Справа № 727/857/17
Провадження № 2/727/656/17
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

25 травня 2017 року Шевченківський районний суд м. Чернівці

в складі: головуючого судді Літвінової О.Г.

при секретарі Чорней І.

з участю відповідача

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Чернівці цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості , -

В С Т А Н О В И В:

ПАТ «ПриватБанк» звернувся до суду із позовною заявою, в якій посилається на те, що 26.02.2013 року між ПАТ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 був укладений договір у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% а рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. На виконання умов даного договору відповідач ОСОБА_1 отримав кредит в розмірі 300.00 грн.

Вказував, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «правилами користування платіжною карткою», затверджених наказом №СП-2010-256 від 06.03.2010 року та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http:// privatbank.ua /terms/pages/70/, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Зазначає, що підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п.2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг.

Згідно умов договору, позичальник зобов»язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором. Відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов надання банківських послуг - при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов»язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов»язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. та 5% від суми позову.

Відповідач, порушив умови кредитного договору, зобов»язанння за вказаним договором не виконав, внаслідок чого у нього утворилася заборгованість в розмірі 17418.01 грн., яка складається з наступного: 273.97 грн. заборгованість за кредитом;12241.50 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом; 3596.92 грн. заборгованість за пенею та комісією; 500 грн. штраф (фіксована частина), 805.62 грн. - штраф (процентна складова). Просив стягнути з відповідача на користь банку вказану суму заборгованості.

В судове засідання представник ПАТ «ПриватБанк» не з»явився, надавши до матеріалів клопотання з якого вбачається, що вони позов підтримують та просять справу слухати у їх відсутності.

Відповідач в судовому засіданні позовну заяву визнав частково, і пояснив, що на даний час ним сплачено банку в рахунок заборгованості по кредиту 5600,00 грн. Не погодився зі збільшенням процентної ставки, вказавши, що умовами підписаного ним договору була передбачена 30% ставка, а банк не повідомивши його збільшив процентну ставку до 34,80% та43,20%.

Суд заслухавши пояснення відповідача, дослідивши всі письмові докази по справі, в їх сукупності вважає, що позов підлягає до часткового задоволення.

Судом встановлено, що 26.02.2013 року між ПАТ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 був укладений договір у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% а рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. На виконання умов даного договору відповідач ОСОБА_1 отримав кредит в розмірі 300.00 грн.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку, які викладені на банківському сайті, склалдає між ним та банком договір , що підтверджується його підписом у заяві.

Договором передбачена можливість зміни розміру процентної ставки.

ПАТ «ПриватБанк» свої зобов»язання за кредитним договором та угодою виконав в повному обсязі, натомість відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом , процентами, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.

Посилаючись на вказані обставини та умови договору, позивач просив стягнути із ОСОБА_1 на його користь заборгованість за кредитним договором у розмірі 17418.01 грн., яка складається із заборгованості: 273.97 грн. заборгованість за кредитом;12241.50 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом; 3596.92 грн. заборгованість за пенею та комісією; 500 грн. штраф (фіксована частина), 805.62 грн. - штраф (процентна складова).

Як вбачається з матеріалів справи, згідно підписаної заяви-анкети від 26.02.2013 року ОСОБА_1 була надана платіжна картка «кредитка-«Універсальна», кредитний ліміт якої становить 300 грн. (а.с.6).

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг та тарифами банку, які викладен на банківському сайті, складає між ним та банком договір, що підтверджується його підписом в заяві (а.с.6)

Відповідно до умов кредитного договору позичальник зобов»язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором. Відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов надання банківських послуг - при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов»язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов»язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. та 5% від суми позову.

Відповідно до ст. 202, 207 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття зміну або припинення цивільних прав та обовязків. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його сторонами.

Відповідно до ст.526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст..1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов»язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов»язується повернути кредит та сплатити проценти.

Із розрахунку заборгованості, який надано банком вбачається, що станом на 31.12.2016 року заборгованість ОСОБА_1 склала 17418,01 грн. (а.с.5).

Однак вказаний розрахунок заборгованості не відповідає умовам договору та методиці нарахування, встановленої кредитним договором.

Відповідно до ст.. 1056-1 ЦК України у редакції, чинній на час укладення між сторонами кредитного договору, процентна ставка за кредитом може буи фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визнчається кредитним договором .

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована, або змінювана та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежн від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов»язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов»язаний письмово повідомити позичальника, поручителя, поручителя та інших зобов»язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженог сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам:

1)поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;

2)індекс повинен ґрунтуватися на об»єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів;

3)значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.

У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.

При вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки слід розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог ст.ст.641-642 ЦК України або в порядку, визначеному ч.6 ст.1056-1 ЦК України. Наприклад, не є односторонньою зміною умов договору та не суперечить ст.. 1056-1 ЦК України зміна розміру фіксованої процентної ставки залежно від зміни обставин кредитного ризику (не укладення договору страхування, припинення договору застави/іпотеки тощо, якщо в кредитному договорі визначено обставини, за якими застосовується інша фіксована процентна ставка, та її розмір.

Проте, у спірному випадку, банк передбачив у договорі умови, які встановлюють односторонню зміну умов договору, й фактично надають йому право змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку.

Така умова, в силу норми ч.3 ст.1056-і ЦК України, є нікчемною.

Згідно з ч.1 ст. 651 ЦК України зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Зміна або розірвання договору вчиняється в такій самій формі, що й договір, що змінюється або розривається, якщо інше не встановлено договором або законом чи не випливає із звичаїв ділового обороту.

Оскільки укладення кредитного договору мало місце шляхом підписання відповідачем відповідної письмової заяви, то і зміна договору мала відбутися у такий же спосіб.

На підтвердження позовних вимог банк подав письмовий розрахунок із якого вбачається, що розмір заборгованості розраховувався, виходячи із встановленої договором ставки 30% (за період з 26.02.2013 року по 31.08.2013 року), 34,80% річних (за період з 01.09.2014 року по 31.03.2015 року) та 43,20% (за період з 01 квітня2015 року по 31.12.2016 року.

Суд вважає, що розрахунок заборгованості повинен розраховуватись із встановленої договором ставки 30% на рік за весь період виникнення заборгованості, а не 34,80 та 43,20%, як про це просить банк.

З довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна…», відповідно до тарифів, що були чинними на час укладення договору, базова процентна ставка намісять складає 2,5% та нараховується на залишок заборгованості, виходячи з розрахунку 360 днів на рік (а.с.7).

Такий метод нарахування процентів передбачений п.2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг.

Представником банку не надано додаткових доказів розрахунків.

Наявний у справі розрахунок заборгованості за процентами не відповідає умовам договору та методиці нарахування, встановленої кредитним договором.

Відповідно до ст.. 60 ЦПК України кожна сторона зобов»язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених 61 цього Кодексу.

Встановлено, що розмір заборгованості за кредитом , станом на 31.12.2017 р. становить 273,97 грн.

Виходячи з указаного розміру заборгованості, процентної ставки (30%), визначеного кредитним договором методу розрахунку процентів (з розрахунку 360 днів на рік), кількості днів, за які нараховуються проценти (30 днів) розмір заборгованості по процентах, що підлягає стягненню з відповідача вираховується за формулою (сума простроченого кредиту : 100 Х 30% : 360 дн. Х кількість прострочених днів).

Враховуючи, що заборгованість по кредиту становить 273,97 грн., сума відсотків (30%) які підлягають стягненню становить 509,35 грн., сума комісії 3596,92 грн.

Крім того суд вважає, що підлягає до стягнення з відповідача на користь банку штраф (фіксована частина) та штраф (процентна складова 5% від суми боргу) в розмірі 500 грн. та 1305,86 грн., оскільки відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг при порушенні клієнтом строків платежів по будь-якому із грошових зобов»язань, передбачених даним договором, більш ніж на 30 днів, клієнт зобов»язаний сплатити банку штраф.

Отже сукупний розмір заборгованості ОСОБА_1, які підлягають стягненню, по кредиту з врахуванням процентів, комісії, штрафів станом на 31.12.2016 р. становить 6185,86 грн.

Враховуючи , що ОСОБА_1, сплачена сума в розмірі 5600,00 грн. в рахунок заборгованості по кредиту, що стверджено копією квитанції, яка надана відповідачем в судовому засіданні, суд вважає, що остаточно підлягає до стягнення з відповідача сума в розмірі 585,86 коп.

Відповідно до вимог ч.1 ст. 88 ЦПК України підлягає до стягнення з відповідача на користь банку сума судових витрат пропорційно задоволеним вимогам в розмірі 53,74 грн. -

Керуючись ст.ст. 526, 530, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 10, 60, 88, 212, 213, 215 ЦПК України, суд,

ВИРІШИВ :

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість по відсоткам за кредитним договором від 26.02.2013 року у розмірі 585,86 грн. (п»ятсот вісімдесят п»ять грн. вісімдесят шість копійок).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» судовий збір у розмірі 640 гривень.

Рішення може бути оскаржене протягом 10 днів з дня його проголошення до Апеляційного суду Чернівецької області через Шевченківський районний суд м. Чернівці.

СУДДЯ: Літвінова О.Г.