Дата документу 09.11.2016
Справа № 320/4812/16-ц
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09 листопада 2016 року Мелітопольський міськрайонний суд Запорізької області

у складі:

головуючого - судді Купавська Н.М.

при секретарі - Чудаковій А.Ю.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Мелітополі цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк Приватбанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

Позивач в позовній заяві просить стягнути з відповідачки суму заборгованості за кредитним договором № б/н від 22 вересня 2010 року у розмірі 18407 грн. 47 коп. та витрати по сплаті судового збору у розмірі 1378 грн. 00 коп., зазначаючи, що 22 вересня 2010 року з відповідачкою був укладений кредитний договір, згідно якого вона одержала від позивача кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. У звязку з неналежним виконання відповідачкою умов договору виникла заборгованість, яка станом на 31 травня 2016 року становить 18407 грн. 47 коп., яка складається з: 1989 грн. 87 коп. заборгованість за кредитом; 12364 грн. 86 коп. заборгованість по відсотках за користування кредитом; 2700 грн. 00 коп. заборгованість за пенею та комісією; 500 грн. 00 коп. штраф (фіксована частина) та 852 грн. 74 коп. штраф (процентна складова).

Представник позивача в судове засідання не зявився, справу просить розглядати у його відсутність, на позові наполягає.

Відповідачка в судовому засіданні позовні вимоги визнала частково та пояснила, що суму заборгованості за тілом кредиту в розмірі 1989 грн. 87 коп. визнає у повному обсязі, але не погоджується з сумою нарахованих процентів за користування кредитом, оскільки вона є занадто великою. Заборгованість виникли у звязку з її хворобою та необхідністю оперування, вона була прооперована 5 разі, про що в суді надала для огляду довідки з лікарні. А тому, всі гроші йшли на відновлення її здоровя.

Суд, вислухавши відповідачку, дослідивши матеріали справи, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

22 вересня 2010 року між позивачем та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір б/н у вигляді підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку. При отриманні кредитної картки відповідачка надала згоду на те, що підписана заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між нею та банком Договір про надання банківських послуг. Відповідачка була ознайомлена в письмовому вигляді та зобовязалася регулярно ознайомлюватися із змінами «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті www.ргіуаtbапk.uа, що підтверджується її особистим підписом у заяві /а.с.7 зворот/.

Відповідно до підписаної заяви та у відповідності до Умов та правил надання банківських послуг банк надав відповідачці кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 2,5 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом із розрахунку 360 днів на рік.

Строк дії договору, як передбачено п.1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг, 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом даного строку ні одна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії Договору, він автоматично лонгується на той же строк.

Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

При укладанні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами банку», з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою».

Відповідно до п 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов'язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту згідно п.1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Судом встановлено, що відповідачка обовязок по сплаті кредиту належним чином не виконувала у зв'язку з чим виникла заборгованість, яка станом на 31 травня 2016 року складає по тілу кредиту 1989 грн. 87 коп.

Згідно ст.ст. 1050,1054 ЦК України позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти в розмірі та на умовах встановлених договором.

Згідно ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання процентів від суми позики, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором.

Відповідно до підписаної заяви та у відповідності до Умов та правил надання банківських послуг банк надав відповідачці кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 2,5 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом із розрахунку 360 днів на рік.

Згідно з довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» процентна ставка (в місяць) на суму несанкціонованого перевищення ліміту Кредитування становить 3,75%. /а.с.8/.

Відповідно до наданої позивачем довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» та розрахунку заборгованості станом на 31.05.2016 року за договором № б/н від 22.09.2010 року, укладеним між сторонами, вбачається, що базова процентна ставка на момент укладення кредитного договору складає 30% річних (2,5% у місяць), згодом, позивач двічі змінював умови кредитування: з 01.09.2014 року було змінено процентну ставку за користування кредитом на 34,8% річних (2,9% у місяць), а з 01.04.2015 року на 43,2% річних (3,6 % у місяць).

Відповідно до автоматизованого розрахунку заборгованості починаючи з 31.01.2014 року відповідачка має заборгованість по несплачених процентах, що нараховані на прострочену заборгованість, в сумі 12264 грн. 12 коп.

Розрахунок нарахованих на прострочену заборгованість за кредитом процентів відбувається за кожен день використання кредитних коштів за формулою, передбаченою Умовами та Правилами, та розміщеною на офіційному сайті КБ «ПриватБанк», де: ((% ставка на прострочену заборгованість/360)*кількість днів)* (сальдо простроченої заборгованості за кредитом/100):

Проте, починаючи з 31.01.2014 розмір процентів, нарахованих на прострочену заборгованість, не відповідає дійсності та є завищеним.

Отже, розмір нарахованих відсотків на прострочену заборгованість, відповідно до вищезазначених формул та даних, що наведені позивачем у розрахунку, повинні становити:

- станом на 31.01.2014 ((30/360)*28)*(80,94/100)=1,69 грн., а в розрахунку банку 1,86 грн.;

- за період з 28.02.2014 по 28.03.2014р. ((30/360)*31)*(165,66/100)=4,28 грн., а в розрахунку банку 5,64 грн.;

- за період з 31.03.2014 по 05.04.2014р. ((30/360)*30)*(253,23/100)=6,33 грн., а в розрахунку банку 17,72 грн.;

- за період з 30.04.2014 по 31.08.2014р. ((30/360)*124)*(291,92/100)=30,17 грн., а в розрахунку банку 195,39 грн.;

- за період з 01.09.2014 по 31.03.2015р. ((34,80/360)*212)*(291,92/100)=59,82 грн., а в розрахунку банку 1029,41 грн.;

- за період з 01.04.2015 по 31.05.2016р. ((43,20/360)*427)*(291,92/100)=149,58 грн., а в розрахунку банку 8371,73 грн.

Отже, розмір процентів на прострочену заборгованість становить 1,69+4,28+6,33+30,17+59,82+149,58=251 грн. 86 коп. та з урахуванням несплачених процентів на поточну заборгованість в розмірі 100 грн. 74 коп. загальна заборгованість по процентах складає 352 грн. 60 коп., а тому, саме ця сума і підлягає стягненню.

Банк, окрім стягнень по основних зобовязаннях, просить стягнути неустойку: заборгованість по комісії та пені в розмірі 2700 грн. 00 коп.

При підписанні анкети-заяви сторони погодили, що дана заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають договір про надання банківських послуг.

З наданої довідки про умови кредитування сторонами передбачена пеня за несвоєчасне погашення заборгованості. При цьому графа «щомісячна комісія» відсутня. Також не передбачена комісія і за Умовами та правилами надання банківських послуг.

Тому, суд вважає, що у даному випадку в розрахунку заборгованості позивач нарахував відповідачці не комісію, як ним вказано, а пеню в розмірі 2700 грн. 00 коп., яка передбачена Умовами та правилами.

Відповідно до ст.551 ч.3 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

Згідно правової позиції, викладеної у постанові Верховного Суду України від 03.09.2014 р. у справі № 6-100цс14 частина третя статті 551 ЦК України з урахуванням положень статті 3 ЦК України щодо загальних засад цивільного законодавства та чистини четвертої статті 10 ЦК України щодо обов'язку суду сприяти сторонам у здійсненні їхніх прав дає право суду зменшити розмір неустойки за умови, що він значно перевищує розмір збитків.

Беручи до уваги, що заборгованість по тілу кредиту складає 1989 грн. 87 коп., а розмір нарахованої банком неустойки значно перевищує, у декілька раз розмір збитків, враховуючи, матеріальне становище відповідачки, яку 5 разів оперували, та намагання останньої погашати борг, суд вважає необхідним зменшити її розмір до 2 000 грн.

Щодо вимоги позивача про стягнення з відповідачки штрафів є необґрунтованими з огляду на таке.

При підписанні анкети-заяви сторони погодили, що дана заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають договір про надання банківських послуг.

У той самий час вищевказаними Умовами та Тарифами передбачено сплату штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за порушення строків платежів грошових зобовязань більш ніж на 30 днів, що є подвійною відповідальністю боржника.

Відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Така правова позиція висловлена у правовому висновку Верховного Суду України, викладеному у постанові від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15, який є обовязковим для застосування за правилами ст. 360-7 ЦПК України.

За таких обставин суд не знаходить підстав для задоволення позову в частині щодо стягнення з відповідачки штрафів.

На підставі ст.ст.526, 527, 530 ЦК України зобовязання повинні виконуватись належним чином і у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Аналізуючи зібрані по справі докази суд дійшов висновку про необхідність часткового задоволення позову та вважає можливим стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором у розмірі 4342 грн. 47 коп.

Відповідно до вимог ст.88 ЦПК України та ЗУ «Про судовий збір» з відповідачки також слід стягнути судовий збір в розмірі 1378 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 10,11,60,88,212,214,215 ЦПК України, ст.ст. 258, 267, 526, 527, 530,553,554,610,611,1050,1054 ЦК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов Публічного Акціонерного Товариства комерційний банк Приватбанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, (ідентифікаційний номер НОМЕР_1), на користь Публічного Акціонерного Товариства комерційний банк Приватбанк юридична адреса м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50 ( р/р 3111, МФО 305299) заборгованість за кредитним договором № б/н від 22.09.2010 року у розмірі 4342 грн. 47 коп., яка складається з: 1989 грн. 87 коп. заборгованість за кредитом; 352 грн. 60 коп. заборгованість по відсотках за користування кредитом; 2000 грн. 00 коп. пеня; та витрати по сплаті судового збору в сумі 1378 грн. 00 коп., а всього 5720 /пять тисяч сімсот двадцять/ гривень 47 копійок.

В іншій частині позову відмовити.

На рішення може бути подана апеляційна скарга до апеляційного суду Запорізької області через Мелітопольський міськрайонний суд протягом 10 днів з дня проголошення рішення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні в судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом 10 днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

СУДДЯ: