АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД МІСТА КИЄВА
Доповідач Котула Л.Г.
У Х В А Л А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

16 листопада 2016 року Колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ Апеляційного суду м. Києва в складі:

Головуючого судді Котули Л.Г.

Суддів: Волошиної В.М., Слюсар Т.А.

За участю секретаря Крічфалуши С.С.

розглянула у відкритому судовому засіданні в м. Києві апеляційну скаргу ОСОБА_1 на рішення Шевченківського районного суду м. Києва від 29 липня 2016 року в справі за позовом Публічного акціонерного товариства "Креді Агріколь Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и л а

У березні 2016 року Публічне акціонерне товариство "Креді Агріколь Банк" ( далі- Банк ) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором .

Позивач зазначав, що 29 грудня 2014 року між ним та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 1/2350402 за умовами якого банк надав відповідачу на умовах забезпеченості, повернення, строковості , платності та цільового характеру використання грошові кошти у розмірі 344 000,00 грн. зі строком користування з 29.12.2014 по 28.12.2021.

Відповідно до п. 1.3.1. Договору процентна винагорода встановлюється у розмірі 17, 90% за користування кредитом визначеним п. 1.1.1. Кредитного договору та у розмірі 22,00% за користування кредитом визначеним у п. 1.1.2. Кредитного договору .

З метою досудового врегулювання спору, 07.04.2015 та 07.09.2015 позивач надсилав відповідачу лист - вимогу про погашення заборгованості за кредитним договором, проте заборгованість так і не була погашена відповідачем.

Зазначав, що відповідно до умов п. 3.2.6. кредитного договору, невиконання зобов'язання по погашенню простроченої заборгованості протягом 30 днів, дає право Банку вимагати дострокове погашення кредиту в повній сумі, нарахованих процентів та/або нарахованих комісій, штрафів та пені, а тому позивач вправі вимагати від відповідача дострокового повернення кредиту, відсотків, комісій та пені.

Посилаючись на те, що боржник зобов'язання за вказаним кредитним договором не виконав, унаслідок чого станом на 24 лютого 2016 року утворилася заборгованість у розмірі 312 928, 54 грн., з яких: 290 761, 88 грн. - заборгованість за кредитом, 12 622, 14 грн. - прострочена заборгованість за кредитом, 445, 19 грн. - нараховані відсотки за період з 29 січня 2016 року по 31 січня 2016 року , 3 561, 50 грн. - нараховані відсотки за період з 01 лютого 2016 року по 24 лютого 2016 року та 5 497, 83 грн. - прострочені відсотки, 0,00 грн. - пеня за несвоєчасне погашення кредиту, процентної та комісійної винагороди , яку позивач просив стягнути з відповідача на його користь та витрати по сплаті судового збору у розмірі 4 693, 93 грн.

Рішенням Шевченківського районного суду м. Києва від 29 липня 2016 року позов Публічного акціонерного товариства "Креді АгрікольБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства "Креді Агріколь Банк" заборгованість за кредитним договором №1/2350402 від 29 грудня 2014 року в сумі 312 928, 54 грн., судовий збір у сумі 4693, 93 грн., а всього 317 622, 47 грн.

У апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить рішення суду скасувати та ухвалити нове, яким відмовити у задоволені позовних вимог, оскільки судом порушені вимоги матеріального та процесуального права.

Заслухавши доповідача, пояснення ОСОБА_1, який підтримав апеляційну скаргу та просив її задовольнити з підстав, викладених у ній, представника позивача Бендюга І.А., який заперечував проти задоволення апеляційної скарги, вказуючи на те, що суд обгрунтовано задовольнив вимоги позивача та надав відповідні докази на підтвердження правильності здійсненого позивачем розрахунку заборгованості, перевіривши доводи апеляційної скарги та дослідивши надані представником позивача розрахунки та докази, колегія суддів дійшла висновку , що апеляційна скарга не підлягає задоволенню.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 цього Кодексу).

Визначення поняття «зобов'язання» міститься у частині першій статті 509 ЦК України.

Відповідно до цієї норми зобов'язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).

Згідно зі статтями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).

Якщо в зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).

При цьому в законодавстві визначаються різні поняття: як «строк договору», так і «строк (термін) виконання зобов'язання» (статті 530, 631 ЦК України).

Одним з видів порушення зобов'язання є прострочення - невиконання зобов'язання в обумовлений сторонами строк.

Судом встановлено, що 29 грудня 2014 року між ПАТ "Креді Агріколь Банк" та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір № 1/2350402, за умовами якого банк надав позичальнику на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання грошові кошти на купівлю транспортного засобу Nissan Qashqai для особистих потреб у сумі 344 000,00 грн. строком користування з 29.12.2014 по 28.12.2021 ( надалі окремо - Кредит 1 ).

Купівля транспортного засобу здійснюється відповідно до договору купівлі-продажу транспортного засобу, укладеного між ТОВ" Автоальянс Київ" та позичальником. Вартість транспортного засобу , згідно договору купівлі-продажу складає 430 000,00 грн.

Позичальник повертає Кредит 1 банку щомісячно в термін до 3 числа місяця, наступного за розрахунковим, згідно Графіку погашення заборгованості за Договором (Додаток №1 до Договору, який є невід'ємною частиною Договору ). Якщо вказане в цьому пункті календарне число відсутнє в поточному місяці або є вихідним, святковим чи неробочим днем, повернення Кредиту 1 ( частина Кредиту 1 ) повинно бути здійснено позичальником не пізніше останнього робочого дня, що передує цьому дню. Повернення Кредиту 1 здійснюється у валюті Кредиту 1 ( п.1.1., п.п. 1.1.1. Договору). ( а.с. 12-16).

Відповідно до п. 1.1.2. Договору відновлювальну кредитну лінію на сплату страхових платежів за договором страхування транспортного засобу, що переданий в заставу банку згідно п. 1.2. Договору , за ризиками КАСКО ( надалі - " Договір страхування") з максимальним лімітом кредитування у сумі 20068, 10 грн., строком користування з 29.12.2014 по 28.12.2021 включно ( надалі окремо - "Кредитна лінія").

Надання грошових коштів за Кредитною лінією здійснюється окремими частинами, надалі за текстом кожна частина окремо - "Транш", а в сукупності - " Транші" в межах максимального ліміту кредитування .

Кожна наступна видача Траншу Кредитної лінії здійснюється в межах вільного залишку максимального ліміту кредитування, за умови повного погашення попереднього Траншу .

Банк має право після отримання будь-якої заяви на отримання Траншу або Траншів за Кредитом відмовити у виконанні заяви Позичальника на отримання Траншу або Траншів з будь-яких причин. Банк повідомляє Позичальника про будь-які неприйняття заяви до виконання у той же день, коли Банк прийняв рішення про відмову, але не пізніше наступного банківського дня.

Позичальник повертає кожен Транш щомісячно в термін до 3 -го числа місяця, наступного за розрахунковим, впродовж наступних 10 (десяти) місяців та до дня повного погашення Траншу по Кредитній лінії - впродовж 11 (одинадцятого) місяця після видачі відповідного Траншу, згідно Графіку погашення заборгованості за Договором (Додаток №1 до Договору, який є невід'ємною частиною Договору). Якщо вказане в цьому пункті календарне число відсутнє в поточному місяці або є вихідним, святковим чи неробочим днем, сплата платежу по Траншу Кредитної лінії повинна бути здійснена Позичальником не пізніше останнього робочого дня , що передує цьому дню. Повернення Траншів Кредитної лінії здійснюється у валюті наданої кредитної лінії.

Згідно із п. 1.2. Договору у якості забезпечення виконання Позичальником своїх зобов'язань за Договором щодо погашення Кредиту, сплати нарахованих процентів, комісій, можливих штрафних санкцій , а також інших платежів, в день укладення Договору укладаються :

- договір застави між Банком та Позичальником, за яким в заставу передається транспортний засіб/ майнові права на транспортний засіб марки Nissan моделі Qashqai , державний номер НОМЕР_1, номер шасі (кузова, рами) НОМЕР_2, рік випуску 2014.

Відповідно до п.п. 1.3.1 Договору за користування кредитом позичальник сплачує процентну винагороду щомісячно, починаючи з дня видачі кредитних коштів з початкового рахунку, до моменту повного погашення заборгованості за Кредитом у розмірі :

17,90% річних за користуванням Кредитом 1 визначеному у п. 1.1.1 Договору;

22,00% річних за користування Кредитною лінією , визначеною у п. 1.1.2. Договору.

Згідно із п. 1.3.2. Договору комісійну винагороду:

- одноразово - за здійснення операції по видачі Кредиту позичальнику в розмірі 2, 50 % від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1.1. Договору .

Комісійна винагорода сплачується у національній валюті України.

Всі умови щодо надання Кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за Кредитом , згідно Договору, зазначені в Додатку №2 до Договору, що є його невід'ємною частиною.

Відповідно до п. 2.4. Договору нарахування процентів за користування кредитом згідно пп. 1.3. Договору здійснюється від дня видачі кредитних коштів з позичкового рахунку до моменту повного погашення Кредиту на фактичну суму заборгованості позичальника з кредитом, станом на кожен день і за фактичну календарну кількість днів користування кредитом з дня надання кредиту ( включаючи цей день) по день повного погашення заборгованості за кредитом ( не враховуючи цей день), якщо інше не передбачено умовами Договору. При розрахунку процентів день надання кредиту включається до розрахунку, а день погашення кредиту - не включається.

Проценти нараховуються:

в останній робочий день календарного місяця за період з дня видачі кредиту (включаючи цей день) або з наступного дня ( з його урахуванням) після дня закінчення попереднього періоду нарахування процентів до останнього календарного дня ( включно) кожного поточного місяця,

в календарне число кожного місяця, в яке укладено Договір ( у випадку його відсутності - в останній робочий день календарного місяця) за період з першого календарного дня (включно) кожного поточного місяця до дня (календарного числа) , що передує календарному числу , в яке укладено Договір ( у випадку його відсутності - до останнього календарного дня ( включно) поточного місяця,

в день погашення Кредиту за період з наступного дня ( з його урахуванням) після дня закінчення попереднього періоду нарахування процентів до дня, що передує дню повного погашення Кредиту ( включно) .

Для цілей нарахування процентів період нарахування процентів означає період, що починається в день видачі Кредиту ( включаючи цей день ) або в наступний день після дня закінчення попереднього періоду нарахування процентів ( з його урахуванням) та закінчується в останній календарний день ( включно) кожного поточного місяця або в день, що передує календарному числу, в яке укладено Договір, а у випадку його відсутності - останній календарний день ( включно) поточного місяця, або в день, що передує дню повного погашення Кредиту ( включно ).

При розрахунку процентів кількість днів у місяці приймається за фактичну кількість днів, у році - 365 ( 366).

У разі прострочення погашення Кредиту ( частини Кредиту), проценти нараховуються на суму заборгованості за кредитом і за період прострочення до моменту повного погашення заборгованості за кредитом.

Позичальник сплачує платежі по процентах у валюті кредиту щомісяця, в період з календарного числа видачі кредиту до 3 числа кожного наступного за розрахунковим місяця.

Незважаючи на інші умови Договору, Кредит за Договором може бути погашений повністю або частково будь-якою третьою (іншою) особою, яка виявила бажання та готова погасити Кредит Позичальника на що Позичальник підписанням Договору надає свою згоду. У випадку виконання такою третьою ( іншою) особою боргових зобов'язань Позичальника за Договором в повному обсязі, до такої особи переходять права Банку за Договором.

Відповідно до п. 2.5 Договору днем виникнення простроченої заборгованості вважається день, наступний за днем настання термінів сплати нарахованих процентів та суми Кредиту ( частини суму Кредиту), якщо такі проценти та Кредит ( частина Кредиту) не були сплачені Позичальником у терміни , передбачені Договором.

Відповідно до п.п. 3.2.5. п. 3.2. Договору у разі несплати позичальником чергового платежу по Кредиту та/або процентах за користування кредитом згідно з п. 2.4. Договору протягом 30 днів, Банк направляє позичальнику письмове повідомлення про наявність простроченої заборгованості за Кредитом, в якому вказується розмір заборгованості з урахуванням належних до сплати суми Кредиту, процентів та штрафних санкцій.

Згідно з п.п. 3.2.6. Договору невиконання зобов'язання по повному погашенню простроченої заборгованості протягом 30 днів з дати направлення Повідомлення, дає право банку вимагати дострокового погашення кредиту в повній сумі, нарахованих процентів за користування кредитом, штрафів та пені. У цьому випадку, Банк направляє Позичальнику та його поручителям ( за наявності ) письмову вимогу про дострокове погашення Кредиту, в повній сумі, нарахованих процентів за користування Кредитом, штрафів та пені.

Якщо позичальник протягом 31 дня з моменту отримання ним письмової вимоги Банку, зазначеної в п.п. 3.2.6. Договору , не виконає вимогу про дострокове погашення заборгованості за Кредитом , процентами, штрафними санкціями тощо, Банк вправі розпочати процедуру примусового стягнення боргу, включаючи звернення до суду з позовом про стягнення заборгованості або звернення стягнення на предмет застави в позасудовому порядку (п.п. 3.2.7. Договору).

Таким чином, сторони кредитних правовідносин врегулювали в договорі питання дострокового повернення кредитних коштів, тобто зміни строку виконання основного зобов'язання , та визначили умови такого повернення коштів.

Відповідно до п.п 3.3. 7. Договору позичальник зобов'язаний повернути в повному обсязі Кредит, сплатити нараховані проценти за фактичний час його використання, можливі неустойку та завдані Банку збитки в порядку та у випадках, визначених Договором.

Згідно із п. 5.2. Договору у разі прострочення позичальником сплати процентів у терміни , визначені п. 2.4. договору , а також прострочення погашення Кредиту у терміни, визначені п.п. 1.1. п.п. п.п. 3.2.3. 3.2.6. п. 6.3. Договору, Позичальник сплачує Банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки Національного Банку України від несвоєчасно сплаченої суми за кожен день прострочення, що діяла у період , за який сплачується пеня.

Оскільки позичальник належним чином не виконував зобов'язання за кредитним договором , станом на 24 лютого 2016 року утворилася заборгованість у розмірі 312 928, 54 грн.( а.с. 4).

06 жовтня 2015 року ПАТ " Креді Агріколь Банк" на адресу ОСОБА_1 рекомендованим листом надіслало повідомлення - вимоги №10451/ 2259 про погашення прострочених наявних боргових зобов'язань та штрафних санкцій за кредитним договором, яку відповідач отримав 10.10.2015 ( а.с. 5,6).

Однак, вимоги банку щодо погашення простроченої заборгованості за кредитним договором відповідачем не виконані, 06 листопада 2015 року Банк направив відповідачу повідомлення - вимоги про дострокове погашення наявної кредитної заборгованості у повному обсязі ( а.с. 7).

07 квітня 2015 року та 07 вересня 2015 року позивач направив відповідачу вимоги про повне дострокове виконання зобов'язання за договором, яку останній отримав 23 квітня 2015 року ( а.с. 9-10).

Проте вимоги про дострокове виконання зобов'язання за кредитним договором ОСОБА_1 не виконані.

Договір є обов'язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Згідно з положеннями статті 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог ‒ відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Право позикодавця вимагати дострокового повернення частини позики , що залишилася та сплати процентів у разі прострочення сплати чергових платежів передбачено ст. 1050 ЦК України.

Підпунктом 3.3.14 пункту 3.3 Договору передбачено, що позичальник зобов'язаний достроково повернути кредит , сплатити проценти , штрафні санкції у випадку отримання від Банку відповідної вимоги згідно пп. пп. 3.2.3, 3.2.6 Договору.

Таким чином , аналізуючи ст.ст. 530,631 ЦК України слід дійти висновку про те, що у разі порушення боржником строків сплати чергових платежів, передбачених договором відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України кредитор протягом всього часу - до закінчення строку виконання останнього зобов'язання ( у справі - 28.12.2021 ) вправі заявити вимоги про дострокове повернення тієї частини позики , що підлягає сплаті разом з нарахованими процентами , а також стягнути несплачені до моменту звернення кредитора до суду з позовом щомісячні платежі ( з процентами).

Встановивши, що відповідач порушував умови встановлені Договором щодо своєчасного погашення заборгованості внаслідок чого утворилася заборгованість , яка на 24.02.2015 становить 312 928,54 грн. із яких : прострочена заборгованість за кредитом у розмірі 12 662,14 грн.;

Заборгованість за кредитом в розмірі 290 761,88 грн.;

Нараховані відсотки за період з 29.01.2016 по 31.01.2016 - 445,19 грн.;

Нараховані відсотки за період з 01.02.2016 по 24.02.2016 - 3 561,50 грн., прострочені відсотки - 5 497,83 грн.

За таких обставин , суд обгрунтовано задовольнив вимоги позивача.

Посилання в апеляційній скарзі на те, що судом не повно з'ясовано обставини справи, саме з якого часу відповідач перестав виконувати умови Договору та не врахував при визначені розміру заборгованості , які грошові кошти були сплачені відповідачем після пред'явлення позову, не є підставою до скасування рішення суду, оскільки представник Банку на підтвердження своїх пояснень щодо доводів апеляційної скарги додав відомість про порядок нарахування і погашення нарахованих відсотків по кредиту , та про рух коштів по погашенню поточної та простроченої заборгованості по кредиту, наданому ОСОБА_1, кредитний договір № 1/2350402 від 29.12.2014 на 17.10.2016 .

Згідно графіка погашення відповідач щомісячно до 3 числа кожного місяця зобов'язаний був сплачувати в рахунок погашення основної суми кредиту 4095,24 грн. та щомісячно проценти за користування кредитом в розмірі 17,90 % .

Згідно п. 2.5 Договору днем виникнення простроченої заборгованості вважається день наступний за днем настання термінів сплати нарахованих процентів та суми кредиту (частини суми кредиту), якщо такі проценти та кредит ( частина кредиту) не були сплачені позичальником у терміни , передбачені Договором.

Погашення кредиту здійснюється у такій черговості : можливі штрафні санкції за кредитною лінією , можливі штрафні санкції за кредитом 1, прострочені проценти за кредитною лінією , прострочені проценти за кредитом 1, прострочена заборгованість за кредитною лінією, прострочена заборгованість за кредитом 1, нараховані проценти за кредитною лінією, нараховані проценти за кредитом 1, поточна заборгованість лінією, поточна заборгованість за кредитом 1 . Позичальник погоджується , що Банк має право змінити черговість погашення визначених вище зобов'язань на власний розсуд при цьому такі зміни не потребують додаткового узгодження з Позичальником та внесення відповідних змін до Договору.( п. 2.6 Договору).

З відомості про порядок нарахування та погашення заборгованості за кредитом, який наданий ОСОБА_1 на 10.10.2016 року вбачається, що протягом погашення заборгованості за кредитом боржник не завжди дотримувався строку погашення та не в тій сумі, яка підлягала до сплати погашав кредит, у зв'язку з чим з 13.03.2015 йому щомісячно нараховувалася пеня, а 09.04.2015,30.04.2015, 23.06.2015, 10.07.2015, 12.08.2015, 07.09.2015, 06.10.2015 та в інші місяці зазначені у відомості відповідач не сплачував кредит.

Всього нараховано відсотків по кредиту 66 761,06 грн., а сплачено 10 867,52 грн., в рахунок погашення прострочених відсотків - 46 389,02 грн. і підлягає до сплати на 24.02.2016 - 9 504,52 грн.

Доводи апеляційної скарги про те, що відповідач після пред'явлення позову до суду сплатив частково заборгованість , не заслуговують на увагу, оскільки при вирішенні спору суд виходив із заборгованості, яка мала місце на 24.02.2016 року, тобто в межах заявлених позовних вимог, оскільки позивач під час розгляду справи свої вимоги не змінював.

Необгрунтованими є посилання в апеляційній скарзі на порушення судом вимог процесуального права, оскільки колегія суддів не вбачає таких порушень вимог процесуального права, які б слугували підставою до скасування рішення суду, внаслідок неправильного вирішення справи.

За таких обставин, колегія суддів не вбачає підстав до задоволення апеляційної скарги та скасування рішення суду.

Керуючись ст. 303,304,307, 308,315 ЦПК України , колегія суддів,

У Х В А Л И Л А:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 відхилити, а рішення Шевченківського районного суду м. Києва від 29 липня 2016 року залишити без змін.

Ухвала набирає законної сили з моменту її проголошення, але може бути оскаржена в касаційному порядку до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом 20 днів шляхом подання до цього суду касаційної скарги.

Головуючий

Судді: