Справа № 752/1663/16-ц
Провадження № 2/752/2411/16
РІШЕННЯ

Іменем України

29.04.2016 року Голосіївський суд м. Києва

в складі головуючого судді Чередніченко Н.П.

з участю секретаря Литвиненко Ю.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства "Державний експортно-імпортний банк" про захист прав споживачів,-

встановив :

Позивач ОСОБА_1 в січні 2016 року звернулася з позовом в суд до відповідача АТ "Укрексімбанк" про захист прав споживачів банківських послуг. В обґрунтування позовних вимог вказує, що 15 грудня 2014 року між сторонами по справі було укладено Договір про відкриття карткового рахунка НОМЕР_1, за яким відкрито позивачу поточний рахунок та видано картку.Крім того вказує, що в період з 18.12.2014 року по 25.01.2015 року позивачем здійснювались платіжні операції на території Польщі. Застосування відповідачем іншого курсу валют, ніж вказано в розпорядженнях відповідача призвело до виникнення заборгованості позивача перед відповідачем. Наведене дає підстави стверджувати, що були порушені права позивача як споживача.

В судовому засіданні представник позивача підтримав заявлені вимоги в повному обсязі та просив суд винести рішення, яким визнати права споживача ОСОБА_1 порушеними, визнати дії АТ "Укрексімбанк", які полягають в нарахуванні заборгованості за картковим рахунком незаконними та зобов'язати відповідача вилучити з карткового рахунка та всіх баз даних відповідача інформації щодо заборгованості ОСОБА_1 за договором про відкриття карткового рахунка.

Представник відповідача в судовому засіданні заперечила проти задоволення позовних вимог та вказала, що підстави для задоволення позову відсутні, оскільки АТ "Укрексімбанк" не порушував умови договору про відкриття карткового рахунка НОМЕР_1 та норми чинного законодавства.

Вислухавши пояснення сторін, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов не підлягає задоволенню з наступних підстав.

Згідно ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У відповідності до ст.629 ЦК України Договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ч. 1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком, а згідно з ч. 3 ст. 1066 ЦК України банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші, не передбачені договором або законом, обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на власний розсуд.

Згідно з ч. 1 ст. 1069 ЦК України якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Ст. 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Крім цього, згідно з ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості, а відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Судом встановлено, що 15.12.2014 року між АТ "Укрексімбанк" та ОСОБА_1 був укладений Договір про відкриття карткового рахунка НОМЕР_1, за яким АТ «Укрексімбанк» відкрив ОСОБА_1 поточний рахунок НОМЕР_1 та видав картку. До Договору додано заяву на відкриття карткового рахунка (Додаток № 1), Правила користування платіжною карткою (Додаток № 2) та Умови та тарифи обслуговування карткового рахунка (Додаток № 3).

Пунктом 2.2 Договору встановлено, що операції за картковим рахунком проводяться банком за дебетово-кредитною платіжною схемою. Згідно Додатку № 1 до Договору валютою рахунку є гривня.

Дебетово-кредитна платіжна система - умови, згідно з якими здійснюються операції з використанням картки і які полягають у тому, що відповідні операції здійснюються у межах залишку коштів на картковому рахунку, а у разі їх відсутності або недостачі для проведення операції за рахунок кредиту та/або овердрафту (п. 1.1.6 Договору).

Згідно п. 1.1.21 Договору овердрафтом є короткостроковий кредит, що надається банком у разі, якщо сума операцій за картковим рахунком перевищує розмір витратної суми, зокрема, у випадках розрахунків за операціями у валюті, відмінній від валюти карткового рахунка.

Відповідно до п. 5.13 Додатку 2 до Договору у разі виконання держателем операції з використанням картки у валюті, яка відрізняється від валюти рахунка, перерахунок суми операції у валюту рахунка здійснюється у такому порядку: платіжна система перераховує суму операції у валюту розрахунків з банком за курсом перерахунку, встановлених цією платіжною системою на дату проведення розрахунків з банком; банк здійснює перерахунок списаної/зарахованої платіжною системою суми операції у валюту рахунку за курсом, встановленим банком згідно з розпорядженням по банку на кожний робочий день; при цьому банк утримує комісійну винагороду за виконання операцій не у валюті рахунка згідно з тарифами.

Судом встановлено, що позивач 18.12.2014 р., 19.12.2014 р. 22.12.2014 р., 23.12.2014 р., 24.12.2014 р., 20.01.2015 р., 21.01.2015 р., 22.01.2015 р., 23.01.2015 р., 24.01.2015 р., 25.01.2015 р. здійснив операції з використанням картки у валюті, яка відрізняється від валюти рахунка, який їй було відкрито, а саме в польських злотих.

Відповідно до пункту 1 розділу І постанови НБУ «Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів» від 05 листопада 2014 року N 705 вимоги цього Положення поширюються на платіжні організації, учасників платіжних систем, які є суб'єктами відносин, що виникають під час здійснення операцій, ініційованих із використанням електронних платіжних засобів цих платіжних систем та їх користувачів.

Згідно пункту 8 розділу I Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затвердженого постановою НБУ від 05 листопада 2014 року N 705 внутрішньобанківські правила залежно від особливостей діяльності банку повинні містити, зокрема, порядок установлення курсу купівлі-продажу, обміну іноземної валюти під час здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів.

Відповідно до п.4 Додатку №3 до Договору проведення

розрахунків не у валюті рахунку здійснюється за комерційним курсом банку.

Внутрішньобанківськими правилами, а саме наказами AT «Укрексімбанк» від

14.11.2014 року №397, 03.12.2014 року №413, 24.12.2014 року №448 та 23.01.2015 року №18 врегульовано порядок установлення курсу купівлі-продажу обміну іноземної валюти під час здійснення операції з використанням електронних платіжних засобів.

В даному випадку проведення операцій банком проводиться на підставі курсу купівлі-продажу іноземної валюти для здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів.

Згідно з п. 3.4 Договору банк щомісячно формує виписки за картковим рахунком (за попередній місяць). У таких виписках зазначається інформація про операції за картковим рахунком, залишок коштів на картковому рахунку та суми заборгованості за Овердрафтом.

Крім того, у виписках за картковим рахунком може надаватися інформація,

що стосується правовідносин сторін за договором. У тому числі щодо зміни Умов та

тарифів обслуговування карткового рахунка, умов використання карток, вимог щодо

повернення карток тощо (включення відповідної інформації у виписку за картковим

рахунком вважається належним повідомленням клієнта). У разі неотримання клієнтом

виписок з будь-яких причин вважається, що банк повідомив клієнту інформацію, що

повинна була бути включена у відповідні виписки.

Відповідно до п. 4.2.3 укладеного Договору про відкриття карткового рахунку, відповідач зобов'язався отримувати виписки за картковим рахунком не пізніше 7 числа місяця, наступного за звітним, шляхом особистого звернення до банку або засобами електронної пошти, або із застосуванням систем дистанційного обслуговування.

У разі негоди з інформацією, наведеною у виписці за картковим рахунком, надати банку до 20 числа місяця, наступного за завітним, письмову претензію із зазначенням конкретних причин та фактів з приводу такої незгоди. Неотриманням банком претензій в письмовій формі протягом зазначеного періоду вважається підтвердженням клієнтом наведеної у відповідній виписці інформації (п. 4.2.4 договору).

Пунктом 14.14. статті 14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» встановлено, що Банк зобов'язаний на вимогу користувача надати інформацію про курс купівлі/продажу/конвертації іноземної валюти, який застосовувався під час здійснення операції з використанням електронного платіжного засобу.

Будь-яких заперечень з приводу неправильності проведення розрахунків або застосованого відповідачем курсу купівлі/продажу/конвертації іноземної валюти, який застосовувався під час здійснення операції з використанням електронного платіжного засобу від позивача до банку не надходило.

Доводи представника позивача про те, що банк не мав права без згоди позивача здійснювати операції, які призвели до виникнення овердрафту не заслуговують на увагу, оскільки умовами договору сторони погодили, що операції за картковим рахунком проводяться банком за дебетово-кредитною платіжною схемою.

Отже, суд прийшов до висновку, що позовні вимоги ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства "Державний експортно-імпортний банк України" про захист прав споживачів банківських послуг, визнання прав споживача ОСОБА_1 порушеними, визнання дії АТ "Укрексімбанк", які полягають в нарахуванні заборгованості за картковим рахунком незаконними та зобов'язання відповідача вилучити з карткового рахунка та всіх баз даних відповідача інформації щодо заборгованості ОСОБА_1 за договором про відкриття карткового рахунка не знайшли свого підтвердження та не підлягають задоволенню.

Керуючись ст.ст. 212-215 ЦПК України,суд,-

Вирішив :

Позов ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства "Державний експортно-імпортний банк" про захист прав споживачів залишити без задоволення.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення . Особи , які брали участь у справі , але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення , можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення .

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційного скарги , якщо апеляційну скаргу не було подано . У разі подання апеляційної скарги рішення , якщо його не скасовано , набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом .

Суддя :