Справа № 199/6893/15-ц
РІШЕННЯ

Іменем України

01 лютого 2016 року Амур-Нижньодніпровський районний суд м. Дніпропетровська

У складі: головуючого судді Якименко Л.Г.

при секретарі Лавріщевій Г.Є.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Дніпропетровська цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «Платинум Банк» про стягнення неправомірно списаних з поточного рахунку коштів, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом до Публічного акціонерного товариства «Платинум Банк» про стягнення з ПАТ «Платинум Банк» на його корить суми неправомірно списаних коштів з поточного рахунку №8001 у розмірі 654,66 доларів США, що у гривневому еквіваленті станом на 02 вересня 2015 року становить 14270,60 грн.

В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що 24 квітня 2015 року між ним та ПАТ «Платинум Банк», в особі відділення №2 в місті Дніпропетровську, було укладено договір №27.840.000744 про відкриття карткового рахунку з використанням міжнародної платіжної картки. Підпунктом 1.1. пункту 1 Договору визначено, що банк надає клієнту у користування спеціальний платіжний засіб - міжнародну платіжну картку Visa для здійснення оплати вартості товарів та послуг, отримання коштів у готівковій формі в касах Банку через ПОС-термінал, через банкомат та здійснення інших операцій, перелік яких визначається правилами та тарифами банку.

На виконання умов вказаного договору, на підставі заяви позивача, банком було відкрито поточний рахунок №8001 у доларах США. Під час перебування за кордоном в період з 12 червня 2015 року до 29 червня 2015 року позивачем багаторазово було здійснено використання платіжної картки з метою проведення розрахунків за товари та послуги у валюті євро. В даному випадку банк, згідно з умовами п.п. 3.7 п.3 договору повинен був здійснити перерахунок суми у валюту рахунку за курсом, який встановлений банком для операцій з банківськими платіжними картками. При здійсненні кожної операції з розрахунку за товари та послуги за допомогою картки, позивачу на мобільний телефон надходило відповідне смс-повідомлення, де зазначалась вартість проведеної операції, з якою він погоджується.

Позивач зазначає, що повернувшись із-за кордону та перевіривши поточний баланс свого рахунку виявилося, що з боку банку було здійснено неправомірне надмірне списання коштів у розмірі 654,66 доларів США. На думку позивача, за кожний здійснений ним розрахунок банк надсилав смс-повідомлення, де окреслював одну суму, а з рахунку здійснював списання більшої суми, внаслідок чого і сталося надмірне неправомірне списання коштів з його рахунку у розмірі 654,66 доларів США.

При спілкуванні з працівниками банку, останні пояснили, що здійснювали списання коштів з рахунку шляхом продажу банком по крос-курсу євро до долару США, встановленому банком на день фінансового списання, та додатково списуючи комісію за таку конвертацію 1%, що також відповідає правилам системи Visa.

Позивач вважає, що такі дії порушують умови укладеного договору, положення чинного законодавства, а також його права, як клієнта банківської установи, банк приховав дійсну (фактичну) вартість кожної здійсненої операції з проведення ним розрахунку за товари та послуги. Банк повинен був повністю інформувати клієнта про всі дії, що стосуються обертання коштів, включаючи надання повної та виключної інформації щодо вартості здійснення операції по списанню коштів.

Позивач зазначає, що відповідачем була прихована справжня інформація стосовно фактичної реальної суми, яка списувалась з його рахунку. З правилами системи Visa, на які посилається відповідач, позивача не було ознайомлено, згідно із загальною інформацією про правила конвертації валют, наведеною на офіційному сайті Visa, банк зобовязаний надавати вичерпні умови конвертації валют власнику платіжної картки. Також на сайті Visa розташовано калькулятор, за допомогою якого власник картки може визначити курс конвертації по операціях, які проходять у валюті, відмінній від валюти рахунку. Такий курс повністю співпадав із курсом операцій, які позивач отримував у смс-повідомленнях від банку, але з рахунку списувались зовсім інші суми.

Таким чином, посилаючись на те, що саме банк порушував правила системи Visa, не надаючи вичерпної інформації та списуючи кошти з рахунку позивача за курсом, який не відповідає вимогам платіжної системи Visa, до того ж, позивач не надавав жодного розпорядження та не уповноважував банк на вчинення операцій з продажу валюти з його рахунку та наступної купівлі іншої валюти, тому просив суд стягнути з Публічного акціонерного товариства «Платинум Банк» на його користь неправомірно списані з поточного рахунку кошти у розмірі 16729 гривень 86 копійок, а також стягнути понесені витрати по справі.

Позивач ОСОБА_1 у судове засідання не з'явився, надав суду письмову заяву, якою підтримав позовні вимоги у повному обсязі, справу просив слухати за його відсутності, проти постановлення заочного рішення не заперечував.

Представник відповідача ПАТ «Платинум Банк» у судове засідання не з'явився, надав суду письмове клопотання про розгляд справи за відсутності свого представника та письмові заперечення проти позовних вимог, посилаючись на те, що 23 квітня 2015 року між банком та позивачем було укладено договір №27.840.000744 про відкриття карткового рахунку з використанням міжнародної платіжної картки. Згідно з п. 1.1 банк надає позивачу у користування спеціальний платіжний засіб - міжнародну платіжну картку Visa, вид якої зазначається клієнтом у відповідній анкеті-заяві на оформлення картки. Банк для обліку операцій з карткою відкриває клієнту поточний рахунок №8001 у доларах США (п.1.2 Договору). Умови відкриття та обслуговування рахунку, випуск картки та її використання регулюється чинним законодавством України, операційними правилами Міжнародної платіжної системи Visa International, Правилами користування банківською платіжною карткою та обслуговуванням карткового рахунку, Тарифами Банку, а також умовами цього Договору (п.1.3 Договору). Згідно з п.2.1 договору оплата клієнтом послуг банку щодо обслуговування рахунку та операцій з використанням картки та її надання здійснюється відповідно до Тарифів банку, що діють на час проведення операцій. В договорі під терміном «Тарифи» розуміється перелік послуг банку щодо обслуговування рахунку та розмір плати, яку потрібно сплачувати за надання банком таких послуг. Також п.2.2 договору передбачено, що банк має право самостійно виключно на свій розсуд в односторонньому порядку змінювати Тарифи банку. У випадку таких змін банк повідомляє клієнта не пізніше ніж за 30 (тридцять) календарних днів до вступу в силу вказаних змін шляхом розміщення оголошень в приміщеннях банку (операційному, касовому залах) та/або шляхом розміщення інформації на інформаційному сайті банку - . Банк зобов'язаний зазначити в договорі такі умови: тип електронного платіжного засобу; види платіжних операцій, які користувач має право здійснювати з використанням електронного платіжного засобу, правила та максимальний строк їх виконання; порядок обслуговування рахунку (за дебетовою, дебетово-кредитною або кредитною схемою, розміри гарантійного забезпечення та/або незнижувального залишку коштів на рахунку, порядок кредитування користувача, порядок установлення курсу продажу, обміну або конвертації іноземної валюти тощо); тарифи банку на обслуговування операцій з використанням електронного платіжного засобу на момент укладення договору, порядок повідомлення користувача про їх зміну та отримання згоди користувача; інформацію про ліміти та/або обмеження за операціями з використанням електронного платіжного засобу або платіжних додатків, реалізованих в електронному платіжному засобі (за наявності);право користувача на одержання виписок про рух коштів за його рахунком, періодичність та порядок їх отримання; порядок забезпечення емітентом та користувачем заходів безпеки під час користування електронним платіжним засобом; порядок розгляду спорів; право банку зупиняти платіжні операції, які можуть бути пов'язані з легалізацією (відмиванням) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансуванням тероризму відповідно до вимог законодавства України; право банку на час встановлення правомірності переказу зупиняти зарахування коштів на рахунок користувача у разі надходження від банку-ініціатора повідомлення про неналежний переказ коштів; відповідальність емітента та користувача тощо. Банк має право вносити зміни до правил користування електронним платіжним засобом або тарифів на обслуговування електронного платіжного засобу, повідомивши про відповідні зміни користувача у спосіб, передбачений договором. Банк зобов'язаний надіслати користувачу не пізніше ніж за ЗО календарних днів до дати, з якої застосовуватимуться зміни правил користування електронним платіжним засобом або тарифів на обслуговування електронного платіжного засобу, повідомлення про такі зміни. Банк у повідомленні зобов'язаний зазначити, що користувач має право до дати, з якої застосовуватимуться зміни, розірвати договір без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання. Зміни до правил використання електронного платіжного засобу або тарифів є погодженими користувачем, якщо до дати, з якої вони застосовуватимуться, користувач не повідомить банк про розірвання договору.

Таким чином, усі вищевказані умови закону клієнту були вчасно проінформовані до укладання та під час укладання Договору. Не відповідає дійсності твердження Позивача стосовно інформації на сайті Visa. Оскільки у розділі Інформація для користувачів карт Visa цитата: «В случае, когда валюта карточного счета держателя карты отличается от валюты операции, совершенной по данной карте, могут возникать вопросы, связанные с правилами, применяемыми при конвертации валют. При этом необходимо учитывать тот факт, что совершение покупки (и, соответственно, блокировка средств на карточном счете держателя), и день подачи торгово-сервисным предприятием транзакции для обработки в Visa могут происходить в разные банковские дня (как правило, с разницей в два банковских дня). Поэтому курс, используемый для временной блокировки суммы на карте и курс, применяемый при списании банком средств с карточного счета держателя карты, может отличаться. На сайте Visa (http://usa.visa.com/personal/card-benefits/travel/exchanae-rate-calculator.isp) размещен калькулятор, с помощью которого держатель карты может определить индикативные обменные курсы валют, используемые Visa для расчетов с банками по международным транзакциям в определенный день. Данный курс ежедневно устанавливается Visa в соответствии со среднерыночными показателями. Обращаем ваше внимание, что данный курс является курсом расчетов платежной системы с банком и лишь индикативным для держателя карты, поскольку стоимость услуг (включая комиссии и т.д.) для конечного потребителя устанавливается банком. При этом банк обязан информировать держателя карты обо всех условиях конвертации в случае обращения».

Також відповідно до умов п.3.7 Договору у разі здійснення розрахунку з використанням картки у валюті, яка відрізняється від валюти рахунку, Банк здійснює перерахунок суми у валюту рахунку за курсом, який встановлюється Банком для операцій з банківськими платіжними картками та діє на дату списання коштів з www.platinumbank.com.ua з зазначенням дати оприлюднення та дати зміни тарифів. Змінений розмір тарифів вступає в силу з дати, вказаної у відповідному оголошені.

Також відповідач зазначив, що позивачем помилково надано до позовної заяви у якості доказів розрахунку позову у вказаний період Тарифи для клієнтів - фізичних осіб, оскільки до даного договору застосовуються тарифи для клієнтів - фізичних осіб за дебетними платіжними картками, які були дійсними у спірний період (затвердженими Протоколом тарифного комітету № 6 від 06 лютого 2015 року). П.13 Загальних положень Тарифів для клієнтів - фізичних осіб за дебетними платіжними картками передбачено, що комісійні винагороди за розрахунково-касове обслуговування, що не визначені цими тарифами, сплачуються відповідно до чинних тарифів для клієнтів - фізичних осіб. Відповідно до п.п.1.6.1 Тарифів для клієнтів - фізичних осіб за дебетними платіжними картками плата за конвертацію (валюта операції відрізняється від валюти рахунку) 1% після підтвердження операції Процесинговим Центром. Відповідно до п.п. 5.4.2 договору клієнт може підключитись до послуги SMS - інформування для отримання SMS - повідомлень про здійснення операції з карткою. Вказана можливість передбачена п.5. договору, як Умови безпеки під час користування карткою. Стосовно твердження позивача про невідповідність SMS повідомлення та списання з рахунку позивача у спірний період, відповідач зазначив, що Правилами користування банківською платіжною карткою та обслуговування карткового рахунку передбачено, що виписка - є звітом про операції, проведені з використанням Картки за визначений період, та рух коштів за картрахунком, який надається Банком клієнту у порядку визначеному цими Правилами (у додатку додається виписка Номер основного рахунку: 8001). Крім того, позивач неправомірно посилається на Положення «Про порядок емісії спеціальних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням», затвердженого Постановою правління Національного Банку України від 30 квітня 2010 року № 223, оскільки, останнє втратило чинність згідно з Постановою правління Національного Банку України від 5 листопада 2014 року N705. Відповідно до п.5 розділу 2 Положення «Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів», затверджених Постановою правління Національного Банку України від 5 листопада 2014 року N 705 (надалі - Положення НБУ №705) Банк перед укладенням договору зобов'язаний ознайомити користувача з його умовами, тарифами на обслуговування електронного платіжного засобу та правилами користування електронним платіжним засобом. Банк зобов'язаний забезпечити викладення цієї інформації в доступній формі й розмістити її в доступному для користувача місці в банку та на офіційному сайті в мережі Інтернет, а також надати на його вимогу в паперовій або електронній формі. У відповідності до п.10 Договору позивач власним підписом підтвердив, що перед укладанням договору про відкриття карткового рахунку та надання і використання міжнародної платіжної картки ознайомився з його умовами, а також отримав наступні документи: один примірник договору про відкриття карткового рахунку та надання і використання міжнародної платіжної картки; Правила користування банківською платіжною карткою та обслуговування карткового рахунку; Тарифи банку. З вказаними документами він ознайомлений, текст даних документів зрозумілий. Курс банку встановлюється кожного поточного банківського дня. Підписуючи договір клієнт погоджується:

-із здійсненням банком перерахунку суми операції, що здійснена у валюті відмінній від валюти рахунку, у валюту рахунку за Курсом банку;

-із тим, що при здійсненні перерахунку суми операції у валюту рахунку можуть виникнути курсові різниці внаслідок того, що Курс банку може відрізнятися на день проведення операції та на день списання коштів з рахунку клієнта;

-із тим, що в результаті виникнення курсових різниць при перерахунку суми операції у валюту рахунку у клієнта може виникнути заборгованість перед банком, яка підлягає погашенню в повному обсязі. Зазначають, що Національний банк України не забороняє банкам встановлювати різні курси на готівкові і безготівкові операції. Банк встановлює комерційний курс, керуючись вимогам Національного банку України та ситуацією на ринку.

Таким чином, відповідач вважає, що відсутні підстави для задоволення позову про стягнення зазначених позивачем сум у спірний період. Оскільки, у діях банку відсутнє приховування інформації від позивача, та до правовідносини між банком та клієнтом, які виникли з приводу здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів, Закон України «Про захист прав споживачів» застосовується лише в частині, не врегульованій нормами ЦК України та іншими нормативно-правовими актами у сфері банківської діяльності, у зв'язку з чим позивач не довів факту порушень банком вимог законодавства України, тому відповідач просив суд у задоволенні позовних вимог відмовити повністю.

У судове засідання позивач не з'явився, надав заяву про розгляд справи у його відсутності, позов підтримав у повному обсязі.

Відповідач у судове засідання не з'явився, про день та час судового засідання повідомлявся в установленому законом порядку, надав письмові заперечення на позов, в яких просив розглядати справу у відсутності відповідача.

Згідно з ч.2 ст. 197 ЦПК України у звязку з неявкою в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, дослідивши матеріали справи, вважає позовні вимоги такими, що підлягають задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 24 квітня 2015 року між ОСОБА_1 та ПАТ «Платинум Банк», в особі відділення №2 в місті Дніпропетровську, було укладено договір №27.840.000744 про відкриття карткового рахунку з використанням міжнародної платіжної картки (а.с. 19-20). Підпунктом 1.1. пункту 1 Договору визначено, що банк надає клієнту у користування спеціальний платіжний засіб - міжнародну платіжну картку Visa для здійснення оплати вартості товарів та послуг, отримання коштів у готівковій формі в касах Банку через ПОС-термінал, через банкомат та здійснення інших операцій, перелік яких визначається правилами та тарифами банку.

На виконання умов вказаного договору, на підставі заяви позивача, банком було відкрито поточний рахунок №8001 у доларах США.

Сторонами на оспорюється та підтверджується наданим позивачем SMS-повідомленням (а.с. 49), що станом на 12 червня 2015 року залишок коштів на поточному рахунку позивача №8001 складав 5062,05 долари США.

Починаючи з 13 червеня 2015 року по 29 червня 2016 року позивач використовував отриману в ПАТ «Платинум Банк» міжнародну платіжну картку Visa для розрахунку за надані послуги та придбані товари, оплата за які здійснювалася у валюті евро, внаслідок чого з поточного рахунку позивача банком списувалися відповідні грошові кошти у доларах США, розмір яких визначався шляхом конвертування відповідної суми євро у долари США, а також списувалася комісія банку за конвертацію валюти.

За вказаний період банком було списано з поточному рахунку позивача №8001 за витратні операції в євро 3815,30 долари США, що підтверджується наданим ПАТ «Платинум Банк» розрахунком спивання коштів з поточного рахунку.

Правовідносинами між сторонами в частині використання коштів, які знаходилися на поточному рахунку позивача, регулюються положеннями глави 72 «Банківський рахунок» ЦК України та відповідними підзаконними нормативно-правовими актами, що регулюють використання електронних платіжних засобів.

Відповідно до приписів ч.1 ст.1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Згідно з ч.1 ст.1071 ЦК України, банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження.

Судом встановлено, що списання коштів з поточного рахунку ОСОБА_1 здійснювалося за розпорядженням позивача, який за рахунок вказаних коштів розраховувався за товари та послуги, однак між сторонами наявний спір щодо курсу конвертування евро у долари США, який застосовувався банком.

Так, валюта, у якій оплата за надані товари та послуги здійснювалася позивачем з використанням міжнародної платіжної картки Visa, була відмінною від валюти рахунку.

Згідно з п.3.7 укладеного сторонами договору, у разі здійснення розрахунку з використанням картки у валюті, яка відрізняється від валюти рахунку, банк здійснює перерахунок суми у валюті рахунку за курсом, який встановлюється банком для операцій з банківськими платіжними картками та діє на дату списання коштів з рахунку клієнта.

Банком було здійснено перерахунок витрачених позивачем коштів у валюті рахунку, про що позивач був проінформований шляхом направлення йому SMS-повідомлень з зазначенням суми витрат, конвертованої у долари США, та суми залишку на поточному рахунку. Однак фактично, відповідачем з рахунку позивача було здійснене списання коштів у розмірі більшому, ніж той, про який позивач був поінформованим банком. Різниця такого списання дорівнює 654,66 долари США.

Суд враховує, що згідно з вимогами ст.1073 ЦК України, у разі несвоєчасного зарахування на рахунок грошових коштів, що надійшли клієнтові, їх безпідставного списання банком з рахунка клієнта або порушення банком розпорядження клієнта про перерахування грошових коштів з його рахунка банк повинен негайно після виявлення порушення зарахувати відповідну суму на рахунок клієнта або належного отримувача, сплатити проценти та відшкодувати завдані збитки, якщо інше не встановлено законом.

При цьому, суд враховує розяснення, викладені Пленумом Верховного Суду України у п.14 своєї постанови №14 від 18 грудня 2009 року «Про судове рішення у цивільній справі», за якими згідно з частиною першою статті 192 ЦК законним платіжним засобом, обовязковим до приймання за номінальною вартістю на всій території України, є грошова одиниця України гривня. У звязку з цим при задоволенні позову про стягнення грошових сум суди повинні зазначати в резолютивній частині рішення розмір суми, що підлягає стягненню, цифрами і словами у грошовій одиниці України гривні. При стягненні періодичних платежів суд має вказати період, протягом якого проводиться виконання. У разі предявлення позову про стягнення грошової суми в іноземній валюті суду слід у мотивувальній частині рішення навести розрахунки з переведенням іноземної валюти в українську за курсом, встановленим Національним банком України на день ухвалення рішення.

Оскільки заборгованість відповідача перед позивачем розрахована у доларах США, вона підлягає стягненню у грошовій одиниці України гривні, з переведенням іноземної валюти в українську за курсом, встановленим Національним банком України на день ухвалення рішення.

Згідно службового розпорядження Національного Банку України, офіційний курс гривні до долару США станом на час ухвалення судового рішення становить 2555,5029 грн. за 100 доларів США.

З огляду на те, що відповідачем кошти у розмірі 654,66 долари США були безпідставно списані з рахунку позивача, тому суд вважає стягнути з Публічного акціонерного товариства «Платинум Банк» на користь ОСОБА_1 неправомірно списані з поточного рахунку кошти у розмірі 16 729 гривень 86 шість копійок.

Понесені позивачем судові витрати з оплати судового збору у сумі 487 гривень 20 копійок підлягають стягненню на його користь з ПАТ «Платинум Банк» відповідно до ст.88 ЦПК України.

Керуючись ст.ст. 10, 60, 88, 209, 212, 214-215 ЦПК України, ст.ст. 1066, 1071, 1073 ЦК України, суд, -

В И Р І Ш И В:

Позов ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «Платинум Банк» про стягнення неправомірно списаних з поточного рахунку коштів, - задовольнити.

Стягнути з Публічного акціонерного товариства «Платинум Банк» на користь ОСОБА_1, ІПН НОМЕР_1, неправомірно списані з поточного рахунку №8001 кошти у розмірі 16 729 гривень 86 копійок, а також 487 гривень 20 копійок судового збору, а всього 17 217 (сімнадцять тисяч двісті сімнадцять) гривень 06 копійок.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя: