Справа № 382/2254/15-ц Головуючий у І інстанції Литвин Л. І.
Провадження № 22-ц/780/2808/16 Доповідач у 2 інстанції Антоненко В. І.
Категорія 26 18.05.2016
УХВАЛА

Іменем України

18 травня 2016 року колегія суддів судової палати у цивільних справах Апеляційного суду Київської області у складі:

головуючого судді - Антоненко В.І.,

суддів: Поліщука М.А., Ігнатченко Н.В.,

за участю секретаря - Якимчук Ю.С.,

розглянула у відкритому судовому засіданні у м. Києві цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» на рішення Яготинського районного суду Київської області від 09 березня 2016 року у справі за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Заслухавши доповідь судді апеляційного суду, пояснення осіб, які беруть участь у справі, перевіривши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, колегія суддів,-

в с т а н о в и л а :

У жовтні 2015 року позивач звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на те, що між ним та ОСОБА_2 31 липня 2006 року укладено кредитний договір № К3JWAK 23214843, згідно умов якого банк зобов"язувався надати відповідачці кредит у розмірі 49900 грн. на термін до 31 липня 2013 року, а відповідачка зобов"язувалась повернути кредит та сплатити відсотки за користування кредитними коштами в строки та в порядку, встановленими кредитним договором. Відповідно до умов договору погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку: щомісяця, в період сплати, відповідачка повинна надавати банку грошові кошти (щомісячний платіж) для погашення заборгованості за кредитом, яка складається із заборгованості за кредитом, за відсотками, комісією, а також інші витрати згідно кредитного договору. У випадку порушення зобов"язань за кредитним договором, відповідачка сплачує банку відсотки за користування кредитом у подвійному розмірі на місяць, нараховані від суми непогашеної в строк заборгованості за кредитом. Банк свої зобов"язання за даним договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачці кредит у розмірі, передбаченому умовами кредитного договору. Відповідачка не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, комісією, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. У зв"язку із зазначеними порушеннями зобов"язань за кредитним договором відповідачка станом на 20 серпня 2015 року має заборгованість у розмірі 457144, 91 грн., яка складається з наступного: 66142, 64 грн.-заборгованість за кредитом, 116216, 72 грн.- заборгованість за процентами за користування кредитом, 3510, 72 грн.- заборгованість по комісії за користування кредитом, 271274, 83 грн.- пеня за несвоєчасність виконання зобов"язань за договором. Від цієї суми віднімається сума у розмірі 180479, 56 грн., яка була стягнута з відповідачки на користь позивача за рішенням Індустріального районного суду м. Дніпропетровська від 11 грудня 2012 року, різниця становить - 276665, 35 грн., яку позивач просив стягнути з відповідачки та покласти на неї судові витрати по справі.

Рішенням Яготинського районного суду Київської області від 09 березня 2016 року у задоволенні позову відмовлено.

В апеляційній скарзі апелянтпросить скасувати рішення суду першої інстанції та ухвалити нове рішення, яким задовольнити позов, посилаючись на неправильне застосування судом норм матеріального та процесуального права та невідповідність висновків суду обставинам справи.

Апеляційна скарга не підлягає задоволенню з таких підстав.

По справі встановлено, що 31 липня 2006 року між ПАТ Комерційний банк «Приватбанк» та ОСОБА_2 було укладено кредитний договір № К3JWAK 23214843, згідно умов якого банк зобов"язувався надати відповідачці кредит у розмірі 49900 грн. на термін до 31 липня 2013 року, а відповідачка зобов"язувалась повернути кредит та сплатити відсотки за користування кредитними коштами в строки та в порядку, встановлених кредитним договором. Відповідно до умов договору погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку: щомісяця, в період сплати, відповідачка повинна надавати банку грошові кошти (щомісячний платіж) для погашення заборгованості за кредитом, яка складається із заборгованості за кредитом, за відсотками, комісією, а також інші витрати згідно кредитного договору. У випадку порушення зобов"язань за кредитним договором відповідачка сплачує банку відсотки за користування кредитом у подвійному розмірі на місяць, нараховані від суми непогашеної в строк заборгованості за кредитом. Банк свої зобов"язання за даним договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачці кредит у розмірі, передбаченому умовами кредитного договору. Відповідачка не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, комісією, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. У зв"язку з зазначеними порушеннями зобов"язань за кредитним договором відповідачка станом на 20 серпня 2015 року має заборгованість перед банком у розмірі 457144, 91 грн., яка складається з наступного: 66142, 64 грн. - заборгованість за кредитом, 116216, 72 грн.- заборгованість за процентами за користування кредитом, 3510, 72 грн.- заборгованість по комісії за користування кредитом, 271274, 83 грн.- пеня за несвоєчасність виконання зобов"язань за договором. Від цієї суми віднімається сума у розмірі 180479, 56 грн., яка була стягнута рішенням Індустріального районного суду м. Дніпропетровська від 11 грудня 2012 року з відповідачки на користь ПАТ КБ «ПриватБанк», різниця становить - 276665, 35 грн.

Ухвалюючи рішення про відмову у задоволенні позову, суд обґрунтовано виходив з положень ст. ст. 525, 526, 530, 610, 629, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України та прийшов до правильного висновку про те, що позивачем не надано до суду належних та допустимих доказів на підтвердження свого позову, а тому позов є не обґрунтованим та недоведеним і не підлягає задоволенню.

Згідно ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов"язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

В силу ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог-відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язань або одностороння зміна його умов не допускається.

Відповідно до вимог ч.1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов"язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов"язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов"язання (неналежне виконання).

В силу ст. 629 ЦК України договір є обов"язковим для виконання сторонами.

Згідно ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержанння процентів встановлюються договором.

Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов"язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

В силу ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов"язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов"язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому вдповідно до статті 1048 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов"язок позичальнкиа повернути позику частинами ( з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

Згідно ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

З копії заочного рішення Індустріального районного суду м. Дніпропетровська від 11 грудня 2012 року (а.с.4) вбачається, що із ОСОБА_2 стягнуто на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором від 31 липня 2006 року у розмірі 170479, 56 грн., стягнуто солідарно з ПАТ «Акцент-Банк» та ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість у розмірі 10 000 грн., що складає: заборгованість за кредитом - 66142, 64 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом - 74240, 88 грн., заборгованість по комісії за користування кредитом- 2413, 62 грн., пеня за несвоєчасність виконання зобов"язань за договором - 37682, 42 грн. та 1804 грн. 80 коп. судового збору.

З розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 20 серпня 2015 року загальний залишок заборгованості ОСОБА_2 за наданим кредитом (тілом кредиту) складає 66142, 64 грн., в тому числі: залишок простроченої заборгованості за наданим кредитом- 66142, 64 грн., загальний залишок заборгованості за процентами - 116216, 72 грн., в т.ч. залишок заборгованості за процентами, нарахованими на залишок простроченої заборгованості за кредитом - 116216, 72 грн., заборгованість з комісії-3510, 72 грн., в т.ч. заборгованість за простроченою комісією -3510, 72 грн., погашено пені в т.ч. списано- 933,55 грн., загальна сума нарахованої пені - 271274, 83 грн., всього заборгованість за кредитом складає 457144, 91 грн. Сума за кредитом, задоволена рішенням суду- 180479, 56 грн., різниця між поточною заборгованістю та задоволеною раніше судом- 276665, 35 грн.

З кредитного договору, укладеного 31 липня 2006 року між Приватбанком та ОСОБА_2, графіку погашення кредиту вбачається, що згідно п.1 договору його предметом є надання ОСОБА_2 кредитних коштів шляхом перерахування на відкритий у ФАКБ «Надра» на строк з 31 липня 2006 року по 31 липня 2013 р. включно у вигляді непоновлювальної кредитної лінії у розмірі 49 900, 00 грн. на наступні цілі: 49 900, 00 грн. - на купівлю автомобіля, а також у розмірі 54211, 50 грн.- на сплату страхових платежів у випадках та згідно порядку, передбачених п.п.2.1.3, 2.2.7 договору зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 1,23 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом і винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 0,00 % від суми виданого кредиту у момент надання кредиту, щомісяця. В період сплати у розмірі 0,25 % від суми наданого кредиту, відсотки за дострокове погашення кредиту згідно з п. 3.11 договору… Погашення заборгованості за договором (за винятком винагороди), що сплачується в момент надання кредиту здійснюється в наступному порядку: щомісяця, в період сплати позичальник повинен надати банку кошти (щомісячний платіж) у сумі 1086, 68 гривень для погашення заборгованості за договором, що складається із заборгованості по кредиту, відсоткам, винагороди, комісії. Підпунктом 3.2 п.3, п.п.3.4 договору передбачено, що згідно ст. 212 ЦК України при порушенні позичальником зобов"язань по погашенню кредиту, передбачених п.п.1.1, 2.2.4, 2.3.3 цього Договору, позичальник сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 3,17 % на місяць, нараховані на суму непогашеної в строк заборгованості за кредитом. Нарахування відсотків здійснюється в останню дату списання відсотків, при цьому відсотки розраховуються на фактичний залишок заборгованості за кожний календарний день, виходячи з фактичної кількості днів користування кредитом-360 днів у році. Відповідно до п.п.41.1 п.4 договору, при порушенні позичальником будь-якого зобов"язання, передбаченого п.п. 2.2.2,2.2.3 даного договору, банк має право нарахувати, а позичальник зобов"язується сплатити пеню в розмірі 0,15 % від суми простроченого платежу, але не менше 1 гривні за кожний день прострочення.

З меморіального ордеру від 1 серпня 2006 року (а.с.11) вбачається, що ТОО «Паритет Моторс» отримало від ОСОБА_2 49900, 00 грн. в рахунок оплати за автомобіль.

З рішення колегії суддів Судової палати у цивільних справах Апеляційного суду Київської області від 8 листопада 2011 року (а.с.29 том 1, а.с.161-165 матеріали справи № 2-26/11) вбачається, що апеляційна скарга ОСОБА_2 задоволена частково, рішення Яготинського районного суду Київської області від 14 вересня 2011 року скасовано та ухвалено нове рішення, яким у задоволенні позову ПАТ КБ "Приватбанк" до ОСОБА_2 про звернення стягнення на предмет застави відмовлено. Зустрічний позов ОСОБА_2 до ПАТ КБ "ПриватБанк" задоволено частково. Визнано недійсними пункти 2.2.9 та 2.3.8 кредитного договору № К3JWAK 23214843 від 31 липня 2006 року, укладеного між ПАТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_2, в частині права банку на відшкодування за рахунок коштів позичальника, що надійшли на погашення кредиту, витрат, пов»язаних з представництвом інтересів банку в суді та перед третіми особами та витрат на надання правової допомоги банку, пов"язаних з розглядом суперечок за даним договором в судах всіх інстанцій, а також на всіх підприємствах, організаціях всіх форм власності, в органах державної влади. В іншій частині зустрічний позов ОСОБА_2 залишено без задоволення.

З наявних у матеріалах справи копій квитанцій вбачається, що 03 листопада 2006 року ОСОБА_2 сплатила в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором - 1100 грн., 01.12.2006 року-1100 грн., 05.09.2006 року- 875 грн. та 215 грн., 04.04.2007 року- 1100 грн., 03.05.2007 р.- 1100 грн., 06.06.2007 р.-1100 грн., 03.07.2007 р.-1100 грн., 02.08.2007 р.-1100 грн., 03.09.2007 р.-1100 грн., 10.09.2007 р.-7200 грн., 10.09.2007 р.-800 грн., 02.10.2007 р.-1100 грн., 08.01.2008 р.-1100 грн., 04.02.2008 р.-1100 грн., 03.03.2008 р.-1100 грн., 08.07.2008 р.-1100 грн., 05.08.2008 р.-1100 грн., 03.04.2008 р.-1100, 06.05.2008 р.-1100 грн., 05.09.2008 р.-1100 грн., 02.10.2008 р.- 1103, 93 грн., 04.11.2008 р.- 1100, 00 грн., 04.12.2008 р.- 1132, 59 грн., 05.01.2009 р.- 1100 грн., 05.05.2010р.-1340 грн., 03.09.2010 р.- 1500 грн., 04.10.2010 р.-1500 грн., 04.11.2010 р.-1300 грн., 03.12.2010 р.- 1300 грн., 05.01.2011 р.-1300 грн., 09.03.2011 р.-1300 грн., 07.02.2011 р.- 1400 грн., 04.04.2011 р.-1300 грн., 05.06.2011 р.- 1300 грн., 04.11.2011 р.-1300 грн., 05.01.2012 р.-1300 грн., 06.03.2012 р.-1300 грн., 09.04.2012 р.-1300 грн., 06.06.2012 р.-1300 грн., 07.07.2012 р.-1300 грн.

З розрахунків, наданих позивачем, вбачається, що станом на 04 липня 2012 року фактично погашено заборгованості за кредитом - 1 300,00 дол. США, в тому числі: тіло кредиту-1025, 70 дол. США, відсотки- 5,13 дол. США та комісія- 124, 75 дол. США.

З повідомлення Приватбанку від 31 грудня 2008 року, адресованого ОСОБА_2, вбачається, що починаючи з 05 лютого 2009 р. відсоткова ставка за кредитним договором складатиме 25,44 % на рік. Відсоткова ставка/пеня у разі невиконання грошових зобов"язань за кредитним договором змінюється відповідно до зміни відсоткової ставки по кредиту. У випадку незгоди із вказаними змінами, необхідно в строк до 20 січня 2009 р. звернутися до Приватбанку з наданням письмового пояснення та погасити заборгованість в повному обсязі. У разі згоди щодо змін умов кредитування, встановлення цих змін буде здійснено автоматично 05 лютого 2009 р. У разі зворотної зміни курсу долара США до гривні, банк залишає за собою право зниження відсоткової ставки по кредиту.

З ухвали Індустріального районного суду м. Дніпропетровська від 21 січня 2016 року вбачається, що заочне рішення Індустріального районного суду м. Дніпропетровська від 11 грудня 2012 року по цивільній справі № 2/0417/8880/2012 за позовом ПАТ КБ "Приватбанк" до ПАТ "Акцент-Банк", ОСОБА_2 про стягнення заборгованості скасовано і призначено справу до розгляду в загальному порядку.

Судом першої інстанції встановлено, що між ПАТ КБ «ПриватБанк» та відповідачкою 31 липня 2006 року укладено кредитний договір № К3JWAK 23214843, згідно п. 1.1 якого банк зобов"язувався надати відповідачці кредитні кошти у розмірі 49900 грн. у вигляді поновлювальної кредитної лінії шляхом перерахування на відкритий у ФАКБ "Надра" Київське регіональне управління поточний рахунок № 901 ТОВ "Паритет-Моторс" на строк по 31 липня 2013 року на наступні цілі: 49900 грн.- на купівлю автомобіля, а також у розмірі 54211, 50 гривень - на сплату страхових платежів у випадках та згідно порядку, передбачених п.п. 2.1.3,2.2.7 даного Договору, зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 1, 23 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, і винагорода за надання фінансового інструменту у розмірі.... щомісяця в період сплати у розмірі 0,25 % від суми виданого кредиту. Відповідно до п.1.2 кредитного договору для його виконання банк відкрив позичальнику рахунок НОМЕР_1 для зарахування коштів, спрямованих на погашення заборгованості, кредитний рахунок НОМЕР_2, рахунок по відсотках НОМЕР_3, рахунок для обліку комісії та винагороди НОМЕР_4. З виписок про рух коштів по рахункам ОСОБА_2 за рахунок кредитної лінії № К3JWAK 23214843 від 31 липня 2006 року з кредитних рахунків НОМЕР_2, який зазначено в Договорі, та з рахунку НОМЕР_5 на рахунок НОМЕР_6 в ЗАТ "Інгосстрах" 30 липня 2007 року було перераховано страхові премії в сумі 249,50 грн. (особисте страхування) та у розмірі 7495 грн. (страхування наземного транспорту), на рахунок НОМЕР_7 в ЗАТ "Інгосстрах" 30 липня 2008 року було перераховано страхові премії в сумі 249,50 грн. (особисте страхування) та у розмірі 7495 грн. (страхування наземного транспорту), на рахунок № НОМЕР_7 в ЗАТ "Інгосстрах" 30 липня 2009 року було перераховано страхові премії в сумі 249,50 грн. (особисте страхування) та у розмірі 7495 грн. (страхування наземного транспорту), на рахунок НОМЕР_7 в ЗАТ "Інгосстрах" 30 липня 2010 року було перераховано страхові премії в сумі 249,50 грн. (особисте страхування) та у розмірі 7495 грн. (страхування наземного транспорту), на рахунок НОМЕР_7 в ЗАТ "Інгосстрах" 29 липня 2011 року було перераховано страхові премії в сумі 249,50 грн. (особисте страхування) та у розмірі 7495 грн. (страхування наземного транспорту), на рахунок НОМЕР_7 в ЗАТ "Інгосстрах" 30 липня 2012 року було перераховано страхові премії в сумі 249,50 грн. (особисте страхування) та у розмірі 7495 грн. (страхування наземного транспорту). Проте, згідно умов договору № К3JWAK 23214843 для його виконання не відривався кредитний рахунок НОМЕР_5, а також в останньому не зазначено, що банк зобов"язується надати позичальникові кредитні кошти шляхом перерахування на рахунок НОМЕР_7, або на рахунок НОМЕР_6 ЗАТ "Інгосстрах". Тобто, банк, перерахувавши кошти на рахунки ЗАТ "Інгосстрах" за рахунок кредитної лінії вийшов за межі умов кредитного договору, та відповідно, ці кошти не можуть вважатися такими, що надавалися позичальникові як кредит, на умовах, встановлених договором. Оскільки позивач не надав доказів надання грошових коштів у розмірі та на умовах, зазначених в п.1.1 кредитного договору, він не має права вимагати від позичальника повернути кредит та сплатити проценти. Крім того, починаючи з 01 лютого 2009 року, фіксована процентна ставка по кредиту була безпідставно збільшена з 14.76 % річних, які виходять із місячної ставки 1,23 %, зазначеної в п. 1.1 договору, до 25,44 % річних.

Рішенням Апеляційного суду Київської області від 08 листопада 2011 року по справі за позовом ПАТ КБ "Приватбанк" до ОСОБА_2 про стягнення на предмет застави встановлено наступні обставини, які в силу вимог ч.3 ст. 61 ЦПК України не доказуються при розгляді даної справи. Так, в рішенні вказано, що матеріали справи не місять доказів отримання відповідачкою ОСОБА_2 кредитних коштів в сумі 54211, 5 грн., а відтак вимоги позовної заяви банку в цій частині не доведені. Позивач не надав суду доказів наявності заборгованості в сумі 77600,94 грн. на момент пред"явлення позову, розрахунок заборгованості за кредитом банком здійснено з врахуванням суми отриманого кредиту 104111,5 грн., в той час як в суді підтверджено лише 49900 грн. На підставі встановлених обставин, судом відмовлено позивачу у задоволенні позову. Вказаним рішенням при розгляді справи була також встановлена наступна обставина : " посилаючись на неналежне виконання умов кредитного договору відповідачем, банк не надав доказів, що відповідач був належним чином повідомлений про підняття відсоткової ставки і будучи обізнаним про новий розмір відсотків, не сплачував їх".

Посилаючись на неналежне виконання відповідачкою умов кредитного договору, позивач не надав доказів отримання відповідачкою листа-повідомлення від 31 грудня 2008 року із банку про підвищення процентної ставки. Як вбачається із копій квитанцій про сплату заборгованості по кредиту, а також з виписок по рахункам ОСОБА_2, остання відповідно до вимог частини 2 п.1.1 Договору, щомісяця надавала банку кошти в сумі не менше, ніж 1086, 68 гривень, станом на 07 липня 2012 року весь кредит було погашено разом із процентами, із переплатою більш ніж 1100 грн.

Оскільки позивачем не надано доказів надання відповідачці кредитних коштів у розмірі 54211,50 грн. на сплату страхових платежів, а розрахунок заборгованості здійснено з врахуванням зазначеної суми, суд прийшов до правильного висновку про недоведеність позовних вимог.

Висновки суду відповідають вимогам закону та обставинам справи.

Докази та обставини, на які посилається апелянт у апеляційній скарзі, були предметом дослідження судом першої інстанції та додаткового правового аналізу не потребують, оскільки при їх дослідженні та встановленні судом були дотримані норми матеріального та процесуального права.

Доводи апеляційної скарги висновків суду, викладених у мотивувальній частині оскаржуваного рішенні, не спростовують.

Керуючись ст. ст. 308, 315 ЦПК України, колегія суддів, -

у х в а л и л а :

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» відхилити, а рішення Яготинського районного суду Київської області від 09 березня 2016 року залишити без змін.

Ухвала набирає законної сили з моменту її проголошення і може бути оскаржена до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів.

Головуючий

Судді: