АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ХЕРСОНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа №657/1896/15-ц Головуючий в І інстанції: Ковальчук О.В.
Провадження №22-ц/791/1382/2016 Доповідач: Капітан І.А.
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 травня 2016 року колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ Апеляційного суду Херсонської області в складі:

головуючогоКапітан І.А.,
суддів:Вербицької Л.І.,
Радченка С.В.,
секретарСікора О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Херсоні цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» на рішення Каланчацького районного суду Херсонської області від 23 березня 2016 року в справі за позовом Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» до ОСОБА_5 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И Л А:

У вересні 2015 року Публічне акціонерне товариство «Дельта Банк» (далі - Банк) звернулося до суду з вищезазначеним позовом. В обґрунтування своїх вимог Банк зазначав, що 19 квітня 2008 року між ним та ОСОБА_5 було укладено кредитний договір № 001-21005-190408, згідно умов якого відповідачу було відкрито картковий рахунок НОМЕР_1 в національній валюті - гривні, з випуском та наданням платіжної картки, а також з наданням ПІН-коду до картки, з обслуговуванням на умовах викладених в тарифному пакеті «Visa Класичний», з відкриттям кредитної лінії на загальну суму 30 000,00 грн., та на день укладання договору встановленням ліміту кредитної лінії на рахунку в сумі 3 000,00 грн. При цьому Банк самостійно один раз на місяць може змінювати розмір ліміту кредитної лінії в межах кредитної лінії. Відповідач зобов'язаний щомісячно в строки, визначені Правилами, здійснювати погашення частини суми заборгованості за Кредитною лінією, яка виникла за попередній місяць, а також здійснювати погашення в повному обсязі заборгованості за Овердрафтом, яка виникла за попередній звітний місяць, сплачувати всю суму процентів, нарахованих за користування кредитною лінією та/або Овердрафтом за попередній звітний місяць, та всю суму пені, яка нарахована за попередній звітний місяць у разі порушення строків сплати заборгованості за Кредитною лінією та/або Овердрафтом та процентів за користування Кредитною лінією та/або Овердрафтом.

Оскільки ОСОБА_5 неналежним чином виконувала зобов'язання по поверненню кредитних коштів, у зв'язку з чим станом на 13 липня 2015 року утворилася заборгованість в загальному розмірі 2 685,00 грн., яка складається з: тіла кредиту - 1 425,00 грн.; заборгованості по відсоткам - 1 260,00 грн., Банк просив суд стягнути з ОСОБА_5 на його користь заборгованість по кредитному договору в зазначеному розмірі та судові витрати.

Рішенням Каланчацького районного суду Херсонської області від 23 березня 2016 року у задоволенні позовних вимог Банку відмовлено.

В апеляційній скарзі Банк, посилаючись на неправильне застосування судом норм матеріального і процесуального права, просить рішення скасувати і ухвалити нове, яким позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.

В письмових запереченнях представник ОСОБА_5, посилаючись на безпідставність доводів апеляційної скарги та законність рішення, просить скаргу відхилити, а рішення суду залишити без змін.

Заслухавши доповідача, пояснення представника ОСОБА_5, перевіривши законність та обгрунтованість рішення суду в межах, визначених ст. 303 ЦПК України, колегія суддів приходить до висновку, що апеляційна скарга підлягає задоволенню з наступних підстав.

Відмовляючи у задоволенні позову, суд першої інстанції виходив з безпідставності заявлених позовних вимог, оскільки заборгованість по кредиту відповідачем погашена в повному обсязі.

Проте колегія суддів вважає, що такого висновку суд дійшов без повного з'ясування обставин справи та з порушенням норм матеріального та процесуального права, що відповідно до положень ч.1 ст.309 ЦПК України є підставою для скасування рішення з ухваленням по справі нового рішення.

Судом встановлено, що 19 квітня 2008 року між ОСОБА_5 та Банком (правонаступник ТОВ «Комерційний Банк «Дельта») було укладено кредитний договір №001-21005-190408 (далі - Договір), згідно п.1.2 якого, відповідачу відкрито картковий рахунок №2858у національній валюті - гривні, з випуском та наданням платіжної картки, з наданням ПІН-коду до картки, а також з обслуговуванням на умовах викладених в тарифному пакеті Visa швидкі гроші та згідно з умовами цього Договору, Умовами надання картки і Правил (а.с.3,4).

Відповідно до умов п.1.3 Договору Банк надає держателю картки кредит шляхом відкриття відновлювальної відкличної кредитної лінії на загальну суму 30 000,00 грн. та на день укладання договору встановлює ліміт кредитної лінії на рахунку в сумі 3 000,00 грн. Банк самостійно може змінювати розмір ліміту кредитної лінії в межах кредитної лінії. Кредитування рахунку в межах кредитної лінії здійснюється протягом 364 календарних днів (п.1.4 Договору).

Відповідно до п.п.2.3-2.5 Договору держатель сплачує Банку проценти за користування Кредитною лінією та/або Овердрафтом за ставками, які зазначені в Тарифах. Проценти нараховуються банком у валюті рахунку щоденно, на суму використаних коштів станом на кінець кожного дня виходячи з кількості днів в періоді нарахування. При цьому під недозволеним овердрафтом в договорі сторони розуміють проведення Держателем операцій по рахунку та/або утримання з рахунку платежів на користь банку, що призвело до перевищення витратного ліміту.

Держатель картки зобов'язаний щомісячно в строки, визначені Правилами, здійснювати погашення заборгованості у вигляді обов'язкового мінімального платежу, складові якого зазначаються у Тарифах (п.3.6 Договору). Пунктом 3.7 Договору передбачено сплату Держателем пені, у разі порушенням строків сплати заборгованості та процентів, в розмірі, в строки та порядку, які визначені Правилами та Тарифами. Держатель зобов'язаний здійснювати оплату вартості послуг при здійсненні розрахунково-касового обслуговування рахунку в розмірі, строки та порядку, визначені Правилами та Тарифами (п.3.3 договору).

Згідно умов, викладених в Тарифах на обслуговування платіжних карток Visa ClassikТарифний пакет «Швидкі гроші», обов'язковий мінімальний платіж складається із: частки обов'язкового погашення тіла кредиту (3,5% від використаних коштів); нарахованих процентів за кредит (0,00001% річних); плати за обслуговування кредитного залишку та плати за обслуговування кредитного ліміту (3,5% в місяць, у разі наявності заборгованості за рахунком); плати за прострочену заборгованість та суми заборгованостей минулих періодів. Тобто обов'язковий мінімальний платіж за укладеним договором становить 210,00 грн. (105,00 грн. тіла кредиту - 3,5 % від суми кредитного ліміту та 105,00 грн. плата за обслуговування кредитного ліміту (комісія) - 3,5 % від суми кредитного ліміту.

Внаслідок неналежного виконання ОСОБА_5 своїх зобов'язань по своєчасному і повному погашенню коштів за кредитним договором станом на 13 липня 2015 року виникла заборгованість, загальний розмір якої становить 2 685,00 грн., і яка складається з: тіла кредиту - 1 425,00 грн.; заборгованості по відсоткам - 1 260,00 грн. (а.с.6).

Відповідно до ст.ст.1049, 1050 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Із наданого Банком розрахунку та виписки по рахунку (а.с.87-90) вбачається наступне.

21 квітня 2008 року відповідачкою знімались готівкові кошти у розмірі 3 000,00 грн.

У період з травня 2008 року по березень 2009 року ОСОБА_5 сплачувала обов'язковий мінімальний платіж у розмірі 210,00 грн.

Починаючи з квітня 2009 року по вересень 2013 року відповідач сплачувала обов'язковий мінімальний платіж у розмірі 105,00 грн.

У жовтні 2013 року ОСОБА_5 сплачено 250,00 грн., у листопаді 2013 року - 210,00 грн., у грудні 2013 року, в січні 2014 року та у березні 2014 року - по 250,00 грн. У лютому, квітні та травні 2014 року обов'язковий мінімальний платіж відповідачкою не вносився. У червні 2014 року ОСОБА_5внесла 350,00 грн. і останній платіж нею здійснено 29 липня 2014 року у розмірі 210,00 грн. В період з 01 серпня 2013 року по 30 серпня 2013 року відповідачу було нараховано пеню у розмірі 50,00 грн. за значне прострочення платежу, який згідно Правил має здійснюватись до 15 числа кожного місяця.

Отже, починаючи з квітня 2009 року ОСОБА_5 почала не дотримуватись правил погашення щомісячної заборгованості у вигляді обов'язкового мінімального платежу.

При цьому слід зазначити, що згідно пункту 3.8 кредитного договору, з умовами якого погодилася відповідач, при надходженні на рахунок коштів погашення існуючої заборгованості відбувається у наступній послідовності: в першу чергу погашається прострочена заборгованість за цим договором, а потім поточна. Послідовність погашення існуючої заборгованості визначається Банком самостійно.

З виписки по рахунку ОСОБА_5 за період з 21 квітня 2008 року по 09 лютого 2016 року вбачається, що з квітня 2009 року внесені відповідачкою обов'язкові мінімальні платежі в сумі 105,00 грн. відповідно до п.3.8 Договору направлялися на погашення комісії, при цьому тіло кредиту залишалось незмінним. Внесені в послідуючому відповідачкою суми платежів також погашали заборгованість в черговості, передбаченій п.3.8 Договору. Суми, які залишилися після погашення пені та комісії частково зараховувались в рахунок погашення тіла кредиту. У зв'язку з тим, що з квітня 2009 року тіло кредиту не погашалось у повному обсязі відповідач має заборгованість по тілу кредиту у розмірі 1 425,00 грн. та заборгованість по відсоткам у розмірі 1 260,00 грн.

З наданого Банком розрахунку також вбачається, що починаючи з 03 березня 2015 року нарахована заборгованість за комісією була переведена на рахунок заборгованості за відсотками. Здіснення зазначеної операції відбулося з дня введення тимчасової адміністрації в Банку у відповідності до Правил бухгалтерського обліку доходів і витрат банків України, затверджених Постановою Правління Національного банку України №255 від 18 червня 2003 року.

Таким чином, твердження відповідачки, що нею повністю погашена кредитна заборгованість перед Банком є необґрунтованими та такими, що не підтверджені належними та допустимими доказами.

Оскільки Банком у відповідності до вимог ст.60 ЦПК України доведено, що ОСОБА_5 порушила умови укладеного кредитного договору, внаслідок чого в останньої утворилась заборгованість, колегія суддів приходить до висновку про необхідність скасування рішення суду першої інстанції та ухвалення нового рішення про стягнення з відповідача на користь Банку вищезазначеної суми заборгованості за користування кредитними коштами.

Відповідно до вимог ст. 88 ЦПК України колегія суддів вважає за необхідне стягнути з відповідачки на користь позивача документально підтверджені судові витрати, понесені ним при сплаті судового збору при подачі апеляційної скарги у розмірі 267,96 грн. (а.с.107).

Керуючись ст.ст. 303, 307, 309 ЦПК України, колегія суддів, -

ВИРІШИЛА:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» задовольнити.

Рішення Каланчацького районного суду Херсонської області від 23 березня 2016 року скасувати, ухвалити нове рішення.

Стягнути з ОСОБА_5 на користь Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» заборгованість за кредитним договором №001-21005-190408 від 19 квітня 2008 року в сумі 2 685,00 грн., яка утворилася станом на 13 липня 2015 року і складається з: тіла кредиту - 1 425,00 грн. та заборгованості за відсотками - 1 260,00 грн.

Стягнути з ОСОБА_5 на користь Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» судовий збір у розмірі 267,96 грн.

Рішення набирає законної сили з моменту його проголошення і з цього часу може бути оскаржено в касаційному порядку до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів.

Головуючий І.А.Капітан

Судді: Л.І.Вербицька

С.В.Радченко