Справа № 664/2784/15-ц
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

29 серпня 2016 року Цюрупинський районний суд

Херсонської області

у складі:

головуючого судді Савчака С.П.,

секретар судового засідання Орлова О.С.,

за участі:

представника ОСОБА_1 ОСОБА_2,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Олешки Олешківського району Херсонської області цивільну справу за первісним позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості та за зустрічним позовом ОСОБА_1 поданого представником ОСОБА_3 до публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» про визнання недійсними пунктів кредитного договору,-

ВСТАНОВИВ:

ПАТ КБ "Приватбанк" звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості станом на 31.07.2015 р. в розмірі 30 719,28 доларів США, яка за курсом НБУ від 31.07.2015 року становить 663 843,66 грн. за кредитним договором № HEC0GA00001150 від 27.04.2007 р. За позовом ПАТ КБ «Приватбанк» зазначає, що ним було виконано умови укладеного кредитного договору та надано ОСОБА_1, кредит у розмірі 7 105 доларів США на термін 27.04.2017 року, в свою чергу ОСОБА_1, зобов'язана повернути кредит та сплатити відсотки в строки та порядку встановленому кредитним договором. За порушення зобов'язань за кредитним договором ОСОБА_1, сплачує відсотки за користування кредитом у подвійному розмірі на місяць нарахованої від суми непогашеної заборгованості за кредитом. ОСОБА_1, не надавала своєчасно грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, комісією, а також іншим витратам. Враховуючи зазначене у ПАТ КБ «Приватбанк» у випадку неповернення чергової частини кредиту є право достроково вимагати повернення всієї суми кредиту. У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором ОСОБА_1, має заборгованість у розмірі 30 719,28 доларів США, яка складається: 5 745,30 доларів США - заборгованість за кредитом; 8 037,67 доларів США - заборгованість по процентам за користування кредитом; 1 127,29 доларів США - заборгованість по комісії за користування кредитом; 14 335,18 доларів США - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором; 11,57 доларів США - штраф (фіксована частина); 1 462,27 доларів США - штраф (процентна складова).

За зустрічним позовом представник позивача за зустрічним позовом ОСОБА_1 - ОСОБА_2, зазначає, що між ОСОБА_1 та ПАТ КБ «Приватбанк» 27.04.2007 року укладено споживчий кредитний договір, за умовами якого вона отримала від банку 7 105,00 доларів США на термін до 27.04.2017 року зі сплатою за користування кредиту відсотків у розмірі 0,92 % на місця (11,04 % річних), а в разі порушення зобов'язань по погашенню кредиту - у розмірі 2,43 % на місяць (29,16 % річних). Зазначений договір був забезпечений іпотекою нерухомого майна з одночасною видачею заставної. Іпотечний договір було укладено та видано 27.04.2007 року заставну. Видача заставної передбачена і умовами кредитного договору. За умовами кредитного договору банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом, повідомлення банку від 03.10.2008 року про підвищення процентної ставки з 27.11.2008 року ОСОБА_1, отримувала, але вказане підвищення відбулось в супереч умовам кредитного договору без анулювання виданої заставної та видачі нової заставної, тобто до кредитного договору було внесено зміни і доповнення у непередбаченому договором порядку. У зв'язку з чим умови договору щодо сплати процентної ставки повинні діяти в первісній редакції, а підвищення банком в одностороннему порядку розміру відсоткової ставки без вчинення дій передбачених п. 7.4. кредитного договору суперечить умовам договору та ст. 654 ЦК України і підлягає визнанню недійсним. Крім того, п. 7.4. кредитного договору підлягає визнанню недійсним відповідно до ч. 5 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», оскільки цей пункт є несправедливою умовою договору, оскільки існує істотний дисбаланс договірних прав та обов'язків на шкоду споживача, внаслідок чого споживач має сплатити непропорційно велику суму компенсації (понад п'ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов'язань за договором. Видавши ОСОБА_1, кошти у сумі 7 105,00 доларів США під 11,04 % річних, визначивши умови та обсяги відповідальності позичальника у вигляді сплати пені у розмірі 0,15 % від суми простроченного платежу за кожен день прострочення, штрафу за порушення строків платежу за будь-яким грошовим зобов'язанням у розмірі 250 грн. + 5 % від суми позову, додатково встановивши окрему відповідальність позичальника сплатою 2,43 % на місяць (29,16 % річних) в разі порушення зобов'язань по погашенню кредиту, що є по своїй суті завуальованою під відсотки неустойкою, при наявності заборгованості за тілом кредиту у сумі 3 747,06 доларів США - ПАТ КБ «Приватбанк» намагається стягнути 30 719,28 доларів США. При тому, що у випадку виконання відповідачем умов договору в первісному вигляді банк би отримав по закінченню дії кредитного договору - 27.04.2017 року - 13 543,20 доларів США. Намагання отримати майже 31 000,00 доларів США за два роки до закінчення терміну дії договору і є джерелом отримання невиправданих додаткових прибутків, які утворилися внаслідок нарахування пені і штрафу на втричі збільшену відсоткову ставку за кредитом. У зв'язку з цим просить визнати недійсним п. 7.1. споживчого кредитного довогору в частині підвищення з 27.11.2008 року відсоткової ставки за користування кредитом з 0,92 % на місяць (11,04 % річних) до 1,09 % (13,08 % річних) та п. 7.4. в частині встановлення підвищеної відсоткової ставки при порушенні зобов'язань по погашенню кредиту в розмірі 2,43 % на місяць (29,16 % річних) та її збільшення з 27.11.2008 року до 2,77 % на місяць (33,24 % річних).

В судовому засіданні 28.01.2016 року представник ПАТ КБ «Приватбанк» Чайковська Г.І. первісні позовні вимоги підтримала та пояснила, що ОСОБА_1, 31.03.2014 року здійснила останній платіж за кредитом, до цього часу кредит та проценти погашала з порушеннями. Заставна була видана, нові заставні не видавались. Іпотечний договір укладався. Банком було направлено ОСОБА_1 повідомлення про збільшення процентної ставки, в 7-денний строк вона не заявила про свою незгоду з новою процентною ставкою, продовжувала здіснювати платежі за договором внаслідок цього вона згодна з новою процентною ставкою. При зміні процентної ставки, відповідно до п. 5.2. кредитного договору сторонни повинні були внести зміни до заставної, але цього не було зроблено. Щомісячний платіж за первісними умовами договору становив 112,87 доларів США, що включав в себе кредит, відсотки, винагороду і комісію. Винагорода банку це і є комісія. Процентна ставка булла підвищена у зв'язку зі збільшенням курсу доллару, зміни коньюктури ринку більше ніж на 10 відсотків та підвищення облікової ставки НБУ. При збільшенні процентів за користування кредитом збільшується розмірі щомісячного платежу. На яку саме суму мав збільшитись платіж внаслідок збільшення процентів представник банку не змогла сказати. Враховуючи, що пройшов строк позовної давності щодо можливості судового захисту ОСОБА_1 своїх прав, просить - внаслідок його пропуску відмовити у зустрічному позові.

Представник позивача ОСОБА_2, зустрічний позов підтримав, зазначивши, що про порушення (застосування) зі сторонни ПАТ КБ «Приватбанк» збільшеного розміру процентної ставки ОСОБА_1, дізналась з позовних матеріалів, тому строк позовної давності не пропустила. Лист банку про підвищення процентної ставки ОСОБА_1, отримувала. Борг ОСОБА_1, дійсно існує, але яка наразі сума заборгованості у зв'язку з неправомірним застосуванням підвищеної процентної ставки є незрозумілим, додаткові угоди до кредитного договору не укладались, нові заставні не видавались, у зв'язку з цим заборгованість обрахована неправильно та є необгрунтованою.

За запереченнями проти зустрічного позову, які надійшли до суду 26.07.2016 року ПАТ КБ «Приватбанк» зустрічний позов не визнає зазначаючи, що ним виконано вимоги ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» та п. 3.5. «Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту» затверджених постановою НБУ від 10.05.2005 року № 168, у договорі може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки або в інших випадках. Випадки підвищення процентних ставок були визначені сторонами при укладені кредитного договору. Під час дії кредитного договору відбулась зміна курсу доллара до гривні більше ніж на 10 % порівняно з курсом на момент укладення договору, відбулась зміна облікової ставки НБУ, відбулась зміна середньозваженої ставки по кредитам банків України у зв'язку з цим підвищення процентної ставки за кредитним договором є правомірним. ОСОБА_1, була повідомлена про зміну умов договору - підвищення відсоткової ставки та продовжуючи здійснювати погашення заборгованості свідчить про її згоду з вказаним підвищенням. За випискою по особовому рахунку ОСОБА_1 протягом певного часу виконувала належним чином свої зобов'язання, отже про умови кредитування знала та визнавала свої зобов'язання. Кредитний договір укладено ще у 2008 році, а зустрічний позов до банку подала лише у 2016 році після трирічного строку позовної давності, пропустивши вказаний строк. У зв'язку з цим просить відмовити у задоволенні зустрічного позову.

За кредитним договором № HEC0GA00001150 укладеним між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 27.04.2007 р., банк зобов'язується надати позичальникові кредитні кошти готівкою через касу на строк з 27.04.2007 року по 27.04.2017 р. включно у вигляді не поновлювальної лінії у розмірі 7 105 доларів США на наступні цілі: госп.потреби, а також 800.00 доларів США на сплату страхових платежів…, зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 0,92 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом і винагорода за надання фінансового інструменту у розмірі 1,5 % від суми наданого кредиту у момент надання кредиту, щомісяця в період сплати у розмірі 0,20 % від суми виданного кредиту, відсотки за дострокове погашення кредиту та винагороди за проведення додаткового моніторінгу. Періодом сплати вважати період з «20» по «27» число кожного місяця. Погашення заборгованості за цим договором (за винятком винагороди, що сплачується в момент надання кредиту) здійснюється в наступному порядку: Щомісяця в період сплати позичальник повинен надати банку кошти (щомісячний платіж) у сумі 112,86 доларів США для погашення заборгованості за кредитним договором, що складається із заборгованості по кредиту, відсоткам, винагороди, комісії. У разі порушення вищевказаних термінів оплати (зокрема оплати заборгованості не в повному обсязі) на 120 календарних днів - позичальник зобов'язаний повернути (сплатити) суму кредиту (залишок заборгованості по кредиту), відсотків, винагороди, пені в повному обсязі в останній день місяця, в якому відбулося порушення термінів оплати на 120 календарних днів (п. 7.1. договору). Згідно ст. 212 ЦК України, при порушенні позичальником зобов'язань по погашенню кредиту, передбачених пп.1.1., 2.2.4., 2.3.3. цього договору, позичальник сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 2,43 % на місяць, розрахованої на суму непогашеної в строк заборгованості за кредитом (п. 7.4. договору).

За п-п. 2.2.1., 2.2.2, 2.2.3, 2.2.4. кредитного договору, позичальник зобов'язується використати кредит на цілі, зазначені в п. 7.1 договору; сплатити відсотки за користування кредитом відповідно до п. 7.1, 2.3.1, 2.3.2, 2.3.3, 3.1, 3.2 договору. Повну сплату відсотків за користування кредитом здійснити не пізніше дати фактичного повного погашення кредиту; сплатити банку винагороду згідно п. 7.1 та 6.2 договору; погашення кредиту зробити в порядку, сумах і строки, передбачені п. 7.1 та п. 2.3.3 договору. За п-п. 2.2.7., 2.2.10 кредитного договору позичальник надає банку належним чином оформлені договори іпотеки, який передбачає видачу заставної…; при настанні випадків, передбачених п. 2.3.3 договору, позичальник зобов'язується достроково погасити заборгованість перед банком в повному обсязі. За п-п. 2.3.1. банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом, при зміні кон'юктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу доллара США до гривні більше ніж на 10 % у порівнянні з курсом доллара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення данного договору; зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ). При цьому банк надсилає позичальникові письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки. Збільшення процентної ставки банком у вищезазначеному порядку можливо в границях кількості пунктів, на яке збільшилася ставка НБУ, розмір відрахувань у страховий фонд, середньозважена ставка по кредитах або пропорційно збільшенню курсу доллара США. Відповідно до п-п. 2.3.3. при виникненні порушення позичальником зобов'язань, передбачених умовами даного договору, у т.ч. при порушенні цільового використання коштів, банк має право на власний розсуд розірвати договір у судовому порядку або згідно ст. 651 ЦК України здійснити одностороннє розірвання договору… За п. 3.1., 3.2. кредитного договору за користування кредитом у період з дати списання коштів із кредитного рахунку до дати погашення кредиту позичальник щомісяця в період сплати сплачує відсотки в розмірі, зазначеному в п. 7.1. змінної частини данного договору. Згідно ст. 121 ЦК України, при порушенні позичальником зобов'язань по погашенню кредиту, передбачених п.п. 1.1, 2.2.4, 2.3.3 цього договору позичальник сплачує відсотки за користування кредитом у розмірі, зазначеному у п. 7.4. змінної частини цього договору на місяць розраховані на суму непогашеної в строк заборгованості за кредитом. Розраховані відповідно до цього пункту договору відсотки сплачуються позичальником щомісяця в період сплати понад зазначену в п. 1.1. суми щомісячного платежу за кредитним договором (у випадку погашення заборгованості шляхом надання щомісячного платежу й установлення його суми в п. 1.1). За п. 3.3. кредитного договору, кошти отриманні від позичальника для погашення заборгованості по кредиту, насамперед направляються для відшкодування витрат/збитків банку…, далі пені…, далі простроченої комісії по кредиту, далі простроченої винагороди, далі-прострочених відсотків, далі простроченої заборгованості за кредитом…При несплаті винагороди, комісії, відсотків, і/або частини кредиту до останнього дня періоду сплати, вони вважаються простроченими. За п. 3.8. кредитного договору, при непогашенні кредиту в строки визначені п.п.7.1., п. 2.3.3. цього договору, заборгованість у частині вчасно непогашеної суми кредиту вважається простроченною. На залишок заборгованості по простроченій сумі кредиту нарахування відсотків здійснюється згідно п. 3.2. данного договору з дати виникнення простроченої заборгованості. За п. 4.1. кредитного договору, при порушенні позичальником будь-якого зобов'язання, передбаченого п.п. 2.2.2., 2.2.3. данного договору, банк має право нарахувати, а позичальник зобов'язується сплатити банку пеню в розмірі 0,15 % від суми простроченного платежу, але не менше 1 гривні за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті по курсу НБУ на дату сплати. За п. 5.4. кредитного договору, при порушенні позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених кредитним договором більш ніж на 30 днів, у зв'язку з чим банк змушений буде звернутися до суду, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф у розмірі 250 грн. + 5 % від суми позову. За п. 5.2. кредитного договору, договір може бути змінений у встановленому цим договором порядку. Після видачі заставної зміни і доповнення можуть вноситися до цього договору лише після анулювання заставної і видачі нової заставної, а також реєстрації нової заставної (у тому числі проставлення відповідної відмітки на ній реєстратором) у Державному реєстрі іпотек. У разі коригування графіка погашення кредиту за цим договором у зв'язку з частковим достроковим погашенням, анулювання заставної не здійснюється і видача нової заставної не здійснюється. У випадку односторонньої зміни умов цього договору банком, як передбачено цим договором, та за умови, що банк залишається власником заставної, позичальник на іпотекодавець протягом 5 (п'яти) робочих днів з дати відповідного повідомлення банку укладають договір про анулювання заставної і видачу нової заставної. Одночасно з підписанням такого договору позичальник та іпотекодавець видають нову заставну відповідно до договору іпотеки. Банк реєструє нову заставну у Державному реєстрі іпотек. Внесення змін до цього договору за згодою банку та позичальника здійснюється у вказаному вище порядку. При цьому укладення договору про внесення змін до цього договору відбувається після реєстрації банком нової заставної у Державному реєстрі іпотек.

За заявою на видачу готівки № 1 від 04.05.2007 року ОСОБА_1 отримала кошти у розмірі 7000,00 доларів США.

За листом ПАТ КБ «Приватбанк» від 03.10.2008 року № 20.1.3.2/6-22866/8977, у зв'язку з подорожченням грошових ресурсів на світовому та українських фінансових ринках та підвищення рівня облікової ставки Національного банку України з 8,5 до 12 відсотків, з метою виконання банком зобов'язань перед своїми вкладниками, банк змушений вимагати від ОСОБА_1 зміни умов кредитного договору № HEC0GA00001150 від 27.04.2007 р. Відсоткова ставка за кредитним договором складатиме 13,08 % на рік. Відсоткова ставка/пеня у разі невиконання грошових зобов'язань змінюється відповідно до зміни відсоткової ставки по кредиту. Запропоновано у випадку незгоди із вказаними змінами кредитного договору в строк до 20.11.2008 року звернутися у відділення банку, надати письмове повідомлення про свою незгоду із зміненими умовами кредитування та погасити заборгованість за кредитним договором в повному обсязі. У разі згоди щодо змін умов кредитування за вказаним кредитним договором, встановлення цих змін буде здійснено автоматично 27.11.2008 р. Без будь-яких додаткових дій зі сторони ОСОБА_1 За реєстром № 431 USD від 01.11.2008 року лист було направлено ОСОБА_1

За заставною серія ПБ № 002035 виданою ОСОБА_5, ОСОБА_6, передано в іпотеку ЗАТ КБ «ПриватБанк» нерухоме майно житловий будинок, що знаходиться за адресою - Херсонська область, Цюрупинський район, село Підстепне, по вул. Першотравневій, № 20 в забезпечення виконання зобов'язань ОСОБА_1 за кредитним договором № HEC0GA00001150 від 27.04.2007 р., в розмірі 7105 доларів США в термін до 24.04.2017 року, здійснення щомісячного платежу в розмірі 11,04 % річних, повернення залишку заборгованості по кредиту, відсотків, пені при порушенні терміну оплати на 120 календарних днів. За витягом про реєстрацію в Державному реєстрі іпотек № 12328502 від 27.04.2007 року приватним нотаріусом Левківським І.П. зареєстровано договір іпотеки та заставна, іпотекодержателем є ЗАТ КБ «ПриватБанк», іпотекодавцями - ОСОБА_5, ОСОБА_6

За розрахунком заборгованості - 27.11.2008 року ПАТ КБ «Приватбанк» застосовано: - процентну ставку (поточну) 13,08% річних; - процентну ставку (прострочену) 33,24 % річних. На 27.11.2008 року: - загальний залишок заборгованості за процентами становить 75,18 доларів США; - загальний залишок пені за порушення строків розрахунку становить 18,71 доларів США; - залишок заборгованості за комісією становить 7,29 доларів США. За розрахунком заборгованості з 30.12.2008 року ОСОБА_1 перестала здійснювати платежі по поверненню тіла кредита. Враховуючи розрахунок заборгованості 120 календарних днів прострочки по тілу кредиту закінчилися 30.04.2009 року. За розрахунком заборгованості на 31.07.2015 року: - залишок поточної заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 1 998,24 доларів США; - залишок простроченої заборгованості за наданим кредитом становить 3 747,06 доларів США; - залишок заборгованості по процентам становить 8 037,67 доларів США з застосуванням процентної ставки 13,08% та 33,24%; - загальний залишок пені за порушення строків розрахунку становить 14 357,65 доларів США; - залишок заборгованості за комісією становить 1 127,29 доларів США. За розрахунком заборгованості штраф (фіксована частина) становить 11,57 доларів США та штраф (відсоток від суми заборгованості) становить 1 462,27 доларів США. За випискою по рахунку ОСОБА_1, останні платежі нею здійснювались 28.02.2014 року, 31.03.2014 року та 28.10.2014 року.

Відповідно до ч. 1 ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства …Відповідно до ч. 1 ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ч. 1 ст. 611 Цивільного кодексу України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання, сплата неустойки, відшкодування збитків…Відповідно до ч. 1 ст. 615 Цивільного кодексу України, у разі порушення зобов'язання однією стороною друга сторона має право частково або в повному обсязі відмовитись від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом. Відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 626 Цивільного кодексу України, договором є домовленість двох або більше сторін спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Договір є двостороннім, якщо правами та обов'язками наділені обидві сторони договору. Відповідно до ч. 1 ст. 628 Цивільного кодексу України, зміст договору становлять його умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погодженні ними, та умови, які є обов'язковими до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст. 629 Цивільного кодексу України, договір є обов'язковий до виконання сторонами. Відповідно до ч. 1 ст. 651 Цивільного кодексу України, зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідно до ч. 1 ст. 653 Цивільного кодексу України, у разі зміни договору зобов'язання сторін змінюються відповідно до змінених умов щодо предмета, місця, строків виконання тощо. Відповідно до ч. 1 ст. 654 Цивільного кодексу України, зміна або розірвання договору вчиняється в такій самій формі, що й договір, що змінюється або розривається, якщо інше не встановлено договором або законом чи не випливає із звичаїв ділового обороту.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфу 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до ч. 1 ст. 1055 Цивільного кодексу України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ч. 1 ст. 256 Цивільного кодексу України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Відповідно до ч. 1 ст. 257 Цивільного кодексу України, загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. Відповідно до ч. 1 ст. 261 Цивільного кодексу України, перебіг строку позовної давності починається від дня, коли особа довідалась або могла довідатись про порушення свого права або про особу, яка його порушила. Відповідно до ч. 3, 4 ст. 267 Цивільного кодексу України, позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою ним до винесення рішення. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови в позові.

Відповідно до ч. 5 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», до договорів із споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими - встановлюються дискримінаційні стосовно споживача правила зміни відсоткової ставки. Відповідно до ч. 1, 2, 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов'язків на шкоду споживача. Несправедливими є, зокрема, умови договору про: - встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п'ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов'язань за договором; - надання продавцю (виконавцю, виробнику) права в односторонньому порядку змінювати умови договору на власний розсуд або на підставах, не зазначених у договорі. Відповідно до ч. 8 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», нечіткі або двозначні положення договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача.

Суд, вважає, що у задоволенні зустрічного позову слід відмовити, оскільки зазначення в кредитному договорі, а саме в пунктах 7.1. та 7.4. можливості збільшення розміру процентної ставки за користування кредитними коштами не обумовлюється лише власним розсудом банку, а застосовуються ці умови за наявності обставин визначених кредитним договором (погоджених сторонами) - збільшення курсу долара США, зміни облікової ставки Національного банку України, зміни середньозваженої ставки по кредитах банків України (зміни кон'юнктури ринку грошових ресурсів) та за неналежне виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором. Умови договору за якими є можливість підвищення процентної ставки та застосування неустойки за обставин визначених договором не можна вважати протиправними та такими, які є несправедливими. Фактично позивач за зустрічним позовом не оскаржує самі пункти (умови) кредитного договору, як такі, що не відповідають вимогам законодавства, а не згоден з підняттям процентної ставки при застосуванні умов договору ПАТ КБ «Приватбанк». В даному випадку позивач за зустрічним позовом фактично заперечує правомірність підвищення банком процентної ставки (дії банку) та стягнення процентів у збільшеному розмірі порівняно з первісними умовами, вважаючи, що таке підвищення не відповідає умовам договору, тобто здійснене не у визначеному договором порядку. У зв'язку з відсутністю підстав для задоволення зустрічного позову, то пропуск строку позовної давності судом не застосовується.

Первісний позов в частині стягнення простроченої заборгованості за кредитом (тілом кредиту) у розмірі 3 747,06 доларів США, дострокове стягнення частини кредиту (тіла кредиту-залишок поточної заборгованості), що залишилась у розмірі 1 998,24 доларів США та комісії у розмірі 1 127,29 доларів США є обґрунтованим та підлягає задоволенню. У задоволенні первісного договору в частині стягнення заборгованості за процентами у розмірі 8 037,67 доларів США, пені у розмірі 14 335,18 доларів США та штрафів у розмірі 1 473,84 доларів США слід відмовити.

Суд відмовляючи у задоволенні вимоги щодо стягнення штрафу вважає, що оскільки за умовами кредитного договору (п. 4.1. та п. 5.4.) пеня та штраф передбачена, як відповідальність за невиконання грошових зобов'язань ОСОБА_1, їх одночасне застосування є протиправним. Відповідно до ст. 61 Конституції України, ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу України, штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - невиконання грошових зобов'язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне й те саме порушення. Щодо відмови у стягненні штрафу суд, відповідно до вимог ст. 360-7 ЦПК України, застосовує висновок Верховного Суду України викладений в постанові від 21 жовтня 2015 року у справі № 6-2003цс15.

Суд відмовляючи в задоволення позовних вимог щодо стягнення процентів та пені вважає ці вимоги є необґрунтованими на підставі наступного.

По-перше, ПАТ КБ «Приватбанк» застосовано процентну ставку (прострочену) з 27.11.2008 року у розмірі 33,24 % річних. В той-же час, за умовами кредитного договору (п.7.4.) підвищена процентна ставка за порушення зобов'язань за погашення кредиту встановлена в розмірі 2,43 % на місяць, що в переводі на річну процентну ставку становить 29,16 % річних (2,43Х12). За листом ПАТ КБ «Приватбанк» від 03.10.2008 року № 20.1.3.2/6-22855/8977 не визначено, яка процентна ставка застосовується у разі невиконання грошового зобов'язання за кредитним договором. Крім того, кредитним договором, також не визначено порядку збільшення підвищеної процентної ставки за порушення зобов'язань у випадку збільшення поточної процентної ставки. Відсутність в листі банку нового розміру підвищеної процентної ставки (простроченої) та в кредитному договорі порядку її збільшення в залежності від збільшення поточної ставки призводить до того, що застосування процентної ставки у розмірі 33,24 % річних ПАТ КБ «Приватбанк» не відповідає умовам договору, за якими взагалі можливе застосування процентної ставки, яка збільшена банком в односторонньому порядку. За аналізом п-п. 2.3.1. кредитного договору банк повинен зазначити новий розмір процентної ставки, який буде застосований. У зв'язку з цим, суд вважає, що стягнення заборгованості за процентами в розмірі не визначеному договором, а ні банком в односторонньому порядку є необґрунтованим.

По-друге, умовами кредитного договору (п-п. 2.3.1.) передбачено порядок збільшення процентної ставки шляхом надіслання письмового повідомлення позивальнику. В той-же час, умовами кредитного договору (п. 5.2.) внесення змін до кредитного договору можливе лише після анулювання заставної і у випадку односторонньої зміни умов договору. В даному випадку з урахуванням положень ч. 8 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», відповідно до яких нечіткі або двозначні положення договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача, суд вважає, що збільшення банком в односторонньому порядку процентної ставки (зміна умов договору) можлива лише після анулювання заставної. У зв'язку з цим, суд вважає, що стягнення заборгованості за процентами з розрахунку 13,08 % річних (поточної ставки) та 33,24 % річних (простроченої ставки) є необґрунтованим, оскільки позивачем не доведено, що видану заставну було анульовано до збільшення процентної ставки. Відповідно до абзацу 4 пункту 28 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012 року № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають з кредитних правовідносин», при підвищенні процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки…. В даному випадку, суд відступає від висновку Верховного Суду України викладеного в постанові від 26 вересня 2012 року у справі № 6-89цс12, оскільки висновок надано щодо можливості збільшення процентної ставки в односторонньому порядку шляхом надіслання письмового повідомлення. Верховний Суд України надаючи вказаний висновок не зазначав щодо можливості підвищення процентної ставки в односторонньому порядку шляхом надіслання письмового повідомлення за наявності додатково визначених договором умов зміни кредитування, які б відповідали обставинам справи, яка вирішується за позовом ПАТ КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1

По-третє, враховуючи, що у задоволенні позовних вимог щодо стягнення процентів відмовлено, пеня розраховуються від суми заборгованості за кредитом (тілом, процентами, комісією) та у розрахунку наданому ПАТ КБ «Приватбанк» сума пені не визначена за кожним грошовим зобов'язанням окремо щодо кредиту (тіла), процентів, комісії, а визначена загальним підсумком щодо усіх складових заборгованості за кредитом (тілом кредиту, процентами та комісією), то стягнення її у заявленому розмірі є необґрунтованим. Крім того, ПАТ КБ «Приватбанк» не надано доказів наявності у нього права на стягнення пені у доларах США, тобто не надано ліцензії, дозволів Національного банку України щодо застосування іноземної валюти у розрахунках з громадянами України (між резидентами) щодо сплати неустойки та доказів зміни умов кредитного договору щодо сплати пені з гривні на долар США.

Відповідно до ч. 1 ст. 88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві - пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено. У зв'язку з цим, судові витрати зі сплати судового збору за первісним позовом відносяться на відповідача за первісним позовом пропорційно до задоволеної частини позовних вимог. Судові витрати зі сплати судового збору за зустрічним позовом відносяться на позивача за первісним позовом, оскільки у задоволенні зустрічного позову відмовлено.

Керуючись ст.ст. 1, 10, 11, 57, 60, 88, 208, 209 ч. 3, 212-215, 360-7 ЦПК України, суд -

ВИРІШИВ:

Первісний позов публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за договором № HEC0GA00001150 від 27.04.2007 р., станом на 31.07.2015 р. у розмірі 6 872,59 доларів США, яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі 5 745,30 доларів США та комісією у розмірі 1 127, 29 доларів США.

У задоволенні стягнення заборгованості у розмірі 23 846, 69 доларів США, яка складається із заборгованості за процентами у розмірі 8 037,67 доларів США, пені у розмірі 14 335,18 доларів США та штрафів у розмірі 1 473,84 доларів США відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» судовий збір у розмірі 818,50 грн.

У задоволенні зустрічного позову ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» відмовити.

Судові витрати зі сплати судового збору за подання зустрічного позову віднести на ОСОБА_1 - позивача за зустрічним позовом.

На рішення може бути подано апеляційну скаргу до апеляційного суду Херсонської області через Цюрупинський районний суд Херсонської області протягом десяти днів з дня його проголошення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні під час проголошення судового рішення протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Суддя (підпис) С. П. Савчак

Копія відповідає оригіналу

Суддя Савчак С. П.