Апеляційний суд Кіровоградської області
№ провадження 22-ц/781/1151/16 Головуючий у суді І-ї інстанції Червонописький В. С.
Доповідач Дуковський О. Л.
РІШЕННЯ

Іменем України

09.06.2016 року колегія суддів судової палати у цивільних справах Апеляційного суду Кіровоградської області у складі:

головуючого судді: Дуковського О.Л.

суддів: Дьомич Л.М., Єгорової С.М.

за участю секретаря: Яковлєвої Ю.Ю.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кіровограді цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» на заочне рішення Компаніївського районного суду Кіровоградської області від 29 березня 2016 року, у справі за позовом Публічного акціонерко товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИЛА:

В січні 2016 року ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позовних вимог зазначено, що відповідно до укладеного договору № б/н від 20.12.2007 року ОСОБА_2 отримала кредит у розмірі 1000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту із сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 22,80% на суму залишку заборгованості за кредитом із кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

На підставі рішення загальних зборів акціонерів від 30.04.2009 року було змінено найменування з Закритого акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» на Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк», про що зазначено у п. 1.1. Статуту ПАТ КБ «ПриватБанк».

При укладенні Договору сторони керувалися ч. 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах аба інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 5.5 «Правил користування платіжною карткою».

Пунктом 5.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід'ємних частин Договору. А отже, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 4.9 Умов та правил надання банківських послуг та п. 5.8 Правил користування платіжною карткою.

ПАТ КБ «ПриватБанк» послалося на те, що свої зобов'язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором.

Згідно п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його користування, за перевитратами платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених Договором. Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту.

Відповідно до п. 5.6 «Правил кротування платіжною карткою», Боржник доручає списувати з будь-якого рахунку відкритого в Банку в тому числі з Картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань.

В порушення умов кредитного договору та ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України відповідач свої зобов'язання не виконав, а саме не здійснював погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору.

Із наданого ПАТ КБ «ПриватБанк» розрахунку вбачається, що станом на 30.11.2015 року відповідач має заборгованість за кредитним договором у розмірі 13647,23 грн., яка складається з наступного:

-10532,61 грн. заборгованість за кредитом;

-2126,66 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом;

-100,00 грн. заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи;

-250,00 грн. штраф (фіксована частина);

-637,96 грн. штраф (процентна складова).

ПАТ КБ «ПриватБанк» зазначило, що на даний час відповідач продовжує ухилятися від виконання зобов'язання і заборгованість за Договором не погашає, що є порушенням прав позивача.

Пунктом 9.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.

Заочним рішенням Компаніївського районного суду Кіровоградської області від 29 березня 2016 року в задоволені позову відмовлено.

Не погоджуючись з рішенням суду Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» звернулося з апеляційною скаргою, в якій просило просить скасувати рішення та ухвалити нове, яким задовольнити позов. Зазначило, що суд першої інстанції приймаючи рішення не повно з'ясував обставини, що мають істотне значення для справи, неправильно застосовано норми матеріального права.

Заслухавши доповідь судді-доповідача, пояснення представника позивача - ОСОБА_3, дослідивши письмові докази по справі, перевіривши рішення суду у межах доводів апеляційної скарги колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню з таких підстав.

Відповідно до ст.213 ЦПК України рішення суду повинно бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, яким суд, виконавши всі вимоги цивільного судочинства, вирішив справу згідно із законом. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на основі повно і всебічно з'ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Згідно вимог ст. 214 ЦПК України - під час ухвалення рішення суд вирішує, зокрема питання про те, які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин та яка правова норма підлягає застосуванню до спірних правовідносин.

Судом першої інстанції встановлено та підтверджено матеріалами справи, що між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 20.12.2007 року було укладено кредитний договір б/н, оформлений заявою позичальника, відповідно до умов якого банк надав позичальнику кредит у розмірі 2500 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3 % в місяць з розрахунку 360 днів в році на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Порядок погашення заборгованості: щомісячними платежами в розмірі 22,8% річних на суму залишку заборгованості за кредитом. Своїм підписом на вказаній заяві ОСОБА_2 також підтверджує, що ознайомлена та згодена з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою і Тарифами банку (а. с. 7).

Пунктом 6.9 Договору в разі виникнення заборгованості клієнт зобов'язаний погашати заборгованість протягом 30 днів з моменту її виникнення.

Згідно п.п.9.3., 9.4, 9.12. умов та правил надання банківських послуг, які є складовою договору, картрахунок відкрито на невизначений строк, у випадку перевитрати платіжного ліміту на карті і непогашення його клієнтом протягом 6 місяців, карта закривається, кредитний договір автоматично лонгується на той же термін в разі, якщо протягом цього строку жодна із сторін не проінформує іншу про припинення дії договору (а.с.9-12).

Відповідно до п. 8.6 умов та правил надання банківських послуг при порушенні позичальником строків платежів по будь - якому з грошових зобов'язань, передбачених Договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості.

Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором, у зв'язку з неналежним виконанням відповідачем взятих на себе зобов'язань, станом на 30.11.2015 року утворилась заборгованість у розмірі 13647,23 грн.., яка складається із заборгованості по кредиту 10532,61 грн., заборгованості по процентах 2126,66 грн., заборгованість за пенею та комісією - 100,00 грн, а також штрафи штрафу (фіксована частина) - 250 грн., штрафу (процентна складова) 637,96 грн., (а. с. 3-6).

Відповідно до п. 3.1 вищеназваних Умов банк відкриває клієнту картрахунки, видає клієнту карти, їх вид і строк дії визначений у заяві та у памятці клієнта, підписанням якої клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладення договору є відкриття рахунка, вказаного в розділі "Відмітки банку" заяви.

Пунктом 9.12 Умов визначено, що договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же строк.

Зазначені положення Умов свідчать про те, що строк дії договору визначається не тільки цими правилами, а й положеннями, вказаними у памятці клієнта, та строком дії кредитної картки.

З матеріалів справи вбачається, що ПАТ КБ «ПриватБанк» надав ОСОБА_2 кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, тобто за кредитною схемою, проте в матеріалах справи відсутня і не надана сторонами пам"ятка клієнта і кредитна схема, що є невідємною частиною кредитного договору.

З огляду на викладене колегія суддів вважає, що суд першої інстанції, розглядаючи спір, повинен був врахувати не лише положення п. 9.12 Умов про автоматичну пролонгацію дії договору в разі неподання заяви про припинення договору, а й строки, встановлені в памятці клієнта, дослідити кредитну схему та памятку клієнта і зясувати строк дії кредитної картки.

Згідно ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Істотними умовами кредитного договору відповідно до положень ч. 1 ст. 638 та ст. 1054 ЦК України є умови про мету, суму і строк кредиту, умови і порядок його видачі і погашення, розмір, порядок нарахування та виплата процентів, відповідальність сторін.

Відповідно до ст. 631 ЦК України, строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору.

Якщо в зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (частина четверта статті 267 ЦК України).

Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.

Зокрема, ч. 2 ст. 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Відповідно до статті 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила; за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (частини перша та п'ята статті 261 ЦК України).

Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору.

У разі порушення боржником строків сплати чергових платежів, передбачених договором, відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України кредитор протягом усього часу до встановленого договором строку закінчення виконання останнього зобов'язання вправі заявити в суді вимоги про дострокове повернення тієї частини позики (разом з нарахованими процентами ст. 1048 ЦК України ), що підлягає сплаті.

Згідно довідки наданою позивачем вбачається, що за кредитним договором № б/н від 20.12.2007 року, оформлений між ОСОБА_2 та ПАТ КБ «ПриватБанк» було видано наступні картки: НОМЕР_1: термін дії 11/11 (по листопад 2011 року включно);

Перевипуск: НОМЕР_2: термін дії 12/14 ( по грудень 2014 року включно); НОМЕР_3: термін дії 03/18 (по березень 2018 року включно).

Згідно кредитного договору № б/н від 20.12.2007 року, останній платіж ОСОБА_2 було здійснено 30.09.2015 року на суму 1250,00 грн. ( а.с. 65).

За таких обставин у Банка виникло право на звернення до суду з позовом про стягнення заборгованості за вказаним вище договором після несплати чергового платежу, як передбачено договором, з моменту виникнення простроченої заборгованості, 30.09.2015 року, як зазначено у виписці кредитного рахунку (а.с.67).

Надходження 30.09.2015 року коштів на погашення спірної кредитної заборгованості відповідно до ст. 264 ЦК України свідчить про переривання позовної давності і після переривання позовна давність починає перебіг заново.

Враховуючи вищевикладене, колегія суддів дійшла висновку про те, що суд першої інстанції при вирішенні спору порушив норми процесуального права та неправильно застосував норми матеріального права, висновок суду не відповідає обставинам справи та наявним у справі доказам, що згідно з п.п. 2, 3, 4 ч.1 ст.309 ЦПК України є підставою для скасування рішення суду та ухвалення нового рішення про відмову в задоволенні позову.

Відповідно до ч.1 ст.88 ЦПК України позивачеві суд присуджує до стягнення з відповідача понесені судові витрати у справі: судовий збір в сумі 1515,80 грн.

Керуючись ст. 307, ст. 309, ст. 312, ст. 313, ст. 314, ст. 316 ЦПК України, колегія суддів, -

ВИРІШИЛА :

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» - задовольнити.

Заочне рішення Компаніївського районного суду Кіровоградської області від 29 березня 2016 року - скасувати і ухвалити нове рішення.

Задовольнити позов Публічного акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» 13647,23 грн. заборгованість за кредитним договором з яких: 10532,61 грн. - заборгованість за кредитом, 2126,66 грн. заборгованість по процентах за користування кредитом, 250 грн. - штраф (фіксована частина), 637,96 грн. - штраф (процента складова), 100 грн. - заборгованість за пеню та комісію.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерко товариства Комерційний банк «ПриватБанк» судовий збір в сумі 1515,80 грн.

Рішення апеляційного суду набирає законної сили з моменту його проголошення та може бути оскаржене у касаційному порядку до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів з дня набрання ним законної сили.

Головуючий суддя

Судді: