Справа № 477/560/17
Провадження № 2/477/532/17
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(З А О Ч Н Е)

03 липня 2017 року Жовтневий районний суд Миколаївської області у складі:

головуючої судді Семенової Л.М.,

при секретарі судового засідання Сірюк С.В.,

розглянувши в м. Миколаєві у відкритому судовому засіданні в залі суду Жовтневого районного суду Миколаївської області цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства КБ «ПРИВАТ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

31 березня 2017 року Публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приват Банк» звернулося до суду з позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором в сумі 37560,61 грн. та судові витрати по справі.

В обґрунтування своїх вимог зазначав, що 17 березня 2008 року між сторонами був укладений договір, за яким відповідач одержала кредит в сумі 4900,00 грн. у виді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитними коштами в розмірі 36% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Посилаючись на те, що за час користування кредитом відповідач не виконувала умови Договору та не сплачувала в повному обсязі кредитні платежі, через що станом на 28 лютого 2017 року за нею утворилася загальна заборгованість в сумі 37560,61 грн., тому просив стягнути її з відповідача на свою користь та понесені судові витрати.

В судове засідання представник позивача не з'явився, подав клопотання з проханням розглядати справу без його участі, позов просив задовольнити в повному обсязі, проти заочного рішення не заперечував.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явилась, про час та місце розгляду справи повідомлялась за зареєстрованим місцем проживання (а.с.45,48), у звязку з чим суд допустив заочний розгляд справи.

Дослідивши матеріали справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі наданих доказів, суд встановив, що 17 березня 2008 року відповідач звернулась до позивача із анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку (а.с. 9).

Відповідно до Договору акціонерне товариство «ПриватБанк» (далі Банк), надало позичальнику, тобто відповідачці, споживчий кредит у виді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту при укладенні договору 200,00 грн; з11.08.2008 року лімт збільшено до 1300,00 грн.; з 18.10.2010 року - до 1500,00 грн.; з 24.11.2010 року 1700,00 грн., з 22.04.2011 року - 1900,00 грн., з 23.07.2011 року до 2100,00 грн., з 21.08.2011 року до 2500,00 грн., з 11.08.2013 року до 3000,00 грн., з 18.08.2013 року до 4900,00 грн., з 11.11.2014 року кридитний ліміт було зменшено до 4410,00 грн. (а.с. 40).

Також сторони визначили, що розмір процентної ставки по кредитному ліміту становить 3,0% в місяць з розрахунку 360 днів на рік. Щомісячний мінімальний платіж 7 % від суми заборгованості (а.с. 10).

За даними витягу з ОСОБА_2 по картам «Універсальна 55 днів пільгового періоду змінено умови кредитування, з вересня 2014 року процентна ставка становила 2.9 %, з 01 квітня 2015 року 3,6 %. Також змінено розмір пені(а.с.39).

Згідно з заявою позичальника, остання ознайомлена та погодилась з Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку (а.с.9).

Також Тарифами визначена сума пені за порушення умов кредитування.

Визначена сума комісії за відповідними операціями.

Відповідно до п. 3.2, п. 3.3. Умов та правил надання банківських послуг (далі - Умови) Клієнт дає згоду, на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням ОСОБА_2, і Клієнт дає право в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого ОСОБА_2, відповідно до п. 3.3. Умов.

На підставі п. 5.3 Умов банк має право на зміну ОСОБА_2, а також інших умов обслуговування рахунків.

Згідно з п. 5.5 Правил користування платіжною карткою (далі Правила) банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому Тарифами ОСОБА_2, з розрахунку 360 календарних днів на рік.

Відповідно до п. 6.5 Умов позичальник зобов'язується погасити заборгованість за Кредитом, відмітками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Пунктом 5.5.1 Правил передбачена сплата Власником картки процентів за підвищеною процентною ставкою або додатковою комісією, розміри яких встановлюються Тарифами, за несвоєчасне виконання боргових обов'язків (використання простроченого Кредиту та Овердрафту).

Згідно з п. 9.12 Умов Договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він пролонгується на такий самий термін.

Відповідно до п. 3, п. 5.4 Правил граничний строк дії картки (місяць і рік) вказаний на ній і вона дійсна до останнього календарного дня того місяця, строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця вказаного на картці (поле MONH).

Так, у разі порушення клієнтом строків платежів по будь-якому з грошових зобовязань, що передбачені Договором, позичальник зобовязаний сплатити штраф у розмірі 500 грн. та 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом з врахуванням прострочених процентів та комісій.

Вирішуючи спір по суті, суд виходить з наступного.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.

Так, відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 1049, ч. 1 ст. 1050 ЦК України позичальник зобовязаний повернути кредитодавцю кредит у строк та в порядку, що встановлені договором.

В разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обовязку виконання зобовязання та повинен сплатити суму боргу та процентів, передбачених договором.

З матеріалів справи вбачається, що Банк повністю виконав взяті на себе зобовязання, а позичальник навпаки, порушив умови Договору в частині вчасного повернення кредиту та процентів.

Згідно з розрахунком заборгованості, скориставшись кредитними коштами, відповідач вчасно не сплачувала кредитну заборгованість, допустила систематичне порушення умов повернення кредиту та сплати процентів, у звязку з чим станом на 28 лютого 2017 року за ОСОБА_1 рахується заборгованість за тілом кредиту в сумі 4406,36 грн. (а.с.35-39).

Також ОСОБА_2 нараховано проценти. Втім останні, починаючи з дати операції від 05.04.2014 року не відповідають процентній ставці, зазначеній у самому розрахунку та ОСОБА_2.

Так, за датою операції від 05.04.2014 року борг 4559,58 грн. х 13 днів розрахунку х2,5% х12/360 = 49,40 грн., тоді як за розрахунком ОСОБА_2 на дату 05.04.2014 р. борг з процентів за тілом кредиту складає 101,13 грн.

Зі змісту позову банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами банку», з розрахунку 360 календарних днів на рік відповідно до п. 5.5 Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до ОСОБА_2 по кредитним карткам «Універсальна 55 днів пільгового періоду», змінено умови кредитування, з вересня 2014 року процентна ставка становила 2.9 %, з 01 квітня 2015 року 3,6 %.

Такі ж розміри процентних нарахувань (3,0%, 2,5%, 2,9%, 3,6%) зазначені і у розрахунку ОСОБА_2, в той же час суми нарахованих процентів не відповідають розмірам зазначених ставок.

Підстав для нарахування процентів в іншому розмірі ОСОБА_2 не зазначено та не обґрунтовано (ст.ст. 10, 59-61 ЦПК України).

Відповідно до приписів ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, тобто від тіла кредиту.

Нарахування процентів на інші суми, в тому числі пеню, прострочені проценти, тощо не відповідає правовій природі даного виду зобовязання (процентам), визначеним положеннями вказаної статті (1048 ЦК) та ст. 536 ЦК України.

За такого суд вважає необхідним стягнути суму процентів, починаючи з 05.04.2014 року у наступному розмірі:

За період з 05.04.2014 р. по 17.04.2014 року (13 днів, процентна ставка 2,5 %):

4559,58 грн. заборгованості + 213,79 грн. простроченої заборгованості х 13 днів заборгованості х 2,5%х12/360 = 51,71 грн.;

За період з 18.04.2014 року по 29.04.2014 року включно (12 днів заборгованості, процентна ставка 2.5 %):

4559,58 грн. х 12 днів х 2.5 % х 12/360 = 45,59 грн.;

50,00 грн. простроченого боргу х 12 днів х 2.5 % х12/360 = 0,5 грн.

Всього 46,09 грн.

За період з 30.04.2014 року по 05.05.2014 року включно (6 днів заборгованості, процентна ставка 2.5 %):

4460,29 грн. х 6 днів х 2.5 % х 12/360 =22,30 грн.;

149,29 грн. простроченого боргу х 6 днів х 2.5 % х12/360 = 0,74грн.

Всього 23,04 грн.

За період з 06.05.2014 року по 19.05.2014 року включно (14 днів заборгованості, процентна ставка 2.5 %):

44,60,29 грн. х 14 днів х 2.5 % х 12/360 =52,03 грн.;

100,00 грн. простроченого боргу х 14 днів х 2.5 % х12/360 = 1,16грн.

Всього 53,19 грн.

За період з 20.05.2014 року по 29.05.2014 року року включно (10 днів заборгованості, процентна ставка 2.5 %):

4565,29 грн. х 10 днів х 2.5 % х 12/360 =38,04 грн.;

100,00 грн. простроченого боргу х 10 днів х 2.5 % х12/360 = 0,83грн.

Всього 38,87 грн.

За період з 30.05.2014 року по 10.06.2014 року включно (12 днів заборгованості, процентна ставка 2.5 %):

4562,00 грн. х 12 днів х 2.5 % х 12/360 =45,62 грн.;

103,29 грн. простроченого боргу х 12 днів х 2.5 % х12/360 = 1,03грн.

Всього 46,65 грн.

За період з 11.06.2014 року по 30.07.2014 року включно (50 днів заборгованості, процентна ставка 2.5 %):

4562,00 грн. х 50 днів х 2.5 % х 12/360 =190,08 грн.;

простроченого боргу 0,00грн.

Всього 190,08 грн.

За період з 31.07.2014 року по 21.08.2014 року включно (22 дні заборгованості, процентна ставка 2.5 %):

4510,13 грн. х 22 днів х 2.5 % х 12/360 =82,68 грн.;

51,87 грн. простроченого боргу х 22 дні х 2.5 % х12/360 = 0,95грн.

Всього 83,63 грн.

За період з 22.08.2014 року по 25.08.2014 року включно (4 дні заборгованості, процентна ставка 2.5 %):

4510,13 грн. х 4днів х 2.5 % х 12/360 =15,03 грн.;

простроченого боргу 0,00грн.

Всього 15,03 грн.

За період з 26.08.2014 року по 31.08.2014 року включно (6 днів заборгованості, процентна ставка 2.5 %):

4406,36 грн. х 6 днів х 2.5 % х 12/360 =22,03 грн.;

простроченого боргу 0,00грн.

Всього 22,03 грн.

За період з 01.09.2014 року по 29.09.2014 року включно (29 днів заборгованості, процентна ставка 2.9 %):

4406,36 грн. х 29 днів х 2.9 % х 12/360 =123,52 грн.;

простроченого боргу 0,00грн.

Всього 123,52грн.

За період з 30.09.2014 року по 30.10.2014 року включно (31 день заборгованості, процентна ставка 2.9 %):

4389,33 грн. х 31 день х 2.9 % х 12/360 =131,53 грн.;

17,03 грн. простроченого боргу х 31 день х 2.9 % х12/360 = 0,51грн.

Всього 132,04грн.

За період з 31.10.2014 року про 31.03.2015 року включно (152 дні заборгованості, процентна ставка 2.9 %):

4291,84 грн. х 152 днів х 2.9 % х 12/360 =630,61 грн.;

114,52 грн. простроченого боргу х 152 дні х 2.9 % х12/360 = 16,82грн.

Всього 647,43грн.

За період з 01.04.2015 року по 28.02.2017 року включно (700 днів заборгованості, процентна ставка 3,6 %):

4291,84грн. х 700днів х 3,6 % х 12/360 = 3605,14 грн.;

114,52грн. простроченого боргу х700днів х 3,6 % х12/360 =96,19 грн.

Всього 3701,33 грн.

Тобто борг з відсотків становить: 360,21 грн. станом на 05.04.2014 року + 5174,64 грн. за період з 05.04.2014 року по 28.02.2017 року = 5534, 85 грн.

Окрім цих сум (а.с. 35-38), ОСОБА_2 нараховані пеня 2900,00 грн., штраф 500 грн. (фіксована частина), штраф 1764,79 грн. (процентна складова).

Пунктом 8.6 Умов і Правил надання банківських послуг передбачена відповідальність позичальника за порушення клієнтом строків платежів за будь з яких грошових зобовязань, передбачених умовами Договору, у виді штрафу, що також дублюється довідкою про умови кредитування (Тарифами).

Штраф визначено у розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості.

В той же час, зі змісту довідки про умови кредитування вбачається, що умовами Договору також передбачена відповідальність за несвоєчасне погашення заборгованості у виді пені (а.с. 39).

Тобто, умовами вище вказаного Договору передбачено подвійну відповідальність позичальника за одне й те саме порушення порушення строків сплати суми кредиту та процентів, та нараховано пеню і штраф, при цьому останній нараховано, в тому числі, й на суму пені.

Отже банк просить застосувати до боржника подвійну цивільно-правову відповідальність одного й того ж виду за одне й те саме порушення договірних зобовязань (прострочення виконання грошового зобовязання), що суперечить вимогам ч.1 ст. 61 Конституції України та ч. 3 ст. 509 ЦК України.

Вказана правова позиція висловлена в ухвали Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 29 травня 2013 р., від 6 листопада 2013 року (№6-116цс13).

Враховуючи вищевикладене, на підставі ст.ст. 526, 530, 551, 1049, 1050, 1054 ЦК України, з відповідача на користь ОСОБА_2 підлягає стягненню сума боргу в загальному розмірі 12841,21 грн., з яких: заборгованість по кредиту 4406,36 грн., проценти 5534,85 грн. та пеня 2900,00 грн.

Відповідно до ст. 88 ЦПК України, а також з урахуванням розяснень, що містяться у п. 36 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ, від 17.10.2014 року № 10, вимога пропорційності присудження судових витрат при частковому задоволенні позову (частина перша статті 88 ЦПК) застосовується незалежно від того, за якою ставкою сплачено судовий збір, (наприклад, його сплачено за мінімальною ставкою, визначеною Законом № 3674-VI), тобто з відповідача підлягають стягненню судові витрати, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 544,00 грн. (12841,21 грн. Х 100 / 37560,61= 34%, 1600 х 34% =544,00).

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 10, 11, 88, 209, 212-215, 224-226 ЦПК України,

В И Р І Ш И В:

Позов Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приват Банк» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приват Банк» заборгованість за кредитним договором від 17 березня 2008 року, що виникла станом на 28 лютого 2017 року, в загальній сумі 12841(Дванадцять тисяч вісімсот сорок одна) грн. 21 коп., з яких: заборгованість за кредитом 4406,36 грн., заборгованість з процентів 5534,85 грн., пеня 2900,00 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приват Банк» судові витрати по справі в сумі 544 грн. 00 коп.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив за письмовою заявою відповідача, поданою протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Відповідно до статей 231, 232 ЦПК України оскарження заочного рішення відповідачем в апеляційному порядку може мати місце лише в разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення та в разі ухвалення повторного заочного рішення судом першої інстанції.

Строк, протягом якого розглядалася заява про скасування заочного рішення, не включається до строку на апеляційне оскарження рішення.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до апеляційного суду Миколаївської області через Жовтневий районний суд Миколаївської області протягом десяти днів з дня його проголошення або отримання копії.

Суддя Л.М. Семенова