Справа № 199/2167/17
14 червня 2017 року Амур-Нижньодніпровський районний суд міста Дніпропетровська в складі:
головуючого судді Руденко В.В.,
при секретарі Куземі О.Г.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м.Дніпра цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства «Актабанк» про захист прав споживача банківських послуг шляхом визнання кредитного договору недійсним,
Кредитним договором було передбачено, що повернення суми Кредиту здійснюється рівними платежами щомісячно у сумі 2 233 грн. 55 коп. до 15 числа кожного місяця ( пункт 2.1.3 Кредитного договору ).
Позивач зазначає, що не має спеціальної економічної освіти, тому не зміг відразу розібратися, що приховав від нього дійсну вартість користування кредитними коштами, завідомо занизив відсоткову ставку, зазначену в Кредитному договорі, та встановив несправедливі комісії за супроводження кредиту, сума яких є незмінною протягом всього часу дії Кредитного договору та не зменшується в залежності від суми погашеного ним кредиту, як би це було в разі розрахунку банком відсотків за користування кредитними коштами.
Позивач вважає, що Банком було обмежено його право на дострокове погашення Кредиту. Пункт 4.4.1 Кредитного договору передбачає, що він має право на дострокове погашення кредиту виключно на підставі письмової заяви та за умови відсутності простроченої та строкової заборгованості за кредитним договором. При здійсненні повного дострокового погашення кредиту він не звільняється від сплати сум комісій, що передбачені кредитним договором. Кредитним договором встановлено 10-річний строк позовної давності ( пункт 5.3. Кредитного договору ).
Позивач у судовому засіданні позов підтримав, просив його задовольнити та надав суду пояснення, аналогічні викладеним у позовній заяві.
Відповідач до судового засідання не зявився, про час, дату та місце слухання справи повідомлений належним чином. Тому суд вважає можливим зі згоди представника позивача, у відповідності до вимог ст. 224 ЦПК України, провести заочний розгляд справ та постановити заочне рішення.
Вислухваши пояснення позивача, дослідивши докази в їх сукупності, суд вважає, що заявлені вимоги підлягають частковому задоволенню з наступних підстав.
За п. 3.5 договору нарахування комісій за супроводження кредиту здійснюється щомісячно в останній банківський день місяця, починаючи з місяця надання кредиту, на повну суму кредиту, наданого позичальнику, незалежно від фактичної кількості днів користування кредитом в поточному місяці. При цьому при повному достроковому погашенні кредиту за ініціативою клієнта комісія нараховується і в дату остаточного розрахунку.
У разі, якщо термін погашення комісії, вказаний в п. 3.5 цього договору припадає на неробочий, святковий або вихідний день для банка, позичальник зобовязаний здійснити погашення комісії, нарахованої відповідно до п. 3.5 цього договору, не пізніше ніж в перший за ним робочий день банка.
Згідно з п. 3.6 договору сплата комісій здійснюється у строки/терміни, зазначені в п. 3.4 цього договору, у відповідності до п.п. 2.1.4 цього договору.
За умовами п. 3.4 договору сплата процентів здійснюється щомісячно, починаючи з місяця наступного за місяцем надання кредиту, у валюті наданого кредиту не пізніше 15 числа кожного місяця, а також в день повернення заборгованості за кредитом в повній сумі.
Згідно з п. 3.6 договору моментом (днем) повернення кредиту (його відповідної частини), сплати процентів за користування кредитом, комісії за супроводження кредиту вважається день зарахування грошових коштів в сумі заборгованості за кредитом позичальника перед банком, на відповідний позичковий рахунок, суми процентів, що мають бути сплачені за користування кредитом на рахунок нарахування процентів, суми комісії за супроводження кредиту, а також можливої пені та штрафних санкцій на відповідні рахунки в ПАТ «АКТАБАНК», у випадках, визначених цим договором.
Відповідно до п. 3.9 кредитного договору погашення заборгованості позичальника за цим Договором здійснюється в наступній черговості: штрафи, пені за порушення строків погашення кредиту; прострочений щомісячний платіж, зокрема: прострочена щомісячна комісія; прострочені проценти; прострочена частина основного бору; черговий щомісячний платіж (в дату сплати щомісячного платежу), строкова щомісячна комісія; строкові проценти; строкова сума основного боргу; суми дострокового погашення основного боргу (в дату сплати щомісячного платежу); в останню чергу відшкодовуються витрати банка, повязані з предявленням вимоги за цим договором, а також відшкодуванням збитків, завданих порушенням позичальником своїх зобовязань за цим Договором. Сторони погодились, що зміна зазначеної в цьому пункті послідовності погашення існуючої заборгованості позичальника за кредитним договором не є зміною умов кредитного договору, у звязку з чим такі дії банку не потребують попереднього двостороннього погодження сторонами, та банк може змінити таку послідовність на свій розсуд без попереднього повідомлення про це позичальника.
За умовами п. 3.11 Банк має право ініціювати зміну розміру процентної ставки та/або комісії за наданий кредит, в разі зміни облікової ставки Національного банку України, в разі зміни процентних ставок на кредитному ринку України, в тому числі внаслідок прийняття уповноваженими державними органами України рішень, що прямо чи опосередковано впливають на стан кредитного ринку України.
Про намір змінити розмір процентів та/або комісії за надання кредиту, банк зобовязаний письмово повідомити позичальника на адресу визначену позичальником як для листування в преамбулі цього договору на пізніше ні на 14 календарних днів до дати початку їх введення, шляхом направлення поштою рекомендованого листа, надалі повідомлення.
У разі згоди позичальника на зміну розміру процентів або комісії, він зобовязаний до дати застосування їх нового розміру, вказаної у повідомленні, зявитися до банку для підписання додаткової угоди.
У разі незгоди позичальника на зміну розміру процентів або комісії, він зобовязується протягом 10 робочих днів з дати застосування їх нового розміру, вказаного у повідомленні, надісланого банком, надати банку письмове повідомлення про незгоду з новими розмірами процентних ставок та/або комісій повернути в повному обсязі свою заборгованість за кредитом (строкову та прострочену), а також погасити вимоги банка, в тому числі, але не виключно: суму кредиту, проценти, комісії, пеню та/або штрафи, передбачені цим договором.
В разі, якщо банк не отримує відповідного письмового повідомлення від позичальника про незгоду з новими розмірами процентних ставок та/або комісій, що нараховуються на наданий кредит, до дати застосування їх нового розміру, нові розміри процентних ставок та/або комісій вважаються погодженими з позичальником.
Відповідно до п.п. 4.3.5, 4.3.9 кредитного договору позичальник зобовязаний сплачувати банку проценти та комісії в строки, встановлені в п.п. 2.1.З., цього Договору, на вимогу Банку у випадках, передбачених у п.п. 3.11.3, п.п. 4.2.3, п.п. 4.2.4 цього договору, достроково протягом 30 календарних днів після отримання позичальником письмової вимоги банка, повернути кредит, сплатити проценти, комісії, можливу неустойку (пеню, штраф), а також достроково виконати свої зобовязання у випадках, в порядку та в строки, що передбачені цим договором.
Згідно з п. 5.1 кредитного договору в разі прострочення позичальником строків погашення щомісячного платежу/частини щомісячного платежу банк має право вимагати від клієнта сплати штрафу у розмірі 100 гривень за кожний прострочений щомісячний платіж або його частину на строк більше 5 календарних днів при сумі простроченого щомісячного платежу більше 15 гривень.
Кредитний договір укладений між сторонами у письмовій формі та підписаний сторонами.
Згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
При цьому, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
За приписами ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором.
За положеннями частини пятої статті 11, частин першої, другої, пятої, сьомої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими передбачаються зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки.
Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обовязків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.
Аналіз указаних норм дає підстави для висновку, що несправедливими є положення договору про споживчий кредит, які містять умови про зміни у витратах, зокрема щодо плати за обслуговування кредиту, і це є підставою для визнання таких положень недійсними.
Відповідно до частини восьмої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин) нечіткі або двозначні положення договорів зі споживачами тлумачаться на користь споживача.
Крім того, відповідно до статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.
З рішення Конституційного Суду України від 10 листопада 2011 року № 15-рп/2011 вбачається, що положення пунктів 22, 23 статті 1, статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» з подальшими змінами у взаємозвязку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України треба розуміти так, що їх дія поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що виникають як під час укладення, так і виконання такого договору.
Згідно зі ст. 88 ЦПК України з відповідача слід стягнути на користь держави судовий збір в сумі 1600,00 грн.
Керуючись ст.ст.10, 60, 130, 214, 215,224, 81, 88 ЦПК України, суд, -
Позовні вимоги ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства «Актабанк» про захист прав споживача банківських послуг шляхом визнання кредитного договору недійсним, - задовольнити частково.
В іншій частині позовних вимог відмовити
Стягнути з публічного акціонерного товариства «Актабанк» на користь держави судовий збір в розмірі 1600 грн.
Рішення може бути оскаржене до апеляційного суду Дніпропетровської області через Амур-Нижньодніпровський районний суд м. Дніпропетровська шляхом подачі у десятиденний строк з дня його проголошення апеляційної скарги.

Заява про перегляд цього рішення може бути подана відповідачем в Амур-Нижньодніпровський районний суд м. Дніпропетровська протягом десяти днів з дня отримання його копії.

Суддя