Справа № 588/61/16-ц
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

17.10.2016 року Тростянецький районний суд Сумської області в складі: головуючого судді Линник О.С., з участю секретаря Доля Н.В., з участю представника позивача ОСОБА_1,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Тростянець цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_2, ОСОБА_3, ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором, нарахованих процентів та пені,

В С Т А Н О В И В:

До Тростянецького районного суду Сумської області звернувся з позовом ПАТ «УкрСиббанк» до ОСОБА_2, ОСОБА_3 та ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором, нарахованих процентів та пені, в якому зазначає, що 06.06.2008 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» та ОСОБА_2 було укладено договір про надання споживчого кредиту №0. На підставі ЗУ «Про акціонерні товариства» були внесені зміни до Статуту АКІБ «УкриСиббанк» відповідно до якого банк змінив своє найменування на Публічне акціонерне товариство «УкрСиббанк».

Відповідно до умов кредитного договору відповідачеві було надано кредит в іноземній валюті у розмірі 15000 доларів США та відповідач зобовязався повернути суму кредитну у повному розмірі не пізніше 05 червня 2015 року згідно з графіком погашення кредиту, та сплачувати протягом 30 календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, проценти за користування кредитом у розмірі 14,50 % річних.

Відповідно до умов договору погашення кредиту відбувається шляхом сплати ануїтетних платежів у розмірі 290 доларів США 06 числа кожного місяця. 04 лютого 2009 року між банком та відповідачем було укладено додаткову угоду №2 до кредитного договору, відповідно до умов якої, перенесені строки погашення кредиту не пізніше 06 червня 2025 року.

Того ж дня між тими ж сторонами укладено додаткову угоду №3 до кредитного договору, відповідно до якої змінено розмір ануїтетного платежу, встановлено платіж у розмірі 189 доларів США зі строком сплати 07 числа кожного місяця. схему погашення кредиту на ануїтетну та встановлено ануїтетний платіж у розмірі ....

З метою забезпечення своєчасного і повного виконання зобовязання між позивачем та ОСОБА_3, ОСОБА_4 06.06.2008 року було укладено Договір поруки та 04.02.2009 року між позивачем та ОСОБА_3, ОСОБА_4 були укладені додаткову угоду №1, №2 відповідно до договорів поруки відповідно до яких поручителі надали згоду на зміну основного зобовязання.

Відповідно до договору поруки ОСОБА_3 та ОСОБА_4 зобовязалися відповідати у повному обсязі за виконання ОСОБА_2 усіх зобовязань, що виникли з кредитного договору. Відповідальність усіх відповідачів є солідарною.

Позивач виконав взяті на себе зобовязання в повному обсязі, однак ОСОБА_2 всупереч умовам кредитного договору не здійснює платежів для погашення кредиту з березня 2015 року, чим порушує взяті на себе договірні зобовязання. 21.10.2015 року ОСОБА_5, ОСОБА_3 та ОСОБА_4 були направлені вимоги про погашення заборгованості, однак станом на 12.01.2016 року вимоги банку залишені без задоволення, в результаті чого виникла заборгованість у розмірі 19004,01 доларів США, з яких: 11642,69 доларів США кредитна заборгованість; 958,77 доларів США заборгованість по процентам; 2777,03 доларів США пеня за прострочення сплати кредиту; 3625,52 доларів США пеня за прострочення сплати процентів. Тому, посилаючись на норми ст.ст.526,530,533,546,549,553,554,610-612,627,629,632,1046,1048,1050,1054 ЦК України позивач просить стягнути з відповідачів у солідарному порядку заборгованість за кредитним договором, нарахованих процентів та пені у загальному розмірі 19004,01 доларів США, а також у дольовому порядку загальну суму сплаченого збору у розмірі 4538,88 грн.

У судове засідання представник позивача не зявився, надав письмове клопотання про розгляд справи у його відсутності, у якому зазначив, що позовні вимоги підтримує у повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує (а.с.120).

Відповідачі ОСОБА_2 та ОСОБА_3 у судове засідання повторно не зявилися, про слухання справи були повідомлені належним чином, відповідач ОСОБА_2 неодноразово надавав до суду письмову заяву, в якій просив відкласти розгляд справи для врегулювання спору мирним шляхом, однак таких доказів врегулювання спору до суду не надав, тому справа розглядається у їх відсутності (а.с.81,108).

Відповідач ОСОБА_4 у судове засідання повторно не зявився, про слухання справи був повідомлений належним чином, надавав до суду письмове пояснення, в якому вказав, що позовні вимоги не визнає у повному обсязі. Дійсно, між ним та позивачем у 2008 році було укладено договір поруки кредитного зобовязання по кредитному договору, укладеному між ПАТ «УкриСиббанк» та ОСОБА_2 На даний час він не має можливості сплачувати кошти за договором поруки за невиконання ОСОБА_2 кредитного зобовязання. Крім того, з метою забезпечення позичальником кредитного зобовязання ОСОБА_2 було передано у заставу житловий будинок. Також він не отримував лист-вимогу про сплату кредитної заборгованості (а.с.76).

В судовому засіданні доказами встановлено, що 06.06.2008 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» та ОСОБА_2 було укладено договір № 0 про надання споживчого кредиту відповідно до якого банк надав позичальнику кредит (грошові кошти) в іноземній валюті в сумі 15000 доларів США, що еквівалентно 72810 грн. за курсом НБУ на день укладання договору. Згідно п.1.2.2. договору позичальник у будь-якому випадку зобовязаний повернути банку кредит у повному обсязі в термін, не пізніше 065.06.2015 року, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредитну, встановлений на підставі додаткової угоди сторін або до вказаного банком терміну (достроково). Згідно п.1.6. договору погашення заборгованості повинно було здійснюватись у наступному порядку: прострочені комісії, строкові комісії, прострочені проценти, строкові проценти, прострочена сума основного боргу, строкова сума основного боргу, штрафні санкції за договором. Згідно п.2.1 договору у забезпечення виконання зобовязань позичальника приймаються: застава нерухомості, а саме житлового будинку загальною площею 67 кв.м., що знаходиться за адресою: м.Тростянець, вул.Павлова,7; а також порука ОСОБА_3 та ОСОБА_4, про що 06.06.2008 року було укладено договори №209547 та №209551, згідно якого поручителі ОСОБА_4 та ОСОБА_3 кожен окремо зобовязалися відповідати перед кредитором за невиконання ОСОБА_2 усіх його зобовязань перед кредитором. Відповідно до п.1.4 договорів поруки відповідальність поручителя і боржника є солідарною. Згідно п.4.1 договору поруки у разі порушення поручителем термінів виконання будь-якого із своїх зобовязань за цим договором, поручитель доручає кредитору, починаючи з дати прострочення будь-якого із зобовязань, здійснювати на користь кредитора договірне списання коштів з поточного рахунку поручителя та з будь-яких інших рахунків поручителя у національній та/або іноземній валюті, відкритих у поручителем у кредитора (а.с.8-11,14,15).

Згідно додаткових угод №2,3 від 04.02.2009 року до Договору про надання споживчого кредиту сторони домовились про перенесення строків виконання зобовязань, а саме сплату процентів, нарахованих згідно умов договору за період з 06.01.2009 року по 03.02.2009 року здійснити в період по 06.01.2014 року, змінено кінцевий термін повернення кредиту за договором не пізніше 06.06.2025 року, а також змінено схему погашення кредиту, згідно якої позичальник зобовязався повертати кредит та сплачувати плату за кредит шляхом щомісячної сплати ануїтетних платежів, розмір якого складає 189 доларів США, в день сплати такого платежу, тобто 07 числа кожного місяця, розмір якого може змінитися у випадку зміни процентної ставки відповідно до умов договору (а.с.12,13).

У звязку з укладенням додаткових угод між банком та ОСОБА_2, 04.02.2009 року між банком і поручителями ОСОБА_3 та ОСОБА_4 до договорів поруки були укладена додаткові угоди, згідно яких поручителі ОСОБА_3 та ОСОБА_4 надали свою згоду на зміну основного зобовязання, що забезпечується договором (а.с.16,17).

Згідно довідки-розрахунку відповідач має заборгованість у розмірі 19004,01 доларів США, з яких: 11642,69 доларів США кредитна заборгованість; 958,77 доларів США заборгованість по процентам; 2777,03 грн. пеня за прострочення сплати кредиту; 3625,52 грн. пеня за прострочення сплати процентів. (а.с.32-42).

Як вбачається, позивач 21.10.2015 року рекомендованим листом надсилав відповідачам вимогу сплатити прострочену заборгованість за кредитом (а.с.18-19,20-21,22,23).

Вказані вимоги відповідачі ОСОБА_2 та ОСОБА_3 отримали, ОСОБА_2 отримав 27.10.2015 року особисто, що підтверджується копією поштового повідомлення про вручення поштового відправлення та особистим підписом ОСОБА_2 (а.с.24).

Про отримання ОСОБА_4 вимоги про сплату кредитної заборгованості за кредитним зобовязанням ОСОБА_2 відомості відсутні, однак згідно списку згрупованих рекомендованих відправлень маються відомості про направлення ОСОБА_4 рекомендованого листа від 23.10.2015 року за номером відправлення 32 6 (а.с.30-31).

Стороною позивача надані додатково відомості про надіслання ОСОБА_4 вимоги рекомендованим листом, яке не було вручене та повернулося позивачу за закінченням терміну зберігання (а.с.137-140).

Як вбачається з виписки по особовому рахунку 6400 позивачем на рахунок ОСОБА_2 згідно угоди від 06.06.2008 року було перераховано 15000 доларів США, що еквівалентно 72810 грн. (а.с.43).

Як вбачається з копії Дозволу та Додатку до Дозволу (а.с.49,50-51), виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців, ПАТ «Укрсиббанк» займається таким видом діяльності як «Інші види грошового посередництва» (а.с.57-59), копії Статуту, згідно якого АКІБ «УкрСиббанк» змінив найменування на Публічне акціонерне товариство УкрСиббанк, який є правонаступником всіх прав та зобов'язань першого, якому видана банківська ліцензія на право здійснення банківських операцій (а.с.53-56,52).

Відповідно до ст.ст.526,527,530 ЦК України зобовязання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору, належними сторонами.

Відповідно до ч.2 ст.533 ЦК України якщо у зобовязанні визначено грошовий еквівалент в іноземній валюті, сума, що підлягає сплаті у гривнях, визначається за офіційним курсом відповідно валюти на день платежу, якщо інший порядок її визначення не встановлений договором або законом, чи іншим нормативно-правовим актом.

Згідно ч.1 ст.553 ЦК України за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обовязку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобовязання боржником.

Згідно ст.554 ЦК України у разі порушення боржником зобовязання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.

Порушенням зобовязань є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання) (ст.610 ЦК України).

Згідно ст.611 ЦК України у разі порушення зобовязань настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема припинення зобовязання внаслідок односторонньої відмови від зобовязання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору, зміна умов зобовязання, сплата неустойки, відшкодування збитків та моральної шкоди.

Відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 ЦК України.

На підставі ст.1054 ЦК України позичальник за кредитним договором зобовязаний повернути кредит та сплатити проценти в розмірі та на умовах, встановлених договором.

Відповідно до частини першої статті 553 ЦК України за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обовязку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобовязання боржником.

Згідно із частиною четвертою статті 559 ЦК України порука припиняється після закінчення строку, встановленого в договорі поруки. У разі, якщо такий строк не встановлено, порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобовязання не предявить вимоги до поручителя. Якщо строк основного зобовязання не встановлений або встановлений моментом предявлення вимоги, порука припиняється, якщо кредитор не предявить позову до поручителя протягом одного року від дня укладення договору поруки.

Відповідно до частини першої статті 251 ЦК України строком є певний період у часі, зі спливом якого повязана дія чи подія, яка має юридичне значення.

Строк визначається роками, місяцями, тижнями, днями або годинами (частина перша статті 252 ЦК України).

Разом з тим із настанням певної події, яка має юридичне значення, законодавець повязує термін, який визначається календарною датою або вказівкою на подію, яка має неминуче настати (частина друга статті 251 та частина друга статті 252 ЦК України).

З договору поруки вбачається, що в ньому не встановлено строку, після якого порука припиняється, а умова договору поруки (пункт 3.2) про його дію до повного виконання боржником своїх зобовязань перед банком за кредитним договором не є встановленим сторонами строком припинення дії поруки, оскільки суперечить частині першій статті 251 та частині першій статті 252 ЦК України, тому в цьому разі слід застосувати норми частини четвертої статті 559 ЦК України про те, що порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобовязання не предявить вимоги до поручителя.

Отже, порука це строкове зобовязання, і незалежно від того, встановлений строк її дії договором чи законом, сплив цього строку припиняє субєктивне право кредитора. Це означає, що строк поруки відноситься до преклюзивних.

Строк поруки не є строком для захисту порушеного права. Це строк існування самого зобов'язання поруки. Таким чином, і право кредитора, і обов'язок поручителя після його закінчення припиняються, а це означає, що жодних дій щодо реалізації цього права, в тому числі застосування примусових заходів захисту в судовому порядку, кредитор вчиняти не може.

Отже, вимогу до поручителя про виконання взятого ним зобов'язання має бути пред'явлено в межах строку дії поруки (6 місяців).

Так, договором поруки не визначено строк, після закінчення якого порука припиняється, оскільки умовами цього договору встановлено, що він діє до повного виконання позичальником або поручителем своїх обовязків, передбачених основним зобовязанням.

У звязку з порушенням боржником виконання зобовязання за кредитним договором банк відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України та умов кредитного договору використав право достроково вимагати стягнення з позичальника та поручителя заборгованості за кредитним договором, надіславши 23.10.2015 р. повідомлення про дострокове повернення всієї суми кредиту й повязаних із ним платежів, змінивши таким чином строк виконання основного зобовязання.

В разі, якщо кредитор змінює на підставі частини другої статті 1050 ЦК України строк виконання основного зобовязання, то передбачений частиною четвертою статті 559 цього Кодексу шестимісячний строк обчислюється від цієї дати.

Строк виконання боржником умов кредитного договору щодо повного повернення отриманих кредитних коштів та виконання інших зобовязань настав для ОСОБА_2 та ОСОБА_3 на 32 календарний день з дати одержання позичальником та поручителем повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту від банку, а для поручителя ОСОБА_4 строк виконання настав на 41 календарний день з дня відправлення позичальником повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту від банку (розділ 12 Договору про надання споживчого кредиту), та протягом шестимісячного строку, банк подав до основного боржника та поручителів позов до суду.

Крім того, відповідно до ч.4 ст.559 ЦК України порука припиняється після закінчення строку, встановленого в договорі поруки. У разі, якщо такий строк не встановлено, порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання основного зобов'язання не пред'явить вимогу до поручителя.

Згідно з ч.2 ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до Графіку платежів, який є невідємною частиною кредитного договору (а.с.162-168) визначено порядок сплати платежів з основної суми кредиту, процентів за користування кредитом, комісії за надання кредиту, платежів за надання супутніх послуг, реальної процентної ставки.

Із наданої виписки за кредитним договором (з 06.06.2008р. по 10.06.2016р.) (а.с.171-192) та довідок-розрахунків (а.с.33-32-43) встановлено, що у 2015 році були сплачені ОСОБА_2 платежі :

- 9 січня - 47,74 дол. США тіла кредиту, 141,26 дол. США процентів за користування кредитом,

- 9 лютого 120 дол. США процентів за користування кредитом,

- 27 травня - 100 дол. США процентів за користування кредитом,

- 8 червня 100 дол. США процентів за користування кредитом,

- 8 липня 100 дол. США процентів за користування кредитом,

- 7 серпня 100 дол. США процентів за користування кредитом,

- 7 вересня 50 дол. США процентів за користування кредитом,

- 7 жовтня 50 дол. США процентів за користування кредитом,

- 9 листопада 49 дол. США процентів за користування кредитом,

- 8 грудня 50 дол. США процентів за користування кредитом.

Згідно з умовами кредитного договору погашення кредиту відбувається щомісяця

шляхом сплати ануїтетного платежу 07 числа кожного місяця (розділ 2 додаткової угоди №3), оскільки ОСОБА_2 припинив сплачувати проценти після 9 лютого 2015 року до 27 травня 2015 р., у позивача виникло право звернутися з вимогою до поручителів, починаючи з 10 березня 2015 року (8 і 9 березня святковий та неробочий дні), і протягом наступних 6 місяців.

Оскільки кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов'язання мав би пред'явити вимогу до поручителів про виконання зобов'язання сплати ануїтентного платежу, однак предявив вимогу у жовтні 2015 року, тому суд вважає, що у разі непред'явлення такої вимоги у визначений законом строк, зобов'язання за договором поруки припиняються.

Таким чином, вимоги про стягнення процентів за користування кредитом із поручителів у солідарному порядку із основним боржником підлягає задоволенню частково, а саме із квітня 2015 року, у розмірі 655 дол. США 17 центів, а загальний залишок заборгованості за процентами до квітня 2015 року 303 дол. США 60 центів підлягає стягненню лише із основного боржника ОСОБА_2 ((958,77 дол. США (загальний залишок заборгованості за процентами) 303,60 дол.США (залишок заборгованості за процентами станом на 07.04.2015 р.) = 655,17 дол. США).

Зазначена правова позиція висловлена Верховним Судом України у постанові № 6-128 цс 14 від 8 жовтня 2014 року, яка згідно зі ст.360-7 ЦПК України є обов'язковою для судів.

Таким чином, у судовому засіданні встановлено, що відповідачі порушують умови Кредитного договору та договору поруки, не виконують належним чином та в обумовлені строки зобовязання щодо оплати кредиту і відсотків у розмірах, передбачених Кредитним договором, тому позовні вимоги ПАТ КБ УкрСиббанк» підлягають задоволенню частково.

Вимога про стягнення кредитної заборгованості у розмірі 11642 (одинадцять тисяч шістсот сорок два) доларів США 69 центів та процентів у розмірі 655 (шістсот пятдесят пять) доларів США 17 центів у солідарному порядку із основного боржника та поручителів підлягає задоволенню.

Пеню за несвоєчасне погашення кредиту та процентів суд вважає за необхідне стягнути у солідарному порядку із поручителів та основного боржника починаючи із квітня 2015 року (у межах шестимісячного строку, встановлено ч.4 ст.559 ЦК України) - у розмірі 6325 грн. 70 коп. , а іншу суму нарахованої пені 76 грн. 85 коп. стягнути із основного боржника ОСОБА_2

Крім того, відповідно до ст.88 ЦПК України необхідно стягнути з відповідачів у дольовому порядку на користь позивача судовий збір у загальному розмірі 4538,88 грн. (а.с.2,3).

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.10, 11, 60, 209, 212, 214-215 ЦПК України, суд -

В И Р І Ш И В:

позов задоволено повністю

Стягнути солідарно з ОСОБА_2 та ОСОБА_3 на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» заборгованість за кредитним договором №0 від 06.06.2008 року - кредитної заборгованості у розмірі 11642 (одинадцять тисяч шістсот сорок два) доларів США 69 центів, заборгованості по процентам у розмірі 655 (шістсот пятдесят пять) доларів США 17 центів, пені за несвоєчасне погашення кредиту та процентів у розмірі 6325 грн. 70 коп.

Стягнути солідарно з ОСОБА_2 та ОСОБА_4 на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» заборгованість за кредитним договором №0 від 06.06.2008 року - кредитної заборгованості у розмірі 11642 (одинадцять тисяч шістсот сорок два) доларів США 69 центів, заборгованості по процентам у розмірі 655 (шістсот пятдесят пять) доларів США 17 центів, пені за несвоєчасне погашення кредиту та процентів у розмірі 6325 грн. 70 коп.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» заборгованість за кредитним договором №0 від 06.06.2008 року по процентам у розмірі 303 (триста три) доларів США 60 центів, пені за несвоєчасне погашення кредиту та процентів у розмірі 76 грн. 85 коп.

У задоволенні іншої частини позовних вимог відмовити.

Стягнути судовий збір на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» у дольовому порядку з ОСОБА_2 1035,64 грн., із ОСОБА_3 963,51 грн., із ОСОБА_4 - 963,51 грн..

Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду Сумської області через Тростянецький районний суд шляхом подачі апеляційної скарги протягом 10 днів з дня проголошення рішення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя О.С. Линник