Справа № 310/8324/16-ц
РІШЕННЯ

Іменем України

21 березня 2017 року м.Бердянськ

Бердянський міськрайонний суд Запорізької області у складі:

головуючого судді Прінь І. П.

при секретарі Бевз О. А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Бердянську цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

У грудні 2016р. ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулось до суду з позовом, посилаючись на те, що 20.11.2007р. між ПАТ КБ «Приватбанк» та відповідачем ОСОБА_1 був укладений договір про надання банківських послуг, відповідно до якого відповідач отримав кредит у розмірі 800,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідно до умов договору, договір складається з Заяви позичальника, Умов та Правил надання банківських послуг, ОСОБА_2. Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.3.2, п.3.3 Умов та правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредит встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку у будь-який момент змінити кредитний ліміт. Відповідно до п. 5.5 Правил банк нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів на рік.

В порушення умов кредитного договору, відповідач взяті на себе зобов'язання не виконав, внаслідок чого станом на 31.10.2016 року має заборгованість в загальній сумі 14453,13 грн., яка складається з наступного: 605,15 грн. - заборгованість за кредитом; 9921,64 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 3000,00 грн. заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи 250,00 грн. (фіксована частина); 676,34 грн. (процентна складова).

Посилаючись на ст. 526,527,530,1050,1054 ЦК України, ОСОБА_3 просив стягнути з відповідача вказану вище заборгованість та понесені судові витрати.

Представник позивача ОСОБА_4 (за довіреністю) у судове засідання не зявився, просить розглядати справу без його участі. У разі неявки відповідача в судове засідання не заперечує проти заочного розгляду справи.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з'явився, про час і місце розгляду справи повідомлявся належним чином через засоби масової інформації шляхом опублікування оголошення у газеті «Запорізька Правда». Причини неявки суду не повідомив, заперечень проти позову не подав.

Суд, на підставі ст.ст.169,224 ЦПК України, за згодою позивача, розглядає справу за відсутністю відповідача в заочному порядку.

Дослідивши матеріали справи, суд встановив наступне.

20.11.2007 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та відповідачем ОСОБА_1 був укладений договір про надання банківських послуг, за яким останній отримав кредит у розмірі 800,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку.

З Анкети-заяви позичальника (а.с.6) вбачається, що позичальник надав свою згоду на те, що ця заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між ним та банком договір про надання банківських послуг.

Згідно з п.3.2, п. 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг кредитний ліміт на платіжну картку встановлюється за рішенням банку, клієнт надає право банку у будь-який момент змінювати кредитний ліміт.

За ч. 3 ст.509 ЦК України зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Відповідно до статей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі ст. 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 Глави 71 УК України, статтями 1049, 1050 якого передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути кредитору грошові кошти у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини ОСОБА_3 має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів.

Позивачем надано розрахунок заборгованості за договором станом на 31.10.2016 року (а.с.4-5) з якого вбачається, що відповідач має заборгованість за договором в загальній сумі 14453,13 грн., яка складається з наступного: 605,15 грн. - заборгованість за кредитом; 9921,64 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 3000,00 грн. заборгованість за комісією, а також штрафи 250,00 грн. (фіксована частина) і 676,34 грн. (процентна складова).

Відповідно до п. 5.5 Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010р. №СП-2010-256, за користування ОСОБА_3 і овердрафтом банк нараховує проценти у розмірі, встановленому Тарифами банку, з розрахунку 360 календарних днів у році.

Пунктом 5.8 Умов та правил встановлено, що процентна ставка по кредиту на місяць, наступний за звітним, вказується банком в щомісячній виписці по картрахунку за звітний місяць.

Тарифи і памятка позивачем до позовної заяви не додані. Відповідно до п.6.6 Умов та правил надання банківських послуг клієнт зобовязаний у випадку невиконання зобовязань по Договору, за вимогою ОСОБА_2 виконати зобовязання по поверненню ОСОБА_3, оплати винагороди ОСОБА_2.

В п.5.1.4 Умов та правил зазначено, що за користування ОСОБА_3, наданим Держателю, при наявності пільгового періоду, Держатель оплачує відсотки по пільговій процентній ставці (0,01% річних) в рамках встановленого пільгового періоду по кожній платіжній операції.

В п.5.4 Умов та правил вказано, що строк погашення по ОСОБА_3 (кредитний ліміт, кредитна лінія) по платіжним карткам без встановленого мінімального обовязкового платежу здійснюється в наступному порядку: строк погашення процентів по ОСОБА_3 щомісячно за попередній місяць; строк погашення кредиту - в повному обсязі, не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці.

В п.5.5 зазначено, що за користування ОСОБА_3 нараховує відсотки в розмірі, встановленому тарифами ОСОБА_2, із розрахунку 360 календарних днів на рік.

Розрахунок процентів регулюється розділом 5 Умов та правил надання банківських послуг. В п.5.5.1 зазначено, що за несвоєчасне виконання боргових зобовязань (користування простроченим ОСОБА_3 та Овердрафтом) Держатель сплачує проценти за підвищеною відсотковою ставкою або додаткову комісію, розмір котрих визначаються Тарифами. В п.5.5.2 зазначено проценти за користування ОСОБА_3 (в тому числі простроченні Кредитором та Овердрафтом), передбачені Тарифами, нараховуються в останній операційний день місяця за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок ОСОБА_3 засоби, з дня списання суми з карткового рахунку. Відповідно до п.5.8 процентна ставка по ОСОБА_3 на місяць, наступний за звітнім, зазначається ОСОБА_2 в щомісячному витягу по картрахунку за звітній місяць.

Дослідивши наданий розрахунок заборгованості, судом встановлено, що розрахунок процентів на поточну і прострочену заборгованість, починаючи з 31.07.2014 року здійснений банком не вірно.

Як вбачається з розрахунку процентна ставка як на поточну , так і на прострочену заборгованість з 31.07.2014р. по01.09.2014 року встановлена на рівні 30% річних, з 01.09.2014р. по 01.04.2015р. 34.8% річних, з 01.04.2015р. по 29.08.2016р. 43,2% річних.

За підрахунком суду розмір процентів за період з 31.07.2014р. по 31.08.2014р. (32 дня) становить 16,13 грн., (650,02 (загальна сума поточної і простроченої заборгованості) х 30,00%: 360 х 148 = 16,13).

За період з 01.09.2014р. по 31.03.2015р. (212 днів) сума процентів становить 124,01 грн. (605,15 (поточна і прострочена заборгованість) х 34,80% : 360 х 212 = 124,01).

За період з 01.04.2015р. по 31.10.2016р. (580 днів) сума процентів становить 421,18 грн. (605,15 (поточна і прострочена заборгованість) х 43,20% : 360 х 580 = 421,18).

Станом на 30.07.2014р. загальна заборгованість по процентам визначена банком у розмірі 196,08 грн. Таким чином, загальна сума процентів за користування кредитними коштами (поточна і прострочена заборгованість) за підрахунком суду становить 757,41 грн. (196,08+16,14+124,01+421,18= 757,41), а не 9921,64 грн., як вказано у розрахунку.

Жодних обґрунтувань щодо нарахування завищеної, майже у 13 разів, суми процентів за договором з 31.07.2014 року позивачем ні в позовній заяві, ні у розрахунку не наведено і суду не надано.

За ч. 3 ст.509 ЦК України зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Зарахування банком до нарахованої суми процентів за користування кредитом інших прихованих сум штрафних санкцій є проявом недобросовісності з боку банку.

В п.8.6 Умов та правил зазначено, що при порушенні Клієнтом строків платежів за будь-яким з грошових зобовязань, передбачених цим договором більше ніж на 120 діб, Клієнт зобовязаний сплатити ОСОБА_2 штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Позивач просить стягнути штраф в розмірі 250 грн. +5% від суми позову, тому суд задовольняє ці вимоги в межах заявлених позивачем вимог.

Відповідно до ч. 1 ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

Враховуючи, що розрахунок заборгованості по процентам банком зроблений не вірно, то штраф (процентна складова) за підрахунком суду складає 218,13 грн. (605,15 (поточна і прострочена заборгованість)+757,41(заборгованість по процентам за користування кредитом)+3000,00 (заборгованість за комісією) х 5% = 218,13 грн.). Тому з відповідача необхідно стягнути штраф (фіксована частина) в сумі 250,00 грн. та штраф (процентна складова) в сумі 218,13 грн.

Враховуючи вищевикладене, приймаючи до уваги невиконання зобов'язань відповідачем ОСОБА_1 за кредитним договором, суд приходить до висновку, що позовні вимоги банку підлягають частковому задоволенню. З відповідача на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за тілом кредиту 605,15 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом 757,41 грн., заборгованість за пенею та комісією -3000,00 грн., штраф (фіксована частина) 250,00 грн., штраф (процентна складова) 218,13 грн., а всього 4830,69 грн.

Відповідно до ст.ст. 79, 88 ЦПК України, розяснень, викладених у п.36 постанови пленуму Вищого спеціалізованого суду з розгляду цивільних та кримінальних справ «Про застосування судами законодавства про судові витрати у цивільних справах» №10 від 17 жовтня 2014 року, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до розміру задоволених позовних вимог (33,42% від суми позову) у розмірі 460,53 грн. та витрати на опублікування оголошення про виклик відповідача у судове засідання у сумі 330,00 грн., всього 790,53 грн.

На підставі викладено, керуючись ст.ст. 549, 610, 629, 1049,1050 ЦК України, ст.ст. 10,11, 15, 60, 88, 169,209, 212-215,224-228 ЦПК України, суд,-

В И Р І Ш И В:

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (ІПН №) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» () заборгованість за кредитним договором б/н від 20.11.2007 року у сумі 4830,69 грн. (чотири тисячі вісімсот тридцять гривень шістдесят девять копійок), із яких: 605,15грн. - заборгованість за кредитом; 757,41 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 3000,00 грн. комісія та пеня; 468,13 штрафи; а також стягнути судові витрати у розмірі 790,53 грн. (сімсот девяносто гривень пятдесят три копійки).

Згідно зі ст. 228 ЦПК України заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом 10 днів з дня отримання копії рішення.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до апеляційного суду Запорізької області через Бердянський міськрайонний суд протягом 10 днів з дня його отримання.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

СуддяОСОБА_5