кредитного договору не передбачено, що Позичальник повинен сплачувати пеню за рахунок ануїтетного платежу, який визначений у іноземній валюті.

Суд також враховує те, що представник відповідача подав заяву про застосування строків позовної давності щодо стягнення пені. У той же час, позивач не надав суду розрахунку пені в межах цього строку, а суд не має можливості самостійно провести такий розрахунок.

Відповідно до ст.ст. 10, 60 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків наявності підстав для звільнення від доказування.

Згідно ч. 2 ст. 11 ЦПК України, особа, яка бере участь у справі, розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.

Таким чином, суд приходить до висновку, що в позовних вимогах щодо стягнення пені слід відмовити.

Відповідно до ч. 1 ст. 88 ЦПК України, суд стягує з відповідача судові витрати, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

Еквівалент курсу гривні до долара США суд розраховує виходячи з курсу валют на день ухвалення рішення.

Керуючись ст. ст. 11, 509, 526, 530, 553, 554, 559, 610, 629, 1054 ЦК України, ст. ст. 10, 11, 13, 14, 57, 60, 79, 88, 209, 212, 214, 215 ЦПК України, суд, -

вирішив :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк», заборгованість за кредитним договором CSR0G від 26.03.2008 року, а саме: 17286 (сімнадцять тисяч двісті вісімдесят шість) доларів США 82 центи, що еквівалентно 475214 (чотириста сімдесят пять тисяч двісті чотирнадцять) гривень 68 копійок заборгованість за тілом кредиту, 7813 (сім тисяч вісімсот тринадцять) доларів США 30 центів, що еквівалентно 214787 (двісті чотирнадцять тисяч сімсот вісімдесят сім) гривень 61 копійка, заборгованість по процентах за користування кредитом, 70 (сімдесят) доларів США 65 центів, що еквівалентно 1942 (одна тисяча девятсот сорок дві) гривні 16 копійок заборгованість по винагороді, 7381 (сім тисяч триста вісімдесят одну) гривню 08 копійок заборгованість по страхових платежах та судовий збір у сумі 1720 (одна тисяча сімсот двадцять) гривень 58 копійок.

В іншій частині позову відмовити.

Рішення суду може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Черкаської області, через суд першої інстанції, протягом десяти днів, з дня його проголошення.

Повне рішення суду складено 24.01.2016 року.

Суддя ОСОБА_6