Справа №173/464/17
Провадження №2/173/432/2017
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 травня 2017 р. Верхньодніпровський районний суд Дніпропетровської області

В складі: головуючої: - судді Петрюк Т.М.

При секретарі - Рудовій Л.В.

Розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Верхньодніпровську цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

До суду звернувся позивач ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором до відповідача ОСОБА_1, згідно якого просить стягнути з відповідача 42663 грн. 75 коп., - заборгованість за кредитним договором № б/н від 16.06.2011 року , яка складається з: - 4286.23 грн., заборгованість за кредитом

- 32769.72 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом;

- 3100 грн..,- заборгованість за пенею та комісією за користування кредитом

- 500 грн.. штраф фіксована частина;

- 2007.80 грн., штраф процентна складова;

та понесені судові витрати посилаючись на наступне: відповідно до укладеного договору № б/н від 16.06.2011 року відповідач ОСОБА_1, 16.06.2011 року отримав кредит у розмірі 4400 грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повренення, що відповідає строку дії картки .

Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3 п. 2.1.1.2.4 Умов та правил надання Банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (Збільшити або зменшити) кредитний ліміт.

Підписання договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п. 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою, затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року та Тарифами Банку» які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом в заяві.

При укладанні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін в формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі,в розмірі, встановленому «Тарифами Банку» з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 « Умов та правил надання банківських послуг»

Пунктом1.13.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід'ємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.1.9 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.1.1.2.3. до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійсненні операції на картрахунках

Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплата нарахованих за період користування кредитом відсотків, комісії за користування кредитом та інших витрат.

ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» свої зобов'язання за Договором та Угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором.

Відповідач своєчасно не надавав банку грошові кошти на погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що відображено у Розрахунку заборгованості за договором.

У зв'язку з порушенням зобов'язань за кредитним договором відповідач ОСОБА_2, станом на 31.01.2017 року має заборгованість 42663.75 грн., яка складається з наступного: - 4286.23 грн., заборгованість за кредитом

- 32769.72 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом;

- 3100 грн..,- заборгованість за пенею та комісією за користування кредитом

- 500 грн.. штраф фіксована частина;

- 2007.80 грн., штраф процентна складова;

Вказану суму заборгованості відповідач не сплачує в добровільному порядку, що й стало підставою звернення до суду.

В судове засідання представник позивача не з'явивсь, подавши заяву про слухання справи у її відсутність. Згідно поданої заяви позовні вимоги підтримує в повному об'ємі.

Відповідач ОСОБА_1, в судове засідання не з'явивсь, подавши письмові заперечення проти позову згідно яких посилався на те, що доданий до позовної заяви примірник Умов та правил надання банківських послуг не є підтвердженням укладення договору, дані умови носять односторонній характер, оскільки будь-якого підтвердження того. що саме ці правила діяли на момент укладання договору не надано. Крім того позивач просить застосувати позовну давність як до основної так і до додаткової вимоги.

Суд, вислухавши осіб, що приймали участь у розгляді справи, дослідивши матеріали справи, приходить до наступного висновку

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Як вбачається з укладеного між сторонами договору № б/н від 16.12.2011 року відповідач ОСОБА_1, 16.12.2011 року отримав кредит у розмірі 4400 грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки

Відповідно до ч. 1 ст. 207 ЦПК України правочин вважається таким, що вчинений в письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялись сторони.

Судом встановлено, що підписавши заяву разом з Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою, затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року відповідач уклав з банком договір, що підтверджується його підписом в заяві. Таким чином відповідач підтвердив свою згоду на укладення кредитного договору та кредитний договір, шляхом складання зазначених вище документів, був укладений у належній письмовій формі.

Крім того, судом встановлено, що сторони уклали договір про приєднання, керуючись ч. 1 ст. 634, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін в формулярах або інших стандартних формах, який можу бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Таким чином посилання відповідача на те, що між ним та банком договір не укладався суд вважає безпідставним, так як підписавши заяву, тобто письмовий документ, відповідач виразив свою згоду не укладення кредитного договору та погодився з його умовами. В підписаній відповідачем заяві вказується, що він ознайомлений з умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами ПРИВАТБАНКУ. Дана заява також підписана і представником банку. Крім того до заяви додана довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Унверсальна. 55 днів пільгового періоду», яка також підписана відповідачем. Відповідно, підписавши дані документи та отримавши кредитні кошти відповідач вступив в зобов'язальні відносини з банком та виразив свою волю на укладання договору та отримання кредитних коштів.

Посилання на те, що Умови та правила надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою, затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року, не є підтвердженням укладення договору, дані умови носять односторонній характер, оскільки будь-якого підтвердження того, що саме ці правила діяли на момент укладання договору не надано, суд вважає також безпідставними, так як і відповідачем не надано будь-яких доказів того, що на момент укладання з ним кредитного договору діяли інші Умови та правила надання банківських послуг.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

Визначення поняття зобов'язання міститься у ч. 1 ст. 509 ЦК України.

Відповідно до цієї норми зобов'язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Таке визначення розкриває сутність зобов'язання як правового зв'язку між двома суб'єктами (сторонами), відповідно до якого на одну сторону покладено обов'язок вчинити певну дію (певні дії) чи утриматись від її (їх) здійснення; іншій стороні зобов'язання надано право, що кореспондує обов'язку першої. Обов'язками боржника та правами кредитора вичерпується зміст зобов'язання (ст. 510 ЦК України).

Відповідно судом встановлено, що між позивачем та відповідачем виникли зобов'язанні відносини на підставі укладеного кредитного договору.

Відповідно до «Умов та правил надання банківських послуг», «Правил користування платіжною карткою» - Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі,в розмірі, встановленому «Тарифами Банку» з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 « Умов та правил надання банківських послуг»

Пунктом1.13.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід'ємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.1.9 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.1.1.2.3. до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійсненні операції на картрахунках

Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплата нарахованих за період користування кредитом відсотків, комісії за користування кредитом та інших витрат.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог та умов - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Судом встановлено, що ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» свої зобов'язання за укладеним Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредитні кошти у розмірі, встановленому Договором.

Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також сплачувати комісії на умовах, передбачених договором.

Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг - у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку позичальник зобов'язаний виконати зобов'язання з повернення Кредиту ( у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту) та оплатити винагороди банку.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн., + 5% від суми позову.

Судом встановлено, що відповідач своєчасно не надавав банку грошові кошти на погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору в зв'язку з чим має заборгованість за укладеним кредитним договором, що відображено у Розрахунку заборгованості за договором.

Відповідно до ст. 1050, ч. 2 ст. 1054 ЦК України наслідками порушення відповідачем зобов'язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право Позивача достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). Тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов'язання за даними договором.

Відповідно до ч. 2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання.

Відповідно до п. 2.1.1.12.9 «Правил користування платіжною карткою» Боржник доручає списувати з будь-якого рахунку, відкритого в Банку, зокрема з Картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобов'язань.

Відповідно до п.1.1.12.4. « Умов та правил надання банківських послуг» за незгодою зі зміною Правил та/ або «Тарифів банку», які викладені на банківському сайті, позичальник зобов'язується надати Банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити виниклу перед банком заборгованість.

На підставі п. 1.1.3.2.3. «Умов та правил надання банківських послуг», банк має право на зміну тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків.

У зв'язку з порушенням виконання зобов'язання за кредитним договором відповідач ОСОБА_1, станом на 31.01.2017 року має заборгованість за укладеним кредитним договором в загальній сумі 42663.75 грн., яка складається з наступного:

- 4286.23 грн., заборгованість за кредитом

- 32769.72 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом;

- 3100 грн..,- заборгованість за пенею та комісією за користування кредитом

- 500 грн.. штраф фіксована частина;

- 2007.80 грн., штраф процентна складова , що підтверджується розрахунком заборгованості за укладеним між сторонами кредитним договором.

В поданих відповідачем запереченнях, останній посилається на пропуск позивачем позовної давності .

Перевіряючи доводи заявника в частині застосування норм закону щодо позовної давності, суд виходить з наступного.

Як зазначалося вище, кінцевий термін повернення кредиту відповідає строку дії картки. Таким чином кредит надавався відповідачу на строк, що відповідав строку дії картки. Тобто був відносно визначений. Графік щодо повернення чергової частини кредитних коштів між сторонами не складався, а повернення грошових коштів визначалося п. 2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг.

Таким чином строки виконання боржником окремих зобов'язань (внесення щомісячних платежів), сторонами не обумовлювалось, а частково визначалось умова кредитування 55 днів пільгового періоду.

З наданого суду розрахунку заборгованості судом встановлено, що останній платіж відповідачем був внесений 22.04.2014 року

Разом з тим, відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч. 4 ст. 267 ЦК України).

Перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку.

Після переривання перебіг позовної давності починається заново (чч. 1, 3 ст. 264 ЦК України).

Таким чином 22.04.2014 року перебіг позовної давності у кредитних правовідносинах, що виникли перервався і розпочався зановоз урахуванням пільгового періоду. З позовом до суду позивач звернувся 22.03.2017 року тобто в межах строку позовної давності.

Таким чином до вимог про стягання заборгованості за кредитом та за відсотками за користування кредитом позовна давність застосована бути не може І дані суми підлягають стягненню з відповідача в повному об'ємі.

Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.

Зокрема, ч. 2 ст. 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ч. 1 ст. 261 ЦК України).

З урахуванням особливостей конкретних правовідносин початок перебігу позовної давності пов'язаний з певними юридичними фактами та їх оцінкою управомоченою особою.

Так, за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ч. 5 ст. 261 ЦК України).

У зобов'язаннях, в яких строк виконання не встановлено або визначено моментом вимоги кредитора, перебіг позовної давності починається від дня, коли у кредитора виникає право пред'явити вимогу про виконання зобов'язання. Якщо боржникові надається пільговий строк для виконання такої вимоги, перебіг позовної давності починається зі спливом цього строку.

Для обчислення позовної давності застосовуються загальні положення про обчислення строків, що містяться у ст. ст. 252-255 ЦК України.

При цьому початок перебігу позовної давності пов'язується не стільки зі строком дії (припинення дії) договору, як з певними моментами (фактами), які свідчать про порушення прав особи (ст. 261 ЦК України).

За змістом цієї норми початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Як зазначалось вище у позивача виникло право на подання позову з урахуванням пільгового період з 01.07.2014 року.

Щодо с застосування строку позовної давності до вимог про стягнення неустойки ( пені, штрафу) суд приходить до наступних висновків.

Відповідно до ч. 2 ст. 258 ЦК України до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) застосовується позовна давність в один рік.

Статтею 253 ЦК України визначено, що перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.

За правилами ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасного виконання грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Тобто пеня - це санкція, яка нараховується з першого дня прострочення й до тих пір поки зобов'язання не буде виконано. Її розмір збільшується залежно від продовження правопорушення.

Правова природа пені така, що позовна давність до вимог про її стягнення обчислюється по кожному дню (місяцю), за яким нараховується пеня, окремо. Право на позов про стягнення пені за кожен день (місяць) виникає щодня (щомісяця) на відповідну суму, а позовна давність обчислюється з того дня (місяця), коли кредитор дізнався або повинен був дізнатися про порушення права.

Стаття 266 ЦК України передбачає, що зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги (стягнення неустойки, накладення стягнення на заставлене майно тощо).

За таких обставин включення для обрахування пені прострочених платежів, які мали місце поза межами позовної давності до основної вимоги, не ґрунтується на вимогах закону.

Аналогічні висновки містяться в ухвалах Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 12 вересня 2011 року та від 7 листопада 2012 року.

Отже аналіз норм ст. 266, ч. 2 ст. 258 ЦК України дає підстави для висновку про те, що стягнення неустойки (пені, штрафу) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду, а починається з дня (місяця), з якого вона нараховується, у межах строку позовної давності за основною вимогою.

Виходячи з вищевикладеного суд вважає за можливе стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за пенею та комісією за останні 12 місяці перед зверненням позивача до суду. В виходячи з наданого суду розрахунку дана сума складає 1200 грн., яка і підлягає стягненню з відповідача

Відносно стягнення з відповідача суми штрафів, то судом встановлено, що( п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг) також передбачено, що при порушенні Клієнтом строків платежів за будь-яким з грошових зобов'язань, передбачених договором, більше ніж на 30 днів, Клієнт зобов'язаний сплатити Банку штраф у розмірі 500,00 грн. + 5 % від суми заборгованості з урахуванням нарахованих прострочених відсотків та комісії. Відповідно з урахуванням річного строку позовної давності розрахунок (штрафу процентна складова) є наступним сума заборгованості за кредитом складає 4162.16 грн., заборгованість за відсотками за користування кредитом ( в межах року) - 20528.72 грн., нарахована комісія (в межах року) - 1200,00 грн. Тобто штрафні санкції у розмірі 5% повинні вираховуватись таким чином: (4162.16 +20528.72 + 1200,00) Х 5% = 1294 грн. 54 коп. Дана сума підлягає стягненю з відповідача в межах строку позовної давності .

Також суд вважає за можливе відмовити у стягненні фіксованої суми штрафу 500 грн., так як дана сума має одноразовий характер і вимоги про її стягнення заявлені з пропуском річного строку позовної даності.

Виходячи з вищевикладеного суд вважає, що з відповідача ОСОБА_1, на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за укладеним з позивачем кредитним договором № б/н від 16.06.2011 року в загальній сумі 39550.49 грн., яка складається з наступного:

- 4286.23 грн., заборгованість за кредитом

- 32769.72 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом;

- 1200.00 грн..,- заборгованість за пенею та комісією за користування кредитом

- 1294.54 грн., штраф процентна складова;

В задоволенні решти позовних вимог суд вважає за можливе відмовити

Відповідно до ст. 88 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню в рахунок понесених позивачем судових витратт по сплаті судового збору в межах задоволених позовних вимог в сумі 1500 грн.

На основі ст. 526, 527, 530, 1050, 1054 ЦК України, керуючись ст. 10, 60, 88, 212-215 ЦПК України, суд,-

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» за позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1 (ІПН НОМЕР_1, зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1) на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПРИВАТБАНК" 39550.49 грн., - заборгованість за кредитним договором № б/н від 16.06.2011 року , яка складається з наступного:

- 4286.23 грн., заборгованість за кредитом

- 32769.72 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом;

- 1200.00 грн..,- заборгованість за пенею та комісією за користування кредитом

- 1294.54 грн., штраф процентна складова ;

В задоволенні решти позовних вимог - відмовити

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАК» в рахунок відшкодування понесених судових витрат за сплачений судовий збір в сумі 1500 грн..

Рішення може бути оскаржене до судової палати з цивільних справ Апеляційного суду Дніпропетровської області протягом 10 днів з моменту його проголошення, шляхом подачі апеляційної скарги через Верхньодніпровський районний суд. Особи, які брали участь у судовому засіданні, але не були присутні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання цього рішення.

Рішення набирає чинності після закінчення строку на подання апеляційної скарги, якщо апеляційна скарга подана не була. У випадку подання апеляційної скарги, рішення набирає чинності після розгляду справи судом апеляційної інстанції, якщо рішення не було скасоване або змінене.

Суддя Петрюк Т.М