Справа № 502/2360/14-ц
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 березня 2017 року м. Кілія

Кілійський районий суд Одеської області у складі

головуючого судді Тюміна О.Г.,

за участю секретаря судового засідання Нанєвої А.В.,

за участю відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Кілія цивільну справу за позовом

Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України»

до

ОСОБА_1

ОСОБА_2

ОСОБА_3

про стягнення заборгованості за кредитним договором та судових витрат ,

ВСТАНОВИВ:

17 вересня 2014 року позивач - публічне акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» звернувся до Кілійського районного суду Одеської області з позовом про стягнення з відповідачів ОСОБА_1 , ОСОБА_2 , ОСОБА_3 заборгованості за кредитним договором № 557 від 24 березня 2008 року.

В первісному позові позивач просив стягнути на його користь з відповідачів заборгованість за кредитним договором № 557 від 24 березня 2008 року , яка складала станом на 10.09.2014 року в сумі 2.024,77 грн., в тому числі : прострочений основний борг по кредиту в сумі 1.322,96 грн., прострочені проценти за користування кредитом в сумі 421,79 грн., пеня за прострочений основний борг по кредиту в сумі 220,40 грн., пеня за прострочені проценти за користування кредитом в сумі 59,62 грн.

Під час розгляду позову, позивач уточнив вимоги шляхом подання уточнених позовних заяв від 03.06.2015 року (т.1 а.с. 168), 21.04.2016 року (т. 2 а.с. 77) та остаточно просить стягнути з відповідачів на його користь заборгованість за кредитним договором, яка станом на 06.04.2016 року становить 2.566,29 грн., і складається з простроченого основного боргу по кредиту в сумі 1.132,53 грн., прострочених процентів за користування кредитом за період з 01.05.2008 року по 05.04.2016 року в сумі 588,69 грн., пені за прострочений основний борг по кредиту за період з 06.04.2015 року по 06.04.2016 року в сумі 579,84 грн., пені за прострочені проценти за користування кредитом за період з 06.04.2015 року по 06.04.2016 року в сумі 263,23 грн.

Представник позивача , який надав заяву про розгляд справи за його відсутністю , в позові зазначає , що відповідно з умовами кредитного договору №557 , укладеного 24.03.2008 року між банком та ОСОБА_1 , банк надав їй кредит у розмірі 20.000,00 грн., з оплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 10,5 % річних з терміном статочного погашення не пізніше 24.03.2011 року.

У забезпечення виконання зобовязань по кредитному договору, банком було укладено договори поруки № 557/1 від 24.03.2008 року з ОСОБА_2 та № 557/2 від 24.03.2008 року з ОСОБА_4.

Банк належним чином виконав свої зобовязання здійснив видачу кредиту готівкою в сумі 20.000,00 грн.

Відповідач не виконувала свої зобовязання щодо своєчасного повернення основної суми кредиту та своєчасної сплати відсотків за користування кредитом, в звязку з чим банк 11.08.2014 року надіслав на адреси відповідачів вимоги щодо усунення порушень у 30-денний строк перед Банком.

Відповідач ОСОБА_1 проти позову заперечує у повному обсязі та пояснює, що банком було порушено умови кредитного договору , відповідно до якого нарахування процентів за користування кредитом повинно було здійснюватися на фактично отриману позичальником суму кредиту, а банк здійснив нарахування процентів з всієї суми кредиту - 20.000,00 грн. , в той час , коли вся сума кредиту була виплачена трьома частинами протягом певного часу. В наслідок цього кошти, які вона сплачувала на погашення кредиту та оплату процентів не всі зараховувались в погашення кредиту, тим самим штучно була створена заборгованість, нарахована пеня. Крім того, відповідач порушив її право як позичальника порушувати перед банком питання про перенесення строку погашення кредиту у разі виникнення тимчасових фінансових або інших ускладнень з незалежних від позичальника причин. Такі ускладнення виникли з вини банку внаслідок звільнення її з роботи , яке в подальшому було визнано рішенням суду незаконним

Заслухавши пояснення відповідача , дослідивши надані у справі докази та розглянувши справу в межах позовних вимог, суд вважає позов таким , що не підлягає задоволенню.

24 березня 2008 року між ВАТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 557 , відповідно до п. 1.1. Банк зобовязався надати позичальнику на умовах цього Договору кредит в сумі 20.000,00 грн., а Позичальник зобовязується прийняти належним чином, належним чином використати по повернути кредит в сумі 20.000,00 грн., та сплатити відсотки за користування кредитом в розмірі 10,5 грн. % річних в порядку , на умовах та в строки , визначені цим Договором.

Відповідно до п. 1.2 Кредитного Договору , кредит надається 24 березня 2008 року на 36 місяців з терміном остаточного погашення кредиту не пізніше 24 березня 2011 року.

Відповідно до п.1.4 Позичальник зобовязується проводити погашення кредиту щомісячно в сумі 555,56 грн., шляхом внесення готівки до каси банку, починаючи з квітня 2008 року не пізніше останнього робочого дня звітного місяця. Останнє погашення кредиту в сумі 138,89 грн. здійснити не пізніше 24 березня 2011 року.

Відповідно до п. 1.6 за користування Кредитом Позичальник зобовязаний сплачувати банку відповідну плату (відсотки) в порядку , розмірах та строки, визначених в цьому Договорі.

При нарахування та сплаті відсотків за користування Кредитом Сторони повинні керуватися наступним :

1.6.1.1. На період з дня видачі Кредиту та до моменту повного погашення Кредиту, відсотки за користування Кредитом розраховуються Банком на основі процентної ставки в розмірі 10,5 відсотків річних.

1.6.1.2. Проценти нараховуються щомісячно за методом факт/факт на фактично отриману Позичальником суми Кредиту починаючи з дати видачі Кредиту до моменту повного погашення Кредиту. ( т.1 а.с. 6-10)

Згідно Планового графіку погашення кредиту , виданого 04.04.2008 року ОСОБА_1 зобовязана погашати основний борг та нараховані проценти за використання кредитом в наступному порядку :

Квітень 2008 року залишок кредиту 20 000,00 грн. 10,5 %, сума погашення - 0,00 грн. сума процентів - 0,00 грн.

Травень 2008 року залишок кредиту 20 000,00 грн. 10,5 % сума погашення кредиту - 555,55 грн., сума процентів - 177.89 грн.

Червень 2009 року залишок кредиту 19 444,45 грн. 10,5 % , сума погашення кредиту 555,55 грн., сума процентів 167,35 грн.

Липень 2008 р. залишок кредиту 18.888,90 грн., 10,5 % , сума погашення кредиту 555,55 грн., сума процентів - 167,99 грн.

Серпень 2008 р. залишок кредиту - 18.333,35 грн., 10,5 % ,сума погашення кредиту 555,55 грн., сума процентів 163,05 грн.

Вересень 2008 р. залишок кредиту 17.777,80 грн., 10,5 % , сума погашення кредиту - 555,55 грн., сума процентів 153,01 грн.

Жовтень 2008 року залишок кредиту 17.222,25 грн., 10,5% , сума погашення кредиту 555,55 грн., сума процентів 153,17 грн. (т. 1 а.с. 124)

24.03.2008 року між ВАТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_2 укладено Договір поруки № 557/1 з метою забезпечення виконання зобовязань за кредитним Договором № 557 від 24.03.2008 року. (т.1 а.с. 11-13)

24.03.2008 року між ВАТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_3 укладено Договір поруки № 557/2 з метою забезпечення виконання зобовязань за кредитним Договором № 557 від 24.03.2008 року. (т.1 а.с. 14-16)

Згідно видаткового касового ордеру від 04.04.2008 року відповідачу ОСОБА_1 видано кредит в сумі 10.000,00 грн. (т. 1 а.с. 120, т. 2 а.с. 6 )

Згідно видаткового касового ордеру від 03.06.2008 р. відповідачу ОСОБА_1 видано кредит в сумі 5.000,00 грн. (т.1 а.с.121, т.2 а.с. 5 зв. бік)

Згідно видаткового касового ордеру від 19.09.2008 р. відповідачу ОСОБА_1 видано кредит в сумі 5.000,00 грн. (т.1 а.с. 122, т. 2 а.с. 5 )

Згідно розрахунку заборгованості по кредитному договору № 557 станом на 06.07.2011 року вбачається, що розрахунок процентів за користування кредитом розраховані банком наступним чином :

- сума нарахованих відсотків за період з 01.04.2008 р. по 30.04.2008 р.

20 000,00 х 10,5 % х 27 : 366 = 154,92 грн.

- сума нарахованих відсотків за період з 01.05.2008 р. по 30.05.2008 р.

20 000,00 х 10,5 % х 31 : 366 = 177,87 грн.

- сума нарахованих відсотків за період з 01.06.2008 р. по 30.06.2008 р. :

19.444,45 грн. х 10,5% х 30 : 366 =167,35 грн.,

- сума нарахованих відсотків за період з 01.07.2008 р. по 30.07.2006 р. :

18.888,90 грн. х 10,5% х 31 :366 = 167,99 грн.

- сума нарахованих відсотків за період з 01.07.2008 р. по 30.07.2008 р. :

18.888,90 грн. х 10,5% х31 : 366 = 167,99 грн.

- сума нарахованих відсотків за період з 01.-8.28 р. по 30.08.2008 р.:

18.333,35 х 10,5% х 32 : 366 = 163,05 грн.

- сума нарахованих відсотків за період з 01.08.2008 р. по 30.08.2008 р. :

18.333,35 х 10,5% х 31 : 366 = 163,05 грн.

- сума нарахованих відсотків за період з 01.09.2008 р. по 30.09.2008 р. :

17.777,80 х 10,5% х 30 : 366 = 153,01 грн.

- сума нарахованих відсотків за період з 01.10.2008 р. по 30.10.2008 р. (т. 1 а.с. 100-102)

Згідно розрахунку заборгованості відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором № 557 від 24.03.2008 р., станом на 15.08.2013 року банком нарахована заборгованість в сумі 3.746,67 грн. , у тому числі :

- прострочений основний борг по кредиту -1.322,96 грн.

- прострочені проценти за користування кредитом за період з 01.05.2008 р по 15.08.2013 р.- 1968,83 грн..

- пеня за прострочений основний борг по кредиту за період з 01.05.2008 р. по 15.08.2013 р. 186,62 грн.

- пеня за прострочені проценти за користування кредитом за період з 01.05.2008 р. по 15.08.2013 р. 269,26 грн. (т.1 а.с. 89, 90, 91,92)

11.08.2014 року Банк надіслав відповідачам ОСОБА_1, ОСОБА_2 , ОСОБА_3 вимогу про погашення боргу який виник станом на 04.08.2014 року в сумі 2.143,34 грн., у тому числі :

- прострочений основний борг 1.322,96 грн.

- прострочені проценти за користуванням кредитом з 01.06.2012 року по 04.08.2014 року 331,01 грн.

- пеня за прострочений основний борг по кредиту за період з 01.06.2012 р. по 04.08.2014 р. 431,14 грн.

- пеня за прострочені проценти за користування кредитом за період - 01.06.2012 року по 04.08.2016 року - 58-23 грн. (т.1 а.с. 21, 22, 23, 24)

Згідно розрахунку загальної заборгованості за договором № 557 від 24.03.2008 року , станом на 10.09.2014 року банком нарахована заборгованість в сумі 2.024,77 грн., в тому числі :

- прострочений основний борг по кредиту 1.322,96 грн.

- прострочені проценти за користування кредит ом за період з 01.02.2010 р. по 10.12.2014 року 421,79 грн.

- пеня за прострочений основний борг по кредиту за період з 01.09.2013 р. по 10.09.2014 р. 220,40 грн.,

- пеня за прострочені проценти за користування кредитом за період з 01.09.2013 р. по. 10.09.2014 р. - 59,62. грн.. (т.1 а.с. 17-20 , 93- 99 )

Згідно розрахунку заборгованості відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором № 557 від 24.03.2008 року , станом на 26.05.2015 року банком розрахована заборгованість в сумі 2.773,70 грн., в тому числі :

- прострочений основний борг по кредиту - 1 322,96 грн.,

- прострочені проценти за користування кредитом за період з 01.05.2008 по 30.04.2015 р. 330,54 грн.

- пеня за прострочений основний борг по кредиту за період з 01.01.2014 р. по 26.05.2015 р. 436,78 грн.

- пеня за прострочені проценти за користування кредитом за період з 01.01.2014 р. по 26.05.2015 р. 95,64 грн.

- інфляційні втрати від прострочених сум заборгованості за кредитом 373,34 грн.

- інфляційні втрати за несвоєчасну оплату процентів за користування кредитом - 95,37грн.

- 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту за період з 119,07 грн. (т.1 а.с.170- 185 )

Згідно розрахунку заборгованості відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором № 557 від 24.03.2008 року , станом на 06.04.2016 року банком розрахована заборгованість в сумі 2.566,29 грн., в тому числі :

- прострочений основний борг по кредиту - 1.132,53 грн.

- прострочені проценти за користування кредитом за період з 01.05,2008 року по 05.04.2016 р. - 588,69 грн.

- пеня за прострочений основний борг по кредиту за період з 06.04.2015 р. по 06.04.2016 р. 579,84 грн.,

- пеня за прострочені проценти за користування кредитом за період з 06.04.2015 р. по 06.04.2016 р. 265,23 грн. (т.2 а.с. 79- 85)

Згідно квитанцій Ощадного Банку , відповідачем ОСОБА_1 на виконання зобовязань за Кредитним договором № 557 від 24.03.2008 року внесені наступні платежі :

15.04.2008 р. - 320,00 грн. 05.05.2009 р. 1120,00 грн.

14.05.2008 р. - 329,00 грн. 01.06.2009 р. - 655,00 грн.

02.06.2008 р. - 435,00 грн. 01.07.2009 р. 650,00 грн.

15.07.2008 р. - 550,00 грн. 01.08.2009 р. - 350,00 грн.

08.08.2008 р. - 550,00 грн. 02.09.2009 р. - 430,00 грн.

01.09.2008 р. - 600,00 грн. 01.10.2009 р. - 100,00 грн.

01.10.2008 р. 770,00 грн. 02.11.2009 р. - 647,00 грн.

01.11.2009 р. 720,00 грн. 02.12.2009 р. 1202,15 грн.

01.12.2008 р. 1000,00 грн. 25.12.2009 р. - 618,04 грн.

05.01.2009 р. - 820,50 грн. 29.01.2010 р. 555,55 грн.

03.02.2009 р. 700,00 грн. 29.01.2010 р. - 79,00 грн.

05.03.2009 р. - 250,00 грн. 12.03.2010 р. - 655,95 грн.

01.04.2009 р. - 650,00 грн. 01.04.2010 р. - 617,91 грн.

27.01.2012 р. - 300,00 грн. 22.02.2012 р. - 300,00 грн.

27.03.2012 р. - 300,00 грн. 10.05.2012 р. 2937,91 грн.

11.05.2012 р. - 2000,00 грн. 10.05.2012 р. - 62,09 грн.

14.05.2012 р. 2,08 грн. 10.05.2012 р. - 62,09 грн.

14.05.2012 р. 1752,41 грн.

(т.1 а.с.104 -110, 113 117 )

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутністю таких умов відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог , що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст. 530 ЦК України якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін)

Відповідно до ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає другій стороні грошові кошти або інші речі, в позичальник зобовязується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів ( суму позики).

Відповідно до ст.1049 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку , що встановлені договором.

Відповідно до ч. 2 ст. 1049 ЦК України якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та оплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 ЦК України цього Кодексу.

Відповідно до ст. 1050 ЦК України, боржник, який не повернув своєчасно кредитні кошти, зобовязаний сплатити кредитору неустойку.

Дослідженими судом доказами, наданими сторонами у справі встановлено наступні обставини справи.

Сума кредиту - 20.000,00 грн., була видана відповідачу трьома частинами : 10.000,00 грн., - 04.04.2008 р. , 5.000,00 грн. 03.06.2008 р. , 5.000,00 грн. 19.09.2008 р. що суперечить п. 1.2 Договору , згідно якого строк , на який надано кредит - 36 місяців, рахується не з моменту фактичного надання кредиту , а з 24 березня 2008 року, відповідно , строк остаточного повернення кредиту встановлено 24.03.2011 року.

Як вбачається з розрахунку по кредитному договору № 557 (т.1 а.с. 100), банком здійснено розрахунок виходячи з того , що вся сума кредиту 20.000,00 грн. видана відповідачу 24.03.2008 року, що не відповідає дійсності. В наслідок цього банком нараховані проценти за користування кредитом в сумі 20.000,00 грн. починаючи з 24.03.2008 р. в той час як повне виконання банком зобовязання з надання відповідачу кредиту в сумі 20.000,00 грн. виконане тільки 19.09.2008 року.

Таким чином , судом достовірно встановлено, що банком порушені положення 1.6.1.2. Кредитного договору № 557, згідно якого сторони домовились, що проценти за користування кредитом нараховуються щомісячно за методом факт/факт на фактично отриману Позичальником суми Кредиту починаючи з дати видачі Кредиту до моменту повного погашення Кредиту. ( т.1 а.с. 6-10) Внаслідок одностороннього порушення банком умов кредитного договору , платежі, які вносила відповідач для погашення боргу за кредитом та сплати процентів за користування кредитом, безпідставно спрямовувалися банком на сплату процентів в розмірах , нарахованих з порушенням положень п. 1.5.1.2 кредитного Договору , в наслідок чого була штучно створена заборгованість за кредитом , що призвело до безпідставного нарахування штрафних санкцій.

Таким чином, судом встановлена безпідставність позовних вимог, в звязку з чим належить відмовити у його задоволенні.

Керуючись ст.ст. 10, 11, 209, 212, 214-215 ЦПК України , суд ,-

ВИРІШИВ :

Позов Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 , ОСОБА_3 про стягнення заборгованості в розмірі 2566,29 грн. за кредитним договором № 557 від 24.03.2008 року та судових витрат , - залишити без задоволення.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Одеської області через Кілійський районний суд шляхом подачі апеляційної скарги в 10-денний строк з дня проголошення рішення.

Суддя Кілійського районного суду ОСОБА_5