Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

18 серпня 2016 року м. Рівне

Колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ Апеляційного суду Рівненської області в складі суддів: Бондаренко Н.В., Малько О.С., Ковалевича С.П.,

секретар судового засідання: Демчук Ю.Ю,

розглянула у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу ОСОБА_1 на рішення Костопільського районного суду Рівненської області від 13 червня 2016 року у справі за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

заслухавши суддю-доповідача, пояснення позивачки та представників сторін, перевіривши матеріали справи, колегія суддів

в с т а н о в и л а :

Рішенням Костопільського районного суду Рівненської області від 13 червня 2016 року позов ПАТ КБ "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ "Приватбанк" заборгованість за кредитним договором в сумі 492374 грн. 80 коп., яка включає в себе заборгованість по тілу кредиту, процентам та комісії у розмірі 13940 Доларів США 42 цента, що згідно офіційного курсу НБУ на день здійснення розрахунку, а саме станом на 30 вересня 2015 року, становить 299997 грн. 84 коп. та пеню за несвоєчасність виконання зобовязань за договором у сумі 192376 грн. 96 коп.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ "Приватбанк" витрати понесені останнім на оплату судового збору в сумі 7385 грн. 61 коп.

В поданій на нього апеляційній скарзі відповідачка вказує, що не заперечує законність судового рішення щодо стягнення у повному обсязі заборгованості по тілу кредиту, процентам та комісії, однак вважає стягнення пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором у сумі 192 376 грн. 96 коп. завищеним.

Покликається на наявність підстав, передбачених ст. 551 ЦК України, які мають істотне значення для справи, зокрема її стан здоров'я, який значно погіршився, починаючи з 2012 року.

Також, зазначає, що у зв'язку з захворюванням в період з 2012 по 2015 рік їй було проведено чотири операції та встановлено інвалідність, на лікування витрачаються значні кошти, а розмір її пенсії є незначним та становить лише 1100 грн. на місяць

Просить рішення суду першої інстанції змінити, зменшивши розмір пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором.

Апеляційна скарга підлягає задоволенню з наступних підстав.

Частково задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що ОСОБА_1 порушила умови кредитного договору та не повернула кредит у строк передбачений договором, а тому вона зобов'язана повернути борг, сплатити проценти, комісію за користування кредитом та пеню. На підставі ч.3 ст.551 ЦК України зменшив розмір неустойки з 26205,74 Доларів США до 8939,45 Доларів США, що відповідно до курсу НБУ станом на 30.09.2015 року (на час нарахування заборгованості), становить 192376 грн. 96 коп.

З такими висновками суду колегія суддів погоджується частково.

Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч.1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Зобов'язання, згідно статті 526 ЦК України має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст.546 та ст. 549 ЦК України виконання зобов'язання забезпечується, зокрема, неустойкою, яка визначається як пеня та штраф і є грошовою сумою або іншим майном, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення зобов'язання. Сплата неустойки є правовим наслідком у разі порушення боржником зобов'язання.

Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасного виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (ч.3 ст.549 ЦК України).

Встановлено, що 22 травня 2008 року між ПАТ КБ "Приватбанк" та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №ROT0GА, відповідно до умов якого відповідач отримала від банку кредитні кошти шляхом видачі готівки в розмірі 21929,07 доларів США на строк з 22.05.2008 року по 22.05.2013 року зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 15% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з періодом сплати з 10 по 15 число кожного місяця

В зв'язку неналежним виконанням відповідачкою своїх зобов'язань за вказаним кредитним договором, в неї виникла заборгованість, яка станом на 30.09.2015 року становить 42165,09 доларів США та складається з наступного: 8939,45 доларів США заборгованість за кредитом, 3874,54 доларів США заборгованість по процентам за користування кредитом, 1126, 43 доларів США заборгованість по комісії за користування кредитом 26205 доларів США пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, а також штрафи відповідно до Договору: 11,62 доларів США штраф (фіксована частина), 2007,31 доларів США штраф (процентна складова).

Неустойка є засобом забезпечення зобов'язання та засобом цивільно-правової відповідальності за його порушення, відповідно до своєї правової природи неустойка не може розглядатися як засіб збагачення. Кредитор пред'явив вимогу про стягнення пені з урахуванням збільшення договором позовної давності за вимогою про стягнення неустойки до 5-ти років та переривання перебігу позовної давності (ст. 259 ч. 1, ст. 264 ч.ч. 1, 3 ЦК України), право кредитора вимагати стягнення пені не заперечується як таке.

Суд першої інстанції вірно встановив обставини справи, врахував те, що розмір неустойки значно перевищує розмір заборгованості по кредиту, відповідачка частково здійснювала погашення заборгованості по тілу кредиту та нарахованим відсоткам за користування кредитними коштами, а також, що у зв'язку з тяжким захворювання у 2012 року та подальшим лікуванням у ОСОБА_1 значно погіршилось матеріальне становище.

Однак, при ухваленні оскаржуваного рішення судом не враховано позицію Конституційного Суду України, висловлену в рішенні № 1/12-2013 від 11.07.2013 року про те, що з огляду на приписи частини четвертої статті 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабкої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту щодо сплати споживачем пені за прострочення повернення кредиту.

Окрім цього, суд першої інстанції не врахував і положення частини 3 статті 549 ЦК України, якою передбачено, що пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно зі статтею 192 ЦК України законним платіжним засобом, обов'язковим до приймання за номінальною вартістю на всій території України, є грошова одиниця України - гривня. Іноземна валюта може використовуватися в Україні у випадках і в порядку, встановлених законом.

Грошове зобов'язання має бути виконане у гривнях. Використання іноземної валюти, а також платіжних документів в іноземній валюті при здійсненні розрахунків на території України за зобов'язаннями допускається у випадках, порядку та на умовах, встановлених законом (частини перша та третя статті 533 ЦК України).

Такий порядок визначено Декретом Кабінету Міністрів України «Про систему валютного регулювання і валютного контролю» від 19 лютого 1993 року, дія якого не поширюється на правовідносини щодо нарахування та стягнення штрафних санкцій за внутрішніми угодами, укладеними між резидентами на території України.

Відповідно до п.5.1 та п. 8.4 кредитного договору від 22 травня 2008 року сплата пені здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит надається в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті по курсу НБУ на дату сплати. Позичальник сплачує банку пеню у розмірі 0,15% від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день просрочки, але не менше 1грн.

Суд першої інстанції, вирішуючи даний спір, у мотивувальній частині рішення погодився із розрахунком, наданим ПАТ КБ «ПриватБанк», в якому наведений розрахунок пені із переведенням доларів США в національну валюту України - гривню за курсом, установленим НБУ на час виникнення всієї заборгованості, зменшив її з 26205,74 доларів США до 8939,45 доларів США та стягнув у гривні по курсу НБУ станом на 30.09.2015року в сумі 192376,96грн.

Однак, суд дійшов такого висновку помилково, без урахування вищевказаних вимог закону, у зв'язку з чим не врахував, що, в даному випадку, розмір пені має обчислюватися в гривнях від суми простроченого платежу, визначеної за офіційним курсом відповідної валюти на день платежу, а не на час виникнення заборгованості в цілому.

Пеня за прострочення зі сплати кредитних коштів нараховується за кожним періодичним платежем окремо з дня порушення платником свого обов'язку, після чого розмір нарахованої пені за кожним щомісячним платежем підсумовується та визначається загальна сума пені за порушення кредитних зобов'язань.

Так, відповідно до розрахунку заборгованості, правильність нарахування якої відповідачкою не оспорюється, заборгованість по пені у неї виникла з 21.05.2009року.

Враховуючи те, що пеня позивачем нарахована в доларах США на час виникнення всієї заборгованості, що суперечить чинному законодавству та умовам кредитного договору, вона у валюті гривня за курсом установленим НБУ на дату сплати відповідно до наданого розрахунку (в доларах) становить за період з 21.05.2009року по 17.06.2013року - 73893,53грн.(розрахунок в гривні міститься в матеріалах справи)

Згідно кредитного договору строк погашення кредиту встановлений 22.05.2013року. Нарахування неустойки за кожен випадок порушення зобовязань , передбаченої п.п.5.1, 5.2,5.3 здійснюється протягом 3років з дня, коли відповідне зобовязання повинне бути виконане позичальником. (п.5.4 кредитного договору). Періодом сплати є період з 10 по 15 число кожного місяця. Позивач просить стягнути пеню по 30.09.2015року включно.

Разом з тим, позивач за період з 18.06.2013року по 25.05.2014року нарахував пеню в загальному за 343дні прострочки в розмірі 7536,74 долара США, а з 26.05.2014року по 30.09.2015року за 492 дні прострочки-10288,04долара США.

Такий розрахунок не відповідає умовам п.8.1кредитного договору.

У даному випадку, пеня розраховується на 16 число кожного місяця із суми всієї заборгованості за формулою: (коефіцієнт пені Х суму боргу Х кількість прострочених днів) / 100 х курс НБУ.

Станом на 18.06.2013року загальна заборгованість по кредиту становила 14648,67 доларів США.

Пеня за період:

з 18.06.2013року по 16.01.2014року становить: (0,15 х 14648,67 х 213) : 100 х 7,99 = 37395,20грн.;

з 17.01.14р. по 16.02.2014року становить: (0,15 х 14648,67 х 31) : 100 х 8,63=5878,44грн.;

з 17.02.2014року по 16.03.2014року становить: (0,15 х 14648,67 х 28) : 100 х 9,48=5832,51грн.;

з 17.03.2014року по 16.04.2014року становить: (0,15 х 14648,67 х 31) : 100 х 11,4=7765,26грн.;

з 17.04.2014року по 16.05.2014року становить: (0,15 х 14648,67 х 30) : 100 х 11,75=7745,48грн.;

з 17 по 25 травня 2014року становить: (0,15 х 14648,67 х 9) : 100 х 11,71=2315,73грн.

Всього пеня за період з 18.06.2013року по 25 травня 2014року становить 29 537,42грн.

Вбачається, що 26.05.2014року позичальником в рахунок погашення пені сплачено 708,24 долара США(708.24х11,66=8258,08грн.) та погашено тіло кредиту на суму 708,25 доларів США.

Пеня за 26.05.2014року становить: (0,15 х 13940,42 х 1) : 100 х 11,66=243,82грн.

Таким чином, пеня за період з 21.05.2009 року по 26.05.2014 року становить ((73893,53+29 537,42+243,82)-8258,08)=95 416,69грн.

З 26.05.2014року загальна заборгованість по кредиту становить 13940,42 доларів США.

Пеня за період:

з 27.05.2014року по 16.06.2014року становить: (0,15 х 13940,42 х 21) : 100 х 11,75 = 5159,70грн.;

з 17.06.2014року по 16.07.2014року становить: (0,15 х 13940,42 х 30) : 100 х 11,72 =7352,18грн.;

з 17.07.2014року по 16.08.2014року становить: (0,15 х 13940,42 х 31) : 100 х 13,13 =8511,25грн.;

з 17.08.2014року по 16.09.2014року становить: (0,15 х 13940,42 х 31) : 100 х 12,99 =8420,50грн.;

з 17.09.2014року по 16.10.2014року становить: (0,15 х 13940,42 х 30) : 100 х 12,95 =8123,80грн.;

з 17.10.2014року по 16.11.2014року становить: (0,15 х 13940,42 х 31) : 100 х 15,41 =9989,22грн.;

з 17.11.2014року по 16.12.2014року становить: (0,15 х 13940,42 х 30) : 100 х 15,77 =9892,82грн.;

з 17.12.2014року по 16.01.2015року становить: (0,15 х 13940,42 х 31) : 100 х 15,8 =10242,03грн.;

з 17.01.2015року по 16.02.2015року становить: (0,15 х 13940,42 х 31) : 100 х 26,05 =16886,4грн.;

з 17.02.2015року по 16.03.2015року становить: (0,15 х 13940,42 х 28) : 100 х 21,77 =12746,28грн.;

з 17.03.2015року по 16.04.2015року становить: (0,15 х 13940,42 х 31) : 100 х 21,78 =14118,44грн.;

з 17.04.2015року по 16.05.2015року становить: (0,15 х 13940,42 х 30) : 100 х 20,57 =12903,95грн.;

з 17.05.2015року по 16.06.2015року становить: (0,15 х 13940,42 х 31) : 100 х 21,45 =13904,52грн.;

з 17.06.2015року по 16.07.2015року становить: (0,15 х 13940,42 х 30) : 100 х 22,11 =13870,02грн.;

з 17.07.2015року по 16.08.2015року становить: (0,15 х 13940,42 х 31) : 100 х 21,99 =14254,57грн.;

з 17.08.2015року по 16.09.2015року становить: (0,15 х 13940,42 х 31) : 100 х 21,99 =14254,57грн.;

з 17.09.2015року по 30.09.2015року становить: (0,15 х 13940,42 х 14) : 100 х 21,53 =6302,88грн.

Всього пеня за період з 27.05.2014року по 30.09.2015року становить 186933,13грн.

За наведеного, пеня за період з 21.05.2009 року по 30.09.2015року становить 282349, 82 грн.(95 416,69+186933,13).

Із розрахунку заборгованості вбачається, що 24,75долара США, що станом на 30.09.2015року становить 532,87грн. позивачем списано, а тому розмір пені підлягає зменшенню на вказану суму та становить 281 816,95грн.

Відповідно до ч.3 ст.551 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

Встановлено, що позичальник на протязі 2012-2015років перенесла 2 операції в Рівненському обласному онкологічному диспансері, потребує постійного лікування, їй встановлена 3група інвалідності довічно; кредитор сприяв збільшенню розміру неустойки через бездіяльність, оскільки строк повернення кредитних коштів закінчився в травні 2013року, а з позовом банк звернувся в жовтні 2015року, що призвело до збільшення періоду нарахування пені. Вказані обставини дають підстави для застосування правил, встановлених ч.3 ст. 551 ЦК України.

З огляду на ці обставини судове рішення в частині стягнення пені, передбаченої пунктом 8.4 кредитного договору, підлягає зміні із зменшенням цієї суми до 30 000грн.

Враховуючи майновий стан відповідачки, відповідно до ч.3 ст.88 ЦПК України підлягає зменшенню й розмір стягнутого з неї судового збору до 5000грн.

Керуючись ст. ст. 303, 307, 308, 315, 317, 325 ЦПК України, ст.ст. 551, 1049, 1054 ЦК України, колегія суддів

в и р і ш и л а:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 задовольнити частково.

Рішення Костопільського районного суду Рівненської області від 13 червня 2016 року в частині стягнення пені та судових витрат змінити, зменшивши розмір стягнутих з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" пені з 192376 грн. 96 коп. до 30000 (тридцяти тисяч) грн., а розмір витрат понесених останнім на оплату судового збору з 7385 грн. 61 коп. до 5000 (пяти тисяч) грн.

В решті рішення залишити без змін.

Рішення суду апеляційної інстанції набирає законної сили з моменту проголошення та може бути оскаржене в касаційному порядку безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ протягом двадцяти днів з дня набрання ним законної сили.

Судді: Бондаренко Н.В.

ОСОБА_2

ОСОБА_3