Справа № 663/2964/16-ц
Провадження № 2/663/200/17
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 березня 2017 року Скадовський районний суд Херсонської області в складі:

головуючої судді - Ведмідської Н.І.,

секретаря - Чаюк А.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні, в приміщенні Скадовського районного суду Херсонської області цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційного банку ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

Публічне акціонерне товариство комерційний банк ПриватБанк звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом, посилаючись на те, що 25.11.2013 року відповідно до укладеного договору №б/н від 25.11.2013 року відповідачка отримала кредит у розмірі 1000,00 грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.2.1.1.2.3., п.2.1.1.2.4. Умов та ОСОБА_2 надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п.2.1.1.2.4. Умов та ОСОБА_2 надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «ОСОБА_2 користування платіжною карткою» затверджених наказом №СП-2010-256 від 06.03.2010 року та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6. «ОСОБА_2 користування платіжною карткою».

Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та ОСОБА_2 надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невідємних частин Договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.1.1.2.3. до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

Власник карти зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п.1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до п.2.1.1.7.6. Умов надання банківських послуг, - при порушені позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

На підставі п.1.1.3.2.3. «Умов та правил надання банківських послуг», Банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, а також інших умов обслуговування рахунків.

Пунктом 1.1.7.12. Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично пролонгується на той самий строк.

У звязку з зазначеним порушенням зобовязань за кредитним договором відповідачка станом на 04.12.2016 року має заборгованість в сумі 18744,50 грн., яка складається із:

заборгованості за кредитом в розмірі - 970,18 грн.;

заборгованості по процентам за користування кредитом в розмірі - 13305,53 грн.;

заборгованості за пенею та комісією - 3100,00 грн.;

а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг:

штрафу (фіксована частина) в розмірі - 500,00 грн.;

штрафу (процентна складова) в розмірі - 868,79 грн.,

яку позивач просить стягнути на користь ПАТ КБ ПриватБанк та понесені судові витрати.

Представник позивача в судове засідання не зявився, просив справу розглядати у його відсутності.

Відповідачка будучи належним чином повідомленою про розгляд справи, в судове засідання не зявилась, спрямувала на адресу Скадовського районного суду письмове заперечення, в якому зазначила, що доводи позивача не ґрунтуються на чинному законодавстві і не можуть бути задоволені, так як вона поставила свій підпис в Анкеті-заяві про приєднання до Умов і ОСОБА_2 надання банківських послуг в ПриватБанку, але памятку клієнта їй ніхто не вручав, з Умовами і ОСОБА_2 надання банківських послуг не ознайомлював. В долучених до позову документах така копія Памятки клієнта відсутня, як відсутні і докази в підтвердження того, що підписуючи Анкету-заяву позивач мав на увазі саме Умови і правила надання банківських послуг №СП-2010-256, затверджені наказом від 06.03.2010 року, а також саме ті Тарифи, з якими вона мала бути ознайомлена. В наданій їй анкеті-заяві про приєднання до Умов і ОСОБА_2 надання банківських послуг в ПриватБанку та оформлення платіжної картки кредитки «універсальна» взагалі не вказаний розмір бажаного кредитного ліміту. В позовній заяві та долучених до неї документів відсутні дані про те, що позивачем був відкритий для неї картковий рахунок, видана і отримана нею кредитна картка, а також копія цієї картки. До позовних матеріалів позивач додав Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільговий період», проте зазначена довідка не є підтвердження укладеного з нею договору без номера та його умов.

Посилання в позовній заяві на п.2.1.1.12.6. із Умов і правил надання банківських послуг, які затверджені наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-255, в підтвердження розміру 30 відсотків за користування кредитом, не може бути взято до уваги, оскільки в цьому пункті відсутній розмір відсотків за користування кредитом і є лише посилання на установлені банком тарифи, а позивач не долучив до позову доказів в підтвердження отримання нею памятки, яка містить тарифи.

Надані позивачем ОСОБА_3 та ОСОБА_2 надання банківських послуг, затверджені наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-256, підписані лише головою правління ПАТ КБ «ПриватБанк» і її підпис на ньому відсутній.

У звязку з цим повідомляє суд, що при укладанні кредитного договору 25.11.2013 року вказані Умови та ОСОБА_2 їй для ознайомлення та підпису представником банку не надавалися, з нею не узгоджувались, їх примірник нею не підписувався та не отримувався, докази на це суду позивачем не надані.

Отже, вважає, що вказані умови та правила не є складовою частиною укладеного нею з банком договору, а їх положення не є обовязковими для неї та не можуть бути взяті до уваги при вирішенні справи.

З огляду на зазначене, наведений розрахунок позивачем не знайшов своє підтвердження.

Отже, як за її думкою, позивач не обґрунтував свій позов до неї належними та допустимими доказами і він задоволенню не підлягає.

Позивач не надав доказів видачі їй після закінчення вказаного строку нової банківської картки, не надав бухгалтерської документації, що підтверджує факт перерахунку коштів на рахунок позичальника після спливу строку дії кредитного договору від 25.11.2013 року. При цьому розрахунок, наданий позивачем, також не містить доказів перерахування коштів позичальнику, які б мала можливість використати.

Вважає, що банк на протязі більше трьох років фактично продовжував нараховувати їй відсотки за користування кредитом, строк дії якого сплинув, не пролонгувавши кредит у встановленому законом порядку, не перераховуючи кредитні кошти за начебто пролонгованим договором та не видавши їй як позичальнику нову кредитну картку.

Зазначені обставини фактично унеможливлюють використання коштів позичальником після спливу дії кредитного договору 25.11.2014 року, а тому підстав вважати договір пролонгованим не має.

За таких обставин вважає, що на час звернення банку до суду сплив строк позовної давності і у суду є підстави для застосування наслідків спливу позовної давності, про що заявляє у цій заяві.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступного висновку.

Згідно зі ст. ст.526, 527, 530 Цивільного кодексу України зобовязання повинно виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до договору.

Стаття 525 ЦК України передбачає, що одностороння відмова від зобовязання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Частина 1 ст. 598 ЦК України зазначає, що зобовязання припиняються частково або у повному обсязі на підставах встановлених договором або законом.

Стаття 599 ЦК України передбачає, що зобовязання припиняються виконанням, проведеним належним чином.

Згідно ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч.1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними та умови, які є обовязковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч.ч.1 і 2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або якщо він підписаний стороною(сторонами).

За положеннями ч.1 ст.627 ЦК України відповідно до ст.6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно ст.1055 ЦК України, кредитний договір укладається в письмовій формі (ч.1); кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ч.2).

З Анкети-заяви №б/н від 25.11.2013 року вбачається, що відповідачка ознайомившись з Умовами та ОСОБА_2 надання банківських послуг, Тарифами ПриватБанку, згодна з тим, що зазначена заява разом з Памяткою клієнта, Умовами і ОСОБА_2 надання банківських послуг, а також Тарифами складають між нею та банком договір про надання банківських послуг. Ознайомлена з договором про надання банківських послуг до його укладення, згодна з його умовами. Екземпляр договору про надання банківських послуг згодна отримати шляхом роздруківки з сайту http://privatbank.ua. ОСОБА_2 надання банківських послуг розміщені на офіційному сайті ПриватБанку www.privatbank.ua. Клієнт зобов'язується виконувати вимоги Умов і ОСОБА_2 надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті ПриватБанка www.privatbank.ua.(а.с.12)

Згідно довідки про Умови кредитування з використанням Кредитки «Універсальна 55 днів пільгового періоду», базова відсоткова ставка в місяць становить - 2,5%.

Розмір щомісячних платежів (що включають плату за використання кредитних засобів в звітному періоді) - 7% від заборгованості, але не менш 50 грн. та не більше залишку заборгованості.

Термін внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, наступного за звітним.

Комісія за обслуговування кредиту не передбачено, передбачено тільки комісію за зняття готівки.

Пеня за несвоєчасне погашення заборгованості

Пеня = пеня(1) + пеня(2), де:

пеня(1) = (базова процентна ставка по договору) / 30 - нараховується за кожен день прострочення кредиту;

пеня(2) = 1% від заборгованості, але не менше 10 грн. в місяць, нараховується 1 раз в місяць, у разі наявності прострочення за кредитом або процентам 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму більше 50 грн.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку, станом на 04.12.2016 року заборгованість відповідачки за кредитним договором складає 18744,50 грн., з яких:

заборгованість за кредитом в розмірі - 970,18 грн.;

заборгованість по процентам за кредитом в розмірі - 13305,53 грн.;

заборгованость за комісією за кредитом в розмірі - 3100,00 грн.;

штраф (фіксована частина) в розмірі - 500,00 грн.;

штраф (процентна складова) в розмірі - 868,79 грн.

Позивач обґрунтовуючи свої вимоги посилається на Умови та правила надання банківських послуг, Витяг з яких долучено до позовної заяви.

Цими умовами передбачено нарахування штрафу за порушення строків платежів за будь-яким з грошовим зобовязанням, передбачених договором, більше ніж на 120 днів 500 грн. + 5% від суми позову.

Пункт 1.1.2.3. Умов та правил надання банківських послуг, зазначає, що клієнт зобовязаний отримувати виписки про стан картрахунків та про здійсненні операції по картрахунку.

Відповідно до п. 1.1.3.2.3. Банк має право виробляти зміни Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менше чим за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно п.1.1.3.1.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів Банк не отримав повідомлення від Клієнта про незгоду із змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру представленого на платіжну карту Кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, по власному вирішенню Банку та без попереднього повідомлення Клієнта.

Пунктом 1.1.5.25. передбачено, що за несвоєчасну оплату послуг, передбачених цим Договором, Умовами і ОСОБА_2 клієнт платить Банку по кожному випадку порушення пеню у розмірі 0,1% від суми заборгованості, але не вище за подвійну облікову ставку НБУ, яка діяла в період, за який платиться пеня, за кожен день прострочення.

Пункт 1.1.7.12. зазначає, що Договір діє впродовж 12 місяців з моменту підписання. Якщо впродовж цього терміну жодна із Сторін не проінформує іншу Сторону про припинення дії Договору, він автоматично пролонгується на такий же термін.

Згідно п.2.1.1.2.3. розділу ІІ Умов та правил надання банківських послуг, а саме ОСОБА_2 користування кредитною карткою, після отримання Банком від клієнта необхідних документів, а також Заяви, Банк проводить перевірку наданих документів та приймає рішення про можливість встановлення кредитного ліміту на кредитну карту. Клієнт дає свою згоду, на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, та клієнт дає право Банку у будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.

Пункт 2.1.1.2.4. передбачає, що підписання справжнього Договору є прямою і безумовною згодою клієнта відносно прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.

Пункт 2.1.1.5.5. зобовязує клієнта погашати заборгованість по Кредиту, відсоткам за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6. при порушенні Клієнтом термінів платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених цим Договором більш ніж на 30 днів, клієнт зобов'язаний сплатити Банку штраф у розмірі 500 грн. (у еквіваленті 500 грн. по кредитних картах, відкритих у валюті USD) + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з урахуванням нарахованих і прострочених відсотків і комісій. Штраф враховується на окремому рахунку і підлягає сплаті в першу чергу.

Пунктом 2.1.1.12.6.1. Умов передбачено, що у разі виникнення прострочених зобов'язань на суму від 100 грн., включаючи прострочені зобов'язання, передбачені п. п. 2.1.1.12.6.2., 2.1.1.12.8.1. Умов та правил, Клієнт сплачує Банку пеню, яка розраховується як:

ПЕНЯ = базова відсоткова ставка по договору / 30 (нараховується за кожен день прострочення кредиту) + 50 грн. (одноразово). Пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту.

Однак суд вважає за необхідне звернути увагу, що в анкеті-заяві відсутні дані, що позичальник отримав Памятку клієнта, яка містить основні умови обслуговування та кредитування.

Судові не надано Памятку клієнта, а також докази на підтвердження того, що, підписуючи заяву-анкету, відповідачка мала на увазі саме Умови і ОСОБА_2 надання банківських послуг, затверджені наказом від 06.03.2010 року та тарифи, на які посилається позивач та що вони були надані відповідачці.

Довідка про умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна, 55 днів пільгового періоду" не містить зазначення номеру договору та не містить підпису відповідачки, тоді як саме в ній зазначені процентна ставка, розмір пені, штрафу. Таким чином, вказана Довідка не є складовою укладеного з відповідачкою договору.

ОСОБА_4 саме стосується Витягу з Умов та правил надання банківських послуг затверджених наказом від 06.03.2010 року які не містять підпису відповідачки, яка заперечує факт того, що саме з ними її було ознайомлено.

Крім цього слід зазначити, що споживачем, права якого захищаються на підставі Закону України «Про захист прав споживачів», є громадянин (фізична особа), котрий придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити товари (роботи, послуги) для власних побутових потреб. ОСОБА_4 регулює відносини споживача з підприємством, установою, організацією чи громадянином-підприємцем, які виготовляють та продають товари, виконують роботи і надають послуги, незалежно від форм власності та організаційних форм підприємництва.

Відповідно до рішення Конституційного суду України від 10.11.2011 року №15-рп/2011 у справі за конституційним зверненням громадянина ОСОБА_5 щодо офіційного тлумачення положень пунктів 22, 23 статті 1, статті 11, частини 8 статті 18, частини 3 статті 22 Закону України «Про захист права споживачів» у взаємозвязку з положеннями частини 4 статті 42 Конституції України (справа про захист прав споживачів кредитних послуг) дія цього Закону поширюється і на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем за договором про надання споживчого кредиту), що виникають як під час укладення, так і виконання такого договору.

За частиною першою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» між кредитодавцем та споживачем укладається договір про надання споживчого кредиту, відповідно до якого кредитодавець надає кошти (споживчий кредит) або бере зобовязання надати їх споживачеві для придбання продукції у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач зобовязується повернути їх разом з нарахованими відсотками.

Враховуючи п.2.1.1.2.6 Умов та правил надання банківських послуг, згідно яких кредитна картка може бути використана держателем для оплати товарів та послуг, отримання/внесення готівкових грошових коштів у банківських установах та через банкомати, для здійснення інших банківських операцій, передбачених договором, на правовідносини сторін поширюється дія ЗУ «Про захист прав споживачів».

Як вбачається з розрахунку заборгованості спочатку діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 30,00% на рік, після чого процентна ставка 01.09.2014 року збільшена до 34,80%, а 01.04.2015 року до 43,20%.

Згідно з ч.4 ст.55 Закону України «Про банки та банківську діяльність» банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом.

У відповідності до ч.4, ч.5, ч.6 ст.1056-1 ЦК України, у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам:

1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;

2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів;

3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.

У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.

Так, Умови та правила надання банківських послуг які надані позивачем не містять інформації щодо первісно встановленої процентної ставки за договором та інформації передбаченої ст.1056-1 ЦК України у звязку з чим споживач позбавлений можливості зясувати порядок розрахунку змінюваної процентної ставки та точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу.

Крім того, суд звертає увагу, що банк не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

За таких обставин суд дійшов висновку, що позивачем під час укладання договору фактично порушено вимоги ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів», а наведений позивачем розрахунок заборгованості який за доводами позивача було укладено з відповідачкою шляхом надання кредитної картки на підставі Анкети-заяви не знайшли своє підтвердження, оскільки окрім Анкети-заяви відповідачкою ніякі документи на яких ґрунтуються вимоги позивача не підписувались, а відтак вони не можуть бути складовими частинами договору кредиту, що узгоджується з позицією ВСУ (6-16цс16)

Керуючись ст.ст. 215-218 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

В задовленні позовних вимог Публічному акціонерному товариству комерційний банк ПриватБанк,- відмовити в повному обсязі за необгрунтованістю.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення до Апеляційного суду Херсонської області через Скадовський районний суд. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя Н. І. Ведмідська