РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23.06.2017 сел. Оржиця

Оржицький районний суд Полтавської області в складі головуючого судді Смілянського Є.А., при секретарі судового засідання Гапон Т.В., розглянувши цивільну справу за позовом ПАТ КБ « Приватбанк « до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

ВСТАНОВИВ:

ПАТ КБ « Приватбанк « звернувся з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позов обгрунтовує тим, що відповідно до укладеного 04.10.2010 року договору без номера ОСОБА_1 отримав у ПАТ КБ « Приватбанк « кредит у розмірі 1400 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 36 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Згідно пунктів 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку та Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити ( зменшити або збільшити ) кредитний ліміт.

Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком відповідно до п.2.1.1.2.4 умов та правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з « Умовами та правилами надання банківських послуг «, « Правилами користування платіжною карткою « затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року та « Тарифами Банку «, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/ складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві.

При укладенні договору сторони керувалися ч. 1 ст. 634 ЦК України згідно якої договором приєднання є договір умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно п. 2.1.1.12.6 « Умов та правил надання банківських послуг « Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому « Тарифами Банку « з розрахунку 360 календарних днів на рік.

Відповідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід»ємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг.

Згідно п. 1.1.2.3 Умов та правил надання банківських послуг до обов»язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

Позивач зобов»язання за даним договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, передбаченому умовами Договору.

Відповідно п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов»язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов»язується у разі невиконання зобов»язань за Договором на вимогу Банку виконати зобов»язання з повернення кредиту ( у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту ), оплати винагороди банку.

Відповідно п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг власник карти зобов»язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту.

Згідно п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов»язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов»язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з врахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. Штраф обліковується на окремому рахунку і підлягає оплаті в першу чергу.

Відповідно п. 1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг за незгодою зі зміною Правил та/або « Тарифів Банку «, які викладені на банківському сайті позичальник зобов»язується надати Банку письмову заяву про розірвання цього Договору та погасити виниклу перед Банком заборгованість.

Відповідно п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг Банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків.

Відповідно п. 2.1.1.12.11 « Правил користування платіжною карткою «, Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов»язань в цілому або у встановленої Банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов»язків за цим Договором.

Відповідно п. 1.1.7.12. Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.

Відповідач не погашає заборгованість за кредитом, процентами, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.

У зв»язку з порушеннями зобов»язань за кредитним договором відповідач станом на 28.02.2017 року має заборгованість в загальній сумі 11 654 грн 96 коп, яка складається з наступного:

- 181 грн 03 коп заборгованість за кредитом;

- 7442 грн 74 коп заборгованість по процентам за користування кредитом;

- 3000 грн заборгованість за пенею та комісією;

- 500 грн штраф / фіксована частина /;

- 531 грн 19 коп штраф / процентна складова /.

В судове засідання представник позивача не з»явився, надав заяву про розгляд справи без його участі. Додактово надав листа де уточнив, що комісія за даним договором відсутня і позивач нарахував заборгованість в сумі 3000 грн за пенею.

Відповідач, в судове засідання зявився, позов визнав частково та надав заперечення, які обґрунтовує тим, що він кредитною карткою не користується. При цьому пояснив, що кредитний договір він не розірвав та платіжна картка знаходиться в нього. Позов в частині стягнення заборгованості за кредитом та штрафів ( фіксована частина та процентна складова ) визнав. Також заявив про застосування строку позовної давності до вимог щодо стягнення заборгованості по процентам за користування кредитом, неустойки та комісії.

Судом досліджено наступні докази по справі.

Згідно розрахунку заборгованості відповідач станом на 28.02.2017 року має заборгованість в загальній сумі 11 654 грн 96 коп, яка складається з наступного:

- 181 грн 03 коп заборгованість за кредитом;

- 7442 грн 74 коп заборгованість по процентам за користування кредитом;

- 3000 грн заборгованість за пенею та комісією;

- 500 грн штраф / фіксована частина /;

- 531 грн 19 коп штраф / процентна складова /.

Згідно анкети-заяви відповідач прохав надати йому кредитний ліміт за платіжною карткою.

Згідно довідки про умови кредитування розмір щомісячних платежів становить 7 % від заборгованості, базова процентна ставка встановлена в розмірі 3%.

Згідно пунктів 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку та Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити ( зменшити або збільшити ) кредитний ліміт.

Згідно п. 2.1.1.12.6 « Умов та правил надання банківських послуг « Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому « Тарифами Банку « з розрахунку 360 календарних днів на рік.

Відповідно п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід»ємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку згідно Умов та правил надання банківських послуг.

Згідно п. 1.1.2.3 Умов та правил надання банківських послуг до обов»язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

Відповідно п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов»язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов»язується у разі невиконання зобов»язань за Договором на вимогу Банку виконати зобов»язання з повернення кредиту ( у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту ), оплати винагороди банку.

Відповідно п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг власник карти зобов»язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту.

Згідно п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов»язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов»язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з врахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.

Відповідно п.1.1.7.12. Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.

Згідно листа ПАТ КБ « Приватбанк « від 31.05.2017 року відповідно розрахунку заборгованості та тарифів доданих до позовної заяви вбачається, що нарахування комісії за даним типом карт не передбачено, а в колонці « комісія та пеня « відображається нарахування тільки пені.

На підставі досліджених доказів, які суд визнає допустимими і належними встановлено наступні обставини справи та відповідні їм правовідносини.

Відповідно до укладеного 04.10.2010 року договору без номера ОСОБА_1 отримав у ПАТ КБ « Приватбанк « кредит у розмірі 1400 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 36 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з « Умовами та правилами надання банківських послуг «, « Правилами користування платіжною карткою « затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року та « Тарифами Банку «, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/ складає між нею та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві.

При укладенні договору сторони керувалися ч. 1 ст. 634 ЦК України згідно якої договором приєднання є договір умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Віповідачу видано кредитну картку строк дії якої пролонговано до 2017 року. Кредитний договір не розривався, картковий рахунок не закрито та платіжна картка знаходиться у відповідача на що той не заперечував.

Відповідач знав про умови кредитного договору ( кредитування ) та фактично його виконував про що свідчать незаперечувані обставини підписання анкети-заяви, користування кредитними коштами та погашення кредиту ( внесення періодичних платежів ), які він здійснював про що свідчать виписка по рахунку та розрахунок заборгованості по договору.

Як вбачається з розрахунку заборгованості, який відповідач не заперечував, відповідач періодично частково погашав поточну заборгованість за кредитом, зокрема останнє погашення відбулося 16.05.2014 року, а тому, у відповідності до ч. 1 статті 264 ЦК України, перебіг позовної давності переривався вчиненням особою дій, що свідчать про визнання ним свого боргу, а отже по даних встановлених правовідносинах в частині виконання основного зобов»язання не підлягає застосуванню строк позовної давності, оскільки він не закінчився, а поновився після 16.05.2014 року ( ч. 3 ст. 264 ЦК України ). Строк позовної давності до штрафу не підлягає застосуванню, оскільки штрафи нараховувалися на кінцеву суму заборгованості.

Крім того, згідно п. 1.1.7.31. Умов та правил надання банківських послуг строк позовної давності стосовно вимог Банку по поверненню кредиту, сплати процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки пені, штрафів, витрат Банку складає 50 років.

Згідно пунктів 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку та Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити ( зменшити або збільшити ) кредитний ліміт.

Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком відповідно до п.2.1.1.2.4 умов та правил надання банківських послуг.

Статтею 204 ЦК України встановлена презумпція правомірності правочину. Правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

За своєю юридичною природою кредитний договір є реальним договором, оскільки для його укладення, крім згоди сторін, необхідно вчинення певної дії, зокрема, передачі грошових коштів, а тому такий договір є укладеним з моменту передачі грошей. З доказів по справі вбачається, що кредитний договір від 04.10.2011 року між ПАТ КБ « Приватбанк « та ОСОБА_1 є укладеним, оскільки відповідачем отримана кредитна картка з кредитним лімітом та він користувався кредитними коштами, а також здійснював погашення заборгованості.

Згідно п. 2.1.1.12.6 « Умов та правил надання банківських послуг « Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому « Тарифами Банку « з розрахунку 360 календарних днів на рік.

Відповідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід»ємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг.

Згідно п. 1.1.2.3 Умов та правил надання банківських послуг до обов»язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

Відповідно п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов»язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов»язується у разі невиконання зобов»язань за Договором на вимогу Банку виконати зобов»язання з повернення кредиту ( у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту ), оплати винагороди банку.

Відповідно п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг власник карти зобов»язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту.

Згідно п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов»язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов»язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з врахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.

Відповідно п.1.1.7.12. Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.

Позивач та відповідач по справі не інформували іншу сторону про припинення дії договору, тому він автоматично лонгувався на той самий строк.

Позивач зобов»язання за даним договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, передбаченому умовами Договору.

Відповідач не погашає заборгованість за кредитом, процентами, а також іншими зобов»язаннями, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.

У зв»язку з порушеннями зобов»язань за кредитним договором відповідач станом на 28.02.2017 року має заборгованість в загальній сумі 11 654 грн 96 коп, яка складається з наступного:

- 181 грн 03 коп заборгованість за кредитом;

- 7442 грн 74 коп заборгованість по процентам за користування кредитом;

- 3000 грн заборгованість за пенею;

- 500 грн штраф / фіксована частина /;

- 531 грн 19 коп штраф / процентна складова /.

Однак, стосовно неустойки слід зазначити, що цивільно-правова відповідальність це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обовязку новим, або у приєднанні до невиконаного обовязку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обовязків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобовязання (ч. 2 ст. 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання (ч. 3 ст. 549 ЦК України).

За положеннями ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Ураховуючи вищевикладене та відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення (постанова Судової палати у цивільних справах Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 р. у справі № 6-2003цс15).

Як вбачається з Умов та правил надання банківських послуг ( п. 2.1.1.7.6 ) при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов»язань, передбачених Договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов»язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн +5% від від суми заборгованості по кредитному ліміту з врахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.

Більш того, позивач у позові взагалі не мотивував підстави стягнення пені та взагалі не послався у позові на обставини щодо правомірності нарахування та стягнення пені.

За таких умов суд вважає, що до стягнення підлягає лише неустойка у формі штрафів, адже вона мотивована у позові, передбачена умовами Договору та Закону, та має більш широкий спектр відповідальності ( поширюється на всі грошові зобов»язання ) порівняно з пенею, яка поширюється лише на заборгованість по сплаті кредиту та процентів. Також при цьому суд враховує правову позицію Верховного Суду України щодо неможливості одночасного застосування за одне й те саме порушення порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором одного і того ж виду цивільно-правової відповідальності.

До даних правовідносин необхідно застосувати слідуючі нормативно-правові акти.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання).

Згідно п. 3 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки .

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобовязання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом .

Згідно ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобовязання.

Згідно ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов»язок позичальника повернути позику частинами / з розстроченням /, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов»язується повернути кредит та сплатити проценти.

За таких обставин позов підлягає задоволенню частково.

Відповідно до ч. 1 ст. 88 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судові витрати.

Керуючись ст. ст. 88 ч. 1, 208, 209, 212-215, 218 ЦПК України та ст. ст. 264, 610, 611 п. 3, 612 ч. 1, 625 ч. 1, 638 ч. 1, 1049, 1050 ч. 2, 1054 ч. 1 ЦК України, суд, -

У Х В А Л И В :

Позов ПАТ КБ « Приватбанк « задовільнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 / ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер / на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк « Приватбанк « заборгованість за договором кредиту в загальній сумі 8 654 грн 96 коп та судові витрати в сумі 1600 грн.

Рішення може бути оскаржено до Апеляційного суду Полтавської області через Оржицький районний суд шляхом подання апеляційної скарги на рішення суду протягом десяти днів з дня його проголошення. У разі якщо рішення суду було постановлено без участі особи, яка його оскаржує апеляційна скарга подається протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційна скарга не була подана. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Головуючий: