Справа № 161/2486/16-ц
Провадження № 2/161/1672/16
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

04 травня 2016 року м. Луцьк

Луцький міськрайонний суд Волинської області

в складі головуючого судді Гриня О. М.,

з участю секретаря судового засідання Пилипюк Л.М.,

представника позивача ОСОБА_1

відповідача ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Луцьку цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерного банку «Укргазбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором овердрафту, -

в с т а н о в и в:

Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк «Укргазбанк» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості.

Позовні вимоги обгрутновує тим, що 08.10.2014 року між АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_2 уклали договір № AY2-5687-Ф/14-RIV на відкриття «ощадного» рахунку та обслуговування платіжної картки АБ «Укргазбанк» на наступних умовах, зокрема:

п. 2.1.Банк відкриває Клієнту «ощадний» рахунок №5446 у національній валюті (далі за текстом -«ощадний» рахунок), який призначений для накопичення грошових коштів та отримання Клієнтом додаткового прибутку у вигляді стандартних та підвищених процентів за користування Банком залишком на «ощадному» рахунку протягом розрахункового місяця, та для обліку операцій з платіжною карткою, що емітована Банком.

п. 2.2 Банк здійснює видачу Клієнту платіжної картки (додаткових платіжних карток) та здійснює розрахунки за операціями з використанням платіжної картки (додаткових платіжних карток), що видані Клієнту, за дебетно-кредитною схемою.

п. 3.14. У разі здійснення розрахунку з використанням платіжної картки у валюті, яка відрізняється від валюти «ощадного» рахунку Банк здійснює перерахунок суми за операцією у валюту «ощадного» рахунку за курсом, який визначається як поточний комерційний курс купівлі (пролажу) валюти Банком, що діє на дату списання коштів з «ощадного» рахунку клієнта.

Курс перерахунку, який буде діяти наступного банківського дня, встановлюється Банком кожного поточного банківського дня.

п. 4.1.1. Банк зобовязаний відкрити Клієнту «ощадний» рахунок, надати Клієнту платіжну картку та здійснювати обслуговування «ощадного» рахунку у відповідності до умов цього договору, правил платіжної системи та чинного законодавства України.

п. 4.2.4. Клієнт зобовязаний здійснювати оплату послуг Банку, що випливають з даного договору в розмірі та в строки, встановлені в Тарифах, а також відшкодувати будь-які витрати Банку, повязані з виконанням цього Договору.

п. 4.3.6. Банк має право на договірне списання грошових коштів на користь Банка з поточних (в тому числі карткових та «ощадного») рахунків Клієнта в національній та в іноземних валютах, банківських металах, а саме: в разі настання будь-яких термінів/строків здійснення будь-яких платежів, або виконання інших грошових зобов'язань Клієнтом, або поза термінами/строками здійснення будь-яких платежів у випадку наявності будь-якої простроченої заборгованості за цим Договором, або будь-якими іншими договорами, що укладені між Банком та Клієнтом, списувати па користь Банку з карткового рахунку №5445 в АБ "УКРГАЗБАНК'", МФО 320478, та будь-яких інших поточних рахунків в національній та іноземній валютах, банківських металах, що відкриті, або будуть відкриті Клієнтом в АБ «УКРГАЗБАНК», будь-яку заборгованість Клієнта перед Банком, що виникла відповідно до умов даного Договору та/або інших договорів про надання банківських послуг, в тому числі комісії, проценти, суму заборгованості по кредиту, суми неустойки та всіх видатків, понесених Банком під час виконання умов даного Договору та/або інших договорів про надання банківських послуг, згідно з їх умовами.

п. 6.3. Сторони погоджуються, що на «ощадному» рахунку може виникати овердрафт (кредит).

п. 6.4. Клієнт погоджується з тим, що зазначена в п. 6.3. цього Договору заборгованість має бути погашена в день її виникнення.

п. 6.5. В разі непогашення овердрафту (кредиту) в день його виникнення, з наступного банківського дня за днем виникнення овердрафту (кредиту) Клієнт зобовязується сплачувати проценти за користування овердрафтом (кредитом) у розмірі, визначеному у Тарифах до даного Договору.

п.6.6. Банк нараховує проценти за користування овердрафтом (кредитом) у валюті овердрафту (кредиту) за фактичний строк використання Клієнтом кредитних коштів, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на «Ощадному» рахунку. Проценти нараховуються щомісячно не пізніше останнього банківського дня місяця та в день розірвання цього Договору, виходячи з Тарифів даного Договору, починаючи з дня виникнення зазначеної заборгованості, застосовуючи метод Факт/факт, коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці та у році (365/366). День повернення заборгованості не враховується в період, за який нараховуються проценти.

Банк виконав свої зобов'язання в повному обсязі. Факт користування Відповідачем овердрафтом підтверджується Випискою по договору за період з 08.10.2014 року по 15.01.2016 року.

Станом на 15.01.2016 року сума заборгованості відповідача перед Банком за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб власників «Ощадних» рахунків від 08.10.2014 року становить: заборгованість за овердрафтом 21 147,06 грн., заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом та прострочені відсотки за користування дозволеним овердрафтом 7 446,27 грн., всього 28 593,33 грн.

Враховуючи вищенаведене, просить суд стягнути з відповідача в користь банку заборгованість за овердрафтом в сумі 21 147,06 грн., заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом та прострочені відсотки за користування дозволеним овердрафтом в сумі 7 446,27 грн., всього 28 593,33 грн. та судові витрати по справі.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав з підстав наведених в позовній заяві, позов просив задовольнити.

Відповідач в судовому засіданні проти задоволення позову заперечував, з підстав наведених в письмових запереченнях. Зокрема суду пояснив, що 19 січня 2015 року вніс на депозитний картковий рахунок №5446 66 000,00 грн. В той же день в ОСОБА_3 з цих коштів було знято суму в польських злотих, яка еквівалентна 2 582,60 грн. та двічі оплачено товар карткою на суми, що еквівалентні 4 450,01 грн. та 53 400,18 грн. 19 січня 2015 року банком була нарахована комісія в сумі 109,91 грн. Більше ніяких платежів і комісій в цей день не було. 20 січня 2015 року АБ «Укргазбанк» прийняв односторонній правочин, згідно якого була введена комісія за операціями безготівкової оплати товарів чи послуг та операціями видачі готівкових грошових коштів в банківських установах та банкоматах за межами України за допомогою платіжної картки, відкритої в національній валюті України в розмірі 30 %, про що було повідомлено на офіційному сайті. Враховуючи, що операції по особовому рахунку відбулися раніше, ніж його було повідомлено про введення комісії він згідно п. 8.2.2 договору написав письмову незгоду із запропонованим тарифом заявою від 20.01.2015 року, але банк в порушення цього пункту не узгодив зі мною положення одностороннього правочину, а також не надав йому до першого числа місяця відповіді на пропозицію обслуговування карткового рахунка за попередніми тарифами згідно заяви 21.01.2015 року.

Заслухавши пояснення представників сторін, дослідивши матеріали справи, оцінивши зібрані у справі докази, суд встановив наступне.

Судом встановлено, що 08.10.2014 року між АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_2 уклали договір № AY2-5687-Ф/14-RIV на відкриття «ощадного» рахунку та обслуговування платіжної картки АБ «Укргазбанк» на наступних умовах, зокрема:

п. 2.1.Банк відкриває Клієнту «ощадний» рахунок №5446 у національній валюті (далі за текстом -«ощадний» рахунок), який призначений для накопичення грошових коштів та отримання Клієнтом додаткового прибутку у вигляді стандартних та підвищених процентів за користування Банком залишком на «ощадному» рахунку протягом розрахункового місяця, та для обліку операцій з платіжною карткою, що емітована Банком.

п. 2.2 Банк здійснює видачу Клієнту платіжної картки (додаткових платіжних карток) та здійснює розрахунки за операціями з використанням платіжної картки (додаткових платіжних карток), що видані Клієнту, за дебетно-кредитною схемою.

п. 3.14. У разі здійснення розрахунку з використанням платіжної картки у валюті, яка відрізняється від валюти «ощадного» рахунку Банк здійснює перерахунок суми за операцією у валюту «ощадного» рахунку за курсом, який визначається як поточний комерційний курс купівлі (пролажу) валюти Банком, що діє на дату списання коштів з «ощадного» рахунку клієнта.

Курс перерахунку, який буде діяти наступного банківського дня, встановлюється Банком кожного поточного банківського дня.

Як вбачається з матеріалів справи 19 січня 2015 року ОСОБА_2 вніс на депозитний картковий рахунок №5446 66 000,00 грн. В той же день в ОСОБА_3 з цих коштів останнім було знято суму в польських злотих, яка еквівалентна 2 582,60 грн. та двічі оплачено товар карткою на суми, що еквівалентні 4 450,01 грн. та 53 400,18 грн. 19 січня 2015 року банком була нарахована комісія в сумі 109,91 грн. Більше ніяких платежів і комісій в цей день не було. 20 січня 2015 року АБ «Укргазбанк» прийняв односторонній правочин, згідно якого була введена комісія за операціями безготівкової оплати товарів чи послуг та операціями видачі готівкових грошових коштів в банківських установах та банкоматах за межами України за допомогою платіжної картки, відкритої в національній валюті України в розмірі 30 %, про що було повідомлено на офіційному сайті.

Відповідно до п.8.2.1 договору сторони домовились, що банк вправі в односторонньому порядку вносити зміни та доповнення до тарифів на послуги, що надаються держателю платіжної картки, що містяться в розділі 9 до даного договору, шляхом вчинення одностороннього письмового правочину банку. Такий односторонній письмовий правочин банку створює та/чи змінює відповідним чином права та обовязки банку та/чи клієнта (і відповідно держателів платіжної картки) за цим договором. Такий правочин набуває чинності з дати, вказаної в ньому. Банк в праві вчиняти односторонні письмові правочини шляхом розміщення (оголошення) правочину банку на дошках (дошці) обяв банку, що розміщується у загальнодоступних для клієнтів місцях, а саме операційній залі банку, а також в мережі інтернет, а саме на сайті банку: www.ukrgasbank.com у розділі «платіжні картки». Сторони погоджуються, що розміщений односторонній правочин банку у вказаний вище спосіб, є письмовим одностороннім правочином банку.

П. 8.2.2. договору передбачено, що сторони домовляються, що у разі отримання, або ознайомлення на дошці обяв чи на сайті банку клієнтом з одностороннім письмовим правочином банку, клієнт, у разі незгоди з умовами одностороннього письмового правочину банку, зобовязаний у строк з 21 числа місяця по останній день відповідного місяця, в якому було розміщено (проголошено) односторонній письмовий правочин банку письмово повідомити банк про таку незгоду. Письмова незгода банку щ умовами одностороннього письмового правочину банку буде вважатися надісланою, або наданою банку лише у разі її отримання банком до 17:00 за Київським часом останнього дня місяця, в якому було розміщено (оголошено) загальний односторонній письмовий правочин банку., при цьому клієнт у строк, протягом якого він має надіслати/надати до банку відповідну письмову незгоду, зобовязаний явитись в банківський день до банку особисто, або через свого уповноваженого за довіреністю представника та узгодити з банком ті положення одностороннього письмового правочину банку, з якими клієнт не погоджується. Не залежно від причин (в тому числі поважних причин) неявки клієнта (його представника) у відповідні строки для узгодження з банком положень одностороннього письмового правочину банку, з якими клієнт не погоджувався, сторони цього договору вважатимуть письмову незгоду клієнта анульованою клієнтом та такою, що немає юридичної сили і не повинна розглядатись банком, а односторонній письмовий правочин банку таким, що набуває чинності з вказаної в ньому дати та обовязковим для виконання сторонами цього договору.

Як вбачається з матеріалів справи 20.01.2015 року ОСОБА_2 написав та подав до банку заяву про незгоду з запропонованим банком тарифом 20.01.2015 року, а саме просив всі операції провести за тарифами, які діяли на момент здійснення операцій.

Відповідно до ч. 1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Згідно з ч. 1 ст. 1068 ЦК України банк зобов'язаний вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка.

За приписами п. 14.10 ст. 14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» банк має право вносити зміни до правил користування електронним платіжним засобом або тарифів на обслуговування електронного платіжного засобу, повідомивши про відповідні зміни користувача у спосіб, передбачений договором.

Банк зобов'язаний надіслати користувачу не пізніше ніж за 30 календарних днів до дати, з якої застосовуватимуться зміни правил користування електронним платіжним засобом або тарифів на обслуговування електронного платіжного засобу, повідомлення про такі зміни. Банк у повідомленні зобов'язаний зазначити, що користувач має право до дати, з якої застосовуватимуться зміни, розірвати договір без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання. Зміни до правил використання електронного платіжного засобу або тарифів є погодженими користувачем, якщо до дати, з якої вони застосовуватимуться, користувач не повідомить банк про розірвання договору.

Під час розгляду справи судом встановлено, що 17 січня 2015 року на засіданні Тарифного комітету АБ «Укргазбанк» розглянуто питання про внесення змін до карткових тарифних планів. Тарифним комітетом банку, зокрема, вирішено внести зміни до тарифного плану ОСОБА_2 в частині застосування комісії у розмірі 30% від суми операції при безготівковій оплаті товарів чи послуг за допомогою платіжної картки за межами України. У додатку № 1 до протоколу тарифного комітету міститься односторонній правочин до договорів на відкриття карткового рахунку та обслуговування платіжної картки АБ «Укргазбанк» та договорів комплексного банківського обслуговування фізичних осіб у формі публічної пропозиції за тарифними планами.

В тексті одностороннього правочину клієнтів повідомлено про внесення змін до тарифних планів з 20 січня 2015 року.

Як вбачається з матеріалів справи, 19.01.2015 року ОСОБА_2 в ОСОБА_3 з власних коштів зняв суму в польських злотих, яка еквівалентна 2 582,60 грн. та двічі оплатив товар карткою на суми, що еквівалентні 4 450,01 грн. та 53 400,18 грн. 19 січня 2015 року банком була нарахована комісія в сумі 109,91 грн. За здійснення вказаних операцій 22 січня 2015 року банком була списана з карткового рахунку відповідача комісія у розмірі 30% від суми операцій.

Крім того, представник позивача належним чином не обґрунтовано суму овердрафту, яку він просить стягнути з відповідача.

Судом встановлено, що прийнявши зміни до тарифного плану 17 січня 2015 року, банком не було дотримано вимог п.п. 8.2.1 договору та п. 14.10 ст. 14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» в частині повідомлення користувача не пізніше ніж за 30 календарних днів до дати, з якої застосовуватимуться зміни тарифів на обслуговування електронного платіжного засобу, про такі зміни з метою реалізації відповідачем права на повідомлення про незгоду з такими змінами та розірвання договору. Натомість, позивач застосував вказані зміни до тарифного плану за день до дати їх затвердження на тарифному комітеті.

Отже, при фактичному списанні коштів з карткового рахунку відповідача позивач мав керуватися тарифним планом без урахування змін, затверджених 17 січня 2015 року. Такі дії банку не спричинили б виникнення несанкціонованого овердрафту, на суму якого позивач щомісячно нарахував відсотки.

Враховуючи вищенаведене суд приходить до висновку, що в задоволенні позову Публічного акціонерного товариства Акціонерного банку «Укргазбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором овердрафту від 08 жовтня 2014 року № AY2-5687-Ф/14-RIV слід відмовити.

Керуючись 3, 8, 10, 14, 30, 60, 61, 208, 209, 213, 214, 215 ЦПК України, ст.ст. 526, 530, 546, 610, 611, 612, 629 Цивільного кодексу України на підставі Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» суд, -

ВИРІШИВ:

В задоволенні позову Публічного акціонерного товариства Акціонерного банку «Укргазбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором овердрафту від 08 жовтня 2014 року № AY2-5687-Ф/14-RIV - відмовити в повному обсязі.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до апеляційного суду Волинської області через Луцький міськрайонний суд Волинської області протягом десяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Суддя Луцького міськрайонного суду Гринь О.М.