Справа № 211/5925/15-ц
Провадження № 2/211/412/16
Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

03 червня 2016 року Довгинцівський районний суд м. Кривого Рогу Дніпропетровської області в складі:

головуючого судді Папариги В.А.,

при секретарі Ручка М.Л.,

за участю

представника позивача ОСОБА_1,

представника відповідача ОСОБА_2,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у м. Кривому Розі цивільну справу за позовною заявою ОСОБА_3 до Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» про захист прав споживачів та розірвання кредитного договору, -

ВСТАНОВИВ:

02 вересня 2015 року позивач ОСОБА_3 звернулася до суду з позовом, який потім уточнив до Публічного акціонерного товариства "Дельта Банк" про захист прав споживачів та розірвання кредитного договору. В обґрунтування позовних вимог посилався на те, що 08 жовтня 2013 року між ним та Публічним акціонерним товариством «Дельта Банк», на підставі заяви № 003-26601-081013 було укладено договір про відкриття поточного рахунку, операції за якими можна здійснювати з використанням електронних платіжних засобів. За умовами даного договору банк зобовязувався відкрити відповідний поточний рахунок, оформити електронний платіжний засіб та обслуговувати їх відповідно до вимог чинного законодавства та умов укладеного договору, а також встановити ліміт кредитної лінії на відкритому рахунку ( рахунок № 7788 ліміт кредитної лінії 81800 грн. Відповідно до п. 2.4 частини 2 заяви № 003-26601-081013 строк ліміту кредитної лінії становить 364 календарних дні. За умовами договору він отримав електронний платіжний засіб 719598. ОСОБА_4 банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ «Дельта Банк», затверджені рішенням Ради Директорів ОСОБА_5 від 20 березня 2013 року протокол № 14 ( які були чинні на момент укладання договору, зі змінами, прийнятими пізніше його не було повідомлено належним чином). До грудня 2014 року ОСОБА_3 виконував свої зобовязання перед банком, проте з жовтня 2014 року він не мав можливості використовувати електронний платіжний засіб № 719598, підстав для заблокування якого не було. Таким чином, жодним чином не повідомивши ОСОБА_3 про причини обмеження можливості використання електронних платіжних засобів банк в односторонньому порядку відмовився належним чином виконувати свої зобовязання за укладеними договорами. На підставі вищевикладеного, в уточненому позові позивач просив суд визнати договір між ним та ПАТ "Дельтабанк", який був укладений на підставі заяви № 003-26601-081013, розірваним з 31 жовтня 2014 року у звязку із істотними порушенням умов договору ОСОБА_5. Зобовязати ПАТ "Дельта Банк" закрити відповідний поточний рахунок та здійснити розрахунки між сторонами відповідно до чинного законодавства та домовленості між сторонами. Визнати будь-які суми платежів, що нараховані ОСОБА_5 та збільшують суму зобовязань ОСОБА_3 після 31 жовтня 2014 року недійсними та такими, що не підлягають сплаті. Будь-які кошти що були сплачені ОСОБА_3 зарахувати в рахунок сплати зобовязань перед банком, що виникли до 31 жовтня 2014 року.

У судовому засіданні представник позивача ОСОБА_1 позовні вимоги підтримав, посилаючись на обставини викладені у позовній заяві.

У судове засідання позивач ОСОБА_3 не зявився, надав повноваження своєму представнику.

Представник відповідача ОСОБА_2 в судовому засіданні проти позовних вимог заперечувала, просила в задоволенні позовних вимог відмовити, посилаючись на те, що 08 жовтня 2013 року між Позивачем та АТ «Дельта Банк» було укладено договір №003- 6601-081013 (надалі-Договір) про відкриття поточного рахунку, операції за якими можна здійснювати з використанням електронних платіжних засобів. Частиною 3 Договору зазначено ліміт Кредитної лінії в межах максимально погодженої суми, яка не перевищує 100 000 грн. Відповідно до п.5 вищезазначеного договору Клієнт повідомлений, що чинна редакція ОСОБА_4 банківського обслуговування фізичних осіб у АТ «Дельта Банк» і тарифів розміщені на Офіційному сайті ОСОБА_5 і останній зобовязаний був періодично знайомитися з ними з метою перевірки їх чинності та ознайомлення зі змінами до них, а також перевіряти правильність здійснених операцій за Рахунком, у спосіб та в порядку, визначеними у ОСОБА_4. В свою чергу, зі сторони Позивача починаючи з грудня 2014 року умови договору були суттєво порушені, відповідно до розрахунку заборгованості починаючи з грудня_місяця 2014 року позивач перестав в повному обсязі сплачувати заборгованість і станом на 18.09.2015 року загальна сума заборгованості складає: 98 503,66 грн. Зобовязання має виконуватись належним чином відповідно до статей 526, 530 ЦК України, які відповідач не виконує. Твердження позивача, проте що з жовтня 2014 року він не мав можливості використовувати електронний платіжний засіб № 719598 з вини банка не мають підґрунтя, так як позивач знімав готівку включно до 08.12.2014 року. Згідно правил, п.2.12.6 у разі відкриття поточного рахунку з використанням платіжної карти поточного рахунку відповідно до цих ОСОБА_4 має право призупинити (заблокувати) дію Картки у будь-якому з перелічених нижче випадків: у разі виявлення неплатоспроможності, незаконного використання Картки, наданні недостовірної інформації або виникнення у ОСОБА_5 підозри щодо вірогідної загрози незаконного використання Картки Держателем, в тому числі в разі отримання інформації про це від Платіжної системи, у разі порушення Держателем Картки умов цих ОСОБА_4 та/або Договору за Продуктом банку, у разі не надання Клієнтом/Держателем документів згідно п. 2.11.1. цих ОСОБА_4; у разі припинення хоча б однієї з порук (гарантій), наданих будь-якою третьою особою за зобовязаннями Клієнта перед ОСОБА_5 по Договору за Продуктом ОСОБА_5; у разі виникнення Несанкціонованого овердрафту за поточним рахунком з використанні платіжної картки та/або простроченої заборгованості за Овердрафтом / простроченої заборгованості за Відновлювальною кредитною лінією в день виникнення; в інших випадках, передбачених цими Правилами або чинним законодавством України. В результаті виявлення неплатоспроможності Позивача, та порушення умов Договору відповідно до ОСОБА_4 п.2.12.6 Позивачу було призупинено (заблоковано) дію картки. Неплатоспроможність, та порушення умов Договору відображується в заборгованості за договором №003-26601-081013, яка станом на 18.09.2015 р. становить 98 503,66 грн. Щодо наданих зі сторони Позивача квитанцій про відмову в здійсненні операцій, слід зазначити, що - по-перше відмова підтверджується невиконанням Позивачем умов договору в односторонньому порядку, а по-друге: у разі відсутності коштів в одному банкоматі останній міг звернутися на інше відділення для виконання операцій, або ж отримати кошти готівкою, відповідно до умов договору через касу ОСОБА_5, по-третє: позивач не надав до додатків уточненої позовної заяви дані квитанції, щоб ОСОБА_4 зміг взагалі проаналізувати їх. Вказує, що зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом. Договір може бути змінено або розірвано за рішенням суду на вимогу однієї із сторін у разі істотного порушення договору другою стороною та в інших випадках, встановлених договором або законом. Істотним є таке порушення стороною договору, коли внаслідок завданої цим шкоди друга сторона значною мірою позбавляється того, на що вона розраховувала при укладенні договору. У разі односторонньої відмови від договору у повному обсязі або частково, якщо право на таку відмову встановлено договором або законом, договір є відповідно розірваним або зміненим. Позивач в своїй позовній заяві не обґрунтовує вимогу розірвання договору. Нормативним документом, яким регулюється порядок відкриття, використання та закриття рахунків є Інструкція «Про порядок відкриття, використання та закриття рахунків в національній та іноземних валютах», затвердженої Постановою Національного банку України №492 від 12.11.2003 року. Вказують, про порушення Позивачем вимог п.20.5 Інструкції. Так, відповідно до зазначеної Інструкції закриття поточного рахунку за бажанням клієнта здійснюється на підставі його заяви про закриття поточного рахунку, складеної в довільній формі із зазначенням таких обов'язкових реквізитів: найменування банку; найменування (прізвища, ім'я, по-батькові), коду за ЄДРПОУ (реєстраційного номера облікової картки) власника рахунку; номера рахунку, який закривається; дати складання заяви. Заява про закриття поточного рахунку фізичної особи, у тому числі фізичної особи - підприємця, підписується власником рахунку або уповноваженою ним особою. Позивачем не було подано відповідної заяви, яка б відповідала нормам законодавства та свідчила про намір розірвати договір поточного рахунку. Клієнт зобовязаний погасити заборгованість в день подання заяви шляхом поповнення поточного рахунку з використанням платіжної картки коштами у розмірі наявної заборгованості за поточними рахунком з використанням платіжної картки. Так, закриття поточного рахунку з використанням платіжної картки визначено в п 4.21.5. ОСОБА_4 банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві «Дельта Банк», а саме: закриття поточного рахунку з використанням платіжної картки здійснюється: за заявою Клієнта - за умови відсутності перед ОСОБА_5 зобовязань, передбаченні цими Правилами та Договором, в т.ч. за відповідним Сервісом з розстрочки платежів та/або за відсутності спору/невизначеності щодо операцій по такому рахунку (невідшкодовані помилкові платежі, спірні/непідтверджені трансакції тощо).Сторони домовились, що заява Клієнта про закриття поточного рахунку з використаним платіжної картки подається щонайменш за 32 (тридцять два) календарних дні до бажаної дати закриття такого рахунку. Залишок коштів на поточному рахунку з використанням платіжної карти може бути виданий готівкою через касу ОСОБА_5 або перерахований ОСОБА_5 на інший, визначена Клієнтом, рахунок не раніше ніж через 32 (тридцять два) календарних дні з моменту подачі заяви про закриття поточного рахунку з використанням платіжної картки та повернення всіх Карток. ОСОБА_5 на свій розсуд, має право зменшувати вказаний строк, про що повідомляє Клієнта будь-яким зручним способом. Сторони погодились, що поточний рахунок з використанням платіжної картки закривається тільки за умови відсутності коштів на ньому, а день закриття рахункувизначається згідно п.4.22.2. ОСОБА_4, в тому числі й в разі, якщо в заяві Клієнта про закриття поточного рахунку з використанням платіжної картки була зазначена бажана дата закриття. Сторони домовились, що, з дня отримання заяви Клієнта про закриття поточного рахунку використанням платіжної картки по день, що передує дню закриття такого рахунку, ОСОБА_4 сплачує Клієнту проценти на залишок коштів на рахунку в розмірах, визначених Тарифами для такого періоду розміщення коштів. Сторони домовились, що за закриття поточного рахунку з використанням платіжної карти Клієнт сплачує ОСОБА_5 комісію, якщо це передбачено у відповідному ОСОБА_5. В разі, коли в день сплати комісії за закриття рахунку залишок коштів на поточному рахунку Клієнта, що закривається, є меншим за суму відповідної комісії, розмір комісії за закриття рахунку встановлюється у розмірі залишку коштів на рахунку. Клієнт надає свою згоду на таку зміну розміру комісії (за необхідності) без підписання окремих документів. Клієнт погоджується з списанням комісії за закриття рахунку на умовах, визначених даними Правилами. Тож, відповідач вважає, що позивач не скористався своїм право на звернувся до банку для закриття рахунку, так як позивачем не надано жодних доказів цього. З цих підстав просили відмовити в позові повністю

Вислухавши представників сторін, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов не підлягає задоволенню, виходячи з наступних підстав.

Судом встановлено, що 08 жовтня 2013 року між ОСОБА_3 та Публічним акціонерним товариством «Дельта Банк», на підставі заяви позивача № 007-26601-081013 було укладено договір про відкриття поточних рахунків, операції за якими можна здійснювати з використанням електронних платіжних засобів. За умовами даного договору банк зобовязувався відкрити відповідний поточний рахунок, оформити електронний платіжний засіб та обслуговувати їх відповідно до вимог чинного законодавства та умов укладеного договору, а також встановити ліміт кредитної лінії на відкритому рахунку (рахунок № 7788) ліміт кредитної лінії 81800 грн. Відповідно до п. 2.4 частини 2 заяви № 003-26601-081013 строк ліміту кредитної лінії становить 364 календарних дні. За умовами договору позивач отримав електронний платіжний засіб 719598 (а.с. 5 заява)

Статтею 626 ЦК України встановлено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

При цьому, згідно ст. 627 ЦК України та відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Зокрема, ст. 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови, визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Останні встановлені ст.ст. 1048-1052, 1054 ЦК України. Відповідно до положень вказаних статей істотними умовами виступають: мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов'язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, порядок зміни і припинення дії договору, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Як вбачається з п. 4 договору № 003-26601-081013, укладеного між ОСОБА_3 та АТ «Дельта Банк» позивачем надано право ОСОБА_5. Протягом жії договору. на власний розсуд ініціювати зміну Кредитної лінії у межах, визначених п.2.3 частини 2 цієї пропозиції, з повідомленням у спосіб, визначений Правилами. Відповідно до п.5 вищевказаного договору позивач повідомлений, що чинна редакція ОСОБА_4 і ОСОБА_5 розміщені на офіційному сайті ОСОБА_5, і він зобовязаний періодично знайомитися з ними з метою перевірки їх чинності та ознайомлення зі змінами до них. А також перевіряти правильність здійснених операцій за рахунком у спосіб та в Порядку, визначеними у ОСОБА_4.

Статтею 60 ЦПК України встановлено, що кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу свої вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення сторін, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи відповідно до ч. 1 ст. 57 ЦПК України.

Частиною 2 статті 59 ЦПК України передбачено, що обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування .

Таким чином, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог чи заперечень.

Згідно п.2.12.6 ОСОБА_4 банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві «Дельта Банк» у разі відкриття поточного рахунку з використанням платіжної карти поточного рахунку відповідно до цих ОСОБА_4 має право призупинити (заблокувати) дію Картки у будь-якому з перелічених нижче випадків: у разі виявлення неплатоспроможності, незаконного використання Картки, наданні недостовірної інформації або виникнення у ОСОБА_5 підозри щодо вірогідної загрози незаконного використання Картки Держателем, в тому числі в разі отримання інформації про це від Платіжної системи, у разі порушення Держателем Картки умов цих ОСОБА_4 та/або Договору за Продуктом банку, у разі не надання Клієнтом/Держателем документів згідно п. 2.11.1. цих ОСОБА_4; у разі припинення хоча б однієї з порук (гарантій), наданих будь-якою третьою особою за зобовязаннями Клієнта перед ОСОБА_5 по Договору за Продуктом ОСОБА_5; у разі виникнення Несанкціонованого овердрафту за поточним рахунком з використанні платіжної картки та/або простроченої заборгованості за Овердрафтом / простроченої заборгованості за Відновлювальною кредитною лінією в день виникнення; в інших випадках, передбачених цими Правилами або чинним законодавством України.

Як слідує з наданого відповідачем розрахунку заборгованості за договором №003-26601-081013 заборгованість позивача перед відповідачем за договором станом на 18.09.2015 року складає 98 503,66 грн. При цьому готівка з рахунку позивачем знімалася до 08.12.2014 року, тому твердження позивача про те, що він з жовтня місяця 2014 року не міг використовувати електронний платіжний засіб є необґрунтованими (а.с.25- розрахунок).

Крім того з цього ж розрахунку, як і з позовних вимог слідує, що сам позивач перестав виконувати свої зобовязання. Тому в результаті виявлення неплатоспроможності у відповідача були підстави відповідно до п.2.12.6 ОСОБА_4 призупинити (заблокувати) дію картки.

Відповідно до положень ст. 599 ЦК України зобовязання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до положень ст. 651 ЦК України зміна або розірвання договору допускається за згодою сторін. Якщо інше не встановлено договором або законом. Договір може бути розірвано за рішенням суду на вимогу однієї із сторін у разі істотного порушення договору другою стороною та в інших випадках, встановлених договором або законом.

В той же час позивач не надав суду доказів того, що відповідачем були допущені істотні порушення договору.

Крім того, сторонами в договорі було погоджено те, що поточний рахунок з використанням платіжної картки закривається тільки за умови відсутності коштів на ньому, а день закриття рахунку визначається згідно п.4.22.2 ОСОБА_4, в тому числі й в разі, якщо в заяві Клієнта про закриття поточного рахунку з використанням платіжної картки була зазначена бажана дата закриття.

Відповідно до п.п.4.21.1.8 ОСОБА_4 банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві «Дельта Банк» у випадку припинення дії Договору на підставі заяви Клієнта за наявності у останнього заборгованості перед ОСОБА_5 клієнт зобовязаний погасити таку заборгованість в день подання заяви шляхом поповнення поточного рахунку з використанням платіжної картки коштами у розмірі наявної заборгованості за поточним рахунком. Так, закриття поточного рахунку з використанням платіжної картки визначено в п. 4. 21.5 ОСОБА_4 банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві «Дельта Банк», а саме: закриття поточного рахунку з використанням платіжної картки здійснюється за заявою Клієнта - за умови відсутності перед ОСОБА_5 зобовязань, передбачених цими Правилами та Договором, в т.ч, за відповідним Сервісом з розстрочки платежів та/або за відсутності спору/невизначеності щодо операцій по такому рахунку (невідшкодовані банку помилкові платежі, спірні/непідтверджені трансакції тощо).

Сторони домовились, що заява Клієнта про закриття поточного рахунку з використанням платіжної картки подається щонайменш за 32 (тридцять два) календарних дні до бажаної дня закриття такого рахунку. Залишок коштів на поточному рахунку з використанням платіжної картки, може бути виданий готівкою через касу ОСОБА_5 або перерахований ОСОБА_5 на інший, визначений Клієнтом, рахунок не раніше ніж через 32 (тридцять два) календарних дні з моменту подачі заяви про закриття поточного рахунку з використанням платіжної картки та повернення всіх Карток. ОСОБА_5, на свій розсуд, має право зменшувати вказаний строк, про що повідомляє Клієнта будь-яким зручним способом. Сторони погодились, що поточний рахунок з використанням платіжної карткизакривається тільки за умови відсутності коштів на ньому, а день закриття рахунку визначаєтьсязгідно п 4.22.2. ОСОБА_4, в тому числі в разі, якщо в заяві Клієнта про закриття поточного рахунку використанням платіжної картки була зазначена бажана дата закриття.Сторони домовились, що, з дня отримання заяви Клієнта про закриття поточного рахунку з використанням платіжної картки по день, що передує дню закриття такого рахунку, ОСОБА_4 сплачує Клієнту проценти на залишок коштів на рахунку в розмірах, визначених Тарифами для такого періоду розміщення коштів. Сторони домовились, що за закриття поточного рахунку з використанням платіжної картки Клієнт сплачує ОСОБА_5 комісію, якщо це передбачено у відповідному ОСОБА_5. В разі, коли в день сплати комісії за закриття рахунку залишок коштів на поточному рахунку Клієнта, що закривається, є меншим за суму відповідної комісії, розмір комісії за закриття рахунку встановлюється у розмірі залишку коштів на рахунку. Клієнт надає свою згоду на таку зміну розміру комісії (за необхідності) без підписання окремих документів. Клієнт погоджується зі списанням комісії за закриття рахунку на умовах, визначених даними Правилами.

В той же час позивачем ОСОБА_3 не було надано суду доказів того, що він звертався до відповідача з заявою закрити відповідні поточні рахунки, яка б відповідала вимогам законодавства України, а також свідчила б про його наміри розірвати договір поточного рахунку.

Тому, в задоволенні позовних вимог позивача слід відмовити за необґрунтованістю.

Оскільки в задоволенні позову позивачу, звільненого від сплати судового збору, було відмовлено, суд вважає за необхідне судові витрати в частині сплати судового збору віднести за рахунок держави .

Керуючись ст.ст. 10, 57-61, 88, 209, 212-215 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В:

Позов ОСОБА_3 до Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» про захист прав споживачів та розірвання кредитного договору - залишити без задоволення.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до апеляційного суду Дніпропетровської області через Довгинцівський районний суд м. Кривого Рогу протягом 10 днів з дня його проголошення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення - протягом десяти днів з дня отримання його копії.

Суддя: ОСОБА_6