Справа №717/399/17
08 червня 2017 року Кельменецький районний суд Чернівецької області в складі:
головуючого - судді: Туржанського В.В.
при секретарі: Тихоненко І.В.
розглянувши в відкритому судовому засіданні в залі суду в смт. Кельменці цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк „ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
Відповідачка ОСОБА_1 в судове засідання не з'явилася.
Представник позивача в судове засідання не з'явився. В поданому до суду клопотанні представник позивача просить розглянути справу без участі представника позивача. Позовні вимоги підтримує в повному обсязі. Представник позивача не заперечує проти заочного розгляду справи.
Враховуючи згоду представника позивача на заочний розгляд справи, суд визнав можливим провести заочний розгляд справи у відсутності відповідачки на підставі наявних в справі доказів.
Судом досліджені наступні докази: розрахунки заборгованості за договором від 15.02.2012 року укладеного між ПриватБанком та ОСОБА_1 станом на 31.01.2017 року, копію анкети-заяви ОСОБА_1 про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанку від 15.02.2012 року, витяг з тарифів по картках „Універсальна , 30 днів пільгового періоду", „Універсальна , 55 днів пільгового періоду", „Універсальна Contract" і „Універсальна GOLD", витяг з Умов і правил надання банківських послуг ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК" затверджених наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-256, довідку про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки ОСОБА_3 по картковому рахунку НОМЕР_2 від 29.05.12 року.
Суд відхиляє як доказ довідку про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки ОСОБА_3 по картковому рахунку НОМЕР_2 від 29.05.12 року, оскільки така довідка не стосується справи.
Судом встановлено, що між ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК" та відповідачкою ОСОБА_1 15 лютого 2012 року був укладений кредитний договір. Згідно даного договору відповідачка ОСОБА_1 в період з 15 лютого 2012 року до 26 грудня 2012 року отримала кредит в розмірі 6961 гривню 73 копійки зі сплатою відсотків у розмірі 2,5% на місяць. Картка якою користувалася ОСОБА_1 визначена позивачем як „Універсальна , 55 днів пільгового періоду". Розмір базової відсоткової ставки 2,5 % на місяць вказаний у витязі із Тарифів який наданий позивачем. Отже, між позивачем та відповідачкою відповідно до ст. 1046 Цивільного кодексу України склалися зобов'язальні правовідносини з приводу позики грошей, тобто грошові зобов'язання. Згідно даного договору відповідачка зобов'язалася щомісячно сплачувати відповідні платежі за цим договором. Сторонами було визначено, що сплата відсотків здійснюється щомісяця до 25 числа. Розмір щомісячних платежів визначено сторонами як 7% від заборгованості, але не менше 50 гривень і не більше залишку заборгованості.
Згідно до п. 2.1.1.12.6.1. Умов і правил надання банківських послуг клієнт сплачує банку пеню, яка розраховується як Пеня =(базова процентна ставка по договору)/ 30 нараховується за кожен день прострочки кредиту + 50 гривень єдиноразово. Пеня нараховується в день нарахування відсотків по кредиту.
Відповідачка ОСОБА_1 не виконала свої зобов'язання за договором, щодо оплати частки боргу у встановлений договором строк та не повернула позивачу основний борг в сумі 3756 гривень 14 копійок, а також прострочила заборгованість по відсотках. Відповідно до умов договору відповідачці нараховані штрафи та пеня.
Згідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов і правил надання банківських послуг при порушенні клієнтом строків платежів по будь - якому із грошових зобов'язань передбачених дійсним договором більш, ніж на 30 днів, клієнт зобов'язаний сплатити банку судовий штраф в розмірі 500 гривень + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту, з врахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.
Відповідно до ст.1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно ст.1050 Цивільного кодексу України позичальник зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 Цивільного кодексу України, якою передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 ЦК України. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ст. 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства. Проте, відповідачка в порушення умов договору, який згідно ст. 629 Цивільного кодексу України є обов'язковим до виконання, в порушення ст. 525 Цивільного кодексу України односторонньо відмовилася від своїх зобов'язань за цим договором, порушила свої зобов'язання по поверненню суми позики за цим договором. Згідно ст. 612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив зобов'язання якщо він не виконав його у строк встановлений договором.
Згідно ч.1. ст.11 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше, як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.
З розрахунків заборгованості станом на 31 січня 2017 року, які надані банком, вбачається, що в період до 01 вересня 2014 року процентна ставка визначена у розмірі 30 % річних, з 01 вересня 2014 року процентна ставка визначена у розмірі 34,8 % річних, з 1 квітня 2015 року процентна ставка визначена у розмірі 43,2 відсотка річних.
У пункті 1.1.3.2.3 Умов і правил надання банківських послуг, які є частиною укладеного між сторонами кредитного договору, зазначено, що банк має право в односторонньому порядку змінювати тарифи.
1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;
2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів;
3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.
У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.
Враховуючи наведене, суд вважає, що у даному випадку умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
У абзаці 1 пункту 28 постанови пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року № 5 „Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин" судам роз'яснено, що при вирішенні спорів щодо правомірності підвищення процентної ставки згідно зі ст. 1056-1 ЦК України у зв'язку з прийняттям Закону України від 12 грудня 2008 року „Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку", яким передбачено, що встановлений кредитним договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшений банком в односторонньому порядку, а також, що умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною, суди мають виходити з того, що цей закон набрав чинності з 10 січня 2009 року.
У абзаці 3, 4 пункту 28 вказаної постанови пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року судам роз'яснено, що при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог ст. ст. 641-642 ЦК України або в порядку, визначеному ч. 6 ст. 1056-1 ЦК України. При підвищенні процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.
Згідно пункту 2.1.1.5.4 Умов і правил надання банківських послуг клієнт зобов'язаний при незгоді із змінами правил і/або тарифів надати банку письмову заяву про розірвання договору і погасити виниклу перед банком заборгованість.
Таким чином, в даному випадку позичальник позбавлений права не погодитися на зміну умов договору, і у випадку незгоди із запропонованими змінами зобов'язаний ініціювати розірвання договору.
Отже, така умова договору про право банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Згідно до ст. 217 ЦК України, недійсність окремої частини правочину не має наслідком недійсності інших його частин і правочину в цілому, якщо можна припустити, що правочин був би вчинений і без включення до нього недійсної частини.
Суд вважає безпідставним посилання позивача на пункт 2.1.1.12.6.2. Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанку від 15.02.2012 року, як на підставу сплати клієнтом відсотків у подвійному розмірі від зазначених у тарифах у разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитом. Зокрема пункт 2.1.1.12.6.2. регулює сплату штрафу, а не відсотків.
Враховуючи наведене, суд вважає, що позовні вимоги слід задовольнити частково.
Суд вважає вимогу про стягнення з відповідачки штрафів безпідставною виходячи із наступного. Відповідно до положень ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України). За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Умовами спірного договору, передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань по даному договору, внаслідок чого нарахування пені відбувається за кожний день прострочення. У той самий час, сторонами передбачена сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за порушення позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань. Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.
У анкеті - заяві про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг в ПриватБанку, яка підписана відповідачкою зазначено, що остання згідна з тим, що ця заява разом із пам'яткою клієнта, Умовами і правилами надання банківських послуг та тарифами складає між нею і банком договір про надання банківських послуг.
Вказані вище обставини стверджуються взаємним зв'язком доказів, досліджених судом у їх сукупності. Дані докази є належними та допустимими.
Визначаючи розмір заборгованості відповідачки по відсотках, суд вважає за необхідне застосувати відсоткову ставку в розмірі 30 відсотків річних як таку, що була встановлена на момент отримання відповідачкою коштів за допомогою кредитної картки „Універсальна,55 днів пільгового періоду". Зокрема така відсоткова ставка вказана у витязі із Тарифів.
Таким чином, заборгованість відповідачки по відсотках, з урахуванням отриманих нею сум, за період з 16 березня 2012 року, тобто з дати коли відповідачці почали нараховувати відсотки за користування кредитом, по 31січня 2017 року складає 3052 гривні 12 копійок згідно наступного розрахунку:
1345 гривень (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 18 днів (період з 26.03.2012 року по 13.04.2012 року) Х 30% річних / 360 днів = 20 гривень 17 копійок.
1275 гривень (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 13 днів (період з 13.04.2012 року по 26.04.2012 року) Х 30% річних / 360 днів = 13 гривень 81 копійка.
1285 гривень (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 30 днів (період з 26.04.2012 року по 26.05.2012 року) Х 30% річних / 360 днів = 32 гривня 12 копійок.
1295 гривень (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 18 днів (період з 26.05.2012 року по 13.06.2012 року) Х 30% річних / 360 днів = 19 гривень 42 копійки.
1145 гривень 78 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 5 днів (період з 13.06.2012 року по 18.06.2012 року) Х 30% річних / 360 днів = 4 гривні 77 копійок.
1166 гривень 56 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 28 днів (період з 18.06.2012 року по 16.07.2012 року) Х 30% річних / 360 днів = 27 гривень 21 копійка.
1045 гривень 58 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 10 днів (період з 16.07.2012 року по 26.07.2012 року) Х 30% річних / 360 днів = 8 гривень 71 копійка.
1299 гривень 80 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 20 днів (період з 26.07.2012 року по 15.08.2012 року) Х 30% річних / 360 днів = 21 гривня 66 копійок.
1187 гривень 88 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 50 днів (період з 15.08.2012 року по 04.10.2012 року) Х 30% річних / 360 днів = 49 гривень 49 копійок.
1076 гривень 71 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 22 дні (період з 04.10.2012 року по 26.10.2012 року) Х 30% річних / 360 днів = 19 гривень 73 копійки.
1086 гривень 71 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 20 днів (період з 26.10.2012 року по 15.11.2012 року) Х 30% річних / 360 днів = 18 гривень 11 копійок.
1016 гривень 73 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 11 днів (період з 15.11.2012 року по 26.11.2012 року) Х 30% річних / 360 днів = 9 гривень 32 копійки.
1026 гривень 73 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 30 днів (період з 26.11.2012 року по 26.12.2012 року) Х 30% річних / 360 днів = 25 гривень 66 копійок.
6961 гривня 73 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 31 день (період з 26.12.2012 року по 26.01.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 179 гривень 84 копійки.
6971 гривня 73 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 18 днів (період з 26.01.2013 року по 13.02.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 104 гривні 57 копійок.
6694 гривень 58 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 3 дні (період з 13.02.2013 року по 16.02.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 16 гривень 73 копійки.
6704 гривень 58 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 12 днів (період з 16.02.2013 року по 28.02.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 67 гривень 04 копійки.
6698 гривень 01 копійка (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 13 днів (період з 28.02.2013 року по 13.03.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 72 гривні 56 копійок.
6428 гривень 75 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 15 днів (період з 13.02.2013 року по 28.03.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 80 гривень 35 копійок.
6425 гривень 54 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 18 днів (період з 28.03.2013 року по 15.04.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 96 гривень 38 копійок.
6135 гривень 67 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 29 днів (період з 15.04.2013 року по 14.05.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 148 гривень 27 копійок.
5844 гривні 78 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 14 днів (період з 14.05.2013 року по 28.05.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 68 гривень 18 копійок.
5797 гривні 62 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 1 день (період з 28.05.2013 року по 29.05.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 4 гривні 83 копійки.
5796 гривні 56 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 15 дні (період з 29.05.2013 року по 13.06.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 72 гривні 45 копійок.
5514 гривень 98 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 33 дні (період з 13.06.2013 року по 15.07.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 151 гривня 66 копійок.
5220 гривень 14 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 14 днів (період з 15.07.2013 року по 29.07.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 60 гривень 90 копійок.
5218 гривень 16 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 2 дні (період з 29.07.2013 року по 31.07.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 8 гривень 69 копійок.
5216 гривень 15 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 9 дні (період з 31.07.2013 року по 09.08.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 39 гривень 12 копійок.
4541 гривня 78 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 66 дні (період з 09.08.2013 року по 14.10.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 249 гривень 79 копійок.
4390 гривень 84 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 1 день (період з 14.10.2013 року по 15.10.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 3 гривні 65 копійок.
4340 гривень 84 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 31 день (період з 15.10.2013 року по 15.11.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 112 гривень 13 копійок.
4019 гривень 42 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 1 день (період з 15.11.2013 року по 16.11.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 3 гривні 34 копійки.
4029 гривень 42 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 30 днів (період з 16.11.2013 року по 16.12.2013 року) Х 30% річних / 360 днів = 100 гривень 73 копійки.
4039 гривень 42 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 31 день (період з 16.12.2013 року по 16.01.2014 року) Х 30% річних / 360 днів = 104 гривні 35 копійок.
4049 гривень 42 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 1 день (період з 16.01.2014 року по 17.01.2014 року) Х 30% річних / 360 днів = 3 гривні 37 копійок.
3849 гривень 30 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 54 дні (період з 17.01.2013 року по 12.03.2014 року) Х 30% річних / 360 днів = 173 гривні 21 копійка.
3756 гривень 14 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 34 місяці (період з 12.03.2014 року по 12.01.2017 року) Х 2,5% в місяць = 3286 гривень 62 копійки.
3756 гривень 14 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 19 днів (період з 12.01.2017 року по 31.01.2017 року) Х 30% річних / 360 днів = 54 гривні 47 копійок.
Нараховані відсотки складають 5360 гривні 20 копійок. Від цієї суми віднімаємо 2308 гривень 08 копійок як суму сплачену відповідачкою в рахунок погашення відсотків. Таким чином, заборгованість по відсотках складає 3052 гривні 12 копійок.
Відповідно до положень ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасного виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (ч. 3 ст. 549 ЦК України).
Згідно до витягу з тарифів з обслуговування кредитних карт „Універсальна , 55 днів пільгового періоду" клієнт сплачує банку пеню, яка розраховується як Пеня = 0,24% від суми загальної заборгованості + 50 гривень, щоразу коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 гривень. Пеня = 0,24% від суми загальної заборгованості + 100 гривень, щоразу коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 гривень другий місяць поспіль і більше. Сума нарахованої пені складає 3400 гривень.
Вказані вище обставини стверджуються взаємним зв'язком доказів, досліджених судом у їх сукупності. Дані докази є належними та допустимими.
Суд вважає, що з відповідачки на користь позивача слід стягнути 358 гривень 95 копійок в рахунок відшкодування витрат понесених по сплаті судового збору, пропорційно до задоволених позовних вимог.
Враховуючи викладене вище, на підставі ч.1 ст.61 Конституції України, ст. ст. 509,525,526, 549,550,551,553, 554,610 - 612,623,625,629,1046 - 1050, 1054 Цивільного кодексу України, керуючись ст. ст.3,8,10, 11,15, 60, 79, 88, 212- 216, 224-226 ЦПК України, суд, -
Позов публічного акціонерного товариства комерційний банк „ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 задовольнити частково.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення до апеляційного суду Чернівецької області через Кельменецький районний суд. Особи які брали участь у справі, але не були присутні в судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Представник позивача не заперечує проти заочного розгляду справи.

Це заочне рішення може бути переглянуте Кельменецьким районним судом Чернівецької області за письмовою заявою відповідачки. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом десяти днів з дня отримання його копії.

Суддя: