233 № 233/1577/17
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

/М о т и в о в а н е/

26 червня 2017 року Костянтинівський міськрайонний суд Донецької області у складі:

головуючого - судді Наумик О.О.,

за участі секретаря Сухоставець Т.А.,

представника позивача ОСОБА_1,

відповідача ОСОБА_2, представника відповідача ОСОБА_3,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Костянтинівці цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства ОСОБА_4 «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

21.03.2017 р. ПАТ КБ «Приватбанк» звернулось в суд з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитом, по процентам за користування кредитом, за пенею та комісією, а також штрафів. Позивач обґрунтував свої вимоги тим, що згідно з договором без номеру від 10.04.2014 р., укладеним між банком і відповідачем, останній отримав кредит у розмірі 500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідно до умов укладеного договору він складається з заяви позичальника, Умов та правил надання банківських послуг, Правил користування платіжною карткою, ОСОБА_5.

Відповідач кредитні зобов'язання не виконує, у зв'язку з чим станом на 31.01.2017 р. утворилася заборгованість в сумі 13507,19 грн., а саме: за кредитом в сумі 499,63 грн., по процентам за користування кредитом в сумі 8988,17 грн., за пенею та комісією в сумі 2900,00 грн., а також штраф (фіксована частина) в розмірі 500,00 грн., штраф (процентна складова) в розмірі 619,39 грн.

Позивач позов підтримав, надавши додаткові письмові пояснення на підтримання позову (а.с.61-71) про таке:

Відповідно до укладеного договору № б/н від 10.04.2014 р. ОСОБА_2 (далі - Відповідач) отримав кредит у розмірі 500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

У відповідності до ч.1 ст.509 ЦК України (далі ЦК України) зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Відповідно до ч.2 ст.639 Цивільного кодексу України - якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

При оформленні кредиту заява на отримання кредиту підписується повнолітньою, дієздатною особою (здатність своїми діями набувати для себе цивільних прав і самостійно їх здійснювати, а також здатність своїми діями створювати для себе цивільні обов'язки, самостійно їх виконувати та нести відповідальність у разі їх невиконання ч. 2 п.1 ст.30 ЦК України), яким підтверджується, що Позичальник ознайомлений з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами ОСОБА_5.

Укладання Договору здійснюється за принципом укладання між ОСОБА_5 і клієнтом договору приєднання (ст.634 Цивільного кодексу). Підписанням заяви Позичальник приєднується до запропонованих банком Умов та Тарифів.

Відповідно до ч.1 ст.634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Щодо ознайомлення Відповідача з Умовами та Правилами надання банківських послуг.

Відповідач отримав кредитні кошти на підставі власної заяви, в якому зазначено наступне: Я згоден з тим, що ця заява, разом із Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між мною та ОСОБА_5 Договір про надання банківських послуг. Я ознайомився і згоден з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які були надані мені для ознайомлення в письмовому вигляді... .

Відповідач особистим підписом засвідчив той факт, що відповідна заява разом з Умовами надання банківських послуг, Правилами надання послуг, Тарифами між ним і ОСОБА_5 становить договір надання банківських послуг

Відносно підписаної заяви Клієнт виявив бажання на отримання послуги від ОСОБА_5 у вигляді оформлення платіжної карти.

УіП в такій редакції затверджені Наказом (додається).

У заяві, яку підписав Клієн, вказано, що він ознайомлений з Правилами надання послуг, які надаються Відповідачу в залежності від оформлюваного продукту в даному випадку це є правила користування платіжною карткою, оскільки предметом договору являється платіжна карта.

Укладання Договору здійснюється за принципом укладання між ОСОБА_5 і клієнтом договору приєднання (ст.634 Цивільного кодексу). Підписанням заяви Позичальник приєднується до запропонованих банком Умов та Тарифів.

Відповідно до ч.1 ст.634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно з ч.1 ст.207 ЦК договір вважається вчиненим у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Тобто, в даному випадку зміст кредитного договору зафіксовано в декількох документах: в заяві Позичальника, Умовах надання банківських послуг, Правилах користування платіжною карткою та ОСОБА_5. Таким чином, між ОСОБА_5 та Позичальником укладається договір у письмовій формі. Укладення кредитного договору таким чином чинному законодавству України не суперечить. Між сторонами були здійснені всі необхідні дії, який задля придбання, припинення або зміна цивільних прав та обов'язків, що за змістом ч.1 ст.202 Цивільного кодексу України вказує на вчинення двостороннього кредитного договору, складовими якого виступають Заяви, Умови, Правила та Тарифи, з якими Позичальник ознайомлений, про що свідчить підпис в Заяві.

ОСОБА_6 зауважив, що ОСОБА_5 надано всю необхідну інформацію в письмовому вигляді, результатом чого є факт підписання сторонами кредитного договору. Враховуючи, що законодавчо не встановлений обов'язок кредитора на відібрання підпису позичальника під наданою інформацією.

Таким чином, Кредитний договір укладений відповідно до норм чинного законодавства та є чинним.

Стосовно порядку нарахування відсотків.

Згідно з Умовами та Правиами надання банківських послуг та ОСОБА_5 для погашення заборгованості по кредитним картам для клієнтів передбачений пільговий період, що діє за умови погашення боргу до 25 числа наступного місяця з дати виникнення заборгованості.

Пільговий період кредитування це установлений банком період з моменту виникнення заборгованості по кредиту, протягом якого нарахування процентів за користування кредитом проводиться за процентною ставкою 0,01% річних (п. 1.1.1.49).

У разі не погашення заборгованості на протязі пільгового періоду за користування Кредитом і ОСОБА_7 нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами ОСОБА_5, з розрахунку 360/365 календарних днів на рік (п. 2.1.1.12.6).

Тарифи розмір винагороди за послуги банку, є невід'ємною частиною договору. Перелік може змінюватися та доповнюватися, про що клієнт повідомляється у відповідності з цими умовами (п. 1.1.1.91).

Строк та порядок погашення кредиту здійснюється шляхом внесення щомісячних мінімальних обов'язкових платежів.

Розмір та строки внесення щомісячних мінімальних обов'язкових платежів зазначені в ОСОБА_5, а саме:

- розмір щомісячного мінімального платежу складає 7% (з 02.04.2014 р. Наказом СП- 2014-6635230 від 02.04.2014 р. розмір платежу було зменшено до 5%) від суми заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше решти заборгованості;

- строк внесення щомісячного платежу до 25 числа місяця наступного за звітним.

Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену Тарифами і частину заборгованості по кредиту (п. 2.1.1.12.4).

У разі несвоєчасного або не в повному обсязі внесення щомісячного мінімального платежу сума кредиту вважається простроченою.

Прострочений кредит - це кредитні кошти, які були надані клієнту та не були повернені у строк, передбачений договором (п. 1.1.1.72).

У разі виникнення прострочених зобов'язань на суму від 100 грн. Клієнт сплачує банку пеню згідно з Умовами та Правилами надання банківських послуг (п. 2.1.1.12.6.1, 2.1.1.12.6.2) та ОСОБА_5.

Щодо формули нарахування процентів на поточну та на прострочену заборгованість:

До 04.2014 р. діяла наступна формула нарахування процентів: Нарахування процентів на поточну заборгованість:

N *M /365 *Y=Z

N - поточне тіло кредиту;

M - процентна ставка;

360/365 кількість днів у році;

Y- кількість днів за які здійснюється нарахування;

Z сума нарахованих процентів.

Нарахування процентів на прострочену заборгованість:

N *M /365 *Y=Z

N - прострочене тіло кредиту;

M процентна ставка;

360/365 кількість днів у році;

Y- кількість днів за які здійснюється нарахування;

Z сума нарахованих процентів.

З 04.2014 р. ОСОБА_5 були внесені зміни до Умов та Правил надання банківських послуг та ОСОБА_5 в частині розрахунку процентів, які затверджені Наказом № СП-2014- 6635230 від 02.04.2014 р., згідно з якими у разі виникнення прострочених зобов'язань проценти нараховуються у подвійному розмірі на всю суму заборгованості.

Діючі з 04.2014 р. формули нарахування процентів:

Нарахування процентів на поточну заборгованість:

N *M /365*(2 або1) *Y=Z

N заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці);

M - процентна ставка;

360/365 кількість днів у році;

2 або 1 коефіцієнт процентної ставки (1- застосовується у разі належного виконання зобов'язань, 2- підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості);

Y- кількість днів за які здійснюється нарахування;

Z сума нарахованих процентів. Формула нарахування процентів на прострочену заборгованість:

N *M /365*2 *Y=Z

N - заборгованість за кредитом (прострочене тіло кредиту, виставлені до сплати та не погашені проценти та санкції станом на перше число попереднього місяця;

M - процентна ставка

360/365 кількість днів у році

2 коефіцієнт підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості

Y- кількість днів за які здійснюється нарахування;

Z сума нарахованих процентів.

У разі зміни процентної ставки розрахунок процентів на заборгованість, що виникла до зміни нараховується за діючою процентною ставкою на момент використання цих коштів, якщо частина боргу використана уже після зміни процентної ставки, розрахунок процентів на цю частину заборгованості здійснюється за новою процентною ставкою. Дана умова не діє при нарахуванні процентів на прострочену заборгованість.

При розрахунку процентів цифри, починаючи з третього знака після коми, відкидаються.

Сума після коми ручного розрахунку може відрізнятися від розрахунку, який доданий до позову у зв'язку з автоматичним округленням.

Пунктом 1.1.3.1.6. Умов та Правил надання банківських послуг встановлено, що Клієнт доручає ОСОБА_5 списувати кошти з рахунків клієнта, відкритих у валюті кредитного ліміту, у межах сум, що підлягають сплаті ОСОБА_5 за Договором, у разі настання термінів платежів, а також списувати кошти з картрахунка у разі настання термінів платежів за іншими договорами клієнта у розмірах, визначених цими договорами (договірне списання), у межах платіжного ліміту картрахунка.

Тобто при нарахуванні ОСОБА_5 процентів, комісій, пені і не внесення коштів Клієнтом на погашення цієї заборгованості, ОСОБА_7 має право здійснити списання даної заборгованості за рахунок кредитного ліміту.

Щодо кредитного ліміту:

Пунктом 2.1.1.2.3. УіП Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням ОСОБА_5, і Клієнт дає згоду ОСОБА_5 в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.

Щодо внесення змін до Умов та Правил надання банківських послуг та ОСОБА_5:

Згідно з Умовами та Правилами надання банківських послуг ОСОБА_7 має право:

Пунктом 1.1.3.2.3 Договору для ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» передбачена можливість зміни ОСОБА_5 та інших невід`ємних частин Договору. При цьому у сторін Договору виникають обов'язки:

- у Кредитора: інформування позичальника щодо внесених змін шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 Договору;

- у Позичальника: отримання виписки про стан та про здійснені операції по карткових рахунках (п. 1.1.2.3 Договору).

На підставі п. 1.1.5.2 Договору, неотримання або несвоєчасне отримання Клієнтом виписок про стан рахунків не звільняє Клієнта від виконання його зобов'язань за даним Договором.

Згідно з п.п. 1.1.6.1, 1.1.6.2 Договору зміни в «Умови та правила надання банківських послуг» вносяться банком щомісячно в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом використання різних каналів зв'язку, серед яких: офіційний сайт банку www.privatbank.ua, SMS - повідомлення клієнтам про зміни даних правил, клієнтські виписки, інші канали інформування.

У разі незгоди зі змінами «Умов та правил надання банківських послуг» або «Тарифів Банку» клієнт має право надати ОСОБА_5 заяву про розірвання Договору, виконавши умови п. 2.1.5.4 Договору.

Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, належний контррозрахунок не наданий (оскільки відсутні відомості щодо наявності спеціальних знань у Відповідача для здійснення таких розрахунків), судово-бухгалтерської експертизи з метою з'ясування питання наявності або відсутності заборгованості відповідача за кредитним договором не проводилась, а тому підстави вважати даний розрахунок заборгованості неналежним відсутні.

Зазначені в розрахунку 30% - річна ставка, а не місячна, як вказує Відповідач.

Стосовно посилань Відповідача на неможливість погашати заборгованість у звязку із втратою кредитної карти.

Катковий рахунок рахунок, в якому відображаються операції по платіжній карті. (п.1.1.1.36 Умов та Правил надання банківських послуг).

Крединий ліміт розмір грошових коштів, наданих ОСОБА_5 Клієнту на строк, обумовлений Договором, на умовах платності та повернення. (п.1.1.1.45 Умов та Правил надання банківських послуг)

Платіжна карта спеціальний платіжний засіб в вигляді емітованого в установленому законодавством порядку пластикова або іншого виду карта, яка використовується для ініциалізації переказу грошових коштів з рахунку платника, або з відповідного рахунку банку с метою оплати вартості товарів и послуг, перерахування грошових коштів на рахунки інших осіб, отримання грошових коштів через касу банку та/або через банківські банкомати. В залежності від умов, по яким здійснюються розрахунки за допомогою платіжної карти, можуть використовуватися дебетова, дебетово-кредитна, кредитна схема. (п.1.1.1.62 Умов та Правил надання банківських послуг).

Відповідно до укладеного договору № б/н від 08.08.2011 р. Відповідачу було відкрито картковий рахунок № 159127 (п.1.1.1.36 Умов та Правил надання банківських послуг) ключем до карткового рахунку є пластикова Картка, яку отримав Відповідач та ввів ПІН, відомий клієнту (1.1.1.61 та 1.1.1.62 Умов та Правил надання банківських послуг ), та верифікаційний мобільний телефон, який вказав Відповідач як фінансовий телефон в Заяві. 1.1.1.116 Умов та Правил надання банківських послуг.

Скористуватися кредитною картою для входу до кредитного рахунку можливо у випадку введення ПІН який відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг відомий лише Клієнту, або за допомогою фінансового телефону (динамічний пароль).

Так, Умовами та Правилами надання банківських послуг (УіП) передбачено: п. 1.1.1.10. Умов та Правил надання банківських послуг, Банківський рахунок клієнта це поточний рахунок, який автоматично відкривається кожному клієнту ПравтБанка, якай пройшов процедуру ідентифікації. п. 1.1.1.46. Умов та Правил надання банківських послуг, Кредитна картка - платіжна картка зі встановленим кредитним лімітом. п. 1.1.1.62 Умов та Правил надання банківських послуг, Платіжна картка (картка) електронний платіжний засіб у вигляді емітованої у встановленому законодавством порядку пластикової або іншого виду картки, що використовується для ініціалізації переказу коштів з рахунку платника або відповідного рахунку банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів готівкою у касах банку або через банківський автомат, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором. Залежно від умов, за якими відбуваються розрахунки з використанням платіжної картки, можуть використовуватися дебетова, кредитна схеми обслуговування карток. Платіжна картка є ідентифікаційним засобом та інструментом для здійснення операцій, визначених чинним законодавством та договором між банком і клієнтом.

Таким чином, посилання Відповідача на неможливість здійснювати погашення заборгованості у звязку із втратою картки нічим не обґрунтовані. Клієнт має можливість здійснювати погашення боргу через касу ОСОБА_5 та виконувати зобовязання належним чином, чого останній не зробив. Більш того, Відповідач мав звернутись до відділення ОСОБА_5 з метою перевипуску кредитної карти. Посилання на звернення до ОСОБА_5 в телефонному режимі нічим не мають жодного смислового навантаження, адже Умовами та правилами надання банківських послуг передбачено обов'язок клієнта стежити за витрачанням коштів в рамках платіжного ліміту та здійснювати погашення заборгованості.

Представник позивача за довіреністю ОСОБА_1 в судовому засіданні позов підтримав за наведених вище підстав, просив задовольнити його у повному обсязі.

Відповідач ОСОБА_2, представник позивача за довіреністю ОСОБА_3 позов визнали частково за таких підстав:

1. Відповідно до Закону України "Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та / або штрафів на основну суму заборгованості за зобов'язаннями по кредитним договорам позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або пересилити в період з 14 квітня 2014 по населеним пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України перелік, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам - підприємцям, які здійснюють (здійснювали) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України перелік, де проводилася антитерористична операція.

Відповідно: 2900 грн. заборгованості з пені і комісії, 500 грн. штрафу (фіксована частина), 619 грн. 39 коп. штраф (процентна складова) нараховані незаконно, що зменшує загальну суму боргу на 4019 грн. 39 коп.

2. Нараховані відсотки за користування кредитом не відповідають положенням "Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку", а саме:

- при зазначених 30% річних тобто 30% / 12 міс = 2,5% щомісяця, банк нараховує по 30% щомісяця.

ОСОБА_6 повинен був нарахувати 601 грн. 43 коп. заборгованості за відсотками за користування кредитом, що на 8386 грн. 74 коп. перевищує цю суму (8988,17-601,43 = 8386,74 грн.).

3. При підписанні "Анкети-заяви про приєднання у умов і Правил надання банківських послуг в Приватбанку" представник ОСОБА_5 не повідомив про існування додаткових умов і правил користування кредитними коштами, які вказані тільки на банківському сайт http://privatbank.ua/terms/pages/70/.

4. З квітня 2016 року позивач неодноразово звертався на «гарячу» лінію Приватбанку за номером 3700 і повідомляв про втрату кредитної картки з проханням закрити її і надати мені номер рахунку для подальшого погашення заборгованості, в чому банк позивачеві відмовив з посиланням на те, що закрити карту неможливо через наявність заборгованості. ОСОБА_6 позивач неодноразово піднімав питання про можливість реструктуризації по його кредиту, в чому так само йому було відмовлено. Відповідно, можливості погашати заборгованість раніше ОСОБА_6 йому не надав.

5. Оплачувати 1600 грн. за судовий збір позивач відмовляється, оскільки ця сума в рази перевищує суму боргу по кредиту.

Зясувавши позицію сторін, дослідивши докази у справі, суд дістає таких висновків.

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом встановлено, що 10.04.2014 р. між ПАТ КБ ПриватБанк та ОСОБА_2 був укладений договір без номеру, згідно з яким відповідач отримав кредит у розмірі 500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Відповідно до умов укладеного договору він складається з «Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку» (а.с.5), Довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна» (а.с.6), Умов і Правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 р. № СП2010-256 (а.с.7-30). Відповідач підтвердив свою згоду на це підписом у заяві.

При укладенні Договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, згідно з якою договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У відповідності до п.2.1.1.12.6 «Умов і Правил надання банківських послуг» позивач нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому Тарифами ОСОБА_5 з розрахунку 360 календарних днів на рік.

У відповідності до Умов та правил надання банківських послуг у разі невиконання зобовязань за Договором, на вимогу ОСОБА_5 виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та ОСОБА_7), оплати винагороди ОСОБА_5 (п.2.1.1.5.6), при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобовязань, передбачених цим Договором, більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити ОСОБА_5 штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову (п.2.1.1.7.6).

Відповідно до п.2.1.1.5.5. Умов та Правил надання банківських послуг позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених Договором.

Згідно зі ст.ст.526,527,530 ЦК України зобовязання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Позивач свої зобовязання за Договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором, що стороною відповідача не спростовано.

Згідно зі статтею 629 ЦК України договір є обовязковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст.610 ЦК України порушення зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання).

Відповідно до ст.611 ЦК України у разі порушення зобовязань настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Відповідно до ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобовязання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

В порушення умов Кредитного договору, ст.ст.509,526,1054 ЦК України відповідач кредитні зобов'язання за Договором не виконав, у зв'язку з чим станом на 31.01.2017 р. позивачем нарахована заборгованість в розмірі 13507,19 грн., яка складається з:

- 499,63 грн. заборгованість за кредитом,

- 8988,17 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом,

- 2900,00 грн. заборгованість за пенею та комісією,

а також штрафи: - 500 грн. фіксована частина, - 619,39 грн. процентна складова.

Суд, вирішуючи питання обґрунтованості вимог за наведеним розрахунком (а.с.4-6), виходить з такого:

По-перше, суд вважає неправомірним нарахування позивачем за даним Договором пені та комісії, а також штрафів.

Так, позивач ані в позовній заяві, ані в розрахунку заборгованості за Договором не зазначив, яку суму з нарахованої заборгованості за «пенею та комісією» в розмірі 2900,00 грн. складає «пеня», а яку - «комісія», які за своєю правовою природою є різними складовими. Відсутність окремого розрахунку за цими складовими та відсутність розмежування позовних вимог в цій частині позбавляє суд можливості зробити висновок щодо правильності нарахування пені та комісії та наявності підстав для стягнення зазначеної суми з відповідача.

ОСОБА_6, 02 вересня 2014 року Верховною Радою України прийнято Закон України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції», який набув чинності з 15 жовтня 2014 року (далі - Закон № 1669 -УП).

Відповідно до ст.2 Закону № 1669-УП на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобовязань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому КМУ переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особа підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому КМУ переліку, де проводилася антитерористична операція (ч.1). ОСОБА_5 та інші фінансові установи, а також кредитори зобовязані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобовязань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції (ч.2).

Відповідно до ч.ч.1,2,3 ст.11 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону № 1669 УП цей Закон набирає чинності з дня, наступного за днем його опублікування і втрачає чинність через шість місяців з дня завершення антитерористичної операції, крім пункту 4 ст.11 «Прикінцеві та перехідні положення» цього Закону.

На виконання абзацу 3 п.5 ст.11 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» розпорядженням Кабінету Міністрів України від 30.10.2014 р. № 1053-р затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція.

Розпорядженням Кабінету Міністрів України від 05.11.2014 р. № 1079-р зупинено дію розпорядження Кабінету Міністрів України від 30.10.2014 р. у № 1053 «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція».

02 грудня 2015 року Кабінетом Міністрів України прийнято розпорядження № 1275-р «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, та визнання такими, що втратили чинність, деяких розпоряджень Кабінету Міністрів України».

Пунктом 1 та 3 вказаного Розпорядження, затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, згідно з додатком та визнано такими, що втратили чинність: розпорядження Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року № 1053 «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція»; розпорядження Кабінету Міністрів України від 5 листопада 2014 року № 1079 «Про зупинення дії розпорядження Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року № 1053».

Як встановлено судом, останнім відомим місцем проживання ОСОБА_2 за реєстрацією є м. Костянтинівка Донецької області.

Місто Костянтинівка Донецької області відповідно до розпоряджень КМУ від 30.10.2014 р. та від 02.12.2015 р. входить до переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція.

За наведених підстав, суд вважає, вимоги стягнення пені та комісії, а також штрафів необґрунтованими.

По-друге, із наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що з 01.09.2014 р. по 31.01.2017 р. проценти за користування кредитними коштами нараховувались позивачем у розмірі, більшому, ніж 2,5 відсотки в місяць на залишок заборгованості.

Вирішуючи питання правомірності такого збільшення, суд виходив з такого:

Базова процентна ставка по кредиту визначена Тарифами в розмірі 2,5% в місяць, що дорівнює 30% в рік, як на цьому зазначено у позовній заяві, і що підтверджено відповідачем.

Пунктом 1.1.3.2.3. Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість позивачем змінювати ОСОБА_5, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому ОСОБА_6 за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту) зобовязаний не менше, ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта.

Належне інформування позивачем відповідача про зміну базової процентної ставки по кредиту стороною позивача не доведено. При цьому наданий позивачем в якості доказу скриншот смс-повідомлення відповідача не приймається судом як належний та допустимий доказ такого повідомлення, оскільки не містить відомостей про отримання відповідачем повідомлення про зміну позивачем процентної ставки в певний період часу.

Крім того, за приписами статті 1056-1 ЦК України (в редакції від 28.03.2014 р., що діяла на час укладення між сторонами Кредитного договору) у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника (ч.4). У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки (ч.6).

Цієї вимоги закону позивачем не дотримано.

З огляду на наведене загальний розмір заборгованості ОСОБА_2 за кредитним договором станом на 27.10.2016 р. визначений судом в розмірі 937,17 грн.:

1) 499,63 грн.*2,5%*29 міс. = 362,23 грн.+75,31 грн. = 437,54 грн.;

2) 499,63 грн. + 437,54 грн. = 937,17 грн.

Доводи сторони відповідача про те, що кредитний договір між сторонами фактично не укладався, суд вважає неспроможними, оскільки такі доводи спростовуються матеріалами справи.

Так, «Анкета-заява», яка укладена у письмовій формі, підписана як позивачем, так і повноважними представниками ПАТ КБ «ПриватБанк».

З «Анкети-заяви» убачається, що відповідач погодився, що ця Заява разом з Памяткою клієнта, Умовами і правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між ним і ОСОБА_5 лдоговір про надання банківських послуг. Він ознайомлений з договором про надання банківських послуг до його укладання, та згоден з його умовами. Зазначене засвідчено підписом відповідача, автентичність якого ним у судовому засіданні не спростовано.

Існування між сторонами кредитних правовідносин підтверджуються перерахуванням ПАТ КБ «Приватбанк» грошових коштів на картковий рахунок відповідача, що стороною відповідача підтверджено.

За наведених підстав позов підлягає частковому задоволенню.

У звязку із частковим задоволенням позову суд у відповідності до приписів ч.1 ст.88 ЦПК України присуджує позивачеві з відповідача понесені ним судові витрати по сплаті судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, що дорівнює 1600,00 грн.

Керуючись ст.ст.88,212-215 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства ОСОБА_4 «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором без номеру від 10.04.2014 р. станом на 31.01.2017 р. в розмірі 937 (девятсот тридцять сім) грн. 17 коп., а також витрати по сплаті судового збору в розмірі 1600 (одна тисяча шістсот) гривень 00 копійок.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Донецької області через Костянтинівський міськрайонний суд шляхом подачі апеляційної скарги в 10-денний строк з дня проголошення рішення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення - протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Суддя