Справа №: 398/5537/15-ц
РІШЕННЯ

Іменем України

"25" травня 2016 р. Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області в складі:

головуючого судді Крімченко С.А

при секретарі Куліковій В.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Олександрії цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства « УкрСиббанк « до ОСОБА_1 та ОСОБА_2 про стягнення кредитної заборгованості,

Встановив:

Представник позивача звернувся в суд з позовом про стягнення кредитної заборгованості з відповідачів в сумі 11750,53 доларів США кредитної заборгованості, 1512,12 доларів США ,7248,14 грн. пені за несвоєчасне погашення процентів і судові витрати в розмірі 4119,46 гривен судового збору .

Мотивує свій позов тим, що згідно Договору про надання споживчого кредиту з Правилами № 0 від 09 жовтня 2008 року, укладеного між акціонерним комерційним інноваційним банком « УкрСиббанком « , правонаступником якого по всіх правах і зобов»язаннях виступає публічне акціонерне товариство « УкрСиббанк « і ОСОБА_1 останній отримав кредит у сумі 17751 дол.США до 09 жовтня 2035 року.Згідно з умовами договору за користування кредитними коштами встановлюється процентна ставка в розмірі 15 % річних.

Відповідно до договору Банк свої зобов» язання за кредитним договором виконав в повному обсязі , перерахувавши кошти на рахунок вказаний Позичальником.

В забезпечення виконання зобов» язань позичальником між акціонерним комерційним інноваційним банком « УкрСиббанком « , правонаступником якого по всіх правах і зобов язаннях виступає публічне акціонерне товариство « УкрСиббанк « і ОСОБА_2 був укладений договор поруки № 233180 від 09.09.2008 року. Відповідно до умов Договору поруки, ОСОБА_2 зобов»язався відповідати у повному обсязі за виконання позичальником ОСОБА_1 усіх зобов»язань, що виникли з Кредитного договору, відповідальність відповідачів є солідарною.

Відповідач не здійснює платежів для погашення кредиту з грудня 2014 року, чим порушує взяті на себе договірні зобов»язання.

У зв «язку з тим, що позичальник не виконує свої зобов» язання по кредитному договору, виникла прострочена заборгованість , яка станом на 10.11.2015 року складає :

-10238,41 доларів США - кредитна заборгованість;

-1512,12 доларів США - заборгованість по процентам

Заборгованість по сплаті пені за несвоєчасне погашення процентів станом на 10.11.2015 року складає 7248 грн.14 коп.

Тому просять стягнути з відповідачів солідарно дані суми.

В судове засідання представник позивача не з»явився, направив клопотання про розгляд справи без його участі, підтримав позовну заяву .

Відповідач ОСОБА_1 позов визнав частково. Визнав лише заборгованість по процентам в сумі 1512,12 дол.США . А кредитну заборгованість і заборгованість по сплаті пені не визнав. Пояснив,що сплачував платежі по тілу кредиту в більшому розмірі, ніж передбачено графіком, тому Банк не має права вимагати дострокове повернення кредитної заборгованості. Крім того, йому при укладенні кредитного договору не були надані для ознайомлення Правила споживчого кредитування позичальників АКІБ « Уксиббанку».Дані Правила він не підписував.

Відповідач ОСОБА_2 в судове засідання не з»явилася , про час розгляду справи повідомлена належним чином. Відповідач ОСОБА_1 повідомив, що ОСОБА_2 відомо про розгляд справи, але вона не бажає приймати участь в судовому засіданні.

Дослідивши матеріали справи , заслухавши відповідача ОСОБА_2 суд вважає що позов підлягає задоволенню.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

Визначення поняття зобов'язання міститься у ч. 1 ст. 509 ЦК України.

Відповідно до цієї норми зобов'язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Згідно з нормою ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).

Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

В судовому засіданні встановлено, що згідно Договору про надання споживчого кредиту з Правилами № 0 від 09 жовтня 2008 року, укладеного між акціонерним комерційним інноваційним банком « УкрСиббанком « , правонаступником якого по всіх правах і зобов» язаннях виступає публічне акціонерне товариство « УкрСиббанк « і ОСОБА_1 останній отримав кредит у сумі 17751 дол.США до 09 жовтня 2035 року.Згідно з умовами договору за користування кредитними коштами встановлюється процентна ставка в розмірі 15 % річних.

Пунктами 1.1.1 - 1.1.3 Договору зазначено, що підписуючи даний Договір, Позичальник погоджується з викладеною у Правилах ( договірних Умовах) споживчого кредитування позичальників АКІБ « УкрСиббанк», затверджених рішенням Продуктово-тарифного комітетуАКІБ « УкрСиббанк»( Протокол №243 від 21.08.2008 року) пропозицією Банку надати Позичальнику споживчий кредит на умовах, встановлених у цьому Договорі та Правилах.Правила, після підписання Сторонами Договору , стають його невід»ємною частиною.Підписуючи Договір, Сторони підтверджують, що досягли згоди за усіма істотними умовами Договору, які викладені в цьому Договорі та Правилах. Підписи сторін під цим Договором вважаються одночасно підписами під Правилами, при цьому після підписання Сторонами цього Договору, Правила не підлягають додатковому підписанню сторонами і вступають в силу для Сторін одночасно із підписанням цього Договору.

Згідно з п.1.2.8 терміни повернення кредиту встановлені в Графіку погашення кредиту, згідно з додатком №1 до Договору.Кінцевий термін остаточного повного погашення кредитної заборгованості 9.10.2035 року.

Згідно з п.1.2.10 строк сплати процентів з 01 по 10 число кожного місяця наступного за тим, за який Банком були нараховані такі проценти.

Згідно п.3.1 Договору підписанням Договору Позичальник підтверджує, що він ознайомлений і погоджується з Правилами споживчого кредитування позичальників АКІБ « УкрСиббанк», які є невід»ємною частиною Договору.

В судовому засіданні відповідач ОСОБА_1 підтвердив, що він особисто підписав даний Договір та Додатки до Договору.

Відповідно до договору Банк свої зобов» язання за кредитним договором виконав в повному обсязі , перерахувавши кошти на рахунок вказаний Позичальником.

Встановлено, що згідно до додатку №1 до Договору встановлений графік погашення кредиту , відповідно до якого Позичальник повинен щомісячно сплачувати 54.8 дол.США.

В судовому засіданні на підставі наданого Позивачем розрахунку Позичальник не сплачував щомісячно встановлений мінімальний платіж. Останній платіж по кредитній заборгованості сплачений 17.07.2014 року, а по відсоткам в листопаді 2014 року.

Згідно п.3.1.2 Правил Банк має право вимагати від позичальника дострокового повернення всієї наданої йому суми кредиту згідно вимог Договору та сплати плати за кредит, змінивши при цьому терміни повернення кредиту та плати за кредит в сторону зменшення в разі порушення Позичальником термінів погашення будь-яких своїх грошових зобов»язань за Договором строком більше ніж на 30 календарних днів.

Розділом 4 Правил передбачено , що за порушення термінів повернення кредиту та/або процентів за кредит та/або комісій , Відповідач сплачує Позивачу додатково до встановленої процентної ставки за кредит пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу, сума якого( еквіваленту) розраховується за офіційним обмінним курсом НБУ до валюти заборгованості станом на дату нарахування такої пені.

В забезпечення виконання зобов» язань позичальником, між акціонерним комерційним інноваційним банком « УкрСиббанком « , правонаступником якого по всіх правах і зобов «язаннях виступає публічне акціонерне товариство « УкрСиббанк « і ОСОБА_2 був укладений договор поруки № 233180 від 09.10.2008 року. Відповідно до умов Договору поруки, ОСОБА_2 зобов»язалася відповідати у повному обсязі за виконання позичальником ОСОБА_5 усіх зобов»язань, що виникли з Кредитного договору, відповідальність відповідачів є солідарною.

Згідно положень ст.ст. 553-554 ЦК України за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов"язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов"язання боржником.

У разі порушення боржником зобов"язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором , як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (солідарну) відповідальність поручителя.

Поручитель відповідає перед кредитором в тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.

Поручитель ОСОБА_2 відповідно до умов договору зобов"язана виконати зобов"язання таким же чином, який установлено для позичальника кредитного договору в повному обсязі.Договір поруки діє до повного припинення всіх зобов»язань боржника за основним договором.

Відповідач не здійснює платежів для погашення кредиту з липня 2014 року,а процентів з грудня 2014 року, чим порушує взяті на себе договірні зобов»язання.

07.09.2015 року відповідачам направлені вимоги про погашення заборгованості, але вимоги банку залишені без задоволення.

Згідно ст. 1050 ЦК України, якщо договором позики встановлений обов»язок позичальника повернути позику частинами( з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

Право банку на дострокове повернення кредиту передбачене в п.3.1.2 Правил .

У зв» язку з тим, що позичальник не виконує свої зобов» язання по кредитному договору , виникла прострочена заборгованість , яка станом на 10.11.2015 року складає :

-10238,41 доларів США - кредитна заборгованість;

-1512,12 доларів США - заборгованість по процентам

Позивач просить стягнути кредитну заборгованість та заборгованість по процентам в іноземній валюті - доларах США.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до статті 2 Закону України «Про банки і банківську діяльність» кошти є грошима в національній або іноземній валюті чи їх еквівалент; у статтях 47 та 49 цього Закону визначені операції банків із розміщення залучених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик як кредитні операції, незалежно від виду валюти, яка використовується. Ці кредитні операції здійснюються на підставі банківської ліцензії та письмового дозволу.

Законним платіжним засобом, обов'язковим до приймання за номінальною вартістю на всій території України, є грошова одиниця України - гривня. Іноземна валюта може використовуватися в Україні у випадках і в порядку, встановлених законом (стаття 192 ЦК України).

Відповідно до статті 533 ЦК України грошове зобов'язання має бути виконане у гривнях. Якщо у зобов'язанні визначено грошовий еквівалент в іноземній валюті, сума, що підлягає сплаті у гривнях, визначається за офіційним курсом відповідної валюти на день платежу, якщо інший порядок її визначення не встановлений договором або законом чи іншим нормативно-правовим актом. Використання іноземної валюти, а також платіжних документів в іноземній валюті при здійсненні розрахунків на території України за зобов'язаннями допускається у випадках, порядку та на умовах, встановлених законом.

Такий порядок встановлено Декретом Кабінету Міністрів України «Про систему валютного регулювання і валютного контролю» від 19 лютого 1993 року № 15-93, статтею 5 якого визначено, що операції з валютними цінностями здійснюються на підставі генеральних та індивідуальних ліцензій НБУ. Операції з валютними цінностями банки мають право здійснювати на підставі письмового дозволу (генеральна ліцензія) на здійснення операцій з валютними цінностями відповідно до пункту 2 статті 5 цього Декрету.

У зв'язку з наведеним вище слід дійти висновку про те, що не суперечить чинному законодавству України стягнення заборгованості за кредитним договором в іноземній валюті, якщо саме вона надавалась за договором і позивач просить стягнути суму у валюті. Разом зі стягненням заборгованості в іноземній валюті суд має право стягнути й проценти за кредитним договором в іноземній валюті, оскільки такий процент є не фінансовою санкцією, а платою за користування грошима.

Отже, вирішуючи спір про стягнення боргу за кредитним договором в іноземній валюті, суд повинен установити наявність в банку ліцензії на здійснення операцій з валютними цінностями, а встановивши вказані обставини, - стягнути грошову суму в іноземній валюті.Така правова позиція міститься в постанові Верховного Суду України № 6-190 цс15 від 16.09.2015 року)

Судом встановлено, що акціонерний комерційний інноваційний банк « УкрСиббанк « отримав банківську ліцензію за №75 на право здійснення банківських операцій , в т.ч щодо розміщення залучених коштів від свого імені , на власних умовах та власний ризик, та письмовий дозвіл №75-2 від 34.12.2001 року на право здійснювати операції з валютними цінностями, що згідно з Декретом Кабінету Міністів України «Про систему валютного регулювання і валютного контролю»є генеральною ліцензією на здійснення валютних операцій.

Кредитний договір між акціонерним комерційним інноваційним банком « УкрСиббанком « , правонаступником якого виступає публічне акціонерне товариство « УкрСиббанк « і ОСОБА_1 був укладений 09.10.2008 року , тобто до набрання чинності Законом України від 22 вересня 2011 року № 3795-VI «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо врегулювання відносин між кредиторами та споживачами фінансових послуг», позивач просить стягнути заборгованість по кредиту та процентам в іноземній валюті , то суд вважає, що вимога позивача про стягнення заборгованості по кредиту та процентам в доларах США підлягає задоволенню.

Тому з відповідачів в солідарному порядку підлягає стягненню заборгованість по кредиту в сумі 10238,41 доларів США, а по процентам- 1512,12 доларів США .

Пеня за порушення зобов'язання по погашенню процентів за користування кредитом нарахована в розмірі встановленому розділом 4 Правил в межах строку позовної давності , тобто не більше 1 року з 11.01.2015 року до 10.11.2015 року.Так як дана сума є штрафною санкцією , то вона підлягає стягненню в грошовому еквіваленті по курсу НБУ .

Згідно розрахунку позивача заборгованість по сплаті пені за несвоєчасне погашення процентів станом на 10.11.2015 року складає 7248 грн. 14 коп.

Дана сума підлягає стягненню солідарно з відповідачів.

Частиною третьою статті 551 ЦК України, зокрема передбачено, що розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків.

Отже, частина третя статті 551 ЦК України з урахуванням положень статті 3 ЦК України щодо загальних засад цивільного законодавства та частини четвертої статті 10 ЦПК України щодо обов'язку суду сприяти сторонам у здійсненні їхніх прав дає право суду зменшити розмір неустойки за умови, що він значно перевищує розмір збитків. Така правова позиція міститься в постанові Верховного Суду України від 03.09.2014 року по справі №6-100цс14.

Але в даному випадку розмір пені не перевищує розмір збитків ( заборгованість по кредиту + заборгованість по відсотках).Тому підстав для зменшення розміру пені в даному випадку немає.

Згідно ст. 88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені витрати.

Відповідно до наданого платіжного доручення , позивач за надання цього позову до суду, сплатив судовий збір в сумі 4119 грн.46 коп.. що підлягає відшкодуванню..

.Керуючись ст.ст. 526 ,625 , 1050 ,1048 ЦК України , ст..ст.10,11 , 209, 215, 224, 226 ЦПК України ,-

В и р і ш и в :

Позов задовольнити.

Стягнути солідарно з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на корись Публічного акціонерного товариства « УкрСиббанк « заборгованість за кредитним договором в розмірі 10238 доларів США ( десять тисяч двісті тридцять вісім) долари США 41 цент, заборгованість по процентам 1512 ( одна тисяча п»ятсот дванадцять доларів США 12 центів та пеню за несвоєчасне погашення процентів в розмірі 7248 грн.14 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на корись Публічного акціонерного товариства « УкрСиббанк « судові витрати у розмірі 2059 гривен 73 коп. судового збору з кожного.

Рішення може бути оскаржено в апеляційний суд Кіровоградської області через Олександрійський міськрайонний суд шляхом подачі в 10-денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги.

. Головуючий