Дата документу 17.11.2017
Справа № 320/3531/17
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17 листопада 2017 року Мелітопольський міськрайонний суд Запорізької області

у складі:

головуючого - судді Урупи І.В.

при секретарі - Литвиненко В.Є.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Мелітополі цивільну справу за позовом Публічного Акціонерного Товариства комерційний банк Приватбанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом в якому просить стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором у звязку з тим, що відповідачка не виконує обовязки по поверненню кредиту, згідно з кредитним договором б/н від 12.08.2011 в результаті чого станом на 30.04.2017 виникла заборгованість в сумі 166594,51 грн., яка складається з заборгованості за кредитом, заборгованості по процентам за користування кредитом, заборгованості за пенею та комісією, та штрафу.

Від представника позивача надійшла заява про розгляд справи у його відсутність. Позовні вимоги підтримує в повному обсязі.

Відповідачка в судове засідання не зявилася, надала до суду письмові заперечення в яких просить розглянути справу у її відсутність та зазначила, що позовні вимоги визнає частково, а саме: суму заборгованості за тілом кредиту в розмірі 19439 грн. 97 коп. визнає у повному обсязі, але не погоджується з сумою нарахованих процентів за користування кредитом та визнає їх частково на суму 22115 грн. 68 коп., посилаючись на те, що заборгованість по процентам за користування кредитом розрахована ним за формулою по розрахунку нарахування відсотків, передбаченою Умовами та Правилами, яка розміщена на офіційному сайті КБ «ПриватБанк» та становить саме 22115 грн. 68 коп., а не 135477,63 грн., як просить позивач. Крім того, до вимог позивача щодо стягнення заборгованості по пені просить застосувати строк позовної давності, який відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК України становить один рік, а тому визнає суму пені нараховану в межах строку позовної давності в розмірі 1100 грн. Вимоги щодо стягнення суми штрафу не визнає посипаючись на те, що штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме правопорушення.

Відповідно до вимог ст. 197 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, дослідивши матеріали справи, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

12.08.2011 між позивачем та відповідачкою було укладено кредитний договір б/н у вигляді підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку. При отриманні кредитної картки відповідачка надала згоду на те, що підписана заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між нею та банком Договір про надання банківських послуг. Відповідачка була ознайомлена в письмовому вигляді та зобовязалася регулярно ознайомлюватися із змінами «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті www.ргіуаtbапk.uа., що підтверджується її особистим підписом у заяві /а.с. 9 /.

Відповідно до підписаної заяви та у відповідності до Умов та правил надання банківських послуг банк надав відповідачці кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом, з базовою процентною ставкою 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом із розрахунку 360 днів на рік. (а.с. 10)

Строк дії договору, як передбачено п.1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг, 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом даного строку ні одна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії Договору, він автоматично лонгується на той же строк.

Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

При укладанні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами банку», з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою».

Відповідно до п 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов'язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту згідно п.1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Судом встановлено, що відповідачка обовязок по сплаті кредиту належним чином не виконувала, в результаті чого виникла заборгованість, яка станом на 30.04.2017 складає по тілу кредиту 19439 грн. 97 коп.

Згідно ст.ст. 1050,1054 ЦК України позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти в розмірі та на умовах встановлених договором.

Згідно ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання процентів від суми позики, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором.

З наданих позивачем довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна» та розрахунку заборгованості станом на 30.04.2017 за договором № б/н від 12.08.2011, укладеним між сторонами, вбачається, що за період з 25.11.2011 по 31.03.2013 позивачем нараховувалася процентна ставка 30% річних, за період з 01.04.2013 по 31.08.2014 в розмірі 27,6 % річних, за період з 01.09.2014 по 31.03.2015 в розмірі 32,4% річних, за період з 01.04.2015 по 30.04.2017 в розмірі 42,00% річних.

Оскільки позивачка погоджується з заборгованістю за процентами станом на 28.02.2014 яка становить 447,21 грн., ця обставина на підставі ч.1 ст. 61 ЦПК України, не підлягає доказуванню.

Розрахунок процентів за карткою відбувається за кожен день використання кредитних коштів за формулою по розрахунку нарахування відсотків, передбаченою Умовами та Правилами, та розміщена на офіційному сайті КБ «ПриватБанк»:

Тіло кредиту * кількість днів у періоді * на місячну процентну ставку * 12 місяців /360 днів у році / 100%

Відповідно до п. 2.1.1.12.6 Умов та Правил відсотки нараховуються із розрахунку 360 календарних днів у році.

12 - постійна величина (кількість місяців у році)

Так, розрахована відповідно до цієї формули заборгованість за процентами за період з 01.03.2014 по 30.04.2017 складає:

-(з 01.03.2014 по 24.03.2014 24 дні ) 20382,81 (сума заборгованості по кредиту) Х 24 дні (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,3%) Х 2,3 (% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100 = 375 грн. 04 коп.

-(25.03.2014 -1 день ) 19364,40 (сума заборгованості по кредиту) Х 1 день (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,3%) Х 2,3 (% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100 = 14 грн. 85 коп.

-(з 26.03.2014 по 29.04.2014 35 днів ) 20487,60 (сума заборгованості по кредиту) Х 35 днів (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,3%) Х 2,3 (% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100 = 549 грн. 75 коп.

-(з 30.04.2014 по 29.05.2014 30 днів ) 19955,21 (сума заборгованості по кредиту) Х 30 днів (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,3%) Х 2,3 (% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100 = 458 грн. 97 коп.

- (з 30.05.2014 по 29.06.2014 - 31 день ) 19439,97 (сума заборгованості по кредиту) Х 31 день (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,3%) Х 2,3 (% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100 = 462 грн. 02 коп.

-(з 30.06.2014 по 30.07.2014 - 31 день ) 19430,77 (сума заборгованості по кредиту) Х 31 день (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,3%) Х 2,3 (% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100 = 461 грн. 80 коп.

-(з 31.07.2014 по 31.08.2014 - 32 дні ) 19274,63 (сума заборгованості по кредиту) Х 32 дні (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,3%) Х 2,3 (% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100 = 472 грн. 87 коп.

- (з 01.09.2014 по 29.09.2014 - 29 днів ) 19274,63 (сума заборгованості по кредиту) Х 29 днів (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,7%) Х 2,7 (% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100 = 503 грн. 07 коп.

-(з 30.09.2014 по 31.03.2015 - 183 дні ) 19273,62 (сума заборгованості по кредиту) Х 183 дні (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,7%) Х 2,7 (% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100 = 3174 грн. 36 коп.

-(з 01.04.2015 по 30.04.2017- 761 день ) 19273,62 (сума заборгованості по кредиту) Х 761 день (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 3,5%) Х 3,5 (% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100 = 17111 грн. 76 коп.

Отже, загальна сума процентів за період з 01.03.2014 по 30.04.2017 становить 24031,70 грн. ( (375 грн. 04 коп. + 14 грн. 85 коп. + 549 грн. 75 коп. + 458 грн. 97 коп. + 462 грн. 02 коп. + 461 грн. 80 коп. + 472 грн. 87 коп. + 503 грн. 07 коп. + 3174 грн. 36 коп.+ 17111 грн. 76 коп.)., а тому з урахуванням заборгованості за процентами станом на 28.02.2014 в розмірі 447,21 грн. та з урахуванням сплачених відповідачкою процентів за період з 01.03.2014 по 30.04.2017 в розмірі 1916,02 грн. (25.03.2014 в розмірі 431,59 грн., 24.04.2014 в розмірі 1,17 грн., 10.06.2014 в розмірі 930,00 грн., 17.06.2014 в розмірі 52,37 грн., 26.06.2014 в розмірі 0,89 грн., 25.07.2014 в розмірі 500 грн.), заборгованість по процентам за користування кредитом становить 22115 грн. 68 коп. (24031,70грн. + 447,21 грн. - 1916,02 грн.)., а тому саме ця сума і підлягає стягненню.

Банк, окрім стягнень по основних зобовязаннях, просить стягнути неустойку: заборгованість по комісії та пені в розмірі 3267,65 грн.

При підписанні анкети-заяви сторони погодили, що дана заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають договір про надання банківських послуг.

З наданої довідки про умови кредитування сторонами передбачена пеня за несвоєчасне погашення заборгованості. При цьому щомісячна комісія при використанні кредитної картки, якою користувалася відповідачка, - відсутня. Також не передбачена комісія і за Умовами та правилами надання банківських послуг.

Тому суд вважає, що у даному випадку в розрахунку заборгованості позивач нарахував відповідачці не комісію, як ним вказано, а пеню в розмірі 3267,65 грн., яка передбачена Умовами та правилами.

Згідно п.3 ч.1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Відповідно ч.1 ст.549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання.

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

В своєму запереченні відповідачка заявила про застосування наслідків пропущення строку позовної давності в частині позовних вимог про стягнення пені за період, що перевищує один рік до дня предявлення позову до суду.

Статтею 267 ЦК України передбачено, що позовна давність застосовується судом за заявою сторони у спорі. Сплив строку позовної давності є підставою для відмови у задоволенні позову.

За правилами п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК України період, за який нараховується пеня за прострочення виконання зобовязання не може перевищувати одного року. Виходячи з правової природи пені, яка нараховується за кожен день прострочення, право на позов про стягнення пені за кожен окремий день виникає щодня на відповідну суму, а позовна давність за позовом про стягнення пені відповідно до статті 253 ЦК України обчислюється по кожному дню, за який нараховується пеня, окремо, починаючи з дня, коли кредитор дізнався або повинен був дізнатися про порушення права.

Ця правова позиція висловлена в постанові Верховного суду України від 3 вересня 2014 року у справі за № 6-100 цс 14.

З наданої позивачем довідки про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна» вбачається, що за несвоєчасне погашення заборгованості передбачена пеня.

Оскільки позивач до суду звернувся лише 25.05.2017, то пеня підлягає стягненню лише в межах одного року до дня предявлення позову.

Суд вважає, що позивачем пропущений строк позовної давності в частині позовних вимог щодо стягнення пені за час прострочення до 25.05.2017 та підстав для його поновлення немає.

Сума пені в межах одного року до дня предявлення позову відповідно до розрахунку заборгованості наданого позивачем за період з 25.05.2016 становить 1100,00 грн.

У той самий час, позивач просить стягнути штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг в розмірі 500,00 грн. - фіксована частина та 7909, 26 грн. - процентна складова.

Вищевказаними Умовами та Тарифами передбачено сплату штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за порушення строків платежів грошових зобовязань більш ніж на 30 днів, що є подвійною відповідальністю боржника.

Відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Така правова позиція висловлена у правовому висновку Верховного Суду України, викладеному у постанові від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15, який є обовязковим для застосування за правилами ст. 360-7 ЦПК України.

За таких обставин, суд не знаходить підстав для задоволення позову в частині щодо стягнення з відповідача штрафів.

На підставі ст.ст.526, 527, 530 ЦК України зобовязання повинні виконуватись належним чином і у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Аналізуючи зібрані по справі докази суд дійшов висновку про необхідність часткового задоволення позову та вважає можливим стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором у розмірі 42655 грн. 65 коп. грн., що складається з заборгованості за кредитом в розмірі 19439 грн. 97 коп., заборгованості по процентам за користування кредитом в розмірі 22115 грн. 68 коп. та заборгованості за пенею в розмірі 1100,00 грн.

Відповідно до вимог ст.88 ЦПК України та ЗУ «Про судовий збір» з відповідачки також слід стягнути судовий збір пропорційно до суми задоволених позовних вимог в розмірі 1600 грн. 00 коп.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 10,60, 79,88,212,214,215,218 ЦПК України, ст.ст. 258, 267, 526, 527, 530,553,554,610,611,1050,1054 ЦК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов Публічного Акціонерного Товариства комерційний банк Приватбанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, (РНОКПП НОМЕР_1), на користь Публічного Акціонерного Товариства комерційний банк Приватбанк юридична адреса м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50 ( р/р 3111, МФО 305299) заборгованість за кредитним договором № б/н від 17.03.2011, яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі 19439 грн. 97 коп., заборгованості по процентам за користування кредитом в розмірі 22115 грн. 68 коп. та заборгованості за пенею в розмірі 1100,00 грн., а всього 42655 (сорок дві тисячі шістсот пятдесят пять) грн. 65 коп.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, (РНОКПП НОМЕР_1), на користь Публічного Акціонерного Товариства комерційний банк Приватбанк юридична адреса м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50 ( р/р 3111, МФО 305299) судові витрати повязані зі сплатою судового збору в розмірі 1600,00 грн.

В іншій частині позову відмовити.

На рішення може бути подана апеляційна скарга до апеляційного суду Запорізької області через Мелітопольський міськрайонний суд протягом 10 днів з дня проголошення рішення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні в судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом 10 днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Суддя: