Справа № 313/1022/16-ц
Провадження № 2/313/274/2016
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 вересня 2016 року смт. Веселе

Веселівський районний суд

Запорізької області

В СКЛАДІ:

головуючого судді: Калабухова О.А.

при секретарі: Бадюла В.А.

За участю

Відповідача: ОСОБА_1

Представника відповідача: ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні Веселівського районного суду справу за позовом:

Публічного акціонерного товариства Комерційного Банку «Приват Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, суд -

ВСТАНОВИВ:

В провадженні Веселівського районного суду Запорізької області знаходиться цивільна справа за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційного Банку «Приват Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, відповідно до якого:

Відповідно до укладеного договору № б/н від 07.03.2012 року ОСОБА_3 (далі - відповідач) отримав кредит у розмірі 300 грн. 00 коп. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00% на рік на суму залишку заборгованості за кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту ОСОБА_4 керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов га Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Правилами користування платіжною карткою", затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року та "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті htt://privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Копії Умов та правил наданя банківських послуг та Правил користування платіжною карткою додаються до позовної заяви. При укладанні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором і є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, і може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, сторона не може запропонувати свої умови договору.? Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті htt://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 "Правил користування платіжною карткою". Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід'ємних частин Договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п. 1.1.2.3 до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам. ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" свої зобов'язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов надання банківських послуг, - у разі невиконання зобов'язань за Договором, на вимогу Банку виконати зобов'язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та ОСОБА_4) оплати Винагороди Банку. Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення ОСОБА_4, згідно п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн. 00 коп. + 5% від суми позову. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, Відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав. Відповідно до п. 2.1.1.12.9 "Правил користування платіжною карткою", Боржник доручає списувати з будь якого рахунку відкритого в Банку в часності з Картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань. Відповідно до п. 1.1.2.4 "Умов та правил надання банківських послуг" за незгодою зі зміною Правил та/або "Тарифів Банку", які викладені на банківському сайті htt://privatbank.ua/terms/pages/70/, позичальник зобов'язується надати Банку письмову заяву про розірвання цього Договору та погасити виниклу перед Банком заборгованість. На підставі п. 1.1.3.2.3 "Умов та правил надання банківських послуг". Банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті htt://privatbank.ua/terms/pages/70/, а також інших умов обслуговування рахунків Згідно п. 2.1.1.3.5 "Умов та правил надання банківських послуг" Клієнт доручає Банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків Клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючих сплаті Банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами Клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку. Відповідно до п. 2.1.1.12.11 "Правил користування платіжною карткою", ОСОБА_4 має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або у встановленої Банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за цим Договором. Згідно п. 1.1.3.2.2 "Умов та правил надання банківських послуг" У разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного Договору та/або у разі виникнення ОСОБА_4 мас право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обов'язків в цілому або у встановленою Банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов'язків та інших обов'язків за цим Договором.

У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором Відповідач станом на 30.04.2016 року має заборгованість 11054 грн. 43 коп., яка складається з наступного:

282.47 грн. - заборгованість за кредитом;

6719.37 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом;

3050.00 грн. - заборгованість за пенею та комісією;

а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1 .Т.6 Умов та правил надання банківських послуг:

500.00 грн. - штраф (фіксована частина).

502.59 грн. - штраф (процентна складова).

Розрахунок суми заборгованості додається. (Розрахунок заборгованості відображено з моменту надання та отримання кредитної послуги.)

На даний час Відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов'язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК".

Представник позивача у судове засідання не зявився. У позовні заяві вказав, що у разі неявки у судове засідання відповідача, ПАТ КБ «Приват банк» не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника Банку та винесення заочного рішення.

Відповідач ОСОБА_1 у судовому засіданні просить суд застосувати строк позовної давності та задовольнити позовні вимоги ПАТ КБ «Приват банк» частково. Стягнути з неї 282 грн. 47 коп. заборгованості по кредиту, 340 грн. 32 коп. процентів за користування кредитом, 800 грн. 00 коп. заборгованості по пені, в іншій частині позову відмовити. Судові витрати розподілити між сторонами пропорційно та стягнути з відповідача 177 грн. 36 коп.

Представник відповідача ОСОБА_2 у судовому засіданні пояснив наступне. 07.03.2012 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № б/н (надалі - Договір). Відповідно до умов Договору відповідачем було отримано кредит в розмірі 300 грн. 00 коп., у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідно до ст. 256 Цивільного Кодексу України (надалі - ЦК України) позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. Для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність: скорочена або більш тривала порівняно із загальною позовною давністю (ст. 257 ЦК України). Пунктом 1 ч. 2 ст. 258 ЦК України позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені). При цьому початок перебігу позовної давності пов'язується не стільки зі строком дії (припинення дії) договору, як з певними моментами (фактами), які свідчать про порушення прав особи (ст. 261 ЦК України). За змістом цієї норми початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд. Так, за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ч. 5 ст. 261 ЦК України). Отже, аналізуючи умови Договору та зміст зазначених правових норм, слід дійти висновку про те, що у випадку неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу. До також самого правового висновку дійшов і Верховний суд України в постанові «Про стягнення заборгованості за кредитним договором» від 06.11.2013 року у справі № 6-116цс13. В позовній заяві ПАТ КБ «ПриватБанк» ставить питання щодо стягнення з відповідача заборгованості за кредитом в сумі 282,47 грн., по процентам за користуванням кредитом в сумі 6719,37 грн., пеню та комісією в сумі 3 050,00 грн., штраф у сумі 1002,59 грн. (судовий). Період розрахунку становить понад 2 роки та 5 місяців (з 01.10.2013 року по 30.04.2016 року). Враховуючи положення ст. 257 ЦК України, до вимог про стягнення заборгованості по тілу та процентам за користуванням кредитом має застосовуватися загальний строк позовної давності - три роки. А до вимог щодо стягнення пені та штрафу за несвоєчасне виконання зобов'язання за договором має застосовуватися спеціальна позовна давність - один рік. Відповідно до ст. 266 ЦК України зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги (стягнення неустойки, накладення стягнення на заставлене майно тощо). Таким чином, виходячи із згаданої вище норми, з урахуванням норми п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК, неустойка (штраф, пеня) підлягає стягненню у межах трирічного строку позовної давності за період фактичного невиконання основного зобов'язання, але не більше ніж за один рік. Відповідно до ч. 4 ст. 267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові. Позовна заява від 17.06.2016 року № б/н надійшла до Веселівського районного суду Запорізької області 04.08.2016 року вхідний № 2564/16. Отже, позовні вимоги щодо стягнення заборгованості по пені в сумі 2250,00 грн. (період з 31.07.2015 року по 30.04.2016 року) пред'явлені після закінчення строку позовної давності, що враховуючи положення ч. 4 ст. 267 ЦК України, є підставою для відмови в їх задоволенні. Крім того, з долученого до позовної заяви розрахунку не можливо визначити методику та формулу за якою його проведено, відсутні дати щомісячних платежів, що позбавило можливості перевірити вірність нарахування заявленої заборгованості та визначення суми процентів, пені. На думку відповідача наведені суми процентів є значно завищеними. В зв'язку із цим, вважаємо за необхідне навести контр розрахунок, який заснований на формулі, яка надана позивачем для загального використання клієнтами на офіційному сайті Банку (htt://privatbank.ua/).

Розрахунок процентів за карткою відбувається за кожен календарний день використання кредитних коштів за наступною формулою: сума заборгованості * кількість днів використання коштів * 2,5% * 12 / 360/100,

де:

360 - стала величина (кількість днів у році відповідно до умов договору);

3,6% - стала величина (щомісячна процентна ставка згідно з тарифами);

12 - стала величина (кількість місяців у році).

282,47 грн. (сума заборгованості по тілу кредиту) х 1004 дні (кількість днів між датами з 31.07.2013 року по 30.04.2016 року) х 3,6% х 12 місяців / 360 днів/100 = 340,32 грн.

Отже, відповідно до наведеного розрахунку на нашу думку стягненню підлягає прострочене тіло кредиту, яке складає 282 грн. 47 коп. та проценти за користування кредитом в сумі 340 грн. 32 коп. Додатково слід звернути увагу, що з наданої довідки про умови кредитування сторонами передбачена пеня за несвоєчасне погашення заборгованості. У той самий час, вищевказаними Умовами та Тарифами передбачено сплату штрафів як вид цивільно-правової відповідальності за порушення строків платежів грошових зобов'язань більш ніж на ЗО днів та оплати процентів, що є потрійною відповідальністю боржника (п. 2.1.1.12.6.1., п. 2.1.1.12.7.4., п. 2.1.1.7.6., п. 2.1.1.12.6.2. Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-256). Відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Така правова позиція висловлена у правовому висновку Верховного Суду України, викладеному у постанові від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15, який є обов'язковим для застосування за правилами ст. 360-7 ЦПК України.

Вивчивши матеріали справи, заслухавши відповідача, представника відповідача, суд приходить до висновку, що необхідно застосувати строк позовної давності та задовольнити позовні вимоги позивача частково, розподіливши між сторонами пропорційно судові витрати виходячи з наступного.

07.03.2012 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № б/н (надалі - Договір). Відповідно до умов Договору відповідачем було отримано кредит в розмірі 300 грн. 00 коп., у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Відповідно до ст. 256 Цивільного Кодексу України (надалі - ЦК України) позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. Для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність: скорочена або більш тривала порівняно із загальною позовною давністю (ст. 257 ЦК України). Пунктом 1 ч. 2 ст. 258 ЦК України позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені). При цьому початок перебігу позовної давності пов'язується не стільки зі строком дії (припинення дії) договору, як з певними моментами (фактами), які свідчать про порушення прав особи (ст. 261 ЦК України). За змістом цієї норми початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд. Так, за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ч. 5 ст. 261 ЦК України).

Отже, суд аналізуючи умови Договору та зміст зазначених правових норм, дійшов до висновку про те, що у випадку неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу. До також самого правового висновку дійшов і Верховний суд України в постанові «Про стягнення заборгованості за кредитним договором» від 06.11.2013 року у справі № 6-116цс13.

В позовній заяві ПАТ КБ «ПриватБанк» ставить питання щодо стягнення з відповідача заборгованості за кредитом в сумі 282,47 грн., по процентам за користуванням кредитом в сумі 6719,37 грн., пеню та комісією в сумі 3 050,00 грн., штраф у сумі 1002,59 грн. (судовий). Період розрахунку становить понад 2 роки та 5 місяців (з 01.10.2013 року по 30.04.2016 року).

Враховуючи положення ст. 257 ЦК України, до вимог про стягнення заборгованості по тілу та процентам за користуванням кредитом має застосовуватися загальний строк позовної давності - три роки. А до вимог щодо стягнення пені та штрафу за несвоєчасне виконання зобов'язання за договором має застосовуватися спеціальна позовна давність - один рік.

Відповідно до ст. 266 ЦК України зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги (стягнення неустойки, накладення стягнення на заставлене майно тощо). Таким чином, виходячи із згаданої вище норми, з урахуванням норми п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК, неустойка (штраф, пеня) підлягає стягненню у межах трирічного строку позовної давності за період фактичного невиконання основного зобов'язання, але не більше ніж за один рік. Відповідно до ч. 4 ст. 267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Позовна заява від 17.06.2016 року № б/н надійшла до Веселівського районного суду Запорізької області 04.08.2016 року вхідний № 2564/16. Отже, позовні вимоги щодо стягнення заборгованості по пені в сумі 2250,00 грн. (період з 31.07.2015 року по 30.04.2016 року) пред'явлені після закінчення строку позовної давності, що враховуючи положення ч. 4 ст. 267 ЦК України, є підставою для відмови в їх задоволенні. Крім того, з долученого до позовної заяви розрахунку не можливо визначити методику та формулу за якою його проведено, відсутні дати щомісячних платежів, що позбавило можливості перевірити вірність нарахування заявленої заборгованості та визначення суми процентів, пені. На думку відповідача наведені суми процентів є значно завищеними. В зв'язку із цим, вважаємо за необхідне навести контр розрахунок, який заснований на формулі, яка надана позивачем для загального використання клієнтами на офіційному сайті Банку (htt://privatbank.ua/).

Розрахунок процентів за карткою відбувається за кожен календарний день використання кредитних коштів за наступною формулою: сума заборгованості * кількість днів використання коштів * 2,5% * 12 / 360/100,

де:

360 - стала величина (кількість днів у році відповідно до умов договору);

3,6% - стала величина (щомісячна процентна ставка згідно з тарифами);

12 - стала величина (кількість місяців у році).

282,47 грн. (сума заборгованості по тілу кредиту) х 1004 дні (кількість днів між датами з 31.07.2013 року по 30.04.2016 року) х 3,6% х 12 місяців / 360 днів/100 = 340,32 грн.

Отже, відповідно до наведеного розрахунку на нашу думку стягненню підлягає прострочене тіло кредиту, яке складає 282 грн. 47 коп. та проценти за користування кредитом в сумі 340 грн. 32 коп. Додатково слід звернути увагу, що з наданої довідки про умови кредитування сторонами передбачена пеня за несвоєчасне погашення заборгованості. У той самий час, вищевказаними Умовами та Тарифами передбачено сплату штрафів як вид цивільно-правової відповідальності за порушення строків платежів грошових зобов'язань більш ніж на ЗО днів та оплати процентів, що є потрійною відповідальністю боржника (п. 2.1.1.12.6.1., п. 2.1.1.12.7.4., п. 2.1.1.7.6., п. 2.1.1.12.6.2. Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-256). Відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Така правова позиція висловлена у правовому висновку Верховного Суду України, викладеному у постанові від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15, який є обов'язковим для застосування за правилами ст. 360-7 ЦПК України.

Керуючись ст.ст. 256, 257, 258, 261, 266,267, 360-7, ст.ст. 208-218 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ

Застосувати строк позовної давності та задовольнити позовні вимоги ПАТ КБ «Приват банк» частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приват Банк» 282 грн. 47 коп. заборгованості по кредиту, 340 грн. 32 коп. процентів за користування кредитом, 800 грн. 00 коп. заборгованості по пені, в іншій частині позову відмовити.

Судові витрати розподілити між сторонами пропорційно та стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приват Банк» 177 грн. 36 коп.

Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду Запорізької області через суд першої інстанції шляхом подачі апеляційної скарги в 10 - денний строк з дня отримання копії рішення.

Суддя

Веселівського районного суду

Запорізької області ОСОБА_5

30.09.2016