Справа № 152/1491/16-ц
Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

07 листопада 2016 року Шаргородський районний суд Вінницької області

в складі:

головуючого судді Славінської Н.Л.,

з участю:

секретаря судового засідання Бабиної І.Д.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Шаргороді Вінницької області в залі суду цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

06.10.2016 року ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» звернулося до Шаргородського районного суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позову позивач зазначив, що 18.01.2011 року між позивачем та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір без номера, за яким останній отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.2.1.2.3., п.2.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити кредитний ліміт.

Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п.2.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», затвердженими наказом №СП-2010-911 від 17.08.2010 року та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком Договір, що підтверджується підписом відповідача в заяві.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами банку», що які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.12.6. «Умов та правил надання банківських послуг».

Пунктом 1.3.2.3. «Умов та правил надання банківських послуг» передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин Договору. Розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.3.1.9 «Умов та правил надання банківських послуг», отримання якої є обовязком позичальника на підставі п.1.2.3. «Умов та правил надання банківських послуг».

ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» свої зобовязання за договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачеві кредит у розмірі, встановленому Договором.

Відповідно до п.2.1.5.5 «Умов та правил банківських послуг», відповідач зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісії на умовах, передбачених Договором.

Згідно з п.2.1.5.6 «Умов та правил надання банківських послуг», у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), відповідач зобовязаний оплатити винагороди банку.

Власник карти зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно з п.2.1.5.7. Умов та правил.

Відповідно до п.2.1.7.6 Умов та правил, при порушенні відповідачем строків платежів по якомусь з грошових зобовязань більше ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн.+5% від суми позову.

Боржник доручає списувати з будь-якого рахунку, відкритого в банку, зокрема з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобовязань, що передбачено п.2.1.12.8 Умов та правил.

За незгодою зі зміною Правил та/або «Тарифів Банку», які викладені на банківському сайті, відповідач зобовязується надати банку письмову заяву про розірвання договору та погасити виниклу заборгованість, що передбачено п.2.1.5.4 Умов та правил надання банківських послуг.

Клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, що підлягає до сплати банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку, що передбачено п.2.1.3.5. Умов та правил.

Відповідно до п.2.1.4.2. «Умов та правил надання банківських послуг», банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за Договором.

Згідно із п.1.3.2.2. «Умов та правил надання банківських послуг», у разі порушення відповідачем або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов договору та/або у разі виникнення овердрафту, банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень.

Відповідач ОСОБА_1 умови договору щодо своєчасного повернення кредиту та плати за користування кредитом не виконує.

Станом на 05.09.2016 року виникла заборгованість відповідача ОСОБА_1 перед позивачем в розмірі 87043,12 грн., з яких: 11244,98 грн. заборгованість за кредитом; 72848,14 грн. заборгованість по відсотках за користування кредитом.

Просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» заборгованість в розмірі 87043,12 грн. за кредитним договором без номера від 18.01.2011 року та судові витрати.

В судове засідання представник позивача ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» не зявився, але 06.10.2016 року разом з позовною заявою надійшло клопотання від представника ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» ОСОБА_2, що діє за довіреністю №277-О від 11.11.2013 року (а.с.27), в якому останній просить розглянути справу у відсутності представника позивача, позовні вимоги підтримує у повному обсязі, не заперечує щодо заочного розгляду справи (а.с.34).

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не зявився повторно, подав заяву про розгляд справи у його відсутності, позовні вимоги визнає, не заперечує щодо задоволення позову (а.с.48).

В судове засідання не зявилися всі особи, які беруть участь в справі, хоча і були належним чином повідомлені про дату, час і місце судового розгляду, при цьому представник позивача та відповідач заявили клопотання про розгляд справи за їх відсутності, перешкод для розгляду справи в судовому засіданні немає, тому суд вважає, що справу можна розглянути без здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, відповідно до вимог ч.2 ст.197 ЦПК України.

Вирішуючи спір, суд встановив факт укладення 18.01.2011 року договору кредиту без номера між ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» та ОСОБА_1, що складається із Заяви позичальника від 18.01.2011 року, Довідки про умови кредитування та обслуговування клієнта ОСОБА_1 від 18.01.2011 року, Умов і правил ПАТ «А-БАНК» надання банківських послуг, Тарифів банку (а.с.9, 8, 11-24, 10).

Судом встановлено, що відповідач підписав заяву про надання йому кредиту шляхом відкриття карткового рахунку і встановлення на платіжну картку кредитного ліміту в сумі 7000 грн. Банком відповідачеві встановлено кредитний ліміт на платіжну картку в сумі 3000 грн., а включно до 25.12.2012 року збільшено кредитний ліміт до 11000 грн., зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36%.

Таким чином, ОСОБА_1 погодився з Умовами і правилами надання банківських послуг, що затверджені наказом голови правління ПАТ «А-БАНК» ОСОБА_3 наказом №СП-2010-911 від 17.08.2010 року та Тарифами банку для кредитки «Універсальна» (тарифний план «55 днів»).

Вказаний факт підтверджується заявою відповідача про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (а.с.9), розрахунком заборгованості (а.с.5-7), довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти ОСОБА_1 (а.с.8), та не заперечується відповідачем, оскільки заперечень щодо позову на пропозицію суду, викладену в ухвалі від 07.10.2016 року, відповідач не надав, а навпаки, подав до суду заяву від 07.11.2016 року про визнання позову у повному обсязі (а.с.48).

Пунктом 1.1.36. Умов і правил надання банківських послуг встановлено, що кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) це розмір коштів, що надаються банком клієнту на строк, обумовлений в договорі, на умовах платності та зворотності.

З пункту 1.1.53. Умов і правил надання банківських послуг вбачається, що платіжна карта це спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої у встановленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціалізації переказу коштів з рахунка платника або відповідного рахунку банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів готівкою у касах банку або через банківський автомат, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором. Залежно від умов, за якими здійснюються розрахунки з використанням платіжної картки, можуть використовуватися дебетова, кредитна схеми обслуговування карток.

Згідно з договором кредиту без номера від 18.01.2011 року, який складається із Заяви позичальника, Умов і правил ПАТ «А-БАНК» надання банківських послуг, Тарифів банку, довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, відповідач отримав у позивача кредит шляхом відкриття платіжної карти та встановлення на неї кредитного ліміту в сумі 3000 грн., з базовою процентною ставкою 36% на рік, з подальшим збільшенням кредитного ліміту до 3600 грн. 23.02.2011 року, до 4200 грн. 19.03.2011 року, до 5000 грн. 21.04.2011 року, до 6000 грн. 20.07.2011 року, до 8000 грн. 20.08.2011 року, до 11000 грн. 25.12.2012 року (а.с.8, 5-7).

Пунктом 2.1.2.1. Умов і правил ПАТ «А-БАНК» встановлено, що для надання послуг банк видає клієнту картку. Датою укладення договору є дата одержання картки, зазначена у заяві.

Картка діє до останнього дня місяця, зазначеного на лицьовому боці картки, включно, що передбачено п.2.1.2.11. Умов та правил.

Після закінчення терміну дії відповідна картка продовжується банком на новий строк (шляхом надання клієнту картки з новим терміном дії), якщо раніше (до початку місяця закінчення терміну дії) не надійшла письмова заява власника про закриття картрахунку, що встановлено п.2.1.2.12 Умов та правил.

Кредит надано відповідачеві шляхом перерахування кредитних коштів в сумі 3000 грн. на картковий рахунок відповідача, відкритий позивачем, що не заперечується відповідачем, оскільки заперечень щодо вказаних обставин ОСОБА_1 на пропозицію суду, викладену в ухвалі від 07.10.2016 року, суду не надав, подавши до суду заяву про визнання позову. В подальшому, кредитний ліміт відповідачеві збільшено банком до 11000 грн., що підтверджується довідкою про зміну умов кредитування (а.с.8).

Погашення кредиту, сплата відсотків, винагороди, комісії здійснюється на умовах, що викладені в Заяві позичальника та в Умовах і правилах ПАТ «А-БАНК» надання банківських послуг.

Відповідно до заяви позичальника від 18.01.2011 року, відповідач ОСОБА_1 зобовязувався здійснювати погашення заборгованості в порядку, встановленому Умовами і правилами надання банківських послуг, шляхом здійснення обовязкового щомісячного мінімального платежу.

Пунктами 1.2.5. та 2.1.5.5. Умов та правил передбачено, що клієнт банку зобовязаний погашати заборгованість по кредиту, відсотках за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором.

Відповідно до п.2.1.12.6. Умов та правил, за користування кредитом банк нараховує клієнту відсотки в розмірі, встановленому Тарифами банку, із розрахунку 360 календарних днів на рік.

Згідно з п.2.1.3.5. та п. 2.1.12.8 Умов та правил, відповідач доручає банку здійснювати списання коштів з рахунків клієнта, відкритих у валюті кредитного ліміту, у межах сум, що підлягають сплаті банку за договором, при настанні термінів платежів.

На підставі п.1.3.2.3. Умов та правил, банк має право здійснювати зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш, ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку, згідно п.4.9 цього Договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта.

Згідно з п.1.2.6. Умов та правил надання банківських послуг, у разі невиконання зобовязань за договором на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), відповідач зобовязаний оплатити винагороди банку.

Власник карти зобовязаний слідкувати за витратою коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п. 1.2.7. Умов та правил.

ОСОБА_1 порушено умови договору в частині внесення необхідних щомісячних платежів по кредиту, відсотках за використання кредиту.

З розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач не проводив сплати по погашенню заборгованості по кредиту, починаючи з січня 2014 року (а.с.5-7).

Зобовязання за договором кредиту від 18.01.2011 року ОСОБА_1 не виконав до цього часу.

Заборгованість по Договору станом на 05.09.2016 року становить 87043,12 грн., з яких: 11244,98 грн. заборгованість за кредитом; 72848,14 грн. заборгованість по відсотках за користування кредитом (а.с.5-7). Заперечень щодо вказаних розрахунків, проведених позивачем, відповідач на пропозицію суду, викладену в ухвалі від 07.10.2016 року, не надав, а подав заяву про визнання позову.

Встановленим судом фактам відповідають правовідносини позики, а саме кредиту, які регулюються ЦК України.

Так, за договором кредиту банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ст.1054 ЦК України).

Кредитний договір укладається в письмовій формі (ст.1055 ЦК України).

Позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором (ст.1049 ЦК України).

Відповідно до ст.525 ЦК України, одностороння відмова від зобовязання або одностороння зміна його умов не допускається.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України (ст.1048 ЦК України).

Відповідно до вимог ст.526 ЦК, України, зобовязання мають виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вказаного кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Згідно з ч.1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобовязання.

Договір є обовязковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ч.1 ст.634 ЦК України).

Оскільки факт виконання умов договору і повернення кредиту та процентів за користування кредитом відповідачем ОСОБА_1 не доведено, то право ПАТ «А-БАНК» невиконанням зобовязання з боку відповідача порушено і підлягає судовому захисту.

Відповідно до ст.88 ЦПК України, підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь ПАТ «А-БАНК» судові витрати по сплаті судового збору у сумі 1378 грн. (а.с.1).

Керуючись ст.ст.3, 6, 10, 11, 60, 209, 212-215, 218, 223 ЦПК України і на підставі ст.ст.525, 526, 625, 629, 634, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України, суд

вирішив:

Позов Публічного акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» заборгованість за кредитним договором від 18.01.2011 року без номера в сумі 87043 (вісімдесят сім тисяч сорок три) гривні 12 копійок та 1378 (одну тисячу триста сімдесят вісім) гривень в рахунок сплаченого при зверненні в суд судового збору.

Рішення може бути оскаржене у апеляційному порядку до Апеляційного суду Вінницької області через Шаргородський районний суд протягом десяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя: