Справа №359/1580/16-ц
№ 2/359/954/2016

Р І Ш Е Н Н Я
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
« 14 » липня 2016 року Бориспільський міськрайонний суд Київської області у складі:

головуючого судді - Муранової-Лесів І.В.,

при секретарі - Шляхетко Ю.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Борисполі Київської області цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В :
17.02.2016 ПАТ «Дельта Банк» звернулося до Бориспільського міськрайонного суду Київської області з позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором в сумі 99346 гривень 81 копійка, з яких: тіло кредиту 34490 гривень 03 копійки, відсотки 31367 гривень 61 копійка, пеня 31 658 гривень 28 копійок, сума за ставкою 3% від суми простроченого тіла 1049 гривень 07 копійок та сума за ставкою 3% від суми прострочених доходів по кредиту 781 гривня 82 копійки, а також судовий збір у розмірі 1490 гривень 20 копійок (а.с.2-6).

Свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що 27.11.2007 року між Акціонерним інноваційним банком «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №0, відповідно до умов якого Банк надав позичальнику кредитні кошти в сумі 55423 гривні з розрахунку 13,5% річних на строк з 27.11.2007 року по 27.12.2013 року. 08.12.2011 року між ПАТ «УкрСиббанк» та позивачем було укладено договір купівлі-продажу прав вимоги за кредитами, відповідно до якого ПАТ «УкрСиббанк» передає (відступає) ПАТ «Дельта Банк» права вимоги за кредитними та забезпечувальними договорами, внаслідок чого ПАТ «Дельта Банк» замінює ПАТ «УкрСиббанк» як кредитор у зазначених зобов`язаннях та до ПАТ «Дельта Банк» переходить право вимоги до боржників. Відповідно до вказаного договору про передачу активів та кредитних зобов`язань АТ «Дельта Банк» набув права вимоги по даному кредитному договору. Позивач стверджує, що відповідач умови кредитного договору належним чином не виконує, у зв`язку з чим станом на 02.02.2016 за відповідачем наявна заборгованість у сумі 99346 гривень 81 копійка.

В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги повністю підтримала, пояснила, що відповідач має право на перерахунок процентів , пені та 3% річних, в зв`язку з тим, що був мобілізований та проходив військову службу в період з 07 лютого 2015 року по 04 квітня 2016 року, проте такий перерахунок до цього часу не здійснений. Вона також зазначає, що на момент передачі боргу в ПАТ «Дельта Банк» відповідачу нараховувались проценти за збільшеною відсотковою ставкою та вважає, що право банку на прострочену суму основного боргу нараховувати проценти за підвищеною ставкою передбачено п.8.1 Кредитного договору, проте пояснити розмір процентної ставки не може.

Відповідач ОСОБА_1 позовні вимоги визначає в частині боргу з повернення кредиту визнає, з розміром нарахованих процентів, пені та 3% річних не згодний, оскільки позивач мав здійснити перерахунок згідно наданих ним відомостей про перебування на військовій службі, він також не підтверджує, що банк повідомляв його про збільшення відсоткової ставки та і застосуванням позивачем подвійної відсоткової ставки не згодний.

Заслухавши пояснення сторін, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню, враховуючи наступні підстави.

Дослідженням наявних в матеріалах справи доказів, судом встановлено, що 27 листопада 2007 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» та відповідачем ОСОБА_1 був укладений Договір про надання споживчого кредиту №0 (а.с.10-18) (надалі - Кредитний договір).

За змістом п.п.1.1, 1.3, 1.4 Кредитного договору, банк зобов`язується надати позичальнику однією сумою, а позичальник зобов`язується прийняти, належним чином використовувати і повернути банку кредит (грошові кошти) в національній валюті в сумі 55423 гривні та сплатити проценти за його користування шляхом внесення ануїтетних платежів в порядку і на умовах, визначених цим Договором. Строк користування 73 місяці.

Позичальник зобов`язаний повернути банку кредит у повному обсязі в термін не пізніше 27 грудня 2013 року. Позичальник зобов`язується повертати суму кредиту та сплачувати проценти шляхом сплати ануїтетних платежів у розмірі 1130 гривень.

За використання кредитних коштів у межах установленого строку користування процентна ставка встановлюється в розмірі 13,5%. По закінченню 30 (тридцяти ) календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту та кожного наступного місяця кредитування, процентна ставка підлягає перегляду відповідно до умов п.10.2 даного Договору.

У випадку, якщо банк не повідомив позичальника про зміну розміру процентної ставки на наступний місяць строку кредитування в порядку, передбаченому п.10.2 даного Договору, застосовується розмір процентної ставки, діючий за цим Договором в попередньому періоді.

Кредит надається позичальнику для його особистих потреб (безпосередньо не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконання обов`язків найманого працівника), а саме: на придбання автомобіля.

За змістом п.1.5 Кредитного договору кредит надається шляхом зарахування банком коштів на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_1 у Банку для подальшого використання за цільовим призначенням.

За змістом п.8.1 Кредитного договору, у випадку порушення зобов`язання позичальником в частині не сплати чергового ануїтетного платежу в установлений день сплати такого платежу чи сплати у розмірі меншому, ніж передбачено цим договором: на прострочену суму основного боргу Банк нараховує підвищені відсотки в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу. Нарахування підвищеної процентної ставки на прострочену суму основного боргу починається з дня виникнення простроченої суми основного боргу (дня сплати ануїтетного платежу).

За змістом п.10.2 Кредитного договору, відповідно до вимог статті 651 Цивільного кодексу України сторони погодили, що протягом дії цього Договору Банк відповідно до умов п.1.3.1 Договору може змінить розмір процентної ставки в сторону збільшення у разі настання будь-якої із наступних обставин, а саме:

а) порушення позичальником кредитної дисципліни (тобто неналежного виконання умов цього Договору та/або умов договорів, за яким надано забезпечення виконання зобов`язань Позичальника за цим Договором) та/або

б) погіршення фінансового стану позичальника, документально підтвердженого в результаті щомісячного моніторингу, що проводиться Банком відповідно до внутрішніх нормативних документів на підставі довідки про доходи, тощо, а також даних по виконанню позичальником кредитної дисципліни, тобто своєчасного погашення заборгованості та /або виконання інших зобов`язань, передбачених цим Договором, та/або

в) здійснення поточних коливань процентних ставок за вкладами та/або кредитами, або зміни у грошово-кредитній політиці НБУ (наприклад девальвація курсу гривні до курсу долара США більше ніж на 5% у порівнянні з курсом гривні до долара США, установленого НБУ на дату укладення цього договору чи останнього перегляду процентної ставки, підвищення ставки за кредитами банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ); підвищення ставки на 3(три) відсоткових пункту за бланковими кредитами «овернайт» НБУ з дати укладення цього договору чи останнього перегляду процентної ставки та/або

Сторони погодили, що при настанні будь-якої із обставин, передбачених частиною 1 п.10.2 Договору Банк може збільшити розмір процентної ставки за договором у наступному порядку:

-Банк не пізніше ніж за 14 (чотирнадцять) календарних днів зо дня зміни розміру процентної ставки в сторону збільшення повідомляє позичальника про встановлення нової процентної ставки із зазначенням її розміру та дати початку дії такої ставки, шляхом направлення поштою відповідного рекомендованого листа (далі-Повідомлення Банку) за адресою Позичальника, що вказана у розмірі 13 цього Договору, або за іншою адресою, яку Позичальник письмово повідомив Банк при зміні адреси;

-такий новий розмір процентної ставки за цим Договором починає застосовуватись з дати, що буде вказана у Повідомленні Банку до Позичальника, без укладення Сторонами відповідної угоди про внесення змін до цього Договору

Встановлено, що в день укладення Кредитного договору, 27 листопада 2007 року, між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» та відповідачем ОСОБА_1 була укладена Додаткова угода №1 до Договору про надання споживчого кредиту №0 від 27 листопада 2007 року(а.с.19).

Відповідно до вказаної Додаткової угоди сторони погодили внести наступні зміни, в тому числі пункт 10.2 доповнити новим абзацем наступного змісту :

У випадках настання обставин:

- передбачених підпунктами «а», «б» пункту 10.2 Договору процентна ставка за користування кредитними коштами встановлюється в розмірі подвійної процентної ставки, що діє відповідно п.1.3.1 Договору;

-Передбачених підпунктом «в» пункту 10.2 Договору процентна ставка за Договором збільшується не більше ніж на 10 (десять)% для кредитів у національній валюті та не більше ніж на 5(п`ять)% для кредитів в іноземній валюті, відповідно до розміру ставки, що дії згідно п 1.3.1 Договору;

-передбачених пунктом «г» пункту 10.2 Договору процента ставка за користування кредитними коштами встановлюється на рівні діючих процентних ставок Банку за програмами кредитування.

Судом також встановлено, що 08 грудня 2011 року між Публічним акціонерним товариством «УкрСиббанк» (Продавець) та Публічним акціонерним товариством «Дельта Банк» (Покупець) було укладено договір купівлі-продажу прав вимоги, посвідчений приватним нотаріусом Київського міського нотаріального округу Шевченко Д.Г., реєстровий №2949,2950 (а.с.20-21).

Факт уступки права вимоги новому кредитору підтверджується Актом прийому-передачі Документації від 04.04.2012 року за Договором купівлі-продажу прав вимоги за кредитами від 8 грудня 2011 року (а.с.78) та відповідачем ОСОБА_1 не заперечується, який визнав, що був повідомлений про зміну кредитора та після укладення договору купівлі-продажу права вимоги здійснював платежі на користь ПАТ «Дельта Банк».

З урахуванням наведеного, суд прийшов до висновку, що досліджені в судовому засіданні письмові докази, а також визнані відповідачем факти підтверджують доводи позивача про те, що відповідно до ст.ст.512,513, 514,1077,1078,1079,1082,1084 до позивача перейшли усі права Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» як кредитора за » та відповідачем ОСОБА_1 був укладений Договір про надання споживчого кредиту №0 від 27 листопада 2007 року, боржником за якими є відповідач ОСОБА_1 .

Згідно з ст.1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст.526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Згідно з вимогами ст. 625 Цивільного кодексу України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором кредиту №0 від 27 листопада 2007 року (а.с.24-25) встановлено, що за вказаним кредитним договором станом на 02.02.2016 року за відповідачем ОСОБА_1 рахувалась заборгованість на загальну суму 99346 гривень 81 копійка, з яких: тіло кредиту 34490 гривень 03 копійки, відсотки 31367 гривень 61 копійка, пеня 31 658 гривень 28 копійок, сума за ставкою 3% від суми простроченого тіла 1049 гривень 07 копійок та сума за ставкою 3% від суми прострочених доходів по кредиту 781 гривня 82 копійки.

За змістом наданого розрахунку встановлено, що позивачем в зазначений в розрахунку період з 19.02.2011 по 02.02.2016 року нараховувались відсотки на прострочену заборгованість за кредитом за збільшеною відсотковою ставкою - 27% річних замість 13,5% річних, передбаченою п. 1.3 Кредитного Договору (а.с.24), а також, що пеня та 3% річних нараховані банком за період з 02.02.2015 по 02.02.2016 року (а.с.24-25).

Сторонами визнано, що будь-яка оплата в період після 02.02.2016 року по даний час відповідачем в рахунок погашення заборгованості за Кредитним договором не здійснювалась.

При цьому суд враховує, що будь-які письмові докази щодо на виконання п.10.2 Кредитного договору банком було направлено повідомлення відповідачу про встановлення нової процентної ставки (збільшеної вдвічі порівняно із зазначеною в п.1.3 Кредитного Договору) із зазначенням її розміру та дати початку дії такої ставки, шляхом направлення поштою відповідного рекомендованого листа за адресою Позичальника, або за іншою вказаною ним адресою, суду надано не було та не зазначено джерел їх здобуття.

А також враховує, що згідно з довідкою №2/2/121 від 07.04.2016 року, виданою Бориспільським об`єднаним міським військовим комісаріатом (а.с.46), вона видана старшому лейтенанту запасу ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , про те, що він проходив військову службу при частковій мобілізації в період з 07 лютого 2015 року по 04 квітня 2016 року.

Даючи оцінку дослідженим в судовому засіданні доказам, суд приходить до висновку, що у позивача не було підстав для збільшення процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку, оскільки це суперечить вимогами ст.1056-1 ЦК України.

Так, за змістом ч.1 ст.1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Відповідно до вимог ч.3 вказаної статті фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Доводи представника позивача, що збільшена відсоткова ставка застосовувалась позивачем в порядку, визначеному п.8.1 Кредитного договору, суд вважає неспроможними, оскільки за змістом вищенаведеного п.8.1 Кредитного договору, у випадку порушення зобов`язання позичальником в частині не сплати чергового ануїтетного платежу в установлений день сплати такого платежу чи сплати у розмірі меншому, ніж передбачено цим договором: на прострочену суму основного боргу Банк нараховує підвищені відсотки в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу.

Проте, починаючи з 19.12.2011 року банком на прострочену заборгованість за кредитом нараховувались відсотки в однаковому розмірі 27%, в той час, як встановлена в цей період облікова ставка НБУ змінювалась та становила: з 23.03.2010 7,5 (подвійна 15), з 10.06.2012 7,0 (подвійна -14), з 13.08.2012 6,5 (подвійна - 13), з 15.04.103 9,5 (подвійна - 19), з 17.07.2013 12,5 (подвійна -25), з 13.11.2013 14,0 (подвійна -28), з 06.02.2014 19,5 (подвійна - 39), з 04.03.2014 30 (подвійна - 60), з 28.08.2014 27 (подвійна -54), з 25.09.2014 22 (подвійна -44).

Крім того, за змістом п.10.2 (підпункт «а»), наявність п.8.1 Кредитного договору та право банку нараховувати на прострочену суму основного боргу підвищені відсотки, це не звільняє позивача від обов`язку у разі збільшення відсоткової ставки при порушенні позичальником кредитної дисциплін (неналежного виконання умов цього договору) не пізніше ніж за 14 (чотирнадцять) календарних днів зо дня зміни розміру процентної ставки в сторону збільшення повідомити про це відповідача шляхом направлення рекомендованого листа.

За відсутності доказів про виконання позивачем вимог п.10.2 Кредитного договору, з урахуванням вимог ч.3 ст.1056-1 ЦК України встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку, отже розмір нарахованих позивачем процентів на суму простроченого кредиту за період з 19.12.2011 року має бути зменшений вдвічі.
Крім того, суд враховує, що відповідно до вимог ч.15 ст.14 Закону України «Про соціальний і правовий статус військовослужбовців та членів їх сімей» військовослужбовцям з початку і до закінчення особливого періоду, а резервістам та військовозобов`язаним - з моменту призову під час мобілізації і до закінчення особливого періоду штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються.
В зв`язку з цим підстави для стягнення з відповідача нарахованих позивачем процентів, починаючи з 07.02.2015 року та в межах заявлених позовних вимог - по 02.02.2016 року, а також штрафних санкцій (пеня та 3% річних), відсутні.

Оскільки сума боргу за кредитом відповідачем не оспорюється, враховуючи вимоги ст.1056- ЦК України та ч.15 ст.14 Закону України «Про соціальний і правовий статус військовослужбовців та членів їх сімей», позовні вимоги позивача підлягають частковому задоволенню, а саме : в частині стягнення суми заборгованості за кредитом в розмірі 34490 гривень 03 копійки (а.с.24-25), а також в частині відсотків за користування кредитом в розмірі 10159 гривень 95 копійок (5229,60грн. (нараховані відсотки на 26.11.2013 на поточну суму заборгованості за кредитом) + 11256,96грн. (1/2 частина нарахованих відсотків на прострочену суму заборгованості за період з 19.12.2011 по 06.02.2015 року включно) 6464,29грн. (сплачені відсотки за період з 19.12.2011 року)=10159,95грн.), - а всього на загальну суму 44649 гривень 98 копійок (34490,03грн.+10159,95грн.=44649,98грн.)

На підставі викладеного суд прийшов до висновку, що заявлені позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі, а саме відповідач має сплатити позивачу заборгованість за кредитним договором на загальну суму 44649 гривень 98 копійок.

Відповідно до вимог ст.88 Цивільного процесуального кодексу України судові витрати в сумі 1378 гривні, понесені позивачем (а.с.-1), підлягають стягненню на його користь з відповідача.

На підставі викладеного, керуючись ст.10,11,60,61,79,88,212,214,215 Цивільного процесуального кодексу України, суд
В И Р І Ш И В:
Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , уродженця м.Чадан Дзун-Хемчинського району республіка Тува, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , на користь Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк», МФО 380236, , розрахунковий рахунок НОМЕР_3 , заборгованість за кредитним договором №0 від 27.11.2007 року на загальну суму 44649 гривень 98 копійок (сорок чотири тисячі шістсот сорок дев`ять гривень дев`яності вісім копійок), яка складається з: тіло кредиту 34490 гривень 03 копійки, відсотки за користування кредитом 10159 гривень 95 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» судовий збір в сумі 1378 гривень (одна тисяча триста сімдесят вісім гривень).

В задоволенні іншої частини позовних вимог відмовити.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга Апеляційному суду Київської області через Бориспільський міськрайонний суд протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які не були присутні у судовому засіданні під час оголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя І.В.Муранова-Лесів