Придніпровський районний суд м.Черкаси
Справа № 711/6593/15-ц
Р І Ш Е Н Н Я

13 січня 2016 року Придніпровський районний суд м. Черкаси в складі:

головуючого: судді Кондрацької Н.М.

при секретарі: Мелещенко О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні справу за позовом Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення суми заборгованості за кредитним договором, процентів нарахованих за користування кредитом та пені, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач 30.07.2015 звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення суми заборгованості за кредитним договором, процентів нарахованих за користування кредитом та пені. Вказуючи на те, що 17 вересня 2007 року між акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» та ОСОБА_1, укладено договір про надання споживчого кредиту №0. Згідно з вимогами ЗУ «Про акціонерні товариства» № 514-VI від 17.09.2008 були внесені зміни у статут АКІБ «УкрСиббанк», відповідно до яких нове повне найменування банку стало Публічне акціонерне товариство «УкрСиббанк». Згідно з положеннями Цивільного кодексу України та Закону України «Про акціонерні товариства» дані зміни не є реорганізацією або ліквідацією особи АКІБ «УкрСиббанк». Відповідно до умов кредитного договору, позивач надав ОСОБА_1 кредит (грошові кошти) в іноземній валюті у розмірі 36 000,00 доларів США, а відповідач зобов'язався повернути наданий кредит у повному обсязі не пізніше 14 вересня 2035 року згідно з графіком погашення, та сплачувати протягом 30 календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, проценти за користування кредитом у розмірі 11,3 % річних. По закінченню цього строку та кожного наступного місяця, кредитування процентна ставка підлягає перегляду відповідно до умов кредитного договору. У випадку, якщо банк не повідомив позичальника про зміну розміру процентної ставки на наступний місяць строку кредитування в порядку передбаченому кредитним договором, застосовується розмір процентної ставки, діючий за цим договором в попередньому місяці. Також, сторони домовились, що за умовами кредитного договору може бути всановлений новий розмір процентної ставки за користування кредитом у разі настання будь - якої з обставин, передбачених договором. Відповідно додатку № 1 до кредитного договору, погашення кредиту повинно відбуватися щомісячно, не пізніше визначеного числа кожного календарного місяця протягом всього строку дії договору. Погашення нарахованих процентів згідно умов кредитного договору відбувається з 01 по 20 число кожного місяця. Між банком та відповідачем 02 жовтня 2009 року укладено додаткову угоду № 1 до кредитного договору, відповідно до умов якої змінено схему погашення кредиту на ануїтетну, вленовлено ануїтетний платіж в розмірі 333,00 доларів США, зі строком сплати 02-го числа кожного місяця. Сторони домовились, що для ідентифікації договору може застосовуватись як номер договору зазначений при його укладенні №0, так і реєстраційний номер в системі обліку банку, а саме №1. З метою забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань відповідача за кредитним договором, між позивачем та ОСОБА_2 було укладено договір поруки №142285 від 17 вересня 2007 року. Відповідно до умов договору поруки, ОСОБА_2 зобов'язалась відповідати у повному обсязі за виконання ОСОБА_1 усіх зобов'язань, що виникли з кредитного договору. Відповідальність ОСОБА_2 та ОСОБА_1 є солідарною. Позивач виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі. Всупереч умов кредитного договору ОСОБА_1. не здійснює платежів для погашення процентів по кредиту з жовтня 2014 року, чим порушує взяті на себе договірні зобов'язання. 14 травня 2015 року відповідачам направлені вимоги про погашення заборгованості, однак на 22.07.2015, вимоги банку залишені без задоволення. Згідно з п.7.1 кредитного договору, за порушення термінів повернення кредиту, та/або процентів за кредит, та/ або комісій, відповідач сплачує позивачу додатково до встановленої процентної ставки за кредит пеню в розмірі пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу, сума якого (еквіваленту) розраховується за офіційним обмінним курсом НБУ гривні до валюти заборгованості станом на дату нарахування такої пені. Розміри облікової ставки НБУ в період нарахування заборгованості по кредитному договору по пені встановлені: з 13.08.2013 - 6.5000% (постанова НБУ № 315 від 09.08.2013), з 15.04.2014 - 9.5000% (постанова НБУ № 212 від 14.04.2014); з 17.07.2014 - 12.5000% (постанова НБУ № 417 від 15.07.2014), 2014 - 14,000% (постанова НБУ № 719 від 12.11.2014), з 04.03.2015 - 30% (постанова НБУ № 154 від 02.03.2015 ). Таким чином, станом на 22.07.2015, заборгованість ОСОБА_1 по поверненню кретних коштів, сплаті процентів за користування кредитом, становить 34 949,33 доларів США, з яких: 32 031,30 доларів США- кредитна заборгованість, в тому числі прострочена заборгованість з серпня 2014 року -361,81 доларів США; 2918,03 доларів США заборгованіст по процентам. Заборгованість відповідача по сплаті пені за несвоєчасне погашення кредиту та процентів станом на 22.07.2015 складає 13 135,59 грн. з яких: 1 578,04 грн. - пеня за прострочення сплати кредиту; 11 557,55 грн. - пеня за прострочення сплати процентів. Позивач просить стягнути з ОСОБА_3 та ОСОБА_2 в солідарному порядку суму боргу за договором про надання споживчого кредиту № НОМЕР_1 від 17.09.2007 в розмірі 34 949,33 доларів США та пеню за несвоєчасне погашення кредиту та процентів в розмірі 13 135,59 грн. А також сплачений позивачем судовий збір в розмірі 3654 грн.

Ухвалою суду від 12.01.2016 в задоволенні клопотання представника відповідача згідно доручення ОСОБА_2 про прийняття до провадження зустрічного позову до Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» про визнання кредитного договору договору, іпотечного договору, договору поруки недійсними та обєднання його водне провадження з первісним позовом Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_3, ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, процентів нарахованих за користування кредитом та пені- відмовлено.

В судове засідання представник позивача за довіреність ОСОБА_4 зявився, позовні вимоги підтримав в повному обсязі. Суду пояснив, що була заява ОСОБА_1 на видачу кредиту в валюті та зарахування валютних коштів на рахунок відповідача, оскільки у п. 1.5. договору визначений шлях видачі кредиту. Відповідачам було в повній мірі роз»яснений порядок видання кредиту, про що свідчать підписи ОСОБА_1 та ОСОБА_2 у наданих суду документах (кредитному договорі, заявці на отримання кредиту, додатковій угоді тощо).

Відповідачі в судовому засіданні заперечували щодо задоволення позову, оскільки він суперечить вимоги ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», заборгованість виникла через коливання курсу гривні до долара США. На отримані кошти придбали квартиру, якою користуються і на даний час.

Представник відповідачів за довіреністю в судове засідання зявилася, надала письмове заперечення щодо позову та пояснила, що кредит видавався у гривнях. Пояснила, що кредитор переклав всі валютні ризики на позичальника, а позичальники в момент укладання договору виходили з того, що зміна обставин (девальвація гривні і підвищення курсу валют)не настане. Станом на час підписання договору банк відповідно до умов договору не мав право надавати кредит готівкою іноземною валютою фізичній особі. Вважає, що договір укладений під впливом омани. Графік погашення кредитного договору не відповідає нормам закону, а так можна вважати, що він взагалі відсутній, бо в ньому не має самих щомісячний сум погашення. Вважає, що банком при розрахунку графіку погашення було створено арифметичне викривлення відношення кількості днів у рік (факт/360).

Суд вивчивши та дослідивши письмові матеріали справи, приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення.

6 вересня 2007 року до банківської установи звернулись ОСОБА_1 та ОСОБА_2 та заповнили власноручно заявку на отримання кредиту в сумі 36000 доларів США.

17 вересня 2007 року між акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» та ОСОБА_1, укладено договір про надання споживчого кредиту №0.

Відповідно до умов кредитного договору (розділ 1), позивач надав ОСОБА_1 кредит (грошові кошти) в іноземній валюті у розмірі 36 000,00 доларів США, а відповідач зобов'язався повернути наданий кредит у повному обсязі не пізніше 14 вересня 2035 року згідно з графіком погашення, та сплачувати протягом 30 календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, проценти за користування кредитом у розмірі 11,3 % річних. По закінченню цього строку та кожного наступного місяця, кредитування процентна ставка підлягає перегляду відповідно до умов кредитного договору. У випадку, якщо банк не повідомив позичальника про зміну розміру процентної ставки на наступний місяць строку кредитування в порядку передбаченому кредитним договором, застосовується розмір процентної ставки, діючий за цим договором в попередньому місяці.

Відповідно додатку № 1 до кредитного договору, погашення кредиту повинно відбуватися щомісячно, не пізніше визначеного числа кожного календарного місяця ( «дата») протягом всього строку дії договору (20.08.2035).

Пунктом 1.3.4. встановлено погашення нарахованих процентів, а саме з 01 по 20 число кожного місяця.

Відповідно до п. 9.9. банк самостійно веде облік і здійснює розрахунки заборгованості позичальника відповідно до вимог НБУ та умовам договору.

Свідчення представника позивача про введення в оману відповідачів та ненадання повної інформації про кредит не можна взяти до уваги, оскільки підписуючи договір про надання кредиту від 17.09.2007 позивач ознайомився і з п. 9.13 в якому вказано, що «підписання даного договору позичальником свідчить про те, що всі умови даного договору йому цілком зрозумілі і він вважає їх справедливими по відношенню до нього, перед підписанням даного договору позичальником отримано інформаційний лист відповідно до вимог чинного законодавства, зокрема п. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів».

Окрім того, відповідач ОСОБА_1 ознайомився та підписав додаток № 2 Графіку платежів, визначення сукупної вартості кредиту № 0 від 19 вересня 2007 року.

Згідно зі ст.ст. 525, 526, 530 Цивільного кодексу України, зобов'язання мають виконуватися належним чином та у встановлений строк. Одностороння відмова від виконання зобов'язань не допускається.

Відповідно до ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові, у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Позивач виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, а саме згідно заяви про видачу готівки № 75 від 17 вересня 2007 року ОСОБА_1 видано 36000 доларів США.

Всупереч умов кредитного договору ОСОБА_1. не здійснює платежів для погашення процентів по кредиту з жовтня 2014 року, чим порушує взяті на себе договірні зобов'язання. Відповідно до ст. 1050 ЦК України, якщо договором позики встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

14 травня 2015 року відповідачам направлені вимоги про погашення заборгованості, однак на 22.07.2015, вимоги банку залишені без задоволення.

Згідно з п.7.1 кредитного договору, за порушення термінів повернення кредиту, та/або процентів за кредит, та/ або комісій, відповідач сплачує позивачу додатково до встановленої процентної ставки за кредит пеню в розмірі пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу, сума якого (еквіваленту) розраховується за офіційним обмінним курсом НБУ гривні до валюти заборгованості станом на дату нарахування такої пені. Розміри облікової ставки НБУ в період нарахування заборгованості по кредитному договору по пені встановлені: з 13.08.2013 - 6.5000% (постанова НБУ № 315 від 09.08.2013), з 15.04.2014 - 9.5000% (постанова НБУ № 212 від 14.04.2014); з 17.07.2014 - 12.5000% (постанова НБУ № 417 від 15.07.2014), 2014 - 14,000% (постанова НБУ № 719 від 12.11.2014), з 04.03.2015 - 30% (постанова НБУ № 154 від 02.03.2015 ).

Таким чином, станом на 22.07.2015, заборгованість ОСОБА_1 по поверненню кретних коштів, сплаті процентів за користування кредитом, становить 34 949,33 доларів США, з яких: 32 031,30 доларів США- кредитна заборгованість, в тому числі прострочена заборгованість з серпня 2014 року -361,81 доларів США; 2918,03 доларів США заборгованіст по процентам. Заборгованість відповідача по сплаті пені за несвоєчасне погашення кредиту та процентів станом на 22.07.2015 складає 13 135,59 грн. з яких: 1 578,04 грн. - пеня за прострочення сплати кредиту; 11 557,55 грн. - пеня за прострочення сплати процентів.

Між банком та відповідачем 02 жовтня 2009 року укладено додаткову угоду № 1 до кредитного договору, відповідно до умов якої ( п. 2.1.) змінено схему погашення кредиту на ануїтетну, вленовлено ануїтетний платіж в розмірі 333,00 доларів США, зі строком сплати 02-го числа кожного місяця. Сторони домовились, що для ідентифікації договору може застосовуватись як номер договору зазначений при його укладенні №0, так і реєстраційний номер в системі обліку банку, а саме №1, що закріплено у п.1. даного договору.

Посилання відповідача, як одну з підстав невизнання позову є невірне нарахування і викривлення показників банком у нарахування процентів методом «факт/360» суд також не може взяти до уваги, оскільки, відповідно до Положення про регулювання Національним банком України ліквідності банків (п. 6 розділ 1), затвердженого Постановою Правління НБУ № 378 від 26.09.2006 базовою кількістю днів для нарахування процентів за операціями уважається 365 днів (такі ж посилання є в і Положення про регулювання Національним банком України ліквідності банків (п. 6 розділ 1), затвердженого Постановою Правління НБУ № 259 від 30.04.2009.) вказане не обмежує використання і інших методів нарахування.

Пунктом 1.3.3. додаткової угоди, нарахування процентів за договором здійснюється щомісяця, в останній робочий день поточного місяця, методом «факт/360» відповідно до вимог нормативно-правових актів Національного банку України та чинного законодавства України. Етапи нарахування процентів визначаються як: в останній робочий день поточного місяця, за період з дні фактичного надання кредиту по останній календарний день місяця включно, з дня сплати ануїтетного платежу - з першого календарного дня поточного місяця по день, що передує сплати ануїтетного платежу.

З метою забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань відповідача за кредитним договором, між позивачем та ОСОБА_2 було укладено договір поруки №142285 від 17 вересня 2007 року.

Відповідно до умов договору поруки, ОСОБА_2 зобов'язалась відповідати у повному обсязі за виконання ОСОБА_1 усіх зобов'язань, що виникли з кредитного договору. Відповідальність ОСОБА_2 та ОСОБА_1 є солідарною.

Згідно зі ст.554 ЦК України, поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків.

В судовому засідання обєктивно встановлено, що відповідачем взяті на себе зобовязання не виконуються, а тому, до стягнення солідарно з відповідачів на користь позивача підлягає борг по поверненню кретних коштів, сплаті процентів за користування кредитом, становить 34 949,33 доларів США, з яких: 32 031,30 доларів США- кредитна заборгованість, в тому числі прострочена заборгованість з серпня 2014 року -361,81 доларів США; 2918,03 доларів США заборгованіст по процентам. Та борг по сплаті пені за несвоєчасне погашення кредиту та процентів станом на 22.07.2015 складає 13 135,59 грн. , з яких: 1 578,04 грн. - пеня за прострочення сплати кредиту; 11 557,55 грн. - пеня за прострочення сплати процентів.

Відповідно до ст. 88 ЦПК України суд стягує на користь позивача з відповідачів солідрно понесені витрати по сплаті 3654 гривень судового збору.

На підставі ст. ст. 6, 16, 509, 525- 527, 530, 533, 536, 543, 546, 553, 554, 610- 612, 627, 629, 1046, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, керуючись ст. ст. 3, 8, 10, 11, 27, 31, 60, 88, 113, 118-120, 122, 212, 213, 215, ЦПК України, суд ,-

В И Р І Ш И В :

Позов Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення суми заборгованості за кредитним договором, процентів нарахованих за користуванням кредитом та пені- задоволити повністю.

Стягнути солідарно з ОСОБА_1, ОСОБА_2 суму боргу за Договором про надання споживчого кредиту № 0 від 17 вересня 2007 року в розмірі 34949,33 доларів США та пеню за несвоєчасне погашення кредиту та процентів в розмірі 13 135, 59 грн.

Стягнути з ОСОБА_1, ОСОБА_2 солідарно на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» судовий збір в сумі 3654 грн.

Рішення суду може бути оскаржено в апеляційному порядку до апеляційного суду Черкаської області через Придніпровський районний суд м. Черкаси протягом 10 днів з дня його проголошення.

Головуючий: ОСОБА_5